Социальное страхование в германии кратко

Обновлено: 07.07.2024

Социальное страхование – часть государственной системы социальной защиты населения. В Германии основная часть населения интегрирована в обязательную государственную систему социального страхования, включающую 5 различных видов страхования:

: медицинская страховка государственная или частная обязательна для всех, имеющих вид на жительство в Германии. Versicherungspflichtgrenze (страхование обязательно в государственной системе страхования) составляет в 2018 году 4.950 €. В 2019 году Versicherungspflichtgrenze поднимется до 5.062,50 Евро/месяц или 60.750,00 Евро/год. Исключение составляют чиновники, частные предприниматели и.т.д. : включает выплату пенсий по старости или в связи с недееспособностью. Величина выплат зависит от суммы взносов, выслуги лет, а также других факторов, включая учебу и заботу о детях. : включает расходы на лечение и реабилитацию, а также выплаты в случае полной или частичной потери работоспособности : оплачивает услуги по сопровождению тяжелобольных, инвалидов или пожилых людей : оплата в случае потери работы или на овладение новой специальностью, если знание по предыдущей специальности не востребованы на рынке или работник может доказать невозможность работы по предыдущей специальности, например, из-за болезни. Различают Arbeitslosengeld I и Arbeitslosengeld II

Социальное страхование не является налогом.

Расходы на социальное страхование

Система социального страхования в Германии основывается на взносах и бюджетном финансировании. Взносы могут быть как добровольными, так и обязательными. Большинство населения Германии выплачивают обязательные взносы социального страхования, размер которых зависит от заработной платы. Для каждого вида социального страхования существует максимальная граница (Bemessungsgrenzen), определяющая максимальную сумму выплат. В таблице представлены данные на 2019 год.

6.700 € /месяц (Западная Германия),

73.800,00 €/год (Восточная Германия)

Ниже приведены бюджеты и сальдо по каждому виду государственного социального страхования (в миллионах Евро на 2017 год). [Источник: Statistisches Bundesamt].

Вид страхования	Расходы	Доходы	Сальдо
Медицинское страхование (Krankenversicherung)	221.852	222.665	813
Пенсионное страхование (Rentenversicherung)	326.155	323.691	— 2.463
Страхование от несчастного случая (Unfallversicherung)	15.646	15.646	0
Страхования на случай потребности в постороннем уходе (Pflegeversicherungen)	31.003	32.030	1.027
Страхование от потери занятости (Arbeitslosenversicherung)	30.889	36.352	5.463

В сумме, бюджет социальной системы Германии составляет более 625 миллиардов Евро.

Страховые компании Германии по праву считаются одними из самых надежных в мире. Именно в этой стране находится самый крупный в Европе страховой концерн Allianz Holding (на него приходится 42% страхования жизни и 38% других видов страхования в стране), самая крупная в мире перестраховочная компания Munich Re и занимающая третье место в мире перестраховочная компания SOVAG.

Иностранные страховщики, работающие на территории Германии, осуществляют свою деятельность в основном в рамках единого европейского рынка. Также за последние годы немецкие страховые компании начали активно развивать свою международную деятельность.

В своей работе страховые организации данной страны очень часто прибегают к услугам страховых агентов, которые работают в основном с физическими лицами, и страховых брокеров, работающих, как правило, с юридическими лицами. Однако в последнее время крупные страховщики стараются работать без привлечения страховых посредников, услуги которых стоят достаточно дорого.

В основе страховой деятельности данной страны лежит принцип разделения видов страхования, который заключается в том, что страховая компания не имеет права осуществлять страхование жизни, если она уже занимается другими видами страхования.

Страховая отрасль Германии делится на две системы: социального (государственного) и частного страхования. Социальное страхование является обязательным для всех работников в том случае, если они не застрахованы в частной страховой компании.

В Германии страховые организации обязаны уплачивать налог на прибыль так же, как и любое предприятие. Однако налогообложению подлежат также страховые взносы, страховые выплаты и дивиденды, которые выплачиваются по заключенным договорам. Уплата налога на взносы является обязанностью страхователя, но выплата происходит через страховую компанию. Не облагаются налогом страхование жизни, добровольное медицинское страхование, все виды социального страхования и перестрахование.

Готовые работы на аналогичную тему

Социальное страхование в Германии

Социальное страхование Германии включает в себя пять видов обязательного страхования:

государственное медицинское страхование;
страхование на случай потребности в уходе при болезни или в старости;
пенсионное страхование;
страхование на случай потери работы;
страхование от несчастных случаев на производстве.

Государственное медицинское страхование осуществляется посредством уплаты страховых взносов в так называемые медицинские кассы (страховые фонды). Работник самостоятельно выбирает ту кассу, в которую он будет уплачивать взносы.

При устройстве на работу обязательным требованием является предоставление работодателю подтверждения о наличии медицинской страховки в письменной форме.

Страховой полис выдается на всех членов семьи работника. При этом, если работает только один из них, то выплаты производит только он. Если оба супруга получают пособие по безработице, то взносы за них уплачивает Федеральная служба по труду и занятости (Agentur für Arbeit).

Застрахованы должны быть все граждане Германии и лица, имеющие вид на жительство. Если работниц зарабатывает в год меньше установленной государством суммы, то он обязан застраховать себя в одной из государственных медицинских касс. Если годовой доход превышает установленную государством сумму, то работник имеет право выбрать, в какой кассе себя страховать, государственной или частной. Второй вариант стоит дороже, однако дает ряд преимуществ.

Взносы выплачиваются работниками и работодателями поровну.

Из этих же медицинских касс происходит оплата необходимого ухода, требуемого тяжелобольным, инвалидам или пожилым людям.

Обязательное пенсионное страхование распространяется на всех работающих по найму и на отдельные категории индивидуальных предпринимателей.

Основной задачей данного вида страхования является обеспечение застрахованных лиц пенсией в старости (или их ближайших родственников в случае смерти застрахованного), а также проведение различного рода медицинских и реабилитационных мероприятий, направленных на сохранение или восстановление трудоспособности.

Для получения пенсии необходимо достичь определенного возраста и быть застрахованным в течение срока, больше установленного минимального.

Страхование на случай потери работы заключается в выплате пособий по безработице, размер которого зависит от заработной платы на последнем месте работы и срока осуществления выплат (как правило, не более 12 месяцев).

Работник обращается с заявлением в Федеральную службу по труду и занятости. На основании этого заявления уволенный работник получает статус безработного, и все взносы по социальному страхованию берет на себя данная служба.

Страхование от несчастных случаев на производстве предполагает выплату пособий работникам, получившим инвалидность или профессиональное заболевание в ходе осуществления трудовой деятельности.

Регулирование страховой деятельности в Германии

Страховая деятельность в Германии находится под жестким контролем со стороны государства. Основным органом надзора является Федеральное управление финансового надзора Германии (BAFIN, Управление), созданное в 2002 году путем слияния трех Федеральных служб, занимающихся контролем рынка кредитов, рынка страхования и рынка ценных бумаг. Деятельность данного управления контролируется Министерством финансов.

BAFIN осуществляет надзор не только за страховой деятельностью, но и за кредитными учреждениями, а также за организациями, занимающимися куплей-продажей ценных бумаг и предоставляющих финансовые услуги.

Основной целью создания Управления является обеспечение целостности и стабильности финансовой системы страны, а также защита финансовых интересов физических и юридических лиц.

BAFIN занимается не только контролем платежеспособности и финансовой устойчивости банков, страховых организаций и других финансовых институтов, но и оказывает большое содействие данным учреждениям в установлении доверия граждан и юридических лиц к финансовым рынкам.

Надзорная деятельность Управления заключается в контроле за выполнением кредитными, страховыми и другими финансовыми организациями требований законодательства, а также своих обязательств перед клиентами по заключенным с ними договорам.

BAFIN не осуществляет контроль за системами социального страхования Германии.

Для получения права на осуществление страховой деятельности в данной стране необходимо получить соответствующую лицензию, выдаваемую BAFIN.

Основными требованиями, предъявляемыми к организациям для получения лицензии, являются:

иметь правовую форму, предусмотренную законодательством для данного вида деятельности;
компания не имеет права заниматься другими видами деятельности, кроме страховой;
разработка и предоставление бизнес-плана с подробным описанием страхуемых рисков;
иметь определенную политику перестрахования;
предоставление информации о членах организации, составе Совета директоров, разработанные правила и тарифы по видам страхования, а также прогнозируемые расходы на ведение дела;
предоставление справки о размере оплаченного уставного капитала;
иметь достаточный собственный капитал, минимальный размер которого зависит от осуществляемых видов страхования и определяется государством и т.д.

Перед выдачей лицензии компании подвергаются тщательной проверке, поэтому лицензия BAFIN считается одной из самых надежных.

Страхование в Германии настолько распространено, что полисы оформляют даже на младенцев. В среднем на одного жителя ФРГ, согласно открытым данным, приходится шесть страховок. За них немцы отдают около двух тысяч евро ежегодно.

Часть денег идет на обязательное страхование, другая часть — на добровольное. Совсем без полисов в стране жить запрещено, государство таким людям выписывает крупные штрафы.

Особенности системы страхования

Страховые компании в Германии заслужили право именоваться самыми надежными в мире. Сейчас они выходят на международную арену, а в родной стране зачастую работают через посредников.

Что особенного в немецком страховании?

Страховые агенты сотрудничают с физическими лицами, а брокеры — с юридическими. Услуги их не из дешевых, поэтому уважающие себя крупные компании стараются напрямую заключать договоры с жителями и организациями.

Виды страхования в Германии строго поделены. Одна и та же компания не может страховать, к примеру, жизнь, если специализируется на других видах полисов.

Каждая страховая компания обязана платить не только налог на прибыль, но и на страховые взносы и страховые выплаты. А также на дивиденды, которые начисляются согласно договорам.

Бремя ложится и на страховщиков, и на страхователей. Снимается налоговая обязанность с социального и добровольного медицинского страхования, перестрахования и страхования жизни.

Система социального страхования

Большая часть немцев охвачена государственным социальным страхованием в 2022 году. Оно обязательное, жителей страхуют работодатели от рисков, связанных, к примеру, с травмами на работе или вредным производством. В ФРГ существует пять видов соцстрахования:

Виды страхования в ФРГ

Медицинское страхование. Взносы стекаются в государственные медицинские фонды.
Страхование вероятной временной нетрудоспособности или необходимости ухаживания в пожилом возрасте. Взносы перечисляются в госфонды.
Страхование от вероятной потери работы. Этим заведует федеральное трудовое ведомство.
Пенсионное страхование жителей. Ответственны за этот вид земельные или федеральные страховые общества (об уровне жизни пенсионеров и пенсии в Германии, узнайте на нашем портале).
Государственное страхование от возможных последствий, полученных в результате травм на производстве (страхование от несчастных случаев). Оно обязательное в стране.

Медицинское страхование

Один страховой документ рассчитан на целую семью. Если работает, к примеру, только отец, взносы платит он. Если не работает никто, то средства в фонды направляет Федеральная служба по труду.

Медицинское страхование в Германии, если заработок жителя скромный, осуществляется исключительно в государственных фондах. Если зарплата высокая, то у немца есть право выбирать между государственной и частной кассой. Вторая обходится дороже: к примеру, придется платить за каждого члена семьи отдельно.

Размер взносов равняется 15,5 % от зарплаты, однако работник и работодатель делят выплаты поровну. Зато страховкой покрываются все визиты к врачу, у которых без полиса можно оставить целое состояние.

Тем, кто часто посещает стоматолога или офтальмолога и оптику, нужен дополнительный договор со страховой компанией. Государство обеспечивает лечение, протезирование и имплантацию зубов только частично, частные фонды — полностью.

Из казны медицинских касс оплачиваются не только больничные листы, но и уход за тяжелобольными, пожилыми, инвалидами.

Особенности медицинской страховки в Германии можно узнать в видео.

О том, как оформить медстраховку Германии для визы, читайте по ссылке.

Пенсионное страхование и пособия по безработице

Потеря рабочего места в Германии — страховой случай. Жителям выплачивают пособие по безработице, а точная сумма выплат зависит от величины потерянной зарплаты и срока отчислений в фонд. Оформлением выплат занимается трудовая служба, куда безработному достаточно отнести заявление.

Пенсионное страхование для всех работающих жителей Германии обязательно. Они выплачивают 18,6 % с брутто-зарплаты, причем часть взноса платит работодатель. Застрахованные могут рассчитывать на выплаты в преклонном возрасте на необходимое лечение и реабилитацию, а в случае летального исхода деньги получают родственники пенсионера.

В государственной системе страхования достаточно участвовать всего пять лет.

Важной составной частью социального страхования в Германии является и полис, возмещающий убытки, если получены травмы на работе. Обязанность взносов лежит на работодателе. Сотрудник может получить до 100 % своей зарплаты в случае получения увечий как в здании, где находится рабочее место, так и около него или по пути на работу.

Другие важные страховки

Классификация страховок в Германии обширная. Среди них есть очень полезные и вызывающие сомнения.

Выбрать нужную поможет специальный человек, который ориентируется в многообразии немецких страховок. Правда, ему за информацию придется заплатить.

Виды полезных страховок в Германии

Автострахование. Оно обязательно для каждого водителя. Цена страховки напрямую зависит от страховой компании, стажа вождения и количества нарушений ПДД.
Страхование правовой защиты. Документ может пригодиться при обращении к адвокатам, к примеру, в случае ДТП или жилищно-коммунальных проблем. Он сделает юридические услуги бесплатными.
Трудовое страхование. Поможет, если человека незаконно уволили с работы, не выдали зарплату или вовлекли в рабочий конфликт. Все юридические услуги будут бесплатными.
Страхование нетрудоспособности. Гарантирует соответствующие выплаты, если нет возможности работать по состоянию здоровья.
Страхование ущерба. Возмещает непреднамеренный ущерб, который причинен третьими лицами.
Бытовое страхование. Покрывает ущерб, причиненный вандалами, пожаром, дождем, смерчем, грозой. Незаменимая вещь, если в доме много ценных вещей.
Страхование жизни. В ФРГ не пренебрегают этим видом страховки. Актуален документ, к примеру, для семей с детьми. Родитель заключает договор на определенный срок. В случае если с ним в этот период что-то случится, второй родитель получает компенсацию. В стране, где об ипотеке не просто наслышаны, внезапная трагедия в семье может привести к финансовому краху. Страховка защищает от такого исхода событий.

Необычным можно считать страхование следующего:

Виды необычных страховок в ФРГ

Очков.
Мобильника.
Любых музыкальных инструментов.
Остекления зданий.
Жизни любых животных, а также медстраховку для лошадей/кошек/собак.
Спортивного/охотничьего оружия.
Одежды и аксессуаров для гольфа.
Багажа аквалангистов.

Сравнительная диаграмма страхования в Германии и в других странах мира

Стоимость страховки

Страховые взносы вносятся ежемесячно или ежегодно. Сумма и срок зависит от вида страховки.

Вид страхования	Стоимость
Медицинское страхование	Около 50 евро в месяц
Страхование ущерба	До 100 евро в год
Страхование жизненных рисков	До 550 евро для мужчин (от 55 лет), до 330 евро для женщин (от 35 лет)
Страхование риска потери работоспособности	До 60 евро в месяц
Страхование правовой защиты	До 15 евро в месяц
Бытовое страхование	От трех евро в месяц

Страховка для приезжих

Страховой документ оформляется только после получения иностранцем немецкой регистрации и открытия счета в отделении местного банка.

Развитие событий может быть следующим:

Поэтапное получение страхового полиса для иностранного гражданина на территории ФРГ

За пропиской идут в государственное ведомство по делам жителей. Предпочтителен районный отдел, нежели центральный офис города, из-за меньших очередей.
В ведомстве заполняется соответствующая форма, вносятся паспортные данные (национальный паспорт, загранпаспорт) и домашний адрес. В случае со съемной квартирой потребуется подтверждающее письмо от арендодателя.
Открытие банковского счета. Это делается только при непосредственном присутствии заявителя в офисе.
Повторно посещается банк через некоторое время, чтобы получить карточку. Дополнительно надо подтвердить легальное происхождение денег.
Полученные прописка и карта с номером банковского счета, а также заявление на получение полиса и загранпаспорт предъявляются в страховой фирме.

После этих процедур иностранец может получить полис и гарантии, что в крайнем случае он один на один с проблемами не останется.

Педантичность – немецкая национальная черта, которая отразилась, в том числе, и в отношении к страхованию. Немцы считаются наиболее покрытой страховками нацией среди всех европейских стран. По статистике, на каждого гражданина, включая новорожденных детей, приходится в среднем по 6 страховок с общей суммой взносов порядка 2 тысячи евро в год ( py6. 230 968,40 *).

Существуют обязательные и добровольные виды страхования в Германии. За заключением договора можно обратиться как в государственную, так и в частную страховую компанию.

Социальное страхование в Германии

Системой страховой соцзащиты пользуется большинство немецких граждан. Она является обязательной. Обязанности социального страхования в Германии возлагаются на работодателя. Оплачиваются подобные страховки через прямые отчисления с зарплаты сотрудника в специализированные фонды.

Немецкий соцстрах состоит из 5 позиций. Это:

государственная медицинская страховка;
страхование на случай необходимости стороннего ухода вследствие болезни или достижения застрахованным лицом преклонного возраста;
страховая защита лиц, потерявших работу;
пенсионное страхование;
страховка от несчастных случаев, полученных на производстве.

Фондами, аккумулирующими взносы и распределяющими средства социального страхования, являются медицинские кассы, ведомства по труду, федеральные и земельные страховые общества.

Некоторые виды страховок требуют более детального рассмотрения. О них поговорим далее.

Медицинское и пенсионное страхование в Германии

Большинству граждан и приезжих прежде всего интересны особенности получения медицинского полиса. Это связано с тем, что медицинские услуги в ФРГ достаточно дороги, оплачивать их из своего кармана могут единицы.

Обязательное медицинское страхование в Германии включает в себя не только оказание первой помощи, но и большинство видов консервативного и оперативного лечения. Консультация семейного врача или узкого профильного специалиста, анализы и обследования, разработка и назначение схем лечения, операции застрахованного лица оплачивает страхователь.

Оформить такой полис можно как в государственной, так и в частной страховой компании. У представителей государства условия более выгодны: платить надо меньше, а на один полис страхуется целая семья. У частников нужно приобретать отдельную страховку для каждого члена семьи, в том числе, несовершеннолетнего.

Важно: оформление полиса медицинского страхования – обязательное условие для проживания в стране. Оно распространяется даже на временно пребывающих мигрантов. Более того, в большинстве случаев без оформленной страховки иностранца просто не пустят в страну.

Помимо основной медицинской страховки можно оформить и дополнительную, например, на услуги пластической хирургии или стоматологическое лечение. Она является добровольной – гражданин сам решает, нужен ли ему такой полис.

К медицинской страховке также относится страхование от беспомощности, хотя оно и идет отдельным пунктом. Подобный полис обязателен для всех лиц, проживающих на территории Германии.

В обязательном порядке высчитываются с заработной платы пенсионные отчисления. Это – средства, из которых формируются выплаты сегодняшним пенсионерам. Предполагается, что когда застрахованное лицо достигнет пенсионного возраста, его будут обеспечивать за счет таких же взносов работоспособные лица.

Существует также добровольное пенсионное страхование в Германии, которое предлагают частные компании. Оно может быть дополнением к обязательной страховке и обеспечить более достойный уровень жизни в старости.

Другие виды страхования в Германии

Помимо медицины, есть иные жизненные ситуации и обстоятельства, в которых страховая защита не будет лишней, например:

страхование материального или имущественного ущерба, который был причинен третьим лицам застрахованным лицом, его членами семьи либо животными. Разновидностью этого вида страхования является автостраховка, которую обязаны приобретать все владельцы автомобилей;
страховое обеспечение жизненных рисков. Такой добровольной страховкой целесообразно воспользоваться лицам, имеющим долгосрочные долговые обязательства. Она станет гарантией того, что в случае его смерти у членов семьи не конфискуют имущество в счет долга. В настоящее время, в связи с высоким уровнем закредитованности населения, страхование жизни в Германии является достаточно востребованным;
страховка на случай потери трудоспособности. Еще одна добровольная разновидность, призванная защитить тех, кто не достиг пенсионного возраста, но при этом утратил возможность зарабатывать вследствие серьезной травмы или болезни. В комплексе с социальным пособием страховые выплаты позволяют обеспечить таким лицам приемлемый уровень существования. Приобрести полис по потере трудоспособности рекомендуется в молодом возрасте: чем старше претендент, тем больше у него в анамнезе проблем со здоровьем. С такими соискателями страховые компании заключают договора не слишком охотно. И предлагают далеко не самые лояльные условия;
страхование судебных издержек. Оно нужно для того, чтобы если лицо вынуждено будет обратится в суд и проиграет дело, его адвокат не остался без заработанного гонорара. Такие риски существуют, поэтому юристы почти никогда не берутся за представительство интересов граждан, не имеющих данной страховки.

Также немцы охотно страхуются от несчастных случаев, защищают страховкой недвижимость, мебель, предметы обстановки, животных. Есть даже довольно экзотические полисы страхования – очков, велосипедов, аквалангов. Все это позволяет жителям ФРГ чувствовать себя защищенными даже в мелочах и сохранять уверенность в завтрашнем дне.

Читайте также: