Структура кредитной системы и сущность кредита кратко

Обновлено: 03.07.2024

Кредитная система – это совокупность кредитных и финансовых организаций, которые используются государственным аппаратом управления для регулирования национальной экономики.

Стоит отметить, что кредитная система государства является одним из важнейших факторов аккумулирования и централизации капитала, которые способствуют стремительной мобилизации свободных финансовых ресурсов и их непосредственно использованию в национальной экономике.

На сегодняшний в кредитной системе любого государства можно выделить три элемента:

центральный банк (в России Центральный Банк Российской Федерации);
коммерческие банковские структуры;
специализированные финансовые и кредитные организации.

Кредитная система любого государства функционирует через кредитный механизм, который представляет собой комплекс функциональных связей: между финансовыми институтами и разными сегментами национальной экономики по централизации свободного денежного капитала и инвестированию; непосредственно между кредитными организациями и единицами по перераспределению свободного денежного капитала в части функционирования рынка капитала.

В первую очередь, кредитный механизм представляет собой комплекс связей по централизации и мобилизации денежного капитала, во вторую, отношения между кредитными учреждениями и клиентами. Стоит отметить, что кредитный механизм включает элементы ссудной, инвестиционной, учредительской, посреднической, консультативной, аккумуляционной, перераспределительной деятельности кредитной системы.

Посредством мобилизации свободного финансового капитала и централизации инвестиции в основных сегментах национальной экономики кредитная система благотворно влияет увеличение производства, НТП, сбалансированность экономического развития государства.

Готовые работы на аналогичную тему

Важнейшую роль в кредитном посредничестве играют разные финансовые институты, которые с помощью использования различного рода инструментов привлекают и аккумулируют свободный капитал на финансовых рынках, после чего предоставляют финансовые ресурсы на оговоренных в договорах и соглашениях условиях различным экономическим субъектам и участникам финансовых рынков, т.е. занимаются перераспределением. На сегодняшний день существует огромное количество различных финансовых и кредитных институтов, которые играют роль финансовых посредников, при этом в разных государствах организация финансового посредничества характеризуется своеобразными национальными особенностями.

Стоит отметить, что основу кредитной системы формирует непосредственно банковская система, реализованная в каждом отдельном государстве. В настоящее время в зависимости от иерархии учреждений, которые входят в состав банковской системы, выделяют одноуровневую и двухуровневую банковские системы.

Одноуровневая банковская система формируется исключительно на горизонтальных связях между комплексами банковских структур, финансовых учреждений и кредитных организаций, универсализации реализуемых ими финансовых операций. Стоит отметить, в рамках одноуровневой банковской системы все финансовые институты, которые входят в ее состав, в т.ч. центральный (национальный) банк, осуществляют единообразные функции по кредитно-расчетному обслуживанию клиентов – частных и юридических лиц.

Двухуровневая банковская система, в отличие от одноуровневой, сформирована из национального банка, играющего роль высшего руководящего органа, и коммерческих банковских структур, финансовых учреждений и кредитных организаций, формирующих второй уровень банковской системы. Таким образом, функционирование двухуровневой банковской системы базируется на вертикальных и горизонтальных функциональных связях.

Функции кредитной системы и кредита

На сегодняшний день кредитная система любого государства характеризуется распределением комплексом функций между различными финансовыми институтами. Например, функции эмиссии наличных денежных средств реализуют центральные банки, а, например, кредитные функции в большей части выполняются коммерческими банковскими структурами.

Кредит - это движение ссудного капитала, которое осуществляется с учетом принципов срочности, возвратности и платности.

Впервые данное понятие появилось еще в рабовладельческом обществе, т.е. в период, когда денежные средства могли быть представлены в долг ростовщиками, затем данный термин получил большую популярность и на современном этапе развития, опираясь на ресурсы ссудного капитала.

На сегодняшний день кредит выполняет важнейшие функции в национальной экономике любого государства, из которых можно выделить следующие:

Кредитная система представляет собой совокупность кредитных отношений и институтов, которые организуют эти отношения. Имеет определенную структуру, функции и сектора.

Функции кредитной системы

Кредитная система выполняет ряд функций, без которых не сможет существовать:

денежно-хозяйственная. Данная функция заключается в предоставлении информации населению в области кредитования, хранения сбережений, инвестирования и иных вопросах;
регулирующая функция состоит в изменении процентных ставок по кредитам, депозитам;
регламентирующая. Суть данной функции заключается в надзоре за деятельностью финансово-кредитных учреждений.

Нужна помощь в написании работы?

Мы - биржа профессиональных авторов (преподавателей и доцентов вузов). Наша система гарантирует сдачу работы к сроку без плагиата. Правки вносим бесплатно.

Виды кредитных систем

В мировой практике сложилось два вида кредитных систем:

сегментированная кредитная система. Для данной кредитной системы характерно то, что государство на законодательном уровне ограничивает проведение определенных операций финансовыми институтами. Такая модель кредитной системы присуща странам англо-саксонского типа, таким как, например, США, Великобритания;
универсальная кредитная система. Она является противоположностью сегментированной системы. Ее особенность заключается в том, что государство не ограничивает какие-либо операции, а контролирует деятельность кредитно-финансовых учреждений. Данная система присуща странам континентального типа, в основном, это страны Европы.

Сектора кредитной системы

Кредитная система делится на два больших сектора:

банковский сектор, который представлен учреждениями, выполняющими большинство кредитно-финансовых операций (Центральный банк, коммерческие банки, инвестиционные банки, сберегательные банки и др.);
парабанковский сектор. К данному сектору кредитной системы относится:
страховой сегмент: страховые компании, негосударственные пенсионные фонды;
специализированные небанковские кредитно-финансовые институты: инвестиционные компании, финансовые компании, благотворительные фонды, кредитные союзы, ломбарды и пр.

Иными словами парабанковский сектор составляют организации и учреждения, которые ориентированы на проведение кредитно-финансовых и почтово-сберегательных операций с определенными клиентами или в узком спектре финансовых услуг.

Структура кредитной системы

Большинству стран с развитой экономикой присуща трех или четырех уровневая структура кредитной системы. Как правило, ее образуют Центральный банк, коммерческие банки, организации, занимающиеся страховой деятельностью и иные небанковские структуры.

В Российской Федерации структура кредитной системы представлена двумя ступенями: на первой стоит Центральный банк, на второй – коммерческие банки и иные небанковские структуры.

Центральный банк

Центральный банк находится в ведении государства и наделен правом выпуска (эмиссии) денежных средств в национальной валюте. Соответственно, Центральный банк проводит денежную политику, сосредотачивает и сохраняет золотовалютный запас государства и банковские резервы.

Посредством ставки по процентам по кредитам Центральный банк стимулирует или, наоборот, снижает предпринимательскую и потребительскую активность населения. Центральный банк регулирует объем денежных средств путем определения нормы обязательных банковских резервов. В зависимости от того, в какую сторону изменяется норма резерва, коммерческие банки расширяют или сокращают перераспределение денежных средств вкладчиков.

Коммерческий банк

Независимо от того, сколько ярусов имеет та или иная структура кредитной системы, основным ее звеном являются коммерческие банки.

Коммерческий банк – это юридическое лицо, которое на основании лицензии Центрального банка имеет исключительное право осуществлять банковские операции. Преимущественно именно коммерческие банки оказывают наибольшее влияние на формирование денежной массы страны.

Во-первых, они аккумулируют свободные финансовые ресурсы. Во-вторых, создают кредитные ресурсы и предоставляют их населению на условиях возвратности, срочности и платежности. В-третьих, выпускают ценные бумаги: акции, облигации и иные ценные бумаги.

Все коммерческие банки классифицируются следующим образом:

В зависимости от вида совершаемых операций:

универсальные, т.е. банки, которые осуществляют весь спектр банковских услуг (прием депозитов, выдачу ссуд, расчетно-кассовое обслуживание и пр.);
специализированные – банки, которые выполняют только на каких-либо конкретных операциях или работающие клиентами из какой-либо конкретной сферы (например, кредитование отрасли сельского хозяйствования, выдача только кредитов на приобретение/строительство жилых помещений и т.д.).

В зависимости от территориальной принадлежности:

федеральные;
республиканские;
региональные.

В зависимости от обслуживаемой отрасли экономики:

сельскохозяйственные;
строительные;
социальные;
трастовые и пр.;

В зависимости от срока кредитования:

банки краткосрочного кредитования, т.е. банки предоставляющие кредиты на срок до одного года;
банки среднесрочного кредитования – банки, предоставляющие кредиты на срок от одного года до пяти лет;
банки долгосрочного кредитования, т.е. те банки, которые выдают ссуды на срок более пяти лет.

В зависимости от национальной принадлежности:

Парабанковский сектор

Финансовые организации, ведущие свою активность в узкой сфере, относятся к парабанковскому сектору. Он представлен следующими структурами:

инвестиционные компании. Основной задачей данных организаций является выпуск и размещение различных ценных бумаг;
сберегательные банки, которые аккумулируют и перераспределяют часть денежных сбережений населения. Преимущественно сбережения инвестируются в какую-либо отрасль экономики;
страховые компании. Основное направление их работы заключается в сотрудничестве и оказании услуг торговым, производственным, транспортным корпорациям, а также туристическим организациям;
негосударственные пенсионные фонды осуществляют финансирование экономики в длительной перспективе, посредством направления денежных средств на приобретение акций различных компаний и корпораций.

Вывод

Кредитная система представляет собой финансово-кредитные отношения. которые базируются на представлениях о погашении и использовании займам по принципам срочности, платности и возвратности.

Роль кредитной системы заключается в аккумулировании денежных средств физических и юридических лиц для приобретения новых активов для решения производственных задач. Иными словами кредитная система способствует активизации роста инвестиционного потока финансовых средств в экономику государства.

Существующая в нынешнее время кредитная система России представляет собой механизм взаимодействия финансовых учреждений (банковских и небанковских), которые способны влиять на экономику, а также изменять денежную массу, находящуюся в обращении, координируя, перераспределяя и предоставляя денежные средства.

Кредитная система - структура

Кредитная система считается одной из главных составляющих российской финансовой системы. Она способна влиять на баланс в народном хозяйстве, регулировать предпринимательскую активность, определять правила финансовых взаимоотношений рыночных субъектов. Финансово-кредитная система РФ является трехуровневой и включает:

Центральный банк, отвечающий за выпуск национальной валюты, кредитующий коммерческие банки, контролирующий все элементы структуры;
Коммерческие банки, предоставляющие финансовые услуги населению и предприятиям, выступающие посредником, обеспечивающие платежный оборот;
Парабанковские организации, или кредитно-финансовые учреждения, взаимодействующие с определенными секторами хозяйственной деятельности.

На каждом из представленных уровней выполняются три основные функции финансово-кредитной системы:

Денежно-хозяйственная — информирование, кредитование, хранение сбережений населения,
Регулирующая — изменение процентов по вкладам/кредитам,
Регламентирующая — надзор за деятельностью финансовых учреждений.

Центральный банк как главный участник денежно-кредитной системы

Центральный банк (ЦБ), расположенный на первом уровне и находящийся в ведении государства, обладает уникальным правом эмиссии российского рубля. Кроме того, он проводит денежную политику страны, аккумулируя и сохраняя государственный золото-валютный запас и банковские резервы, определяя условия финансирования частных банков.

Предпринимательскую активность Центральный банк может стимулировать или снижать с помощью изменения ставки по кредитам. Увеличение или уменьшение ставки Центробанка приводит к соответствующему изменению процентной ставки по кредитам для населения, индивидуальных предпринимателей и предприятий. Данный механизм является одним из основных рычагов современной макроэкономики.

Количество денег Центральный банк в кредитной системе регулирует, определяя норму обязательных банковских резервов, т.е. сумму, которая должна храниться в ЦБ в виде резерва. Изменяя ее, Центробанк расширяет или ограничивает возможности коммерческих банков перераспределять деньги вкладчиков. Подобный механизм считается одним из самых эффективных инструментов управления финансовым сектором экономики.

Второй уровень кредитно-банковской системы — коммерческие банки

Организации следующего уровня осуществляют непосредственное взаимодействие с населением: с отдельными гражданами и целыми компаниями. Данные учреждения отвечают за проведение операций по кредитам и депозитам, а также принимают платежи и проводят расчеты между субъектами хозяйствования. Влияние на формирование денежной массы страны коммерческие банки в кредитной системе оказывают за счет:

Аккумулирования свободных финансовых ресурсов,
Создания кредитных ресурсов и предоставление их населению на условиях возвратности, срочности и платежности,
Выпуска акций/облигаций.

Кроме того, для анализа экономики, в целом, в расчет принимаются финансовые операции, осуществленные банками, по инвестированию, факторингу, лизингу и управлению капиталом клиентов.

Третий уровень кредитно-банковской системы — парабанковские организации

Выделяемые в отдельную группу финансовые организации, относящиеся к третьему уровню кредитной системы, ведут свою активность в определенном секторе. Причем их активность заключена в проведении одной–трех ключевых операций. К данной категории относят:

Состояние денежно-кредитной системы оказывает непосредственное влияние на положение экономики государства, в целом. Для уравновешивания кредитной системы в современных условиях руководство страны и Центробанка вносит поправки в действующее законодательство, изменяет норму обязательных резервов и процентную ставку по кредитам для коммерческих банков, развивает новые способы ведения деятельности и регулирования.

Читайте также: