Личное страхование в россии доклад

Обновлено: 04.07.2024

Содержание

Введение 2
1. Основные категории личного страхования 4
2. Классификация личного страхования 6
3. Договор страхования жизни 8
4. Страхование на случай смерти 11
5. Сберегательное страхование 14
6. Смешанное страхование жизни 18
7. Коллективное страхование 21
8. Страхование от несчастных случаев 23
Заключение 29
Список литературы 32

Вложенные файлы: 1 файл

Личное страхование.docx

Реферат на тему: Личное страхование

1. Основные категории личного страхования 4

2. Классификация личного страхования 6

3. Договор страхования жизни 8

4. Страхование на случай смерти 11

5. Сберегательное страхование 14

6. Смешанное страхование жизни 18

7. Коллективное страхование 21

8. Страхование от несчастных случаев 23

Список литературы 32

ВВЕДЕНИЕ

Под личным страхованием подразумевается отрасль страхования, с помощью которой осуществляется страховая защита семейных доходов граждан или укрепление достигнутого семейного благосостояния. Необходимость такой страховой защиты связана с: вероятностью наступления смерти кормильца или члена семьи; потерей здоровья, что, как правило, влечет за собой снижение уровня семейного дохода; стремлением граждан иметь семейные сбережения в целях укрепления материального достатка, используя для этого личное страхование.

В качестве объектов личного страхования выступает жизнь, здоровье и трудоспособность человека, а конкретными событиями, на случай которых оно проводится, дожитие до окончания срока страхования, обусловленного возраста или события, наступление смерти страхователя или застрахованного либо потеря ими здоровья в период страхования от оговоренных событий, как правило, от несчастных случаев. Страхователями по личному страхованию могут выступать как физические, так и юридические лица, а застрахованными - только физические лица. В любом случае личное страхование всегда связано с физическим лицом.

В качестве застрахованных могут выступать дееспособные и недееспособные физические лица. При личном страховании страхователь может быть одновременно и застрахованным лицом. Защита интересов, связанная с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица, осуществляется разными видами личного страхования, если выплата страхового обеспечения по условиям договора связывается с такими видами. Другими словами, в условиях личного страхования страхуемые виды должны быть указаны в качестве страховых событий.

В личном страховании участвуют страховщик, страхователь и застрахованный .Страховщик создает фонд денежных средств за сет взносов страхователей, из которого выплачиваются обусловленные суммы при наступлении соответствующего страхового случая в жизни застрахованного. Страхователь вносит этот фонд платежи, исходя из выбранных условиях страхования, его срока, ставки платежа размера страховой суммы.

Если условия страхования предусматривают получение страховой суммы при каких-либо событиях в жизни самого страхователя, он является и застрахованным. Последним может быть и другое лицо.

ОСНОВНЫЕ КАТЕГОРИИ ЛИЧНОГО СТР АХОВАНИЯ

Личное страхование – это формы защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью.

Договор личного страхования – гражданско-правовая сделка, по которой страховщик обязуется посредством получения им страховых взносов, в случае наступления страхового случая, возместить в указанные строки нанесенный ущерб или произвести выплату страхового капитала, ренты, или других предусмотренных выплат.

Жизнь или смерть, как форма существования не может быть объективно оценена. Застрахованный может лишь попытаться предотвратить те материальные трудности, с которыми столкнётся в случае смерти или инвалидности.

В личном страховании не может быть выраженного интереса, хотя всегда должна существовать какая – то связь между потерями, которые может понести застрахованный, и страховой суммой.

Рассмотрим некоторые характеристики личного страхования, отличные от характеристик имущественного страхования. Страхование относится к личности как объекту, который подвергается риску, находится в связи с его жизнью, физической полноценностью или здоровьем. Как следствие сказанного застрахованный должен быть определенным лицом или, как минимум, должен быть определен объект, подвергающийся риску.

Страховые суммы не представляют собой стоимость нанесенных материальных убытков или ущерба, которые не могут быть объективно выражены, а определяются в соответствии с пожеланиями страхователя исходя из его материальных возможностей.

Договор личного страхования может быть обязательным или добровольным, долгосрочными или краткосрочными. По каждому виду личного страхования заключаются соответствующие договоры.

Некоторые виды личного страхования, в частности страхование жизни, могут быть выделены как особо продолжительные, иногда рассчитанные на всю жизнь застрахованного. При страховании имущества обычная длительность действия договора – один год, подразумевающая ежегодное его возобновление и возможность расторжения договора любой из сторон в соответствующей форме. Временное же страхование жизни, как и страхование на случай пенсии, в течении всей жизни и т. д., заключается обычно на длительный срок, в течении которого страховальщик не имеет права расторгнуть договор.

КЛАССИФИКАЦИЯ ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ

Классификация личного страхования производится по разным категориям.

По объёму риска:

  • страхование на случай дожития или смерти;
  • страхование на случай инвалидности или недееспособности;
  • страхование медицинских расходов.

По виду личного страхования:

  • страхование жизни;
  • страхование от несчастных случаев.

По количеству лиц, указанных в договоре:

  • индивидуальное страхование;
  • коллективное страхование.

По длительности страхового обеспечения:

  • краткосрочное (менее одного года);
  • среднесрочное (1 – 5лет);
  • долгосрочное (6 – 15 лет).

По форме выплаты страхового обеспечения:

  • с единовременной выплатой страховой суммы;
  • с выплатой страховой суммы в форме ренты.

По форме уплаты страховых премий:

  • страхование с уплатой единовременных премий;
  • страхование с ежегодной уплатой премий;
  • страхование с ежемесячной уплатой премий.

Страхование жизни, как любой вид страхования, оформляется договором, по которому одна из сторон, страховщик, берет на себя обязательство посредством получения им страховых премий, уплачиваемых страхователем, выплатить обусловленную страховую сумму, если в течение срока действия страхования произойдет предусмотренный страховой случай в жизни застрахованного. Страховым случаем считается смерть или продолжающаяся жизнь (дожитие) застрахованного.

ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ

Договор страхования жизни обуславливает выплаты, которые обязуется оплатить страховщик. Он также регулирует права и обязанности страхователя, как и других лиц, которые могут быть объектами прав и обязанностей, вытекающих из договора о страховании. Эти лица – застрахованный и выгодопреобретатель.

Субъекты договора страхования жизни. В договор страхования жизни могут быть включены, кроме страховой компании и страхователя, два других лица: застрахованный и выгодоприобретатель.

Страхователь – это лицо, которое заключает и подписывает договор о страховании со страховщиком, берет на себя обязательства, определенные договором. Это тот, кто подписывает договор и платит премии, или тот, кто покупает страховой полис.

Застрахованный по договору о страховании жизни – Это физическое лицо, о жизни которого заключается контракт. Это человек, чья жизнь подвергается риску. В большинстве операций по страхованию страхователь и застрахованный обычно являются одним и тем же лицом. В тех случаях, когда совпадение не происходит, застрахованный также должен подписать полис по страховании на случай смерти, подтверждая таким образом письменно согласие на заключение договора о страховании его собственной жизни.

Выгоприобретатель – это физическое лицо, назначенное для получения страховой суммы, если произойди страховой случай.

Заявление о приёме на страхование – это документ, составленный страховщиком и заполненный будущим страхователем. Заявление содержит основные исходные данные:

  • вид страхования,
  • дополнительные гарантии,
  • страховую сумму,
  • срок страхования,
  • периодичность уплаты страховых премий,
  • дату вступления договора в страхования в силу.

Страховой полис – самый важный документ в страховании жизни, поскольку является доказательством его существования и раскрывает его содержание, а также регулирует отношения между сторонами контракта, содержит права и обязанности обеих сторон. Посредством этого документа закрепляются условия договора страхования. Полис должен быть подписан страхователем или застрахованным и страховщиком.

Полис содержит частные, общие и специальные условия, в числе которых:

  • имя и фамилия страхователя, другие сведения (пол, возраст, профессия, социальный статус и др.);
  • страховая сумма;
  • общая сумма премий;
  • срок платежа;
  • место и форма оплаты;
  • продолжительность действия договора.

Страховые выплаты. Получив необходимые документы по факту страхового случая, страховая компания в минимальный срок должна выплатить страховую сумму, исходя из договора страхования.

Рассмотрим отбор рисков при операции, которую осуществляет страховая компания для решения в каждом конкретном случае, принимая или отвергая риск, представленный к обеспечению, и руководствуясь при этом собственными критериями и нормами заключения договоров в страховании жизни. Основным фактором отбора рисков является состояние здоровья застрахованного. Существуют и другие факторы, которые принимаются во внимание страховщиком перед решением о принятии или непринятии рисков: профессия, увлечения, моральные качества, материальные средства, которыми располагает будущий страхователь.

Отбор рисков при страховании жизни осуществляется различными способами в зависимости от того, идет ли речь о страховании на случай смерти или на случай жизни. В страховании жизни на случай смерти отбор осуществляется в основном по заявлениям о состоянии здоровья и медицинского осмотра будущего застрахованного. Заявление о состоянии здоровья – это анкета, содержащая подробные ответы будущего застрахованного о перенесенных инфекционных заболеваниях, оперативных хирургических вмешательствах, травмах и т. д. Анализируя заявление о состоянии здоровья и результаты предварительного медицинского освидетельствования человека, страховщик с большой степенью доверенности может оценить степень риска и принять решение о заключении договора страхования.

Предварительное медицинское освидетельствование, как правило, проводится до заключения договора на очень крупные суммы, а также в случаях, когда есть всякие основания полагать, что будущий страхователь намеренно искажает сведения о своём состоянии здоровья при заполнении анкеты, предложенной страховщиком.

СТРАХОВАНИЕ НА СЛУЧАЙ СМЕРТИ

Страхование жизни на случай смерти относится к числу видов личного страхования. Наиболее часто используемые разновидности его:

  • временное страхование;
  • пожизненное страхование;
  • амортизационное страхование;
  • страхование капитала и ренты в случае выживания.

Риск, покрываемый этими видами страхования – это смерть застрахованного по любой причине.

Временное страхование. При временном страховании сумма выплачивается выгодоприобретателю сразу после смерти застрахованного, если смерть наступает в течении срока, указанного как срок действия договора. Только в случае смерти застрахованного в течение действия договора страховщик выплачивает страховую сумму. В противном случае, т. е. если страхованный доживает до срока окончания договора, никакой капитал не выплачивается, а уплаченные премии остаются в распоряжении страховщика.

Страхователи в РФ могут оформить различные виды страховок – имущества, гражданской ответственности, предпринимательского риска и др. Существует также такая разновидность, как личное страхование. Чтобы понять, как действует данная система правоотношений страхователя и страховщика на практике, необходимо изучить сущность личного страхования, которая имеет определенные ключевые особенности.

Понятие и экономическая сущность

люди

Личное страхование – это система отношений между субъектами (страхователем, страховщиком, застрахованным лицом и выгодоприобретателями), в рамках которой по заключенному договору СК берет на себя обязательства по выплате страхового возмещения (единовременным платежом или периодически), если застрахованное лицо:

  • погибнет;
  • приобретет инвалидность 1-й или 2-й группы;
  • получит травму в связи с несчастным случаем;
  • доживет до установленного договором срока.

Важно также понимание экономической сущности личного страхования, которая заключается в перераспределении средств между лицами, имеющими страховой интерес. То есть сущность состоит в том, что страховщик осуществляет сбор страховых премий, последующее формирование страховых фондов из денежных средств, собранных со страхователей, и выплату средств из указанных фондов в пользу лиц, имеющих право на страховое возмещение (этими лицами могут быть как сами застрахованные, так и выгодоприобретатели).

Особенности

Сущность отличий личной страховки от имущественной заключаются в следующем:

  • договор личного страхования – публичный (аб. 2 ч. 1 ст. 927 ГК РФ), поэтому страховщики обязаны заключать его с любым обратившимся лицом, договор имущественного же публичным не является;
  • разные риски – при имущественной страховке страховым случаям является утеря, повреждение или гибель имущества, при личной – инвалидность, уход из жизни, дожитие и др.;
  • заставить гражданина оформить личную страховку в отношении самого себя не могут ни при каких обстоятельствах (ч. 2 ст. 935 ГК РФ), а вот страховку своего имущества – могут (например, заложенной квартиры по ипотеке);
  • при личной страховке страховая сумма определяется по соглашению сторон и может быть любой, при имущественной страховая сумма не может превышать действительную стоимость имущества (аб. 2 ч. 2 ст. 947 ГК РФ).

Классификация

Существует несколько видов личного страхования, через которые раскрывается его сущность.

  • страхование жизни, при котором страховыми рисками являются смерть застрахованного гражданина или его дожитие до определенного возраста;
  • страхование здоровья, рисками по которому являются наступление инвалидности, а также травма в результате несчастного случая;
  • страховка от потери работы, выплаты по которой осуществляются в случае увольнения не по вине застрахованного лица;
  • добровольное и обязательное медицинское страхование (ДМС и ОМС).

В зависимости от сущности порядка уплаты страховой премии:

  • страховка с единовременной уплатой;
  • страховка с условием периодического внесения страховых взносов (ежемесячно, ежеквартально, каждые полгода и др.).

Исходя из обязательности:

  • обязательное страхование (осуществляется только в случаях, когда законом возлагается обязанность на определенных лиц по страхованию жизни и здоровья других лиц – ч. 1 ст. 935 ГК РФ);
  • добровольное (осуществляется в остальных случаях).

В зависимости от сущности цели страхования:

  • рисковое (при данной страховке выплаты осуществляются только при страховом случае);
  • накопительное (выплаты производятся по истечении определенного срока вне зависимости от того, наступил ли страховой случай или нет).

Исходя из сроков:

  • краткосрочные страховки (до 1 года);
  • долгосрочные (свыше 1 года).

страхование

Обязательное и добровольное личное страхование

Личное страхование делится на добровольное и обязательное.

Как правило, под обязательным понимается социальное медстрахование, осуществляемое в порядке, предусмотренным 326-ФЗ от 29-го ноября 2010-го года.

Обязательным оно является для страхователей (работодателей), которые, при наличии у них в штате наемного персонала, обязаны регистрироваться во внебюджетном фонде (ФОМС) и уплачивать страховые взносы в порядке и на условиях, установленных главой 34 НК РФ. При наступлении страхового события застрахованное лицо может получить бесплатную медицинскую помощь в сущности и объемах, установленных базовой и территориальной медицинской программой.

Внимание! Своего рода обязательным личным страхованием на случай дожития является пенсионное, осуществляемое согласно 167-ФЗ от 15-го декабря 2001-го года.

Среди иных видов обязательного страхования жизни и здоровья каких-либо лиц также можно выделить:

  • 40-ФЗ от 25-го апреля 2002-го года, в соответствии с которым все автомобилисты нашей страны обязаны покупать полис ОСАГО, по которому выплаты, в числе прочего, производятся и при нанесении ущерба жизни и здоровью других граждан при использовании указанного в договоре ОСАГО транспортного средства;
  • различные виды обязательного госстрахования, при которых определенным категориям должностных лиц (судебным приставам, сотрудникам МВД, судьям и др.) выплачивается денежная компенсация, если им будет нанесен ущерб здоровью в процессе осуществления трудовой деятельности.

Что касается видов страхования, которые оформляются по желанию гражданина, то это:

  • ДМС, которое обеспечивает покрытие рисков, не охваченных программой ОМС (гражданин сам решает – нужен ли ему такой полис или нет);
  • различные страховки неимущественного характера при оформлении потребительских, автомобильных или ипотечных кредитов (оформлять тоже необязательно, но при отказе банк повышает процентную ставку).

Значение личного страхования в РФ

Значение, место и роль раскрывает сама сущность личного страхования.

Человеческое существование характерно своей рисковой природой – никто не может знать, в какой момент настигнут неприятности, связанные со здоровьем. Все риски неблагоприятных последствий, связанных с травмой, инвалидностью или уходом из жизни, несут сами граждане или их родственники. Страховка же призвана перенести расходы на восстановление здоровья или на погребение с застрахованного лица (выгодоприобретателей) на “плечи” страховой компании.

Особое значение личное страхование имеет при потребительском кредитовании.

Важно! При проблемах со здоровьем заемщик не освобождается от несения долговых обязательств перед банком. А это значит, что при невозможности, как раньше, осуществлять трудовую деятельность, и, соответственно, погашать займ, долг будет только расти.

Далее наступит судебное взыскание имущества заемщика. Чтобы этого не допустить, нужно оформить страховку, по условиям которой страховщик полностью погасит долг.

Итак, личное страхование подразделяется на несколько разновидностей. Застраховать свою жизнь и здоровье можно у любого страховщика – и он не сможет отказать.

Любые вопросы по данной теме можно задать профессиональному юристу по страховым делам в чат, расположенный в нижнем правом углу.

Не забываем оценивать пост, ставить лайки, делать репосты, писать комментарии, а также читать наши другие полезные материалы.

Во всех развитых странах страхование является стратегически важной отраслью экономики, обеспечивая подавляющую часть инвестиций в ее развитие и освобождая государственные бюджеты от расходов на возмещение убытков от непредвиденных событий.
При этом особая роль страхования проявляется в решении социальных проблем общества. Социальные гарантии населению страховщики способны предоставлять наряду с государством, а порой и опережая государство.

Оглавление

ВВЕДЕНИЕ 3
1. СУЩНОСТЬ ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ 5
1. 1. Понятие личного страхования 5
1. 2. Классификация личного страхования 6
1. 3. Виды личного страхования 7
1. 4. Страхование как экономическая категория 13
2. АНАЛИЗ СОВРЕМЕННОГО СОСТОЯНИЯ РЫНКА ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ 16
2.1. Общая ситуация на рынке личного страхования 16
2.2. Страхователи и страховщики, анализ их взаимоотношений 19
2.3. Проблемы развития личного страхования в России 20
3. ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ – СОЦИАЛЬНАЯ ЗАЩИТА
НАСЕЛЕНИЯ 27
3.1. Роль личного страхования в жизни общества 27
3.2. Правовое регулирование сферы страхования 28
3.3. Перспективные развития рынка личного страхования 29
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 33
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 35

Файлы: 1 файл

курсовая работа по личному страхованию.doc

1. СУЩНОСТЬ ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ 5

1. 1. Понятие личного страхования 5

1. 2. Классификация личного страхования 6

1. 3. Виды личного страхования 7

1. 4. Страхование как экономическая категория 13

2. АНАЛИЗ СОВРЕМЕННОГО СОСТОЯНИЯ РЫНКА ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ 16

2.1. Общая ситуация на рынке личного страхования 16

2.2. Страхователи и страховщики, анализ их взаимоотношений 19

2.3. Проблемы развития личного страхования в России 20

3. ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ – СОЦИАЛЬНАЯ ЗАЩИТА

3.1. Роль личного страхования в жизни общества 27

3.2. Правовое регулирование сферы страхования 28

3.3. Перспективные развития рынка личного страхования 29

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 35

Во всех развитых странах страхование является стратегически важной отраслью экономики, обеспечивая подавляющую часть инвестиций в ее развитие и освобождая государственные бюджеты от расходов на возмещение убытков от непредвиденных событий.

При этом особая роль страхования проявляется в решении социальных проблем общества. Социальные гарантии населению страховщики способны предоставлять наряду с государством, а порой и опережая государство.

Рассмотрим более подробно значение личного страхования в социальном, экономическом и политическом аспектах жизни современного общества и государства.

Основной ролью личного страхования является повышение социальной защищенности населения, путем выплат денежных компенсаций в случае потери здоровья, жизни или трудоспособности, повышение объема пенсий, за счет выплат рент, а так же обеспечения населения качественным медицинским обслуживанием.

В условиях нестабильной экономики, инфляции, высокого налогового бремени, недостаточности свободных средств у граждан и предприятий, потеря доверия населения к финансовым институтам личное страхование потеряло свою популярность. Личное страхование – важная составляющая формирования финансового рынка, позволяющая, с одной стороны, повысить социальную защищенность граждан, а с другой – создавать крупные инвестиционные ресурсы, финансировать серьезные государственные и коммерческие проекты в различных отраслях экономики. Отсутствие страховой культуры, психология потенциальных страхователей, а также возрастающее различие в уровне доходов населения не позволяют привлекать денежные средства широких слоев населения в страховые фонды. Все это говорит об актуальности темы курсовой работы – об актуальности рассмотрения вопросов, связанных со сферой личного страхования, и нахождения путей их решения. Цель работы – это разностороннее рассмотрение современного состояния системы личного страхования в России, определение роли и значения страхования в жизни общества и в экономике страны, определение перспектив развития страхования.

Для достижения цели работы были решены следующие задачи:

    • Проследить процесс формирования личного страхования
    • Изучить классификацию личного страхования
    • Рассмотреть современное состояние рынка личного страхования в России
    • Определить проблемы в развитии личного страхования
    • Определить условия, в которых находится личное страхование

    1. СУЩНОСТЬ ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ

    1. 1. Понятие личного страхования

    Страхование - совокупность особых замкнутых перераспределительных отношений между их участниками по поводу формирования за счет денежных взносов целевого страхового фонда, предназначенного для компенсации вероятного ущерба. Страхование может осуществляться в обязательной (в силу закона) и добровольной (как взаимное волеизъявление сторон) формах. По объектам страхования различают личное, имущественное и страхование ответственности.

    Личное страхование-это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности и здоровью.

    Договор личного страхования - гражданско-правовая сделка, по которой страховщик обязуется посредством получения им страховых взносов, в случае наступления страхового случая, возместить в указанные строки нанесенный ущерб или произвести выплату страхового капитала, ренты, или других предусмотренных выплат.

    Жизнь или смерть, как форма существования не может быть объективно оценена. Застрахованный может лишь попытаться предотвратить те материальные трудности, с которыми столкнется в случае смерти или инвалидности.

    В личном страховании не может быть выраженного интереса, хотя всегда должна существовать какая-то связь между потерями, которые может понести застрахованный и страховой суммой.

    Рассмотрим некоторые характеристики личного страхования, отличные от характеристик имущественного страхования. Страхование относится к личности как к объекту, который подвергается риску, находится в связи с его жизнью, физической полноценностью и здоровьем. Как следствие сказанного застрахованный должен быть определенным лицом или, как минимум, должен быть определен объект, подвергающийся риску.

    Страховые суммы не представляют собой стоимость нанесенных материальных убытков или ущерба, которые не могут быть объективно выражены, а определяются в соответствии с пожеланиями страхователя исходя из его материальных возможностей.

    Договор личного страхования может быть обязательным или добровольным, долгосрочным или краткосрочным. По каждому виду личного страхования заключаются соответствующие договоры.

    Некоторые виды личного страхования, в частности страхование жизни, могут быть выделены как особо продолжительные, иногда рассчитанные на всю жизнь застрахованного. При страховании имущества обычная длительность действия договора - один год, подразумевающая ежегодное его возобновление и возможность расторжения договора любой из сторон в соответствующей форме. Временное же страхование жизни, как и страхование на случай пенсии, в течении всей жизни, заключается обычно на длительный срок, в течении которого страховщик не имеет права расторгнуть договор.

    1. 2. Классификация личного страхования

    Существуют различные классификации личного страхования.

    Рассмотрим более подробно этот подзаголовок.

    Классифицируется личное страхование следующим образом:

    - страхование на случай дожития или смерти;

    - страхование на случай инвалидности или недееспособности;

    Страхование медицинских расходов.

    3) По виду личного страхования:

    - страхование от несчастных случаев.

    4) По длительности страхового обеспечения:

    - краткосрочное (менее одного года);

    - среднесрочное (1-5 лет);

    -долгосрочное (6-15 лет).

    5) По форме уплаты страховых премий:

    - страхование с уплатой единовременных премий;

    - страхование с ежегодной уплатой премий;

    Страхование с ежемесячной уплатой премий.

    6) По форме выплаты страхового обеспечения:

    - с единовременной выплатой страховой суммы;

    - с выплатой страховой суммы в форме ренты.

    1. 3. Виды личного страхования

    По условиям лицензирования в России существуют четыре вида личного страхования:

      1. страхование жизни;
      2. страхование от несчастных случаев и болезней;
      3. медицинское страхование;
      4. пенсионное страхование.

    Рассмотрим более подробно каждый вид.

    Страхование жизни на Западе является сильно развитым видом страхования, у нас в силу экономических и политических причин этот вид страхования развит довольно слабо с преобладанием краткосрочного страхования жизни.

    Договор страхования жизни обуславливает выплаты, которые обязуется оплатить страховщик. Он также регулирует права и обязанности страхователя.

    Страхователь – это лицо, которое заключает и подписывает договор о страховании со страховщиком, берет на себя обязательства, определенные договором. Страховщик – это лицо, которое страхует. Для заключения договора страхователь подает письменное заявление страховщику. Договор страхования вступает в силу с момента уплаты первого страхового взноса. Страховщик передает страхователю страховое свидетельство в котором указаны следующие реквизиты: наименование документа, адрес, банковские реквизиты страховщика, название фирмы страховщика; данные страхователя; объект страхования; страховая сумма, страховой риск, страховой взнос и порядки его внесения; срок действия договора, порядок изменения и прекращения договора; права и обязанности сторон; подписи.

    Страховой полис – это самый важный документ в страховании жизни, поскольку является доказательством его существования и раскрывает его содержание, а также регулирует отношения между сторонами договора, содержит права и обязанности обеих сторон. Договор страхования прекращается в следующих случаях:

    - наступление страхового случая;

    - истечение срока договора страхования;

    - неуплата страховых взносов;

    - в случаях принятия судом решения о признании договора страхования недействительным;

    - в случае экстренного прекращения договора страхования страхователем, при этом страхователь теряет часть уплаченной суммы.

    Страхование жизни делится на страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события и на страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты) или с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика. Страхование жизни на случай смерти разделяется на: временное, пожизненное, страхование капитала и ренты в случае выживания.

    Страхование от несчастных случаев и болезней предусматривает два вида выплат:

    - выплата фиксированной суммы;

    - частичную или полную компенсацию дополнительных расходов застрахованного при наступлении страхового случая.

    Проанализируем понятие несчастного случая по отношению к страхованию, отбор рисков, предоставляемые гарантии.

    Несчастный случай – это непредвиденное событие, следствием которого является потеря здоровья или смерть застрахованного.

    Несчастным случаем не считается:

    - самоубийство или покушение на него;

    - умышленное причинение застрахованного самому себе телесных повреждений;

    - травмы и смерть застрахованного полученные в результате алкогольного, наркотического или токсического опьянения.

    Договор заключается на основании письменного заявления клиента о страховании от несчастного случая. Критерии отбора несчастных случаев: субъективный риск, профессия, возраст. Необходимо также иметь в ввиду, что лица, заключающие договор о страховании от несчастных случаев, имеют в основном социальный статус выше среднего, ведут активный образ жизни, чем представители среднего класса, в целом подвергаются большей вероятности несчастного случая, что, в конце концов, приводит к заключению договора о страховании от несчастных случаев, что же касается субъективного риска, то страховые компании не склонны принимать ходатайства от лиц, имеющих другие полисы этой же самой или другой компании в связи с тем, что итоговая страховая сумма будет очень большой.

    Профессия – это важнейший критерий отбора риска в страховании от несчастных случаев и, без сомнения, решающий. Укажем некоторые виды профессиональной деятельности, которые не принимаются к обеспечению. К ним относятся взрывники, артисты цирка, водолазы, минеры.

    Здоровье – важнейший критерий отбора риска в страховании от несчастных случаев, включающий предварительный медицинский осмотр в спорных и неясных случаях.

    Риск несчастного случая увеличивается вместе с возрастом, в основном из-за утраты рефлексов и подвижности и, что является наиболее важным, при наступлении страхового случая процесс восстановления длиться долго. Положительный фактор здесь в том, что более старшему возрасту соответствует большая осторожность и меньшая подверженность риску. Страховые компании склонны определять как норму принятия риска предварительный возраст страхователя не выше 65 лет, смягчая этот пункт условием, что если физическое лицо было застрахованною раньше, то страхование можно продлить до 70-75 лет.

    Кроме уже рассмотренных критериев отбора рисков, страховые компании используют также и другие факторы: спорт и занятия застрахованного.

    Размер страховой суммы установлен по соглашению сторон и именно в этих пределах отвечает страховщик. Страхование от несчастных случаев может гарантировать все или некоторые из следующих выплат:


    В России на государственном уровне функционируют следующие виды личного страхования:

    1. Виды личного страхования
    2. Договор личного страхования
    3. Имущественное и личное страхование
    4. Личное страхование жизни
    5. Личный кабинет страхования
    6. Объект личного страхования
    7. Обязательное личное страхование
    8. Особенности операций по личному страхованию
    9. Страхование от несчастных случаев и болезни
    10. Накопительное страхование
    11. Страхование жизни
    1. Страховка от болезней и несчастных случаев.
    2. Страхование жизни.
    3. Инвестиционное или накопительное страхование.
    4. Репродуктивное, женское и детское страхование.

    Для перечисленных выше продуктов применяются фиксированные (детское страхование) и плавающие ставки (накопительное страхование). Для отдельных предложений требуется заключить договор на срок от 5 лет и более.

    Договор личного страхования

    Определение понятия договора личного страхования приведено в ст. 934 ГК РФ. Значение словосочетания следует понимать, как соглашение, на основании которого страховщик обязуется за фиксированную в договоре страховую премию, которую платит страхователь, выплатить страховую сумму единым платежом или частями по установленному графику. Страховая сумма платится при наступлении события, которое предусматривает договор. Это может быть достижение определенного возрастного рубежа, вред, причиненный здоровью или жизни застрахованного лица, а также другие установленные договором случаи.

    Имущественное и личное страхование

    Имущественное страхование – это вид страхового продукта, в котором объектом выступает имущественный интерес или само имущество застрахованного лица. Экономический смысл этого вида страхования заключается в возможности возместить материальный ущерб, нанесенный при наступлении страхового случая. Страховать разрешается не только собственное имущество частного лица или организации, но также недвижимость или движимые ценности, находящиеся в распоряжении или временном пользовании на официальном основании.

    Личное страхование — популярный способ защиты физических лиц от рисков, которые угрожают здоровью, трудоспособности и жизни человека. Виды личного страхования организованы в добровольной и обязательной формах.

    Личное страхование жизни

    К личному страхованию жизни относят защиту от любых случаев и событий, которые способны нанести вред здоровью, жизни или трудоспособности физического лица. В эту же категорию относится страхование детей, репродуктивное и пенсионное страхование, а также некоторые другие виды услуг. Достаточно популярная за рубежом покупка полисов на животных или страховка знаменитостями отдельных частей тела еще пока не слишком востребована в России. Хотя названные случаи и продукты также относят в категорию личного страхования жизни.

    Личный кабинет страхования

    Доступ в личный кабинет страхования получает каждое застрахованное лицо. Как правило, сервис предоставляет сайт компании, которая продала полис человеку или организации. Благодаря личному кабинету физическое лицо или представитель конкретной компании получает дополнительные возможности:

    1. Доступ к подробной информации о договоре и дополнительным предложениям.
    2. Оплата взноса по действующему соглашению в режиме онлайн.
    3. Возможность отслеживать историю платежей по договору, управление контактной информаций, получение важных уведомлений.

    Первому входу в личный кабинет страхования всегда предшествует непродолжительная процедура регистрации.

    Объект личного страхования

    Понятие объекта личного страхования в общественной сфере подразумевает защиту человека от определенных видов событий. Речь идет о случаях, способных повлечь серьезные последствия для социального, материального или финансового состояния конкретного физического лица, или организации.

    Чтобы обеспечить гражданам максимально полную компенсацию ущерба при наиболее распространенных угрозах, многие государства применяют комплексный подход к развитию личного страхования как отдельного сегмента экономической деятельности. В зависимости от вида подписанного договора объектом страхования выступает здоровье и жизнь людей. При этом используются различные переплетения, комбинации и формулировки.

    Обязательное личное страхование

    Обязательное личное страхование пассажиров – наглядный пример распространенного вида личного страхования. В зависимости от типа полиса защита распространяется на лиц, пользующихся автомобильным, водным, морским, железнодорожным и воздушным транспортом. В отдельных случаях полисы защищают туристические группы и клиентов экскурсионных организаций.

    Начало развития популярного вида страхования в независимой России стартовало в 1992 году. Соответствующий указ президента предусматривал возможность заключения договоров между страховщиками и различными транспортными компаниями.

    Особенности операций по личному страхованию

    Под особенностями операций по личному страхованию следует понимать конкретные интересы застрахованного лица. Существует отдельный перечень интересов, которые разрешается включать в договор страхования.

    К особым моментам также относят специфический характер отдельных рисков, которые оговариваются в соглашении. Как правило, речь идет о случаях нейтрального характера, не несущих опасности застрахованному лицу (бракосочетание, совершеннолетие, дожитие до определенного возраста).

    Статья 934 ГК РФ сообщает, что застрахованным лицом по договору личного страхования могут считаться исключительно граждане РФ без статуса выгодоприобретателя и страхователя.

    Страхование от несчастных случаев и болезни

    Страхование от несчастных случаев помогает получить полную или частичную компенсацию при ухудшении здоровья человека. Этот вид страхования осуществляется в групповой форме (для промышленных предприятий), в обязательной форме (для военнослужащих и пассажиров), а также на добровольной основе.

    Страхование от болезней и несчастных случаев способно защитить человека от дополнительных расходов в связи с потерей трудоспособности, а также от постоянного или временного снижения дохода в случае неприятностей со здоровьем. Защита полиса направлена именно на компенсацию материальных издержек.

    Накопительное страхование

    Накопительное страхование позволяет собрать нужную сумму средств и к установленному сроку и обеспечить защиту от ряда потенциальных угроз здоровью и жизни человека.

    Благодаря накопительному страхованию каждый способен:

    1. Сформировать капитал, необходимый ребенку для учебы, покупки жилья, путешествия или приобретения транспортного средства.
    2. Сохранить и приумножить капитал благодаря юридическим и налоговым привилегиям страхования.
    3. Получить инвестиционный доход благодаря длительному и стабильному использованию консервативного инструмента.
    4. Сформировать резервный фонд и грамотно диверсифицировать имеющиеся вложения.

    Страхование жизни

    Страхование жизни – популярный и одновременно сложный финансовый продукт. Характерные потребительские свойства ставят услугу в один ряд с другими видами личного страхования. В зависимости от типа договора страхование жизни защищает человека в ряде конкретных случаев или обеспечивает компенсацию на случай смерти.

    В РФ услугу страхования жизни предлагают специализированные компании, а также банковские и некоторые другие организации. Во всем мире страхование жизни справедливо считается одним из самых востребованных продуктов страховых компаний. Главная ценность услуги – выплата большой суммы компенсации родственникам в случае смерти основного кормильца семьи или любого другого близкого человека.

    Читайте также: