Правовое положение страховых посредников доклад

Обновлено: 02.07.2024

У этих категорий – разное правовое положение, и ниже мы объясним эту разницу без сложных юридических слов.

Подробнее о страховых агентах и брокерах

Итак, есть страховая компания. Она предоставляет свои услуги обычным людям и бизнесменам. Как и любой другой бизнес, компания хочет расширяться, увеличивая свою клиентскую базу. Но есть проблема – расширять свой штат не очень выгодно, потому что нужно открывать новые офисы, нанимать больше бухгалтеров и так далее. Тогда страховые агентства предложили всем желающим – вы приводите нам клиентов, мы в качестве вознаграждения отдаем вам часть страховой премии. Так появились страховые агенты и страховые брокеры.

Мировая практика показала, что этот способ привлечения клиентов – крайне выгодный, причем он выгоден всем: страховая получает клиента, агент или брокер получает деньги за свою работу, клиент получает и страховку, и возможность выбора между разными страховыми компаниями.

Деятельность страховых агентов и брокеров различается, ниже мы подробнее опишем каждую из специализаций.

Кто такой страховой брокер

Деятельность

Брокеры могут открыть франшизу. Эту франшизу впоследствии могут приобрести физические лица, чтобы стать страховыми агентами от лица брокера. Обычно эта франшиза бесплатна.

Полномочия

Что делают брокеры:

Как стать страховым брокером

Сначала нужно стать юридическим лицом – открыть ИП или ООО. Затем – получить лицензию на осуществление брокерской деятельности, выдается Банком России. Для получения лицензии нужно иметь капитал. Затем нужно заключить договоры со страховыми компаниями, с которыми собираетесь работать. Наконец, нужно развернуть свою деятельность – оформить франшизу и привлечь людей как в качестве работников, так и в качестве клиентов. Оформление бумаг (с Банком России и страховыми компаниями) в лучшем случае занимает несколько месяцев.

Кто такой страховой агент

Отличия от брокера

Агент – это физическое или юридическое лицо, продающее полисы. В отличие от брокера, страховой агент в первую очередь заботится об интересах компании. У агента меньше обязанностей:

искать новых клиентов и оформлять перестрахование старым;
консультировать людей по поводу оказываемых услуг;
оформлять за клиента документы на страхование;
принимать оплату или давать ссылку на нее (в случае онлайн-оформления);
если прописано в договоре – выплачивать часть компенсации при наступлении страхового случая.

Страховой агент может представлять интересы нескольких компаний – таких специалистов называют многомандатными.

Вообще, виды страховых агентов: штатный, мономандатный, многомандатный. Штатный – это сотрудник, который официально работает в штате компании. Он получает небольшой оклад, основная часть заработка – процент от сделок. Мономандатный агент – это человек, который не числится в штате страховой, но продает ее полисы. Он получает только процент от сделок. Многомандатный – специалист, который продает полисы от нескольких компаний. Мономандатные специалисты обычно продают много видов страхования от одного страховщика, многомандатные – один вид страхования от многих страховщиков.

Как стать страховым агентом

Либо самому пописывать договоры со страховщиками, либо зарегистрироваться на одной из площадок, обеспечивающих доступ к онлайн-страхованию. Начинающим лучше выбрать 2-й способ, потому что статус страхового агента оформляется быстро – подали заявку, ответили на пару вопросов, подали документы, начали работать. Самостоятельное оформление может растянуться на долгий срок, потому что с каждой страховой (а их – много) нужно подписывать отдельный договор.

Как правильно выбрать страхового брокера

Каждая страховая организация при заключении страховых договоров пользуется услугами страховых агентов и брокеров. Это обусловлено спецификой страховой деятельности. Роль посредников в страховании настолько велика, что в массовом сознании страхование неразрывно связано со страховым агентом. В этой статье мы рассмотрим вопросы правовой регламентации деятельности посредников и их субъектный состав.

Правовой статус посредников в страховых правоотношениях

Правовое положение лиц, выступающих в страховых правоотношениях посредниками, определен ст. 8 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон N 4015-1). При этом следует учесть, что Федеральным законом от 07.03.2005 N 12-ФЗ "О внесении изменений в Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и в ст. 2 Федерального закона "О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и признании утратившими силу некоторых законодательных актов Российской Федерации" (далее - Федеральный закон N 12-ФЗ) сформулированы новые требования, предъявляемые к страховым агентам и страховым брокерам.

В соответствии со ст. 8 Закона N 4015-1 в новой редакции страховыми агентами являются постоянно проживающие на территории Российской Федерации и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Таким образом, страховыми агентами могут быть не только граждане РФ, но и постоянно проживающие на территории РФ лица.

В Закон N 4015-1 Федеральный закон N 12-ФЗ внес изменение, согласно которому на территории РФ нельзя заключать и исполнять договоры страхования с иностранными страховыми организациями или иностранными брокерами через страховых агентов и страховых брокеров, кроме договоров перестрахования.

Статья 8 Закона N 4015-1 дополнена новым пунктом, в котором имеется прямое указание на то, что российские страховые организации могут работать с иностранными брокерами при заключении договоров перестрахования с иностранными страховыми организациями.

В новой редакции Закона N 4015-1 впервые закреплен запрет на одновременное представление в отношениях и страхователя, и страховщика. Ранее эта возможность вытекала из положений, прописанных в ч. 2 ст. 184 ГК РФ, согласно которым одновременное коммерческое представительство разных сторон в сделке допускается с согласия сторон и в других случаях, предусмотренных законом о коммерческом представительстве.

Страховые брокеры могут осуществлять иную не запрещенную законом деятельность, связанную со страхованием, за исключением деятельности в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика. Они не вправе заниматься деятельностью, не связанной со страхованием.

При этом страховым организациям следует учесть одно немаловажное обстоятельство. В соответствии с пп. 8 п. 2 ст. 294 НК РФ к расходам страховой организации относятся, в том числе, вознаграждения за оказание услуг страхового агента и (или) страхового брокера.

В соответствии с п. 3 ст. 8 Закона N 4015-1 в старой редакции страховыми агентами, страховыми брокерами могли быть только российские физические или юридические лица. Возникает вопрос: можно ли признать в целях налогообложения прибыли суммы агентского или брокерского вознаграждения по договорам, заключенным с агентами-нерезидентами, брокерами-нерезидентами до вступления в силу новой редакции Закона N 4015-1? Согласно ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон иные правила, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случая, если в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.

Запрет на заключение страховщиками новых договоров по перестрахованию через иностранных брокеров, действовавший в период с 17 января 2004 г. по 7 декабря 2005 г., отменен ст. 2 Закона N 12-ФЗ. Учитывая вышеизложенное, агентское, брокерское вознаграждение по договорам, заключенным с агентами-нерезидентами, брокерами-нерезидентами до вступления в силу новой редакции Закона N 4015-1, но в указанный в ст. 2 Закона N 12-ФЗ период, можно принять на расходы в целях исчисления налога на прибыль у страховой организации согласно пп. 8 п. 2 ст. 294 НК РФ.

Из определений страхового агента и брокера следует, что страховые агенты в страховых правоотношениях могут быть представителями только страховых организаций, то есть страховщика, который должен наделить страхового агента соответствующими полномочиями, в соответствии с которыми агент сможет выполнять возложенные на него функции.

Основные отличия страхового агента и страхового брокера следующие. Во-первых, полномочия страхового брокера шире, чем у страхового агента. Это обусловлено тем, что страховой брокер вправе выступать в качестве представителя как от имени страховщика, так и от имени страхователя на основании их поручений. Во-вторых, страховые брокеры во взаимоотношениях между страхователями и страховщиками являются посредниками, причем действуют, главным образом, от собственного имени. Однако здесь необходимо сделать одну оговорку. Определение брокерской деятельности как посреднической от своего имени было дано в старой редакции ст. 8 Закона N 4015-1. Новая редакция несколько смягчила такую категоричность, предоставив страховому брокеру право действовать как от собственного имени, так и от имени страхователя или страховщика. В-третьих, физическое лицо может стать страховым брокером только после государственной регистрации в качестве индивидуального предпринимателя.

Деятельность брокера как лица, занятого в сфере страхования на профессиональной основе, подконтрольна управомоченным государственным органам страхового надзора. Однако формы осуществления контроля претерпели в последнее время значительные изменения.

До 17 января 2004 г. (до вступления в силу Федерального закона от 10.12.2003 N 172-ФЗ) субъект, решивший заняться брокерской деятельностью, обязан был уведомить орган страхового надзора о своем намерении осуществлять посредническую деятельность по страхованию за десять дней до ее начала. Эта обязанность была прописана в абз. 2 п. 3 ст. 8 Закона N 4015-1 в старой редакции. Но, несмотря на то, что законом устанавливался уведомительный порядок о начале осуществления брокерской деятельности, органом страхового надзора был принят подзаконный акт, который фактически трансформировал заявительный порядок регистрации в разрешительный. Этим подзаконным актом стало Временное положение о ведении реестра страховых брокеров на территории РФ, утвержденное Приказом Росстрахнадзора от 09.02.1995 N 02-02/03. В соответствии с п. 2.1 Положения брокеру выдавалось свидетельство о внесении в реестр, которое удостоверяло его право на ведение брокерской деятельности. В соответствии с п. 3.1 Положения претендент на брокерскую деятельность должен был представить ряд документов. Пунктом 3.2 Положения установлены ограничительные квалификационные требования для брокеров - физических лиц и для их руководителей - юридических лиц.

В соответствии с п. 1 ст. 32 Закона N 4015-1 (в ред. Федерального закона N 172-ФЗ) страховые брокеры обязаны были получить лицензию на осуществление страховой брокерской деятельности. При этом обязанность по предварительному уведомлению органа страхового надзора была исключена из новой редакции этой статьи. Но поскольку на момент принятия Федерального закона N 172-ФЗ механизм лицензирования еще не был разработан, п. 3 ст. 2 Федерального закона N 172-ФЗ обязанность брокеров по получению лицензии была отсрочена до 1 июля 2005 г. Однако этот порядок не был утвержден и к моменту принятия Федерального закона N 12-ФЗ, в связи с этим ст. 2 этого Закона данный срок был продлен еще на два года - до 1 июля 2007 г.

Таким образом, сегодня мы имеем то, что имеем. С одной стороны, законом прямо установлено, что брокер должен обладать соответствующей лицензией. Однако, с другой, им предоставлена отсрочка для ее получения. Положение о том, что брокер обязан уведомлять орган страхового надзора о начале своей деятельности, отменено. Временное положение о ведении реестра страховых брокеров на территории РФ нельзя считать действующим, так как оно противоречит законодательству, при этом формально не отменено. Если подытожить сказанное, то до 1 июля 2007 г. для осуществления страховой брокерской деятельности брокеру достаточно обладать статусом предпринимателя. Однако такую ситуацию вряд ли можно признать допустимой с точки зрения необходимости осуществления страхового надзора и защиты прав участников страховых отношений.

Посреднические договоры в страховании

Договорные виды, которые используют посредники в своих взаимоотношениях с представляемыми ими страховыми организациями, во многом зависят от их правового статуса. Страховые брокеры выступают в страховых правоотношениях главным образом от своего имени. В связи с этим наиболее подходят для них те виды посреднических договоров, в которых они могут выступать от своего имени, то есть либо договоры комиссии (гл. 51 ГК РФ), либо агентские договоры (гл. 52 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 990 ГК РФ по договору комиссии одна сторона (комиссионер) обязуется по поручению другой стороны (комитента) за вознаграждение совершить одну или несколько сделок от своего имени, но за счет комитента. По сделке, совершенной комиссионером с третьим лицом, приобретает права и становится обязанным комиссионер, даже если комитент и был назван в сделке или вступил с третьим лицом в непосредственные отношения по исполнению сделки.

По агентскому договору одна сторона (агент) обязуется за вознаграждение совершать по поручению другой стороны (принципала) юридические и иные действия от своего имени, но за счет принципала либо от имени и за счет принципала (ч. 1 ст. 1005 ГК РФ). По сделке, совершенной агентом с третьим лицом от своего имени и за счет принципала, приобретает права и становится обязанным агент, даже если принципал и был назван в сделке или вступил с третьим лицом в непосредственные отношения по исполнению сделки.

Между страховой организацией и страховым агентом, а также между страховым брокером, действующим от имени страхователя, чаще всего заключается договор поручения (гл. 49 ГК РФ). Не требуется гражданско-правового договора, если страховой агент является физическим лицом и работает в страховой организации, агентом которой он является. По договору поручения одна сторона (поверенный) обязуется совершить от имени и за счет другой стороны (доверителя) определенные юридические действия. Права и обязанности по сделке, совершенной поверенным, возникают непосредственно у доверителя. Приведенное нами легальное определение договора поручения, содержащееся в ст. 971 ГК РФ, как нельзя лучше характеризует функции страхового агента, так как последний всегда заключает договоры от имени страховой организации. В соответствии с ч. 1 ст. 975 ГК РФ доверитель обязан выдать поверенному доверенность (доверенности) на совершение юридических действий, предусмотренных договором поручения.

Правовой регламентации отношений поверенного (представителя) и доверителя (представляемого) посвящена гл. 10 ГК РФ. В соответствии с установленными правилами страховая организация, как доверитель, обязана выдать страховому агенту доверенность, в которой будет четко указан объект полномочий последнего. В доверенности должны быть закреплены объекты страхования или установлен предел страховой суммы (лимит ответственности страховщика). Объем полномочий может быть различным и определяется сторонами.

В случае участия страховых агентов в сделках по страхованию они действуют от имени и по поручению страховой организации - страховщика. Поэтому при заключении и оформлении договоров страхования через страховых агентов в вводной части договора страхования должно быть указано, что страховой агент действует от имени и по поручению страховщика на основании конкретных полномочий, оформленных в виде доверенности или договора.

бухгалтерский учет и налогообложение"

Мы используем файлы Cookie. Просматривая сайт, Вы принимаете Пользовательское соглашение и Политику конфиденциальности. --> Мы используем файлы Cookie. Просматривая сайт, Вы принимаете Пользовательское соглашение и Политику конфиденциальности.

Любой человек стремится к уверенности в завтрашнем дне. В силу того что никто не может предугадать события, активно развивается такая сфера услуг как страхование. Порядок осуществления такого вида деятельности во многом определяется действующими законодательными актами.

Что представляет собой страхование и в соответствие с какими принципами оно работает?

Такое понятие как страхование подразумевает под собой документально оформленные отношения между сторонами (в качестве которых выступает страховая компания, или страховщик, и клиент, или страхователь). Их целью выступает обеспечение защиты интересов страхователя (в отношении его имущества, здоровья или других важных вещей) в случае наступления определенных событий, оговоренных заранее (которые носят название страховой случай) за счет денежных фондов, образовавшихся из страховых взносов.

Теория страхового дела гласит, что есть определенные принципы страхования, на которых базируется данный вид деятельности. К ним относятся следующие:

эквивалентность – необходимость поддержания баланса между доходами компании и ее расходами, что достигается в силу того, что далеко не все лица, которые находятся в зоне того или иного риска, действительно оказываются в ситуации, которая считается страховым случаем;
случайность – рассматривание в качестве страхового случая исключительно те события, которые обладают таким признаком как вероятность наступления (если имело место умышленное действие, ущерб не покрывается страховой компанией).

Только при наличии прибыли страховая компания имеет возможность осуществлять свою деятельность и совершать требуемые выплаты.

Субъекты, объекты и предмет страхования

Для того чтобы рассматриваемое отношение было оформлено, должно принять участие как минимум две стороны.

Согласно стандартной схеме, субъекты страхования включают в себя страховщика и страхователя. В качестве одной стороны выступает компания, которая оказывает услуги страхования. Она может иметь как государственную, так и частную форму собственности, или же представлять собой акционерное общество. Именно страховщик разрабатывает условия, на которых оказываются услуги, и выставляет их своим потенциальным клиентам (которыми могут быть как юридические, так и физические лица). В свою очередь, последние могут принять данные условия в том случае, если они им подходят. Тогда они подписывают соответствующий договор установленного образца со страховой компанией и становятся страхователями (выступают в качестве застрахованного лица). Однако кроме обеспечения гарантии защиты данный документ накладывает определенные обязательства в виде обязательной выплаты страховой премии. Она может быть как однократной, так и регулярной.

В качестве предмета страхования может выступать интерес совершенно различного плана. Клиент страхует то, что считает нужным: имущество и ценные вещи, жизнь и здоровье, ответственность, недвижимость, транспорт, финансовые или предпринимательские риски, грузы и так далее.

В свою очередь, объект страхования – это конкретная сумма, которая по условиям заключенного договора должна быть выплачена страхователю в том случае, если он получит ущерб при наступлении случая, относящегося к числу страховых событий.

Условия, на которых предоставляются услуги страхования в 2022 году

Для того чтобы узнать все особенности оказания услуг страхования, следует в первую очередь обратиться к договору.

У каждой страховой компании разработан свой типовой документ, который определяет условия ее работы. По общему правилу клиент может оформить определенный полис в зависимости от того, что именно он желает застраховать.
Стороны договариваются о периоде действия договора, а также о сумме выплат, которые необходимо будет перечислять страховой компании в установленные сроки.
Если застрахованному лицу был нанесен ущерб (который может выражается как в денежной форме, так и в нематериальной) вследствие наступления страхового случая, компания выплачивает ему компенсацию и обеспечивает дополнительную помощь в соответствие с договором.

Однако стоит принимать во внимание то, что для получения возмещения от страховой компании необходимо доказать ей то, что ущерб действительно был получен при определенных обстоятельствах. Для этого потребуется во время обратиться к сотрудникам фирмы, а также собрать необходимый пакет документов. Всю необходимую информацию касательно конкретного случая можно найти в страховом договоре, который удостоверяет факт того, что стороны согласны взять на себя определенные обязательства.

Роль, которую играет страхование в современном мире

В современных реалиях рыночной экономики сложно переоценить роль страхования, которое стало полноценным звеном народного хозяйства. Оформленный страховой полис – часто единственное, что может дать гарантию возмещения ущерба для собственника. В масштабах национальной экономики страхование позволяет почувствовать стабильность населению и предприятиям, обеспечивает сохранность накоплений, а также представляет собой дополнительный стимул активизации инвестиционной деятельности за счет притока страховых взносов, которые можно использовать. Отдельно стоит отметить социальное страхование, которое призвано решать проблемы, важные для общества, среди которых выплата пенсий и различных пособий.

Отметим, что многообразие сферы страхования проявляется в том числе и в том, что на сегодняшний день не разработан единый подход к тому, какие отрасли страхования стоит выделять. В мировой практике большинство экспертов придерживаются позиции, что достаточно разделять его на два лагеря: страхование жизни и все остальные виды. Русскоязычная литература рассматривает этот вопрос более широко и имеет несколько различных классификаций. Согласно Гражданскому кодексу, страхование имеет две отрасли: имущественное и личное. Однако некоторые авторы отдельно выделяют страхование ответственности и страхование рисков.

ГОСТ

Страховщик может заниматься заключением страховых договоров как посредством прямых продаж, так и при помощи страховых посредников.

Страховой посредник является юридическим или физическим лицом, осуществляющим посредническую деятельность по заключению и выполнению страховых договоров, а также договоров перестрахования.

Страховые посредники не могут быть непосредственными участниками страхового договора. Их основной задачей является помощь в заключении страхового договора меж страхователем и страховщиком.

Посредническая деятельность реализуется на основе письменного соглашения меж поручителем (страхователем, страховщиком) и посредником. На основе соглашения за оказываемые услуги посредники принимают вознаграждение.

В этом договоре гражданско-правового характера (комиссии, поручения, агентский и т.д.) стороны оговаривают:

содержание услуги посредничества;
сроки исполнения услуги;
порядок и размер выплаты вознаграждения за представление услуги;
разновидности дополнительных услуг по консультации клиентов, сопровождению договора страхования и т.д.

Виды посредничества в страховании

К страховым посредникам относят страховых агентов и страховых брокеров. Для работы с физическими лицами обычно привлекаются агенты, а для работы с корпоративными клиентами привлекают брокеров. Функционал и тех и других во многом схож, но в их деятельности есть и существенные отличия.

Законодательные основы регулирования деятельности посредников в сфере страхования зафиксированы в страховом законодательстве, и в различных государствах имеют свои особенности. В целом к деятельности брокеров в страховании предъявляются требования более строгие, чем требования к деятельности страховых агентов, потому как за результаты деятельности агентов ответственность несет страховщик, а брокер представляет собой независимое лицо, осуществляющее деятельность в интересах страхователя.

Готовые работы на аналогичную тему

В России требования, которые предъявляются к страховым брокерам и агентам, определяются в Законе об организации страхового дела.

Страховые агенты

Страховые агенты осуществляют свою деятельность на рынке страхования, являясь посредниками при заключении договора страхования меж страховщиком и страхователем. Взаимные отношения меж страховщиком, страховым агентом и страхователем представлены на схеме ниже.

Страховые агенты - это физические либо юридические лица, которые осуществляют посредническую деятельность в сфере страхования от имени и в интересах страховщика.

Рисунок 1. Принцип деятельности страховых агентов. Автор24 — интернет-биржа студенческих работ

Согласно российскому законодательству, страховыми агентами могут являться исключительно физические лица, которые постоянно проживают на территории России и осуществляют собственную деятельность на основе гражданско-правового договора, либо российские юридические лица.

Деятельность агентов в сфере страхования по законодательству РФ регламентируется в основном самим страховщиком, заключающим с ними агентский договор. Регулирование агентской деятельности со стороны государства практически отсутствует.

Система построения агентской сети многовариантна, и может быть образована разнообразными структурами, охарактеризуем основные из них.

Простое агентство (организация линейного типа). Агент самостоятельно осуществляет деятельность под надзором штатных сотрудников компании. За каждый заключенный договор он получает определенное вознаграждение, которое называется комиссией. Обычно агенты могут продавать несколько относительно простых продуктов страхования.

Пирамидальная структура. Используется большей частью страховых организаций. Страховая организация заключает договор с генеральным агентом, формирующим под себя систему субагентов. Те тоже могут наби рать себе субагентов. Для страховой организации эта система обладает существенным недостатком - в любое время вся эта отлаженная структура во главе со страховым агентом либо субагентом сможет переметнутся к иному страховщику.

Многоуровневая сеть. Агентами в такой системе являются сами физические лица - страхователи. Покупая страховой полис, они получают также право продажи полисов иным страхователям, а те, в свою очередь, - последующим. Но, как правило, комиссия уплачивается лишь агентам третьего уровня. Так, страховая компания практически безвозмездно обретает агентов второго уровня.

Положительными сторонами работы страхового агента являются:

свободный рабочий график, возможность совмещения несколько работ;
отсутствие ограничения по заработку;
возможность перехода на штатную должность в организацию.

Страховые брокеры

Для обретения статуса страхового брокера в РФ необходимым условием является наличие лицензии. Страховой брокер при заключении договора не имеет права в одно и то же время действовать в интересах страховщика и страхователя.

Страховой брокер чаще является представителем страхователя, а не страховщика, и в международной практике не обладает юридической ответственностью перед страховщиком, что не может исключать моральную ответственность. Брокер также не обязан гарантировать платежеспособность страховщика (перестраховщика) и нести ответственность за оплату убытков и возраст премии.

Если же брокер при исполнении собственных обязанностей допустил небрежность, из-за которой был нанесен ущерб страхователю, последний обладает правом требовать от брокера возмещения ущерба. Обычным способом гарантии ответственности страхового брокера является полис по страховке профессиональной ответственности.

Оплата услуг страховых брокеров до 2007 года проводилась в форме комиссии. В настоящий момент закон запретил страховым брокерам представлять интересы страховщика перед клиентами. В страховой практике встречаются иные способы оплаты услуг, к примеру, в форме твёрдого гонорара.

Страховая деятельность в России предполагает участие нескольких субъектов. Они определяются с учетом своих функций. По закону страховка подтверждается договором и полисом. Документы оформляет сотрудник соответствующей компании и выдает заинтересованному лицу. Помимо непосредственных участников на рынке страхования действуют страховые посредники.

Понятие и виды посредничества

Посредник страховой компании – это физическое или юридическое лицо, которое осуществляет функции поверенного при составлении и подписании соответствующих соглашений. Правовое положение участников определяет Закон РФ №4015-1.

Зачем нужны посредники в страховой деятельности? Необходимость в подобной деятельности вызвана отсутствием развитой правовой культуры у большинства граждан. Когда субъект, действующий от своего имени, привлекает посредника с большим набором знаний, то риск оказаться жертвой мошенников существенно снижается. Сфера страхования для этой категории злоумышленников – одна из самых привлекательных. Виды поверенных лиц в сфере страхования:

Каждый из них имеет определенные полномочия и отличается формой организации своей деятельности.

Правовой статус страховых посредников позволяет им принимать участие в процедуре подписания соглашения, составлении полиса и его выдаче. Он также может проверять документ вместе со своим клиентом. Кроме того, посредник является консультантом по вопросам страхования.

Страховые агенты

Данный вид посредничества предполагает содействие страховщику. То есть агенты – физические лица, работающие на конкретную компанию и получающие за это деньги. Особенность доверенного лица – он не прямой участник отношений, а косвенный, независимый, что снижает уровень ответственности. Виды агентов:

Прямые. Такие страховые посредники являются частью штата организации, имеют постоянный оклад и могут обслуживать только одну компанию. Им также полагаются комиссионные выплаты, которые зависят от количества совершенных сделок.
Мономандатные. Здесь практикуется сдельная оплата труда. Это стимулирует агента к работе. Обслуживается только один страховщик. У такого агента ограниченные полномочия. Он не может производить анализ возможных на рынке рисков.
Многомандатные. Такие поверенные обычно сосредоточены на одном виде страхования, но обслуживают сразу несколько компаний и получают деньги от количества совершенных сделок в виде комиссионных выплат.

Страховые посредники могут оказывать услуги в интернете. Однако их работа будет носить больше консультативный характер. Агент обладает определенным объемом полномочий, которые могут быть ограничены с учетом вида посредничества:

поиск и привлечение клиентов в компанию;
консультация страхователей о деятельности конкретной организации;
составление документов (соглашений, полисов, иных бумаг);
подписание договоров от лица страховщика;
обслуживание клиентов (сбор взносов, помощь при наступлении страховых случаев).

В некоторых случаях доверенное лицо может участвовать на аукционах. Страховые агенты могут представлять организации, которые также делятся на специализированные (сосредоточенные на конкретном виде страхования) и непрофильные. Второй вариант предполагает широкую область деятельности (нотариальные конторы, ассоциации юристов, туристические компании).

Страховые посредники: брокеры

Этот вид посредничества может представлять любую из сторон сделки. Брокеры оказывают содействие при заключении соглашений между страховщиком и его клиентами, помогают найти оптимальные условия для каждого участника, оценивают риски. Закон обязывает брокеров оформлять лицензию на свою работу. Ее наличие определяет круг полномочий:

расширение клиентской базы;
подбор подходящих страховых компаний;
консультирование и оценка рисков, которые могут возникнуть при заключении договора;
сбор и предоставление страхователям необходимой информации по соглашению;
оформление бумаг (договоров, полисов);
сбор взносов по страховке;
осуществление деятельности по перестрахованию объектов;
организация специализированных услуг;
реализация договора, подготовка документов на получение выплат при наступлении страховых случаев;
реализация выплат за счет страховщика или по его поручению.

Брокеры могут совершать и иные действия. На это достаточно волеизъявления стороны, которую они представляют. Агенты отличаются тем, что находятся в большей зависимости от компании, на которую работают, даже если это мандатный вариант деятельности.

Брокеры как страховые посредники имеют больше свободы. Они выступают консультантами и переговорщиками, находя компромиссы между участниками сделки. Даже оплата их работы не зависит от факта заключения соглашения, в то время как агенты чаще получают деньги только за подписанные договора.

Развитие страхового посредничества в России

Роль на страховом рынке поверенного лица высока. Деятельность страховых посредников требует соблюдения ряда условий. Для получения такого статуса необходим профессиональный сертификат. Так посредники страхового рынка подтверждают уровень своей подготовленности.

В западных странах до 90% всех сделок заключают страховые посредники. Это престижная, доходная и непростая профессия. Успешный страховой агент вызывает уважение со стороны общества, его заработок высок и стабилен. Универсальные страховые посредники постепенно вытесняют с рынка брокеров и агентов.

В России пока слабо развита страховая культура населения. Поэтому становятся востребованными специалисты, которые могут проконсультировать и помочь избежать неприятностей, связанных с заключением договоров.

На первом этапе посредник выявляет потребность клиента. В зависимости от страховой услуги предлагаются лучшие условия от ведущих страховщиков. Оценивается их конкурентоспособность и возможность регулирования убытков. После выбора программы страхования составляется договор. Посредник берет на себя обязанность по сопровождению клиента после подписания документов, выступая в роли консультанта.

Читайте также: