Кредит зло или спасение доклад

Обновлено: 30.06.2024

35 Если брат твой обеднеет и придет в упадок у тебя, то поддержи его, пришлец ли он, или поселенец, чтоб он жил с тобою;

36 не бери от него роста и прибыли и бойся Бога твоего; [Я Господь,] чтоб жил брат твой с тобою; (Лев.25:35,36)

С одной стороны это прямое повеление для тех, кто в достатке, чтобы помогали тем, кто обеднел. Причем, в данном случае, есть запрет на взимание процентов: нельзя пользоваться бедственным положением другого, чтобы наживаться на нем и вводить его в еще бОльшую бедность. А с другой стороны это намек для тех, кто берет кредиты: мы видим, что брать кредит можно, но в том случае когда ты обеднел и в упадке и речь идет о жизни и смерти.

5 если только будешь слушать гласа Господа, Бога твоего, и стараться исполнять все заповеди сии, которые я сегодня заповедую тебе;

6 ибо Господь, Бог твой, благословит тебя, как Он говорил тебе, и ты будешь давать взаймы многим народам, а сам не будешь брать взаймы; и господствовать будешь над многими народами, а они над тобою не будут господствовать. (Втор.15:5,6)

Здесь Господь обещает своему народу свободу от кредитов на условии послушания Его Слову. Мало того, здесь говориться, что кредит – это инструмент господства над другими народами. Предварительно можно сделать вывод, что нет ничего хорошего в том, чтобы быть должником. И в подавляющем большинстве случаев это именно так. Есть ли для христианина приемлемые виды кредита?

Кредит потребления. Используя данный тип кредита мы тратим деньги, которые еще не заработали. Мы даем обещание выполнить какое-то финансовое обязательство в будущем. Что говорит Господь?

Мы ожидаем, что наша стабильная заработная плата будет такой и в будущем и на этой шаткой основе, которая строится не на чем-то материальном, а всего лишь на ожидании или прогнозе, мы принимаем на себя новые финансовые обязательства. А может быть нас ожидает машина на пешеходном переходе и инвалидное кресло. Люди часто сталкиваются в жизни с неисполнением ожиданий.

13 Теперь послушайте вы, говорящие: “сегодня или завтра отправимся в такой-то город, и проживем там один год, и будем торговать и получать прибыль“;

14 вы, которые не знаете, что случится завтра: ибо что такое жизнь ваша? пар, являющийся на малое время, а потом исчезающий. (Иак.4:13,14)

На что тратится кредит потребления? На потребление. На потакание своим желаниям в нарушение 10й Заповеди:

Не желай дома ближнего твоего; не желай жены ближнего твоего, [ни поля его,] ни раба его, ни рабыни его, ни вола его, ни осла его, [ни всякого скота его,] ничего, что у ближнего твоего. (Исх.20:17)

Особенно человек попадает в кабалу, когда берет в Микрофинансовых организациях. “Ну подумаешь мне прямо срочно надо было 10 тысяч и я взял под 2 % в день. Через неделю отдам 11400, ничего страшного.” Но через неделю можно и не отдать. А 2 % в день – это 730 % годовых. И через год заемщик должен не 10, а 70 тысяч.

Кредит капитализации. Этот вид кредита принципиально можно отнести к допустимым для христианина. Но только в том случае, когда ежемесячные платежи не вынуждают выбирать между кредитом и семьей/здоровьем/отдыхом. Самый распространенный вид такого кредита это ипотека. Вместо того чтобы снимать допустим за 15 тысяч рублей в месяц чужое жилье. За те же 15 или за 20 тысяч семья берет ипотеку и это будет уже её собственность. Это вложение в себя. Конечно, нужно отдавать процент банку, но при этом стать вечным должником очень сложно, потому что этот кредит полностью обеспечен залогом. И даже если заемщик не сможет больше платить, то катастрофы не произойдет. Либо можно договориться с банком, продать жилье, погасить кредит и разницу оставить себе (если произведено уже много взносов), либо банк сам реализует предмет залога и должен вернуть разницу между продажной ценой и остатком кредита. В случае внезапных проблем в жизни заемщик просто возвращается в исходное состояние. Был без жилья и стал без жилья, но без дополнительных долгов сверху.

Кредит развития. Он больше относится, конечно, к самозанятому населению, а не к тем кто работает по найму. Пример кредита развития можно прочитать в Писании. 4 книга Царств 6 глава. Ученики пророческой школы пошли валить лес, чтобы построить себе жилье:

5 И когда один валил бревно, топор его упал в воду. И закричал он и сказал: ах, господин мой! а он взят был на подержание!

6 И сказал человек Божий: где он упал? Он указал ему место. И отрубил он кусок дерева и бросил туда, и всплыл топор. (4Цар.6:5-6)

Мы видим, что было взято в аренду средство производства. Финансовая аренда средств производства (лизинг) – это одна из разновидностей кредита. Конечно, мы не знаем условия на которых был взят топор, однако, мы видим, что арендополучатель этого топора был материально ответственным лицом по договору (пусть даже устному) и полностью нес на себе ответственность за риск его утраты.

Без этого топора человек не мог бы работать. Когда заемщик берет в кредит средства производства, чтобы с помощью их работать и зарабатывать: автомобиль, станок, компьютер и т.п. – то вышеприведенный пример из Писания также говорит о допустимости такого кредита. Конечно надо помнить, что тут есть предпринимательский риск, но это обычное дело в таких делах.

Казалось бы, можно подумать, что приемлемость кредита для христианина определяется его мотивами, когда он заключает кредитный договор: потакание своим желаниям – плохо, капитализация и развитие – хорошо. Однако, есть истории, когда кредит брался на благие цели и результат был очень плачевный. Поэтому, общая рекомендация такая: если Вы дожили до сегодняшнего дня без кредита, то проживете без него и завтра и послезавтра. Господь каждый день восполняет наши нужды и не нужно “помогать” Ему в этом.

32 потому что всего этого ищут язычники, и потому что Отец ваш Небесный знает, что вы имеете нужду во всем этом.

34 Итак не заботьтесь о завтрашнем дне, ибо завтрашний сам будет заботиться о своем: довольно для каждого дня своей заботы. (Матф.6:31-34)

О кредитовании в интернете собрана просто уйма самой противоречивой информации. Чаще всего речь идет о том, чтобы одолжить деньги под те или иные нужды в банке, когда не хватает собственных средств.

И тут мы сталкиваемся с неопределенностью, поскольку зачастую крайне трудно заранее сказать, оправдывает ли цель получение кредита и не обернется ли в конце концов залоговое обязательство серьезными проблемами для того, кто хотел кредитом эти самые проблемы решить. И тем не менее некоторые самые общие случаи выделить можно.

Например, в семье планируется какая-либо относительно серьезная покупка — кухонная плита, стиральная машина, подержанное / новое авто. Перечисленные вещи либо являются предметом первой необходимости (готовить и стирать нужно практически каждый день) либо могут стать ими (машина, чтобы добраться до места работы). Нужно ли брать на них кредит? Кажется, что да. Однако можно было поступить заблаговременно, позаботившись о резервном фонде, из которого и взять нужную сумму.

Главное — постараться как можно быстрее восстановить такой фонд после покупки, поскольку его основная цель — защита семьи при потере работы и поиске другой. Другой вариант — попробовать одолжить нужную сумму у знакомых, поскольку в этом случае речь обычно идет о беспроцентном кредите. Но обратная сторона медали есть и тут: если у знакомых удастся занять, но не получиться вовремя отдать, вы рискуете испортить с ними устоявшиеся отношения.

Другая ситуация: деньги требуются на лечение при временной потере трудоспособности. Причина веская, но и тут можно было заранее предпринять некоторые шаги, например заключив договор рискового страхования с четко прописанными случаями страховых выплат. Для молодой работающей семьи такие выплаты скорее всего не будут в тягость, а в подобной ситуации очень могут помочь.

У отдельных людей кредит превращается в разновидность мазохизма, так как они открыто признают, что их попросту нужно заставлять выполнять свои обязательства, поскольку своей силы воли у них не хватает. Такие клиенты — почти что рай для банковской сферы, особенно если у обратившегося за кредитом имеются некоторые активы. Вы не слышали о ситуации, когда обратившемуся за кредитом вполне обеспеченному человеку отказывают, а без двух минут пьянице могут и одобрить? Банки не так глупы, как можно думать. Первый клиент с высокой вероятностью быстро вернет долг, и банк получит с него минимум прибыли.

А вот во втором случае есть шанс на более жирный куш — хотя и не без риска для банка. Но российские банки обычно видят свою задачу в максимальном обогащении и финансовая неграмотность населения им только на руку. Тогда как в Европе банки это общественные институты с задачей поддержать достойный уровень жизни людей — разумеется, о себе банки не забывают, но все же авантюры с кредитами там встречаются довольно редко.

Что будет, если не вернуть кредит?

Кредитная система построена таким образом, что получивший кредит переплачивает в среднем от трети до полной стоимости этого кредита. Не секрет, что немалый доход банков идет именно с того, что кредитные ставки превышают банковский депозит. Если вам не удалось получить кредит в крупном банке, вы по всей вероятности обратитесь в более мелкий — общие требования там будут немного ниже, однако за них придется платить повышенной кредитной ставкой.

Важно отметить, что если вы решили гасить подобные кредиты процентами с инвестиционного дохода, то у вас есть явные пробелы в финансовом образовании. В первую очередь потому, что инвестиции рассчитаны на доход спустя долгосрочный период, а отдавать долги по кредиту (даже взятому на большой срок) нужно относительно регулярно. Занятным образом мощная инфляция в этом случае может сыграть на руку заемщику, поскольку заметно уменьшает реальную стоимость долга; в Белоруссии благодаря этому некоторые должники за пару лет смогли погасить очень большие кредиты.

А между тем примеров, когда люди не могут выплатить по счетам банку и начинают искать помощи у адвокатов и финансовых консультантов, можно найти море разливанное. Наверное, каждый достаточно опытный консультант будет в состоянии выкатить вагон и маленькую тележку подобных историй, хотя причины тут самые разные: от действительно сложных жизненных случаев до переоценки своих возможностей по заработку и даже элементарной жадности.

В общем случае банк может затребовать деньги либо по суду, либо передав дело в коллекторское агентство. Ввиду недавно принятого закона о банкротстве физических лиц, да и общей устоявшейся практики, обычно выбирается второй вариант. Коллекторские агентства отличаются особой безнравственностью: нередко доходит до прямых угроз в адрес должника и даже его детей, а иногда используются и более изощренные приемы. Слышал историю, как одно такое агентство развесило в подъезде должника объявление о том, что он — педофил. Кстати сказать, в той же Америке ситуация не сильно лучше — там должникам тоже звонят по телефону и начинают рассказывать им, какие они лузеры и неудачники; попадалось такое видео на английском. Но и у нас могут пригрозить и поджогом дома.

В каких случаях возможен кредит?

Но это далеко не всегда так.

Я знаю много достаточно обеспеченных людей, которые набрали кредитов, на:

1) туристические поездки в Таиланд, Сейшелы, Тунис и пр.;

2) покупку гаджетов стоимостью выше одной зарплаты (в т. ч. телефонов для ребенка за 50 000);

5) на телевизоры большой диагонали и домашние кинотеатры в маленькой однушке;

…и на многое другое, то, что не является насущной необходимостью…

За первой покупкой идет вторая, кредитная карта работает все чаще и чаще, и вроде все ок. Потом автокредит, потом ипотека и далее — 10—20 лет полного финансового рабства! С долговой иглы не просто слезть!

Как человек, взявший за свою жизнь только однажды маленький кредит, точнее даже не кредит, а рассрочку с процентами, я всегда с ужасом наблюдаю за этими моими согражданами-соседями, которые стали жертвами психологии неуемного потребления и лишний раз убеждалась, что кредиты – это зло!

Чем плох кредит

Вот всего лишь несколько причин, которые это доказывают!

Долги провоцируют нас тратить больше, чем мы зарабатываем.

Кредиты дают ощущение, что можно получить что-то прямо сейчас, достаточно легко, быстро и сравнительно недорого…

Но, согласно исследованиям, мы тратим в магазинах до 30 % больше денег, когда оплачиваем кредитными картами, чем когда платим наличными.

Бесплатных кредитов не бывает! Они могут быть мастерски завуалированы банкирами, но банк всегда зарабатывает на нас. Всегда!

Кстати, квартира, купленная в ипотеку на 20 лет по ставке 13 % годовых, обойдётся вам в 263 %! Это почти 3 цены! Интересно, что накопить на эту же квартиру можно за 6—8 лет, откладывая столько же, сколько вы будете платить по ипотеке, избавив свою семью от 12—14 лет финансового рабства – и это более чем реально!

Думаете сменить работу и попробовать то, что всегда хотели?

Хотите отдохнуть от работы пару месяцев или даже лет, посвятить себя любимому делу или хобби? Подумываете о переезде в другой город с лучшими возможностями?

Хотите почаще отдыхать на море?

Забудьте! Финансовые рабы не имеют времени и возможности об этом думать. Их задача работать не поднимая головы и приносить все деньги в банк, оставляя себе немного на жилье, еду, транспорт и одежду.

Игры разума

Кредит оправдан только в самых крайних случаях — ипотека на жилье или на лечение особо опасной болезни. Но с такими целями берут в меньшинстве случаев.

Можно сказать, что эти люди не виноваты — их так приучили, посадили на иглу кредитов, сказали, что это хорошо.

И действительно: банки и микрофинансовые учреждения с радостью впаривают дорогие деньги, и имя тому — ростовщичество.

Орешкин, по сути, предлагает его ограничить. Еще раньше Патриарх призвал вообще запретить МФО, но их только немного ограничили…

Конечно, ограничение и запрет — это не выход из проблемы. Необходимо менять принципы хозяйствования и устройства общества. Уже сейчас есть альтернативы кредитованию — например, в мусульманском мире, где запрещено ростовщичество, банковская система создана по беспроцентному принципу (исламский банкинг).

Основное условие исламского банкинга – не брать проценты за кредит. Подобный принцип кредитования переняли киргизские и казахстанские частные банки…

Но пока наша банковская система остается неизменной, помните: не бывает хороших долгов и плохих. За маленьким долгом всегда следует более крупный.

Долги, незаметно для нас, забирают наше будущее и будущее наших детей, подрывают физическое и психическое здоровье, разрушают отношения в семье, заставляют нас тратить больше, чем мы заработали, и превращают нас в финансовых рабов!