Исламские банки в россии доклад

Обновлено: 05.07.2024

Исламские банки доказали свою жизнеспособность и завоевали относительно устойчивые позиции на рынках, несмотря на небольшой срок своего существования. Для России, когда практически перекрывается доступ в внешнему финансированию из-за экономических санкций, дефицит финансовых ресурсов становится одной из самых болезненных тем, поэтому задача поиска альтернативных инструментов финансирования приобретает особый статус.

В последние годы в России происходят попытки внедрить элементы исламской экономики. Судя по тенденции, власти увидели в исламском банкинге не просто инструмент финансирования, а реальный финансовый продукт, который будет востребован в экономике.

Механизм работы исламских банковских стандартов

Участие исламского банка в кредитовании можно обосновать тем, что он переводит кредитную основу финансового бизнеса на инвестиционную. Средства, которые вносятся клиентами исламского банка на специальный инвестиционный счет, инвестируются банком в различные финансовые проекты. Получаемая владельцем счета прибыль зависит исключительно от результатов инвестирования, осуществленного банком.

Исламские банки открывают своим клиентам совместные (общие) инвестиционные счета, размещают инвестиционные депозиты с ограниченным, неограниченным сроком действия и специализированные депозиты. Инвестиционные счета называют также счетами на основе системы разделения прибылей и убытков – в основе таких счетов в исламских банках лежит мудараба (доверительное партнерство). Из всех механизмов, используемых в работе исламских банков, он наиболее соответствует принципам ислама.

Какие преимущества есть у исламского банкинга?

Этот продукт исламского банка позволяет:

распределить риски между банком и заемщиком (владельцем проекта),
не участвовать в управлении компанией, нуждающейся в финансировании,
заключать с бенефициаром собственный контракт, отличный от кредитных соглашений прочих участников синдиката, не содержащий ссудного процента и спекуляций.

Надежны ли исламские банки?

Какова динамика развития институтов исламской финансов?

С развитием институтов исламской финансовой инфраструктуры значительными темпами растут и финансовые активы, которые наглядно демонстрируют конкурентоспособность с традиционными банками. С 2014 по 2018 гг. темпы роста показывают двухзначный рост. Например, в 2014 г – 110,7%, 2018 г – 150,4%. Темп роста прибыли в 2015 г. – 279,1%, в 2016 г. – 91,8%, 2017 г. – 55,2%, 2018 г. – 69%.

Для молодой финансовой исламской индустрии, которая впервые появилась лишь 50-60 лет тому назад — это впечатляющие показатели. Исламские банки уверенно демонстрируют прирост годовых активов и конкурируют с крупнейшими банками мира. На сегодняшний день совокупный финансовый актив превышает 2 млрд. долларов.

За счет чего развиваются исламский банкинг?

В настоящее время исламские финансы развиваются не только в исламских государствах, но и в различных европейских государствах благодаря следующим преимуществам:

инвестиция в реальную экономическую среду – инвестиционная стратегия исламских банков не допускает деятельности, которые связаны с производством и сбытом алкоголя, свинины и вооружений. И в тоже время крупные суммы инвестируются в реальный сектор экономики и научно-технические разработки;
все сделки исламской банковской деятельности являются менее рискованными – сделки исламских банков более материальны и обеспечены активами, в каждой оформленной сделке стоят материальные ценности – это может быть жилье, капиталы либо группа лиц, которые предоставляют разного рода услуги. В то время как традиционные банки, часто не вникая и не интересуясь рабочим процессом заёмщика, зацикливаются на гарантию возврата кредита и получения своих процентов;
социальные направления – модель исламских финансов не рассматривает любого рода спекуляции и строит более справедливую экономическую среду.

А есть недостатки?

Исламские банки подходят не для всех стран по религиозным причинам, плата за услуги банка относительно дороже, чем в традиционных банках… Таким образом, не стоит безотчетно переносить всю рабочую структуру и принципы исламских банков на традиционную европейскую банковскую практику.

Дальнейшая перспектива финансовых институтов исламского банкинга существует в развитии малоизученных традиционными банками областях или в открытии исламских окон, объединяя две разные банковские структуры, во благо развития банковской инфраструктуры и создания гибкой банковской модели, которая готова отвечать на все вызовы и предоставлять привлекательные банковские продукты людям, независимо от их вероисповедения.

Что ограничивает развитие исламского кредитования в России?

Ограничения заключаются в интеграции исламских институтов в финансовую систему страны. Для обеспечения интеграции государству потребуется принять ряд законодательных поправок в части налогообложения и обеспечить наличие соответствующей банковской инфраструктуры, необходимой для финансирования исламских финансовых организаций.

Вышесказанные предложения и внедрения не означают то, что традиционная банковская система перейдет на исламский стандарт. Для улучшения традиционного банка будут внедрены только те продвинутые институты, которые укрепят банковскую инфраструктуру.

В практике банковского кредитования при возникновении кредитной задолженности банки отбирают хозяйственные (производственные) активы, нанося колоссальный ущерб и порой специально приводят заемщика к банкротству. В аналогичной ситуации исламские финансы изначально придерживают отношения с заёмщиками ни как с клиентом, а как с партнёром и коренным образом меняют метод взаимоотношений с должниками в отличии от традиционных банков. Исламские банки более серьезно относятся к выбору потенциальных заёмщиков и устанавливают доверительные (партнерские) отношения и, соответственно, начиная со дня заключения договора банк несет солидарную ответственность. Иными словами, банк заинтересован в развитии проекта и при возникновении всяческих проблем банк старается решить их во благо проекта, следовательно, в интересах заёмщика. Таким образом традиционные банки должны пересмотреть законодательство о просроченной задолженности и изъятии ликвидных активов, из-за которого большинство организаций приходят к банкротству. Можно также принять в разработку исламские инвестиционные институты, которые дадут большой толчок в сфере традиционной банковской инвестиции.

Немногие знают, что существуют мусульманские банки, где хранить деньги мусульманам не запрещает вера. Обращаться в традиционные ислам не велит, потому что они дают клиентам займ под процент или могут деньгами вкладчиков финансировать запрещенную деятельность (производство алкоголя или табака, порнографических фильмов).

История возникновения

Первый исламский банк появился в Пакистане в конце 1950-х годов, затем в 1963 году в городе Дельта Нила был проведен эксперимент по распределению финансов согласно шариату. Несмотря на то, что правительство Египта приостановило развитие данной системы (1968 год), она послужила толчком для развития мусульманского банковского направления.

С 1972 года систему снова запустили в Египте, только уже как часть Социального Банка Наср. После мусульманские банки появляются на территории Саудовской Аравии, ОАЭ. Сегодня существует более 300 представительств мусульманского банкинга в 51 стране, среди которых США, Великобритания, Китай и Люксембург.

Суть исламской финансовой деятельности

Работа мусульманских банков полностью регулируется шариатом (предписания, регулирующие нравственность и соблюдение религии мусульманами).

Главное убеждение финансовой системы ислама заключается в том, что процент и бизнес-инвестиции противоречат исламским ценностям — риба (запрещены).

Основываясь на требованиях шариата, были разработаны правила, по которым финансовые операции осуществляются.

Мусульманская банковская система преследует те же цели, что и традиционная, то есть заработок денег.

Исламский банк в России

Сегодня на территории Российской Федерации еще не существует ни одного мусульманского банка. Однако стремление развивать данную систему все же имеется, появляются региональные компании, оказывающие услуги согласно законам шариата.

Мусульманский банкинг на территории Российской Федерации развивается постепенно. На данный момент полностью удовлетворить спрос мусульманских предпринимателей на банковские услуги невозможно.

Исламская финансовая система, предлагающая совместимые с нормами шариата продукты и распространенная на Ближнем Востоке и в Юго-Восточной Азии, переживает сейчас период серьезного роста. Исламские банки предлагают услуги и продукты, соответствующие ряду правил, согласно которым взимать проценты недопустимо, а все сделки должны отвечать законам шариата. Беспроцентные продукты включают в себя сукук (исламские облигации), мушараку (совместное владение банком и клиентом каким-либо активом) и мурабаху (операцию, при которой банк покупает какой-либо актив для клиента, а тот оплачивает его основную цену с оговоренной надбавкой).

Несмотря на то, что принципы исламской банковской системы уходят корнями в основные доктрины ислама с более чем 1000-летней историей, на практике идеи отвечающих шариату банковских услуг впервые были реализованы в 1930-е годы в Индии. Мусульмане, составлявшие большой процент населения страны, опасались социальной изоляции со стороны британцев и индусов, а также рисковали остаться без своих земель. Призывы индийских мусульманских теологов вернуться к истинному исламу привели к созданию того, что позже стало известно как исламская финансовая система.

Первый экспериментальный банк, следующий законам шариата и не берущий процентов по займам, открылся в конце 1950-х гг. в независимом Пакистане. Однако первый исламский банк, сумевший доказать свою жизнеспособность, начал работу в 1963 году в Египте. Учреждение, целью которого было привлечь неимущих египтян, не доверявших государственным банкам, открыло девять отделений в Египте, но в 1968 году было закрыто, так как правительство Насера заподозрило его в связях с исламским фундаментализмом.

Исламские банки в их современном понимании появились на Ближнем Востоке благодаря нефтяному буму 1970-х годов. Нефтяные магнаты, в особенности в странах Персидского залива, искали способы значительного расширения деловых операций; при этом некоторые из них не доверяли западным банкам, операции которых, основанные на взимании процентов, противоречили законам шариата.

Призывы индийских мусульманских теологов вернуться к истинному исламу привели к созданию того, что позже стало известно как исламская финансовая система.

К 2013 году объем исламского банкинга в Катаре, Индонезии, Саудовской Аравии, Малайзии, ОАЭ и Турции (так называемой зоне QISMUT, на которую приходится 80% этого рынка) достиг 625 млрд долл. Годом позже общая стоимость исламских активов в этих странах достигла 750 млрд долл.

При сохранении среднегодового прироста в 19% к 2019 году объем исламского финансового рынка в зоне QISMUT может достигнуть 1,8 трлн долл. Рост спроса на исламские финансовые продукты, возможности для расширения бизнеса, успешный опыт исламских банков, рост доверия к подобным услугам и экономический рост в регионе — вот возможные объяснения уверенного роста исламских активов в мире.

В настоящее время основным рынком для исламского банкинга считается Саудовская Аравия благодаря большому спросу со стороны корпоративных и частных клиентов. На эту страну приходится более трети исламских финансовых активов, то есть приблизительно 290 млрд долл. К 2019 году стоимость исламских активов в королевстве может достигнуть 683 млрд долл.

На сегодняшний день в мире насчитывается более 400 исламских финансовых учреждений в 58 странах, причем они расположены не только в мусульманских государствах Ближнего Востока и Юго-Восточной Азии. Идея исламской финансовой системы не противоречит банковским законам тех стран, которые исторически не исповедовали ислам; на самом деле 5% всех исламских активов сегодня находятся в немусульманских странах.

Исламские банки в их современном понимании появились на Ближнем Востоке благодаря нефтяному буму 1970-х годов.

Исламская финансовая система выглядит привлекательной для мусульман и не только для них во время кризисов, поскольку ее основополагающий принцип — вложение денег в осязаемые, материальные продукты, а не в финансовые инструменты, основанные на спекуляциях. Исламские банки терпимо относятся к клиентам, имеющим просроченные платежи, и, как правило, не накладывают финансовых штрафов, поскольку это считается незаконным по нормам шариата.

Жизнеспособность исламской финансовой системы в немусульманских странах была успешно доказана в 2014 году, когда Великобритания выпустила первые исламские облигации номинальной стоимостью 200 млн фунтов стерлингов и привлекла по ним 2,3 млрд фунтов стерлингов — в десять раз больше размещенного объема. В том же году Гонконг выпустил сукук на 1 млрд долл. и привлек 4,7 млрд долл., причем две трети денег поступили из немусульманских источников.

Перспективы исламского банкинга в России

Российские банки вновь вернулись к идее узаконить исламский банкинг в России после введения Западом санкций против Москвы, отсекших крупные российские компании от западных кредитов. В августе 2014 года Ассоциация российских банков предложила принять федеральный закон об исламском банкинге, который регулировал бы деятельность иностранных кредитных организаций в России. Было также предложено организовать в структуре Центробанка России комитет, который регулировал бы деятельность исламских банковских учреждений в России и их соответствие законам шариата.

Эксперты предполагают, что через пять лет после его легализации исламский банкинг может составить до 5% общего финансового рынка России. На сегодня о намерении открыть отделения в России заявили несколько исламских банков. Среди них — Al Baraka (Бахрейн), Al Shamal (Судан), Al Hilal (ОАЭ), а также ведущие банки Малайзии.

Исламская финансовая система выглядит привлекательной для мусульман и не только для них во время кризисов, поскольку ее основополагающий принцип — вложение денег в осязаемые, материальные продукты, а не в финансовые инструменты, основанные на спекуляциях.

В апреле 2015 года на конференции Kazan Sukuk Conference был сформирован российско-малайзийский консорциум, который должен подготовить анализ экономической целесообразности исламского банкинга в России. В него входят представители государственной малайзийской корпорации MATRADE, центробанка Малайзии и университета Униразак. Предполагается, что анализ будет завершен и вынесен на рассмотрение Государственной Думы РФ осенью 2015 года. Консорциум надеется, что к июню 2016 года Дума сможет внести в законы поправки, открывающие исламскому банкингу дверь в Россию.

Сегодня российско-малайзийский консорциум пользуется поддержкой среди высокопоставленных российских чиновников. Советник президента В. Путина Сергей Глазьев недавно решительно высказался в поддержку исламской финансовой системы, заявив, что Россия запустит пилотную программу исламского банкинга в Татарстане. Неожиданным союзником исламской банковской индустрии выступила Русская православная церковь, высказав слова поддержки альтернативным финансовым системам в России и заявив, что она работает с российским парламентом над разработкой беспроцентной финансовой системы.

Уроки успешного опыта Казахстана

Эксперты предполагают, что через пять лет после его легализации исламский банкинг может составить до общего финансового рынка России.

С точки зрения развития альтернативных финансовых систем ведущей страной на постсоветском пространстве является Казахстан. Его пример демонстрирует, как внедрение исламской финансовой системы может привлечь в страну целую группу новых инвесторов. В 2009 году, когда в стране был принят закон, разрешающий деятельность исламских банков, первым учреждением, открывшим представительство в Казахстане, стал эмиратский Al Hilal.

Сейчас на исламские организации приходится лишь 1% общей банковской отрасли страны. Исламские банки в Казахстане открыли для правительства страны новый поток доходов, который позволил привлечь новые виды инвесторов. В 2009 году активы крупнейшего в стране исламского банка, эмиратского Al Hilal, достигли 300 млн долл. Эксперты прогнозируют, что к 2020 году доля исламского банкинга в Казахстане может достигнуть 10%.

Будущие проблемы исламской финансовой системы в России

Поскольку идея исламской финансовой системы появилась в России в 2000-е годы, она была существенно скомпрометирована ошибочной ассоциацией с проблемой исламского терроризма. Кроме того, на имидже индустрии негативно сказался недавний всплеск активности Исламского государства на Ближнем Востоке. Многие россияне также с опаской относятся к тесной связи между исламской финансовой системой и религиозным учением; православные в большинстве своем россияне, без сомнения, откажутся пользоваться услугами таких финансовых учреждений.

Еще одной причиной настороженного отношения Москвы к исламской финансовой системе являются приписываемые этой отрасли связи с Саудовской Аравией. Россия пытается ограничить саудовское влияние в мусульманских регионах Северного Кавказа и Приволжского федерального округа с начала 2000-х годов. Сотрудники спецслужб признавались автору этой статьи, что, по их мнению, открытие российской банковской системы для исламских финансов приведет к повышению скрытого влияния Саудовской Аравии в стране.

Эти опасения подкрепляются также тем фактом, что Исламский банк развития (ИБР) со штаб-квартирой в Джидде работает на расширение этой отрасли. ИБР ведет активные переговоры с Центробанком РФ о внедрении исламского банкинга в России и предлагает превратить Татарстан в региональный центр исламской банковской системы.

Некоторые эксперты из стран Персидского залива полагают, что до 85% сделок с сукуком не соответствуют законам шариата, что вызывает опасения относительно субъективного применения исламских банковских правил. Каждый исламский банк располагает коллегией, оценивающей отдельные сделки; тем не менее, решения разных банков могут противоречить друг другу. Странам Залива еще только предстоит договориться о создании соответствующих государственных учреждений, которые привели бы правила отдельных исламских банков к общим стандартам. В частности, ОАЭ планирует организовать единый комитет исламских ученых, задачей которого будет мониторинг всей отрасли и стандартизация исламских банковских продуктов, однако этот план еще далек от реализации.

Существует вероятность, что трактовка исламских банковских правил будет различаться в разных регионах России из-за существенной разницы в исламских традициях Северного Кавказа и центральных областей РФ. Таким образом, решения отдельных банков в Татарстане и Чечне или Башкирии и Дагестане, вероятно, будут различаться. Чтобы привести к единому стандарту правила исламской банковской системы, Москва может предпочесть регулировать эту сферу на уровне Центробанка, вместо того чтобы разрешить отдельным регионам самостоятельно управлять принятием решений в отношении банковских продуктов, отвечающих нормам шариата.

Принципы исламской финансовой системы запрещают извлечение прибыли из коррупционной и мошеннической деятельности. В то же время в финансовом секторе страны наблюдается значительный уровень коррупции в связи с недостаточным контролем Центробанка над коммерческими банками. Таким образом, исламским банкам из стран с предусмотренными законом жесткими наказаниями (Саудовская Аравия, Катар, Малайзия) придется пересмотреть способы ведения деятельности в соответствии с российскими финансовыми реалиями, если они решатся выйти на рынок РФ.

Читайте также: