Порядок определения кредитоспособности заемщика кратко

Обновлено: 03.05.2024

Прежде чем принять решение о выдаче кредита, банки тщательно проверяют каждого заемщика на предмет платежеспособности и благонадежности. Для этого финансовые организации могут использовать разные методы оценки. Чем больше их применяется, тем более точным будет прогноз относительно риска невозврата кредита.

Проверка на соответствие условиям кредита

В первую очередь специалисты банка проверяют, соответствует ли клиент базовым критериям, в числе которых могут быть:

  • гражданство Российской Федерации;
  • трудоспособный возраст (например, от 18 до 65 лет);
  • наличие постоянного места работы;
  • регистрация в том регионе, где заемщик обращается за кредитом.

Скоринг

Кредитный скоринг – это автоматизированная проверка платежеспособности клиента по заданному алгоритму с учетом широкого набора критериев. За основу берутся данные из анкеты, которую потенциальный заемщик заполняет при оформлении заявки на выдачу кредита. Компьютерная программа анализирует эту информацию и выставляет итоговый балл. Если он соответствует заданному банком порогу, заемщику одобряют кредит, в противном случае – отказывают. На скоринг-балл влияют следующие факторы:

  • материальное положение (наличие регулярного дохода, его размер);
  • социально-демографические данные (пол, возраст, уровень образования, профессия, семейное положение, наличие детей и иждивенцев и т. д.);
  • кредитная история (наличие/отсутствие непогашенных займов, просрочек по регулярным платежам);
  • банковские продукты, которыми уже пользуется клиент (наличие депозита, дебетовой или кредитной карты, участие в зарплатном проекте и т. д.).

Проверка кредитной истории

Банк отправляет запрос в БКИ на предоставление кредитного отчета. В нем отражены следующие сведения:

  • паспортные и иные личные данные заемщика (ИНН, СНИЛС);
  • информация обо всех ранее выданных гражданину кредитах (размер суммы, период погашения);
  • данные об имеющихся просрочках платежей и задолженностях по займам;
  • информация об организациях, ранее запрашивавших кредитный отчет.

Прежде всего финансовые организации интересует, были ли просрочки по другим взятым займам. Если они имели место, банк рассмотрит их количество и длительность. Клиентам, часто пропускавшим регулярные платежи, скорее всего, откажут в кредитовании уже на этом этапе проверки.

Проверка службы безопасности

Проверка подлинности документов. Сотрудники банка в первую очередь рассматривают идентификационные данные и фото заявителя, чтобы сразу отсеять мошенников, которые пытаются взять кредит по поддельным паспортам или другим документам.

Проверка по базам. Служба безопасности уточняет наличие у потенциального заемщика судимости, проверяет данные о вынесенных в его отношении судебных решениях, информацию о неоплаченных штрафах ГИБДД, просрочках по коммунальным платежам.

Оценка платежеспособности

Некоторые банки оценивают платежеспособность потенциального заемщика по специальной формуле с учетом его среднемесячного дохода за последние полгода. Данные о размере зарплаты берут из предоставленной справки с места работы или по форме 2-НДФЛ. Из дохода вычитают ежемесячные обязательные платежи, затем умножают полученное значение на корректировочный коэффициент и срок кредита. Так определяется максимальный размер займа, который может быть выдан этому клиенту.

Проверка работодателя

Банк также оценивает достоверность указанных в анкете сведений о компании, где работает потенциальный заемщик. При этом уточняют, делает ли фирма обязательные отчисления в государственные фонды, платит ли налоги, проверяют информацию о банкротстве и аресте имущества. Специалисты банка могут позвонить в компанию, указанную в качестве работодателя, чтобы узнать, действительно ли числится в ней такой сотрудник.

Андеррайтинг

При такой проверке оценку кредитных рисков проводят сотрудники банка. Они рассматривают сведения с места работы потенциального заемщика, учитывают информацию об уровне его доходов, принимают во внимание данные из запрошенной в БКИ кредитной истории. Для проведения андеррайтинга финансовые организации используют разные методы, которые составляют коммерческую тайну. Конкретные алгоритмы оценки платежеспособности банками не раскрываются.

Читайте также: