Страхование детей дошкольного и школьного возраста особенности ведения договора

Обновлено: 03.07.2024

В России по итогам прошлого года страховки от несчастных случаев приобрели более 40 млн. человек, что составляет 27 % общего числа продаж продуктов добровольного страхования. Все чаще наши сограждане стараются защитить своих детей, как самую уязвимую категорию граждан. Они посещают дошкольные учреждения, общеобразовательные школы, спортивные секции, массовые мероприятия и места отдыха, где постоянно находятся в зоне риска и в любой момент могут попасть в неприятную ситуацию. За счет страховки родители компенсируют расходы на лечение малыша, восстановление утраченного здоровья, реабилитацию, что будет не лишним для семейного бюджета.

Защита от несчастного случая

Страхование от несчастного случая (НС) действует, когда жизни и здоровью детей причинен вред. Иными словами, если с ребенком произойдет несчастье, родители без проволочек и судебных разбирательств получат компенсацию расходов на его лечение.

Застрахованным лицом может быть один субъект или группа детей от 3 до 17 лет, страхователем — совершеннолетнее физическое лицо или юридическое лицо. Страховщики предлагают несколько вариантов страховок, отличающихся сроком действия — в течение года или в определенное время (пребывание в школе, на тренировках, спортивных соревнованиях, на каникулах, в турпоездке). Риски, которые покрывает полис:

травмы (в том числе, полученные на уроках физкультуры);
телесные повреждения;
болезни;
инвалидность любой категории;
смерть.

Спортивная страховка — разновидность страхования от НС. Детскую спортивную страховку обязательно оформляют для зачисления в спортивную секцию или для поездки в сезонный спортлагерь — это требование всех спортивных учреждений РФ. Полис покрывает риски получения травмы, наступление инвалидности, смерти. При выезде за рубеж, кроме страховки от НС, нужно оформить медицинский полис для компенсации возможных расходов на медуслуги и лечение за границей, иначе маленькому спортсмену могут отказать в выдаче визы.

На стоимость страховки жизни детей влияет:

возраст — чем младше, тем дороже;
количество рисков — чем больше набор рисков, тем дороже;
тяжесть страхового случая;
размер страховой суммы;
срок действия договора.

Страховка от несчастного случая действует круглосуточно, от одного дня до года, или в конкретный промежуток времени (в школе, в спортсекции, на экскурсии). Территория — Россия, весь мир. Сумму страховых средств устанавливает клиент, исходя из необходимых ему условий страхования. При наступлении страхового случая СК выплачивает родителям компенсацию, размер которой зависит от характера несчастного случая. Например, в случае инвалидности или смерти ребенка выплаты составляют до 100% страховой суммы, в случае заболевания, не повлекшее госпитализацию — 1-50% .

Страхование от несчастного случая может быть самостоятельным видом страховки, которая действует на время пребывания детей на занятиях, в спортивных секциях, на соревнованиях, на каникулах, или как дополнение к полису детского ДМС.

Медицинская страховка для защиты жизни и здоровья детей

Преимущества детского ДМС — своевременная медицинская помощь, квалифицированная диагностика болезни, комфортные условия лечения, компенсация родителям расходов, понесенных при наступлении страхового случая.

В базовых программах страхования здоровья ребенка СК предлагают услуги семейного доктора, амбулаторную медицинскую помощь. Опционально доступна диагностика и экстренная госпитализация, услуги отдельных специалистов (например, стоматолога). С целью покрытия расходов на медобслуживание, соответствующее возрасту застрахованных лиц, страховщики страхуют по возрастным группам:

новорожденные (до года). В стандартный пакет входят услуги патронажной сестры и другие, обязательные для младенцев процедуры. Малыши и их родители получают обслуживание достойного уровня — без очередей, в частных и государственных медицинских учреждениях. Можно выбрать конкретного специалиста, удобное время для его посещения. Из-за нерентабельности продукта многие страховщики отказываются с ним работать. Хотя, по отзывам родителей, затраты на страховку того стоят;
от года до 3-5 лет — застрахованными лицами являются дети, посещающие дошкольные учреждения. Детские годы жизни сопряжены с риском получения травм в детских садах, на отдыхе с родителями. Программа включает информационное сопровождение, организацию медицинской помощи. Покрывает оплату анализов, первичную консультацию врача, услуг травмпунктов. Сумма защиты — по выбору родителей. Срок страхования — до 1 года или на время посещения дошкольного учреждения;
5-17 лет. Застрахованные лица — школьники, учащиеся гимназий, колледжей, лицеев, студенты средне-специальных учебных заведений и ВУЗов. Страхователями могут быть взрослые (родственники, опекуны, третьи лица) или юридические лица (для группы детей).

На стоимость ДМС влияет возраст, состояние здоровья ребенка, уровень клиники, в которой он будет обслуживаться, и набор услуг.

Страховщики при продаже такого полиса обычно просят заполнить медицинскую анкету или пройти врачебное обследование. Чем меньше малыш, тем дороже обходится его страхование. Например, полис для младенца 1-5 лет стоит 52800 руб., а страховка для более старших детей (от 8 до 17 лет) — около 26000 руб. Для сравнения — аналогичная базовая программа для взрослого стоит 25000 руб.

При покупке полиса ДМС рекомендуем родителям уточнить, включает ли страховка сбор документов для дошкольных и школьных заведений, принимают ли справки, выданные в государственных садах и школах, страховой поликлинике.

Критерии выбора медицинской страховки для ребенка:

Наполнение программы — амбулаторно-поликлиническое обслуживание, неотложная помощь, оплата медикаментов. Для детей до года — патронажная сестра.
Наличие профилактических опций — физиопроцедуры, вакцинация, витаминизация, профосмотры.
Место обслуживания — государственные и частные клиники.
Отсутствие ограничений по медикаментам, которые покрывает страховка.

Накопления для старта во взрослую жизнь

Накопительное страхование — финансовая защита жизни, здоровья плюс накопление капитала. Поскольку НСЖ является долгосрочным, родители при сравнительно небольших затратах смогут серьезно помочь своему чаду по окончании срока действия договора. Например, застраховали мальчика в пять лет. В течение 12 лет выплачивали ежемесячно по 3500 руб. По окончании срока действия полиса ребенок получит около 500 000 руб., что вполне хватит для начала взрослой жизни. Детей можно страховать с рождения до наступления определенного события или возраста, когда они смогут получить накопленную сумму и проценты, например до поступления в ВУЗ или по достижении 19 лет.

Страхование от несчастного случая, как часть накопительного страхования, финансово защитит застрахованных детей в случае утраты здоровья или жизни. На выплату возмещения при наступлении страхового случая могут рассчитывать как несовершеннолетний, так и взрослый, выплачивающий страховые взносы. СК во многие продукты накопительного страхования включают условие — если человек, купивший полис, перестанет выплачивать страховые взносы по причине смерти или инвалидности, страховка все равно будет действовать до окончания ее срока, ребенок получит причитающуюся ему сумму.

Сущность страхования детей заключается не в том, что бы защитить ребенка от неблагоприятных событий, так как не один страховой продукт не сможет это сделать, а в том, что бы компенсировать финансовые расходы, понесенные в связи с восстановлением здоровья ребенка после перенесенного заболевания, несчастного случая или наступления инвалидности.

Страхователями при страховании детей могут быть не только родители, но и близкие родственники и опекуны. Ограничений по количеству застрахованных страхователем детей нет. Так же нет ограничений и по количеству договоров страхования на одного застрахованного.

На страхование принимаются дети с момента рождения (новорожденные) и до 17 лет, на дату заключения договора страхования детей.

Дети с психическими расстройствами, а также социально опасные;
Дети с ВИЧ, онкологическими заболеваниями, хроническими сердечно-сосудистыми заболеваниями;
Дети — инвалиды.

Потеря здоровья от несчастного случая;
Инвалидность;
Смерть застрахованного;

Страховая сумма зависит от срока и суммы, на которую производите страхование детей. Страховая премия в договорах до года, обычно уплачивается одним платежом. При заключении договора страхование детей на срок свыше года, возможна рассрочка оплаты страховой премии.

Виды программ страхования детей

программа страхования детей от несчастных случаев;
программы добровольное медицинское страхование (ДМС) детей;
программа накопительного страхования.

Страхование детей от несчастных случаев

Договор страхования детей от несчастных случаев рассчитан на компенсацию ваших расходов, в случае если Ваш ребенок получил вред здоровью в результате несчастного случая. Вам на усмотрение страховые компании предлагают несколько страховых программ, которые распространяют свое действие не только на весь год, но Вы можете выбрать страховку на определенный период, например, пока ребенок находится на каникулах, в школе или на отдыхе в оздоровительном лагере.

при укусах животных, змей, насекомых;
телесных повреждениях: растяжение, вывих, перелом, обморожение, ожог и др.

при расстройстве здоровья от инфекционных заболеваний.

Заключая договор страхования детей, Вы можете выбрать от каких рисков Вы хотите его застраховать, страховые компании предоставляют на выбор страховые продукты, которые уже содержат строго определенный круг рисков и если он Вас устраивает, то можете приобретать его.

Но если Вы не нашли те риски от которых хотите застраховать своего ребенка, в стандартных продуктах, то Вы можете приобрести расширенную страховку, оплатив дополнительно определенную сумму в дополнение к стандартной программе.

При расчете стоимости страхового полиса учитывается срок, на который заключается договор страхования, риски от которых Вы страхуетесь и страховая сумма, на которую Вы заключаете договор.

Страховую сумму при заключении договора страхования детей от несчастных случаев Вы устанавливаете сами и если в течение периода страхования произошли несколько несчастных случаев, то страховая компания выплачивает страховое возмещение в процентном соотношении от основной суммы.

В случае если Вашего ребенка госпитализируют, то страховая компания оплатит каждый день пребывания его в стационаре.

ребенок стал инвалидом;
смерти ребенка.

Но стоит помнить один очень существенный факт, на который необходимо обратить внимание при заключении договора страхования. Это наличие франшизы. Если в договоре страхования присутствует франшиза, то Вам не оплатят лечение на сумму ниже установленной в договоре франшизы.

Добровольное медицинское страхование детей (ДМС)

Если Вы страхуете своего ребенка по программе добровольного медицинского страхования, то можете быть уверены, что Ваш ребенок получит во всех платных поликлиниках и стационарах первоклассную высококвалифицированную помощь.

Услуги, которые могут быть включены в полис, разнообразны и их круг Вы очерчиваете сами при заключении договора.

Вы можете купить полис только на лечение у педиатра или стоматологическую помощь или и то и другое, т. е. любое количество услуг, так как каждую услугу Вы оплачиваете отдельно и страховая компания обязана Вам ее организовать.

Также Вы можете застраховать своего ребенка по комплексной программе ДМС, это конечно будет стоить дешевле, чем оплачивать каждую услугу отдельно и в результате

Вы получите и прием у педиатра и стоматологическую помощь и неотложную помощь и многое другое, также в данный вид входит и лечение ребенка в стационаре.

При заключение договора на добровольное медицинское страхование детей, стоит учитывать, что основным критерием является здоровье ребенка.

Следовательно, скорее всего Вам попросят пройти диагностическое обследование или в некоторых случаях заполнить анкету. Кроме того на стоимость полиса влияет и возраст ребенка, например полис для новорожденного обойдется дороже, чем полис для ребенка 5-7 лет, так как для новорожденного необходим визит врача-педиатра на дом.

Многие страховые компании разрабатывают свои продукты с учетом возраста детей. Например, от 0-3 лет, с 3 до 7 лет, с 7 до 14 лет и свыше 14 лет.

Полис накопительного страхования детей

Полис накопительного страхования детей обычно покупают родители, которые хотели бы к моменту совершеннолетия или свадьбы ребенка накопить определенную сумму, тем более что накопительное страхование жизни это еще и инвестиционный инструмент и кроме взносов к моменту окончания программы Вы еще получаете проценты на ваши деньги и это довольно внушительные суммы.

Кроме того полис накопительного страхования несет еще и защитную функцию, т.е. выплата страховой суммы произойдет не только при достижении застрахованным определенного в договоре возраста, но и в случае если ребенок пострадал от несчастного случая или в случае смерти застрахованного.

Некоторые страховые компании предлагают полисы накопительного страхования детей, по условиям которого если вдруг страхователь умрет или станет инвалидом и не сможет больше вносить взносы, то договор не расторгается, а продолжает действовать до срока его окончания и по достижении данного срока застрахованному выплачивается вся страховая сумма, на которую был заключен договор страхования.

По окончанию срока действия договора накопительного страхования детей, т.е. дожитии застрахованного до 18 лет или вступлении в брак, страховую выплату может получить застрахованный или страхователь. Но стоит учесть, что страхователю она выплачивается, только на основании письменного заявления. Такая же схема действует и при преждевременной смерти застрахованного лица.

Дополнительные виды страхования

Дети, особенно в младшем возрасте или при занятии спортом, подвержены большим рискам получения травм. Лечение и реабилитация в данном случае могут оказаться достаточно дорогостоящими. Чтобы защитить финансовые интересы и обеспечить высококвалифицированную помощь, можно использовать страхование детей от несчастных случаев.

Что собой представляет страхование детей и когда оно необходимо

Под страхованием жизни и здоровья ребенка обычно подразумевается его страхование от несчастных случаев и болезней. Такая форма защиты всегда является добровольной и предпринимается по решению родителей.

Полис данного вида призван защитить финансовые интересы семьи в случае непредвиденных обстоятельств, связанных с негативным воздействием окружающей среды и получением ребенком различных травм. Разнообразные виды данного страхования могут осуществляться с момента рождения малыша и до достижения им совершеннолетия.

В общем виде страховка действует следующим образом: родители заключают договор со страховой организацией, в котором прописываются возможные риски. В результате наступления случаев, предусмотренных договором, семья получает от компании финансовую компенсацию.

Это не распространяется на накопительные виды страхования для детей, которые предусматривают денежную выплату при достижении ими определенного возраста.

Интересно! В некоторых организациях требуют оформить страховку от несчастного случая. Например, для занятий ребенка в некоторых спортивных секциях и участия в соревнованиях.

Страхование спортсменов является отдельным направлением данного вида защиты, поскольку в их деятельности повышен риск получения травмы. Соответственно, выше и стоимость такого документа. Для его оформления занятия должны проходить не менее 2 раз в неделю и в страховку можно включить не более 4 видов спорта.

Невозможно заключить соглашение в отношении детей, которые признаны недееспособными, страдающих тяжелыми заболеваниями, стоящих на учете в различных диспансерах, в том числе онкологических, инфицированных ВИЧ-инфекцией.

Разновидности страховки для ребенка

Существуют различные типы защиты и страхования несовершеннолетних. В зависимости от процедуры получения компенсации выделяют:

При этом страховка — не только способ защитить ребенка от несчастного случая, это способ обеспечить ему стабильное будущее, накопить первоначальный капитал на учебу, жилье, путешествия. Заранее позаботиться о его самостоятельной жизни.

Страхование жизни ребенка делится на:

рисковое (от несчастного случая);
накопительное;
добровольное медицинское страхование (ДМС).

В статье мы рассмотрим, зачем страховать ребенка и какой вид страхования приоритетнее.

Страхование от несчастного случая

Переживаете за свое чадо, часто путешествуете или у вас растет спортсмен? Это имеет смысл, ведь дети часто получают травмы, особенно, когда мы этого не ждем. И не обязательно путешествовать, достаточно отвернуться на детской площадке.

Страховка, конечно, не решит проблему ваших страхов, но подарит финансовую стабильность и уверенность, что в нужный момент будут деньги на лечение и реабилитацию.

В чем преимущества?

В зависимости от ситуации вы можете оформить страховку как на длительный период, так и на 1 день.

Например, вы запланировали поездку на пару дней и хотите быть уверенными, что в непредвиденном случае ребенку окажут лучшую помощь и на это не придется тратить огромные деньги.

Застраховать ребенка вы можете от 0 до 18 лет, но помните, что сумма взносов зависит от возраста — чем старше чадо, тем дешевле страховка.

Если ваш ребенок увлечен травмоопасными видами спорта, то имеет смысл подумать о спортивном страховании жизни. В чем особенность?

стоимость страховки зависит от вида спорта;
застраховаться можно как только на момент соревнований или спортивных сборов, так и для тренировок;
срок страхования не превышает 1 года.

Программа страхования может покрывать такие риски, как переломы, отравления, травмы, укусы опасных насекомых, болезни, летальный исход.

Если ваша цель не просто защитить семью от непредвиденных расходов, но и обеспечить стабильное финансовое будущее, то стоит обратить внимание на следующий вид страхования.

Накопительное страхование жизни

Этот вид страхования популярен, потому что помимо защиты от расходов позволяет накопить средства на стабильное будущее. Обучение, свадьба, собственное жилье, поездки станут доступными вашему взрослому ребенку по достижении определенного возраста.

Иными словами, это средства, которые накапливаются на счете страховой компании и переходят к застрахованному лицу по окончании срока действия договора. В данном случае так же, как и в банке, на ваш счет начисляются проценты.

Минусом является то, что проценты небольшие, а договор долгосрочный, поэтому условия нужно выбирать максимально тщательно и щепетильно.

А огромными плюсами является то, что получить деньги по договору может только выгодоприобретатель, на эти средства невозможно наложить арест и они не делятся при разводе. Также вы можете получать ежегодный налоговый вычет с суммы взносов, а если вы потеряете трудоспособность, страховая компания продолжит выплачивать страховые взносы по договору.

ДМС для детей

Уверенность в том, что вашему ребенку всегда окажут лучшую помощь, всегда можно показать его врачу и оказать необходимую медицинскую помощь. Это уже не компенсация по факту случившегося, это своеобразное предотвращение возможности таких ситуаций.

ДМС для взрослых сейчас является важным фактором при выборе работы. Хороший полис ДМС является очень заманчивым бонусом. Кто же обеспечит лучшее лечение вашим детям? Конечно, вы сами.

Стоимость полиса зависит от медицинских учреждений, с которыми сотрудничает компания и от услуг, которые в него включены. Например, если вы хотите, чтобы в стоимость полиса входило лечение у стоматолога, приготовьтесь платить больше. Если вы хотите получать помощь врача на дому, цена тоже вырастет, ну и конечно стоимость зависит от возраста (для малышей дороже).

Но каждый родитель знает, что здоровье дороже.

У каждого родителя в генах заложена забота и беспокойство за будущее своего малыша. Дети растут, а беспокойства становится все больше.

Поэтому чем раньше вы обеспечите своего ребенка стабильным будущим, тем лучше. Постоянно быть рядом и оберегать просто невозможно, но позаботиться и смягчить удар — в ваших силах. Выбирая программу страхования, вы выбираете успешное будущее себе и своим близким.

Читайте также: