Всегда ли люди страховали одно и тоже доклад
Обновлено: 30.06.2024
Размер выплат будет зависеть от взносов, программы страхования и множества других факторов. Все они, а также размер суммы и условия, при которых страховщик сможет разорвать контракт или оставить вас без денег, будут указаны в договоре, поэтому читайте его внимательнее.
Страхование жизни довольно выгодное вложение для тех, кто хочет обезопасить себя на случай тяжёлой ситуации, ведь выплаты значительно превышают уплаченные взносы (впрочем, и тут возможны варианты, так что читайте договор).
Вы можете застраховать свою или чью-то жизнь. Но во втором случае обязательно нужно получить письменное согласие застрахованного. Иначе договор легко оспорить ГК РФ Статья 934 через суд.
Бывает ещё совместное страхование:
- по случаю первой смерти — когда один из застрахованных умрёт, деньги выплатят второму;
- по случаю второй смерти — когда оба застрахованных умрут, деньги получат наследники.
Кому, когда и зачем страховать жизнь
Этот инструмент страхования может пригодиться всем, если грамотно его использовать.
1. Семейному человеку с ипотечным кредитом
Человек может умереть, но долг при этом не рассосётся. В итоге семья либо будет мучительно экономить, выплачивая ипотеку, либо лишится квартиры, которую продадут для возвращения средств банку. Страховка поможет этого не допустить.
2. Путешественнику
Жизнь и здоровье страхуют при выездах за рубеж. Это поможет не потратить состояние, например, на репатриацию тела. Кроме того, полис обязателен для получения визы в ряд стран.
Нужно обращать внимание на исключения, которые страховка не покрывает. А их может быть много. Например, следствие травм (включая смерть), полученных в нетрезвом состоянии или обострения хронических болезней.
3. Молодой семье
В этом случае стоит выбрать накопительное или инвестиционное страхование. Если с вами что-то случится, семья получит деньги. Если всё будет хорошо, то вы сами получите средства и потратите их, например, на образование ребёнка.
Застраховать свою жизнь может каждый желающий. Но особенно это требуется тем, чья работа или иная деятельность связана с опасностью для жизни. Это сотрудники государственных служб (МЧС, МВД и другие), граждане, работающие во вредных и опасных условиях труда, работники Крайнего Севера и так далее.
Какими бывают страховые программы
1. Рисковое страхование
Если вы умрёте, деньги отдадут человеку, который указан в договоре как получатель выплат.
2. Накопительное страхование
Совмещает функции страховки и накопительного счёта, на который вы периодически докладываете деньги. Если вы умрёте или случится что-то ещё, указанное в договоре, вам или вашим родственникам отдадут страховую сумму. Если доживёте до оговорённой в полисе даты, заберёте накопленное.
Я бы рекомендовала программу накопительного страхования жизни на срок от 5 лет. Так вы можете копить деньги, и в то же время ваша жизнь застрахована.
3. Инвестиционное страхование
Страховщик заставляет ваши деньги работать и получает доход, которым поделится и с вами. Мысль о пассивном заработке соблазнительна, но и риски есть: взносы и инвестиционный доход не застрахованы. Обанкротится компания, и вы потеряете деньги, а вложения могут не принести желаемой или заявленной страховщиком прибыли.
Расторжение договора инвестиционного страхования досрочно грозит потерей не только заработанных процентов, но и внушительной суммы собственных средств. Те же последствия будут при невозможности платить регулярные взносы.
По словам Леонидова, среди плюсов инвестиционного страхования — защита от судебных претензий. Деньги инвестстраховки нельзя отсудить при разводе или изъять в пользу истца, в то время как средства с вклада или счёта можно.
Выплаченная страховая сумма не будет облагаться налогом, а при договоре на срок от 5 лет можно получить налоговые вычеты по НДФЛ с регулярных взносов (13% в год с суммы до 120 000 рублей). Кстати, эти же плюсы относятся и к накопительному страхованию.
Если вы умрёте, то деньги по договору страхования достанутся человеку, который указан в бумагах как получатель выплат, или наследникам, если получателя вы не указали.
4. Добровольное пенсионное страхование
Этот пункт перекликается с накопительным страхованием, но дожить нужно до пенсионного возраста.
Чем ещё отличаются договоры страхования жизни
1. Временем платы за страхование
Вы можете отдать деньги один раз при заключении полиса или вносить средства с оговорённой периодичностью — раз в год, в квартал и так далее.
2. Временем действия договора
Он может быть пожизненным или заключаться на определённый период. Например, при ипотеке человек чаще всего страхует жизнь на год, так как заключать договор на весь срок невыгодно: если кредит удастся погасить раньше, часть денег на страховку будет потрачена впустую и придётся побегать, чтобы вернуть её.
3. Формой страхового покрытия
При наступлении страхового случая вы получаете или фиксированную сумму, или увеличившуюся из-за роста цен и инвестирования, или уменьшившуюся (например, если страховка связана с кредитом: чем меньше долг, тем меньше выплаты).
4. Видом страховых выплат
Вам могут выплатить сумму страховки разом или частями в течение оговорённого периода.
Как выбрать страховку
Всё зависит от ваших целей. По словам кандидата экономических наук, консультанта по финансовой грамотности проекта Минфина РФ Елены Потаповой, продукты страхования жизни очень гибкие: каждую программу можно дополнить или изменить с учётом ваших потребностей и целей.
Как выбрать страховщика
На это стоит потратить время, чтобы избежать сложностей с получением выплат при страховом случае.
В первую очередь учитывайте опыт близких и знакомых людей. Нелишним будет почитать отзывы и комментарии в интернете.
В результате откроется список дел. Тексты судебных решений позволят выяснить, соблюдает ли страховщик права лиц, застраховавших свою жизнь.
Где оформить договор
Чтобы узнать, можно ли получить полис онлайн, зайдите на сайт страховой компании.
Как оформить страхование жизни правильно
1. Не врите
2. Внимательно читайте договор
Потребители часто сталкиваются с тем, что страховщики отказывают в выплатах. Обычно в компаниях отвечают, что ситуация не попадает под страховой случай.
Чтобы этого не происходило, нужно внимательно читать условия договора. В одной компании страховым случаем будет болезнь, в другой — болезнь, вызванная несчастным случаем. Это существенная деталь, так как во вторую страховую компанию придётся предоставить документ, подтверждающий, что во всём виноват несчастный случай.
И обязательно читайте то, что набрано мелким шрифтом.
Если сомневаетесь в себе, попросите опытного знакомого или юриста прочесть бумаги.
3. Спрашивайте
Если какие-либо положения в договоре непонятны, попросите сотрудника страховой организации разъяснить их.
4. Проверьте, все ли данные на месте
Как сообщил ведущий юрист Европейской юридической службы Геннадий Локтев, в договоре должны быть ГК РФ Статья 942. Существенные условия договора страхования указаны:
- сведения о застрахованном лице;
- сведения о характере страхового случая (к примеру, причинение вреда жизни или здоровью, смерть, дожитие до определённого возраста);
- размер страховой суммы;
- срок действия договора страхования жизни.
Если хотя бы один из этих пунктов не раскрыт, договор не считается заключённым и выплат по нему не дождаться.
5. Проверьте бумаги
Помните, что страховщик обязан предоставить гражданину каждый подписанный им документ. На всех бумагах должна быть подпись сотрудника страховой компании.
Пишу для Лайфхакера о деньгах, праве и правах, вещах, которые помогают жить проще, лучше и веселее. И конечно, проверяю советы на себе: получаю налоговые вычеты, подаю декларации онлайн, а ещё досрочно выплатила ипотеку и вынудила почту найти мою посылку.
например, беря ипотеку. И чаще всего делаем это с раздражением:
- во-первых, потому что не хочется думать о том самом вдруг,
- во-вторых — если ничего не случится, зачем платить и терять деньги.
Слово страховка приобрело в нашей стране негативный характер, и мы забыли или не знаем, зачем нужно страховать жизнь. Забыли, что это не просто способ обезопасить себя и семью от финансовых потерь в непредвиденных ситуациях, но и возможность обеспечить свою старость и даже заработать. А к выбору страховки нужно подходить так же тщательно, как к выбору квартиры, работы или места учебы детей. Почему? И как определить, нужно это вам на самом деле и что вы можете от этого получить?
Для того, чтобы разобраться в вопросе, начнем с основ и рассмотрим, на какие виды подразделяются программы страхования жизни.
Рисковое страхование жизни и его особенности
Рисковое от слова риск? Возможно. Но не всегда так.
В рисковом страховании выплата производится в случае наступления страхового случая.
Страховым случаем может быть многое: потеря трудоспособности, травма, болезнь. И здесь очень важно иметь поддержку. Этой поддержкой и выступают выплаты по страховке. На эти деньги вы сможете взять тайм-аут, вылечиться, а семье обеспечить жизнь на достойном уровне во время нетрудоспособности. Звучит неплохо, верно?
Конечно, может случиться и самое худшее. Страшно об этом думать, хуже только оставить детей и любимых без средств к существованию. В этом случае вы, как ответственный человек имея страховой полис, обеспечите родным стабильное будущее. Деньги не заменят вас, но это еще один способ сказать о вашей любви и заботе.
Поэтому рисковое страхование подходит не только тем, чья жизнь связана с опасной профессией или экстремальными хобби, но и обычным людям, которые ответственно подходят к будущему своей семьи.
Слова хороши, но хочется услышать цифры. Сколько платить?
Размер выплаты — это сумма, на которую вы оцениваете свою жизнь. Миллион? Два? Пять? Чем выше сумма, тем больше взносы, но тем больше получите вы или ваша семья по итогу. Решать только вам.
Но если ваша задача не только защитить свое здоровье, но и накопить деньги на конкретную цель, например, будущее ребенка или большие покупки, то подойдет другой вид страхования.
Накопительное страхование
Накопительные программы объединяют процессы создания накоплений и страховой защиты.
Можно сказать, что это апгрейд рискового страхования. Коктейль два в одном. Оно объединяет в себе выплаты при наступлении страхового случая и накопление средств. Как копилка или вклад в банке, только круче. Почему? Разберемся.
Порядок такой: после первого взноса у вас появляется право на страховую защиту по риску дожития и по риску ухода из жизни. Про уход из жизни мы уже все знаем, не будем об этом слишком часто говорить. Человек так устроен, что всегда верит в лучшее.
Представьте, что страховка вам никогда не пригодится, что в итоге? Всю жизнь платили деньги непонятному дяде непонятно зачем?
А вот и нет. В накопительном страховании есть такое понятие, как дожитие. Это когда вы дожили до определённого возраста и с вами ничего не случилось. Страховка лучшего исхода. И пусть слово дожитие звучит не очень, зато у него очень приятное значение. Круто получить деньги просто за то, что у вас крепкое здоровье, и обеспечить себе стабильное будущее.
Значит лучший способ страхования найден? Что может быть лучше?
Есть и минусы, например взносы по страховке и доход не страхуются. Но если ваша страховая компания обанкротится, то вы все равно получите свои деньги, так как у любой страховой есть компания-перестраховщик. Но необходимо ответственно подходить к выбору страховой компании и внимательно изучить договор.
Договор накопительного страхования жизни заключается от 5 до 40 и более лет. И чем раньше вы его заключите, тем выгоднее.
Что делать, если в процессе вы поняли, что условия вас не устраивают и можно найти лучше? Существует период охлаждения, в течение которого человек может передумать и забрать деньги без потерь. Как правило, он составляет 14 дней с момента заключения договора. Еще одна привлекательная черта накопительного страхования в том, что деньги не могут быть изъяты даже по решению суда и не делятся при разводе.
Также, при заключении договора длительностью более 5 лет, можно получить социальный налоговый вычет в размере до 15 600 рублей в год.
На них вы не сможете напрямую заработать, но увеличить сумму выплаты по договору или сократить взносы вполне.
И это еще не все способы получить выгоду, можно и заработать. Как?
Инвестиционное страхование
Еще один вид страхования жизни — инвестиционное. Это возможность высокого дохода от инвестиций и страховая защита. Главное отличие ИСЖ от НСЖ заключается в том, что в НСЖ доход гарантирован и указан в договоре. В ИСЖ нет никаких гарантий. 100% вернется только вложенная сумма, остальное зависит от ситуации на фондовом рынке.
Страховой взнос делят на две части. Одна часть зарабатывает, вторая лежит и ждет, когда наступит страховой случай.
Здесь вы не просто обеспечите себе и своей семье стабильное будущее, но и можете зарабатывать. Конечно, в случае если ситуация на рынке будет в вашу пользу. А чтобы не прогореть и не остаться без средств, всегда есть стабильная страховая часть. Интересно?
Еще два плюса — особый юридический статус и право на налоговые льготы. Получается, это не обычное инвестирование, а инвестирование с привилегией, потому что часть вложенных средств можно вернуть, используя социальный вычет по НДФЛ. Также деньги за страховку у вас никогда не конфискуют, не заберут при разводе, на них нельзя наложить арест и забрать по суду. Это самая мощная защита активов из существующих.
Что дает страхование жизни
Итак, с видами страхования разобрались, что в итоге?
Полис добровольного страхования жизни и здоровья даст вам следующее:
- уверенность в финансовой безопасности семьи;
- помощь в борьбе с травмами и тяжелыми болезнями;
- материальную поддержку и заботу для ваших близких на случай худшего;
- защиту накопленных активов;
- неприкосновенность денег, вложенных по программам накопительного и инвестиционного страхования.
Все еще возникает вопрос — зачем страховать жизнь?
- внимательно изучайте договор и страховщика;
- для рискового страхования выбирайте в качестве застрахованного того, кто больше зарабатывает, то есть кормильца;
- в НСЖ иногда лучше указать выгодоприобретателем детей и близких, а не себя;
- раньше — выгоднее, начните в 30 или 40 и получите больше выгоды.
Страхование жизни — это и надежная подушка безопасности, копилка, и дополнительный заработок. Что в итоге дать себе и своей семье — решать только вам.
Сфера страхования уже лет двадцать − один из крупных сегментов экономики. Практически беспрекословно автомобилисты страхуют транспорт, без страхования имущества не заключить ипотечный договор, но в последнее время страховые полисы в буквальном смысле навязывают даже при оформлении небольших потребительских кредитов.
Полис в нагрузку
К сожалению, Нина не знала, что от навязанного сервиса со страховкой можно было впоследствии отказаться. Существует обязанность страховщика вернуть уплаченную страховую пенсию, если застрахованное лицо передумало заключать добровольный договор страхования.
Цена имущества
Вопрос, касающийся необходимости страхования заложенного в банке по ипотечному кредиту жилья, задал Михаил Владимирович. Отставной военный рассказал, что семья его сына вынуждена была взять ипотеку. В банке первоначально о страховке ничего не говорили, Уже в момент подписания договора выяснилось, что в цену заложена стоимость полиса за первые двенадцать месяцев, а каждый год из последующий пятнадцати лет придется самостоятельно оформлять страховку. Причем суммы страхования достаточно большие – примерно средняя заработная плата. Михаил Владимирович удручен необходимостью оформления, по его мнению, ненужного полиса. Неужели нельзя обойтись без болезненно дорогого страхования имущества?
Вот как прокомментировали ситуацию в одном из магнитогорских представительств банка. Законом об ипотеке предусмотрено обязательное страхование имущества, если в договоре иное не указано, то заемщик будет вынужден оформлять полис. Другое дело, когда банк не настаивает на обязательном наличии страховки, но при таких условиях всегда будет повышенная процентная ставка, причем вряд ли это окажется соразмерно объему страховки даже при пятнадцатилетнем исчислении.
Читайтетакже
Двое за сутки. На дорогах Магнитки пострадали пешеходы
С икрой или сметаной? С чем россияне едят блины
Другое дело, когда вместе со страхованием квартиры или дома банк навязывает дополнительное оформление полиса страхования жизни и здоровья, а также имущества. При таких обстоятельствах нужно обращаться письменно к руководству кредитного учреждения либо отказаться от займов в данном банке.
Вернуть премию
В соответствии с правилами ОСАГО (пункт 33) вернуть деньги за не истекший период страхования по полису можно, если:
- машина не подлежит восстановлению после аварии или по какой-либо причине утилизирована,
- изменился собственник ТС,
- в случае смерти страхователя или собственника.
Чтобы вернуть средства, достаточно обратиться в страховую компанию, написать заявление о возврате, указать причину, номер лицевого счета и приложить копии регистрационных документов. Будьте готовы к тому, что обратно вы получите не всю сумму: страховая премия при выполнении вышеизложенных условий возвращается пропорционально неиспользованным по полису дням за вычетом 23 процентов, начиная с дня, следующего за датой досрочного прекращения действия документа.
Пример: Автомобиль продан в апреле, страхователь обратился в компанию только через два месяца, вернуть деньги за прошедший период не получится. Чем раньше владелец придет в офис после продажи авто, тем большую сумму ему насчитают к возврату.
В случае продажи автомобиля деньги будут возвращаться не с момента заключения договора купли-продажи, а со дня написания страхователем заявления на расторжение. В случае с полной утратой ТС или смерти собственника датой досрочного прекращения договора автоматически будет считаться дата произошедшего.
Вы заключаете со страховой компанией договор, в соответствии с которым она страхует Вашу жизнь на определённую сумму, которую вы и вносите равными долями в течении срока действия договора.
Например, вы страхуете свою жизнь на 1 000 000 рублей и сроком на пять лет. Это значит, что каждый год вы должны будете вносить на свой счёт в страховой по 200 000 рублей. Вносить можно ежеквартально, раз в полгода или раз в год. На внесённую сумму ежегодно начисляется инвестиционный доход.
Страховые случаи
Страхуются риски смерти, диагностирования особо опасных заболеваний, получение инвалидности. Отдельно стоит указать такую опцию, как риск потери трудоспособности, при наступлении которого программа не завершится, а страховые взносы продолжит платить сама страховая компания за вас. Полный список доступных опций надо уточнять у конкретной страховой компании.
Есть ещё один риск — вы дожили до окончания действия договора и ничего ужасного не произошло.
Если в течении действия договора произойдёт страховой случай, то будет выплачена вся сумма страховки (1 000 000), вне зависимости от того, сколько взносов было сделано на момент его наступления, плюс накопленный инвестиционный доход.
Плюсы программы накопительного страхования жизни
Во-первых, к ним относится сама страховка жизни. Она заключается не для вас, а для ваших наследников. Никто из нас не застрахован от случайного кирпича, упавшего на голову. Или от пьяного водителя, вылетевшего на встречку. Да и от трезвого тоже. В этом случае страховка даст вашим близким немаленькую сумму, которая может оказаться критичной для них. Особенно если вы были единственным кормильцем. Горе она не заглушит, а вот бытовые трудности уменьшит.
В-третьих, это возможность получения налогового вычета. Если у вас есть официальные доходы, облагаемые по ставке 13%, вы можете получить вычет на страховые взносы по этой программе. Максимальная сумма взносов, на которую можно запросить вычет, составляет 120 000 рублей в год. Это позволит вернуть 15 600 рублей из уплаченных вами ранее налогов (если их количество позволяет, конечно). И так каждый год.
Минусы программы накопительного страхования жизни
Казалось бы, всё в этой программе отлично. И жизнь застрахована, и деньги копятся, даже инвестиционный доход начисляется. И налоговый вычет как вишенка на торте. Но не всё так однозначно.
Первое, что отличает эту программу от обычного депозита (вместо которого доверчивым людям её впаривают предлагают) это обязанность регулярного внесения страховых взносов. Заключили договор, по которому обязаны платить по 200 000 ежегодно — исполняйте. Каждый год.
Второе, это блокирование внесённых страховых взносов от возврата. В моём договоре оно составляет два года. Т.е. если я в течении двух лет решу прекратить действие договора, мне не вернут ничего.
Четвёртое, никто не гарантирует получение инвестиционного дохода. Он вполне может оказаться равным нулю, а это значит, что целый год ваши деньги поедала инфляция, и ничего с этим не сделать.
Для каких целей можно использовать программу накопительного страхования жизни
Если вы хотите накопить на что-то конкретное и за определённый срок и при этом защитить свои деньги от себя же, можно воспользоваться такой программой. Она долгосрочна (минимальный срок страхования 5 лет), а большие выкупные суммы отбивают желание завершить её досрочно и забрать текущие накопления.
Я вступал в эту программу сроком на 25 лет и целью получения накоплений к пенсии. Эту цель программа, в целом, выполняет.
Для каких целей она не подходит?
Совершенно точно не стоит рассматривать такую программу как альтернативу депозиту. Это совершенно разные продукты. На депозит вы можете положить деньги, а при желании его пополнить. Страховые взносы вы обязаны уплачивать всегда. С депозита вы можете снять деньги, потеряв лишь какую-то часть накопленных процентов, вернув внесённую сумму полностью, при досрочном расторжении договора страхования вы заплатите очень существенную сумму, и в итоге можете получить меньше, чем сами внесли.
Технически, можно менять условия договора. Уменьшить сумму страховых взносов, уменьшить время действия договора, или перевести договор в состояние оплаченного. Но во всех трёх случаях с вас будет удержана определённая и существенная сумма. Получается, что фактически изменить первоначальные условия договора нельзя. Подписались платить X денег Y лет — платите.
Какие есть альтернативы?
Читайте также: