Категория интереса в страховании доклад
Обновлено: 17.05.2024
ГК РФ содержит перечень интересов, которые могут быть застрахованы в рамках договоров имущественного страхования (пункт 2 статьи 929 ГК РФ). Закон об организации страхового дела также предусматривает возможность страхования имущественных интересов при личном страховании (пункт 1 статьи 4). Определяя в качестве одного из главных признаков страхового интереса его имущественный характер, законодатель не уточнил, какое выражение он должен получить применительно к иным видам страхования, в частности к страхованию ответственности и личному страхованию. Вместе с тем статья 930 ГК РФ, сферой регулирования которой является страхование имущества, закрепляет правило о том, что имущество может быть застраховано в пользу лица, имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Нарушение данного правила влечет недействительность договора страхования (пункт 2 статьи 930 ГК РФ). Анализ практики показывает, что суды зачастую применяют положения пункта 2 статьи 930 ГК РФ к договорам страхования ответственности и признают их недействительными ввиду отсутствия страхового интереса.
Первоначальной причиной появления страхового интереса в российском законодательстве была защита страховщиков от мошенничества со стороны страхователей и выгодоприобретателей. Однако практика применения показывает, что страховщики редко используют страховой интерес как защитный инструмент. Таким образом, возникает необходимость пересмотра существующей концепции страхового интереса.
Концепция страхового интереса находит воплощение в зарубежных правопорядках (Англия, Франция, Германия, США). Так, в английском и американском праве страховой интерес применяется ко всем видам договоров страхования, при этом страховое право Германии исходит из неприменимости данного понятия к личному страхованию. В доктрине страхового права Франции вопрос об интересе вызывает неоднозначную оценку. Некоторые исследователи придерживаются "узкой" концепции страхового интереса, согласно которой это понятие применяется только к страхованию имущества. "Срединная" теория страхового интереса заключается в том, что интерес "обнаруживается" в страховании имущества и ответственности. Сторонники "широкой" теории страхового интереса настаивают на применении этого понятия ко всем видам страхования.
M. Provost, La notion d'interet d'assurance, RGDA 2009, P. 713.
Анализ практики применения норм о страховом интересе в зарубежных правопорядках показывает, что главным критерием оценки его наличия является возможность несения риска страхователем. При этом в имущественном страховании достаточным аргументом является возникновение убытков у страхователя, а в личном - наличие страхового интереса заменяется согласием застрахованного лица. Важно отметить, что наличие и законность интереса у страхователя в момент заключения договора страхования презюмируются. Это служит важным фактором стабильности страховых правоотношений.
На современном этапе представляется целесообразным рассмотреть два варианта реформирования действующего законодательства: 1) возможность полного отказа от страхового интереса как конститутивного элемента страхового отношения; 2) закрепление универсальной концепции страхового интереса.
Поскольку концепция страхового интереса не выполняет своего функционального назначения на практике (не используется как механизм, препятствующий злоупотреблениям со стороны страхователей, выгодоприобретателей), может обсуждаться такой вариант развития страхового законодательства, как полный отказ от законодательного регулирования концепции страхового интереса. На практике страховщики зачастую используют категорию страхового интереса в качестве основания невыплаты возмещения при наступлении страхового случая, что приводит к росту необоснованных отказов в выплате страхового возмещения. Таким образом, первоначальное назначение страхового интереса утрачено, а его современная интерпретация приводит к дестабилизации гражданского оборота, поскольку способствует нарушению прав страхователей, выгодоприобретателей. Очевидно, что при полном отказе от закрепления концепции страхового интереса уточнения данного понятия на легальном уровне не потребуется.
В то же время следует признать, что понятие страхового интереса традиционно воспринимается как основополагающее для российского страхового права. Это понятие получило серьезное осмысление в судебной практике, которая ввела ряд дополнительных аспектов, связанных с толкованием статьи 930 ГК РФ. Понятие страхового интереса раскрывается в обширной отечественной литературе по страховому праву, применяется в правилах страхования, разрабатываемых страховщиками. По этим причинам полный отказ от понятия страхового интереса в законодательстве может оказаться нецелесообразным. В таком случае необходимо, напротив, сделать это понятие более универсальным, применимым ко всем видам страхования. В настоящее время отсутствуют убедительные аргументы в пользу того, что страховой интерес должен учитываться только в страховании имущества. Между тем формальное прочтение главы 48 ГК РФ приводит именно к этому выводу, поскольку положение о страховом интересе упоминается лишь применительно к этому виду страхования (статья 930 ГК РФ).
Универсальность страхового интереса в рамках варианта регулирования, предполагающего сохранение этого понятия в законодательстве, может быть достигнута посредством введения новой статьи о страховом интересе, в котором будет уточнено его определение. Так, страховой интерес должен рассматриваться в качестве заинтересованности страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица) в ненаступлении страхового случая, влекущего неблагоприятные последствия. Последствием отсутствия страхового интереса является ничтожность договора страхования. Новое положение о страховом интересе должно применяться ко всем видам договоров страхования.
1. Принцип страхового интереса и его связь с объектом страхования.
2. Страховые резервы, их виды и назначение.
3. Способы управления страховыми рисками.
1. Принцип страхового интереса и его связь с объектом страхования.
Объект страхования является необходимым элементом страхового правоотношения, как и любого гражданского правоотношения, поскольку объект – то, по поводу чего возникает и осуществляется деятельность субъектов договора, и то, что является предметом договорных отношений.
Страховой интерес – это законный имущественный интерес, который присутствует у страхователя в отношении определенного объекта страхования и является непосредственной основой для определения предмета договора страхования.
Проблема взаимоотношения страхового интереса и объекта страхования на протяжении многих лет носит дискуссионный характер.
Этот имущественный интерес должен прямо и непосредственно определять предмет договора страхования и может быть связан:
- с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением физического лица – страхователя или застрахованного лица;
- с владением, пользованием и распоряжением страхователем каким-либо имуществом;
- с возмещением страхователем нанесённого им вреда личности или имуществу любого лица или вреда, нанесённого юридическому лицу.
Следовательно, объектом страхования не может быть лицо, результаты или процесс его деятельности либо его имущество. Это очевидно, так как договор страхования заключается с целью получения определённой денежной суммы, то и интерес страхователя должен сводиться к праву на получение такой суммы при определенных условиях, которые определяются фактом наступления страхового случая.
Наличие законного страхового интереса является необходимым условием для создания страхового обязательства.
Согласно принципу страхового интереса страхователь должен иметь законный имущественный (финансовый) интерес к конкретному объекту, который подлежит страхованию, на основании которого он может получить пользу в виде материальной защищённости от потери жизни, здоровья, трудоспособности либо сохранности объёма своих материальных средств, либо освобождения его от возникшего долга или от материальной ответственности за вред иным лицам в виде последствий его деятельности (бездеятельности).
Этот принцип указывает, что договор страхования предусматривает возмещение конкретных убытков, которые нанесены конкретному лицу. Если выяснится, что страхователь не имел имущественного интереса – не был собственником, арендатором, пользователем погибшего имущества – значит, он не может понести убытки и, следовательно, не может выступать страхователем. В таком случае договор страхования признается недействительным, или ничтожным.
Споры по этому базисному принципу в страховании возникают постоянно. Приведём пример из морского страхования, где спор возникает, как правило, между судовладельцем и фрахтователем. В зависимости от формулировки условий чартера у фрахтователя возникает или не возникает имущественный интерес в судне, вытекающий из возлагаемого на него обязательства застраховать судно от тех или иных рисков.
Следующая пара для спора – банкир и судовладелец, взявший кредит. Банкир заинтересован в сохранности судна, так как если оно не будет плавать и перевозить грузы, то судовладелец не выплатит банку кредитный долг. Возникает имущественный интерес банка, и потому по условиям большинства кредитных соглашений банкир требует застраховать судно.
Таким образом, объект страхования – это субъективный интерес. Страховой интерес можно квалифицировать как интерес конкретного лица (гражданина или юридического лица), связанный с правом собственности, иными вещными правами, личными неимущественными правами и обязательственными правами. Имущественный интерес имеет персонифицированность, принадлежность лицу, имеющему и выражающему такой интерес. Для страхования эта взаимосвязь может быть рассмотрена и с другой точки зрения: только носитель, лицо, обладающее имущественным интересом, может являться стороной в обязательстве по страхованию.
Страховой интерес всегда представляет своего носителя (обладателя) в страховом правоотношении и потому указывается при создании страхового обязательства.
2. Страховые резервы, их виды и назначение.
Важнейшей особенностью финансово-хозяйственной деятельности страховщиков является формирование страховых резервов для обеспечения финансовой устойчивости и выполнения обязательств перед клиентами. Они отражают величину обязательств страховщика перед страхователями по заключенным договорам страхования, но не исполненных на данный момент времени. Средства страховых резервов используются для выплат страховых сумм и страховых возмещений в тех случаях, когда для обеспечения выплат страхователям не хватает текущих поступлений страховых премий.
Согласно законодательству украинские страховые компании формируют два различных вида страховых резервов:
- резервы по рисковым видам страхования;
- резервы по страхованию жизни и накопительному страхованию.
Страховые резервы создаются в той валюте, в которой страховщики несут ответственность по своим страховым обязательствам.
Резервы по страхованию жизни, медицинскому страхованию и обязательным видам страхования формируются отдельно от резервов для других видов страхования.
Страховые резервы предназначены исключительно для обеспечения выплат страховых сумм и страхового возмещения по заключенным договорам страхования. Запрещается осуществлять выплаты по рисковым видам страхования за счет резервов по страхованию жизни и медицинскому страхованию, а также использовать страховые резервы для каких-либо иных целей, кроме как страховых выплат.
В мировой практике страхового бизнеса принято также создавать резерв предупредительных мероприятий (РПМ), который предназначен для финансирования мероприятий по предупреждению несчастных случаев, случаев утраты или повреждения застрахованного имущества, а также на другие цели, предусмотренные страховщиком и не противоречащие действующему законодательству. Резерв предупредительных мероприятий формируется путем отчислений от страховой премии, поступившей по договорам страхования в отчетном периоде.
- резервы премий (резервы незаработанных премий) по договорам страхования, срок которых не истек на отчетную дату;
- резервы убытков (зарезервированные невыплаченные суммы страхового возмещения по заявленным требованиям страхователей).
Резерв премий состоит из:
- резерва незаработанной премии;
- дополнительного резерва неистекших рисков;
- резерва колебаний убыточности.
Под незаработанной премией понимается часть страховой премии, поступившей по договорам страхования, действовавшим в отчетном периоде, и относящейся к периоду действия договоров страхования, выходящих за рамки отчетного периода. Сумма незаработанной премии – это страховой резерв, который предназначен для выплаты страхователям страхового возмещения или страховых сумм в будущем, и который называется резервом незаработанной премии (РНП).
Резерв неистекших рисков создается как дополнение к РНП, чтобы компенсировать недостаток средств технических резервов вследствие возможного (или вынужденного) занижения тарифов.
Резерв катастроф создается обычно в целях обеспечения страховых выплат на случай естественных катастроф либо крупномасштабных промышленных аварий, в результате которых ущерб нанесен значительному числу страховых объектов, превышающему среднестатистический уровень, и возникает необходимость осуществления выплат страхового возмещения в суммах, значительно превышающих средние размеры, учтенные при расчете базового страхового тарифа. Такой резерв формируется страховщиками в случаях, если действующим договором страхования предусмотрена страховая ответственность при возникновении такого рода катастрофических обстоятельств.
Резерв колебаний убыточности создается для компенсации расходов страховщика на осуществление страховых выплат в случаях, если значение убыточности страховой суммы в отчетном периоде превышает ожидаемый уровень убыточности, принятый за основу при расчете тарифной ставки по виду страхования.
Резерв убытков
В резерв убытков зачисляются суммы, предполагаемые к выплате по страховым случаям, которые произошли до окончания финансового года.
Резервы убытков подразделяются на:
- резерв заявленных, но неурегулированных убытков;
- резерв произошедших, но незаявленных убытков.
Резерв заявленных, но неурегулированных убытков (РЗУ) образуется страховщиком для обеспечения выполнения обязательств, включая расходы по урегулированию убытков по договорам страхования, неисполненным или исполненным не полностью на отчетную дату, причем данные страховые обязательства возникли в связи со страховыми случаями, которые имели место в отчетном или предшествующих ему периодах, и о факте наступления которых в установленном законом или договором страхования порядке уже было ранее заявлено страховщику.
Резерв произошедших, но незаявленных убытков (РПНУ) формируется в связи с произошедшими страховыми случаями, о факте наступления которых страховщику не было заявлено в установленном законом или договором страхования порядке на отчетную дату. На практике величина РНПУ исчисляется в размере порядка 10% от суммы страховой премии, поступившей в отчетном периоде, если отчетным периодом считается год.
Резервы по страхованию жизни
Страховые резервы по видам страхования, относящимся к страхованию жизни, формируются для обеспечения выполнения обязательств страховщика по страховым выплатам (в том числе в долгосрочном виде – пенсий, ренты, аннуитетов) по заключенным договорам страхования при дожитии застрахованного до определенного договором страхования срока или возраста и (или) смерти застрахованного в соответствии с условиями, предусмотренными договором страхования.
- резервы долгосрочных обязательств (математические резервы);
- резервы надлежащих выплат страховых сумм.
Величина резервов долгосрочных обязательств (математические резервы) исчисляются отдельно по каждому договору согласно Методике формирования резервов по страхованию жизни.
3. Способы управления страховыми рисками
Страховой риск – это риск, который может быть оценен с точки зрения вероятности наступления страхового случая и количественных размеров возможного ущерба. Основными критериями, которые позволяют считать риск страховым, являются такие:
- риск, который включается в объём ответственности страховщика, должен быть возможным;
- риск должен носить случайный характер;
- случайность проявления данного риска можно соотнести с массой однородных объектов; и др.
Целенаправленные действия по ограничению или по минимизации риска в системе экономических отношений носит название управления риском (менеджмента риска). Менеджмент рисков определяют как целенаправленный поиск и организацию работы по снижению степени риска, искусство получения и увеличения дохода (выигрыша, прибыли) в неопределенной хозяйственной ситуации. Конечная цель риск-менеджмента соответствует целевой функции предпринимательства. Она заключается в получении наибольшей прибыли при оптимальном, приемлемом для предпринимателя соотношении прибыли и риска.
Концептуальный подход в использовании управления риском в страховании включает в себя три основные позиции: выявление последствий деятельности экономических субъектов в ситуации риска, умение реагировать на возможные отрицательные последствия этой деятельности, разработку и осуществление мер, при помощи которых могут быть нейтрализованы или компенсированы вероятностные негативные результаты предпринимаемых действий.
Среди способов управления рисками выделяют две группы – организационно-технические и финансово-договорные способы.
К организационно-техническим относятся способы избежания рисков и способы сокращения рисков.
Избежание риска – наиболее решительный метод взаимодействия с риском; он заключается в общем ограничении убытка, подверженного специфическому риску. Однако этот метод наиболее ограничен в практическом применении, поскольку приводит к отказу от некоторой деятельности и потому – к потере выгоды, сопровождающей эту деятельность.
Способы сокращения рисков нацелены на сокращение либо вероятности убытков, либо размера последствий убытков. С этой целью используются такие приемы:
- организационные способы (разделение, объединение, диверсификация);
- обучение и тренировка персонала;
Разделение рисков , как правило, осуществляется за счет разделения активов предпринимательской фирмы. Суть его заключается в сокращении максимально возможных потерь за одно событие, но при этом одновременно возрастает число случаев риска, которые нужно контролировать.
При объединении риска возможный риск делится между несколькими субъектами экономики. Объединение делает потери более предсказуемыми, так как возрастает число единиц, подверженных риску и находящихся под контролем одной фирмы.
Диверсификация – способ разделения активов (инвестиций) с последующим объединением рисков. Диверсификация предпринимательской деятельности состоит в распределении усилий и капиталовложений между разнообразными видами деятельности, непосредственно не связанными друг с другом.
Технические способы включают процедурные способы и технические средства. Процедурные способы могут включать планирование и подготовку дублирующих производственных мощностей, планирование мероприятий на случай аварии, ликвидацию слабых структурных мест.
При комбинированном способе осуществляется комплексное одновременное использование всех или части из перечисленных выше способов. Составляется план мероприятий, соответствующий времени реализации деятельности или конкретного проекта.
Вторая группа способов управления рисками определяется как финансово-договорные способы . Они включают:
- способы самостоятельного противостояния риску;
- способы передачи риска;
Способы самостоятельного противостояния риску заключаются в финансировании убытков за счет собственных средств. К таким способам относятся:
- создание специального внутреннего фонда (фонда самострахования);
- организация отраслевой (кэптивной) страховой компании;
- финансирование риска из текущего бюджета.
Передача риска осуществляется заключением контрактов таких типов:
- строительных (все риски, связанные со строительством, берет на себя строительная фирма);
- арендных – часть рисков передается путем специальных оговорок в договоре аренды;
- контрактов на хранение и перевозку грузов (транспортной компании передаются риски, связанные со случайной либо происшедшей по вине транспортной компании гибелью или порчей продукции);
- контрактов продажи, обслуживания, снабжения ;
- контрактов – поручительств ;
- договоров факторинга (факторинг позволяет предпринимательской фирме, передающей свои долговые обязательства фактор-посреднику, обеспечить гарантию на получение всех платежей, уменьшая таким образом кредитный риск предприятия);
- биржевых сделок .
Страхование рисков . В принципе страхование относится к методу передачи риска посредством заключения контракта и наиболее близко отвечает идеальным условиям, предъявляемым к передаче риска.
С точки зрения страхователя, использование страхования переводит финансовый эффект, который возникает из-за риска, на другого субъекта – страховую компанию (страховщика), тогда как страховщик покрывает эффект рисков страхователя, выплачивая ему определенную часть денег. Взамен этого страховщик требует от страхователя оплаты страховой премии. Из этих премий и премий других страхователей страховщик создает фонд, Из этого фонда страховщик может возмещать убытки, которые страхователь может понести. Поэтому основная функция страховой компании – предотвратить финансовый эффект риска, которому могут быть подвержены страхователи.
Преимущества получаемые страхователем от страхования, кроме перечисленных включают в себя также дополнительную возможность использования сервисных услуг по менеджменту рисков, которые обеспечиваются страховой компанией или страховым брокером.
Список использованной литературы
2. Положение о порядке формирования, размещения и учета страховых резервов по видам страхования, иным, чем страхование жизни. Утверждено Приказом Комитета по делам надзора за страховой деятельностью №41 от 26 мая 1997 г.
3. Заруба О.Д. Страхова справа, - К.: Знання, 1998. – 321 с.
4. Страхование от А до Я. Книга для страхователей / Под ред. Л.И. Корчевской, К.Е. Турбиной. – М.: ИНФРА-М, 1996. – 624 с.
5. Шелехов К.В., Бигдаш В.Д. Страхование: Учебное пособие. – К.: МАУП, 1998. – 415 с.
В статье рассматривается концепция страхового интереса в договорных страховых отношениях. В гражданском законодательстве Российской Федерации категория интереса получила определенную законодательную регламентацию и считается целесообразным рассмотреть правовой режим категории интереса с учетом основных положений ГК РФ. Страховой интерес не получил законодательной регламентации, тем не менее, в доктрине страхового права применяется повсеместно. Поэтому для полного и всестороннего раскрытия категории страхового интереса необходимо рассмотреть его общенаучное понятие, юридическое содержание и значение.
Похожие темы научных работ по праву , автор научной работы — Ворожейкин Станислав Сергеевич
CATEGORY OF INSURANCE INTEREST IN INSURANCE LEGAL RELATIONS
The article discusses the concept of insurable interest in contractual insurance relationships. In the civil legislation of the Russian Federation, the category of interest has received a certain legislative regulation and it is considered expedient to consider the legal regime of the category of interest , taking into account the main provisions of the Civil Code of the Russian Federation. Insurance interest has not received legislative regulation, however, in the doctrine of insurance law applies everywhere. Therefore, for a full and comprehensive disclosure of the category of insurable interest , it is necessary to consider its general scientific concept, legal content and significance.
Ворожейкин Станислав Сергеевич - магистрант, кафедра гражданского права, предпринимательского права, международного частного права, Казанский инновационный университет им. В.Г. Тимирясова, г. Казань
Аннотация: в статье рассматривается концепция страхового интереса в договорных страховых отношениях. В гражданском законодательстве Российской Федерации категория интереса получила определенную законодательную регламентацию и считается целесообразным рассмотреть правовой режим категории интереса с учетом основных положений ГК РФ. Страховой интерес не получил законодательной регламентации, тем не менее, в доктрине страхового права применяется повсеместно. Поэтому для полного и всестороннего раскрытия категории страхового интереса необходимо рассмотреть его общенаучное понятие, юридическое содержание и значение.
Ключевые слова: право, страховое право, интерес, страховой интерес, договор страхования.
CATEGORY OF INSURANCE INTEREST IN INSURANCE LEGAL
RELATIONS Vorozheikin S.S.
Vorozheikin Stanislav Sergeevich - Master Student, DEPARTMENT OF CIVIL LAW, BUSINESS LAW, PRIVATE INTERNATIONAL LAW, KAZAN INNOVATIVE UNIVERSITY NAMED AFTER V.G. TMIRYASOV KAZAN
Abstract: the article discusses the concept of insurable interest in contractual insurance relationships. In the civil legislation of the Russian Federation, the category of interest has received a certain legislative regulation and it is considered expedient to consider the legal regime of the category of interest, taking into account the main provisions of the Civil Code of the Russian Federation. Insurance interest has not received legislative regulation, however, in the doctrine of insurance law applies everywhere. Therefore, for a full and comprehensive disclosure of the category of insurable interest, it is necessary to consider its general scientific concept, legal content and significance. Keywords: law, insurance law, interest, insurance interest, insurance contract.
Страховой интерес является предметом пристального внимания многих исследователей соприкасавшихся со страхованием. Это обусловлено происхождением страхового интереса и его значением для страховых правоотношений. О том, что этому вопросу уделяется значительное внимание, свидетельствуют продолжающиеся дискуссии по вопросу понятия страхового интереса, его места и роли в страховом деле и в страховом праве, а также существующая судебная практика, которая тоже не однозначна в своих выводах о понятии страхового интереса.
Интерес в страховании - наиболее существенный, если не самый главный элемент. Столь высокая значимость и оценка страховому интересу даны в силу того, что страховой интерес без сомнений является фундаментом страховых правоотношений. Именно в силу этого обстоятельства в страховой доктрине издавна прочно существует тезис, что без интереса нет страхования [1, с. 371].
Как экономический термин интерес означает предмет заинтересованности, желания и побудительные мотивы действий экономических субъектов [2, с. 159].
Воздействие различных неблагоприятных факторов, следствием которых является причинение ущерба имущественным интересам страхователя (выгодоприобретателя), обуславливает его заинтересованность в наличии внешних источников компенсации за такой вред и предоставления ему страховой защиты при наступлении неблагоприятных событий за счет страховых выплат, осуществляемых страховой организацией. Тогда можно говорить о существовании особого страхового интереса, выражающегося в имущественном интересе собственника, связанного с возможным причинением ему имущественного ущерба [3, с. 42].
Действующее законодательство предусматривает, что страховой интерес при страховании имущества должен быть подтвержден на момент заключения договора страхования (п. 2 ст. 930 ГК РФ). Несоблюдение данного требования влечет недействительность договора страхования.
Вопрос о правомерности страхового интереса затронут в работе В.Е. Гавриловой: «Страховой интерес должен быть правомерным. Основное значение правомерности страхового интереса заключается в нескольких аспектах:
- во-первых, императивное требование о правомерности страхового интереса предусмотрено законом (ст. 928 ГК РФ);
- во-вторых, нарушение данного требования влечет за собой ничтожность договора страхования;
Согласно ст. 928 ГК РФ не допускается страхование:
- убытков от участия в играх, лотереях и пари;
- расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.
Страховой интерес является частным интересом конкретного лица. Необходимо отметить, что частные интересы существуют не только среди частных лиц, но и среди публичных субъектов. Интерес государства или государственных субъектов в сохранении их имущества тоже является частным и может быть застрахован. Интерес публичного субъекта, связанный с возможными убытками от продажи ценных бумаг, принадлежащих этому лицу, также является частным и т.д. [5, с. 104-105].
Однако страховой интерес может отсутствовать на момент заключения договора страхования и появиться до наступления страхового случая. Такая ситуация возникает при страховании вещей, которые должны быть приобретены страхователем после заключения договора, в том числе при страховании имущества, которое будет изготовлено и приобретено в будущем, объекта строительства, а также при страховании грузов. Другим примером является ситуация, когда владелец здания на момент заключения договора страхования не мог зарегистрировать свои права на него, однако это было достигнуто в судебном порядке в течение срока действия договора страхования. Также могут быть случаи отпадения существовавшего на момент заключения договора страхования интереса к моменту наступления страхового случая. При отсутствии законодательного регулирования и судебной практики, законодателю необходимо определить судьбу договора страхования в таких случаях.
Анализ зарубежного опыта показывает, что возможность страхования интересов, которые возникнут в будущем, допускается либо на законодательном уровне (например: в Германии), либо на уровне судебной практики. Наиболее распространенный подход заключается в наличии страхового интереса во время заключения договора страхования. В этом случае в Великобритании, США и Германии оценка страхового интереса также может быть произведена в момент наступления страхового случая. Как правило, юридическим следствием отсутствия страхового интереса является расторжение договора. Тем не менее, в Великобритании
существует многоотраслевое регулирование в зависимости от вида страхования. Таким образом, при отсутствии страхового интереса договор страхования жизни считается не соответствующим закону (страховая выплата не производится, премия не возмещается), а для всех других договоров страхования, за исключением морского страхования, устанавливается невозможность принудительного исполнения требования о страховой выплате.
Законодателю при определении универсальной концепции страхового интереса целесообразно исходить из возможности определения страхового интереса как во время заключения договора страхования, так и во время наступления страхового случая. Если невозможно установить страховой интерес по какому-либо из указанных пунктов (заключение договора страхования, наступление страхового случая), признавать договор страхования недействительным.
В случае возникновения страхового интереса на момент заключения договора страхования и его отсутствия на момент наступления страхового случая (последующей утрате страхового интереса) необходимо исходить из того, что договор страхования не может быть признан недействительным. Это обусловлено тем, что статья 930 Гражданского кодекса Российской Федерации признает отсутствие интереса основанием для недействительности либо до заключения договора страхования, либо во время его заключения. Следовательно, отпадение страхового интереса после заключения договора страхования не является основанием для его недействительности. При таких обстоятельствах необходимо законодательно предусмотреть прекращение обязательств, вытекающих из договора страхования, в соответствии с правилами досрочного прекращения договора страхования (ст. 958 ГК РФ): по требованию одной из сторон договора либо автоматически, с сохранением за страховщиком права на часть страховой премии, пропорционально времени, в течение которого предоставлялась страховая защита.
Список литературы /References
1. Серебровский В.И. Избранные труды. М., 1997. С. 371.
2. Современный экономический словарь. М., 2002. С. 159.
3. Янишен В.П. Имущественный интерес как предмет договора страхования // Проблемы законности, 2012. № 120. С. 42-50.
4. Гаврилова В.Е. Страхование: учебно-методическое пособие / В.Е. Гаврилова. Москва: Издательство Московского университета, 2013. 192 с.
5. Страховое право: теоретические основы и практика применения: монография / Ю.Б. Фогельсон. М.: Норма: ИНФРА-М, 2019. 576 с.
Страховой интерес всегда был предметом пристального внимания всех лиц, когда-либо соприкасавшихся со страхованием. Это обусловлено феноменом страхового интереса, его происхождением и значением для страховых правоотношений. О том, что этому вопросу уделяется значительное внимание, свидетельствуют продолжающиеся дискуссии по вопросу понятия страхового интереса, его места и роли в страховом деле и в страховом праве, а также существующая судебная практика, которая тоже не однозначна в своих выводах о понятии страхового интереса.
Слово "интерес" происходит от латинского interest, что означает "иметь значение, важно".
Как социологический термин интерес является причиной деятельности субъектов, направленной на удовлетворение определенных социальных потребностей, лежащей в основе непосредственных побуждений, мотивов, идей и т.п. Как экономический термин интерес означает предмет заинтересованности, желания и побудительные мотивы действий экономических субъектов.
- потребность в интересе;
- материальная выгода интереса;
Интерес проходит определенные стадии:
- момент возникновения интереса;
- возникновение права на интерес;
- процедура реализации интереса.
В гражданско-правовых отношениях категория интереса является базисной основой для реализации участниками этих отношений своих субъективных гражданских прав. Данный тезис прямо провозглашен.
В п. 2 ст. 1 ГК РФ, которая определяет, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.
Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.
Особое значение категория интереса приобрела в страховой отрасли гражданского права. В данной отрасли интерес рассматривается одновременно в двух значениях: в первом - в качестве имущественного интереса, а во втором значении категория интереса рассматривается как субъективная категория в сочетании с объективным правом. Поэтому категория интереса, с учетом совокупности указанных признаков, в доктрине получила самостоятельное обозначение и именуется как страховой интерес.
В принципе, понятие "страховой интерес" включает в себя сочетание гражданско-правовой сделки, именуемой страхованием, с категорией права на интерес. И целью подобного сочетания является защита имущественных интересов в рамках договора страхования. Таким образом, страхование как сделка предназначено исключительно для защиты имущественных интересов. Соответственно, объектом этой. сделки является страхование интересов.
Договор страхования как предмет гражданско-правовых отношений подразделяется на две основные системы, а именно на договор имущественного страхования и на договор личного страхования, ибо это прямо следует из положений ст. 927 ГК РФ. Страховой интерес должен быть объектом как договора имущественного страхования, так и договора личного страхования.
Читайте также: