Функции страхования кратко и понятно шпаргалка

Обновлено: 02.07.2024

Содержание страховых отношений наиболее полно отражают функции страхования, которые раскрывают его экономическую сущность (рис. 13.1).

Это такие функции:

- функция формирования и использования страховых резервов;

Рисковая функция (функция страховой защиты) заключается в передаче страховщику (за определенную плату) материальной ответственности за последствия риска в случае наступления страховых событий, предусмотренных действующим законодательством или договором страхования.

Именно в рамках рисковой функции определяется объективная необходимость страховой защиты, потому что в ходе ее реализации осуществляется перераспределение части страхового фонда среди пострадавших участников страхования в связи с негативными последствиями страховых событий.

Функция формирования и использования страховых резервов определяет особенность страхования как экономической категории. С помощью создания достаточного объема страховых резервов (путем уплаты страховых взносов) осуществляется возмещение материального ущерба при наступлении страховых событий или выплата страховых сумм по окончании действия договора страхования жизни.

Право на покрытие убытков и страховые выплаты имеют только те физические и юридические лица, которые являются непосредственными участниками формирования страхового фонда. Реализация этой функции страхования происходит также в процессе управления страховыми резервами с целью получения доходов и прибыли.

Страховщики обязаны придерживаться следующих условий обеспечения платежеспособности:

- наличие оплаченного уставного фонда и наличие гарантийного фонда страховщика;

- создание страховых резервов, достаточных для будущих выплат страховых сумм и страховых возмещений;

- превышение фактического запаса платежеспособности страховщика над расчетным нормативным запасом платежеспособности.

Рис. 13.1. Функции страхования

Минимальный размер уставного фонда страховщика , который занимается видами страхования иными, чем страхование жизни, устанавливается в сумме, эквивалентной 1млн. евро , а страховщика, который занимается страхованием жизни, - 1,5 млн. евро по валютному обменному курсу валюты Украины.

К гарантийному фонду страховщика относятся дополнительный и резервный капитал, а также сумма нераспределенной прибыли.

Страховщики за счет нераспределенной прибыли могут создавать свободные резервы.

Свободные резервы – это часть собственных средств страховщика, которая резервируется с целью обеспечения платежеспособности страховщика в соответствии с принятой методикой осуществления страховой деятельности.

Страховщики могут создавать централизованные страховые резервные фонды для обеспечения выполнения страховщиками обязательств по отдельным видам обязательного страхования и органы, которые осуществляют управление этими фондами.

Сберегательная функция свойственна долгосрочным видам страхования жизни, в которых накапливается страховая сумма, обусловленная в договоре, и выплачивается страхователю по окончании срока страхования при условии отсутствия страхового случая за время действия договора страхования.

Превентивная функция отображает отношения, направленные на предупреждение возможных убытков и уменьшение их последствий от неблагоприятных страховых случаев. Осуществление такой функции предусматривает широкий комплекс предупредительных и репрессивных мероприятий, их финансирование за счет части средств страхового фонда с целью уменьшения страхового риска.

Инвестиционная функция страхования предусматривает размещение временно свободных средств страховщика в различные активы на условиях безопасности, возвратности, прибыльности и диверсификации. Стаховщики, благодаря специфике перераспределения средств методом страхования, имеют возможность пользоваться и распоряжаться аккумулированными средствами страхователей. Эти средства могут инвестироваться в экономику в виде прямых инвестиций, через фондовый рынок, или с помощью финансовых посредников с целью получения прибыли.

Контрольная функция страхования обусловлена целевой направленностью в использовании и формировании страховых фондов и резервов, что требует соответствующего контроля. Финансовый контроль осуществляется за правильным проведением страховых и инвестиционных операций, оптимальным формированием и целевым использованием страховых капиталов.

Страхование основывается на основных принципах , то есть исходных положениях, которые обеспечивают его действие как экономического инструмента. При этом в страховании выделяют общие и конкретные принципы (рис. 13.2.).

Общие принципы страхования:

Принцип свободного выбора страховщика и вида страхования обозначает, что всем страхователям предоставляется право и возможность избирать любого страховщика, который имеет лицензию на проведение страхования. Страховщикам гарантируется свободный выбор видов добровольного страхования и равные возможности в осуществлении их деятельности.

Принцип страхового риска – вероятность наступления страхового события, которое выражает объем возможной ответственности страховщика по определенному виду страхования. Конкретным проявлением реализации страхового риска является страховой случай, то есть фактическое наступление непредвиденного события.

Рис. 13.2. Принципы страхования.

Принцип страхового интереса означает,что страхователь будет заключать договор страхования только при наличии соответствующего интереса к организации защиты на случай потери имущества, здоровья или жизни. Это гарантирует получение определенных доходов в случае наступления специально обусловленных событий.

Принцип максимальной добросовестности является принципом взаимной правдивости между страховщиком и страхователем. Страхователь должен предоставить страховщику всю информацию об объекте страхования для оценки риска и определения цены страховой услуги, а страховщик обязан правильно определить убыток и выплатить страховое возмещение.

Принцип реальности страховой защиты предусматривает выплату возмещения в размерах реального убытка. Реализация такого принципа требует создания условий, при которых достигается цель страхования, а для этого необходимо придерживаться конкретных принципов страхования.

Конкретными принципами страхования являются:

Принцип платности , предусматривающий передачу риска от страхователя к страховщику за соответствующую плату.

Принцип непрерывности значит, что для получения страховой выплаты, лицу необходимо иметь постоянно действующий договор страхования, поскольку при его отсутствии страховая выплата осуществляться не будет.

Принцип возвратности предусматривает, что в случае наступления страхового события, страховые платежи возвращаются страхователю в виде страхового возмещения (при рисковом страховании) или страховой суммы (при страховании жизни).

Принцип диверсификации означает возможность осуществления деятельности страховой компании за пределами основного бизнеса. Речь идет о распылении взятых на страхование рисков по территориальныму и отраслевым признакам, а также об инвестиционной деятельности страховщика.

Принцип франшизы предусматривает часть убытков, которая согласно договору страхования не возмещается страховой компанией, то есть собственное участие страхователя в возмещении убытков. Такой принцип применяется с целью избежания выплаты по небольшим убыткам, создание экономической заинтересованности у страхователей, защиты страховщиков от злоупотреблений страхователей.

Принцип суброгации означает передачу страховщику, который выплатил страховое возмещение, права требования (регрессное право) к лицу, ответственному за причиненный убыток.

Принцип контрибуции , в соответствии с которым одна страховая компания требует от другой или других компаний распределения между собой выплаты страхового возмещения в случае страхования одного и того же объекта одновременно несколькими компаниями от одинакових рисков.

Принцип состраховання и перестрахования применяется в страховании с целью обеспечения надежной страховой защиты, платежеспособности и финансовой устойчивости страховщика.

Это такие функции:

- функция формирования и использования страховых резервов;

Страховщики обязаны придерживаться следующих условий обеспечения платежеспособности:

- наличие оплаченного уставного фонда и наличие гарантийного фонда страховщика;

- создание страховых резервов, достаточных для будущих выплат страховых сумм и страховых возмещений;

Рис. 13.1. Функции страхования

Страховщики за счет нераспределенной прибыли могут создавать свободные резервы.

Общие принципы страхования:

Рис. 13.2. Принципы страхования.

Конкретными принципами страхования являются:

Страхование в рыночной экономике выполняет определенные функции, выражающие общественное назначение данной категории.

Рисковая функция связана с тем, что наличие риска позволяет страхованию существовать и развиваться. Под страховым риском понимаются опасности и случайности, вследствие возможного наступления которых страховщик берет на себя обязательство выплатить пострадавшей стороне сумму страхового возмещения. Случайности и опасности должны носить именно возможный, а не неизбежный характер. Обстоятельства, которые могут вызвать убытки, не должны быть также следствием умышленных или грубых действий со стороны страхователя.

Именно в рамках действия рисковой функции происходит перераспределение денежной формы стоимости среди участников страхования в связи с последствиями случайных страховых событий. Многообразие форм и видов рисков приводит к возникновению различных отраслей и подотраслей страхования.

Предупредительная функция реализуется путем финансирования за счет части средств страхового фонда превентивных мероприятий по исключению или уменьшению степени страхового риска, а следовательно, и ущерба от данного риска. Например, за счет части средств, собранных при страховании от пожара, финансируются противопожарные мероприятия, а также мероприятия, направленные на уменьшение возможного ущерба от пожара.

Социальная функция связана с оказанием материальной помощи застрахованным лицам в случае расстройства здоровья, утраты трудоспособности в результате заболеваний или несчастных случаев. За счет обязательного или добровольного медицинского страхования финансируются медицинские расходы на лечение и восстановление здоровья застрахованных лиц. Страхование также может обеспечить компенсацию утраченных доходов в связи с заболеванием, инвалидностью страхователя.

В личном страховании дополнительно выделяется сберегательная функция страхования, которая связана с накоплением определенных денежных сумм по договорам личного страхования.

Инвестиционная функция состоит в том, что за счет временно свободных средств страховых фондов происходит финансирование экономики. Страховые компании накапливают большие суммы денежных средств, которые предназначены на возмещение ущерба, но до тех пор пока не наступил страховой случай, они могут быть временно инвестированы в различные ценные бумаги, недвижимость и др.

Контрольная функция страхования – это обеспечение соответствия сформированных страховых резервов фактическим обязательствам страховой компании, а также контроль за размещением и использованием средств страховых резервов. В соответствии с контрольной функцией на основании законодательных и инструктивных документов осуществляется финансовый страховой контроль за правильным проведением страховых операций. Кроме этого контрольная функция реализуется в установлении факта страхового случая и связанных с этим рисковых обстоятельствах и обеспечивается условиями заключенного договора страхования с привлечением экспертов и компетентных органов в вопросах страховой экспертизы.

Договор имущественного страхования

Договор имущественного страхования ДОГОВОР ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ — гражданско-правовой договор, по которому одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового

Договор личного страхования

Договор личного страхования ДОГОВОР ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ — гражданско-правовой договор, по которому страховщик взамен уплаченной страхователем суммы обязуется выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму (страховое

23. ЭКОНОМИЧЕСКАЯ СУЩНОСТЬ СТРАХОВАНИЯ

23. ЭКОНОМИЧЕСКАЯ СУЩНОСТЬ СТРАХОВАНИЯ Страхование – это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами (страховой совокупностью).Страхование представляет собой отношения по защите

24. ОСНОВЫ ОРГАНИЗАЦИИ СТРАХОВАНИЯ

24. ОСНОВЫ ОРГАНИЗАЦИИ СТРАХОВАНИЯ Страхование осуществляется преимущественно в двух формах – добровольной и обязательной.Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного страхования определяются

Договор страхования

Договор страхования Согласно п. 1 ст. 930 ГК РФ застраховать автомобиль (купить страховой полис) может кто угодно, но договор страхования должен быть заключен только в пользу человека, заинтересованного в сохранении страхуемого имущества. В противном случае сделка будет

1. СУЩНОСТЬ СТРАХОВАНИЯ

1. СУЩНОСТЬ СТРАХОВАНИЯ Страхование является особым видом экономических отношений, призванным обеспечить страховой защитой людей и их деятельность от различного рода опасностей.Страховую защиту можно определить как осознанную потребность физических и юридических

20. ПРАВИЛА СТРАХОВАНИЯ

20. ПРАВИЛА СТРАХОВАНИЯ Базовым организационно-правовым документом страховой компании являются правила страхования, в которых обычно отражаются следующие основные положения: 1) виды договоров страхования заключаемых в соответствии с данными правилами страхования и на

21. ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ И ПОРЯДОК ЕГО ЗАКЛЮЧЕНИЯ

21. ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ И ПОРЯДОК ЕГО ЗАКЛЮЧЕНИЯ Договор страхования – это соглашение между страхователем и страховщиком о том, что страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор, а

35. РИСКОВЫЕ ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ

35. РИСКОВЫЕ ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ Рисковыми считаются виды страхования, относящиеся к видам страховой деятельности иным, чем страхование жизни:• не предусматривающие обязательств страховщика по выплате страховой суммы при окончании срока действия договора

51. СУЩНОСТЬ ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ

51. СУЩНОСТЬ ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ В ГК РФ под имущественным страхованием подразумевается процесс составления и исполнения договоров, в которых страховщик за определенную премию обязуется при наступлении страхового события возместить страхователю или третьему

52. ОСОБЕННОСТИ СТРАХОВАНИЯ ИМУЩЕСТВА

52. ОСОБЕННОСТИ СТРАХОВАНИЯ ИМУЩЕСТВА Под имуществом, подлежащим страхованию по договору страхования имущества, понимаются такие объекты гражданских прав, в отношении которых: 1) может существовать интерес в их сохранении, т. е. которые могут быть утрачены полностью или

57. СУЩНОСТЬ СТРАХОВАНИЯ ОТВЕТСТВЕННОСТИ

57. СУЩНОСТЬ СТРАХОВАНИЯ ОТВЕТСТВЕННОСТИ Страхование ответственности отличается от других отраслей страхования. В частности, от личного страхования оно отличается тем, что личное страхование – это страхование суммы, а страхование ответственности – страхование ущерба.

1. Понятие и сущность страхования
2. Страховая деятельность. Цели, задачи, направления
3. Экономическая сущность страхования
4. Юридическая сущность страхования
5. Основные понятия в страховании
6. Функции страхования
7. Классификация страхования
8. Источники страхового права
9. Законодательные акты, регулирующие страховую деятельность
10. Гражданско-правовое регулирование страхования
11. Специальное страховое законодательство
12. Основные страховые термины

Приведённый ознакомительный фрагмент книги Страхование. Шпаргалки предоставлен нашим книжным партнёром — компанией ЛитРес.

6. Функции страхования

Общие функции страхования

1. Создание специализированного страхового фонда денежных средств, который может формироваться как в обязательном, так и в добровольном порядке. Через эту функцию осуществляются:

• инвестиции временно свободных средств в банковские и другие коммерческие структуры;

• вложения денежных средств в недвижимость;

• приобретение ценных бумаг.

2. Возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан. На возмещение ущерба имеют право юридические и физические лица, которые участвуют в формировании страхового фонда.

3. Предупреждение страхового случая и минимизация ущерба. Данная функция предполагает финансирование мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий стихийных бедствий, несчастных случаев. Для реализации этой функции страховщик образует особый денежный фонд предупредительных мероприятий. Источником формирования этого фонда служат отчисления от страховых платежей.

Специфические функции, присущие страхованию.

1. Рисковая функция — перераспределение денежных ресурсов между всеми участниками страхования. Данная функция отражает основное назначение страхования — защиту от рисков.

2. Предупредительная функция — использование части средств страхового фонда на уменьшение вероятности наступления страхового случая, а также степени и последствий страхового риска.

3. Сберегательная функция — сбережение денежных сумм с помощью страхования на дожитие. Эта функция связана с потребностью в страховой защите достигнутого семейного достатка.

4. Контрольная функция — строго целевое формирование и использование средств страхового фонда. В соответствии с требованием контрольной функции осуществляется финансовый страховой контроль за правильным проведением страховых операций.

Фактически, вне зависимости от направления деятельности, риски имеются везде. Причина их возникновения может быть связана непосредственно с человеческим фактором, неблагоприятными обстоятельствами, даже климатическими условиями. На протяжении всей своей жизни каждый человек сталкивается с рядом опасностей, угрожающих его здоровью, жизни, имуществу.

Функции страхования направлены на защиту интересов имущественного характера, как физических, так и юридических лиц, если имеют место различные обстоятельства. Компенсация предусмотрена за счет наличия специальных денежных фондов, уплачиваемых страховых премий (взносов). Ниже будет рассмотрено, в чем заключается суть страхования, какие основные функции выполняет данный процесс.

Функции страхования в деталях

Перечислим основные функции, которыми наделено страхование.

Рисковая функция, которая составляет собственно сам механизм передачи возможных рисков. В данных целях сама страховая организация формирует специальный фонд денежных средств, формируемых за счет своевременных взносов клиентов (на практике это принято называть платой за возможные риски). Из установленного фонда осуществляется возмещение материальных убытков, отмеченных у участников фонда. На этих условиях компания берет на себя непосредственную ответственность за рассмотрение и принятие рисков.
Предупредительная функция служит непосредственно для гарантии предупреждения различных страховых случаев, сведению к минимуму ущерба, вызванного теми или иными событиями. Для этих целей организацией проводятся различные мероприятия, в рамках которых рассматриваются возможные проблемы страхования, случаи (вплоть до того, что даются рекомендации, направленные на уменьшение всех групп рисков). Под риском принято понимать конкретное событие, при наступлении которого осуществляется страхование физического, юридического лица.
Контрольная функция имеет место исключительно в целевом формировании, а также использовании имеющихся в фонде страховых средств. Осуществляется контрольная функция соответствующими категориями специалистов, с целью анализа поступлений средств в фонд, возможных расходов, последующей оптимизацией и принятием конкретных решений.
Сберегательная функция носит исключительно частный характер, имеет место при так называемом процессе накопительного страхования. Организация в данном случае одновременно обеспечивает предоставление клиенту необходимой страховой защиты, при этом выполняя функцию сберегательного учреждения.

Ключевые задачи страхования

Можно выделить и основные задачи страхования, которые ставятся перед данным процессом страховой организацией. В частности, к ним принято относить задачу максимального возмещения возможных рисков причинения ущерба здоровью, имуществу, благополучию потенциального клиента. Подобная задача ставится вне зависимости от того, что является страховым предметом, жизнь, здоровье, транспортное средство, жилая, коммерческая недвижимость. В интересах и первоочередных функциях любой компании становится поддержание в нужных размерах компенсационного фонда, а также формирование единой и проработанной системы выплат при наступлении возможных страховых случаев. Для снижения вероятных рисков необходимости выплачивать средства в рамках установленных выплат, компания проводит различные мероприятия, направленные на предупреждение возникновения проблемы, помогает снизить затраты.

2. ФУНКЦИИ СТРАХОВАНИЯ

Читайте также: