История банковской системы швейцарии кратко
Обновлено: 05.07.2024
В течение столетий банки наращивали мощь, становясь самостоятельными и очень влиятельными экономическими и даже политическими игроками. Однако, как всегда, где есть свет, там есть и тени.
13-ое столетие: первые менялы итальянского и еврейского происхождения переселяются в Швейцарию из других стран Европы.
14-ое столетие: епископ Адемар Фабри (Adhémar Fabri, ? - 1388) позволяет женевским банкирам брать проценты с ссудного капитала.
15-ое столетие: Жан Кальвин добивается либерализации католических установлений в банковской сфере, декриминализовав ростовщичество.
19-ое столетие: нейтралитет и создание в 1848 году современного швейцарского федеративного государства придают дополнительный импульс швейцарской банковской индустрии.
20-ое столетие: две мировые войны и мировой кризис укрепляют позиции Швейцарии в качестве мирового финансового центра, в том числе в сфере управления частными состояниями.
Ключевая роль Кальвина
Однако очень скоро здесь смекнули, что гораздо выгоднее консультировать богатых торговцев и состоятельных дельцов на предмет того, как им выгоднее всего распорядится собственными деньгами.
Находясь в самом центре Европы, имея доступ ко всем важнейшим транспортным артериям, включая реку Рейн и альпийские перевалы, Швейцария очень быстро превратилась в важнейший финансовый и торговый центр старого света.
Женевский религиозный деятель Жан Кальвин (Jean Calvin), стоявший у истоков европейского феномена Реформации, отметился еще и в области социально-экономического учения католицизма, кардинально реформировав его и сделав на порядок более либеральным.
ВА-БАНК!
Позитивную роль в развитии швейцарского, в том числе приватного, банковского сектора в 17-ом веке сыграл и имидж Швейцарии как страны-убежища, прежде всего, для протестантов из соседних с ней стран. Иммиграция не только пополнила число швейцарских часовщиков, но и стала важным мотором развития собственно банковской сферы.
Надежная гавань в смутные времена
Швейцарский нейтралитет, и в особенности создание в 1848 году современного федеративного швейцарского государства, придали развитию гельветической банковской сферы новое ускорение.
В особенной степени укрепился этот статус в середине 20-го века, в период двух мировых войн. Швейцарии удалось остаться в стороне от этих разрушительных конфликтов, что еще больше укрепило ее имидж в качестве надежного и современного мирового финансового центра, привлекательного для приватного банковского бизнеса.
Интересно обратить внимание на то, что даты основания приватных швейцарских банков концентрируются практически в одной эпохе, которую можно назвать эпохой Французской революции.
Парадокс – эпоха эта была, мягко говоря, не самой привлекательной для бизнеса. В 1789 г. началась революция во Франции, в 1792 году в самой Женеве происходит политический переворот, результатом которого стало массовое банкротство женевских финансовых домов.
В 1798 году Франция проводит аннексию Женевы, что еще больше осложнило банковский бизнес. И, тем не менее, банки основывались, причем очень успешно. С чем это связано? Историки пока не изучили подробно этот вопрос.
Поэтому вопрос остается – как в период революции и большой европейской войны швейцарским банкирам удавалось успешно основывать банковские структуры, и добиваться их процветания? Так что историкам есть еще над чем поработать.
Банковская тайна
Скандалы
Стремительное развитие банковского дела не могло не сопровождаться разного рода скандальными казусами. За последние 20 лет в Швейцарии прогремело сразу несколько таких скандалов, негативно отразившихся на репутации Конфедерации как мирового финансового центра.
В частности, стало известно, что в период Второй мировой в Швейцарии хранились незаконно реквизированные нацистами капиталы жертв Холокоста. К этому следует добавить и деньги одиозных африканских и азиатских диктаторов, так же хранившиеся на счетах в швейцарских банках. Отмывание преступных капиталов и уклонение от налогов – это тоже были факторы, которые нанесли ущерб швейцарской банковской отрасли.
За последние столетия и десятилетия швейцарские приватные банки стали ведущими мировыми экспертами в деле управления частными состояниями. Но теперь они вступили в полосу нестабильности, их будущее пока скрыто туманом неопределенности.
Швейцарские банки заслужили известность по всему миру. Банки Швейцарии пользуются доверием у самых состоятельных граждан, и именно там они предпочитают хранить большую часть своих сбережений. Банковская система Швейцарии — самая устойчивая во всем мире, и год от года ее фундамент только крепнет. Банки Швецарии гарантируют надежное хранение денежных средств при любых ситуациях, что особенно актуально в условиях шаткой мировой экономики. Я расскажу вам об особенностях депозитов швейцарских банков.
Банковская система Швейцарии
Родиной первых банков Швейцарии является город Санкт-Галлен, здесь появился первый частный банк- Wegelin
Самая устойчивая финансовая система мира было создана 300 лет назад. Родиной первых банков Швейцарии является город Санкт-Галлен, здесь появился первый частный банк- Wegelin.
Сегодня на территории страны функционирует 275 банков и филиалов иностранных финансовых учреждений. Но количестве банков постепенно сокращается, идет естественный отбор.
Это результат жесткой конкуренции, слияния банков, изменений в законодательстве и ошибок самих банкиров.
Но примечателен тот факт, что активы по управлением швейцарских банков растут, и к примеру за 2015 год, они выросли на почты на полтриллиона, и именно ра 518 млрд франков и составили 6,656 трлн. швейцарских франков. Прекрасно обстоят дела и доходами, и результат общая прибыль швейцарских за вышеупомянутый год выросла на 7,7%
Если обратится к классификации банков, то Швейцарский финансовый регулятор делит их на шесть групп. В первую группу входят госучреждения- Кантональные банки. Их всего в стране 26. Кантональные банки имели неограниченную государственную гарантию до 31 декабря 2016 года, теперь ее увы нету, хотя надежность их от этого ге упала, сложно себе представить, что государство допустит их банкротства. Самый большой кантональных банк ZKB , был включен в число системно значимых банков в 2013 году.
Крупные банки составляют вторую группу. В нее входит UBS AG и Credit Suisse AG, два самых больших банка Швейцарии , согласно финансовым отчетам на конец 2015 года на жолю этих двух финучреждений приходилось 48% доли всей банковской системы Швейцарии. И конечно они входят в число системно значимых.
Сегодня на территории страны функционирует 275 банков и филиалов иностранных финансовых учреждений. Но количестве банков постепенно сокращается, идет естественный отбор
Третья группа, это Региональные и сберегательные учреждения, позволяющие производить , в том числе и для иностранных граждан.всего в стране 63, гораздо больше чем кантональных. Большая часть сберегательных банков функционируют под общим брендом Raiffeisen. Решением Национального Банка, Группа Raiffeisen тоже была удостоена звания системно значимого финансового института.
В четвертую группу входят Частные банки. Они занимаются только управлением активов, и как правило их владельцы банков несут неограниченную ответственность. В 2015 году четыре частных банка La Roche & Co AG, Lombard Odier & Co AG, Mirabaud & Cie AG and Pictet & Cie SA поменяли свою структуру организации на закрытое акционерное общество, таким образом из настоящих частных банков остались только Bordier Cie, Bank Baumann.
Пятая группа-Иностранные банки. На конец года в Швейцарии имели банковскую лицензию 91 банк с иностранным капиталом.
Шестая группа-это другие банки. Сюда входят 60 финансовых институтов, не попавших не в одну из ранее описанных групп. Самый большой финансовый институт данной группы, это PostFinance, он получил статус системно значимого банка в сентябре 2015 года.
Преимущества открытия счета в швейцарском банке
Когда в 1998 году в России произошел резкий обвал курса рубля, многие стали задумываться, как защитить себя в дальнейшем от подобных рисков. Всерьез инвестируя в иностранную валюту, рано или поздно приходится сталкиваться с проблемой ее сохранения.
Российские банки в кризисные периоды (каковым является и нынешний этап становления экономики) ненадежны: даже если они работают, выплаты вкладчикам, желающим закрыть свои счета, могут растянуться надолго, и момент, когда можно было бы вложить деньги в недвижимость или акции, будет упущен. Остается обратиться в иностранный банк, причем в стране, которую меньше всего затрагивают общемировые проблемы.
Такой финансово безопасной зоной общепризнана Швейцария. Особенность ее банковской системы состоит в том, что банки раскрывают конфиденциальную информацию властям иностранных государств только в случаях, когда речь идет об уголовных преследованиях клиентов. Налоговые нарушения здесь относят к административным, потому на запросы данных со стороны иностранных налоговых служб банки и правоохранительные органы этой страны не отвечают.
Швейцарские банки, услуги которых востребованы россиянами
Небольшой обзор по самым известным частным банкам Швейцарии, куда могут обратиться российские граждане, поможет прояснить ряд деталей. Все эти банки располагают собственным капиталом более 500 000 000 швейцарских франков, активами более 2 000 000 000 швейцарских франков и безубыточны на протяжении последних 10-ти лет. Их солидная история позволяет считать, что в дальнейшем они своих позиций не сдадут.
По версии русского Forbes, лучшими для размещения крупных частных российских капиталов (от 20 000 000 долларов) к настоящему моменту остаются UBS, Credut Suiss и Julius Bank.
Ряд ранее топовых частных швейцарских банков в настоящее время переживает перемены, и о состоянии их дел в каждый конкретный момент наиболее осведомлены профессиональные консультанты.
Следует отдавать себе отчет в том, что какой бы нейтральной и защищенной ни была Швейцария, ее банки участвуют в мировых финансовых процессах, и глобальные экономические кризисы, затрагивая клиентов, отражаются на деятельности банков.
UBS
UBS — глобальная компания с офисами во всех крупных финансовых центрах мира (более 50-ти стран, включая Россию)
Глобальная компания с офисами во всех крупных финансовых центрах мира (более 50-ти стран, включая Россию). Частным и корпоративным клиентам доступна возможность открытия расчетных, накопительных, фондовых и депозитных счетов. Минимальный неснижаемый остаток необходимо выяснять индивидуально, он может составлять от 100 000 евро до 1 000 000 000 долларов.
Плата за ежеквартальное обслуживание счета составляет около 20-ти швейцарских франков, активация интернет-банка — 100 швейцарских франков. Срок открытия счета составляет 2–3 недели после личной встречи с представителем банка. Потребуется информация о доходах за последние 10 лет, недвижимости и других активах.
Credit Suisse
В 2016 году этому банку исполняется 160 лет. К настоящему моменту он имеет более 400 отделений по всему миру и занимает второе место в швейцарском банковском рейтинге. Здесь можно открыть личный или корпоративный счет. Сумма первоначального взноса и срок, в течение которого он должен быть положен на счет, оговариваются с каждым клиентом индивидуально.
Минимальная сумма составляет 500 000 долларов, но должны быть предоставлены доказательства, что она может быть увеличена вдвое в течение двух последующих лет. В основном банк заинтересован в открытии сберегательных счетов, иногда открывает и расчетные счета.
Тарифы на обслуживание низкие: срочный перевод стоит 30 долларов, обслуживание счета — 200 швейцарских франков в год. Счет для физического лица может быть открыт в течение двух дней, для юридического — в течение недели. Из документов обязателен загранпаспорт, остальной пакет оговаривается индивидуально. Выезд в банк не требуется, раз в месяц представитель банка приезжает в Москву, и в это время с ним можно встретиться для интервью.
Julius Baer
Банк основан в 1890 году, имеет российское представительство. Срок открытия счета — 2 недели, активационный платеж — от 500 000 долларов. Обязательна встреча с представителем банка в Москве или Европе. Все условия оговариваются индивидуально. Ситуация с остальными известными швейцарскими банками в настоящий момент сложна для оценки в рамках нашего обзора.
Например, в конце мая 2016 года на портале Swissbankinginfo была опубликована информация о скором закрытии ранее топового банка BSI. Банк AP Anlage & Privatbank AG функционирует в нормальном режиме, но на своем русскоязычном сайте не предоставляет никаких цифр, предлагая уточнять информацию в индивидуальном порядке. Конечно, времени у людей, располагающих крупными средствами, как правило, на подобные изыскания нет, и здесь требуется профессиональная консультация.
От чего зависят проценты по вкладам в швейцарских банках
Размер процентов — это результат политики того или иного банка, который, будучи независимым игроком гражданского оборота, сам определяет с кем и на каких условиях вступать в договорные отношения. Поскольку кредитные учреждения в подавляющем большинстве случаев являются сильной стороной отношений, именно их правила в итоге и становятся условиями договора.
Общее правило состоит в следующем: чем ниже ставка рефинансирования валютного регулятора, тем ниже проценты по депозитам. Иными словами, при снижающейся ставке рефинансирования банку куда легче занять деньги у нацбанка, чем на рынке у вкладчиков. Соответственно, последние вынуждены мириться с более худшими условиями при размещении денег на счету.
Кроме того, помимо того, что у различных банков имеется своя политика, проценты по вкладам в швейцарских банках варьируются уже в рамках одного и того же кредитного учреждения в зависимости от статуса клиента (сумма вклада, место проживания). В последнем случае для банков важно, является ли клиент швейцарским резидентом или нет.
Проценты по вкладам для резидентов
С 2014 года и на конец 2017 года начисляемые на остатки открытых в Швейцарии счетов проценты фактически снизились до нуля (к причинам мы вернёмся ниже по тексту). Например, в ноябре 2014 года Postfinance (один из ведущих розничных банков, который, однако, не открывает счета иностранцам-нерезидентами) изменил свои условия по счётам и вкладам, и таким образом его клиенты получают лишь символические проценты. По состоянию на 1 января 2017 года Postfinance не начислят какие-либо проценты по вкладам, открытым не в швейцарском франке.
Немного выше (но опять же, не намного) проценты по вкладам в швейцарских банках могут оказаться для тех, кто предпочёл отказаться от части второстепенных услуг. Так, клиент может перейти только на Online-Banking (количество полученных им банковских выписок в печатном варианте не может превышать 10 штук в год).
Фактически нулевой (или даже негативный) процент по вкладам действует и в некоторых других швейцарских банках, например, UBS и Credit Suisse. Подобное положение вещей (даже ещё больший сдвиг в сторону уменьшения процентов) наблюдается и в конце 2017 года.
Проценты по вкладам для нерезидентов
Если швейцарские банки всё же открывают для нерезидентов счета, то на последние могут распространяться обычные проценты
Кроме того, сотрудничество с нерезидентами становится для кредитных учреждений Конфедерации выгодным лишь при готовности клиента внести определённый минимум (на 2017 год следует ориентироваться на минимальную сумму в 1 миллион франков.
Если швейцарские банки всё же открывают для нерезидентов счета, то на последние могут распространяться обычные проценты (см. выше). Однако по вкладам для нерезидентов действуют куда более высокие комиссии и иные платы по содержанию счета. Причина связана с повышенными рисками банка при открытии счёта нерезидентам: по швейцарскому законодательству, банки обязаны знать идентичность своего клиента, а также источник происхождения средств (данная обязанность распространяется и на счета резидентов, но проверка по ним куда менее затратна).
В случае, если основная цель вклада — хранение денег с минимальным риском (отсутствием опции по инвестированию), то размещение денег на счету в Швейцарии, если считать в швейцарских франках, будет выходить в минус.
Насколько конфиденциальны сведения об открытии счета в банке Швейцарии
В Швейцарии действует законодательно закреплённая банковская тайна. Так, статьи 3(2)(с) и 47 Федерального закона о банках и сберегательных кассах от 8.11.1934 (Bundesgesetz ueber die Banken und Sparkassen) возлагают на банки обязанность сохранять конфиденциальной информацию о своих клиентах. Действующие и бывшие сотрудники банковских учреждений, в случае нарушения данных требований, подлежат уголовной ответственности (ст. 47 Закона о банках и сберегательных кассах; ст. 305ter Уголовного кодекса Швейцарии).
В настоящее время каких-либо тенденций в отношении ослабления банковской тайны Швейцарии применительно к странам СНГ не наблюдается
Насколько сохранны денежные средства на счету в швейцарском банке
Швейцария отличается одним из самых строгих законодательств в отношении обеспечения стабильности банковской системы. Банки Швейцарии в сравнении со своими коллегами из США и ЕС хорошо выдержали международный финансовый кризис. Недавно проведённая реформа вывела Швейцарию на первое место в мире по требованиям к уровню собственных резервов крупных банков.
Банковской законодательство Швейцарии предусматривает также и иные гарантии сохранности средств на счете. Так, в случае начала процедуры банкротства банка вклады до 100’000 (до 22 декабря 2008 года — до 30’000) швейцарских франков на одно лицо попадают в привилегированную 2ю группу.
Это означает, что выплаты по данным требованиям предшествуют большинству других, соответственно, резко повышается вероятность, что средства владельцев счетов будут выплачены в полном объёме.
Ценности (драгоценные металлы, наличные денежные средства, произведения искусства и т.п.), хранящиеся в сейфах банка, при его банкротстве не попадают в конкурсную массу, остаются принадлежать своим собственникам и по их требованию возвращаются.
Сколько стоит обслуживание счета в швейцарском банке
За открытие счета в швейцарском банке плата не взимается. За ведение счета, различные банковские операции (банковские переводы, обслуживание кредитных карт и т.д.), а также административные расходы (например, корреспонденция) подлежат уплате сборы, размер которых разнится от банка к банку и в конечном итоге определяется в договоре на индивидуальной основе.
В зависимости от суммы вклада причитающиеся проценты могут существенно превосходить размер трат на содержание банковского счета.
Подлежат ли выплате проценты на сумму вклада
Все швейцарские банки выплачивают проценты на сумму вклада. Проценты по сберегательному вкладу (Sparkonto) выше, чем по частному вкладу (Girokonto) Поскольку открыть счет в швейцарском банке иностранец имеет право также для целей инвестирования, процент доходности может быть выше обычного депозита. Одновременно, риск инвестиционного счета выше.
Поскольку в Швейцарии действует банковская тайна (см. выше), на проценты (не на сумму счета, а именно только на проценты!) начисляется налог в размере 35%. Держатель вклада имеет право на возврат данной суммы при заполнении налоговой декларации в Швейцарии.
Можно ли закрыть счет в швейцарском банке в любой момент
Частный вклад (Girokonto) может быть закрыт сразу после получения соответствующего заявления от владельца счета. В случае со сберегательным вкладом (Sparkonto) договором с банком может быть предусмотрен период ожидания в 3, 6 или 12 месяцев с момента получения заявления о закрытии счета. То, как можно закрыть инвестиционный счет в швейцарском банке, прописывается в договоре на индивидуальной основе.
Поскольку многое зависит именно от индивидуальных потребностей клиента, выбор банка должен осуществляться в каждом отдельном случае. Тем не менее, есть несколько общих правил, которыми можно руководствоваться в любой ситуации.
Частный вклад (Girokonto) может быть закрыт сразу после получения соответствующего заявления от владельца счета
В-третьих, в большинстве случаев из-за соображений экономии не рекомендуется разбивать сумму счета/вклада на более мелкие и помещать их в разные банки Швейцарии.
В-четвертых, подумайте, хотите ли Вы иметь доступ к абсолютно всем финансовым инструментам, которые есть в современном финансовом мире (например, возможность покупки акций на бирже), или же Вам будет достаточно стандартного набора (например, счет/вклад + кредитная/дебетовая карта). В первом случае Вам следует обратить взор на швейцарские банковские гиганты — UBS или Credit Suisse; во втором — на региональные или локальные банки, которые, тем не менее, предоставляют свои услуги иностранцам, не проживающим в Швейцарии. Чем меньше дополнительных услуг входит в предлагаемый пакет, тем ниже ожидаемые расходы на содержание счета.
Исторически так сложилось, что на протяжении нескольких столетий Швейцария имела нейтралитет по отношению ко многим происходящим в мире событиям, поэтому ей удалось сохранить и развить свою экономику до высокого уровня. Сегодня страна является одной из богатейших стран в мире и одним из важнейших финансовых центров.
Валюта – швейц. франк – на протяжении последних ста лет является одной из самых надежных и стабильных валют, именно поэтому он, наравне с фунтом стерлингов и американским долларом, был выбран одним из девизов после Первой мировой войны на Генуэзской конференции в 1922 году. Франк сегодня хоть и зависит от валютного курса доллара и евро, все же сохраняет по отношению к ним определенный нейтралитет. Это связано и с геополитическим, и с экономическим положением Шв. по отношению к другим странам Европы.
А, как известно, стабильная валюта, которая практически не поддается инфляции, является основой для развития стабильной экономики, а соответственно, и банковской системы.
Когда появились банки?
UBS - один из крупнейших банков Швейцарии
Другим крупнейшим и стариннейшим банковским холдингом является Credit Suisse Group. Он был основан в 1856 году Альфредом Эшером, промышленником и политиком, для того, чтобы оказывать помощь в финансировании строительства железнодорожных путей и индустриализации страны. Сегодня Альфреда Эшера называют отцом государства, поскольку он не только основал крупнейший банк, но и занимался меценатством: он был инициатором открытия Политехникума в Цюрихе, крупнейшей страховой компании, а также на свои средства построил Северо-восточную железную дорогу страны.
Credit Suisse Group – это инвестиционный банк с активами более 1,1 трлн. долларов США. В отличие от других банков, он не предоставляет универсальных услуг по выдаче кредитов и принятию депозитов, его основными задачами являются частный банкинг, инвестиционный банкинг, а также доверительное управление активами, т.е. трастовые операции.
Почему швейцарские банки не могут стать банкротами?
Крупнейшие банки Швейц-ии не предоставляют традиционные банковские услуги в нашем современном понимании: они не привлекают депозиты по проценты и не выдают кредиты под залог – у них кардинально другие функции. В этом и лежит секрет надежности их банков.
Обычно универсальные банки привлекают депозиты, платят по ним проценты и выдают кредиты под залог. Вся денежная масса банка формируется обычно за счет привлеченных заемных средств, поэтому невозвратность кредитов может сильно пошатнуть финансовую устойчивость любого банка, сделав его неликвидным на рынке, а значит, неспособным платить по своим обязательствам, т.е. банкротом. Таким образом, обычно банки зарабатывают на разнице между ставками по депозитам и по кредитам – так и формируется их доход.
Как же формируется доход?
Почему выгодно вкладывать деньги в швейцарский банк?
• Сохранность вкладов
Банковская ячейка в Швейцарии
• Отсутствие налогов
Банковская система Шв. независима от налогового законодательства, так что все доходы, полученные в виде процентов от вкладов, в виде доходов от трастовых операций не облагаются налогами, что является порой решающим доводом в пользу сотрудничества с банком. Таким образом, имея счет в офшорной зоне, вкладчик не рискует своим капиталом, когда не декларирует получаемый доход и не платит подоходный налог.
В других странах налог на прибыль по банковским операциям колеблется от 10 до 50%, поэтому выгода тут налицо.
• Банковская тайна
Швейцарские банки надежно оберегают тайны своих клиентов.
• Номерные счета
Мы привыкли, что счет в банке обычно открывается на чье-то имя, будь то имя физического лица или название юридического лица. Именные банковские счета отсутствуют, вместо них каждому счету присваивается определенный номер. Конечно, сам номер счета имеет привязку и к имени владельца, но эта информация неизвестна даже работникам банка – лишь несколько человек (глава правления, члены руководства) имеют доступ к базе имен.
Таким образом, огромные корпорации и компании могут без рисков утечки информации накапливать на своих счетах средства для осуществления крупных операций, сделок по слиянию и поглощению, и быть уверены в том, что об этом не узнают их конкуренты или недоброжелатели.
• Защита информации
Главное определиться, есть ли в этом потребность. Процентные ставки в обычно невелики, а минимальные требования, наоборот, высоки. Крупнейшими и самыми надежными банками Шв. считаются Credit Suisse Group и UBS. В обоих банках стоимость открытия счета составляет около 1000 евро. Кроме этого, существуют требования к минимальному неснижаемому остатку: в Credit Suisse это $500 тыс. с обязательной перспективой роста до $1 млн. в течение ближайших 2 лет, в UBS — $300 тыс.
Ставки по сберегательным счетам обычно не превышают 3% годовых (в среднем от 0,5 до 3,2%).
Чтобы открыть счет в шв. банке, необязательно куда-то ехать – банковские документы можно подписать у представителя в вашей стране, при этом счет будет открыт уже через неделю после заключения договора. Управлять счетом можно как с помощью факса и телефона, так и через Интернет.
Самые богатые люди мира предпочитают стабильные и надежные швейцарские банки. Налоговые уклонисты тоже. Потому что кроме крепкой, как стены сейфов, финансовой системы, сбережения в Швейцарии защищены банковской тайной. Впрочем, скоро ей, похоже, наступит конец.
В поезде, следующем в Женеву, малолюдно. За окном мелькают умиротворяющие виды на озера и горы. Вдоль дороги — аккуратные домики, возле которых припаркованы не самые дорогие машины. И не скажешь, что здесь живут очень состоятельные люди.
— Видишь пожилого мужчину с газетой? — моя попутчица, француженка Жюльет, кивает в сторону пассажира в сером свитере. — Не удивлюсь, если у него в банке лежит шестизначная сумма. У швейцарцев не принято демонстрировать свой достаток. Здесь ты можешь общаться с человеком, который ездит на простом автомобиле и носит недорогую одежду. И даже не заподозришь, что он очень состоятельный. За три года в Швейцарии я не привыкла к скрытности местных. У моих швейцарских родственников открыто по несколько счетов. И они не знают, сколько у кого сбережений, всё держат в секрете друг от друга.
Укромное место
Деньги любят тишину, считают швейцарцы. Чем меньше людей знают о твоем достатке, тем спокойнее и безмятежнее жизнь в твоей стране.
— Даже в самых бедных семьях родители учат детей держать язык за зубами, чтобы те никому не сболтнули, сколько получают их мамы и папы. И не надейтесь выяснить доходы швейцарца, — говорит 69-летний Рудольф Зутермайстер из Цюриха, профсоюзный деятель, сотрудничавший с банками, авиа- и IT -компаниями. — Многие швейцарские фирмы оговаривают зарплаты с работниками лично, запрещая разглашать суммы. Руководство боится спровоцировать конфликты из-за разного уровня доходов. Если вы хотите получить какую-то финансовую информацию от швейцарца, вы хоть дом ему подарите — не поможет. Подкупить нас невозможно.
Отношения банкира с клиентом напоминают отношения врача с пациентом. Все, что обсуждается в стенах банка, там и остается.
— Многие банки Швейцарии похожи на музеи или частные особняки, — продолжает господин Зутермайстер. — Когда оказываешься внутри, возникает ощущение, что ты в закрытом клубе. Особенно меня поразил банк, который несколько веков подряд принадлежал одной семье. Здание напоминало родовую усадьбу, но никак не финансовое учреждение. Внутри все стены были увешаны портретами предыдущих владельцев. В кабинете стояла антикварная мебель. А сотрудники выглядели как секретные агенты — всегда в строгих деловых костюмах, с туго завязанными галстуками, даже в жару. Все сделано для того, чтобы ты ощущал сохранность тайны.
Конфиденциальность — то, чем славятся швейцарские банкиры с XVI века, со времен появления первых частных банков в стране. Тогда Европа была охвачена религиозными войнами. Спасаясь от репрессий, французские протестанты (гугеноты) нашли убежище в Швейцарии, где успешно занялись банковским делом. Отсюда они давали займы французскому правительству. А чтобы никто не заподозрил, что король-католик связан с протестантами, делали это тайно.
Впервые понятие банковской тайны появилось в 1713 году, когда Совет Женевы издал указ, запрещающий банкирам раскрывать информацию о клиентах без разрешения властей.
По секрету со всего света
Во время Второй мировой войны в банковских ячейках Швейцарии свое богатство прятали нацисты и евреи. Банкирам не было разницы, с кем работать, они, как и правительство, придерживались нейтралитета.
Однако соседние государства были против того, чтобы их граждане хранили сбережения за границей. Еще в 1934 году нацистское правительство казнило трех немцев, прознав, что их деньги лежат в швейцарских банках. А двумя годами раньше во Франции, во время обыска в парижской квартире главы одного из базельских банков, нашли списки тысячи с лишним его французских клиентов: сенаторы, генералы, священнослужители, промышленники. Разгорелся международный скандал.
Чтобы сохранить национальный бизнес, репутацию и заодно клиентов, правительство Швейцарии юридически закрепило принцип банковской тайны. Это произошло в 1934 году, когда был принят Закон о банковской деятельности, который объявил конфиденциальность профессиональным долгом банкира, а ее нарушение — уголовным преступлением.
— Наша страна находилась в центре всех крупных европейских конфликтов, начиная с Франко-прусской войны 1870 года и вплоть до холодной войны, но не принимала в них участия, — говорит Роберт Фоглер, бывший старший политический аналитик при крупнейшем швейцарском банке UBS (Union Bank of Switzerland) . — В то время как соседние государства переживали не лучшие времена, наша экономика развивалась, а франк оставался стабильным. Хранить свои активы в Швейцарии было намного надежнее, чем в других странах Европы. Тем более что швейцарский франк, наряду с долларом и португальским эскудо, был одной из немногих свободно конвертируемых валют на протяжении всей Второй мировой. Большинство европейских валют стали такими только после 1958 года. Все эти факторы, и особенно принцип банковской тайны, сделали Швейцарию тихой гаванью.
История: Банковское дело
Считается, что первые ростовщики появились около 2000 года до н. э. в Месопотамии. Они выдавали ссуды под залог зерна. В Древней Греции займы предоставляли храмы, которые служили первыми резервными фондами. В Древнем Риме промышляли менсарии (mensarii) — те, кто обменивал монеты, — и аргентарии (аrgentarii) — те, кто выдавал кредиты и занимался денежными переводами между городами.
Шторм в гавани
Сегодня Швейцария остается одним из центров притяжения мирового капитала. Здесь хранится более четверти активов, которые состоятельные люди прячут за пределами своих стран. Это не дает покоя властям Евросоюза и Соединенных Штатов. Правительство США неоднократно обвиняло Швейцарию в том, что она помогает их гражданам скрывать от налоговых служб крупные суммы денег: на закрытых банковских счетах якобы хранится 1,5 триллиона долларов американцев. Под давлением налоговых органов США в 2010 году банк UBS передал данные 4450 счетов американских граждан. В общей сложности 85 швейцарским банкам пришлось выплатить 5,5 миллиардов долларов в виде штрафов и компенсаций. А позже под натиском Евросоюза Швейцария все-таки пошла на уступки и — наряду со странами ЕС, Австралией, Канадой, Японией, Исландией, Норвегией и другими — стала участником соглашения Организации экономического сотрудничества и развития (ОЭСР) об автоматическом обмене информацией о финансовых счетах. В 2018 году соглашение вступит в силу и, как предрекают многие, положит конец банковской тайне.
— Она просто перестанет быть абсолютной. Кроме стран, с которыми Швейцария подписала соглашение, есть и те, с кем нет такого соглашения, — объясняет Питер Штайнер, управляющий активами одной из швейцарских инвестиционных компаний. — А для самих швейцарцев ничего не поменяется. Налоговые органы нашей страны не могут получить от банка финансовую информацию о клиенте. Потому что у каждого из нас есть право на неприкосновенность частной жизни.
История банковской системы
Первые банки были напрямую завязаны на торговлю, поэтому возникли они в странах, чье географическое положение открывало лучшие торговые пути. Такими странами стали Венеция, Нидерланды, Великобритания. Но надежнейшим в мире хранилищем финансов оказалась маленькая, не имеющая даже выходов к морю альпийская страна, сумевшая объединить культуру и языки нескольких народов без ущерба для их самобытности и создать для себя совершенно уникальное положение.
Старейшие банки в Швейцарии
- Старейшим из кантональных банков можно назвать основанный в 1845 году Banque Cantonale Vaudoise. Сегодня этот банк является вторым по величине кантональным банком, а среди наиболее престижных универсальных банков Швейцарии занимает пятое место.
- Несколько опережает его в этом рейтинге еще один кантональный банк ZurcherKantonalbank, который был основан в 1870 году.
- В 1872 году кантональные банки объединились в Швейцарскую Банковскую Корпорацию, которая просуществовала вплоть до 1998 года, пока не слилась с Union Bank of Switzerland — крупнейшим из швейцарских банковских холдингов. Надо отметить, что UBS на сегодняшний день является самым крупным из швейцарских банков, предоставляющих по всему миру всевозможные виды финансовых услуг.
- Уже в послереформенной, конфедератской Швейцарии начался рост и развитие целой системы банков, которые просуществовали до наших дней — Leu в Цюрихе, печальнопамятный Wegelin в Санкт-Галлене, Pictet, Lombard Odier и Mirabaud в Женеве. Впоследствии они сосредоточили в своих хранилищах огромнейшие активы и стали олицетворением самой идеи швейцарского управления состоянием.
Последний пункт особенно важен, так как классический швейцарский приват-банк создавался компаньонами, несущими личную ответственность за взятые от имени их банка обязательства, и готовыми покрывать в неограниченных размерах непредвиденные убытки за счет своих личных средств. Правда, на сегодняшний день из многих финансовых учреждений Швейцарии лишь тринадцать могут быть полноправно названы частными банками в соответствии с критерием неограниченной личной финансовой ответственности, упомянутым выше, тогда как остальные превратились в акционерные общества.
Банк Credit Suisse Group
Еще в качестве одного из стариннейших и крупнейших банковских холдингов Швейцарии следует назвать Credit Suisse Group. Основал его в 1856 году промышленник и политик Альфред Эшер с целью поддержки финансирования индустриализации страны и строительства железнодорожных путей. Сегодня Альфреда Эшера называют одним из отцов государства, ведь кроме основания крупнейшего и эффективнейшего банка он еще и был меценатом в самом лучшем смысле этого слова. Он был инициатором создания крупнейшей страховой компании, открытия в Цюрихе Политехникума и, кроме того, построил Северо-восточную железную дорогу фактически на свои средства.
Сейчас Credit Suisse Group является инвестиционным банком, чьи активы исчисляются воистину астрономическими суммами, несмотря на то, что в отличие от других крупных банков, он не стремится усилить свои позиции, предоставляя комплекс универсальных банковских услуг. Основными его задачами являются инвестиционный банкинг, частный банкинг, а также трастовые операции, то есть доверительное управление активами.
Читайте также: