Эволюция рынка страховых услуг в россии кратко

Обновлено: 05.07.2024

В России страхование развивалось медленнее, чем в других странах, что объясняется длительным сохранением крепостничества и постоянно возникающими препятствиями на пути развития частнокапиталистической экономики. Первые страховые общества создавались для страхования от пожаров. Старейшее из них — Рижское общество взаимного страхования от пожаров — было организовано в 1765 г. по образцу немецких обществ. Постепенно в эту сферу стали внедряться западные страховые компании, предлагавшие свои услуги состоятельным гражданам. В результате отток денег за границу в виде страховых премии достиг настолько ощутимых размеров, что правительство решило ограничить доступ иностранных страховщиков на российский рынок и попыталось организовать государственную систему страхования от пожаров.

При этом использовались три формы страхования:

обязательное окладное;
дополнительное;
добровольное.

В 1913 г. общий объем страховой премии составил 205 млн. руб.. из них 129 млн. приходилось на российские акционерные страховые общества, 12 млн. — на иностранные, 15.5 млн. — на губернское страхование, в том числе земское. В результате накануне Первой мировой войны и России сложился развитый страховой рынок. На нем присутствовали практически все направления страховой защиты, которые практиковались в Европе: страхование от огня и других имущественных рисков, транспортное страхование, страхование жизни и от несчастных случаев. Страхование жизни, однако, не имело массового распространения: им было охвачено лишь 0,25% всего населения России.

Важной особенностью государственной системы страхования в СССР с первых лет ее существования было обязательное страхование имущества. В конце 1921 г. восстановлено обязательное окладное страхование строений, скота и посевов в сельской местности, заменившее прежнее земское страхование. Практически в неизменном виде оно сохранилось до 1940 г., когда был принят новый закон об обязательном окладном страховании.

Великая Отечественная война подорвала существующую страховую систему, но не разрушила ее. В 1950-х годах были внесены коррективы в систему обязательного имущественного страхования. С 1956 г. прекращалось обязательное страхование государственного жилого фонда, а также добровольное страхование имущества государственных учреждений и организаций, состоящих на местном бюджете. Таким образом, весь государственный сектор хозяйства был освобожден от страхования, кроме имущества, сдаваемого в аренду. Сохранялось и развивалось обязательное страхование имущества колхозов, введенное в 1930-х годах вместо кооперативного страховании. В 1968 г. его объемы существенно расширены за счет введения обязательного страхования посевов на случай неурожая, любых стихийных бедствий, включая засуху. С 1974 г. этот вид обязательного страхования распространился и на совхозы.

В полной мере сохранялось обязательное страхование имущества, принадлежащего гражданам (жилые дома, садовые домики, дачи, хозяйственные постройки), а также животных (крупный рогатый скот, лошади и верблюды). Эти формы обязательного страхования сохранялись практически до 1997 г. до освоения положений нового Гражданского кодекса РФ.

Пекле окончания Второй мировой войны к Госстраху перешли в качестве репараций акции многих страховых компаний Германии. Австрии. Венгрии и Румынии. В связи с ростом страховой деятельности за рубежом в 1947 г. было принято решение о выделении из структуры Госстраха в качестве отдельного учреждения Управления иностранного страхования СССР (Ингосстрах) со статусом самостоятельного юридического лица, которому были переданы акции иностранных страховых компаний, в том числе созданных советским правительством в 1920-х годах.

В 1989 г. чисто действующих договоров добровольного страхования в Российской Федерации составляло 121,5 млн. при численности населения 148 млн. человек. Это сравнительно немного: в странах с развитой системой страховой защиты на одного человека приходится пять-шесть договоров страхования.

Сильной стороной государственного страхования и компаний, созданных на его основе, была и остается их система работы с населением в части имущественного и личного страхования. В конце 1980-х годов в СССР работало 5765 страховых органов инспекций государственного страхования, имевших огромную сеть страховых агентов; 3425 таких инспекций находились на территории России Общие объемы страховых операций с учетом нерыночного характера экономики были велики и составляли свыше 3% ВВП.

Система перестрахования отсутствовала, за исключением Ингосстраха, который с самого начата своей деятельности вынужден был перестраховать свои риски в зарубежных страховых компаниях.

Особенностью формирования российского страхового рынка стало массовое появление новых, преимущественно небольших, компаний, не имеющих опыта страхования. Именно к этому периоду относится начало использования страхования для ухода от налогов, что объясняется весьма либеральным законодательством.

Невелик размер страховой премии на душу населения. В России на одного жителя в год приходится в среднем менее 100 долл. страховых платежей, в то время как в Японии — до 5080, в Швейцарии — 4507, в США — 2372 долл. Основная причина столь больших различий заключается в различных уровнях доходов населения.

Для сравнения приведем некоторые примеры. Так, один из самых крупных страховых исков в мире составил почти 2 млрд. долл., его инициатором стала одна крупная английская судовладельческая компания, ответчиком — германская судостроительная компания. Поводом для иска была катастрофа зафрахтованного англичанами у немцев танкера, произошедшая у берегов Англии 16 марта 1978 г., в результате чего в море вылилось 66 млн. галлонов нефти. Страховщики германской судостроительной компании выплачивают страховое возмещение по этой аварии до сих пор. Другая крупнейшая выплата связана с разрушением зданий Торгового центра в Нью-Йорке в результате террористического акта в сентябре 2001 г.. о величине которой (2 или 4 млрд. долл.) до сих идут судебные споры.

В России, по самым оптимистичным оценкам, застраховано не более 15% потенциальных рисков, т.е. потенциал развития российского страхового рынка огромен.

Страхование как форма гарантии получения денежных сумм в случае непредвиденных неблагоприятных событий в России имеет древнюю историю. Первичные формы страхования основывались на использовании средств общины для компенсации убытков ее членов. Первые компании, сделавшие страхование основным видом деятельности пришли в Россию только в XIX веке. XX век и Советский Союз сделали страхование одной из форм государственной деятельности. В современной России страхование вновь вернулось в частные руки и активно развивается.

Теория страхования предполагает, в зависимости от исторического периода, возможность осуществления страхования в трех формах. Первая — это самострахование, когда средства аккумулируются лицом или общиной, гильдией, городом. Вторая форма — создание государственных фондов, сосредоточенных в бюджете. И третья — непосредственно страхование, или создание частных компаний, аккумулирующих средства юридических и физических лиц для взаимного покрытия их убытков. В российской истории последовательно развивались все эти формы, иногда существовавшие параллельно.

Этап зарождения

Российская империя до XIX века

Современные формы страхования зародились в Европе и пришли в Россию только с западными влияниями. Первая страховая компания появилась в 1765 году, это было Рижское общество взаимного страхования. На этом этапе развития в некоторых крупных городах создавались общества взаимного страхования, которые объединяли купцов и промышленников, желающих сохранить свои здания от частых пожаров. Произошел переход к первым формам классического страхования, без посредничества государства.

Достаточно быстро на рынок России вошли западные страховые компании. Это вызывало опасение в том, что российские капиталы быстро утекут за рубеж.

Развитие коммерческого страхования в XIX веке

Активное развитие страхования невозможно было до появления развитых типов юридических лиц, по обязательствам которых не отвечали их учредители. Только возможность создания таких организаций могла стать основой для концентрации крупных денежных капиталов, необходимых для покрытия рисков страхователей. Законодательство предоставило эту возможность лишь в XIX веке. Первые компании, специализирующиеся на различных типах страхования появлялись в следующем порядке:

После реформы 1861 год активно начало развиваться земское страхование, при котором земства отвечали за три формы страхования имущества крестьян — обязательное окладное, дополнительное и добровольное. В городах активно начали создаваться общества взаимного перестрахования. К 1913 году в России полностью сложился внутренний рынок страхования, на котором присутствовало страхование от всех видов рисков, причем объем личного не превышал 0,3% от всего населения.

Период Гражданской войны и НЭПа

Новая Советская республика решительно расправлялась с реликтами прошлого, не миновали этой судьбы и многочисленные страховые конторы. Декретом Совнаркома в 1918 году все страховые конторы были национализированы. Государство в лице ВСНХ получило все активы, фонды и имущество как российских, так и зарубежных страховщиков, действовавших на территории России.

Период СССР

Начиная с 1922 года государство активно входит на страховой рынок, понимая его преимущества. Это не только способ снизить убытки предприятий при плановой экономике, но и способ аккумулирования средств граждан. В 1923 году прошла денежная реформа, и повсеместно начали вводить личное страхование. Государственная система предусматривала обязательное страхование имущества. Введено в 1940 году схожее с земским окладное страхование для крестьянских хозяйств (оклад — стоимость всего хозяйства, движимого и недвижимого имущества), схожее с некой формой налога. Наряду с Госстрахом в 1947 году создан Ингосстрах, к которому перешли активы некоторых зарубежных компаний.

После войны в 1956 году от обязательного страхования был освобожден весь госсектор, для колхозов эта обязанность сохранилась. При этом в 1968 году их обязали страховать посевы от неурожаев, а в 1973 году обязательно уплачивать взносы обязали и совхозы. Кроме того, до 1997 года обязательному страхованию подлежало имущество граждан, оно было отменено только с введением нового Гражданского кодекса после разрушения СССР. До этого момента в СССР работало более 5675 страховых органов, а объем страховых операций составлял около 3% ВВП страны.

Положение в современной России

В переходный период после распада СССР крупнейшие страховые организации были приватизированы и продолжили свою работу уже в качестве частных компаний. В 1991 году Российская Федерация начала свое существование как самостоятельное государство и уже в 1992 году Постановлением Правительства № 76 от 10.02.92 Госстрах был преобразован в Росгосстрах. Был преобразован и Ингосстрах.

Заключение

Непростая история страхования в России привела к созданию неоднородного страхового рынка, регулирование которого все еще продолжается. Реликты прошлого уступают место современным высокотехнологичным компаниям, которые постоянно повышают качество своих услуг. Российский страховой рынок на современном этапе перенимает опыт зарубежных стран, в которых развитие отрасли не находилось в состоянии стагнации, а также развивает и разрабатывает собственные страховые продукты.

Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта

Это быстро и бесплатно! Или звоните нам по телефонам (круглосуточно):

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — позвоните нам по телефону. Это быстро и бесплатно!

Под общим понятием страхования понимается вид отношений, которые можно отнести к экономическим, и какие существуют с целью обеспечения определенного р .

При развитии рыночного взаимодействия возник специфический пласт договорных обязательств — страхование. Далее мы рассмотрим, что собой представляет ст .

Страхование автомобилей и ответственности лиц, наступающей в процессе возникающих ДТП и прочих ситуаций, связанных с повреждением имущества и причинен .

Разговоры о рынке ОСАГО не умолкают уже несколько лет. Реформа, проводимая в сегменте, вызывала много споров, критики и положительных оценок, то есть .

Сущность страхования
Суть и правила страхования
Виды и классификация
Добровольное и обязательное страхование

Организация страхования
Законодательная база
Государственный надзор
Страховые правоотношения
Автоматизация страхового бизнеса

Страховые риски
Виды рисков
Методы управления и снижения

Премии и ставки
Структура и расчет премии
Последствия неуплаты
Квитанция на получение
Расчет тарифных ставок

Автострахование
Автострахование ТС
Виды автострахования

Страховой портал.ру
ОБЩАЯ ИНФОРМАЦИЯ О СТРАХОВАНИИ
История развития страхования в России

Страховой портал.РУ 2011-2022 © - Незаконное копирование и републикация запрещены!

Вся информация, представленная на сайте, носит информационный характер и ни при каких условиях не является публичной офертой

Система

С развитием экономических и финансовых отношений в обществе возрастала необходимость на оказание страховых услуг с целью уменьшения возможных убытков от влияния непредвиденных событий. В предлагаемом материале рассматривается краткая история страхования в России, с учетом этапов развития различных направлений данного вида деятельности, проблем на стадии становления страхового дела и прочих сопутствующих моментов.

История создания и развития страхования в России

Продолжительное существование крепостного строя и медленное развитие экономики выступали в роли главных факторов, тормозящих становление страхования в России. Этот вид деятельности здесь развивался медленнее, чем в других государствах.

Первые направления страхования в России предусматривали выплату компенсаций за повреждение имущества от пожаров. Вначале на данном рынке лидировали преимущественно иностранные инвесторы. Но значительный отток капитала в связи с большими прибылями указанных предпринимателей подтолкнул государственные власти к участию в страховом деле.

Краткий обзор роли государства в развитии страхования в царской России проявляется в следующих знаковых событиях:

После революции 1917 года страхование в России, как и другие направления экономики, претерпели серьезные изменения. Длительная гражданская война и последующая разруха значительно затормозили развитие государства, что не могло не отразиться на страховой деятельности.

В связи с экономическими трудностями, властью большевиков было отменено страхование со стороны государства в имущественной сфере. Частная страховая деятельность также не имела возможностей для развития по причинам проводимой в то время государственной политики.

К 1989 году при общем количестве населения в СССР 148 млн. человек, 125 млн. из них входили в число участников добровольного страхования в различных сферах. Но этот показатель значительно уступал более развитым экономическим государствам, где на каждого жителя приходилось до шести подобных договоров.

Наработки советской страховой системы были учтены в новейшей истории, при развитии современного российского государства. На страховом рынке России в конце прошлого и начале нынешнего столетия появились новые направления, соответствующие мировым тенденциям развития страхования.

Кто придумал страхование жизни

Первые краткие упоминания о страховании жизни известны с античных времен и датируются 960 годом до Р.Х. Еще в Древнем Египте существовали сборы для оказания помощи семьям погибших при возвещении пирамид.

В эпоху существования древнеримского государства организовывались сборы для поддержки родных воинов и погашения расходов на похороны.

В Европе первые страховые сделки по защите жизни отмечаются с XV века, когда страховались торговые суда от гибели в результате нападения пиратов или в шторме.

Сделки по страхованию жизни при дожитии до определенного события фиксировались в XVI – XVII веках, когда в Италии родители страховали дочерей от смерти до замужества.

Широкое распространение страхование жизни в развитых европейских странах получило к концу XIX столетия.

В России первое краткое упоминание о данной сфере зафиксировано в 1771 году, с принятием закона о вдовьей казне, не получившего серьезного распространения. Первое общество в истории, предлагавшее услуги по страхованию жизни в России, начало работу с 1835 года.

История создания различных видов страховой деятельности в России и в мире

Далее рассматривается краткая история основных вех развития различных направлений страхования в России и в мире.

Имущественная сфера

Первые краткие упоминания об истории имущественного страхования известны с IV тысячелетия до н.э., когда перевозчикам из Междуречья (территория современного южного Ирака) возмещались убытки от утраты или порчи груза.

В средневековье, сделки по защите имущества отмечались в Италии в XIII веке, распространявшиеся на морские перевозки.

Современная краткая история возникновения и последовательного развития страхования имущества в России включает следующие этапы:

первый – связан с именем императрицы Екатерины II, в 1876 году подписавшей Указ о государственном ипотечном кредитовании;
второй (с 1827 по 1918 гг.) – время становления частных страховщиков и развития роли государства;
третий (с 1918 по 1991 гг.) – советское страхование, с монопольной ролью государства в защите имущества;
четвертый – современная Россия.

В настоящее время, по мере развития законодательства, постепенно реализуются возможности по страховой защите собственности.

Личное страхование

Личное страхование, кроме защиты жизни, предполагает сохранение привычного уровня дохода человека при ухудшении здоровья и в результате различных травм и последствий несчастных случаев.

Первые краткие упоминания об указанном виде защиты в истории известны со времен Древнего Рима. В эпоху средневековья данная деятельность использовалась для обхода запрета на ростовщичество, наложенного церковью.

С шестнадцатого века указанная система значительно усложнилась, в данном виде деятельности все большую роль стали играть государственные власти.

В России личное страхование развивалось медленнее, чем в более развитых странах Европы. Государство стало участвовать в данном процессе с 1835 года, с созданием первого официального страхового общества.

Завершился процесс развития истории указанного направления в 1912 году, с принятием на законодательном уровне обязательства по страхованию рабочих работодателями.

Страхование ответственности

Страхование ответственности полностью сформировалось во Франции к середине девятнадцатого столетия, где страховая защита распространялась на собственников машин и лошадей.

С развитием предпринимательства, возрастала роль защиты ответственности в истории. Постепенно совершенствовалась правовая база. Первым образцом краткого свода законов, который стал основой в истории создания последующих нормативов в данной области, следует считать гражданский кодекс Германии, действовавший с 1900 года.

Предпринимательские риски бизнеса

Аналогично можно охарактеризовать краткую историю возникновения и становления предпринимательства. С древних времен до наших дней эта область страховой защиты получала все большее распространение.

Современный мир сложно представить без компенсации убытков от предпринимательских рисков. Но нынешняя нормативная база и принятые правила сформировались, с учетом опыта прошлых лет и столетий.

Специфические риски

По мере экономического развития, страховое дело в истории обогащалось следующими направлениями защиты:

от технических рисков – связаны с недостаточностью ресурсов страховщика; учитывают неадекватность страховых тарифов, опасность катастрофического ущерба и прочие убытки, вызванные неправильными действиями и низкой надежностью страховой организации;
от инвестиционных рисков – возврат убытков, связанных с неправильной оценкой активов при вложении средств;
от нетехнических рисков – вызываются опасностью неисполнения обязательств страховщиками, связанными с внешними факторами (отказом смежников, сбоями в управленческой сфере и пр.).

Эти направления страховой деятельности связаны непосредственно с ее спецификой и развивались по мере возрастания роли данного вида деятельности в мировой экономике.

Какие были проблемы в начале развития

Начальный этап становления в кратком обзоре истории отличался следующими проблемами, тормозившими развития данного вида деятельности:

асимметрией информации между субъектами – страховщик не располагал достаточно полными сведениями относительно застрахованного объекта, что снижало возможную прибыль;
оппортунистическим поведением – когда недостаточно четко составленный договор оставляет возможность для одного из участников нанести ущерб другому.

Роль перечисленных недостатков в краткой истории данного направления постепенно снижалась по мере развития законодательства и совершенствования принимаемых норм и тарифов.

Виды страхования

Первые виды страхования предусматривали защиту имущества и проводились в натуральном выражении. Взносы предусматривали сбор семян или плодов, с целью сохранения части урожая при возникновении рисков различного характера.

Постепенно указанный вид деятельности развивался, с появлением таких направлений, как защита жизни, ответственности, предпринимательства. Натуральная система в истории человечества, по мере развития финансовой сферы, сменилась денежной.

Какая была самая первая страховая компания в России

Эта компания учреждалась за счет средств частного капитала, и ее краткая история существования продолжалась до момента вмешательства государства в данную область, с созданием общества аналогичной направленности в 1827 году. После этого государство стало играть значительную роль в развитии данного направления.

Страховое дело в современном мире – важнейшая составляющая экономического развития. Без страхования невозможно существование экономики всех государств в современной истории. Но данный вид деятельности продолжает развиваться и совершенствоваться по мере изменения экономических и политических условий.

Первая половина текущего года ожидаемо оказалась для страхового сектора более продуктивной, нежели первое полугодие 2020-го. Тогда на динамику сильно повлияли жесткие меры по борьбе с пандемией COVID-19, введенные во II квартале.

В этом году страховой рынок показывает хорошие восстановительные темпы, а негативное влияние могут оказать, скорее, регуляторные изменения (новые требования к финансовой устойчивости и платежеспособности страховых компаний с 1 июля). Да и те во втором полугодии еще не коснутся компаний с объемом премий за 2020 год ниже 2 млрд рублей (исключая страховщиков ОСАГО).

А пока аналитики Банки.ру рассмотрели официальные данные и отметили изменения, произошедшие со страховым рынком и его основными участниками в первом полугодии 2021 года.

Старт с низкой базы

Российский страховой рынок в январе — июне 2021 года вырос на 21% по отношению к аналогичному периоду года прошлого. Объем страховых премий составил порядка 894,2 млрд рублей. Совокупные выплаты по всем видам страхования увеличились за год на 29,6% до 384,5 млрд рублей. При этом немного снизилась прибыльность и рентабельность капитала по сектору (24,5% по итогам полугодия против 25,6% за I квартал 2021 года).

Согласно данным Банка России, во II квартале страховой рынок вырос на 38,9% год к году, тогда как I квартал дал только 7,9% роста. Понятно, что слабые показатели II квартала прошлого года повлияли на эти цифры, тем не менее по объемам премий первое полугодие 2021 года опережает не только прошлогодние показатели за тот же период, но и сборы за январь — июнь 2019 года.

Два основных изменения в структуре рынка по видам страхования по итогам полугодия (по отношению к аналогичному периоду прошлого года): рост доли полученных премий от страхования жизни (не в последнюю очередь благодаря росту активизации кредитования и страхования заемщиков) и доли страхования от несчастных случаев. Сокращение свыше 1 процентного пункта показали сборы в сегменте добровольного медицинского страхования (ДМС), ОСАГО и страхования (прочего) имущества юридических лиц.

Здесь надо отметить, что абсолютно все выделенные нами основные сегменты, за исключением страхования имущества юридических лиц, продемонстрировали рост собранных премий относительно первого полугодия 2020 года. Просто лучше всего себя показали именно страхование жизни и страхование от несчастных случаев, увеличив сборы соответственно на 31,3% и 51,5% год к году.

При этом подсегмент страхования жизни заемщика по динамике роста вдвое опережает страхование жизни в целом. Традиционно опережая его и в доле отказов в выплатах по отношению к урегулированным случаям (46,6% против 7,6%). Надо сказать, что ударный рост страхования жизни заемщика обеспечивает и процент отказов: в первом полугодии 2020 года их было существенно меньше — 28,8%. Средние суммы выплат по этому виду страхования и страхованию жизни в целом — на уровне 139,5 тыс. и 238,6 тыс. рублей в январе — июне 2021 года.

Средние выплаты по страхованию от несчастных случаев и болезней, разумеется, ниже — примерно 73,8 тыс. рублей. Но и это внушительная динамика. За январь — июнь 2020 года средняя сумма выплат в этом сегменте едва превышала 40 тыс. рублей. Правда, и доля отказов здесь увеличилась с 10,1% до 24,8%.

Стабильно низкая доля отказов при страховых случаях в сегменте добровольного медстрахования — всего 0,04%. Впрочем, и средняя сумма выплат почти не изменилась и составляет лишь порядка 2,9 тыс. рублей.

Сборы по каско в первом полугодии 2021 года показывают хорошие результаты относительно аналогичного периода прошлого года — рост на 23,3% при увеличении средней выплаты по рынку с 111,7 тыс. до 119,9 тыс. рублей. Премии по ОСАГО в более скромной позиции — плюс 6,3% год к году и почти без изменений по средней сумме выплат: 65,7 тыс. против 65,4 тыс. рублей в первом полугодии 2020 года. Зато отказов по выплатам ОСАГО стало чуть меньше — 2,6% против 3,3% в январе — июне 2021 и 2020 годов соответственно.

Сборы по имущественному страхованию юрлиц — единственный сегмент, не показавший роста в первом полугодии текущего года. А вот премии по страхованию прочего имущества физических лиц приросли на 18,2% год к году при незначительном увеличении отказов по отношению к урегулированным случаям (с 14,8% до 15,7% по первым полугодиям прошлого и текущего годов) и росте средней суммы выплаты по рынку с 42,6 тыс. до 52,3 тыс. рублей за те же временные отрезки.

Лидеры растут быстрее рынка

В нашу выборку попали страховые компании с наибольшими объемами премий по итогам первого полугодия 2021 года на рынке в целом и в отдельных его сегментах (выбор сегмента доступен в приложенных таблицах).

Отметим, что средняя выплата по страхованию жизни в январе — июне 2021 года составила 238,6 тыс. рублей (годом ранее — 184,6 тыс. рублей). Но девять из десяти крупнейших страховщиков жизни платят в среднем больше.

Читайте также: