Медицинское страхование в германии доклад
Обновлено: 04.05.2024
Предлагая вниманию читателей эту статью, редакция журнала надеется, что она поможет не только взглянуть на привычное ведение дел с неожиданной точки зрения, но и позволит найти новые аргументы при работе в сегменте добровольного медицинского страхования (ДМС).
Деньги для обеспечения медицинского стандарта
В последние десятилетия в страховании, как и в других странах, входящих в Организацию экономического сотрудничества и развития, значительно выросли расходы на здравоохранение. Ещё в 1990-е годы доля этих расходов в валовом внутреннем продукте Германии была ниже 9 %, а в настоящее время она уже превышает 10 %. Рост расходов на медицину в значительной мере объясняется демографическими процессами, в первую очередь - увеличением продолжительности жизни 1 и снижением рождаемости.
Ожидаемая средняя продолжительность жизни составляет в Германии 76 лет для мужчин и 82 года - для женщин.
К этому добавляются и другие факторы, в частности такие, как повышение расходов на медицину вследствие появления новых технических и научных возможностей, а также растущие запросы со стороны пациентов. В значительной мере рост медицинских расходов обусловлен стилем жизни и рекламой фармацевтических препаратов, а также услугами, оказываемыми частными госпиталями. В результате возникает риск того, что выделяемых государством средств окажется недостаточно для того, чтобы обеспечить желаемый стандарт медицинского обслуживания для всех граждан. Поэтому для выполнения задач, связанных с медицинским обслуживанием населения, необходимо привлекать другие финансовые источники.
Согласно данным Германского федерального статистического ведомства расходы на здравоохранение в 2005 году составляли 3000 евро в расчёте на человека.
Составные части системы медицинского обслуживания
Как организована в Германии система оплаты медицинского обслуживания? В течение многих лет в Германии существует довольно уникальная и, по большому счёту, оправдавшая себя так называемая дуальная система страхования. Ею охвачено всё население страны.
Рисунок 1. Расходы на здравоохранение в Германии в 2007 году
Источник: German Federal Statistic Office, 2013.
Как становится ясно из названия, система медицинского страхования включает два существенно отличающихся вида страхования.
Один из них предписан законами, является обязательным, носит публично-правовой характер, организован, можно сказать, по типу социального страхования. Этот вид страхования реализуют публично-правовые организации, руководствующиеся при принятии решений принципами, которые вытекают из социальной направленности государства. Другой вид страхования представляет собой добровольное страхование, организуемое и осуществляемое по индивидуальному принципу. Его обслуживают частные компании, которые при принятии решений руководствуются критериями экономической эффективности. Рассмотрим эти виды страхования подробнее.
Обязательное медицинское страхование
Такие фонды являются обществами публичного права, действуют на основе самоуправления и образуют систему, которую контролируют органы страхового надзора. Страхователь может вступить в один из организованных по территориальному принципу больничных фондов, в АОК 2 или в какой-либо другой фонд. Существуют, например, фонды, организованные по профессиональной принадлежности 3 .
Функция GKV заключается в достижении сбалансированности расходов на лечение в рамках так называемого солидарного общества посредством перераспределения расходов между страхователями, отличающимися возрастом и уровнем дохода.
1 Эта свобода выбора необходима, чтобы обеспечить определённую конкуренцию между больничными фондами в части, касающейся уровня и стоимости услуг.
2 AOK - общие региональные больничные фонды. Германия имеет федеральное устройство. Соответственно существуют общие региональные больничные фонды федеральных земель (ЛОК), например AOK Гессена, ЛОК Баварии и т. д.
3 Имеются, например, больничные фонды для технических специалистов, для служащих.
Частное медицинское страхование
Вторая составляющая немецкой системы медицинского обслуживания - это частное медицинское страхование (PKV). Оно функционирует, как обычное страхование. Страхователь может воспользоваться этим видом страхования, если он достиг определённого стабильного уровнядохода 4 . Однако он может оставаться в системе государственного страхования и платить максимальный страховой взнос 5 .
Оценив своё материальное положение, человек сам решает, стоит ли ему приобретать частный страховой полис, и выбирает компанию, в которой страховаться. Компании, осуществляющие частное медицинское страхование, могут иметь различную правовую форму. Однако они должны заниматься исключительно медицинским страхованием и иметь соответствующую правовую форму и лицензию на осуществление этого вида деятельности.
4 Сейчас страхующийся должен подтвердить соответствующий уровень дохода в течение трёх лет.
5 Причиной оставаться в системе государственного медицинского страхования может быть, например, возраст страхователя или наличие предболезни.
Когда потенциальный страхователь обращается к страховщику с целью приобретения медицинского полиса, тот может как принять заявку, так и отклонить её. Ставка тарифа устанавливается в зависимости от оценки здоровья клиента (оценки риска)и объёма желаемых услуг. Оценка риска осуществляется на основе собственной юридически обязывающей информации, предоставленной страхователем, или по результатам предварительного медицинского обследования. 10,6 % граждан Германии обслуживаются исключительно частными страховыми компаниями. Функция PKV фактически сводится к перераспределению рисков (risk transfer), связанных с покрытием расходов на лечение.
Оба описанных вида страхования существуют параллельно. В принципе каждый гражданин Германии должен приобрести либо государственную, либо частную страховку. По достижении определённого уровня дохода, установленного государством, гражданин может выйти из государственного страхования и перейти к частному, но в этом случае обратный путь для него, как правило, закрыт.Что касается лиц, имеющих полис государственного страхования, они имеют возможность в дополнение к основным гарантиям приобрести у компании, осуществляющей частное медицинское страхование, некоторые элементы добровольного страхования в качестве дополнительных страховых продуктов 1 .
Сопоставление ключевых признаков обоих видов страхования дано в таблице 1.
А теперь рассмотрим более детально, как происходит финансирование систем государственного и частного страхования.
Вступление в больничный фонд и финансирование при обязательном медицинском страховании
Сбор премий осуществляется централизованно (в размере 14,9 % от суммы, не превышающей 49 950 евро). Это происходит следующим образом. Наёмный работник обращается в один из фондов, имеющих соответствующий допуск к осуществлению страхования 2 , и информирует отдел кадров своего работодателя о стандартной процедуре взимания премий. Отдел кадров вычитает установленную сумму (в настоящее время - максимально 7,9 %) от брутто-оклада сотрудника, добавляет к ней долю работодателя (сейчас максимально 7,0 %) и переводит эту сумму больничному фонду. Затем больничный фонд распределяет доходы между отдельными кассами в зависимости от их членской базы.
Больничный фонд подтверждает членство наёмного работника. Таким образом, он становится страхователем и получает страховую карточку, с помощью которой он может удостоверить свой страховой статус при обращении к врачам или в больницы. Чтобы предотвратить возникновение неоправданных различий в размерах финансовых поступлений в больничные фонды, возникающие вследствие неравномерного территориального распределения страхователей, между фондами осуществляется процедура финансового выравнивания. Схема функционирования государственного медицинского страхования представлена
1 Такие страховые продукты, как, например, протезирование зубов, предлагаются за доплату. Можно дополнительно приобрести и другие продукты, например пребывание в одноместной палате.
2 При соответствующих условиях обратиться в фонд также могут его дети и супруга.
Таблица 1.Категории страхователей и источники финансирования в системах государственного и частного медицинского страхования
По закону, жить в Германии без медицинской страховки нельзя. При этом страховка – это не только гарантия лечения в случае необходимости, но и ощутимая нагрузка на личный бюджет каждого жителя страны. Germania-online объясняет, как функционирует система немецкого медицинского страхования.
Систему государственного медицинского страхования в Германии ввел еще Отто фон Бисмарк. Закон, направленный, в первую очередь, на фабричных работников, был принят 15 июня 1883 года. Он стал первым камнем в фундаменте немецкого социального страхования, в которое сегодня входят также пенсионное страхование, страхование от безработицы, несчастного случая, на случай потребности в уходе и от несчастных случаев.
В 2007 году в Германии была проведена реформа здравоохранения и принят закон об обязательном медицинском страховании, который запретил жить в стране без страховки. Дело в том, что на тот момент в стране насчитывалось порядка 400 тысяч человек, которые – из соображений экономии – не были застрахованы вообще. Новый закон позволил значительно сократить число медицинских "зайцев". В 2011 году федеральное ведомство статистики зафиксировало только 137 тысяч человек, не имеющих договора медицинского страхования, а значит, лишенных возможности получить в случае необходимости медицинскую помощь.
Медицинские страховые кассы бывают в Германии двух видов: государственные и частные. 54 900 евро – таким определен тот доход, который делит всех трудящихся страны надвое. Те, кто зарабатывает меньше, обязаны оформить страховой договор в государственной кассе. А те, чьи доходы хотя бы на один евро превышают эту сумму, имеют право выбора и могут, если хотят, стать членом или государственной, или частной кассы. Вторая дороже, но имеет ряд безусловных преимуществ: "частным" пациентам не приходится подолгу ждать записи, некоторые врачи работают только с такой группой страхователей, да и список покрываемых страховкой услуг не в пример шире.
Система государственного медицинского страхования в Германии была заложена Отто фон Бисмарком – AOK © picture alliance / ZB
Помимо хорошо зарабатывающих наемных сотрудников такой выбор предоставляется законом тем, кто работает на себя (частным предпринимателям) и госслужащим. Последним, кстати, вступать в государственную кассу даже невыгодно: государство и так возмещает чиновникам до 80 процентов расходов на медицинские услуги.
Большинство жителей Германии (90 процентов населения) все же застрахованы в государственных компаниях, в обязательном порядке или добровольно. Взнос в государственную кассу составляет 15,5 процента от годового дохода страхователя (брутто) и выплачивается ежемесячно. Помимо этого кассы устанавливают еще и доплату, которая с 2016 года равняется 1,1 процента. Всего в Германии работают 123 компании, обеспечивающие государственное медстрахование. Наиболее популярными из них являются AOK, Techniker Krankenkasse, Barmer GEK и DAK-Gesundheit.
В одинаковых в процентном соотношении взносах и заключается знаменитый принцип солидарности (то есть все отвечают за всех) государственного медицинского страхования. Все клиенты компании платят равную часть от собственного дохода, и за эти деньги имеют право на оплату всех необходимых медицинских услуг. А это значит, что уборщица кафе и топ-менеджер крупной компании обслуживаются врачами на равных условиях. При этом решающим критерием для страховой кассы является бесспорная необходимость лечения, а если возможны разные варианты лечения, то выбор делается в пользу самого дешевого.
Работодатели в Германии разделяют траты наемного сотрудника на обязательное страхование. Штатные работники оплачивают только половину страхового взноса, вторую половину этой суммы берет на себя предприятие. А те, кто работает "на себя", то есть извлекает доходы самостоятельно (в Германии их называют Selbstständige), cоответственно, оплачивает всю медицинскую страховку целиком, т.е. около 15,7 процента от годового оборота. Правда, законом установлена верхняя планка: этот побор не может превышать 639 евро 38 центов ежемесячно. Примером такого добровольного страхователя может послужить преподаватель иностранного языка, который зарабатывает уроками, персональный спортивный тренер или парикмахер, обслуживающий клиентов частным образом.
Среди работающих "на себя" немецкое государство выделяет особую категорию – "вольные художники". Имеются ввиду люди творческих профессий, зарабатывающие творческим фрилансом. Это и живописцы, и фотографы, и музыканты, и публицисты, и журналисты. "Вольных художников" берет под свое крыло государственная социальная страховая касса KSK (Künstler Sozialkasse) и вместо работодателя пополам разделяет с ними расходы на медицинскую и пенсионную страховки.
В государственную медицинскую страховку обычно можно взять с собой "бесплатным прицепом" неработающего супруга/супругу и детей.
Частое медицинское страхование в Германии построено на так называемом принципе эквивалентности (то есть каждый платит не в общую копилку, как в случае госстрахования, а сам за себя). Ежемесячный взнос не зависит от дохода страхователя, а рассчитывается, исходя из желаемых услуг, индивидуальных рисков, состояния здоровья и возраста, когда заключается договор. Чем моложе клиент и чес меньше у него заболеваний, тем ниже стоимость страховки. Она, увы, растет с возрастом и количеством нажитых болячек. Пациенты, застрахованные в частных кассах, сами оплачивают счета от врачей, а после получают у своих страховщиков компенсацию.
В 2011 году в нашей стране стартует реформа здравоохранения. На Всероссийском форуме руководителей учреждений системы здравоохранения об успешно работающей модели медстрахования — германской, подробно рассказала глава представительства Университетской Клиники Гамбург-Эппендорф в России и странах СНГ Алла Адамс
Модель обязательного медицинского страхования в Германии существует и развивается без малого 130 лет. Ее особенность в том, что страховые отчисления проводятся только работодателями и работниками, а государство, не участвуя в финансирования системы ОМС, занимается правовым регулированием и надзором.
Население Германии сегодня — 81 млн чел. Из них 69 млн охвачено обязательным медицинским страхованием (85%) и 8,6 млн — частным (10,5%).
Диаграмма 1. Государственное регулирование
Принцип солидарности
Взносы в общий фонд ОМС взимаются с зарплат и составляют 14,9% от их размера, а оплачиваются работодателями и работниками на паритетных началах. В системе установлены жесткие регуляторы контроля качества медицинских услуг и действует принцип солидарности, означающий, что качество страхового покрытия одинаково для всех, независимо от уровня дохода и риска заболеваемости. Причем медуслуги предоставляются как самому работнику, так и членам его семьи, независимо от ее численности. Этическая платформа этого принципа заключается в том, что каждый должен иметь доступ к одинаковому пакету услуг, одинакового качества и на одинаковых условиях. Ни одна семья не должна финансово пострадать в случае болезни.
Обязательному страхованию подлежат рабочие и служащие, чей доход не превышает 3750 евро в месяц, также члены их семей, пенсионеры, студенты и безработные. Граждане с большим доходом должны купить себе частную страховку. С 1 января 2011 г. размер взноса будет повышен до 15,5%. Помимо обязательного взноса с 2004 г. установлен ежеквартальный взнос пациентов за медицинское обслуживание в размере 10 евро.
Все страховые взносы в Германии достигают 27,6% ВВП, в том числе медицинское страхование — 10,9% ВВП (см. Презентацию).
Децентрализация
Второй важный принцип организации системы ОМС в Германии — принцип субсидиарности или децентрализации. Этот организационный правовой принцип ориентирован на то, что задачи должны решаться на максимально удаленном от центра уровне, то есть там, где они наиболее эффективны. А индустриализация здравоохранения оставлена на самоуправление и самоокупаемость в установленных государством правовых рамках. Фактически государство вмешивается только в крайних случаях, например, тогда, когда возникает объективная необходимость изменения взносов в больничные кассы. Тогда законодательно повышается процент взносов. Прямое государственное финансирование минимально и включает, к примеру, дотации на поддержку материнства. Государство даже делегирует многие федеральные функции непосредственно участникам системы.
Фонд здравоохранения
Сама по себе эта идея с привлечением в схему ОМС фонда здравоохранения считается спорной. Ее сторонники считают, что новый фонд будет способствовать развитию здоровой конкуренции между больничными кассами и снижению затрат на здравоохранение. Противники полагают, что собственно фонд не может ничего изменить, потому что главный порок системы в том, что пациенты не видят стоимости медицинских услуг и не знают, сколько стоит обслуживание.
Услуги по ОМС
Между тем по объему оказываемых услуг германская система — одна из самых широких в ЕС. В ее услуги входит диагностика, профилактика заболеваний, стационарное и амбулаторное лечение с правом выбора врача.
В страховку включена стоматология за исключением зубного протезирования (оно оплачивается лишь частично) и некоторые ограниченные услуги медицинской помощи в странах ЕС. Несмотря на постоянные реформы, направленные на сокращение расходов на медицинское обслуживание, доля расходов на эту сферу неуклонно растет.
Диаграмма 2. Расходы на каждую область услуг ОМС за 2009 год
Источник: официальная статистика Spitzenverband, данные от 10 марта 2010
Больничные кассы
Больничные кассы — это некоммерческие организации, ведущие страховую деятельность. Они финансово независимые, самоокупаемые, полностью самоуправляемые в рамках определенных законодательством структур. Каждая больничная касса управляется собранием представителей, в котором 50% работодателей, 50% работников. Правление и президент больничной кассы избираются собранием представителей. Управляющий назначается президентом больничной кассы. Граждане сами вольны выбирать, в какой больничной кассе застраховаться. Существуют местные, земельные, то есть, по-российски — регинональные, и федеральные больничные кассы.
Бывают также больничные кассы, ориентированные на профессиональные группы. Например, принадлежащие профсоюзам железнодорожников, шахтеров, пилотов.
Тарифы на медицинскую помощь одинаковы для всех. И объем оплачиваемых услуг больничная касса сократить не может. Эти требования одинаковые для всей страны, для всех лечебных учреждений, для всех больничных касс.
По решению собрания могут оплачиваться какие-либо дополнительные услуги, и тогда больничная касса может внести предложение, допустим, повысить взнос. Но рискует из-за этого потерять застрахованных. Число больничных касс в стране сокращается, то есть, не все они выдерживают режим полной самоокупаемости.
Диаграмма 3. Больничные кассы, количество
Источник: официальная статистика Spitzenverband, данные от 10 марта 2010
Частная страховка — лишь лучший сервис
Второй вид медицинского страхования в Германии, охватывающий лишь 10% застрахованных — частное страхование. Этим видом деятельности занимаются организации, не причастные к обязательному медстрахованию. Немцы свято верят в принцип разделения этих видов деятельности. А в том, что касается обслуживания в стационарах, то для них норматив обслуживания частных пациентов установлен на уровне 40%. Частнозастрахованные в Германии могут рассчитывать на лучший сервис, включая выбор времени плановой госпитализации, врача или палаты, а также на курортное лечение. Однако в отличие от системы ОМС, все счета на этот вид услуг напрямую попадают в руки пациентов. Лечебное учреждение выставляет счет пациенту, он его оплачивает и несет в свою страховую компанию, и, если услуга включена в страховку, деньги возвращаются пациенту.
Взносы на частное медицинское страхование формируются с учетом индивидуального риска и зависят от возраста, пола, состояния здоровья. При этом используются специальные региональные и профессиональные тарифы. Также при частном страховании невозможно одним полисом застраховать других членов семьи. Каждому оформляется индивидуальный полис и формируется размер взноса.
Медицинская страховка в Германии является одним из обязательных условий для тех, кто желает жить и работать в этой стране.
Наличие полиса гарантирует получение медицинских услуг, оказанием которых в ФРГ занимаются больничные кассы – Krankenkasse. А жители страны, включая иммигрантов, обязаны застраховаться в немецкой компании.
Медицинская страховка в Германии: виды
Заметим, что медицинскую страховку немцы оформляют с рождения. Приезжие – по прибытии в государственных или частных компаниях, которые занимаются оказанием страховых услуг. Медицинское страхование в Германии разных категорий людей отличается своими особенностями.
1. Приезжие туристы и гости
Туристы и гости, постоянно проживающие в других странах, обязаны оформить туристическую страховку до отъезда, действующую на время поездки в Германию. Полис предусматривает покрытие рисков внезапной болезни или травм, полученных в результате несчастных случаев. Но при этом он не включает лечение хронических заболеваний и диагностических обследований. Туристическая медицинская страховка в Германии не является альтернативой основного полиса для иммигрантов, проживающих в стране.
2. Малоимущие
Данный вид медицинского полиса предназначен для малоимущих поздних переселенцев, евреев, беженцев. Он входит в категорию государственных программ, где оплату взносов берет на себя государство.
3. Учащиеся
Для студентов вузов и учащихся профессиональных школ в Германии предусмотрены льготные тарифы на медицинскую страховку с правом самостоятельного выбора между частными и государственными кассами.
4. Рабочие мигранты
Лица, которые приезжают в страну для трудовой деятельности при заключении контракта, по умолчанию попадают в государственную страховку. Обращаем внимание, что в 2021 году при зарплате более 64350€ человек может добровольно заключать контракт с частной страховкой.
5. Предприниматели-мигранты, фрилансеры
Заметим, что для бизнес-иммигрантов и фрилансеров-иностранцев в Германии государственное медицинское страхование не предусмотрено. Но оформить полис можно в любой приватной кассе.
6. Воссоединение семьи
Медицинская государственная страховка в Германии в рамках воссоединения семьи, включая супругов и несовершеннолетних детей, распространяется на лиц, работающих без доплаты при попадании под условия семейного страхования. Заметим, что члены семьи не включаются в приватную страховку работника, если он оформил ее в частной кассе. И в этом случае они должны страховаться отдельно.
Медицинская страховка в Германии. Что учесть перед выбором?
В стране работает около сотни государственных и четыре десятка частных страховых компаний в области медицинского страхования, среди которых можно выбрать оптимальный вариант, подходящий именно вам. Зная об особенностях и преимуществах каждого из них, вы сможете сделать правильный выбор.
Кассы частного страхования
Приватный вид медицинского страхования отличается рядом преимуществ:
- приём у врача без очереди;
- пребывание в клинике в двухместной палате;
- цена, которая при превышении определённого лимита доходов может быть ниже фиксированного взноса в приватную кассу, по сравнению с процентом от зарплаты в кассу государственного страхования.
Государственное медицинское страхование
Особенностями этого вида полиса на медицинское обслуживание является качество и объём медицинских услуг, которые на 95% оплачивает государство, независимо от кассы и статуса застрахованного. На оставшиеся 5% услуг приходится оплата нетрадиционной медицины, гомеопатических препаратов, дополнительных прививок, профилактических обследований и прочих подобных сервисов. Правда, в этом случае могут быть отличия по возможностям и лимитам в разных кассах.
Сколько стоит государственная медицинская страховка в Германии?
Сумма государственной медицинской страховки в Германии формируется с учетом дохода. А размер стандартного взноса составляет 14,6%. Собственно, это и является главной отличительной чертой государственных страховых касс от частных. В последних часто величина сбора зависит от состояния здоровья и возраста. Каждый год в Германии в рамках государственного страхования назначается лимит годового дохода Beitragsbemessungsgrenze.
Выше его взносы по страховке уже не взимаются. В 2021 году этот уровень установлен на 58050€. Исходя из этого, сумма максимального взноса от застрахованного лица в немецкую государственную кассу составляет 706,28€ в месяц. Заметим, что, кроме общего взноса, у каждой страховой фирмы может устанавливаться дополнительная оплата Zusatzbeitrag.
Например, если в прошлом году растраты кассы превысили доходы, полученные от клиентов.
Важно! При увеличении сбора страховой кассы в следующем году у клиента есть право на досрочное расторжение контракта и смену компании, которая занимается медицинским страхованием. Оформить заявку можно, обратившись в частную или государственную кассу, а также на их сайте.
Медицинская страховка в Германии: преимущества
Люди, имеющие медицинский страховой полис, могут самостоятельно выбирать лечащих врачей. Привязки к районным поликлиникам или региональным медикам нет. При этом страховка не предусматривает, например, расходов на дорогу в отдалённую клинику при отсутствии особых оснований, влияющих на выбор. В рамках страховки лечение и медикаменты, назначенные врачом, оплачиваются полностью или с небольшой доплатой.
Оформив обязательную медицинскую страховку в Германии, вы гарантированно будете получать медицинскую помощь с любой стоимостью терапии, оперативного вмешательства, медикаментов. А при включении членов семьи в государственную страховку, вы получите возможность бесплатно оформить полис на неработающего супруга и несовершеннолетних детей. Помните, что страховка – это гарантия получения медицинской помощи в Германии.
Читайте также: