Система кредитов в американских школах

Обновлено: 04.07.2024

Известно, что учеба в США является платной для всех: и для американцев, и, тем более, для иностранных граждан. Возможности получения бесплатного высшего образования, конечно, тоже есть. И те, и другие могут обучаться бесплатно в любом учебном заведении США при условии получения спонсорства, стипендии или гранта: правительственного, частного или выделяемого самим учебным заведением. Но такие привилегии могут получить далеко не все абитуриенты. Тем не менее, финансировать обучение все равно нужно. В этом случае на помощь приходят образовательные кредиты в США.

В США практика предоставления образовательных займов студентам и их родителям существует уже давно. Такая форма финансового обеспечения образования пользуется популярностью. Ведь у средней американской семьи нет достаточной суммы на оплату хотя бы одного года обучения. Даже в самом недорогом колледже. И это не считая расходов на проживание (если студент учится в другом городе), питание, учебники и другие необходимые вещи. Для иностранных студентов эти суммы вырастают в несколько раз.

Образовательные кредиты в США существуют в трех формах: федеральный студенческий заём, родительский заём и частный заём. И только один из них доступен иностранным студентам. Это частный заём, который так и называется Private International Student Loan.

Как поехать учиться в США
и потратить минимум денег

Большой гид, в котором мы собрали все способы сделать образование в США бюджетным.
А также более 50 грантов и стипендий, - вы можете подать заявку уже сейчас!

Private International Student Loan

Это особый вид финансовой помощи студентам, не являющимся гражданами или резидентами Соединенных Штатов, желающим пройти обучение в одном из американских колледжей или университетов, находящихся на территории США.

Заём выдается инвесторами и кредиторами, в качестве которых могут выступать банки. Такой образовательный кредит получить сложно, но возможно при соблюдении определенных условий.

Условия получения кредита

Полный список условий и требований к студенту, претендующему на получение частного образовательного кредита, может отличаться в зависимости от кредитора. Тем не менее, есть ряд основных и обязательных условий, которые необходимо соблюсти, подавая прошение о займе.

Во-первых, будущий студент в возрасте от 18 лет не должен являться гражданином США или резидентом. Во-вторых, абитуриент должен быть принят в выбранный колледж или университет и иметь соответствующее подтверждение вуза. Он также должен получить студенческую визу и оформить страховку.

Поиск поручителя – одна из самых сложных задач, с которой придется столкнуться иностранному студенту. Как правило, в этой роли выступают члены семьи или родственники, являющиеся гражданами или резидентами США. Также это могут быть друзья или члены их семей. Поручитель должен:

доказать свою платежеспособность
предоставить всю необходимую информацию о себе (статус, работа, доход), которая будет внесена в заявление на получение кредита
подписать это заявление наравне с самим заемщиком.

Понадобятся также документы, подтверждающие наличие каких-либо денежных средств у самого абитуриента. Это могут быть:

банковские вклады
заработная плата (в случае, если абитуриент работает)
доход, получаемый от сдачи в аренду недвижимости
суммарный доход родителей и так далее.

К этому вопросу нужно отнестись особенно внимательно, так как правильно подобранные документы и наличие собственных средств у студента не только повышают вероятность одобрения банком займа, но и могут несколько снизить процентную ставку.

Преимущества программы кредитования

Как и все кредиты, частный заём не является безвозмездной помощью и подлежит выплате с учетом процентов. Но система частного образовательного кредитования достаточно гибкая, а процентные ставки ниже, чем при обычном кредите. Это позволяет составить достаточно удобный график платежей.

Есть еще и опция отсрочки платежа. Причем, не на один год, как у многих федеральных программ кредитования, а на весь срок обучения. Это значит, что первый платеж по займу заемщик должен выплатить вскоре после получения диплома. Обычно срок кредитования по такой программе составляет 10 лет. Большинство кредиторов не взимают комиссию за досрочное погашение займа, если у выпускника будет возможность это осуществить.

К тому же, в отличие от большинства грантов и стипендий, частный образовательный заем выдается для покрытия стоимости как самого обучения, так и расходов, с ним связанных (жильё, транспорт, учебные пособия и прочее).

Как получить кредит

Если абитуриент уже поступил в учебное заведение в США, то первое, что нужно сделать, это обратиться в центр финансовой помощи (Financial Aid Office) при выбранном вузе. Сотрудники центра помогут рассчитать полную стоимость обучения и сумму, которую будущий студент может запрашивать в качестве частного займа, с учетом прочих расходов, связанных с обучением. Кроме того, именно в центре финансовой помощи дают информацию о банках, с которыми сотрудничает вуз и в которые стоит обратиться с кредитной заявкой.

Помимо этого, существует специальная организация (International Student Loan Services), оказывающая помощь иностранным студентам. Сотрудники организации:

обеспечивают необходимой информацией
помогают подобрать кредитора и найти поручителя
помогают составить удобный график будущих платежей.

Также есть несколько сайтов, посвященных образованию в США в целом и обучению иностранных студентов в частности. На этих ресурсах можно:

найти всю необходимую информацию, кредитора
узнать, с какой финансовой организацией сотрудничает вуз
сравнить все предлагаемые программы
и даже подать заявление онлайн.

Образовательные кредиты в США: полезные ссылки

Сайты, посвященные обучению иностранных студентов в США. Здесь и здесь можно найти информацию о процедуре получения образовательного кредита, проверить, с какими банками сотрудничает выбранный вуз, сравнить предлагаемые программы кредитования, подать заявление о займе онлайн.

Сайты, посвященные обучению и жизни иностранных студентов в США. Например, этот и этот.

Банк, осуществляющий большинство программ кредитования иностранных студентов в США.

СИСТЕМА КРЕДИТОВ В ВЫСШИХ УЧЕБНЫХ ЗАВЕДЕНИЯХ
Семестровый календарь кредитных часов. Большинство американский институтский высшего образования делят академический год на два равных семестра длительностью по 15-16 недель, с 2-3-недельными зимними каникулами и 10-12-недельной летней сессией, плюс дополнительные короткие перерывы.

Фактический объем академической работы за один семестровый кредит-час исчисляется следующим образом:
• Один кредит-час за лекционные занятия или семинары (дискуссии) равен 1 часу внесенного в расписание занятия (лекции/семинара) и 2 часам самостоятельной подготовки студента в неделю. Большинство лекций и семинаров получают 3 кредитных часа. За весь семестр эта формула начисляет минимум 45 часов аудиторных занятий и 90 часов самостоятельной работы студента.
• Один лабораторный кредитный час равен 1 часу лекционных занятий или семинаров, плюс 1-2 часа внесенной в расписание курируемой или самостоятельной лабораторной работы, и 2 часа времени на подготовку студента. Большинство лабораторных курсов получают до 4 кредитных часов. Такой расчет дает в сумме минимум 45 часов аудиторных занятий, 45-90 часов лабораторной работы и 90 часов самостоятельной подготовки студента за семестр.
• Один практический кредитный час (смены в больницах под руководством старшего, работа в студии театрального или изобразительного искусства, обучение студента под руководством преподавателя, работа в поле, прочее) приравнивается к 3-4 часам курируемой и/или самостоятельной учебной деятельности. Это, в свою очередь, равняется 45-60 часам практики за семестр. Блок из 3 практических кредит-часов, который подразумевает студийную или практическую работу, в суме равен 135-180 часам академической работы за семестр.
• Один кредит-час за самостоятельные занятия (написание дипломной работы или диссертации) начисляется так же, как практические кредитные часы.
• Кредитные часы за интернатуру или ученичество определяются по договоренности между руководством факультета и работодателем, которые должны совместно оценивать разные аспекты работы студента. Кредитная формула подобна той, которая используется при начислении кредитов за практику.

Типовая бакалаврска академическая программа обучения в университетах Соединенных Штатов Америки, за основу которой взят семестровый календарь, требует от студента получения, как минимум, 120 кредитных часов.

Среднестатистический студент стационара обычно получает 15 кредит-часов за семестр или 30 кредит-часов в год (нехватку можно восполнить во время летних сессий или самостоятельного обучения). Это приблизительно 30-40 курсов (в зависимости от профильного предмета и пропорции заработанных видов кредит-часов) и равно, по крайней мере, 5400 – и даже больше – астрономическим часам усиленной академической работы на любой специальности.

Степень магистра требует получения, по меньшей мере, 33 кредит-часов и включает написание диссертационного исследования или проекта, на который необходимо истратить более 4000 астрономических часов, под руководством куратора или без него (независимые исследования), тогда как докторская степень может потребовать 8000 (или больше) астрономических часов углубленного изучения и проведения исследований (после получения степени магистра).

Квартальный календарь кредитных часов. Некоторые американские университеты используют квартальный календарь, в котором академический год разделен на три семестра (квартала) по 10-11 недель, плюс летняя сессия (четвертый квартал, по выбору), короткий зимний семестр и каникулы.

Квартальные кредит-часы отображают сравнительно меньший объем работы, нежели семестровые (из-за меньшей длительности), и составляют около двух третей семестровых кредитных часов. Поэтому степень бакалавра в ВУЗе, использующем квартальный календарь, может потребовать получения минимум 180 квартальных часов, что приравнивается к 120 семестровым часам.

Другие системы кредитов в послешкольном образовании. Семестровые и квартальные системы кредитов — это наиболее распространенные системы учета баллов за обучение в США. Некоторые ВУЗы внедряют собственные, специфические системы начисления кредитов, которые могут походить на систему Карнеги (один курс = один кредит) или использовать формулы.

Один из вопросов, который поднялся во время вебинара, и который я обещала объяснить – это кредиты (credits) или юниты (units) в американских университетах. Тому, кто не знаком с американской системой образования, будет довольно сложно понять что это такое, а мне очень сложно объяснить, но я попробую 🙂 Кредиты и юниты – это одно и то же. И в этой статье я буду и то и другое называть “кредитами”.

Если проводить параллели с нашим образованием, – в наших университетах, чтоб получить степень надо проучиться определенное количество лет и пройти определенные предметы. Чтоб получить степень в американском университете, надо взять определенное количество кредитов. Кредит – что-то вроде “стоимости” курса, его величина неизменна и не зависит от полученной оценки. Каждый университет сам определяет количество кредитов, требуемое для получения академической степени, приблизительная цифра для бакалаврской степени – 120-128 кредитов, для магистреской – 30-45. Именно потому, что не надо следовать какой-то конкретной программе и количеству предметов, как у нас, в Америке можно получить степень быстрее чем за 4 года, или растянуть “удовольствие” хоть на 10 лет. То есть, если для учебы full-time нужно, к примеру, 8 кредитов в семестр, то вы можете брать каждый семестр по 8 кредитов и закончить университет через 4 года, либо брать больше и закончиться его быстрее, либо брать меньше, то есть учиться part-time (эта опция не доступна иностранным студентам).

Именно поэтому в Америке нет аналога нашего заочного образования – их “заочное” part-time, эта точно такая же учеба, только с меньшей нагрузкой (к примеру, только 1 предмет в семестр, но на этот 1 предмет студент все равно приходит в университет, присутствует на парах вместе с full-time студентами и работает точно так же как и они, то есть получает точно такие же знания).

И именно поэтому на страницах сайтов университетов, где написана стоимость, обычно пишется стоимость за кредит, а не за обучение в семестр или в год. Это позволяет будущему студенту более точно подсчитать во сколько ему выльется учеба, в зависимости от нагрузки. К примеру, если 1 кредит стоит $1000, а full-time учеба требует минимум 8 кредитов в семестр, то такая учеба будет стоить $1000 x 8 = $8000 в семестр. Если студент хочет взять больше нагрузки и закончить университет быстрее, то он умножает сумму за кредит на количество кредитов, которые он хочет взять. А если по финансовым вопросам или по вопросам занятости он не может учиться full-time, то он может взять только 1 предмет в, скажем, 3 кредита, и платить только $3000. Хочу обратить внимание, что иностранные студенты обязаны учиться только full-time!

Кредиты подразделяются на undergraduate и graduate. То есть кредиты для тех, кто учится на Bachelors и для тех, кто учится на Masters и PhD. Бакалаврские кредиты, обычно, на порядок дешевле, но в некоторых университетах на некоторых программах, бакалаврам разрешается брать также и определенное количество graduate кредитов. Таким образом они “убивают двух зайцев”, получая кредиты как для бакалаврской степени, так и для магистерской, то есть после окончания бакалавра для получения степени магистра им надо будет не 30-45 магистрских кредитов, а намного меньше – то есть, меньше времени и меньше денег.

Кредиты также делают легче переход в другой вуз, или переход из комьюнити колледжа в университет. Новый вуз засчитывает определенное количество кредитов, пройденное в старом вузе, или в комьюнити колледже и студент добирает нужное количество кредитов для получения бакалаврской или магистерской степени в новом вузе.

Точно так же кредиты помогают определить major и minor (то есть главную специализацию и второстепенную), либо сделать double major (то есть двойную специализацию).

Чтоб получить бакалаврскую степень по психологии в California State University Chico нужно 120 кредитов. 41 из них должны быть именно по специальности, по психологии, 48 – general education requirements (то есть любые интересующие вас предметы из списка general education), 6 – diversity course requirements (любые интересующие вас предметы из списка diversity), оставшиеся 25 – на ваш выбор. Отрывок из списка предметов:

Цифра справа от названия курса – количество кредитов. То есть, если чтоб учиться full-time надо 8 кредитов в семестр, то вы можете взять, скажем, Biological Psychology (4) и Statistical Methods in Psychology (4). Либо Biological Psychology (4), Cognition (3) и еще какой-то предмет, который стоит 1 кредит. Либо Principles of Psychology (3), Research Methods in Psychology (3), Cognition (3), которые дадут в сумме 9 кредитов.

Если вы хотите делать dоuble major, вы построите свою учебу так, чтоб взять нужные 41 кредитов по психологии и 41 кредит по какой-то другой специальности. Если хотите minor по другой специальности, то берете меньше кредитов, скажем 21 (в зависимоти от требований, которые будут варьироваться от программы к программе).

Чем больше кредитов в предмете, тем он сложнее. Также graduate курсы с graduate кредитами обычно намного сложнее undergraduate.

Практика предоставления финансирования на образование в США востребована по причине того, что семья со средним уровнем дохода не располагает необходимыми средствами в полном объеме на обучение. В противном случае стать студентом престижного ВУЗа практически недостижимая цель. Стоимость обучения в США для иностранцев в кредит дороже в два или три раза по сравнению с той, что предоставляется для американских граждан. Но, прежде чем оформлять кредиты, важно понять, как работает система и как грамотно их использовать.

На выбор предоставляется два разновидности кредитов на образование в Америке: федеральный и частный. У иностранных студентов один единственный вариант – частный студенческий заем (Private International Student Loan).

В Америке 45 млн заемщиков, которые имеют общую задолженность по студенческим кредитам в размере почти $1,6 трлн.
Медианная сумма студенческого займа: $17 000.
6% всех студентов (1 373 000) брали частные кредиты в течение последних пару лет.
Почти 90% студенческих кредитов, выданных в 2019 году, были федеральными займами Министерства образования США.

Студенческие кредиты США. Как они работают?

Уникальная кредитная система образования в США направлена исключительно на финансирование, но в чем ее отличия от кредитных карт и банковых кредитов?

Относительно низкие затраты

федеральные студенческие ссуды, предоставляемые через правительство США, сопровождаются благоприятными для заемщика особенностями: процентные ставки относительно низкие и устанавливаются для новых заемщиков, поэтому нет нужды беспокоиться о резких изменениях процентных расходов;
затраты на выплату процентов могут субсидироваться (или оплачиваться государством) для некоторых студентов;
студенческие кредиты имеют достаточно низкий уровень риска для кредиторов, так как некоторые кредиторы фиксируют вероятную степень дохода, доступного для погашения кредита.

Частые одобрения

Большинство студентов не имеют высокооплачиваемой работы или высоких кредитных баллов. Тем не менее, кредитная система образования в США отличается лояльностью и перспективностью. Финансовые организации предоставляют кредит достаточно легко, при соблюдении основных условий. Крайне важно своевременно платить, чтобы в будущем было легче претендовать на другие займы.

Преимущества стабильных выплат

Отсрочка до окончания учебы (процентные расходы по субсидированным займам могут даже быть оплачены, так что остаток займа не увеличится).
Федеральные студенческие займы часто предлагают отсрочку по безработице.
В случаях нехватки денег, федеральные студенческие ссуды могут корректировать ежемесячные платежи.
Проценты по студенческим кредитам могут помочь снизить налоги.
Заемщики с федеральными студенческими займами могут претендовать на послабление спустя 10 лет выплат.

Образовательный кредит. Кредитный агент и поручитель

В процессе получения студенческого займа есть несколько участников.

Кредитный агент (Loan Servicer) собирает ежемесячные платежи по кредиту и помогает заемщикам, испытывающим финансовые трудности. Список условий варьируется в зависимости от кредитора. Так или иначе, существует перечень обязательных правил, которые следует соблюсти при подаче прошения о кредите на образование в США.

Ключевым условием выдачи частного кредита - поручительство (Cosigner). Человек, выбранный на эту роль, становится ответственным за выплату долга студента, если сам он будет не в состоянии его погасить. Для этой роли подойдет исключительно американский гражданин или, так называемый держатель Грин Кард – постоянный житель, пребывающий в стране 2 года и дольше. Он должен быть официально трудоустроен и иметь положительную кредитную историю.

Стоит отметить, что существуют учебные учреждения, не требующие наличия поручителя для обучения в кредит у них.

Кредит на образование в США. Федеральный vs частный

Частные кредиторы, как правило, требуют, чтобы заемщик имел право на одобрение. В результате потребуется хороший кредит и достаточный доход, чтобы его погасить. У многих студентов их нет, поэтому родитель (или кто-то другой с хорошим доходом и кредитным рейтингом) часто подает заявку на получение ссуды или подписывает ссуду вместе со студентом, что делает оба лица на 100% ответственными за ее погашение.

Вновь выданные федеральные займы имеют фиксированные процентные ставки, но частные займы могут иметь переменные ставки. В результате заемщик берет на себя больший риск: если ставки значительно возрастут, требуемый платеж также может увеличиться.

Студенческий кредит. Погашение

Возможность образования в США для иностранцев в кредит вызывает огромный интерес. Однако, прежде чем соглашаться на финансовые обязательства, важно проанализировать не только саму возможность обучения, но и перспективы, открывающиеся перед студентом, а также реальную ответственность перед кредитором.

Привлекательность состоит в том, что многие работодатели, заинтересованы в квалифицированных кадрах, получивших хорошее образование. Принимая их на работу, они готовы оказать своим сотрудникам частичную помощь, которая заключается в погашении студенческого кредита.

Фиксированный взнос вне зависимости от того, сколько сотрудник платит за кредит на обучение в США
Сумма, равноценная сумме ежемесячного кредитного платежа

По состоянию на 2018 год всего лишь 4% компаний выплачивали своим сотрудникам пособия на оплату кредита на образование в Америке. Но, как показала статистика, постепенно это становится распространенным явлением и ежегодно все больше работодателей предлагают финансовую помощь в погашении образовательных кредитов.

Estée Lauder (суммарно компенсация взносов за весь период обучения может составлять в пределах $10 000, минимальная величина поддержки составляет $100 в месяц).
Penguin Random House (издательский дом, предлагающий поддержку в $1 200 в год, максимальная сумма компенсации за все обучение составляет не более $9 000).
First Republic Bank (сумма поддержки может быть различной: $100 ежемесячно за первый год обучения, $150 – за второй год, $200 – за третий и последующий, пока задолженность полностью не будет погашена).
CommonBond (предлагается пожизненный лимит в размере не более $1 200 в год или $100 ежемесячно).
Aetna (медицинская корпорация, предлагающая своим сотрудникам-студентам в целом до $10 000).

Образование в США. Кредит для иностранцев

Гражданам Америки
Держателям Грин Кард
Лицам со статусом беженца/просителя убежища
Держателям визы T (жертвам торговли людьми) и их детям
Лицам, получившим право жить в США в результате дела о жестоком обращении со стороны американского гражданина или постоянного жителя США (Battered Immigrant-Qualified Aliens), а также их детям

Кредитная система образования в США считается уникальной в мире, но необходимо понимать, как она работает. Прежде всего, следует правильно рассчитать свои силы и возможности, потому что выплачивать придется не только сумму кредита, но и проценты.

будущий студент должен быть не младше 18 лет;
должно быть документальное подтверждение о том, что студент принят в ВУЗ;
наличие студенческой визы, страховки и поручителя.

официальное трудоустройство и достойный кредитный рейтинг (желательно от 690 и выше по данным за 2019 год).

вклад в банке;
зарплата;
регулярная помощь от родителей;
доход от сдачи в аренду недвижимого имущества.

При каждом американском ВУЗе существует Financial Aid Office – Центр финансовой помощи. Там работники рассчитывают требуемую сумму кредита для получения обучения именно в их ВУЗе. Здесь учитываются все расходы, которые могут появиться при обучении. Также сотрудники предоставляют контакты банков, сотрудничающих с выбранным ВУЗом.

Помимо этого, сразу можно обратиться в такие организации, как International Student Loan Services, где иностранцам оказывают поддержку в поисках поручителя.

Американский диплом

Несмотря на то, что в начале стоимость обучения в Соединенных Штатах в кредит для иностранцев может показаться непосильным бременем, со временем становится ясно, что это достаточно выгодная инвестиция в свое будущее. Подавляющее большинство студентов и тех, кто уже получил американское образование (56%-69%), с уверенностью заявляют, что стали зарабатывать больше денег и поднялись по карьерной лестнице.

Всего лишь 30% были разочарованы в решении получить кредит на обучение, но, как показал детальный анализ, эта категория студентов не смогли окончить обучение из-за финансовых проблем или из-за неправильного выбора образовательного учреждения.

Читайте также: