Личное финансовое планирование конспект

Обновлено: 07.07.2024

Бюджет – совокупность доходов и расходов за определенный период времени.

Личный бюджет – это ваш персональный план доходов и расходов на определенный период – месяц, квартал, год.

Семейный бюджет – это план доходов и расходов семьи на определенный временной период (месяц или год).

Доход -это деньги или материальные ценности, получаемые от предприятия, отдельного лица или какого-либо рода деятельности.

Денежные доходы семьи могут включать поступления денег в виде:

- заработной платы за работу по найму (на основной работе, по совместительству или на своем предприятии);

- доходов от индивидуальной трудовой деятельности, доходов от бизнеса;

- дивидендов по акциям, процентов по вкладам в банк;

- доходов от сдачи в аренду недвижимости (квартиры, дачи, гаража);

- доходов от продажи недвижимости, продукции с приусадебного хозяйства, личных вещей;

- стипендий, пенсий, пособий на детей;

- алиментов, помощи родных и близких;

- подарков, призов, выигрышей;

Расход – это затраты, издержки, потребление чего-либо для определенных целей:

- расходы на жилье (аренда, налоги, страховка, содержание дома, квартплата);

- расходы на питание (продукты, кафе и рестораны);

- долги (долги, кредиты);

- расходы на транспорт (автомобиль, проезд на общественном транспорте, такси);

- расходы на отдых (отпуск, хобби, культурные мероприятия);

- личные расходы (одежда, косметика, развлечения, книги, лечение и оздоровление);

- сбережения (резервный фонд, пенсионные накопления, инвестиции);

Семейный бюджет всегда нуждается в планировании. Этот вопрос нельзя игнорировать, живя только текущим моментом, нужно думать и о перспективе. Секрет благополучия заключается в умении составлять общий бюджет и правильного распределять заработанные средства.

Формирование семейного бюджета напрямую зависит от ежемесячных денежных поступлений супругов и предполагаемых трат. Различают несколько видов доходов семьи:

- Постоянные. К данному виду относятся стипендии, пенсии, заработная плата, пособия, проценты по банковским вкладам, прибыль от сдачи недвижимости в аренду и т.д.

- Временные и одноразовые. В данном случае речь идет о подарках, премиях, выигрышах и заемных средствах.

Структура расходов не менее разнообразна и переменчива. Можно выделить две группы издержек:

- Первичные. К ним относят траты, которые при всем желании сложно исключить. Каждая семья нуждается в продуктах питания, обуви и одежде. Также часть семейного бюджета уходит на плату за жилье, коммунальные услуги и налоги.

- Вторичные. Данная группа расходов связана с приобретением собственной жилплощади, машины, бытовых электроприборов, предметов роскоши и т.д.

Для составления бюджета необходимы следующие действия:

1) определение статей доходов и расходов;

2) запись доходов и расходов;

3) группировка доходов и расходов;

4) расчет разницы между полученными доходами и произведенными расходами;

5) постоянный учет доходов и расходов;

Структура личного (семейного) бюджета отражена в таблице 1.

Таблица 1 - Структура личного (семейного) бюджета

По завершении периода – желательно сравнить насколько смогли уложиться в запланированный бюджет, смогли ли достичь целей по увеличению своего капитала. Желательно проанализировать бюджет постатейно и по всем статьям, где были существенные отклонения разобрать причину отклонений.

При суммировании всех записей о расходах и всех записей о доходах за период вы получите один из трех результатов (таблица 2).

Таблица 2 – Баланс личного (семейного) бюджета

Соотношение	Вид бюджета
Д Р (доходы превышают расходы)	Профицитный (избыточный)

Наличие бюджета помогает управлять своими финансами таким образом, чтобы двигаться к достижению своих финансовых целей и реализации планов. Вы начинаете руководствоваться четким планом действий, а не интуицией. Это будет

помогать как при принятии серьезных финансовых решений, так и при расстановке приоритетов в ежедневных тратах. Наличие бюджета служит фундаментом создания собственного капитала.

2. Личный финансовый план: финансовые цели, стратегия и способы их достижения

Личный финансовый план - план достижения ваших личных финансовых целей.

По мере взросления человек понимает, что перед ним в жизни стоят важные финансовые задачи. Например, они могут выглядеть следующим образом (рис.1):

Рисунок 1 – Пример крупных финансовых задач семьи

И поскольку решение этих задач требует крупных средств – человек приходит к необходимости личного финансового планирования.

Личный финансовый план (ЛФП) – это инструмент долгосрочного планирования (рис.2). Он рассчитывает ряд путей к достижению важных для вас целей — чтобы выбрать из них оптимальный.

Рисунок 2 - Структура финансового плана

Этапы построения личного финансового плана (рис.3):

1. Определить свои финансовые цели

При формулировании цели необходимо пройти трехэтапный процесс финансовой оценки ваших целей (таблица 3):

1) Какова ваша цель?

2) Когда вы хотите её осуществить?

3) Сколько это будет стоить?

Таблица 3 – Определение целей

Неправильно сформулированная цель	Правильно сформулированная цель
Сделать ремонт в квартире	Сделать ремонт в квартире через 6 месяцев. Потребуется около 100 000 руб.
Поехать летом на море	Поехать на море всей семьей летом 2019 года в Сочи. Ориентировочные расходы составят 100 000 руб.
Купить новую машину	В мае 2020 года купить новую машину Hyundai Creta. С учетом продажи старой машины доплата составит 500 000 руб.
Накопить на образование ребенка	За 6 лет накопить на образование ребенка в МГУ. 4 года по 300 000 руб. Итого понадобится 1 200 000 руб.

Цели должны иметь: временное ограничение, денежную оценку, конкретику (место отдыха, количество человек, марка машины, название вуза и т. д.). Кроме того, они должны быть реалистичными.

Цели разделяют на (табл.4):

- краткосрочные (в течение текущего года),

- среднесрочные – со сроком от 1 до 5 – 6 лет;

- долгосрочные – через 10 и более лет.

Таблица 4 – Виды целей

Краткосрочные цели	Среднесрочные цели	Долгосрочные цели
Через 6 месяцев купить	Через год поехать отдыхать в	Через 20 лет выйти
ноутбук Asus X756UA за	Грецию на 12 дней семьей из 4	на пенсию и иметь
30 000 руб.	человек. Стоимость путевки 2	пассивный доход в
500 $ + текущие расходы 1 000	размере 700 $
$. Итого: 3 500 $.	ежемесячно.
Через 3 месяца обновить	За 5 лет накопить деньги на 3-
телефон. Купить новый	комнатную квартиру в своем
Honor 9 стоимостью 20 000	городе площадью 125 кв. м в
руб.	сумме 45 000 $.

2. Определить свои финансовые возможности

Определите, какие источники дохода у вас есть и какие расходы Вы обычно несете каждый месяц, т.е. выделите ваши активы и обязательства, составив ваш личный бюджет.

Определите сколько денег вы можете откладывать в виде сбережений.

Сбережения = Доходы - Расходы

3. Сопоставить цели с возможностями и составить план

Сопоставив цели с возможностями, определите сроки достижения целей. Для достижения своих финансовых целей необходимо:

1) Оптимизировать свой бюджет

Определите все ли расходы действительно необходимы, на чем можно сэкономить. Обратите внимание, что некоторые статьи из пассивов легко перевести в активы. Например, сдать в аренду неиспользуемый гараж или продать земельный участок, если не планируете на нем возводить дом. Так же и машина, если она используется для получения доходов (такси, грузоперевозки), может перейти в раздел “Активы”.

2) Найти дополнительные источники дохода (подработка)

3)
Заставить свои сбережения работать (вклады, инвестиции)

Рисунок 3 – Построение личного финансового плана

Таким образом, личный финансовый план – это финансовый инструмент, помогающий анализировать и оптимизировать денежные потоки, в которых мы находимся на протяжении всей жизни. А это позволяет, в свою очередь, разработать механизм достижения поставленных целей, увидеть всю финансовую картину целиком на несколько лет вперед.

1. Личный бюджет. Структура, способы составления и планирования личного бюджета

Бюджет – совокупность доходов и расходов за определенный период времени.

Личный бюджет – это ваш персональный план доходов и расходов на определенный период – месяц, квартал, год.

Семейный бюджет – это план доходов и расходов семьи на определенный временной период (месяц или год).

Денежные доходы семьи могут включать поступления денег в виде:

- заработной платы за работу по найму (на основной работе, по совместительству или на своем предприятии);

- доходов от индивидуальной трудовой деятельности, доходов от бизнеса;

- дивидендов по акциям, процентов по вкладам в банк;

- доходов от сдачи в аренду недвижимости (квартиры, дачи, гаража);

- доходов от продажи недвижимости, продукции с приусадебного хозяйства, личных вещей;

- стипендий, пенсий, пособий на детей;

- алиментов, помощи родных и близких;

- подарков, призов, выигрышей;

Расход – это затраты, издержки, потребление чего-либо для определенных целей:

- расходы на жилье (аренда, налоги, страховка, содержание дома, квартплата);

- расходы на питание (продукты, кафе и рестораны);

- долги (долги, кредиты);

- расходы на транспорт (автомобиль, проезд на общественном транспорте, такси);

- расходы на отдых (отпуск, хобби, культурные мероприятия);

- личные расходы (одежда, косметика, развлечения, книги, лечение и оздоровление);

- сбережения (резервный фонд, пенсионные накопления, инвестиции);

- Временные и одноразовые. В данном случае речь идет о подарках, премиях, выигрышах и заемных средствах.

Структура расходов не менее разнообразна и переменчива. Можно выделить две группы издержек:

Для составления бюджета необходимы следующие действия:

1) определение статей доходов и расходов;

2) запись доходов и расходов;

3) группировка доходов и расходов;

4) расчет разницы между полученными доходами и произведенными расходами;

5) постоянный учет доходов и расходов;

Структура личного (семейного) бюджета отражена в таблице 1.

Таблица 1 - Структура личного (семейного) бюджета

Таблица 2 – Баланс личного (семейного) бюджета

Соотношение	Вид бюджета
Д Р (доходы превышают расходы)	Профицитный (избыточный)

2. Личный финансовый план: финансовые цели, стратегия и способы их достижения

Личный финансовый план - план достижения ваших личных финансовых целей.

Рисунок 1 – Пример крупных финансовых задач семьи

Рисунок 2 - Структура финансового плана

Этапы построения личного финансового плана (рис.3):

1. Определить свои финансовые цели

При формулировании цели необходимо пройти трехэтапный процесс финансовой оценки ваших целей (таблица 3):

1) Какова ваша цель?

2) Когда вы хотите её осуществить?

3) Сколько это будет стоить?

Таблица 3 – Определение целей

Неправильно сформулированная цель	Правильно сформулированная цель
Сделать ремонт в квартире	Сделать ремонт в квартире через 6 месяцев. Потребуется около 100 000 руб.
Поехать летом на море	Поехать на море всей семьей летом 2019 года в Сочи. Ориентировочные расходы составят 100 000 руб.
Купить новую машину	В мае 2020 года купить новую машину Hyundai Creta. С учетом продажи старой машины доплата составит 500 000 руб.
Накопить на образование ребенка	За 6 лет накопить на образование ребенка в МГУ. 4 года по 300 000 руб. Итого понадобится 1 200 000 руб.

Цели разделяют на (табл.4):

- краткосрочные (в течение текущего года),

- среднесрочные – со сроком от 1 до 5 – 6 лет;

- долгосрочные – через 10 и более лет.

Таблица 4 – Виды целей

Краткосрочные цели	Среднесрочные цели	Долгосрочные цели
Через 6 месяцев купить	Через год поехать отдыхать в	Через 20 лет выйти
ноутбук Asus X756UA за	Грецию на 12 дней семьей из 4	на пенсию и иметь
30 000 руб.	человек. Стоимость путевки 2	пассивный доход в
500 $ + текущие расходы 1 000	размере 700 $
$. Итого: 3 500 $.	ежемесячно.
Через 3 месяца обновить	За 5 лет накопить деньги на 3-
телефон. Купить новый	комнатную квартиру в своем
Honor 9 стоимостью 20 000	городе площадью 125 кв. м в
руб.	сумме 45 000 $.

2. Определить свои финансовые возможности

Определите сколько денег вы можете откладывать в виде сбережений.

Сбережения = Доходы - Расходы

3. Сопоставить цели с возможностями и составить план

1) Оптимизировать свой бюджет

2) Найти дополнительные источники дохода (подработка)

3)
Заставить свои сбережения работать (вклады, инвестиции)

Рисунок 3 – Построение личного финансового плана

Для учеников 1-11 классов и дошкольников
Бесплатные сертификаты учителям и участникам

Личное финансовое планирование

Здравствуйте ребята! Меня зовут Фоменко Надежда Васильевна.

Предмет, который мы с Вами будем изучать - называется Основы финансовой грамотности. Длиться данная дисциплина будет 1 семестр, по окончании мы с вами проведем дифференцированный зачет. Всего будет освоено 34 урока. Вам необходимо завести 1 общую тетрадь и 1 тонкую 18 листовую для практических работ.

Ну что ж, организационные вопросы улажены, теперь приступим непосредственно к изучению предмета Финансовая грамотность.

Финансовая грамотность — это совокупность знаний, навыков и установок в сфере финансового поведения человека, ведущих к улучшению благосостояния и повышению качества жизни; степень, в которой понимаются ключевые финансовые понятия, способность и уверенность в управлении личными финансами через соответствующие краткосрочные решения и долгосрочное финансовое планирование, с учетом жизненных событий и изменений экономических условий.

Актуальность данной тематики продиктована особенностями развития финансового рынка на современном этапе: с одной стороны, информационные технологии открыли доступ к финансовым продуктам и услугам широким слоям населения, с другой стороны — легкость доступа к финансовому рынку для неподготовленного потребителя приводит к дезориентации в вопросах собственной ответственности за принятие решений. Это, в свою очередь, приводит к непосильной кредитной нагрузке, жизни не по средствам. Кроме того, отсутствие понимания важности финансового планирования с помощью накопительных, страховых, пенсионных программ может создавать дополнительные проблемы у населения.

Финансовая грамотность — умение распоряжаться личными деньгами и принятие ответственности за свои решения.

Финансовая грамотность – достаточный уровень знаний и навыков в области финансов, который позволяет правильно оценивать ситуацию на рынке и принимать разумные решения.

Финансовая грамотность влияет на общее благосостояние человека . То есть, чем лучше человек разбирается в базовых и продвинутых экономических понятиях, тем больше он понимает, как можно улучшить свою жизнь.

Финансовая грамотность должна, прежде всего, давать человеку представление о том, что заработанные им деньги являются обязательством общества оказать ему требуемые услуги в обмен на затраченные усилия. При таком понимании сущности денег человек осознает, что деньги это не вещь, а прежде всего материальное воплощение его отношений с другими людьми, а так же понимает свою ответственность за их эффективное использование. А самое главное – он проникается мыслью, что у него нет других способов обеспечить себе достойный уровень жизни в будущем, кроме как рационально распорядиться теми деньгами, которые он заработал сегодня. Поэтому каждый финансово грамотный человек должен знать о том, что существуют экономические законы, влияющие на жизнь каждого из нас, и инструменты фондового рынка, с помощью которых он может приумножить свои сбережения. Поэтому финансовая грамотность предполагает, прежде всего, осознанность действий, связанных с деньгами, понимание последствий этих действий, а также и их рисков. С целью повышения наглядности своей личной финансовой деятельности грамотные люди используют такие инструменты, как личный финансовый план, семейный бюджет.

Закрепление полученных знаний.

Задание: на основе полученных знаний давайте перечислим и запишем, какими качествами должен обладать финансово грамотный человек.

Человеческий капитал.

Что такое человеческий капитал. Как применить свой человеческий капитал. Процесс принятия решений.

Личные финансы – это совокупность всех ваших денежных активов. Другими словами – это все деньги, которые у вас имеются на данный момент: счета в банке, наличность в кошельке, средства на банковской карте, валютные накопления и т.п.

Иногда к личным финансам ошибочно относят и другие активы, например, дом и автомобиль. Ведь их можно продать и также получить деньги. Но эти объекты являются имуществом, а не финансами. Разницу между имуществом и финансами нужно понимать.

Личный финансовый план – это порядок действий, который позволяет получить нужную сумму (или доход) к определенному сроку. Например, вы хотите приобрести автомобиль. Сначала вы оцениваете свое текущее финансовое положение – накопления и текущий доход. Затем на базе этих параметров рассчитываете, через какое время вы реализуете свой план достижения цели.

Программы для домашней бухгалтерии – скачать бесплатно
В настоящем обзоре мы приводим результаты тестирования пяти программ для ведения домашней бухгалтерии. Все эти программы работают на базе ОС Windows. Программы для домашней бухгалтерии можно скачать бесплатно .

Для плана подходит и второе определение – обеспечить нужный доход к определенному сроку. В данном случае целью является не материальный объект, а общий достаток. Например, вы решили выйти на уровень зарплаты 70 000 рублей в месяц. Для начала нужно определить, за счет каких ресурсов можно повысить свой достаток. Если увеличить зарплату на текущей работе не получается, то следует обратить внимание на подработку или трудоустроиться в новое место, где зарплата выше.

К личными финансам относится:

Вся доступная наличность, принадлежащая вам.
Банковские счета (в том числе накопительные).
Банковские карты (исключая кредитные).
Текущий уровень достатка (деньги, поступающие в течение месяца).

Алгоритм создания личного финансового плана:

Сформулировать цель (что-то купить или повысить уровень достатка).
Оценить свое текущее финансовое положение (объем сбережений и уровень дохода).
Составить план накоплений.
Попробовать увеличить доходы (подработка, другая работа).
Рассчитать сроки достижения цели.

Пример личного финансового плана

Чтобы составить эффективный план, нужно в первую очередь четко сформулировать цель, а во вторую учесть ежемесячные доходы и расходы. Рассмотрим самый простой для понимания пример: допустим, вы хотите приобрести компьютер с монитором, общей стоимостью 70 тыс. рублей. Исходя из того, что ваша зарплата составляет, 50 000 рублей, а ежемесячные траты равны 45 000 рублей, в месяц можно отложить не более 5 000 рублей. Делим 40 на 5 и получаем 8. Через восемь месяцев вы сможете купить компьютер.

Опрос: Сколько вы зарабатываете в месяц?

Мы рассмотрели идеальный пример, но в жизни все гораздо сложнее. Например, могут появиться срочные расходы, заплату не выдадут, компьютер подорожает и т.п. Поэтому рекомендуется составлять финансовый план с учетом погрешности 10-20%.

Также важно правильно рассчитать свои расходы. Уровень реальных расходов в вашем финансовом плане может быть сильно занижен. Используя специальную программу для ведения домашней бухгалтерии, можно составить максимально правдивую картину личного бюджета.

Для составления финансового плана рекомендуем использовать следующие инструменты:

Сам факт постановки финансовой цели положительно влияет на жизнь. Цель заставляет быть прагматичным и расчетливым. Столкнувшись с реальными цифрами, появляется желание быстрее достичь цели. Это заставляет искать новые источники доходов и оптимизировать старые. Если личный доход небольшой, то срок достижения цели может быть очень большим. Например, откладывая 10 тысяч в месяц, копить на автомобиль за 600 тысяч придется пять лет. Такие сроки устраивают не всех – некоторые начинают искать способы увеличить свой достаток и это приводит к коренным переменам в их жизни.

Тест: Какой зарплаты вы достойны?
Узнайте психологический предел, который определяет ваш уровень дохода. Каждый получает ту зарплату, которую позволяет иметь подсознание. Именно подсознательный блок мешает многим получать достойную зарплату. Тест позволит выявить психологический блок.

Планирование расходов и доходов в программе

Точность личного финансового плана зависит от учета расходов, которые будут сопровождать вас на пути достижения цели. Располагая точными цифрами, легче рассчитать сроки реализации целей. Для формирования личного бюджета рекомендуем использовать специальные инструменты, например, программу Экономка (работает под Windows).

Особенность программы заключается в том, что планировать свои расходы и доходы можно совершенно бесплатно (данный раздел доступен без оплаты). Также в программе удобно вести список покупок и учитывать доходы.

Чтобы картина личных финансов была максимально точной, требуется систематически добавлять в программу свои транзакции. Данный инструмент удобнее таблицы Excel, потому что требует минимум действий от пользователя.

Оптимизация расходов и доходов

Вы составили план достижения финансовой цели, рассчитали расходы и учли все доходы. Что делать дальше? Можно просто ждать, а можно попытаться сократить сроки достижения цели. Оптимизация расходов позволит быстрее накопить деньги.

Опрос: Какую сумму в месяц вы можете отложить?

Обед на работе – 7 000 руб.
Рестораны и бары – 12 000 руб.
Продукты питания – 11 000 руб.
Сладости – 5 000 руб.
Итого в месяц: 35 000 руб.

Как уменьшить расходы на обеды? Можно брать еду с собой. В этом случае легко сократить затраты два раза. Например, максимальная стоимость домашнего обеда (суп или каша с мясом + хлеб и сладость) равна примерно 150 руб. Умножаем эту сумму на 22 рабочих дня и получаем 3300 вместо 7000 за обеды в кафе. Домашняя еда не только экономит значительную часть личных финансов, но и положительно влияет на здоровье.

Экономия семейного бюджета – полезные советы, таблицы, программы
Принципы экономии семейного бюджета – сокращение расходов на продукты, одежду, коммунальные платежи, транспорт. Программы и таблицы для семейного бюджета.

Походы в рестораны и бары следует либо исключить, либо сократить. Представьте, что ваш финансовый план может быть значительно скорректирован в сторону уменьшения сроков достижения цели – это хороший стимул для экономии.

Пример экономии бюджета

Расходы	Было	Стало	Экономия
Рестораны и бары	12000	5000	7000
Продукты питания	11000	8000	3000
Обеды на работе	7000	3000	4000
Сладости	5000	2000	3000
Одежда и обувь	7000	4000	3000
Алкоголь и сигареты	9000	3000	6000
ИТОГО			26000

С оптимизацией доходов немного сложнее. Обычно у человека имеется один источник дохода – зарплата. Иногда есть дополнительный временный или постоянный достаток в виде подработки, хобби или второй работы. Чтобы зарабатывать больше, нужно пересмотреть источники денежных поступлений. В данном случае личный финансовый план будет стимулом для дальнейших изменений, потому что желание быстрее достичь цели будет вас стимулировать.

Что делать для увеличения доходов:

Повысить зарплату на текущем месте работы.
Найти подработку.
Найти новую работу с большей зарплатой.
Открыть свое дело.

В первом случае можно просто обратиться к руководству и попросить увеличить зарплату. Взамен взять больше обязанностей или пообещать увеличить качество работы. Ежегодный рост зарплаты на 10-20 процентов во многих компаниях считается нормой. Может получиться так, что вы ценный сотрудник и терять такого специалиста компании не выгодно, поэтому найдется финансовый компромисс, который устроит всех.

Опрос: Сколько у вас источников дохода?

В цифровую эру получить новую профессию не проблема. В интернете доступно множество обучающих курсов, которые позволят обрести дополнительную специализацию. Например, можно выучиться на дизайнера, интернет-маркетолога, копирайтера или программиста. Новая специальность поможет найти дополнительный заработок через интернет и работать в качестве фрилансера (без постоянного посещения офиса заказчика).

Найти новую более высокооплачиваемую работу – тоже не проблема. Если вы уверены в своих силах и считаете себя профессионалом, то можно смело рассылать свое резюме в крупные компании. Если сомневаетесь в своей компетенции, то лучше пройти дополнительное обучение и расширить свой профессионализм. Настоящим профессионалам всегда хорошо платят.

С открытием своего дела не стоит спешить. Необходимо заранее рассчитать все риски и составить четкий финансовый план. Если будущий бизнес связан с текущей наемной работой, то можно попытаться выделить и возглавить отдельное направление на вашем предприятии, а затем масштабироваться (создать собственную обособленную компанию). Так вы разделите риски со своим работодателем, получите опыт и будете в курсе всех особенностей данного бизнеса.

Инвестирование личных финансов

Реализация финансового плана подразумевает постоянное накопление средств. Ваши сбережения не должны лежать мертвым грузом, потому что в условиях финансовой нестабильности сбережения обесцениваются естественным путем – за счет инфляции.

Крупные суммы денег лучше делить на части и инвестировать в разные финансовые инструменты. Самый простой и надежный способ – это разделить свободные средства на три равные доли и распределить их следующим образом:

Вложение в доллары США.
Вложение в Евро.
Накопительный счет в банке.

Валютные вложения также можно оформить в виде банковского счета, на который будут начисляться проценты. Так вы убережете деньги от инфляции и сможете вовремя реализовать финансовый план.

Более рискованными вложениями свободных денег являются следующие инструменты:

Фондовый рынок.
Паевые инвестиционные фонды (ПИФы).
Игра на бирже Forex.

Оптимальным вложением личных финансов будет такая схема:

25% – доллары США.
25% – Евро.
35% – накопительный счет в банке.
15% – голубые фишки.

Еще одним относительно безопасным методом инвестирования является покупка золота. Как показывает статистика, цена золота в последние годы стабильно растет. Напрямую покупать золотые слитки не имеет смысла. Для данного вида инвестиций есть специальный инструмент – обезличенный металлический счет (ОМС).

ОМС представляет собой разновидность банковского счета, который обеспечен золотом (или другим драгметаллом). Сделки по купле-продаже металлов можно производить через личный кабинет банка. Процесс покупки золота похож на приобретение валюты на бирже.

К преимуществам инвестиций посредство ОМС можно отнести следующее:

Золото и серебро имеют малую волатильность на больших промежутках времени.
Высокая ликвидность достигается за счет быстрого зачисления или списания металла со счета.
Безопасность сделок – все операции производятся внутри банковской системы.
Отсутствует необходимость создавать специальное хранилище для металлов.

Типичные ошибки планирования

Нечеткая постановка цели. План достижения финансовой цели должен быть максимально четко сформулирован. Например, если планируется приобрести автомобиль, то цель формулируется так: автомобиль определенной марки, в такой-то комплектации, по конкретной цене. Все должно быть максимально конкретизировано. После этого формируем план достижения цели:

Имеем цель, выраженную в цифровом виде.
Анализируем свой текущий бюджет.
Оптимизируем доходы и расходы.
Делим стоимость объекта на сумму ежемесячных накоплений и получаем количество месяцев, через которое цель будет достигнута.

Типичной ошибкой планирования является занижение ежемесячных расходов и завышение доходов. Нужно точно рассчитать свои траты, именно поэтому мы рекомендуем использовать специальные финансовые инструменты – программы или таблицы Excel. Если четкой картины расходов нет, то при составлении плана придется закладывать большую погрешность.

Таблица расходов и доходов семейного бюджета в Excel
Если вы новичок в деле составления семейного бюджета, то прежде чем использовать мощные и платные инструменты для ведения домашней бухгалтерии, попробуйте вести бюджет семьи в простой таблице Excel.

Видео на тему личного финансового планирования

Видеоролик содержит информацию о принципах управления личными финансами. Автор отмечает, что самым важным моментом является постановка финансовых целей, а все остальное (доходы, расходы, вложения) – вторично. Сначала нужно составить список целей, а потом указать примерный срок достижения каждой из них. Данный список должен стать стимулом для дальнейших действий. Второе действие – это поиск средств для достижения желаемого. Автор ролика настаивает на том, что постановка финансовых целей первична, а поиск средств для их реализации – это второстепенная задача.

Следующий ролик повествует о том, как составить личный финансовый план. Автор делает акцент на контроле финансов. Здесь рассмотрены этапы финансового планирования. Сначала производится оценка текущего состояния – сколько вы зарабатываете и тратите. Автор предлагает контролировать свои затраты в ежедневном режиме – сколько денег в день потратили и на что. Так производится анализ своих расходов и их дальнейшая оптимизация.

Любой план, личный или корпоративный, это инструмент достижения цели. В нём обозначена текущая ситуация и что необходимо сделать. Представим человека, который находится в лабиринте. Его цель – добраться до выхода. Если у него в руках окажется схема этого лабиринта, на которой обозначено, где он сейчас находится, то найти выход не составит труда. Кроме того, человек будет чувствовать себя более комфортно, исчезнет страх перед неизвестностью. Так вот и Личный финансовый план также позволяет достичь цели. Он, подобно плану лабиринта, наглядно показывает текущую ситуацию (в данном случае финансовую), цели и пути их достижения. И будь вы студентом или служащим, бизнесменом или политиком, руководителем крупной корпорации или небольшой фирмы личный финансовый план позволит вам:

Осознать текущее положение дел и построить перспективу на будущее (чтобы потом не было мучительно больно за бесцельно прожитые годы).

Увидеть, откуда берутся ваши деньги и куда они уходят. Поставить перед собой конкретные финансовые цели.

Защититься от финансового краха. Взять ситуацию под контроль.

Обрести спокойствие и комфорт, забыть о страхе перед неопределённостью, что бы при этом ни происходило в вашей жизни.

Достичь поставленных целей!

Итак, первое, что необходимо сделать – это определить свои финансовые цели.

Хочу _________, на что необходимо _____________ рублей через ____ лет.

Итак, первый шаг составления личного финансового плана – это определение целей.

Далее нужно изучить текущую финансовую ситуацию. Для этого записываем все ваши доходы, расходы, имущество и долги, если таковые имеются. Вспомнить и записать все доходы несложно. Их, как правило, не бывает много, это денежные средства получаемые от родителей, выплаты государства, степендии. С расходами дело обстоит сложнее. Чтобы составить структуру расходов, рекомендуется какое-то время записывать все свои траты. Многие люди, подводя итоги, сильно удивляются, увидев, сколько денег они выбрасывают на абсолютно ненужные вещи. Эти деньги могли быть потрачены на достижение важных для этих людей целей. А так они просто исчезли. Задумайтесь, а вы контролируете свои деньги или они управляют вами? Если вы покупаете слишком много ненужных вещей, значит пока вы зависимы от своих денег. Кто-то может возразить, что считать каждую копейку - скучно. На самом деле это и не требуется. Если покупка безделушек делает вас счастливее, то просто выделите на развлечения определённую сумму денег. По крайней мере вы не будете себя обманывать и потратите не все деньги, а только отведённые на эти цели. В этом случае вы берёте контроль над финансами в свои руки .

Итак, посмотрите на свою структуру расходов. Расставьте приоритеты. Выберете, какие траты приближают вас к поставленным целям, а какие бесполезны.

Структура моих расходов:

На повседневные нужды (жильё, еда, одежда, транспорт и т.д.)

На достижение важных целей (инвестиции)

Бесполезные траты, покупка безделушек

- родители выдали вам на ваши нужды 1000руб.

- вы получили стипендию в размере 1000руб.

Следовательно, отложить или положить на счет ежемесячно вы должны сумму 200рублей.

Вы можете убедиться сами, что совсем не сложно экономить десятую часть своих доходов, не снижая при этом качества жизни. Качество вашей жизни при этом даже возрастёт, поскольку сэкономленные деньги вы инвестируете на достижение важных для вас целей. Здесь главное – расстановка приоритетов. Что для вас важнее, потратить всё сегодня на безделушки или накопить на значимую вещь? Итак, запомните. Инвестируемые деньги – самые важные траты. Именно они приблизят вас к поставленным целям. Главное правило богатства очень простое: зарабатывать больше, чем тратить, а остаток – инвестировать.

Чтобы выделить деньги на инвестиции для вас на данный момент это сократить траты. Итак, выделите сумму, которую сможете регулярно инвестировать на достижение важных целей. Далее нужно взять на себя обязательства по выполнению запланированных действий в любой ситуации, будь то временные трудности или, наоборот, головокружительный успех, например вы получите повышенную стипендию за свою отличную учебу, поведение и активное участие в общественной жизни училища. Обязательство перед самим собой о регулярных инвестициях дисциплинирует и помогает достичь целей. Дорогу осилит идущий! Следуя по намеченному плану, жизнь становится более комфортной. Делаются маленькие шаги сегодня для достижения видимой цели в будущем, страх перед неизвестностью и неопределённостью исчезает. Понимание того, что ты делаешь, даёт уверенность в завтрашнем дне.

Следующий этап составления ЛФП – это финансовые расчёты. Они позволят определить, достижимы ли поставленные цели и в какие сроки. Предварительно нужно определить допустимый уровень риска при инвестировании. Защититься от рисков можно с помощью – необходимо распределять деньги по разным инструментам. Люди самостоятельные, кто сам зарабатывает себе на жизнь, могут позволить разместить свои денежные средства на Банковских депозитах, в Страховых компаниях, на счетах Пенсионного фонда, Недвижимость, Облигации. Но при этом надо учитывать, главный критерий, которому они должны соответствовать – это гарантии сохранности капитала. Также нужно смотреть, кто даёт вам гарантии и на чём они основываются. После того, как вы провели расчеты, легко проверить, как быстро можно достичь поставленных целей.

Ещё одним важным пунктом защиты является страховка. Если вы являетесь основным кормильцем в семье, то нужно застраховать свою жизнь и здоровье. Тогда, чтобы ни случилось, финансовое благополучие вашей семьи будет застраховано. Итак, выбираются конкретные инструменты инвестирования в соответствии с вашими целями и установленной структурой портфеля по рискам.

Личный финансовый план готов. Теперь необходимо начать его реализацию! Обязательно придерживайтесь плана, что бы ни происходило: временные трудности или неожиданный успех. Будьте хладнокровны в любой ситуации.

И, напоследок. В личном финансовом плане невозможно учесть всё на 100%. Жизнь меняется. Со временем приоритеты и цели могут стать другими. Этого бояться не нужно. Самое главное, что личный финансовый план на текущий момент учитывает сегодняшнюю ситуацию и обозримую перспективу. Если что-то в жизни изменится, то план всегда можно будет откорректировать. Возвращаясь к аналогии с лабиринтом, представьте, что в этом лабиринте со временем появляются новые ходы и перегородки, а стенки медленно движутся. В этом случае, маршрут выхода из лабиринта придётся изменить. Текущий же план будет необходим, чтобы начать движение, сделать первые шаги.

Повторим все этапы составления и реализации ЛФП:

Изучите текущую ситуацию.

Установите размер регулярных инвестиций, дайте себе обязательство всегда выделять эту сумму.

Проведите финансовые расчеты. Проверьте, достижимы ли цели. При необходимости измените приоритеты.

Выберите конкретные инвестиционные инструменты.

Сформируйте резервный фонд и при необходимости застрахуйте свою жизнь и здоровье.

Начните реализацию плана.

Регулярно поддерживайте выбранную структуру портфеля.

Периодически корректируйте план, исходя из изменений в жизни.

Задумайтесь, на чьи цели в данный момент работают ваши деньги? Личный финансовый план поможет взять финансы под контроль. Начните прямо сейчас! ЛФП необходим людям с любым размером доходов. Помните, либо вы управляете своими деньгами, либо они вами!

По теме: методические разработки, презентации и конспекты

План-конспект урока "Финансовая грамотность"

Конспект будет полезен преподавателям английского языка, ведущи занятия у студентво по специальности "Экономика и бухгалтерский учет" или смежных экономических специальностей.

Презентация по финансовой грамотности "Личная финансовая безопасность. Защита от финансового мошенничества"

Финансовое мошенничество — совершение противоправных действий в сфере денежного обращения путем обмана, злоупотребления доверием и других манипуляций с целью незаконного обогащения.Презентация р.

Методическая разработка урока по теме: "Чтение плана здания, чертежа фасада, архитектурного разреза здания."

Строительное черчение относится к числу тех общетехнических предметов, которые закладывают фундамент профессиональной подготовки учащихся. Для профессий каменщик-штукатур (специальность-мастер общестр.

Первый шаг к экономической грамотности — это персональный финансовый план. Мы подготовили подробную инструкцию по его составлению.

Ваших финансовых целей, скорее всего, будет несколько. По каждой нужно оценить:

Время — когда вы планируете добиться цели. Это может быть конкретная дата (купить машину через 2 года) или продолжительный период (20 лет получать прибавку к пенсии).
Деньги — определить, какая сумма необходима. Если планируете купить что-то конкретное, проверьте график роста цен на рынке и заложите эту сумму в стоимость цели. Если цель растянута во времени (например, пенсионный период) — определите целевой доход в месяц.

Сформулированную большую цель разделите на маленькие: посчитайте, сколько нужно откладывать ежемесячно.

Например, ваша финансовая цель — купить машину определенной модели через 2 года. Сейчас она стоит 600 000 рублей, прогноз роста цен по авторынку — 10%. Таким образом, через 2 года на покупку понадобится 726 000 рублей. Делим на 24 месяца (срок достижения большой цели) — получаем, что в месяц нужно откладывать 30 250 рублей. Остается трезво оценить, насколько для вас это приемлемо. Возможно, для достижения цели придется найти дополнительный источник дохода, сократить расходы или пересмотреть сроки ее осуществления.

Помните, что покупка машины — это покупка пассива. Бытовая техника, новый iPhone, квартира, в которой вы живете, — тоже пассивы. Они не принесут доход, а наоборот, будут дешеветь и требовать затрат на обслуживание. Подумайте: может быть, вместо пассивов стоит купить активы: ценные бумаги, квартиру под сдачу, вложить деньги в банковский вклад — чтобы они работали и приносили прибыль.

Доход от труда – заработная плата

Как увеличить

Обсудить с начальством повышение, сменить место постоянной работы или найти дополнительную подработку.

Доход от государства

Пособия, льготы, налоговые вычеты.

Как увеличить

Изучить законодательство. Возможно, вы не используете положенные вам льготы. Например, если в текущем году вы проходили лечение в платной клинике, то можете вернуть до 13% его стоимости.

Если открыть ИИС (индивидуальный инвестиционный счет), то дополнительно к доходу от инвестиций вы сможете получить налоговый вычет — 13% от суммы, внесенной на ИИС в течение года.

Доход от активов

Эти деньги появляются в результате не непосредственного труда, а грамотных вложений капитала. Сюда относится доход от ценных бумаг, депозитов, недвижимости, бизнеса и т. д.

Грамотно инвестировать свои средства. Чем больше прибыльных активов, тем больше приток денег в дополнение к трудовому доходу. Конечно, составление портфеля, выбор стратегии, анализ рынка также потребует усилий. Минимизировать их можно, выбрав готовую инвестиционную стратегию.

Есть мнение, что увеличить доход можно только одним способом — найти работу с более высокой зарплатой. Как видите, это не только не единственный, но и не самый привлекательный метод.

Текущие расходы

Питание, плата за квартиру, траты на транспорт, лечение, отдых. Все, что необходимо для поддержания привычного уровня жизни.

Расходы на активы

Их мы платим, чтобы зарабатывать. Обслуживание счета в банке, услуги брокера, расходы на бизнес, ремонт сдаваемой в аренду квартиры и прочие. На некоторых пунктах можно сэкономить: например, у многих брокеров оформление и обслуживание брокерского счета бесплатное.

Эти расходы в конце концов приносят деньги, поэтому полностью отказываться от них не стоит. Но есть исключение — если расходы на содержание актива постоянно превышают приносимые им доходы, его лучше продать. Пример — недвижимость, которая давно простаивает без арендатора, но требует постоянных расходов на ремонт, коммунальные платежи и налоги.

Социальные расходы

Все, что мы должны государству: налоги и штрафы.

Снова изучите законодательство: может быть, найдете более выгодную для себя схему налогообложения. Например, патент позволяет некоторым индивидуальным предпринимателям платить меньше налогов по сравнению с УСН.

Выплаты по кредитам

Как уменьшить

Рефинансировать кредит под меньшую ставку, пустить нерентабельные активы на погашение долга или увеличить период кредитования. Так вы снизите ежемесячный платеж, но общая переплата вырастет.

Запишите цели по приоритетности: можно ли временно отказаться от тех, что оказались в конце списка? К ним всегда можно вернуться. Например, если увеличатся доходы или когда будет исполнена первая в списке цель.

Если все финансовые цели жизненно необходимы, то стоит рассмотреть кредитные инструменты. Но хорошо подумайте и посчитайте. Когда выплаты по кредиту составляют более 30% от дохода — это очень высокая кредитная нагрузка, опасная для выполнения финансового плана.

«Кредиты могут привносить в нашу жизнь неоправданный риск, поэтому бережное использование этого финансового инструмента — важная часть заботы о себе. Кредиты дают иллюзию больших возможностей, но на самом деле ставят возможности под угрозу. Человек оказывается в зависимости, ему сложнее принимать решения (например, о смене работы, получении образования). Кроме того, много средств уходит не на достижение целей, а на погашение долга.

В некоторых случаях кредитование, наоборот, может оказаться выгоднее самостоятельного накопления. Например, вы хотите через 2 года купить вещь, цены на которую растут очень быстро — на 20% в год. Если вам дают кредит под 15% на 2 года — будет дешевле взять займ у банка и приобрести вещь сейчас, чем 2 года копить на нее самостоятельно.

Жизнь — штука непредсказуемая. Непредвиденные расходы, развод, болезнь, экономический кризис — все эти неприятные события ставят ваше благополучие под угрозу. А вместе с ним расшатывают и финансовый план.

Решите проблемы заранее. Продумайте, что может случиться и как эти события повлияют на ваши финансовые цели, каким образом вы можете снизить их негативное влияние.

Если у вас нет финансовой подушки, ее формирование стоит включить в список приоритетных финансовых целей. Следует накопить не менее трех ежемесячных доходов и вложить их в консервативные финансовые инструменты. Например, поделить между депозитом в банке с возможностью частичного снятия и инвестициями в ОФЗ. Государственные облигации могут быть с разным сроком погашения и периодичностью выплаты процентов (купонов): сможете выбрать, подходящий вам в зависимости от того, когда хотите вернуть вложения.

Стоит подумать о покупке программ страхования на разные типы риска и включить это в расходы.

Если у вас есть неприбыльные активы (например, стагнирующий бизнес) — их можно продать, а вырученную сумму пустить в резервный фонд или на расходы по страхованию.

прояснили все цели: общие и ежемесячные;

проанализировали доходы и расходы и решили, как их оптимизировать;

учли расходы на защиту от рисков;

готовы откладывать средства на желанные цели.

Важно не держать все свои накопления в конверте/в сейфе/под подушкой. Там они будут просто лежать, а не работать — и постепенно обесцениваться из-за инфляции. Есть более привлекательные способы.

Инвестиции в них считаются низкорисковыми. Они дают практически 100% гарантии сохранности вашего капитала, плюс процент с дохода. К консервативным инвестициям относятся депозиты банков, страховые накопительные программы, продукты накопления пенсионного капитала, гособлигации, недвижимость, ETF.

Минус консервативного инвестирования — низкая доходность.

Если вы хотите приблизить достижение цели, а потенциальной доходности консервативных инструментов вам недостаточно, можно добавить в свой портфель агрессивные. При такой стратегии выше риски, но доходность, как правило, оказывается больше.

К подобным инструментам относятся акции, корпоративные облигации, инвестиции в стартапы, торговля валютой, фьючерсы и опционы, ПИФы.

Итак, финансовый план составлен, а все цели — достижимы. Но работа продолжается: после расчета и уточнения плана его необходимо успешно выполнить.

Как же это сделать? Используем современный вариант метода пяти конвертов. Вместо бумажных конвертов используем инвестиционные продукты.

Получив ежемесячный доход, сразу откладываем нужную сумму на финцели. И не в тумбочку, а в ранее подобранные финансовые инструменты, чтобы сразу же их оттуда не забрать.

Резервный фонд, то есть финансовая подушка, должен включать минимум 3 ваших ежемесячных дохода. Если в резерве пусто, откладывайте ежемесячно 1/12 от общей суммы подушки. Например, 25 000 рублей при зарплате 100 000 рублей в месяц. Так вы накопите резерв через 12 месяцев. Если ежемесячный взнос для вас большой, подумайте о его снижении, но помните: это приоритетная цель. Лучше отложить резерв на депозит и в ОФЗ со сроком погашения в несколько лет, чтобы не доставать его при первом желании.

Отложите деньги на ежегодные расходы (КАСКО, отпуск, сборы ребенка в школу и т.д.) — снова вносите на депозит 1/12 от нужной суммы каждый месяц.

Оставшиеся деньги отправьте в мотивационный фонд. Отсюда вы будете брать средства, чтобы награждать себя за то, что движетесь к цели: развлечениями, обновками, поездками на выходные и т. д. Маленькое поощрение каждый месяц или большое раз в полгода — выбирать вам.

При таком подходе увеличение благосостояние будет вполне комфортным, а в режиме суровой экономии не будет необходимости.

Личный финансовый план необходим каждому человеку, независимо от его дохода.

Финансовые цели должны быть разумны, четко сформулированы и достижимы.

Целей можно достичь раньше, если увеличить доходы и сократить расходы.

Финансовый план необходимо защитить с помощью страхования или создания резервного фонда.

Накопления нужно вкладывать в финансовые инструменты в соответствии со своей инвестиционной стратегией.

Нажимая на кнопку, вы даете согласие на обработку персональных данных
и соглашаетесь c политикой конфиденциальности

Данные являются биржевой информацией, обладателем (собственником) которой является ПАО Московская Биржа. Распространение, трансляция или иное предоставление биржевой информации третьим лицам возможно исключительно в порядке и на условиях, предусмотренных порядком использования биржевой информации, предоставляемой ПАО Московская Биржа.

Читайте также: