Признаки кредитной организации кратко

Обновлено: 04.07.2024

Кредитная организация , согласно ст. 1 Закона о банках, это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации имеет право осуществлять банковские операции , предусмотренные названным Законом.

Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество в одной из трех организационно-правовых форм:

1) акционерное общество (уставной капитал разделен на акции; акционеры не отвечают по обязательствам АО и несут риск убытков, связанных с деятельностью общества в пределах стоимости принадлежащих им акций – ст. 96 ГК РФ);

2) общество с ограниченной ответственностью (уставной капитал делится на доли участников; участники ООО несут риск убытков, связанных с деятельностью общества, в пределах внесенных ими вкладов – п. 1 ст. 87 ГК РФ);

3) общество с дополнительной ответственностью (уставной капитал делится на доли участников; участники ОДО солидарно несут субсидиарную ответственность по его обязательствам своим имуществом в одинаковом для всех кратном размере к стоимости их вкладов – п. 1 ст. 95 ГК РФ).

Кредитные организации подразделяются на банки и небанковские кредитные организации.

Банк – это такая кредитная организация, которая имеет исключительное право на основании лицензии Банка России осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц; размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц (ст. 1 Закона о банках).

Банки можно классифицировать по различным основаниям.

В зависимости от осуществляемых банковских операций банки подразделяются на универсальные и специализированные. Универсальные банки выполняют все или большинство банковских операций, предусмотренных законом. Специализированные – предоставляют отдельные банковские услуги (например, ипотечные банки) или обслуживают преимущественно какую-либо одну отрасль экономики (например, земельные банки). В России в настоящее время все банки универсальные.

По форме собственности банки делятся на государственные, муниципальные и частные . Необходимо подчеркнуть, что в России сегодня все банки (независимо от формы собственности), кроме Банка России, являются коммерческими, так как основная цель их деятельности – извлечение прибыли.

В зависимости от организационно-правовой формы банки подразделяются на акционерные общества открытого типа, акционерные общества закрытого типа, общества с ограниченной ответственностью, общества с дополнительной ответственностью. Большинство банков в настоящее время функционируют в форме акционерных обществ.

С точки зрения величины собственных средств различаются банки мелкие, средние и крупные. Однако данный критерий является субъективным, так как объективных критериев в России официально не установлено.

Небанковская кредитная организация – это такая кредитная организация, которая имеет право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные ч. 1 ст. 5 Закона о банках . Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России (ст. 1 Закона о банках).

Основное отличие банка от небанковской кредитной организации состоит в том, что банк может осуществлять как все девять банковских операций, закрепленных в ч. 1 ст. 5 Закона о банках, так и отдельные банковские операции, но обязательно три указанные (привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц; размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц) в совокупности. Небанковская кредитная организация осуществляет отдельные банковские операции, но никогда – указанные три в совокупности.

В настоящее время Банк России своими нормативными актами допускает существование двух видов небанковских кредитных организаций:

1) депозитно-кредитных НКО;

2) расчетных НКО.

Депозитно-кредитные НКО могут осуществлять только следующие виды банковских операций:

– привлечение денежных средств юридических лиц во вклады (на определенный срок);

– размещение привлеченных во вклады денежных средств юридических лиц от своего имени и за свой счет;

– купля-продажа иностранной валюты в безналичной форме (только от своего имени и за свой счет);

– выдача банковских гарантий.

Расчетные НКО могут осуществлять только следующие банковские операции:

– открытие и ведение банковских счетов юридических лиц;

– осуществление расчетов по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

– инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание юридических лиц;

– купля-продажа иностранной валюты в безналичной форме;

– осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Данный текст является ознакомительным фрагментом.

Продолжение на ЛитРес

94. Лицензирование деятельности кредитных организаций

3. Представительства кредитных организаций за рубежом

Глава 3 Правовое положение кредитных организаций

Глава 5 Расширение деятельности кредитных организаций

Глава 6 Реорганизация кредитных организаций

2. Реорганизация кредитных организаций в форме слияния (присоединения)

2. Реорганизация кредитных организаций в форме слияния (присоединения) Каждая из реорганизуемых кредитных организаций (за исключением акционерных обществ) в течение пяти рабочих дней после принятия органом управления, уполномоченным ее учредительными документами,

3. Реорганизация кредитных организаций в форме разделения

3. Реорганизация кредитных организаций в форме разделения Для государственной регистрации кредитных организаций, создаваемых в результате разделения, в территориальные учреждения Банка России по их предполагаемому местонахождению представляются:– документы для

Глава 8 Банкротство кредитных организаций

1. Меры по предупреждению банкротства кредитных организаций

1. Меры по предупреждению банкротства кредитных организаций Под несостоятельностью (банкротством) кредитной организации понимается признанная арбитражным судом ее неспособность удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить

2. Проверки кредитных организаций (филиалов кредитных организаций) Банком России

2. Проверки кредитных организаций (филиалов кредитных организаций) Банком России Для осуществления функции банковского регулирования и банковского надзора Банк России проводит проверки кредитных организаций (их филиалов).Основной целью проведения Банком России

14. Инспектирование деятельности кредитных организаций.

26. Юридический статус и основные признаки кредитных организаций

26. Юридический статус и основные признаки кредитных организаций Правовой статус кредитной организации регулируется конституционным, гражданским и банковским правом. Конституция РФ устанавливает определенные нормы, которые регулируют основы правового положения

27. Этапы создания кредитных организаций

27. Этапы создания кредитных организаций 1. Предварительный этаппредназначен для согласования с ЦБ РФ названия будущей кредитной организации. До подписания учредительного договора учредители кредитной организации направляют в ЦБ РФ запрос о предварительном

22.1. Налогообложение кредитных организаций

26. Особенности банкротства кредитных организаций

26. Особенности банкротства кредитных организаций Кредитная организация– юридическое лицо, которое для получения прибыли как основной цели своей деятельности на основании лицензии Центрального банка Российской Федерации имеет право осуществлять банковские операции,

2. Признаки кредитной организации.

1). Кредитная организация - это юридическое лицо. В п. 1 ст. 48 ГК РФ сказано: "Юридическим лицом признается организация, которая имеет в собственности, хозяйственном ведении или оперативном управлении обособленное имущество и отвечает по своим обязательствам этим имуществом, может от своего имени приобретать и осуществлять имущественные и личные неимущественные права, нести обязанности, быть истцом и ответчиком в суде. Юридические лица должны иметь самостоятельный баланс или смету".

2). Основнаяцель кредитной организации - извлечение прибыли. Кредитная организация - это коммерческая организация.

3). Кредитная организация наделена специальной правоспособностью. Это означает, что она действует на основании своего устава и разрешения (лицензии), выданного Банком России. Кредитные организации действуют на основе лицензий, выданных Банком России. В статье 59 ФЗ "О Центральном банке РФ (Банке России) закреплено, что "Банк России принимает решение о государственной регистрации кредитных организаций и в целях осуществления им контрольных и надзорных функций ведет Книгу государственной регистрации кредитных организаций, выдает кредитным организациям лицензии на осуществление банковских операций, приостанавливает действие указанных лицензий и отзывает их".

4). Кредитная организация осуществляет банковские операции.

5). Наименование кредитной организации - В соответствии с ГК РФ (п.1ст.54) в наименовании юридического лица указывается организационно-правовая форма. При этом в наименовании коммерческой организации должно содержать указание на характер деятельности юридического лица.

6.) Местонахождения кредитной организации - По ГК РФ (п.2ст.54) место нахождения юридического лица определяется местом его государственной регистрации. А государственная регистрация юридического лица осуществляется по месту нахождения его постоянно действующего исполнительного органа, а в случае отсутствия постоянно действующего исполнительного органа - иного органа или лица, имеющих право действовать от имени юридического лица без доверенности.

7). Специфика устава кредитной организации - Кредитная организация имеет устав, утверждаемый в порядке, предусмотренном в ст. 10 ФЗ. "О банках и банковской деятельности".

8). Уставный капитал кредитной организации имеет специфику. Уставный капитал кредитной организации формируется в соответствии с гражданским правом, однако в силу повышенного уровня публичности кредитной организации, а также и в связи с тем, что она привлекает денежные средства, в том числе работает с денежными средствами вкладчиков, он имеет специфику. Эта специфика состоит в ряде требований, которые касаются размера уставного капитала и способов, порядка его формирования.

3. Виды кредитных организаций. Ст. 1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности"

Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Тема №1. Правовое положение кредитной организации.

1. Понятие. Ст. 1 Федеральный закона "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1

2. Признаки кредитной организации.

4). Кредитная организация осуществляет банковские операции.

3. Виды кредитных организаций. Ст. 1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности"

Важную роль в экономической сфере развития государства играют финансовые учреждения. Среди них главенствующую позицию занимают кредитные организации, работа которых регулируется государственными актами и контролируется ЦБ РФ. В соответствии с законом о банках кредитные организации разделены на банки и небанковские организации. Благодаря этому разделению определяется набор функций и обязанностей каждого финансового учреждения в отдельности. Зная эти особенности, клиенты смогут правильно выбрать подходящее для своих потребностей учреждение.

Что представляет собой кредитная организация?

При этом КО запрещается торговля, страховая и производственная деятельность, выходящая за рамки оговоренных полномочий, закрепленных ЦБР.

Образовать кредитное учреждение можно на базе любой формы собственности. Организации по виду формы собственности бывают:

ОАО – капитал представлен в виде акций.
ООО – долевое участие.
ЗАО – капитал в виде акций.
ОДО – капитал поделен на доли.

Исходя из этого, определяются ее права и обязанности, а также устанавливаются приоритетные направления работы.

Виды и особенности КО

Все кредитные организации различны между собой совокупностью разрешенных к предоставлению услуг.

Виды кредитных организаций зависят от рода их деятельности:

банки (к ним же относят зарубежные банки);
небанковские организации.

Банк – это кредитная организация с исключительными правами, переданными лицензией ЦБ, на проведение всех банковских операций. Среди них самые важные:

Разрешение на привлечение денег от юр и физ лиц для открытия вкладных операций.
Размещать полученные деньги от своего имени и за собственный счет на условиях возвратности, срочности и платности.
Открывать и вести счета для юр и физ лиц.

Стоит заострить внимание, что все три операции могут проводить исключительно банки, небанковские учреждения могут выбрать для деятельности только одну.

Что же касается иностранных банков, то они выполняют те же функции и имеют те же права, только действуют на территории другого государства и получают на это дополнительную лицензию.

По территориальному размещению банки могут быть:

региональными (действуют в пределах региона);
федеральными (охватывают все субъекты РФ).

Помимо трех ранее перечисленных операций, небанковские организации могут выбрать для деятельности одно из направлений:

осуществлять переводы по банковским счетам от имени заявителя;
проводить именные переводы без открытия специализированного счета (Корона, Юнистрим);
предоставление услуг инкассации;
покупка-продажа валюты налом и безналом;
обеспечение вкладных операций для драгоценных металлов;
предоставление банковских гарантий.

При этом все небанковские КО должны иметь одну из форм собственности: ЗАО, ООО или ОАО. И непременно должны работать по лицензии, полученной в ЦБР.

Страховая компания, хоть она и дает гарантии, не может быть КО, так как это ее не основная функция.
Основная функция ломбардов – финансовое посредничество или хранение, что тоже исключает их из списков кредитных учреждений.

Только наличие указанных этих трех критериев дают основание для получения организацией статуса НКО.

Клиринговые организации (посредник между покупателем и продавцом);
Расчетный центр рынка ЦБ (проведение расчетов и ведение операций по ЦБ);
НКО по депозитно-кредитным операциям (банки без права открывать вклады – лизинговый центр, МФО);
Расчетные небанковские КО (Яндекс.Деньги, Western Union)
Инкассация (перевозка валюты, ценных бумаг и металлов с обеспечением их сохранности).

Куда обратиться в зависимости от цели получения кредита?

Желая получить кредит, клиент должен учитывать сразу несколько факторов:

цель получения денег;
сумма;
срок;
возможность предоставить гарантии;
наличие подтвержденных доходов и их размер.

Считается, что самым привлекательным и надежным способом получить кредит является обращение в банк. Банки в отличие от небанковских кредитно-финансовых организаций предоставляют более лояльные условия. Но при этом, они выдвигают более существенные требования. Так, если вам нужно получить займ на длительный срок с большой суммой, к примеру, на покупку квартиры, тогда выгоднее прибегнуть к услугам банка и получить нужную сумму под привлекательный процент.

В ситуации же НКО, в частности МФО, рассчитывать на длительные крупные займы сложно, да и переплата по ним будет слишком превышать реальную стоимость покупки. По этой причине более рационально будет обращаться в подобные предприятия исключительно при необходимости получить небольшой займ на срок до одного месяца. Требования у микрокредиторов лояльнее, что позволяет обращаться за кредитом даже людям без официального дохода. Правда, не стоит забывать о процентах, ведь месяц такого кредита грозит, в среднем, 30% переплаты.

Вывод

Относится ли банк к числу кредитных организаций?

Конечно, причем это организация с правом предоставлять весь спектр кредитно-финансовых услуг, разрешенных ЦБ РФ.

Является ли МФО законной и аккредитованной организацией?

Все МФО работают на основании свидетельства, выданного ЦБ для обеспечения проведения микрокредитных операций. Проверить законность работы отдельного МФО можно путем поиска его по номеру в Государственном реестре.

Что такое НКО?

Это небольшая организация, предлагающая услуги по одной или нескольких разрешенных законом операций, действующая благодаря полученной лицензии от ЦБ РФ.

Работают ли в РФ иностранные банки?

Большая часть банков, работающих в России, – дочерние предприятия иностранных банков. К их числу можно отнести: UniCredit (Италия), Райффайзенбанк (Австрия), Home Credit (Чехия), ОТП (Венгрия). Однако, они работают как самостоятельные и не имеют единой внутренней мировой системы.

Кредитная организация определяется как юридическое лицо, которое осуществляет банковские операции на основании лицензии Банка России и имеет своей целью извлечение прибыли.

КО может быть образована на основе любой формы собственности как хоз. общество.

Признаки кредитной организации

КО должна иметь статус юр. лица, то есть в собственности организации должно присутствовать имущество, которое обособлено, организация должна отвечать по обязательствам этим имуществом, от своего имени иметь возможность приобретать и осуществлять права имущественного и неимущественного характера, исполнять обязанности, выступать в роли истца или ответчика в суде.

Главной задачей деятельности КО является извлечение прибыли, поэтому она относится к типу коммерческих организаций в соответствии с определением ГК РФ. Единственно приемлемая форма создания – хоз. общество, которое объединяет капиталы участников организации, имеющих на нее права.

Хоз общества согласно законодательству могут создаваться в форме акционерного общества, общества с ограниченной ответственностью или общества с дополнительной ответственностью.

Кредитные организации могут создаваться на основе частной, государственной, муниципальной и других форм собственности.

Согласно Закону о Банках КО должна иметь лицензию Банка России как разрешение специального типа.

В Законе определены и другие признаки КО, формирующие ее статус.

КО не может осуществлять деятельность в сфере производства, торговли, страхования. Данный запрет подчеркивает статус кредитной организации как юр. лица.

Исключительная правоспособность предполагает осуществление деятельности конкретного типа с параллельным запретом на осуществление других видов предпринимательства.

Имущество, полученное по отступному, кредитная организация реализовать не вправе, это возможно только на основе договорных отношений.

Установив исключительную правоспособность, законодатель определяет формы привлечения и размещения денег, таким образом риск потерять деньги ограничивается, а также риск вложения денег в неликвидные активы тоже становится минимальным.

КО являются частью банковской системы России и составляют ее второй уровень. В России функционируют два вида КО – банки и небанковские кредитные организации.

КО – это родовое понятие по отношению к банкам и НКО. Это следует учитывать при работе с НПА, регулирующими банковскую деятельность. Некоторые термины, употребляющиеся в международных правовых актах, не корректны по отношению к российскому законодательству.

Виды деятельности банков и НКО

Банк имеет право осуществлять деятельность трех видов:

осуществлять открытие вкладов, то есть привлекать денежные средства физических и юр. лиц;
размещать средства с соблюдением условий возвратности, платности, срочности;
осуществлять ведение банковских счетов.

НКО осуществляет не все финансовые операции. Поэтому, говоря о правовом положении кредитных организаций, следует отметить, что банк обладает большей правоспособностью, чем НКО.

Операции, которые могут выполнять НКО определяются Банком России. В законодательстве нет перечня видов НКО, согласно нормативным актам можно выделить три вида:

РНКО;
НДКО;
НКО, имеющую право на переводы денежных средств, при этом счет не открывается.

Если НКО не имеет права открывать банковские счета, соответственно все операции, связанные с этой стороной деятельности тоже запрещены.

Деятельность РНКО

РНКО – это расчетная небанковская кредитная организация, производящая операции по расчетам, такие как открытие и ведение счетов юр. лиц, осуществление расчетов по поручению юр. лиц по их банковским счетам.

РНКО по инструкции ЦБ могут осуществлять операции:

открывать и вести банковские счета юр. лиц;
осуществлять расчеты по поручению юр. лиц, в том числе и корреспондентских банков;
производить сбор и перевозку денег, векселей, документов оплаты, расчетов и обслуживать кассы юр. лиц;
покупать и продавать валюту иностранных государств без использования наличности;
переводить деньги по поручению физ. лиц без открытия счета.

РНКО имеют право работать на рынке ценных бумаг в соответствии с Законом о банках.

РНКО не могут привлекать деньги физ. и юр. лиц во вклады, открывать и вести банковские счета физ. лиц, осуществлять расчеты по поручению физ. лиц, приобретать и реализовывать валюту в наличной форме, привлекать во вклады драгоценные металлы, выдавать банковские гарантии.

Чтобы сделать риск ликвидности минимальным в деятельности РНКО необходимо предусматривать следующие моменты:

Деятельность НДКО

НДКО – это небанковская депозитно-кредитная организация, осуществляющая размещение вкладов, покупку и продажу валюты иностранных государств, не привлекая наличность, содействие заключению сделок с ценными бумагами, выдающая банковские гарантии.

Деятельность НДКО регулируется в порядке, установленном Положением ЦБ РФ. НДКО имеет право:

привлекать деньги юр. лиц во вклады;
размещать привлеченные во вклады деньги юр. лиц от своего имени и за свой счет;
покупать и продавать валюту иностранных государств, не привлекая наличность;
выдавать банковские гарантии.

НДКО не имеет права:

привлекать деньги физ. лиц во вклады до востребования и на определенный срок и юр. лиц во вклады до востребования;
открывать и вести банковские счета;
осуществлять расчеты по поручению;
осуществлять сбор и перевозку денег, векселей, документов оплаты и расчетов и обслуживать кассы физ. и юр.лиц;
покупать и продавать валюту иностранных государств, используя наличные средства, привлекать во вклады и размещать драгоценные металлы;
осуществлять переводы денег по поручению физ. лиц не открывая счета.

НДКО может иметь филиалы и дочерние организации за границей РФ.

Эксперты считают, что регулирование деятельности НКО может быть более упрощенным, чем регулирование деятельности банков.

К КО с участием другого государства предъявляются специальные требования.

Иностранные капиталовложения усиливают конкурентные отношения в сфере банковских услуг. Сложившиеся условия инвестирования иностранного капитала сохраняются и имеют равный порядок участия в уставных капиталах кредитных организаций – резидентов.

Другие классификации кредитных организаций

Существуют и другие классификации кредитных организаций по различным критериям.

Выделение эмиссионных и коммерческих КО основано на наличии эмиссии денежных знаков. Универсальные и специализированные КО выделяются по характеру осуществляемых операций

Большинство банков имеют универсальный статус, где обеспечивается комплексность обслуживания клиентов. К специализированным можно отнести банки, созданные для целевого финансирования определенных государственных программ, а также банки развития.

Местные, национальные, международные банки выделяются по территориальному признаку. В юридической литературе банки классифицируются на бесфилиальные и многофилиальные. По тому, как формируется уставной капитал, банки делятся на национальные, иностранные и с участием иностранного капитала. Банк может обслуживать одну или несколько отраслей, поэтому выделяют многоотраслевые и моноотраслевые банки. По форме собственности банки бывают государственными и частными. Можно классифицировать банки по размеру собственных средств, разделив их на крупные, средние и малые.

Читайте также: