Программное обеспечение проведения банковских платежей доклад

Обновлено: 02.05.2024

Сравниваете готовые мобильные банковские приложения или финтех-приложения, доступные на рынке или хотите разработать свое? Прочтите эту статью, чтобы больше узнать о необходимых функциях и технологиях, используемых для разработки.

Мобильные банковские приложения или финтех-приложения – статистика

Из-за пандемии использование мобильных банковских приложений и финтех-приложений значительно увеличилось (Mobile Finance Report, 2020). Мы можем наблюдать, что потребители чаще следуют правилам социального дистанцирования и осуществляют свои транзакции через приложения и другие онлайн-платформы. В целом количество сеансов платежных приложений во всем мире увеличилось на 49%. Наиболее впечатляющий рост наблюдался в Японии (75%), Германии (45%), Турции (39%), США (33%) и Великобритании (29%).

Потребители тратят все больше и больше времени на приложения. Как в банковских, так и в финтех-приложениях трафик или сеансы выросли на 26%. Страны, которые показали самый высокий рост – это Япония (142%), Германия (40%), Турция (31%) и США (27%). В среднем потребители выделяли 8,35 минуты на сеанс (увеличение на 8,9%) по сравнению с 7,7 минутами в 2019 году. Согласно последним прогнозам, глобальная рыночная стоимость финансовых технологий достигнет в 2022 году 309,98 миллиардов долларов при среднегодовом темпе роста 24,8% (Fintech Market Report, 2020).

Что такое мобильные банковские приложения или финтех-приложения?

Мобильные банковские приложения или финтех-приложения – это приложения для конечных пользователей для управления средствами, просмотра счетов и осуществления платежей. Приложения мобильного банкинга позволяют улучшить и автоматизировать финансовые услуги с помощью простого в использовании интерфейса.

Массовый бум смартфонов сделал операторов мобильной связи (MNO) наиболее важным фактором роста финансовых технологий. Со всеми этими приложениями финтех-компании меняют способ предоставления финансовых услуг. Инновации в продуктах, повышение производительности и качество обслуживания клиентов – цель каждого финтех-бизнеса.

Существуют разные типы финтех-приложений. Большинство предлагают функциональность для открытия счетов, управления финансами, платежи, кредиты, инвестиции и многое другое. В этой статье мы расскажем о приложениях с функциями цифрового банкинга и платежей, как например, наше готовое мобильное банковское приложение Macrobank.

Каковы основные функции мобильных банковских приложений и финтех-приложений

Со стороны пользователя:

Важно понимать, что приложение не работает отдельно от других систем, а должно быть подключено к основной банковской системе и полному бэк-офису системы цифрового банкинга (Core Banking), например, Macrobank. Они не могут быть напрямую связаны с поставщиками платежных услуг, поэтому они должны быть интегрированы с системой цифрового банкинга.

Удобный интерфейс

Пользовательский интерфейс — это функции приложения, которые позволяют пользователю взаимодействовать с ним. Хороший, удобный интерфейс сможет упростить юзабилити и улучшить пользовательский опыт.

Эта функция необходима для регистрации новых клиентов в приложении. Для регистрации можно использовать номер телефона или адрес электронной почты. После создания учетной записи приложение запросит пройти онбординг и дополнительные шаги проверки.

Онлайн онбординг

Второй шаг – завершение регистрации и проверка клиента. Почти две трети европейских потребителей отказались от приложений цифрового банкинга в 2020 году. 68% европейских потребителей ожидают, что в 2021 году будет 100% онлайн онбординг (Signicat, 2020). Поэтому банки будут продолжать инвестировать в процесс онлайн онбординга и снижать риски мошенничества.

Мобильные финтех и банковские приложения экономят время и силы, позволяя пользователям регистрироваться и проверять свою личность прямо со своих смартфонов. Однако для обеспечения такого быстрого и безопасного подключения приложение должно быть подключено к поставщикам услуг KYC / AML, таким как Veriff, Sumsub, iSpiral и др.

Пополнение баланса

Пользователь может пополнить свой счет посредством перечисления из банковского счета.

Денежные переводы

Пользователь также может переводить деньги на другой счет. Для этого действия потребуется дополнительная информация о получателе, например, пользователь такого же приложения, банковский счет, счет в другом кошельке.

Обмен валюты

Пользователь может обменять валюту для перевода или хранить деньги в другой валюте.

Счета и просмотр транзакций

Функциональность позволяет пользователям проверять баланс, счет и историю платежей.

Отчеты

Инструменты отчетности интегрированы для создания отчетов по транзакциям, счетам и другим важным аспектам личных финансов.

Чат

Чат позволяет пользователю связаться со службой поддержки клиентов или командой онлайн-поддержки для получения любой помощи.

Двухфакторная аутентификация

Эта функция позволит пользователям генерировать одноразовые пароли и коды для входа в приложение и подписания платежей.

Панель администратора:

Управление клиентами и приложениями

С помощью этой функции финтех-компании регистрируют клиентов, отслеживают статус документов и обрабатывают заявки. Кроме того, она позволяет изменять контактную информацию клиентов, управлять системой учета клиентов и т. д.

Создание групп клиентов, тарифов и правил

Администраторы могут создавать свои группы клиентов на основе определенных параметров и индивидуальных тарифов. Затем компания может установить ставки, лимиты и ограничения отдельно для каждой группы клиентов или отдельного человека.

Кастомизация профили пользователей и интерфейса приложения

Администраторы могут создавать стандартные или уникальные профили пользователей, изменять формы оплаты или создавать новые дизайны таблиц с указанием тарифов и курсов валют. Кроме того, можно кастомизировать поля и документы – например, добавлять новые, удалять или изменять. Эта функциональность позволяет компании разрабатывать уникальный дизайн и настраивать процессы операций в приложении.

Управление процессами и платежами

Функциональность обеспечивает наличие системы контроля над входящими, исходящими и внутренними платежами. Триггеры, KYC и AML уведомления, отчеты могут создаваться и изменяться по необходимости.

Отчетность и репортинг

Администраторы могут создавать отчеты о пользователях, транзакциях, графиках счетов и финансовой отчетности в соответствии с Международными стандартами финансовой отчетности или требованиями конкретной страны.

Технологии, поддерживающие мобильные банковские приложения и финтех-приложения

1. Стек технологий

Есть три типа приложений, и каждое приложение разрабатывается с использованием определенного технологического стека.

Нативные приложения

Финтех-приложения для iOS или Android разрабатываются исключительно для одной платформы с упором на все уникальные функции. Технологии, используемые для разработки нативных приложений для iOS – Objective C, SWIFT, Apple XCode и iOS SDK. Технологии, используемые для разработки нативных приложений для Android – Java, Kotlin, Android Studio и Android SDK.

Кросс-платформенные приложения

Гибридные приложения

Эти приложения поддерживают как веб-приложения для веб-браузеров, так и собственные приложения для установки на определенные устройства, будь то Android или iOS. Для разработки гибридных приложений используются такие технологические стеки, как HTML 5 или PhoneGap.

2. Безопасность и соответствие требованиям индустрии

Технологии, как и регулятивные требования в индустрии финансовых технологий меняются постоянно и любому поставщику финансовых услуг необходимо оценить безопасность системы, а также соответствует ли решение регулятивным нормам. Это важно как с точки зрения пользователя, который ожидает безопасность во время операций и использования приложений, так и с точки законодательства.

Соответствие PSD2

Мобильные банковские приложения или финтех-приложения должны соответствовать требованиям Второй директивы о платежных услугах (PSD2), которая включает требования для строгой аутентификации клиентов (SCA). Для аутентификации пользователей или подписания платежей доступно несколько решений, например, одноразовый пароль, дигипасс, токены безопасности и OTP/MAC генератор. Кроме того, Open API должен обеспечивать безопасный обмен данными транзакции с внешними поставщиками услуг.

Безопасная обработка данных

Приложения должны быть оснащены инструментами и методами их защиты от угроз на протяжении всего жизненного цикла. Кроме того, конфиденциальные данные должны храниться и обрабатываться в соответствии с Общим регламентом защиты данных (GDPR).

Авторизация на основе ролей

Роли и права доступа должны управляться с помощью системы авторизации на основе ролей.

3. Интеграции и API

Мобильные банковские приложения или финтех-приложения используют интерфейсы прикладного программирования (API) для связи с другими поставщиками услуг, бэк-офисом и базой данных. API-интерфейсы выступают в качестве строительных блоков для разработки приложения финансовых услуг с различными сервисами, включая выпуск карт, обмен валюты, генерация IBAN-номеров и т. д.

О платформе цифрового банкинга Macrobank

Macrobank – платформа цифрового банкинга, которая позволяет финтех-компаниям запускать свои цифровые банки. Macrobank обеспечивает все необходимые функции для цифровых банков, бэк-офис для контроля и управления операциями, веб и мобильные аппликации для конечных пользователей по модели white-label, а также готовые интеграции с различными сервисами. Доступно как SaaS решение, так и покупка лицензии на программное обеспечение.

Помимо платформы Цифрового банкинга, услуги Advapay включают в себя профессиональный финтех консалтинг, помощь в лицензировании платежных систем или эмитентов электронных денег.

Работа банков в огромной степени зависит от состояния экономики страны в целом. Относительная стабилизация отечественной экономики в 2003 году обеспечила рост большинства российских банков, обострению конкуренции между ними. Характерными особенностями современного рынка банковских услуг являются большая все универсализация банков борьба за клиентов. Продолжается продвижение крупнейших банков в регионы. В целях повышения эффективности работы банки вынуждены инвестировать значительные средства в IT-технологии.

Содержание

Введение
1. Развитие автоматизированных банковских систем в России
2. Требования к современным АБС
3. Структура программного обеспечения АБС
4. Автоматизация межбанковских расчетов
4.1. Электронные системы межбанковских расчетов
4.2. Электронная система SWIFT.
5. Современные достижения разработчиков программных продуктов.
Заключение
Список использованных источников

Вложенные файлы: 1 файл

Программное обеспечение банковских систем реферат.doc

- внутрибанковские платежные системы для расчетов между филиалами одного банка (11,8 и 24,3%);

- платежные системы расчетных небанковских кредитных организаций (0,8 и 0,6%).

Соотношение объемов платежей, совершаемых через различные платежные системы, из года в год колеблется незначительно.

Каждое отделение ЦБ в регионах имеют свои расчетно-кассовые центры (РКЦ) для проведения безналичных платежей, выдачи и приема наличных денег.

Платежная система Банка России обеспечивает:

- зачисление средств на счета клиентов в день поступления; в отдельных регионах списание и зачисление указанных средств осуществляется в режиме, приближенном к режиму реального времени, с предоставлением возможности их немедленного использования;

- возможность управления ликвидностью путем предоставления кредитным организациям внутридневных кредитов, обеспеченных залогом (г. Москва, г. Санкт-Петербург, г. Екатеринбург);

- реализацию мероприятий денежно-кредитной политики Банка России через обслуживание кредитных, депозитных, валютных и других сделок Банка России;

- расчеты на рынке ценных бумаг и валютном рынке.

В части безопасности и защиты информации в платежной системе Банка России обеспечив ается: идентификация пользователей, контроль целостности и подтверждение подлинности платежных документов, разграничение прав доступа и защита от несанкционированного доступа к ресурсам систем обработки платежей, контроль за проведением расчетных операций, конфиденциальность (криптографическая защита) платежной информации, резервирование программно-технических комплексов и информационных ресурсов.

Платежная система Банка России включает два уровня: внутрирегиональные межбанковские электронные расчеты и межрегиональные электронные расчеты.

Внутрирегиональные платежи осуществляются платежи между плательщиком и получателем, расположенными на территории одного региона, межрегиональные платежами - платежи между контрагентами, расположенными на территории разных регионов.

Основной составляющей платежей, проходящих через платежную систему Банка России, являются внутрирегиональные платежи, на долю которых приходится около 90% количества платежей и около 85% по объему средств.

Платежные документы для совершения платежей могут направляться клиентами в Банк России по системам телекоммуникации, на магнитных и бумажных носителях. В последнем случае они преобразуются в электронный вид учреждениями Банка России, и далее бумажный носитель не передается.

Большая часть электронных платежей поступает от пользователей в учреждения Банка России по системам телекоммуникации, их доля. составиляетболее 91,3% от общего количества электронных платежей и от общей стоимости платежей.

Осуществление внутрирегиональных электронных платежей регулируется региональными правилами и договорами с клиентами Банка России с учетом требований нормативных актов Банка России.

По внутрирегиональным электронным платежам расчеты совершаются в течение дня, когда инициируется платеж исходя из графика обмена и обработки электронных платежей.

Межрегиональные электронные платежи:

Правила осуществления межрегиональных электронных платежей являются едиными для всех регионов и установлены нормативным актом Банка России.

4.1. Электронные системы межбанковских расчетов.

Действующие в настоящее время электронные системы банковских операций можно разделить на два класса:

- системы межбанковских расчетов.

FedWire - самая большая коммуникационная банковская сеть. В ней участвуют около 6 тыс. банков. Принцип работы системы связан и организационной структурой федеральной резервной системы США. Каждый банк участвует в системе через свой региональный резервный банк. Банк перемещает часть средств своего резервного счета на резервный счет банка получателя. Такой способ приводит к тому, что средства на резервном счете оборачиваются в течении дня 12 раз. На банковском уровне платеж совершается практически моментально - резервный счет одного банка дебетируется, а другого кредитуется.

Общество всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций - Society for World-Wide Interbank Finfncial Telecommunications (SWIFT.

4.2. Электронная система SWIFT.

Но только SWIFT позволяет выходить напрямую на зарубежные банки и с высокой скоростью доставлять документы по всему миру

России в настоящее время занимает первое место в мире по числу банков- членов SWIFT

Высшим органом Ассоциации является Общее Собрание российских пользователей S.W.I.F.T. В перерывах между Собраниями руководство Ассоциацией осуществляется Комитетом. Комитет избирается Собранием из числа членов Ассоциации в соответствии с утвержденными Собранием принципами

Членом SWIFT может стать любой банк, имеющий в соответствии с национальным законодательством право на осуществление международных банковских операций. Наряду с банками-членами имеются и две другие категории пользователей сети SWIFT — ассоциированные члены и участники. В качестве первых выступают филиалы и отделения банков-членов. Ассоциированные члены не являются акционерами и лишены права участия в управлении делами общества. Так называемые участники SWIFT — всевозможные финансовые институты (не банки): брокерские и дилерские конторы, клиринговые и страховые компании, инвестиционные компании, получившие доступ к сети в 1987 г.

Вступление в SWIFT стоит дорого: единовременный взнос составляет 400 000 бельгийских франков для банков-членов и 200 000 бельгийских франков для ассоциированных членов. Кроме того, банки-члены должны приобрести одну акцию стоимостью в 55 000 бельгийских франков. Второй этап непосредственно связан с физическим подключением банка к сети. Именно на этом этапе решаются все технические вопросы, приобретается коммуникационное оборудование (стоимость его может составлять сотни тысяч американских долларов), проводится обучение персонала. Даты подключения к сети фиксированные: это первые понедельники марта, июня, сентября и декабря. Как показывает практика, затраты банков на участие в системе SWIFT (главным образом на установку современного электронного оборудования) окупаются обычно в течение 5 лет.

На 1 января 2011 г пользователями SWIFT являются более 540 ведущих кредитных и финансовых учреждений и корпораций География пользователей охваты вает 69 городов в девяти временных зонах России Таким образом, в настоящее время в SWIFT представлена практически половина российских кредитных организаций, являющихся крупнейшими финансовыми институтами и осуществляющих более 80% расчетов в стране .

По количеству пользователей SWIFT Россия занимает второе место в мире, уступая по данному показателю только США . Крупнейшим пользователем SWIFT в Российской Федерации является Сбербанк России, который входит в первую сотню лидеров по трафику SWIFT в мире (во второй сотне — Банк ВТБ).

С целью повышения эффективности международных валютно-кредитных и расчетных операций в Брюсселе в 1973 г. было создано акционерное общество- Всемирная межбанковская финансовая телекоммуникационная сеть (СВИФТ).

Работа в сети SWIFT дает пользователям ряд приемуществ.

Документы поступают в систему в стандартном формате и готовы к обработке в автоматическом режиме. Протоколирование всех выполненных операций создает возможность полного контроля прохождения всех документов и ежедневного автоматизированного формирования отчета по ним.

Концентрация международнего и кредитного оборотов на пользователях SWIFT повышает конкурентоспособность банков-членов SWIFT.

Высокая надежность сети, а также полная сохранность и секретность передаваемой по сети информации.

В SWIFT высокий уровень стандартизации.

К недостаткам SWIFT можно отнести высокую стоимость вхождения в SWIFT, отсутствие возможности перевода небольших платежей.

В данной статье представлена базовая модель угроз информационной безопасности банковских безналичных переводов, осуществляемых через платежную систему Банка России.

Угрозы, представленные здесь, справедливы практически для любого банка в Российской Федерации, а также для любых других организаций, использующих для осуществления расчетов толстые клиенты с криптографическим подтверждением платежей.

Настоящая модель угроз предназначена для обеспечения практической безопасности и формирования внутренней документации банков в соответствии с требованиями Положений Банка России № 552-П от 24 августа 2016 г. и № 382-П от 9 июня 2012 г.

Методика моделирования

Структура модели угроз

Одним из наиболее удачных на сегодняшний день способов моделирования компьютерных атак является Kill chain. Данный способ представляет компьютерную атаку как последовательность этапов, выполняемую злоумышленниками для достижения поставленных ими целей.

Данная модель угроз призвана компенсировать эти недостатки. Для этого она формально будет состоять из двух частей:

Методика формирования модели угроз

Основными требованиями к создаваемой модели угроз были:

сохранение компактности и минимизация дублирования,
полнота идентификации угроз и простота уточнения модели,
обеспечение возможности работы с моделью как бизнес-специалистам, так и техническим работникам.

Угрозы описывались, начиная с бизнес-уровня, и постепенно декомпозировались на технические составляющие.
Угрозы, свойственные типовым элементам информационной инфраструктуры (например, сетевым соединениям, системам криптографической защиты информации, . ) группировались в типовые модели угроз.
Далее при моделировании угроз, свойственных типовым элементам информационной инфраструктуры, вместо дублирования описания угроз давалась ссылка на соответствующую типовую модель.

Порядок применения данной модели угроз к реальным объектам

Применение данной модели угроз к реальным объектам следует начинать с уточнения описания информационной инфраструктуры, а затем, в случае необходимости, провести более детальную декомпозицию угроз.

Порядок актуализации угроз, описанных в модели, следует проводить в соответствии с внутренними документами организации. В случае отсутствия таких документов их можно разработать на базе методик, рассмотренных в предыдущей статье исследования.

Особенности оформления модели угроз

В данной модели угроз приняты следующие правила оформления:

Модель угроз представляет собой дерево угроз. Дерево угроз записывается в виде иерархического списка, где каждый элемент списка соответствует узлу дерева и соответственно определенной угрозе.
Наименование угрозы начинается с идентификатора угрозы, который имеет вид:

Пояснения содержат разъяснения к описываемой угрозе. Здесь могут приводиться примеры реализации угрозы, объяснение решений, принятых во время декомпозиции, ограничения по моделированию и другая информация.
Декомпозиция содержит иерархический список дочерних угроз.

(И) – реализация родительской угрозы происходит только при реализации всех дочерних угроз.
(Сценарий) – реализация родительской угрозы происходит при некотором определенном сценарии или алгоритме реализации дочерних угроз.

Базовая модель угроз информационной безопасности банковских безналичных платежей

Объект защиты, для которого применяется модель угроз (scope)

Область действия настоящей модели угроз распространяется на процесс безналичных переводов денежных средств через платежную систему Банка России.

Архитектура
В зону действия модели входит следующая информационная инфраструктура:

Перечень помещений, входящих в зону действия модели угроз, определяется по критерию наличия в них объектов информационной инфраструктуры, участвующих в осуществлении переводов денежных средств.

Угрозы безопасности верхнего уровня

Декомпозиция

У1. Прекращение функционирования системы безналичных переводов.
У2. Кража денежных средств в процессе функционирования системы безналичных переводов.

У1. Прекращение функционирования системы безналичных переводов

Потенциальный ущерб от реализации данной угрозы можно оценить на основании следующих предпосылок:

В договорах обслуживания банковского счета, заключенных между клиентами и банком, как правило, присутствует отметка о том, в течение какого времени банк обязан исполнить платеж. Нарушение указанных в договоре сроков влечет ответственность банка перед клиентом.
Если банк неожиданно прекратит исполнять платежи, то это вызовет вопросы о его финансовой стабильности, и, как следствие, может спровоцировать массовый отток депозитов.
Непрерывность осуществления платежей является одним из условий сохранения лицензии на банковскую деятельность. Систематические отказы и сбои могут породить серьезные вопросы к банку со стороны ЦБ РФ и привести к отзыву лицензии.

При декомпозиции данной угрозы учитывались следующие документы:

У2. Кража денежных средств в процессе функционирования системы безналичных переводов

Кража денежных средств в процессе функционирования системы безналичных переводов представляет собой кражу безналичных денежных средств с их последующим или одновременным выводом из банка-жертвы.

Кража безналичных денежных средств представляет собой несанкционированное изменение остатка на счете клиента или банка. Данные изменения могут произойти в результате:

нештатного изменения остатка на счете;
несанкционированного внутрибанковского или межбанковского перевода денежных средств.

Нештатное изменение остатка на счете, как правило, сопровождается штатными операциями по расходованию украденных денежных средств. К подобным операциям можно отнести:

обналичивание денег в банкоматах банка-жертвы,
осуществления переводов денежных средств на счета, открытые в других банках,
совершения онлайн-покупок,
и т.д.

Формирование поддельных распоряжений о переводе денежных средств может производиться как по вине клиентов, так и по вине банка. В настоящей модели угроз будут рассмотрены только угрозы, находящиеся в зоне ответственности банка. В качестве распоряжений о переводах денежных средств в данной модели будут рассматриваться только платежные поручения.

В общем случае можно считать, что обработка банком внутрибанковских переводов является частным случаем обработки межбанковских переводов, поэтому для сохранения компактности модели далее будут рассматривать только межбанковские переводы.

Кража безналичных денежных средств может производиться как при исполнении исходящих платежных поручений, так и при исполнении входящих платежных поручений. При этом исходящим платежным поручением будем называть платежное поручение, направляемое банком в платежную систему Банка России, а входящим будем называть платежное поручение, поступающие в банк из платежной системы Банка России.

Декомпозиция

У2.1. Исполнение банком поддельных исходящих платежных поручений.
У2.2. Исполнение банком поддельных входящий платежных поручений.
У2.3. Нештатное изменение остатков на счете.

У2.1. Исполнение банком поддельных исходящих платежных поручений

Основной причиной, из-за которой банк может исполнить поддельное платежное поручение является его внедрение злоумышленниками в бизнес-процесс обработки платежей.

Декомпозиция

У2.1.1. Внедрение злоумышленниками поддельного исходящего платежного поручения в бизнес-процесс обработки платежей.

У2.1.1. Внедрение злоумышленниками поддельного исходящего платежного поручения в бизнес-процесс обработки платежей

Операционист при приеме бумажного платежного поручения от клиента заносит на его основании электронный документ в АБС. Подавляющее большинство современных АБС основано на архитектуре клиент-сервер, что позволяет произвести анализ данной угрозы на базе типовой модели угроз клиент-серверных информационных систем.

Декомпозиция

Примечание. Типовые модели угроз будут рассмотрены в следующих статьях.

В статье представлен анализ методов оценки финансового положения коммерческих банков, формирование информационных модели банка, кодирование и классификация информации и разделение на подсистем автоматизированных банковских систем.

Ключевые слова: автоматизированная банковская система, банковские платформы, информационная модель банка, классификация, кодирование.

В состав информационного обеспечения банковских систем входят базы данных, принципы классификации и кодирования информации, информационная модель банка. Именно с формирования информационной модели необходимо начинать построение/модернизацию информационных систем банка.

Информационная модель банка должна содержать описание:

 организационной структуры банка;

 банковских технологий, бизнес-процессов;

 используемых баз данных;

 движения информации и документов;

 применяемых информационных систем.

Классификация и кодирование информации необходимы для сокращения ошибок и дублирования информации, используемой для различных банковских бизнес-процессов; сокращения времени на обработку информации и в конечном счете для повышения качества банковских продуктов и скорости оказания банковских услуг.

Кодирование — это присвоение условных обозначений объектам с использованием номенклатур (полный перечень групп объектов, объединенных одним признаком). Кодирование осуществляется на основании классификации.

Классификация — это разделение имеющихся объектов на группы в соответствии с выбранным критерием. Результаты классификации фиксируются в классификаторах.

Упорядоченная с применением классификации и кодирования банковская информация хранится в базах данных, которые в дальнейшем используются для построения банковской информационной системы.

Всю сферу банковской автоматизации можно разделить на две большие области:

1) электронную платежную систему, обеспечивающую пересылку и исполнение платежей;

2) собственно автоматизированную банковскую систему, реализующую внутрибанковские функции и бухгалтерские операции. [1]

Автоматизированную банковскую систему в соответствии с функциональным назначением принято разделять на четыре подсистемы:

1) Front-office — обеспечивает взаимодействие банка в первую очередь с клиентами. В подсистеме производится ввод первичной информации о заключенных сделках, операциях расчетно-кассового обслуживания, депозитных и кредитных договорах и т. д.;

2) Middle-office — обеспечивает контроль ввода первичной информации о сделках, сопровождение операций (кредитных, депозитных, сделок с ценными бумагами и т. д.), контроль дальнейшего выполнения обязательств по заключенным сделкам;

3) Back-office — осуществляет общебанковскую и общехозяйственную деятельность;

4) Accounting — отображает своевременную и корректную деятельность банка в рамках существующих процедур бухгалтерского учета.

Ускоренное развитие финансового рынка, характерное для 90-х годов, потребовало от банков дальнейшего повышения эффективности обслуживания клиентов, гибкого экономического маневрирования, предотвращения снижения прибылей за счет принятия правильных, с точки зрения минимизации рисков, решений. Поэтому чрезвычайно актуальной стала проблема интеграции и обеспечения целостности оперативно используемой информации, что можно было достичь только при условии применения эффективных средств распределенной обработки данных и связи. Для обеспечения деятельности финансовых организаций в новых условиях нужны были интегрированные системы, в которых результаты всех банковских транзакций могли бы незамедлительно отражаться и учитываться в операциях всех входящих в них подразделений. Только такая автоматизированная обработка банковской информации могла обеспечивать руководству банков согласованное управление рисками, ликвидностью, активами и обязательствами. Однако перестройка действующих автоматизированных систем обработки данных оказывалась очень дорогой, требовался новый подход к созданию систем, который был найден в сотрудничестве крупнейших банков и организаций, специализирующихся в области банковских технологий и способных предложить комплексное решение проблемы.

Анализ методов оценки финансового положения коммерческого банка. Для проведения анализа финансового состояния коммерческого банка используются следующие виды: — структурный; — функциональный; — рейтинговый; — факторный; — оптимизационный. В данном параграфе мы проанализируем различные методы рейтинговой оценки финансового состояния КБ, а в дальнейшем рассмотрим оптимизационную модель размещения средств. [3]

Структурный анализ проводится с целью определения средств банка, находящихся в обороте, т. е. выделения реальных источников, которыми пользуется банк, и статей его вложений, имеющих однотипное экономическое содержание; отслеживания динамики этих показателей как по абсолютным значениям, так и относительно валюты баланса; определения сбалансированности проводимых активно — пассивных операций; выявления статей банковского баланса, искажающих реальную структуру баланса; установления основных видов проводимых банком операций и их динамики. Для этого активы и пассивы банка подразделяются на статьи с однотипным экономическим содержанием, в которых счета сгруппированы по определенным признакам, а затем на их основе составляют иерархическую структуру. В процессе анализа устанавливают удельный вес отдельных подгрупп в соответствующих группах и в валюте баланса, а также составляют динамические ряды этих величин, что позволяет отслеживать и прогнозировать их структурные сдвиги. Анализ структуры баланса банка целесообразно начинать с пассива, отражающего источники собственных и привлеченных средств, поскольку объем и структура пассивов в значительной мере определяют объем и структуру активов.

При исследовании структуры пассивов вначале выявляют размер собственных средств и определяют его долю в общей сумме баланса. Для анализа структуры привлеченных средств предварительно устанавливают их общую сумму и выделяют отдельные статьи. Доля каждой статьи в общей сумме привлеченных ресурсов характеризует ее участие в формировании кредитных ресурсов. Анализ активных операций банка производится с точки зрения выявления их доходности, степени риска и ликвидности. С этой целью определяют доли активов (приносящих и не приносящих доход банку) и их статей. Структурный анализ предусматривает выявление основных источников денежных ресурсов коммерческого банка и важнейших направлений их использования. Функциональный анализ позволяет определить место банка на финансовом рынке, выявить его специализацию и оценить эффективность деятельности, определив его ликвидность, надежность, доходность, качество активов, финансовую устойчивость и другие показатели, характеризующие финансовое состояние банка. Для его проведения используется система коэффициентов, позволяющих оценить исследуемый показатель или функцию банка. Анализ осуществляется на основе валюты баланса и отдельных его статей. В процессе анализа определяют соотношения размеров депозитов и кредитов, собственных и привлеченных средств и прочее. В ходе анализа выявляются особенности финансового состояния банка, основные направления деятельности, определяющие его специализацию. Удельный вес той или иной проводимой банком операции в обшей сумме баланса характеризует ее значимость для банка. Функциональный анализ банка позволяет выявить уровень его надежности и кредитоспособности. Рейтинговый анализ используется для проведения комплексной оценки финансового состояния коммерческих банков и сравнения их между собой. В России разработка методик по расчету рейтинга началась несколько лет назад. Рейтинги различаются по количеству учитываемых показателей. [2]

Недостаток данного метода заключается в невозможности корректно провести всесторонний анализ финансового состояния банка (из-за несовершенства бухгалтерского учета и форм финансовой отчетности). Кроме того, метод не учитывает качественных оценок деятельности, которые не отражены в балансе, но серьезно влияют на состояние банка. Факторный анализ дает возможность определить степень влияния отдельных факторов на изменение показателей финансового состояния банка, выявить его сильные и слабые стороны, более полно использовать внутренние резервы, разработать эффективную стратегию развития. Существует ряд методов, позволяющих качественно оценить степень влияния отдельных факторов на показатели финансового состояния. В методике факторного анализа применяются метод цепных подстановок и метод долевого участия. Метод Оптимизационного анализа заключается в перераспределении средств на балансовых счетах, которые при заданных ограничениях (например, установлении необходимого уровня ликвидности) обеспечивают максимизацию (минимизацию) рассматриваемого показателя (например, определение минимально необходимой величины средств, которая должна находиться в кассе). [3]

Основные термины (генерируются автоматически): информационная модель банка, финансовое состояние банка, автоматизированная банковская система, бухгалтерский учет, коммерческий банк, финансовое состояние, банковская информация, общая сумма, однотипное экономическое содержание, первичная информация.

Михаил Хорошев, ведущий руководитель направления развития банковских продуктов Московского кредитного банка,рассказал о цифровизации в применении к ДБО в материале ПЛАС.

Мы уже привыкли, что практически любой банковский продукт можно получить через мобильное приложение, а все возникающие вопросы решить в онлайн-чате. Личное присутствие в банке необходимо лишь один раз – при заключении рамочного договора обслуживания и проведения обязательной идентификации, хотя некоторые банки уже отказались от отделений и всё взаимодействие с клиентами осуществляют дистанционно.

Пользовательский опыт частных клиентов постепенно распространяется и на корпоративных клиентов. Удобные цифровые продукты, скорость обслуживания и качество сервиса становятся для многих банков, работающих с юридическими лицами, основным конкурентным преимуществом.

Цифровизация взаимодействия МКБ с клиентами

Будучи одним из крупнейших российских банков, МКБ обслуживает десятки тысяч клиентов, заключает сотни тысяч договоров, проводит миллионы операций. Разумеется, обеспечивать такие процессы вручную невозможно, и обстоятельства диктуют особые требования к программному обеспечению, технологиям и процессам, которые применяются в банковской сфере. В первую очередь цифровизации требуют процессы непосредственного взаимодействия с клиентом, включая сами каналы дистанционного банковского обслуживания.

В результате цифровизация взаимодействия ведет не просто к изменению инструментов (раньше несли платежки на бумаге – теперь отправляем через банк-клиент), но и меняет весь процесс общения, открывает новые возможности для обеих сторон, дает толчок для развития новых продуктов и оптимизации существующих. В МКБ получили развитие следующие варианты систем для дистанционного банковского обслуживания:

Краеугольный камень процесса цифровизации взаимодействия – формат обмена данными. Отсканированный и приложенный к электронному письму документ не является полноценной частью электронного документооборота и не отвечает тем требованиям, которые предъявляются к процессу дистанционного взаимодействия.

Самый простой вариант – разработать собственный формат электронного документа. В нем можно учесть любые особенности и обеспечить его дальнейшую оптимальную обработку. Минус такого формата в том, что клиент не сможет использовать его нигде, кроме как в рамках этого банка. А в ситуации, когда работа с 3–5 разными банками является не прихотью, а необходимостью – поддержание такого количества разных форматов на стороне клиента становится серьезной проблемой.

Такое сочетание каналов позволит компенсировать недостатки одного варианта преимуществами другого, и в результате получить комплексное решение, в максимальной степени отвечающее потребностям конкретного бизнеса.

Обеспечение высокого качества сервиса и уровня обслуживания клиентов является приоритетной задачей банка, а предоставление банковских услуг в нужном клиенту объеме, в нужном месте и в нужное время без развития цифровых каналов взаимодействия невозможно. При этом мы всегда рады видеть наших клиентов в любом из наших офисов!

Читайте также: