Развитие ипотечного страхования на современном этапе доклад

Обновлено: 17.05.2024

В статье обосновано значение ипотечного страхования для повышения доступности приобретения жилья населением.

Оценена динамика ипотечного кредитования в России и показана роль страхования в его развитии. Проведен обзор рынка ипотечного страхования на современном этапе, выявлены проблемы и определены перспективы его развития.

Одной из стратегических задач российского государства является переход экономики на инновационный путь развития. Главной производительной силой общества в решении задачи обеспечения инновационного развития государства является человек с его интеллектуальным потенциалом. Поэтому в

первую очередь во главе поставленной проблемы становится модернизация социально-культурных условий, направленных на решение вопросов жилья, образовательных процессов, здравоохранения. Жилье в современном мире является важнейшим элементом материальной культуры, без наличия которого его существование крайне затруднено.

Проблема обеспечения жильем граждан является актуальной не только для России, но и для большинства других стран. Однако для российского государства данная проблематика наиболее обострена. Так в среднем на каждого россиянина сегодня приходится чуть более 20 м2. Для сравнения в странах Восточной Европы - 35 м2, во Франции - 43 м2, в Германии - 50 м2, в США и Канаде- 70 м2, в Скандинавских странах- 75 м2 (рис. 1) [4].

Подавляющая масса населения не может приобрести жилье за счет текущих доходов из-за низкого уровня оплаты труда. В качестве инструмента по решению данной проблемы во всем мире применяют ипотечное кредитование, с помощью которого в развитых странах финансируется до 80-90% приобретения жилья в собственность.

Россия Восточная Европа Франция Г ермания США и Канада Скандинавия

Рис. 1. Средний размер жилищной площади на душу населения в отдельных странах мира

Поэтому под ипотечным кредитом будем понимать долгосрочный кредит на покупку или строительство жилья под залог покупаемого, строящегося или старого имеющегося жилья.

Рынок ипотечного кредитования в России является достаточно молодым. На протяжении первого десятилетия реформ (90 гг. XX века) процесс его ста

новления происходил хаотично, вызывая кризисные ситуации на данном рынке. При формировании ипотечного кредитования в России изначально за основу была принята американская модель. Но не было учтено, что данная модель может бесперебойно работать в условиях стабильной рыночной экономике. А Россия переживала постцентрализованный период своего развития, с вытекающими рисковыми ситуациями.

Результаты анализа состояния основных показателей по рынку ипотечного жилищного кредитования в России за 2007-2011 гг. представлены в таблице 1 (данные для расчета взяты на сайте ЦБ РФ) [5].

Следует отметить, что на развитие рынка ипотечного кредитования в России существенное влияние оказал мировой финансовый кризис 2007-2008 гг. Как видно из данных таблицы 1, в 2009 г. по сравнению с 2007-2008 гг., произошло снижение количества и объема выданных кредитов, увеличился объем просроченных кредитов и задолженностей по кредиту на фоне роста средневзвешенной ставки по ипотечным кредитам.

Динамика основных показателей по рынку ипотечного жилищного кредитования в России в 2007-2011 гг.

Переломным моментом можно считать 2010 г., когда преодоление кризисных явлений в российской экономике положительно сказалось и на развитии основных показателей по рынку ипотечного жилищного кредитования в России.

Чтобы повысить привлекательность своих ипотечных программ банки снижают процентные ставки (в 2011 г.

по сравнению с 2007 г. - на 0,8 п.п., или на 6,25%), величину первоначального взноса и затраты на получение кредита, увеличивают сроки кредитования, смягчают свои требования к заемщикам и приобретаемой недвижимости, повышают уровень сервиса при оформлении, выдаче и обслуживании кредита.

Эти обстоятельства вызвали рост количества предоставленных кредитов объема выданных кредитов 2011 г. по сравнению с 2007 г. в 2,43 раза, объема выданных кредитов - на 41,63%. Одновременно увеличилось количество кредитных организаций, предоставляющих ипотечные жилищные кредиты - всего на 12,10%.

Негативным является тот факт, что объем просроченной задолженности по кредитам увеличился в 35,79 раза, а доля просроченной задолженности в общем объеме предоставленных кредитов увеличилась на 1,89 п.п., или на 14,50%, что наглядно представлено на рис. 2.

Рэнкинг страховщиков по взносам по страхованию СМР (имущество + ответственность), 1-ое полугодие 2010 года

800000 700000 600000 ю 500000 -- ^ 400000 -I 300000 -200000 -100000 0

объем предоставленных ипотечных кредитов —¦— доля просроченной задолженности

Рис. 2. Соотношение объема предоставленных ипотечных кредитов и просроченной задолженности по ним в России за 2007-2011 гг.

Развитие института ипотечного кредитования для повышения обеспеченности населения жильем в России в настоящее время весьма затруднено, что определяется рядом факторов, основным из которых является высокий уровень рисков при совершении операций на ипотечном рынке, вызывающий снижение доступности жилья.

Кризис, разразившийся на рынке ипотеки США, обусловил кризисное состояние российских коммерческих банков, что привело к неспособности заемщиков обслуживать долги по ипотечным кредитам, увеличению количества дефолтов, что негативно отразилось на всей ипотечной системе России.

Российские банки начали пересмотр условий предоставления ипотечных кредитов, а некоторые объявили о временном или полном отказе от предоставления ипотеки. Все это в очередной раз обострило проблему рефинансирования ипотечных кредитов.

В этих условиях была активизирована роль Агентства по ипотечному жилищному кредитованию на рынке ипотечного кредитования России. На период 2011-2020 гг. Агентство по ипотечному жилищному кредитованию превращается в один из главных инструментов государственной политики в сфере жилищного кредитования, что согласно Стратегии развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации, утвержденной распоряжением Правительства РФ от 19 июля 2010 г. №1201-р, положительно скажется на развитии ипотечного рынка в России в 2012-2030 гг. (табл. 2) [2].

Для реализации государственной политики по повышению доступности жилья в России, необходимости стабилизации системы ипотечного кредитования и повышения доступности кредитных продуктов в 2010 г.

ском страховом рынке было открыто новое направление по ипотечному страхованию - страхование ипотечных обязательств. Согласно мировой практике, ипотечное страхование позволяет банкам снизить требования к минимально необходимому размеру первоначального взноса без существенного увеличения ставки по кредиту за счет перераспределения кредитного риска между банком и страховой компанией.

Ранее в России при выдаче ипотечного кредита заключались следующие виды договоров страхования: страхование жизни заемщика, страхование предмета ипотеки и страхование титула.

При этом страхование рисков, связанных с недостаточностью средств, вырученных от реализации предмета ипотеки для покрытия задолженности заемщика, широко принятое в мировой практике, в России отсутствовало.

страхование заложенного имущества (страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств);
страхование жизни заемщика (страхование жизни на случай смерти/ страхование от несчастных случаев и болезней, дожития до определенного возраста или срока, или наступления иного события);
титульное страхование (риск утраты или ограничения/обременения права собственности);
страхование ответственности заемщика (страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору);
страхование предпринимательского риска банка (страхование предпринимательских рисков) (рис. 3).

Рис. 3. Виды ипотечного страхования в России

Последние два вида (страхование ответственности заемщика или страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору, а также страхование предпринимательского риска банка) в России представляют собой страхование ипотечных обязательств, специфика которого заключается в том, что страховой риск в этом случае может реализовываться даже в условиях отсутствия кризиса.

В качестве примера о положительном влиянии страхования на систему ипотечного кредитования приведем сравнительные расчет программ по двум вариантам: без ипотечного страхования и по программе АИЖК с учетом страхования ипотечных обязательств (табл. 3) [6].

Ипотечное страхование в России является основным элементом рынка банкострахования (страхования рисков банков и рисков их клиентов, связанных с банковскими услугами), динамика развития которого определяет основные тенденции и возможности для российских страховщиков.

Повышение доступности ипотечного кредита при наличии ипотечного страхования

Параметры	По программе кредиторов без ипотечного страхования	По программе АИЖК с учетом страхования ипотечных обязательств
Срок кредита, лет	15	15
Стоимость недвижимости, руб.	1 800 000	1 800 000
Первоначальный взнос, % от стоимости недвижимости	20	20
Сумма ипотечного кредита, руб.	1 440 000	1 440 000
Размер страхового взноса (уплачивается 1 раз за весь срок страхования), % от суммы кредита	0	1,65
Ставка по кредиту, %	13,5	11,5
Ежемесячный платеж заемщика, руб.	17 965	16 893
Сумма всех платежей заемщика за весь срок кредита, руб.	3 233 647	3 064 532 (с учетом стоимости страхования)

Таким образом, рынок банкострахования в 2010 г. по сравнению с 2008 г. вырос на 4,4 млрд. руб., или на 4,9%, и составил 94,4 млрд. руб., что на 16,5 млрд. руб. больше, чем он составлял в 2009 г. Основной вклад в роста рынка

банкострахования внесло страхование жизни и здоровья заемщиков при потребительском кредитовании.

Розничное банкострахование в России, наряду с ипотечным страхованием, включает страхование при автокредитовании (КАСКО и ОСАГО), страхование жизни и здоровья заемщика потребительских кредитов, в том числе от несчастного случая, а также иные виды розничного страхования рисков, связанных с банковскими услугами.

И Иные виды розничного страхования

В Страхование жизни и здоровья заемщиков потребкредитов ? ОСАГО ¦ КАСКО

г. увеличился на 7,2%. Однако более значительный прирост объема других видов розничного банкострахования вызвал снижение удельного веса ипотечного страхования в 2009-2010 гг. на 1,2 процентных пунктов, который достиг 14,2%, что на 0,1 процентных пунктов меньше, чем в 2008 г.

Это обстоятельство вызвано массовыми отказами от пролонгации договоров страхования по длинным ипотечным кредитам, что снизило эффект от роста взносов по новым договорам ипотечного страхования.

Серьезными проблемами российского страхового рынка, ограничивающими развитие ипотечного страхования, являются крайне низкие показатели капитализации и финансовой устойчивости страховых компаний, а также отсутствие у большинства страховых компаний оценки международных рейтинговых агентств. Совмещение различных направлений деятельности по страхованию повышает риски перекрестного субсидирования и в условиях финансовой неустойчивости ведет к повышению вероятности неисполнения обязательств. Решением указанной проблемы может являться внесение изменений в

законодательство в части выделения ипотечного страхования в отдельный вид (по аналогии со страхованием жизни) и установление для компаний по ипотечному страхованию специфических требований, в первую очередь по обеспечению монотипности услуг и финансовой устойчивости. Указанные правки целесообразно вносить после накопления достаточных статистических данных.

Еще одной важной проблемой в развитии ипотечного страхования в России является вопрос негативного отбора и создания условий, в которых ипотечное страхование обеспечивает покрытие всех кредитов с низким первоначальным взносом. Для этого можно воспользоваться международной практикой, при которой широко применяют экономическое стимулирование кредиторов и заемщиков, путем предоставления различного рода налоговых вычетов, изменения требований к капиталу, установления соответствующих требований при приобретении кредитов на вторичном рынке, требований при секьюритизации ипотечных кредитов.

Рынок банковских услуг, фондовый рынок, рынок недвижимости и рынок страхования являются взаимосвязанными и взаимозависимыми элементами единой ипотечной системы в стране. Поэтому, для дальнейшего развития этого сегмента страхового рынка необходимо комплексное решение проблем как на законодательном уровне, так и на уровне субъектов, участвующих в данном процессе на рынке страховых услуг и ипотечного кредитования в России.

HYPOTHECARY INSURANCE IN RUSSIA: MODERN CONDITION AND PROSPECTS OF THE DEVELOPMENT

Shevtsova Natalia Viktorovna,

Senior Lecturer, Chair of Finance and Credit,

Shandakov Artem Andreevich

Importance of the hypothecary insurance is motivated in article for increasing of accessibility of aquisition vein by population. The Evaluated track record of the hypothecary lending in Russia and is shown role of the insurance in his development. The Organized review market hypothecary insurance on modern stage, is revealled problems and is determined prospects of his development.

Читайте также: