Доклад на тему риск как основа страховых отношений

Обновлено: 15.05.2024

Страховой риск – объект договора страхования. Если нет никакого риска при осуществлении какой-либо деятельности, или достоверно известно, что определенное событие не наступит никогда, то нет смысла заключать договор страхования. Соответственно, риск – основа страховых отношений.

Страхование как метод компенсации убытков

Одним из наиболее динамично развивающихся методов компенсации убытков является страхование. Страхование может применяться как организациями и индивидуальными предпринимателями, так и домохозяйствами и государством. Собственно, причина, по которой субъекты экономических отношений заключают договоры страхования – возместить возможные убытки/ущерб в будущем. Как же страхование помогает компенсировать убытки? Страховщик и страхователь заключают договор страхования, в котором указывается объект страхования (страховой риск), страховая сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса, который платит страхователь и страховой выплаты, которую выплачивает страховщик при наступлении страхового случая, если договором или законодательными актами РФ не предусмотрено иное. Таким образом, при наступлении страхового случая, страховщик обязан выплатить страхователю денежную компенсацию, определенную в договоре страхования. Эти денежные средства и являются компенсацией убытков страхователя, так как ему нет необходимости покрывать весь ущерб.

Страхование имущества граждан. Основные виды. Особенности проведения. Права и обязанности страхователя.

Страхование имущества граждан

Страхование имущества является одним из видов страхования, объектом которого выступают имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом. По договору страхования имущества может быть застрахован риск утраты, гибели или повреждения определенного имущества

Основные виды

Все имущество граждан можно условно разделить на две категории:

-приоритетное имущество- имущество особой важности, первой необходимости, гибель которого задевает не только личные, но и общественные интересы- При гибели такого имущества государство вынуждено оказывать материальную помощь гражданам. Чтобы обеспечить их страховой защитой, государство организует обязательное страхование имущества первой категории в определенном минимуме от его стоимости. Остальная часть стоимости подлежит добровольному страхованию.

-прочее имущество, гибель которого задевает в основном личные интересы граждан.- подлежит только добровольному страхованию.

Страхование имущества граждан проводится на случай уничтожения, гибели, утраты либо повреждения имущества граждан в итоге стихийных бедствий, несчастных случаев и других неблагоприятных событий. Под имуществом граждан понимаются предметы домашней обстановки, обихода и пользования, используемые в личном хозяйстве и предназначенные для удовлетворения бытовых и культурных потребностей семьи по праву личной собственности.

Объектом имущественного страхования граждан не могут быть документы, ценные бумаги, денежные знаки, рукописи, коллекции, уникальные и антикварные предметы, изделия из драгоценных металлов, камней, предметы религиозного культа и так далее

В имущественном страховании граждан различают следующие группы объектов страхования:

- предметы домашней обстановки (домашнее имущество);

Страховым событием по страхованию строений, принадлежащих гражданам на правах личной собственности (жилые дома, дачи, садовые домики, хозяйственные постройки, гаражи), является уничтожение либо повреждение в итоге пожара, взрыва, удара молнии, наводнения, землетрясения, бури, урагана, цунами, ливня, града, обвала, оползня, паводка, селя, выхода подпочвенных вод, необычных для данной местности продолжительных дождей и обильного снегопада, аварии отопительной системы, водопроводной и канализационной сетей и, кроме того, разборка строения либо перенос его на другое место для прекращения распространения пожара либо в связи с внезапной угрозой какого-либо стихийного бедствия.

При страховании домашнего имущества в страховой случай входят затопление помещения вследствие проникновения воды из соседних помещений, похищение имущества либо повреждение, связанное с похищением либо попыткой похищения.

В страховании животных добавляются события гибели животных в итоге болезни, несчастных случаев и, кроме того, вынужденного забоя по причине конечного характера либо по распоряжению ветеринарной службы.

В страхование транспорта добавляется случай его провала под лед и полное либо частичное уничтожение в итоге аварии. Аварией признается уничтожение либо повреждение средств транспорта в итоге дорожно-(водно)-транспортного происшествия: столкновение с иным транспортным средством, наезд (удар) на неподвижные предметы (сооружения, препятствия, птиц, животных и тому подобное), опрокидывание, затопление, короткое замыкание тока, бой стекол камнями и иными предметами, отлетевшими из-под колес другого средства транспорта.

Размеры ставок предусматриваются правилами страхования и определяются по договоренности сторон.

Ущербом в имущественном страховании считается:

- в случае уничтожения либо похищения предмета -- его действительная стоимость (с учетом износа) исходя из рыночных цен;

- в случае повреждения предмета -- разница между указанной выше его действительной стоимостью и стоимостью этого предмета с учетом обесценения в итоге страхового случая.

В сумму ущерба включаются расходы по спасению имущества и приведению его в порядок в связи с наступлением страхового случая. Размер таких расходов исчисляется по нормам и тарифам на работы, признанные нужными.

Вывод: в имущественном страховании граждан различают объекты, которые подлежат страхованию и объекты, которые не страхует ни одна компания. Минимальный срок, на который заключается договор страхования - два месяца, наибольший - пять лет. Размеры ставок предусматриваются правилами страхования и определяются по договоренности сторон

Страховой риск – событие, при наступлении которого страховой компании необходимо возместить ущерб потерпевшей стороне, определив при этом размер выплаты по договору.

Страховой риск должен отвечать следующим критериям:

Самый важный. Не случайные, преднамеренные события, по влекшие ущерб, не страхуются. Случайность означает неизвестность относительно времени и величины ущерба, а также независимость страхового ущерба от воли и поведения страхователя.

2.Возможность оценки распределения ущербов.

Означает, что можно определить ожидаемую степень ущерба и степень его вероятности, без наличия этой информации невозможно рассчитать величину страховой премии.

3.Однозначность распределения ущербов.

Означает, что страхование опасности, объекты страхования и ущербы должны быть точно и недвусмысленно определены в договоре страхования. Это условие особенно важно для определения страхового возмещения, которое нужно выплатить страхователю при наступлении страхового случая.

Чистый риск – это риск, который предполагает возможность наступления только неблагоприятных или нейтральных последствий (различные катастрофы, стихийные бедствия, несчастные случаи). В результате его наступления состояние объекта ухудшается, а если он не настает, то сохраняется начальное состояние объекта страхования.

Спекулятивный риск – это риск, который кроме неблагоприятных и нейтральных последствий предполагает также возможность благоприятных последствий (риски, связанные с участием в азартных играх, предпринимательстве, инвестиционной деятельности). Здесь существует возможность получить прибыль при благоприятном стечении обстоятельств или потерять при неудаче.

В теории и практике известны три основных способа управления рисками:

· поглощение риска, применяемое для слабых рисков или невозможности использования иных способов;

· уклонение от риска, применяемое в мобильных системах;

· разделение и передача риска.

Классификация страхования

· По форме проведения: добровольное, обязательное.

· По отраслевому признаку: имущественное, личное, страхование ответственности.

· По форме организации: государственное, кооперативное, акционерное.

Раздел 2

Личное страхование

Личное страхование - это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью.

Договор личного страхования - гражданско-правовая сделка, по которой страховщик обязуется (посредством получения им страховых взносов) в случае наступления страхового случая возместить в указанные сроки нанесенный ущерб или произвести выплату страхового капитала, ренты или других предусмотренных выплат.

Договор личного страхования может быть обязательным (в силу закона) или добровольным (как взаимное волеизъявление сторон, т.е. страхователя и страховщика), также договор может быть долгосрочным или краткосрочным. По каждомувиду личного страхования заключаются соответствующие договоры.

Особенности и виды личного страхования

Особенности личного страхования:

• страховая компания берет на себя обязательство выплатить страховую сумму, указанную в договоре личного страхования, тогда как в других отраслях страховщик берет на себя обязательство возместить страхователю убытки;

• в личном страховании отсутствует страховая оценка, соответственно страховая сумма определяется исходя из желания и возможности страхователя и согласия страховщика. Это связано с тем, что объектами личного страхования являются категории не овеществлённые, не имеющие точной стоимостной оценки;

• страхователь в течение действия договора может увеличить страховую сумму по договору личного страхования, заключив второй или сразу несколько договоров. Таким образом, в личном страховании допускается двойное страхование, так как не существует ограничения размера страховой суммы, что связано с предыдущей особенностью личного страхования;

• не существует таких средств, которые могли бы возместить ущерб страхователю (застрахованному лицу) в личном страховании. Поэтому данная отрасль страхования использует термин "страховое обеспечение";

• при наступлении страхового случая страховое обеспечение в отличие от страхового возмещения не обязательно выплачивается единовременно, оно может выплачиваться в форме регулярных платежей – аннуитетов.

В личном страховании можно выделить три вида страхования:

Страхование жизни — виды страхования, где в качестве объекта выступают определённые события в жизни застрахованного лица:

· дожитие до определённого возраста;

· предусмотренные договором страхования события в жизни застрахованного:

· поступление в учебное заведение;

· другие события, предусмотренные договором страхования.

Страхование от несчастных случаев — виды страхования, где в качестве страхового случая предусматривается внешняя причина, как правило, кратковременного воздействия, приведшая к временной или постоянной потере трудоспособности, или смерти застрахованного. В отличие от страхования жизни, которое, как правило, носит долговременный характер (от нескольких лет до нескольких десятков лет), страхование от несчастного случая заключаются, как правило, на срок до одного года. Виды страхования от несчастного случая:

· страхование работников предприятия;

· страхование граждан (страховая премия зависит от образа жизни застрахованного);

· другие виды страхования от несчастного случая.

Медицинское страхование — виды страхования, предусматривающие компенсацию медицинских расходов застрахованного лица на лечение в связи с заболеванием и/или несчастным случаем. Различают следующие разновидности медицинского страхования:

· обязательное медицинское страхование, которым охвачены все категории граждан;

· добровольное медицинское страхование, которое осуществляется в коллективной (работодатель страхует своих работников) или индивидуальной форме;

· страхование медицинских расходов граждан, в том числе туристов, выезжающих за рубеж;

· другие виды медицинского страхования.

© 2014-2022 — Студопедия.Нет — Информационный студенческий ресурс. Все материалы представленные на сайте исключительно с целью ознакомления читателями и не преследуют коммерческих целей или нарушение авторских прав (0.005)

ЛЕКЦИЯ № 3. Риск как источник возникновения страховых отношений.

1. Понятие и характеристика риска.

С философской точки зрения производство человеком материальных ценностей является основой его бытия в определенной общественной форме. Согласно данному подходу человек и природа между собой взаимосвязаны, поскольку человек, с одной стороны, оказывает воздействие на природу, а с другой – определенным образом приспосабливает ее к своим потребностям.

С развитием научно-технических достижений процесс освоения природных ресурсов человеком заметно облегчился. Это является предпосылкой роста общественного производства.

Несмотря на то что между человеком и природой существует неразрывное единство, человек постоянно ведет борьбу с природными явлениями, находясь в состоянии чрезвычайности, риска.

Поэтому можно сказать, что риск для человека есть норма существования. Риск в данном случае выражается в том, что практически все предметы его труда оказываются подверженными воздействию разрушительных сил природы, выражающихся в виде стихийных бедствий, несчастных случаев, катастроф. Все эти природные явления рассматриваются как опасность для того или иного предмета человеческого труда, в связи с чем возникает страховое отношение, т. е. объект страховой защиты.

Основанием для возникновения страховых отношений служит риск. Без риска страховое правоотношение возникнуть не может, так как будет отсутствовать страховой интерес.

Содержание и степень вероятности риска служит основанием для определения содержания и границы страховой защиты.

Риск является неотъемлемой частью любой человеческой деятельности и проявляется как множество отдельных обособленных рисков.

При рассмотрении сущности риска применяться могут самые различные аспекты. Так, например, измерение риска осуществляется с помощью математических измерений, а именно, с помощью применения теории вероятности и закона больших чисел. Можно сказать, что по своей природе риск является событием негативным, при наступлении которого возможны отрицательные экономические последствия, причем момент и размер наступления таких последствий неизвестен.

В литературе существует точка зрения, что риск – это, отклонения между планируемым и фактическим результатом. И это отклонение может быть как отрицательным, так и положительным. При отрицательном отклонении налицо неблагоприятный результат. Положительное отклонение наступает в том случае, если полученный результат оказался благоприятнее того, который ожидался. Именно тот негативный исход, который может наступить при ожидании какого-либо явления и есть риск.

Именно множественность форм проявления риска, частота и тяжесть последствий его проявления, невозможность полного устранения вероятности его наступления вызывают необходимость организации страховой деятельности.

Достигнутый уровень развития производительных сил и производственных отношений является отражением существующих форм организации страховой деятельности.

Выражая определенные особенности рисков и конкретные формы его проявления по отношению к человеку и реальному миру, сформировались различные общественно-исторические типы и виды страхования, предусмотренные в страховом фонде.

Риск, являясь неотъемлемой частью страховой деятельности, характеризуется несколькими основными признаками:

1) это конкретное явление или совокупность явлений, в случае наступления которых производятся выплаты из образованного ранее соответствующего страхового фонда в натурально-вещественной или денежной форме;

2) это непосредственная связь с тем объектом, который был застрахован. Поэтому отдельное событие или совокупность событий не могут рассматриваться самостоятельно, они должны соотноситься с тем объектом, который является страховым и где реализуется риск. Каждый риск обладает определенным конкретным объектом проявления. В сознании человека риск связывается с этим объектом. Впоследствии по отношению к данному объекту проявляются и изучаются факторы риска.

Анализ полученной информации, который подкрепляется рядом других мероприятий, дает возможность добиться выявления и существенного снижения негативных последствий реализации риска.

Кроме того, риск связан с вероятностью гибели или повреждения объекта, который был принят на страхование. Вероятность является в данном случае мерой объективной возможности наступления данного события или группы событий, которые обладают отрицательным воздействием. Каждую вероятность можно представить в виде правильной дроби. Так, например, в случае, если вероятность будет равна нулю, можно утверждать, что данное событие наступить не может. А при вероятности, которая равна единице, есть 100 % гарантии того, что данное негативное событие произойдет. Следовательно, можно отметить, что чем меньше вероятность риска, тем легче и дешевле обойдется организация страхования этого риска. При большой вероятности наступления негативных последствий предполагается дорогостоящая страховая защита, которая будет затруднять ее проведение.

Само страховое событие не может выступать в качестве объекта страхования. Таким объектом является риск, который может наступить, а может и не наступить. Поэтому можно сделать вывод, что риск представляет собой событие, которое может наступить независимо от воли человека. Риск находит свое выражение с помощью наступления тех случайных событий или явлений, по поводу которых и возникает страховое правоотношение.

Наблюдая множество объектов, которые подвержены воздействию одного и того же риска за один и тот же промежуток времени, можно выявить закономерность наступления случайных событий. Можно сделать вывод: чем больше совокупность подвержена наблюдению, тем больше вероятность наступления достоверного результата.

Однако в практической деятельности предвидеть наступление какого-либо определенного события в рамках наблюдаемой совокупности практически невозможно. В том случае, когда число объектов наблюдения увеличивается и приближается к бесконечности, можно сказать, что эмпирическая вероятность будет достаточно достоверной. Недостоверными результаты будут только в том случае, когда данное явление или событие являются непознанными. Из этого можно сделать вывод, что недостоверность результатов носит чисто субъективный характер. Кроме того, данная характеристика является переменной. Это следует из того, что закономерности происхождения или проявления данного явления (исходя только из имеющихся представлений о природе и обществе) все равно остаются неустановленными.

Результаты научно-технической революции во многом расширили границы нашего представления об окружающем мире. Все те недостоверные явления, которыми ранее обладало человечество, уступили место совокупности достоверных явлений, которые поддаются научному объяснению и описанию. Например, все данные, полученные в результате долгих наблюдений, дают возможность проследить зависимость сейсмичности и времени возникновения масштабных землетрясений от физических процессов, происходящих в атмосфере Земли, в межпланетной среде, на Солнце. Изучение вопроса, связанного с влиянием солнечной активности на земные процессы позволяет решить множество проблем прогнозирования риска, а также подтвердить неверность различных прежних представлений. Кроме того, данный вопрос позволяет понять, что человеческая жизнедеятельность и биосфера неразрывны между собой. А это, в свою очередь, ограничит потребление природных ресурсов и сгладит нестабильность, которая ведет к катастрофам.

Наряду с этим научно-технический прогресс потенциально создает предпосылки для появления новых рисков, связанных с достижением новых знаний, несовершенством техники или неправильной ее эксплуатацией человеком. Новейшие технологии во многих случаях превышают те пределы, при которых человек еще в силах управлять машинами и механизмами, не нанося вред своему здоровью, а наука об их взаимодействии недооценивается в общественном сознании.

Для того чтобы обезопасить себя от различных случайностей, человеку необходимо применять такие разработанные методы, как обновление технологий производства; максимальная его безопасность; математическое моделирование чрезвычайных ситуаций и др. При наличии полной, системной и достоверной информации, явления случайности в обобщенном виде представляются как закономерности.

При проявлении риска его зависимость от случайности события и воли человека сводится к нулю. Это имеет место в отношении стихийных бедствий и несчастных случаев. В том случае, когда человеческие знания достигнут того уровня, при котором будет возможно проецировать условия прошлого на будущее, тогда возможность контроля над риском будет гораздо эффективнее и его негативное воздействие будет сведено к минимуму.

Применяя все вышесказанное к страховой деятельности, нужно отметить, что страхованию присуща объективная и субъективная вероятность. Объективная вероятность показывает все те законы, которыми обладают явления и предметы в их объективной реальности. А субъективная вероятность содержит в себе случайности, которые игнорируют объективный подход к действительности, а также случайности, которые отрицают или не берут во внимание объективные законы природы и общества.

Помимо этого, риск можно представить с помощью логической вероятности, строящейся на изучении законов природы и общества с помощью индукции, дедукции, анализа, синтеза и гипотезы. Применение логической вероятности необходимо при создании и применении новых видов страхования, не имеющих информационной базы предварительного наблюдения совокупности.

В том случае, если при введении нового вида страхования была проведена предварительная работа, связанная со сбором, анализом статистических данных, использовались математические законы, в частности закон больших чисел, то полученный результат вполне успешно будет отражать статистическую вероятность.

От того, насколько точно будет оцениваться вероятность наступления конкретного события, зависит объективность оценки размера самого риска. Страховая деятельность и размер риска очень тесно связаны между собой. Приемы, связанные с выравниванием риска, распределением риска, разделением риска, составляют неотъемлемый арсенал страховщика, с помощью которого на практике организуется проведение страхования.

Выбор одного из перечисленных приемов зависит от размера риска.

Правильная оценка размера риска имеет большое значение в практической работе страховщика, так как связана с имеющимися ресурсами страхового фонда и возмещением материального ущерба страхователю в денежной форме. Правильность такой оценки и сделанных из нее выводов позволяет создавать страховой фонд, достаточный для выплаты страховых сумм и страхового возмещения как в обычные, так и в особо неблагоприятные годы (связанные с массовыми или чрезвычайными стихийными бедствиями).

Анализ рисков позволяет разделить их на две большие группы: страховые и нестраховые (не включенные в договор страхования). Перечень страховых рисков составляет объем страховой ответственности по договору страхования. Он выражается с помощью страховой суммы договора. Цена риска в денежном выражении составляет тарифную ставку, обычно рассчитываемую на 100 руб. страховой суммы или в процентах (промилле) к ее абсолютной величине. Страховой риск – это только случайный риск.

Классификация рисков в разных видах страхования. Понятие, характеристика и определение риска. Его разновидности и анализ. Методы управления рисками на практике. Специфика оценки их вероятности и алгоритм осуществления риск-менеджмента в этой сфере.

Рубрика Банковское, биржевое дело и страхование
Вид реферат
Язык русский
Дата добавления 15.03.2015
Размер файла 24,5 K

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Понятие риска в страховании. Классификация рисков

риск страхование управление

Производство является материальной основой человеческого бытия в определенной общественной форме. По этой причине человек и природа взаимосвязаны. С одной стороны, природа воздействует на человека, с другой - человек приспосабливает ее к своим нуждам. Современный научно-технический прогресс облегчает освоение природы. Использование достижений научно-технического прогресса в процессе освоения природных благ служит предпосылкой роста общественного производства.

Наряду с неразрывным единством между человеком и природой между ними существует и диалектическое противоречие, которое выражается в непрерывной борьбе человека с природой. Чрезвычайность, риск есть норма существования человечества. Предметы труда подвержены воздействию разрушительных сил природы, (стихийные бедствия, несчастные случаи, катастрофы). Каждый год на Земле отмечается множество природных явлений: около 100 тыс. гроз, 10 тыс. наводнений, тысячи землетрясений, оползней и ураганов, сотни извержений вулканов, тропических циклонов. Аварии и катастрофы наносят немалый материальный ущерб. например, прямые убытки от природных катастроф в среднем за десять лет составили 1--2% национального дохода. Каждое стихийное бедствие и несчастный случай рассматриваются как опасность, затрагивающая предметы труда, в связи с чем возникает страховое отношение, т.е. объект страховой защиты.

Предпосылкой возникновения страховых отношений служит риск. Без наличия соответствующего риска нет страхования, поскольку нет страхового интереса. Содержание риска и степень вероятности его определяют содержание и границы страховой защиты. Риск существует на всем протяжении действия договора страхования.

Понятие "риск" означает опасность неблагоприятного исхода на одно ожидаемое явление. Это гипотетическая возможность наступления ущерба. Всякий конкретный риск, например риск пожара, представляет собой только (например, возгорания застрахованных построек). Риск - объективное явление в любой сфере человеческой деятельности и проявляется как множество отдельных обособленных рисков.

Целью моей работы является полное и подробное изучения в рамках данной работы понятия, значение и классификацию риска в страховании.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

1. Рассмотреть классификацию рисков в различных видах страхования.

2. Изучить понятие, характеристику и определение риска.

3. Раскрыть виды рисков и их оценку.

4. Изучить управление рисками.

Глава 1. Классификация рисков в различных видах страхования

В страховании риски по видам подразделяют на:

1. Военные. Данный вид рисков объединяет большую группу рисков, подразумевающих возмещение убытков, связанных с потерей или повреждением застрахованного имущества вследствие захвата, ареста, любых военных действий, подрыва бомбы, народных волнений, вооружённых действий злоумышленников;

2. Политические. Сюда относятся риски, связанные с противоправными действиями с точки зрения норм международного права, мероприятиями или акциями правительств иностранных государств в отношении другого государства или граждан суверенного государства;

3. Риски гражданской ответственности. Данная группа охватывает риски, связанные с законными претензиями физических и юридических лиц в связи с причинением вреда, вызванным источником повышенной опасности (автомобильный, железнодорожный, воздушный и морской транспорт, ряд химических производств и др.). В этом случае страхуется гражданская ответственность перед третьими лицами;

4. Объективные, т.е. не зависящие от воли страхователя (стихийные бедствия, землетрясения, наводнения и т.п.);

5. Субъективные, основаны на отрицании или игнорировании объективного подхода к действительности;

6. Индивидуальные, выражающиеся в игнорировании страхования индивидуального домашнего хозяйства, шедевров живописи, коллекций и т.д.;

7. Универсальные - риски, включаемые в объём ответственности страховщика по большинству договоров, например страхование от несчастных случаев и болезней, кражи имущества и т.п.;

8. Технические риски. Риски связанные с осуществлением страхования. Имеют универсальный характер, т.е. защищают объект от множества причин ущерба. Технические риски могут нанести ущерб имуществу, жизни и здоровью людей и финансовым интересам предприятия вследствие перерыва в производстве и сверхнормативных затрат. Подразделяются по видовому составу основных и оборотных фондов, в которых они проявляются:

а) промышленные риски;

б) строительные (строительно-монтажные) риски;

в) электротехнические риски;

г) риски заболевания животных и растений, падежа скота, порчи урожая и т.д.;

9. Транспортные риски. Подразумевают страхование средств воздушного, наземного, железнодорожного и водного транспорта, страхование каско, грузов, ответственности;

10. Специальные риски. Подразумевают страхование перевозок особо ценных грузов. Содержание специальных рисков оговаривается в особых условиях договора страхования и может быть включено в объём ответственности страховщика;

11. Экологические риски. Риски, связанные с загрязнением окружающей среды;

12. Аномальные риски. Данная группа охватывает риски, которые соответствующие объекты не позволяют отнести к тем или иным видам страхования;

13. Катастрофические риски. При их наступлении могут принести ущерб страхователю и в особо крупных размерах. По международной классификации Организации экономического сотрудничества и развития катастрофические риски подразделяются на эндемические (местные) риски, которые происходят под воздействием метеорологических факторов и условий, и риски, которые происходят под воздействием качества земли (например, эрозия почв).

Глава 2. Понятие, характеристика и определение риска

В области страхования под риском понимают вероятное событие или совокупность событий, на случай наступления которых проводится страхование. Для каждого вида страхования подразумеваются различные группы событий: в имущественном страховании - возможность гибели или повреждения имущества от пожара, наводнения, землетрясения и других действий; в личном страховании - несчастный случай, чреватый утратой трудоспособности, бракосочетанием, рождение ребёнка и т.д. Иногда под страховым риском подразумевается степень опасности возникновения события, от которого проводится страхование.

Есть отклонение положительное - страховщик имеет возможность получить какую-либо прибыль, если отрицательное - он несёт ущерб (ущерб - это количественная оценка неудачного исхода). Характерная особенность рисковых видов страхования - их кратковременность и непредсказуемость величины ущерба.

Любой риск обладает следующими характеристиками:

- Наличие большого количества единиц, подверженных риску;

- Случайный характер потерь;

- Некатастрофический характер потерь;

- Возможность расчёта вероятности потерь;

- Невысокая страховая премия.

С этой позиции следует рассматривать любые проекты, предусматривающие обеспечение страховой защиты каких-либо имущественных интересов.

Процесс управления риском может быть разбит на шесть этапов:

1. Определение объекта страхования;

2. Выяснение риска;

4. Выбор метода управления риском;

5. Осуществление управления риском;

6. Оценка результатов.

Планирование как элемент менеджмента включает в себя следующие этапы:

2. Оценка доходов и затрат, связанных с реализацией того или иного пути достижения цели;

3. Последовательность действий для выполнения плана;

4. Проверка и оценка плана.

Планирование в страховании - попытка предвидения создания страхового фонда как косвенного показателя стратегического потенциала страны, эффективности экономики, которая в свою очередь определяет величину создаваемого национального дохода - источника страховых платежей, жизненного уровня населения как главного фактора личного и имущественного страхования.

Глава 3. Виды риска и их оценка

В результате изменений, происходящих в инфраструктуре экономики страны, на рынке страховых услуг, в политическом мире и т.д., происходит и постоянное изменение риска. Страховщик обязан постоянно вести контроль за изменениями риска, собирать информацию о возможном развитии риска, производить его оценку. По полученным результатам выводится средний рисковый тип группы, который представляет собой среднюю величину рисковых обстоятельств, используемую в дальнейшем для сравнения. Оценивают риск методом: индивидуальных оценок, средних величин, процентов.

Различают рисковые обстоятельства, связанные с:

1. Освоением новых видов технологического сырья;

2. Новыми производственными условиями в промышленности;

3. Изменением в технологии строительства;

4. Внедрением новых транспортных систем.

Специалисты в области страхования выделяют риск:

1. Который возможно застраховать;

2. Который невозможно застраховать;

3. Благоприятный и неблагоприятный;

4. Технический страховщика.

Под риском, который возможно застраховать, принято понимать риск, который может быть оценён с точки зрения вероятности наступления страхового случая и количественных размеров возможного ущерба. Такой риск должен отвечать следующим условиям:

- Включаться в объём ответственности страховщика;

- Носить случайный характер;

- Обеспечить возможность с помощью статистики судить о закономерности проявления риска применительно к совокупности однородных объектов;

- Наступление страхового случая не должно быть связано с волеизъявлением страхователя или иного заинтересованного лица;

- Факт наступления страхового случая не должен быть известен;

- Страховое событие не должно носить катастрофического характера;

- Масштабы последствий должны быть достаточно крупными и затрагивать интересы страхователя.

Существуют четыре метода управления риском:

2. Предотвращение потерь и контроль;

Упразднение заключается в попытке упразднения риска. Главный недостаток этого метода состоит в том, что упразднение риска, как правило, упраздняет и часть смысла жизни человека, а для фирмы - возможного дохода, прибыли.

Предотвращение потерь и контроль означают возможность уберечь себя и компанию от случайностей.

Страхование с позиций риск-менеджмента - процесс, когда клиенты вкладывают определённые средства (страховые взносы) в страховые компании, а в случае непредвиденных потерь получают определённую договором страхования компенсацию в виде страховых выплат.

Поглощение состоит в признании ущерба без возмещения его посредством страхования. Зачастую это риск, вероятность которого достаточно мала.

- Оценку риска в смысле опасностей, которым он может быть подвержен;

- Степень и вероятность причинения ущерба в результате воздействия таких опасностей;

- Какое наиболее рациональное и глобальное страховое покрытие необходимо для данного объекта страхования;

- На каких условиях должно быть осуществлено такое страхование и по каким экономически обоснованным ставкам;

- Процесс ликвидации и минимизации убытков в случае их возникновения;

- Размер и целесообразность перестраховочной защиты;

- Инспектирование риска, осуществление мер контроля за ним;

- Оценка возможных последствий страхового случая, имея ввиду, например, приостановление процесса производства, потерю доходов, невыполнение договорных обязательств, возникновение ответственности перед третьими лицами.

Принимая во внимание имеющиеся достижения науки и технически, технологическое и инженерное усложнение процессов производства, обострённое отношение к комплексу проблем, относящихся к окружающей среде, необходимость глобальной оценки риска в перечисленных аспектах, можно говорить об этом виде услуг как о реальном и перспективном.

Глава 4. Управление рисками

Для того, чтобы снизить риски применяется риск-менеджмент, т.е. управление рисками. Этот процесс включает в себя следующие этапы:

- Анализ риска, на котором необходимо выяснить, каким образом организация может подвергнуться убытку, каковы его возможные причины. На этом же этапе необходимо оценить эти риски с точки зрения реального вреда, который они нанесут организации в случае наступления.

- Контроль риска, который включает в себя все меры по снижению вероятности возможного риска, исключение или попытка его избежать.

Методы снижения риска могут быть разделены на 4 группы:

1. Физическая защита (организация охраны, автоматические системы пожаротушения);

2. Организационные меры (систематические проверки, разработка соответствующих инструкций);

3. Обучение персонала и создание безопасных условий труда;

послеаварийные меры (наличие специальных служб и оборудования для ликвидации ущерба).

4. Финансирование риска, на котором организация должна решить, как покрыть финансовый ущерб от рисков, которые окажутся незастрахованными.

«Транспортное средство было застраховано от ущерба и угона. В период действия договора страхования автомобиль сгорел. В связи с тем, что стороны не заключали соглашения о страховании от пожара, страховщик отказал страхователю в выплате страхового возмещения и указал на прекращение действия договора.

Таким образом, в рассматриваемом случае, если согласно Правилам страхования, утвержденным страховщиком или объединением страховщиков, в перечень страховых случаев не входил ущерб от пожара, транспортное средство было уничтожено в результате события, не относящегося к страховому случаю. При таких обстоятельствах договор страхования прекратился с момента полной гибели объекта страхования. Отказ страховщика в выплате страхового возмещения не противоречит закону.

1. Балакирева В.А. Страхование жизни / Балакирева В.А. -- М.: Финансы и статистика, 2006.

2. Маркова Н.С. Страховое дело: учеб. пособие / Маркова Н.С. -- М.: МГОУ, 2008.

3. Просветов Г.И. Страхование: задачи и решения: учеб.-практ. пособие /

Просветов Г.И. -- М.: Альфа-Пресс, 2008.

4. Рудаков А.П. Страховое дело: учеб. пособие / Рудаков А.П. -- М.: МГОУ, 2008.

5. Сербиновский Б.Ю. Страховое дело: учеб. пособие / Сербиновский Б.Ю., Гарькуша В.Н. -- Ростов-на-Дону: Феникс, 2006.

6. Страхование: учебник / под. ред. В.В. Шахова, Ю.Т. Ахвледиани. -- 2-е изд., перераб. и доп. -- М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007.

7. Учебник для вузов - Страхование: исторический аспект и современное состояние Финансовая тема, Кузова Г.Н., М.: Просвещение, 2008

Подобные документы

Понятие, классификация рисков и их оценка. Понятие и виды страхования предпринимательского риска. Хеджирование. Государственное регулирование страхования в зарубежных странах. Зарубежный опыт управления рисками: анализ рисков и программа управления ими.

курсовая работа [80,7 K], добавлен 08.01.2009

Понятие и сущность риска, анализ его взаимосвязи с ущербом, основные виды, методики оценки и особенности управления им в страховании. Признаки, основания и классификация рисковых обязательств. Сравнительный анализ страхового случая и страхового события.

реферат [40,9 K], добавлен 06.09.2010

Общее понятие банковских рисков и причины их возникновения. Классификация банковских рисков по основным видам. Зависимость риска и прибыли. Методологические основы анализа и оценки рисков. Наиболее эффективные методы управления банковскими рисками.

контрольная работа [171,3 K], добавлен 07.10.2010

Сущность, классификация, методы и принципы оценки банковских рисков. Особенности управления банковскими рисками коммерческого банка. Качество кредитного портфеля, этапы его анализа. Распределение банковского риска между субъектами предпринимательства.

контрольная работа [29,3 K], добавлен 14.01.2015

Понятие страхового риска, классификация, методы. Страхование риска неплатежа. Современные методы страхования валютного, кредитного, коммерческого, финансового, трансфертного риска. Основные факторы, определяющие риски во внешнеэкономической деятельности.

дипломная работа [45,4 K], добавлен 23.09.2009

Понятие экономических рисков в банковской сфере, их классификация. Основные направления исследования рисков: распознавание и оценка уровня риска, поиск возможностей сведения данного риска к минимуму. Методы снижения воздействия рисков на банковскую среду.

реферат [31,8 K], добавлен 22.02.2010

Определение и типы валютного риска. Риск и валютные операции. Этапы и методы управления валютными рисками, методы его снижения. Методы страхования от валютных рисков. Стратегии, позволяющие минимизировать валютные риски. Реинвойсинговые центры.

Читайте также: