Некредитные финансовые организации доклад

Обновлено: 18.05.2024

Небанковская кредитная организация (НКО) — кредитная организация, которая может осуществлять ограниченный перечень банковских операций. Допустимые сочетания таких операций для НКО устанавливаются Банком России.

небанковская кредитная организация, имеющая право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций;
расчетная небанковская кредитная организация;
небанковская кредитная организация, осуществляющая депозитно-кредитные операции;
небанковская кредитная организация — центральный контрагент.

Правовые основы деятельности НКО установлены:

90 млн рублей — для вновь регистрируемой НКО, за исключением минимального размера уставного капитала вновь регистрируемой небанковской кредитной организации — центрального контрагента;
300 млн рублей — для вновь регистрируемой небанковской кредитной организации — центрального контрагента.

В соответствии со статьей 15 Закона о банках срок рассмотрения документов, представленных для принятия Банком России решения о государственной регистрации небанковской кредитной организации — 6 месяцев, а небанковской кредитной организации, имеющей право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций — 3 месяца.

1. Изучите необходимые федеральные законы и нормативные акты.

2. Проверьте соответствие кандидатов на должность руководителей и иных лиц создаваемой организации предъявляемым квалификационным требованиям и (или) требованиям к деловой репутации.

Квалификационные требования и требования к деловой репутации этих лиц установлены статьей 16 Закона о банках.

Для проведения проверки рекомендуем пользоваться:

, федеральных арбитражных судов РФ и Федеральной службы судебных приставовМинистерства внутренних дел РФ, Федеральной службы по надзору в сфере образования и науки и Федеральной службы по финансовому мониторингу ; ; ; ; ; для проверки сведений о документе, подтверждающем наличие высшего образования.

3. Соберите документы для проведения оценки финансового положения учредителей НКО и иных лиц, предусмотренных Законом о банках.

Порядок и критерии оценки финансового положения, а также требования к финансовому положению установлены Положением Банка России от 28.12.2017 №

4. Выберите уникальное наименование для создаваемой небанковской кредитной организации.

Требования к наименованию установлены статьями 54 и 1473 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьей 7 Закона о банках и Инструкцией Банка России от 02.04.2010 №

Для проверки уже используемых наименований рекомендуем воспользоваться КГР КО и единым государственным реестром юридических лиц (ЕГРЮЛ).

5. Уплатите государственную пошлину за предоставление лицензии на осуществление банковских операций.

За предоставление лицензии на осуществление банковских операций уплачивается государственная пошлина в соответствии с подпунктом 93 пункта 1 статьи 333.33 Налогового кодекса Российской Федерации.

Размер госпошлины — 0,1% заявленного уставного капитала создаваемой кредитной организации, но не более 500 тыс. рублей.

6. Подготовьте и представьте в Банк России комплект документов для государственной регистрации НКО.

7. Получите уведомление о внесении сведений о небанковской кредитной организации в единый государственный реестр юридических лиц и свидетельство о регистрации Банка России.

Банк России после принятия решения о государственной регистрации НКО направляет в уполномоченный регистрирующий орган сведения и документы, необходимые для осуществления им функций по ведению ЕГРЮЛ.

На основании решения, принятого Банком России, и представленных им сведений и документов уполномоченный регистрирующий орган в срок не более пяти рабочих дней со дня получения таких документов вносит в ЕГРЮЛ соответствующую запись и не позднее рабочего дня, следующего за днем внесения такой записи, сообщает об этом в Банк России.

Банк России не позднее трех рабочих дней со дня получения от уполномоченного регистрирующего органа информации о внесении в ЕГРЮЛ записи о государственной регистрации НКО уведомляет об этом ее учредителей с требованием произвести в месячный срок оплату 100% объявленного уставного капитала организации. Также регулятор выдает учредителям документ, подтверждающий факт внесения записи о ней в ЕГРЮЛ, и свидетельство о регистрации Банка России, присваивает НКО регистрационный номер Банка России и вносит сведения о ней в КГР КО.

8. Оплатите уставный капитал и получите лицензию на осуществление банковских операций.

При предъявлении документов, подтверждающих оплату 100% объявленного уставного капитала НКО, Банк России в трехдневный срок выдает ей лицензию на осуществление банковских операций.

Информация о НКО после ее создания и выдачи ей лицензии размещается в Справочнике финансовых организаций на официальном сайте Банка России.

Небанковская кредитная организация имеет право осуществлять операции с момента получения лицензии, выданной Банком России.

Банковское право и банковская деятельность неразрывно связаны друг с другом и образуют единое целое – кредитно-банковскую систему. Банковская система РФ является высоко децентрализованной и имеет упорядоченную двухуровневую структуру. На первом уровне распологается регулятор банковской деятельности – Центральный банк, второй уровень занимают коммерческие финансовые организации. С целью повышения надежности банковского сектора и защиты политических, экономических и социальных интересов государства, необходим контроль за деятельностью коммерческих финансовых организаций.

Согласно сравнительно-исторического анализа возникновения банковской деятельности, наиболее устойчивой и успешной моделью финансовой среды является децентрализованная двухуровневая банковская система, где на первом уровне находится Центральный банк, а второй уровень занимают коммерческие финансовые организации [1, с. 2]. При этом государство регламентирует банковскую деятельность нормами гражданского, административного, финансового и конституционного права.

Структура субъектов финансового рынка приведена ниже (рис.). Финансовые организации подразделяются на кредитные и некредитные финансовые организации. Кредитные финансовые организации – это юридические лица, основная цель которых является извлечение прибыли. Свою деятельность они осуществляют на основании лицензии Центрального банка Российской Федерации. К ним относятся банки и небанковские кредитные организации.

Банки обслуживают клиентов в сферах кредитования, размещения вкладов, валютных операций и тд. Небанковскими кредитными организациями являются узкоспециализированные кредитные организации, осуществляющие свою деятельность в сфере микрофинансирования и подразделяющиеся на расчетные, депозитно-кредитные и платежные небанковские кредитные организации [2, с. 1].

Некредитные финансовые организации – это различного рода организации, осуществляющие свою деятельность на финансовом рынке, но законодательно не относящиеся к кредитным организациям. Характерно, что на практике данные организации могут выдавать кредиты и изначально создаваться, например, преимущественно для кредитования малого бизнеса. К ним относятся ломбарды, негосударственные пенсионные фонды, профессиональные участники рынка ценных бумаг, страховые компании и т.д.

Рис. Субъекты финансового рынка

предельный размер имущественных (неденежных) вкладов в уставный капитал кредитной организации, а также перечень видов имущества в неденежной форме, которое может быть внесено в оплату уставного капитала;
максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков;
максимальный размер крупных кредитных рисков;
нормативы ликвидности кредитной организации;
нормативы достаточности собственных средств (капитала);
размеры валютного, процентного и иных финансовых рисков;
минимальный размер резервов, создаваемых под риски;
нормативы использования собственных средств (капитала) кредитной организации для приобретения акций (долей) других юридических лиц;
максимальный размер кредитов, банковских гарантий и поручительств, предоставленных кредитной организацией (банковской группой) своим участникам (акционерам) [3].

Так же Банк России, основываясь на Федеральных законах, определяет правила и обязательства кредитных и некредитных организаций в части предоставления ими банковских услуг населению. Из нормативов выше видно, что в расчет идут риски деятельности финансовой организации для клиентов и для самой организации. Система банковского надзора Банка России включает в себя инструменты для регулирования финансового рынка по следующим направлениям:

регистрация и лицензирование;
дистанционный надзор;
инспектирование;
работа с проблемными банками;
ликвидационные процедуры.

Согласно годовой отчетности Банка России, надзор за кредитными организациями осуществляется с учетом особенностей их деятельности и соответствует виду выданной лицензии. Так банки с универсальной банковской лицензией в силу наличия широкой линейки услуг, предоставляемых населению, объективно относятся к организациям с большим количеством рисков. С учетом возможного влияния их деятельности на рынок, надзор за ними предполагает контроль за соблюдением большего количества нормативов. В свою очередь, для банков со статусом системно значимых кредитных организаций устанавливаются повышенные регулятивные требования, соответствующие их значимости для банковского сектора. Контроль деятельности некредитных финансовых организаций осуществляется с учетом рисков в области платежных систем и пр.

Таким образом, обширность сферы банковских услуг в наше время, требует отлаженной системы контроля за деятельностью кредитных и некредитных финансовых организаций, с целью обеспечения надежности банковского сектора и защиты экономических, политических и социальных интересов. С учетом развития финансового рынка и ростом количества предоставляемых продуктов населению, растет количество критериев контроля и надзора за деятельностью финансовых организаций.

Финансовая деятельность – одна из самых развитых экономических отраслей России. Подобная деятельность осуществляется как банковскими организациями и коммерческими банками, так и небанковскими кредитными организациями, предоставляющими некоторые финансовые услуги физическим и юридическим лицам. Полномочия таких компаний значительно ограничивает законодательство.

Определение

Небанковские кредитные организации (НКО) являются юридическими лицами, которые зарегистрировались в уполномоченных органах и получили разрешение на осуществление определённых финансовых операций в соответствии с выданной Центральным банком РФ лицензией. Проще говоря, это определённые организации, имеющие право предоставлять клиентам некоторые финансовые услуги.

Контролирующим органом небанковских кредитных организаций является Центробанк РФ, который выдаёт разрешающие документы и следит за деятельностью финансовых компаний. НКО могут иметь одну из организационно-правовых форм:

Организационно-правовая форма	Комментарий
Общество с ограниченной ответственностью (ООО)	Являются юридическими лицами, основанными гражданами или предприятиями, ответственными за обязательства компании в соответствии с размерами долей в капитале ООО
Закрытое акционерное общество (ЗАО)	В акционерных обществах уставный капитал разделён на акции, поэтому участники АО несут ответственность пропорционально количеству имеющихся у них ценных бумаг. ЗАО реализует акции только участникам общества
Открытое акционерное общество (ОАО)	В таком акционерном обществе реализация акций осуществляется свободно
Общество с дополнительной ответственностью	В РФ почти исчезли подобные общества. Когда у общества не хватает активов для полного погашения, остаток погашается из собственных средств учредителей

Небанковские кредитные организации в РФ обычно создаются как акционерные общества, реже – ООО. Для открытия такой компании необходимо соответствовать ряду требований, главное из которых – сумма уставного капитала 18 млн. рублей.

К НКО законодательных требований меньше по сравнению с банками. Это связано с меньшими рисками по финансовым операциям. Принципиальным отличием небанковских кредитных организаций от банков является существенное ограничение их возможностей и полномочий. Например, если банк вправе выполнять одновременно три вида операций (привлекать депозиты, выдавать кредиты и осуществлять расчётное обслуживание клиентов), в полномочия НКО это не входит. Они могут заниматься или осуществлением расчётно-кассовых операций, или привлечением депозитов и выдачей кредитов.

Любая НКО должна использовать следующие атрибуты:

Название организации на русском языке или, при необходимости, аббревиатуру;
Название на иностранных языках;
Наличие уникального логотипа и печати компании.

Небанковские кредитные организации классифицируются на несколько видов и бывают:

Небанковскими депозитно-кредитными организациями, привлекающими вклады частных или корпоративных клиентов и выдающими займы.
Платёжными небанковскими кредитными организациями, обеспечивающими мгновенные переводы и платежи. У таких компаний два направления работы: осуществление мгновенных переводов и обслуживание виртуальных кошельков (например, Яндекс Деньги или PayPal).
Расчётными небанковскими кредитными организациями, занимающими значительную часть рынка и обладающими более широкими полномочиями (например, Western Union, Межрегиональный клиринговый центр и др.).

Небанковская депозитно-кредитная организация

НДКО имеют право на привлечение вкладов частных лиц, использование средств вкладчиков для получения дохода, куплю/продажу валюты, выдачу гарантий банкам, а также выдачу займов. Могут относиться к следующим компаниям:

Ломбардам; ;
Кассам взаимопомощи;
Лизинговым центрам;
Страховым компаниям.

Немного подробнее о каждом виде компаний:

Платёжная и расчётная небанковская кредитная организация

Основная деятельность платёжных небанковских кредитных организаций – осуществление денежных переводов. Подобные компании работают в соответствии с лицензией и отправляют денежные переводы между физическими и юридическими лицами, не открывая расчётные и лицевые счета, к примеру, через виртуальные кошельки. Яркий пример подобной деятельности – сервис Яндекс Деньги.

Следует помнить, что ПНКО не имеют право принимать вклады и выдавать кредиты и могут:

Открывать и вести счета организаций;
Заниматься инкассацией денежных средств и ценных бумаг;
Осуществлять денежные переводы физических и юридических лиц.

Минимальный размер уставного капитала ПНКО составляет 18 млн. руб.

Наиболее широко распространены среди небанковских кредитных организаций расчётные его виды, наделённые более широким кругом полномочий. Существует два типа расчётных небанковских кредитных организаций. Это:

Национальная платёжная система. Является организацией, которая осуществляет переводы и расчёты, и обслуживает банковские счета юридических лиц.

В общем, у РНКО нет полномочий на выдачу денежных займов, а также привлечение вкладов. Кроме этого, они не имеют право размещать денежные средства в ценные бумаги с высокими рисками, драгоценные металлы и другие активы. Проще говоря, основная деятельность таких компаний состоит из:

Открытия и ведения счетов юридических лиц;
Инкассации;
Переводов денежных средств без открытия счёта;
Купли/продажи иностранной валюты;
Сделок с ценными бумагами;
Кассового обслуживания.

Минимальный уставный капитал для создания Расчетной НКО:

90 млн. руб. – для получения лицензии, дающей право на осуществление расчетов по поручению юрлиц;
18 млн. руб. – без получения указанной выше лицензии.

Ещё немного информации о нескольких видах НКО:

Особенности

Небанковские кредитные организации весьма разнообразны. Если рассматривать все из них, то это компании в той или иной мере связанные с финансами. К НКО относятся: системы денежных переводов, электронные кошельки, компании, предоставляющие займы (помимо банков и микрофинансовых компаний). Многие подобные организации основываются на базе коммерческого банка, лишённого лицензии из-за того, что он не обеспечил установленную степень капитализации. Деятельность НКО тщательно контролируется уполномоченными органами. Наблюдается стремительный рост количества таких компаний, по этой причине ужесточаются условия открытия.

Для открытия небанковской кредитной организации и получения лицензии Центробанка РФ необходимо прохождение нескольких этапов:

Подготовка и передача в Центробанк РФ всех необходимых документов (в том числе устава, документа, подтверждающего формирование и сумму уставного капитала, бизнес-плана, протокола, утверждающего вид и структуру состава компании и других учредительных документов);
Рассмотрение Центральным банком РФ предоставленных документов и принятие решения;
Передача решения уполномоченного органа для регистрации;
Внесение соответствующей записи в реестр, о чём учредителя извещают;
Завершающий этап – оплата 100% суммы уставного капитала, которая заявлена учредителем.

На практике открытие НКО является довольно сложным делом. Основное препятствие – размер уставного капитала, который, как писалось выше, должен быть не меньше 18 млн. рублей. Работа таких компаний строго ограничивается законодательно, полномочия и возможности напрямую зависят от вида небанковской кредитной организации. Следует обратить внимание, что расчётные небанковские кредитные организации наиболее распространены и их число растёт. Это объясняется более лояльным условиями получения лицензии и отсутствием рисков.

НКО играют очень важную роль в деятельности финансовых рынков. Благодаря им составляется конкуренция банкам, услуги становятся доступнее, стимулируется развитие банковской структуры. К примеру, популярность электронных денег привела к созданию банками собственных платформ для онлайн-переводов и оплаты счетов.

Ключевые слова

Об авторе

Список литературы

1. СЗ РФ. 2013. № 30 (ч. I). Ст. 4084.

2. СЗ РФ. 2002. № 28. Ст. 2790.

3. Финансовые рынки и финансово-кредитные институты : учебное пособие. Стандарт третьего поколения / под ред. Г. Н. Белоглазовой, Л. П. Кроливецкой. СПб. : Питер, 2013. С. 8.

4. Михайленко М. Н. Финансовые рынки и институты : учебник для бакалавров / под ред. А. Н. Жилкиной. М. : Юрайт, 2014. С. 19.

5. Зарипова Т. Ю. Понятие рынка финансовых услуг: проблемы правового регулирования // Вестник Чувашского университета. 2006. № 6. С. 163-169.

6. Правонарушения на финансовом рынке. Выявление, анализ и оценка ущерба : справочник для сотрудников правоохранительных органов / Я. М. Миркин, И. В. Зубков, Ю. В. Росляк [и др.] ; под ред. Г. С. Полтавченко. М., 2007. С. 35.

7. Евлахова Ю. С. Понятие финансового рынка с позиции современной теории финансов // Финансовый журнал. 2011. № 3. С. 81-92.

8. Кидуэлл Д. С., Петерсон Р. Л., Блэкуэлл Д. У. Финансовые институты, рынки и деньги / пер. с. англ. СПб. : Питер, 2000. С. 87.

9. Гришина Н. П. Понятие и сущность финансового рынка в современной мировой экономике // Вестник Саратовского государственного социально-экономического университета. 2012. № 3. С. 23-27.

10. Семилютина Н. Г. Формирование правовой модели российского рынка финансовых услуг : дис.. д-ра юрид. наук. М., 2005. С. 16.

11. Семилютина Н. Г. Указ. соч.

12. Семилютина Н. Г. Указ. соч. С. 16-17.

13. Гузнов А. Г. Финансово-правовое регулирование финансового рынка в Российской Федерации : дис.. д-ра юрид. наук. М., 2016. С. 29.

20. Ваганова А. Понятие некредитных финансовых организаций по российскому и зарубежному законодательству // Вестник Университета имени О.Е. Кутафина (МГЮА). 2016. С. 142-149.

22. Ваганова А. Понятие некредитных финансовых организаций по российскому и зарубежному законодательству // Вестник Университета имени О.Е. Кутафина (МГЮА). - 2016. - С. 142-149.

23. Гришина Н. П. Понятие и сущность финансового рынка в современной мировой экономике // Вестник Саратовского государственного социально-экономического университета. - 2012. - № 3. - С. 23-27.

24. Гузнов А. Г. Финансово-правовое регулирование финансового рынка в Российской Федерации : дис.. д-ра юрид. наук. - М., 2016. - 494 с.

25. Евлахова Ю. С. Понятие финансового рынка с позиции современной теории финансов // Финансовый журнал. - 2011. - № 3. - С. 81-92.

26. Зарипова Т. Ю. Понятие рынка финансовых услуг: проблемы правового регулирования // Вестник Чувашского университета. - 2006. - № 6. - С. 163-169.

27. Кидуэлл Д. С., Петерсон Р. Л., Блэкуэлл Д. У. Финансовые институты, рынки и деньги / пер. с. англ. - СПб. : Питер, 2000. - 752 c.

28. Михайленко М. Н. Финансовые рынки и институты : учебник для бакалавров / под ред. А. Н. Жилкиной. - М. : Юрайт, 2014. - 303 с.

29. Правонарушения на финансовом рынке. Выявление, анализ и оценка ущерба. Справочник для сотрудников правоохранительных органов / Я. М. Миркин, И. В. Зубков, Ю. В. Росляк [и др.] ; под ред. Г. С. Полтавченко. - М., 2007. - 1406 с.

30. Семилютина Н. Г. Формирование правовой модели российского рынка финансовых услуг : дис.. д-ра юрид. наук. - М., 2005. - 344 с.

31. Финансовые рынки и финансово-кредитные институты : учебное пособие. Стандарт третьего поколения / под ред. Г. Н. Белоглазовой, Л. П. Кроливецкой. - СПб. : Питер, 2013. - 384 с.

Читайте также: