Дополнительное пенсионное страхование кратко

Обновлено: 08.07.2024

Сегодня страховые пенсии должны по официальным данным обеспечивать замещение зарплат на уровне 37%. То есть человек не должен терять более 63% дохода при уходе с работы на пенсию. Однако реальность несколько иная.

Дело в том, что показатель из официальной статистики 37% — средний, а по факту у большинства россиян пенсия составляет всего 15-20% зарплаты. Россиянин на пенсии зачастую теряет привычный уровень жизни и попадает в категорию малоимущего населения.

Вот почему многие пенсионеры предпочитают работать. Но и тут у них отнимают часть пенсии — индексацию.

Если ваша зарплата превосходит 60 тыс. рублей, то вы точно потеряете более двух третей своего дохода при выходе на пенсию. Чтобы сохранить приемлемый уровень жизни на пенсии, нужно подумать о дополнительном пенсионном обеспечении.

Что такое дополнительное пенсионное обеспечение?

Чтобы не испытывать шок при переходе от 80 тыс. зарплаты к 20 тыс. пенсии, нужно к старости найти себе дополнительный источник денег.

Выход очевиден :

Конечно, придется вкладывать свои собственные деньги. Это главное. Как копить? Вариантов очень много:

В конце концов, самый простой — откладывать деньги (стабильную валюту, доллары, евро, швейцарские франки) в банку (не путать стеклянную банку с банком 😂).
Депозиты в банке сейчас не очень выгодны, но это все же какой-то вариант.
Если вы накопили достаточно денег, можете купить себе недвижимость и сдавать ее в аренду.
Инвестируйте в ценные бумаги, если разбираетесь в этом.

Предложения негосударственных пенсионных фондов

Для накоплений на пенсию естественно использовать специализированные инструменты. Например, те, которые предлагают негосударственные пенсионные фонды (НПФ).

НПФ работает так :

вы заключаете договор с фондом и начинаете переводить на их счет деньги;
фонд несет ответственность за сохранность средств и инвестиции и берет обязательства по выплате пенсий в будущем;
в законодательстве России достаточно жестко прописаны механизмы регулирования НПФ, так что ваши деньги защищены.

Плюсы и минусы НПФ

Инвестициями ваших денег будут заниматься люди, которые все же имеют в этом опыт. Потому что если вы сами начнете инвестировать — быстро потеряете большую часть сбережений.

Брокеры, которые работают на НПФ, умеют создавать портфели акций, чтобы сбалансировать снижение стоимости той или иной компании.

Главное, что все средства, внесенные пенсионером, застрахованы . В России сейчас работает около 50 НПФ, которые вошли в систему гарантирования прав застрахованных лиц по ОПС .

Так что если уж вы решились копить на пенсию, логично воспользоваться услугами НПФ . К тому же тем, кто копит себе на пенсию с помощью НПФ, положены налоговые льготы.

✅ Ответьте на несколько вопросов и получите варианты решения проблем с долгами: перейти к интерактивной анкете

В России все привыкли слышать, что пенсия у пожилых людей мизерная, едва достигающая прожиточного минимума. Это действительно так, в нашей стране размер пенсионных выплат составляет всего около половины от среднего заработка работающих граждан. Но не каждый знает, что существуют дополнительные меры, помогающие гражданам после выхода на пенсию поддерживать свое благосостояние.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону 8 (800) 302-76-93. Это быстро и бесплатно !

Что это такое?
Преимущества вкладов в НПФ
Кратко о его деятельности
Обязательное или добавочное?
Вспомогательные взносы в ПФ рабочего и размер тарифа
Кто может воспользоваться услугами накопления?
Как это сделать?

Что это такое?

Практически всем известно о существовании негосударственных пенсионных фондов.

Чем занимается данная организация? Есть ли риск при вступлении?

Дополнительное пенсионное страхование – это взносы работающего населения для обеспечения дополнительных выплат к обязательной пенсии по достижении пенсионного возраста.

Денежные средства перечисляются нескольким организациям, не относящимся к государственным учреждениям, но строго их контролирующим:

НПФ (негосударственный пенсионный фонд);
страховые компании.

Преимущества вкладов в НПФ

увеличение пенсионного накопления;
возможность расторжения договора с негосударственной организацией;
не обязательно иметь трудовой стаж;
переход накопленных денег по наследству.

Но есть в данной системе и некоторые особенности:

сохраняется риск потерять некоторое количество денежных средств за счет неудачных инвестиций НПФ;
для получения существенной доплаты к обязательной пенсии, вступление в программу дополнительного страхования следует осуществить не позднее чем в 35 лет.

Справка! Существование и деятельность НПФ зафиксированы в №75-ФЗ РФ. В нем четко указано, что взносы граждан на дополнительное пенсионное страхование ДОБРОВОЛЬНЫ.

Видео о том, что такое накопительная пенсия в НПФ:

Кратко о его деятельности

Негосударственный фонд принимает взносы от населения, сумма и периодичность которых зависит сугубо от договоренности между гражданином и организацией.
Полученные средства фонд инвестирует в ценные акции, депозиты и другие объекты с возможностью получения процентов от суммы вложений.
По достижении пенсионного возраста или расторжения договора гражданин получает свои накопленные средства.

Обязательное или добавочное?

На данный момент существует два вида пенсионного страхования. Но они не взаимозаменяемы, а взаимодополняемы.

Обязательное страхование – это внесение денежных средств в обязательном порядке. Дополнительное – по желанию гражданина.

В №167-ФЗ указано, что каждый гражданин имеет право получать обязательное страховое обеспечение.

Пенсионные выплаты осуществляются на основании денежных взносов, отчисляемых ежемесячно руководством организации, в которой работает гражданин.

Осуществление обязательных страховых выплат наступает в нескольких случаях:

пенсионный возраст;
недееспособность, полученная в результате травм и болезней (временная);
потеря кормильца;
погребение умершего.

Подробнее о системе обязательного пенсионного страхования читайте здесь, а в этой статье рассказано о субъектах ОПС.

Дополнительное пенсионное обеспечение (ДПО) регламентируется №75-ФЗ. Данная форма страхования имеет достаточно преимуществ, но в России еще не установилась на стабильном уровне. Все из-за того, что граждане сомнительно относятся к негосударственным организациям, по незнанию считая их мошенниками.

Следует учитывать, что НПФ строго контролируется государством, поэтому риск вложений минимален.

Цели НПФ:

накопление денежных средств для обеспечения гражданам достойной и благополучной старости;
проведение пенсионных нововведений, на основе которых население сможет грамотно распределять ресурсы в пользу будущей пенсии;
инвестирование средств и развитие экономики страны.

Вспомогательные взносы в ПФ рабочего и размер тарифа

Рабочие, которые каждую смену сталкиваются с опасными для жизни или же несущими вред здоровью условиями, могут рассчитывать на дополнительные взносы в Пенсионный Фонд от работодателя.

Существует несколько правил для начисления дополнительных тарифов:

особенности рабочего места перечислены №175-ФЗ и №212-ФЗ.
Официально признана вредность и опасность условий труда.

Комиссия по признанию условий работы выявляет несколько категорий:

опасные;
вредные;
допустимые;
оптимальные.

Внесение дополнительного процента денежных средств работодателем осуществляется только в первых двух категориях. Для признания условий труда вредными и опасными требуется проведение анализа специальной комиссией, которая проводится раз в 5 лет.

Кто может воспользоваться услугами накопления?

Каждый работающий гражданин имеет право вложить свои средства на пенсионное страхование в НПФ. Причем независимо, каков у трудящегося рабочий стаж и размер заработной платы. В договоре с негосударственной организацией четко указана сумма и сроки внесения денежных средств.

Как это сделать?

Воспользоваться накопительной суммой дополнительного пенсионного обеспечения можно только по достижении пенсионного возраста, в том числе и досрочного.

В №360-ФЗ указаны порядки и формы выдачи пенсионных накоплений:

как единовременное пособие;
в качестве срочной выплаты;
по договору, при достижении пенсионного возраста с указанной периодичностью (ежемесячно, ежеквартально).

В первом случае единовременная выплата осуществляется за счет всех накопленных средств и выдается только при страховых случаях или при минимальной пенсии по старости (полном отсутствии). Потребуется определенный пакет документов с указанием причин для перечисления денежных средств.

Срочные выплаты определяются сроками договора (но не менее 10 лет со дня вступления в НПФ).

В обычных случаях выплаты осуществляются не менее чем через 234 месяца и начисляются гражданину ежемесячно или ежеквартально.

Использовать ли услуги негосударственного пенсионного фонда или же оставаться верным государственным учреждениям, – личный выбор каждого гражданина. С помощью НПФ возможно своими средствами, без полагательства на работодателя, обеспечить безбедную старость.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас:

На протяжении 16 лет пенсионная система нашей страны претерпевает изменения, касающиеся механизма начисления и выплаты пенсий, порядка уплаты взносов в пенсионный фонд. Но что бы ни происходило, ст. 39 Конституции гарантирует, что каждый человек имеет право получать от государства денежные выплаты при достижении пенсионного возраста, наступлении инвалидности, потере кормильца в семье. С целью реализации конституционных прав законодательство предусматривает обязательное (государственное) и добровольное (негосударственное) страхование граждан.

Обязательное страхование

Все работодатели регистрируются в ПФР, куда ежемесячно отчисляют страховые взносы за своих сотрудников (22%). Состав пенсионных взносов делится на страховую (16%) и накопительную части (6%). Страховая пенсия назначается страхователю с целью компенсации утраченного заработка (по достижении пенсионного возраста, в случае потери трудоспособности). Накопительная пенсия работает по принципу банковского вклада — деньги аккумулируются в государственном фонде, который инвестирует средства в надежные активы. После окончания трудовой деятельности страхователь может снять накопительную часть единовременно или частями.

На размер трудовой пенсии при ОПС влияет:

Длительность страхового стажа;
Размер заработной платы;
Продолжительность трудового стажа.

В 2014 году Госдума наложила мораторий на накопительную часть — деньги не накапливаются на счетах работающих граждан, а идут на выплаты пенсионерам. Мораторий действует до 2021 года, но, не исключено, что обязательные накопления отменят совсем. Минфин готовит предложения для внесения изменений в законодательство.

Если у гражданина нет необходимого трудового стажа или размера индивидуального коэффициента не хватает для оформления страховой пенсии, государство может ему назначить социальную пенсию (по утрате кормильца, по инвалидности, по старости).

Добровольное пенсионное страхование

Этот вид страховки — добровольный, который применяют с целью:

Накопления денежных средств для обеспечения стабильности материального положения в старости;
Увеличения размера трудовой пенсии;
Инвестирования в экономику и развитие страны.

Добровольное страхование не может использоваться, как альтернатива ОПС.

Страховщики — лицензированные негосударственные пенсионные фонды. Страхователи — физические лица, ИП, юридические лица. Фонд формируется за счет накопленных добровольных взносов работодателей и застрахованных лиц. Для обеспечения исполнения обязательств перед участниками НПФ создает страховой резерв. По итогам финансового года организации проверяет аудит. Контроль деятельности осуществляет уполномоченный федеральный орган исполнительной власти.

На размер страховых выплат влияет:

Возраст и пол застрахованного лица;
Сумма страховых взносов;
Длительность периода накопления.

Человек добровольно и самостоятельно выбирает СК и программы пенсионной страховки в рамках системы ДПС (периодичность, размер взносов, желаемые сроки выплаты накоплений). Например, взносы в фонд могут быть единовременными или накопительными, платежи — ежегодными/ ежеквартальными/ ежемесячными.

По сути, ДПС — инвестиционное или накопительное страхование жизни, при котором человек застрахован на случай смерти (от любой причины) на весь период действия полиса. При этом НПФ вкладывают средства пенсионных резервов в объекты инвестирования, список которых утвержден Правительством России.

Добровольные пенсионные накопления выплачивают единовременно (вся сумма накоплений и проценты), регулярно (пожизненно, в размере установленном страхователем).

При выборе НПФ рекомендуем учитывать:

Доходность. Смотрите статистику за несколько лет, оцените, сколько процентов прибыли за год получил фонд от инвестирования средств.
Надежность. Как правило, фонды указывают рейтинги надежности на своих сайтах. Лучший рейтинг — А++.

Полис ДПС дает возможность инвестировать деньги в выгодные проекты и получать дополнительные доходы, как прибавку к трудовой пенсии. Накопления можно завещать, что не работает при ОПС. Закон не запрещает единовременную выплату накопленных средств. Добровольная страховка удобна физлицам, получающим пенсию по инвалидности, по потере кормильца или при отсутствии трудового стажа.

При этом ДПС не лишена недостатков. Например, нет гарантий получения стабильного дохода от инвестирования, а в условиях кризиса накопительной части пенсии может не быть. Накопления не индексируются. При получении накопительной пенсии уменьшаются пенсионные отметки за год работы, что приводит к уменьшению размера страховой пенсии.

Получать в старости три пенсии – по старости, накопительную и негосударственную – реально. Пенсию по старости вам будет платить государство, а ее размер зависит от того, сколько пенсионных коэффициентов вы заработали. Накопительная пенсия выплачивается либо Пенсионным фондом России (ПФР), либо негосударственным пенсионным фондом (НПФ) – в зависимости от того, кому вы доверили свои накопления в системе обязательного пенсионного страхования (ОПС). А вот дополнительные выплаты к тем, что осуществляет государство и ваш страховщик по накопительной пенсии, может делать только негосударственный пенсионный фонд (НПФ). Для этого с ним необходимо заключить договор на негосударственное пенсионное обеспечение (НПО). Такой договор вы заключаете либо по собственной инициативе, либо в рамках корпоративной программы. Упрощенно порядок такой: вы или ваш работодатель делаете отчисления на ваш именной счет в НПФ, а после выхода на пенсию вы получаете накопленное вместе со всеми заработанными процентами. Эти деньги еще называют пенсионными резервами. Разберемся, чем НПО отличается от ОПС.

Чем НПО отличается от ОПС

Пенсионная система в России, как и в большинстве стран мира, устроена по страховому принципу. Граждане являются застрахованными лицами, а их работодатели на протяжении трудовой деятельности платят за них страховые взносы в Пенсионный фонд России (ПФР). Таким образом, у работающего гражданина формируются 3 части пенсии в системе обязательного пенсионного страхования (ОПС):

– фиксированная (она же базовая),

– страховая (зависит от количества пенсионных баллов, заработанных за период трудовой деятельности, и вместе с фиксированной частью составляет пенсию по старости),

Выход человека на пенсию считается страховым случаем — он начинает получать выплаты. При этом пенсию по старости платит Пенсионный фонд России, а вот накопительную — либо ПФР, либо негосударственный пенсионный фонд (НПФ).

Как вступить в НПО

Заключить договор на негосударственное пенсионное обеспечение можно в НПФ: большинство фондов работают как с пенсионными накоплениями (государственная система ОПС), так и с резервами (НПО). Важно убедиться, что фонд имеет лицензию Банка России: это можно сделать на сайте регулятора.

Заключив договор с НПФ, вы получаете индивидуальный пенсионный счет, а затем пополняете его по согласованной с фондом схеме. В зависимости от НПФ условия могут отличаться, но основных схем три:

– вы самостоятельно вносите средства,

– их вносит ваш работодатель,

– в программе НПО участвуете и вы, и работодатель.

В отличие от страховой и накопительной пенсии, отчисления на которую обязательны, дополнительная пенсия финансируется на добровольной основе. Важно, что возраст получения такой пенсии зависит от условий договора с НПФ.

Как выбрать подходящий пенсионный план

В случае с государственной пенсией все просто: работодатель ежемесячно делает отчисления в ПФР в размере 22% от зарплаты сотрудника. С дополнительной пенсией все обстоит иначе: можно выбрать подходящий план отчислений и последующих выплат, который называется пенсионной схемой.

Негосударственные пенсионные фонды предлагают различные схемы. Поэтому, прежде чем остановиться на определенном НПФ, необходимо изучить все существующие варианты формирования НПО.

Пенсионные схемы предполагают выбор по следующим критериям:

1. Минимальный размер взноса.

Чаще всего НПФ просят отчислять не менее 12 тыс. рублей в год, то есть не менее тысячи в месяц.

2. Периодичность отчислений.

Многие НПФ ставят ограничение: не реже одного раза в год.

3. Периодичность пенсионных выплат.

Будущий пенсионер может выбрать удобный график – получать деньги раз в месяц, квартал, полугодие или год.

4. Продолжительность пенсионных выплат.

Этот критерий зависит от фонда. Чаще всего, стоит ограничение на минимальный срок выплат – не менее одного года.

Плюсы и минусы НПО

Формирование негосударственной пенсии при условии выбора надежного пенсионного фонда позволяет серьезно увеличить доход, который вы будете получать после завершения трудовой деятельности.

Например, если отчислять на НПО по 1500 рублей ежемесячно в течение двадцати лет при средней ежегодной доходности 8%, можно будет получать третью пенсию в размере 7400 рублей ежемесячно на протяжении десяти лет после выхода на пенсию.

Сделать самостоятельные расчеты можно на сайтах некоторых НПФ. Но есть и подводные камни, потому необходимо внимательно изучить все условия. Так, перевести резервы другому НПФ, если вы, например, недовольны результаты текущего фонда, на практике довольно непросто. Дело в том, что у большинства фондов в договорах прописаны высокие комиссии за такие действия. Досрочное расторжение договора НПО также, как правило, чревато штрафами. Помимо этого стоит помнить, что резервы пока не входят в систему государственного гарантирования. Если ваш фонд разорится, вы можете потерять свои сбережения.

С НПО или без, очень важно заранее продумать, на что вы будете жить после завершения трудовой деятельности. Источниками дополнительного дохода в старости могут выступать накопления на вкладах, сдача недвижимости в аренду, инвестиции в ценные бумаги, накопительное страхование жизни и другие инструменты.

Определите, сколько вам нужно денег для комфортной жизни на пенсии – и начните двигаться к этой цели уже сейчас. Ведь заняться обеспечением своей безбедной старости никогда не рано, и никто, кроме вас, по-настоящему эту задачу не решит.

Читайте также: