Доклад на тему личные финансы

Обновлено: 16.05.2024

Личные финансы – это термин, который охватывает управление своими деньгами, а также пенсионное планирование , а также налоговое и имущественное планирование. Этот термин часто относится ко всей отрасли, которая предоставляет финансовые услуги отдельным лицам и домашним хозяйствам и дает им советы о финансовых и инвестиционных возможностях.

Личные финансы связаны с достижением личных финансовых целей, будь то их достаточно для краткосрочных финансовых потребностей, планирования выхода на пенсию или сбережений для обучения вашего ребенка в колледже. Все зависит от ваших доходов, расходов, требований к жизни и индивидуальных целей и желаний, а также от разработки плана по удовлетворению этих потребностей в рамках ваших финансовых ограничений. Чтобы максимально использовать свой доход и сбережения, важно стать финансово грамотным , чтобы вы могли различать хорошие и плохие советы и принимать разумные решения.

Ключевые моменты

В некоторых школах есть курсы по управлению деньгами, поэтому важно изучать основы с помощью бесплатных онлайн-статей, курсов и блогов; подкасты; или в библиотеке.
Умные личные финансы включают разработку стратегий, которые включают в себя составление бюджета, создание резервного фонда, выплату долга, разумное использование кредитных карт, накопление средств на пенсию и многое другое.
Дисциплинированность важна, но также полезно знать, когда нарушать правила – например, молодым людям, которым предлагается инвестировать от 10% до 20% своего дохода на пенсию, возможно, потребуется взять часть этих средств на покупку дома или вместо этого выплатить долг.

10 стратегий личных финансов

Чем раньше вы начнете финансовое планирование , тем лучше, но никогда не поздно поставить финансовые цели, чтобы дать себе и своей семье финансовую безопасность и свободу. Вот лучшие практики и советы по личным финансам.

1. Составьте бюджет

Бюджет важен для того, чтобы жить по средствам и сберегать достаточно для достижения ваших долгосрочных целей. Метод составления бюджета 50/30/20 предлагает отличную основу. Он распадается так:

50% вашей заработной платы или чистого дохода (после уплаты налогов) идет на предметы первой необходимости, такие как аренда, коммунальные услуги , продукты и транспорт.
30% выделяется на расходы, связанные с образом жизни, такие как питание вне дома и покупка одежды.
20% идут в будущее – погашение долга и накопление как на пенсию, так и на чрезвычайные ситуации.

2. Создайте чрезвычайный фонд.

3. Ограничить долг

Это звучит достаточно просто: чтобы долг не вышел из-под контроля, не тратьте больше, чем зарабатываете. Конечно, большинству людей время от времени приходится брать взаймы, а иногда влезть в долги может быть выгодно, если это приводит к приобретению актива . Хороший пример – получение ипотечной ссуды на покупку дома. Но иногда лизинг может быть более экономичным, чем покупка напрямую, независимо от того, снимаете ли вы недвижимость, арендуете автомобиль или даже получаете подписку на компьютерное программное обеспечение.

4. Используйте кредитные карты с умом.

Кредитные карты могут быть кредитного рейтинга , но и являются отличным способом отслеживания расходов, что может оказаться большим подспорьем при составлении бюджета.

Просто необходимо правильно управлять кредитом, а это означает, что в идеале баланс должен выплачиваться каждый месяц или, по крайней мере, поддерживаться на минимальном уровне использования кредита (то есть, баланс вашего счета должен быть ниже 30% от общего доступного кредита). Учитывая необычные поощрения, предлагаемые в наши дни (например, возврат наличных), имеет смысл взимать как можно больше покупок. Тем не менее, избегайте максимальной загрузки кредитных карт любой ценой и всегда оплачивайте счета вовремя. Один из самых быстрых способов испортить свой кредитный рейтинг – это постоянно оплачивать счета с опозданием или, что еще хуже, пропускать платежи. (См. Совет № 5.)

Использование дебетовой карты – еще один способ гарантировать, что вы не будете оплачивать накопленные небольшие покупки в течение длительного периода – с процентами.

5. Следите за своим кредитным рейтингом.

Кредитные карты – это основное средство, с помощью которого создается и поддерживается ваш кредитный рейтинг, поэтому наблюдение за расходами по кредитам идет рука об руку с мониторингом вашего кредитного рейтинга. Если вы когда-нибудь захотите получить аренду, ипотеку или любой другой вид финансирования, вам понадобится солидная кредитная история . Факторы, определяющие ваш рейтинг, включают продолжительность кредита, историю платежей и соотношение кредита к долгу.

Кредитный рейтинг рассчитывается от 300 до 850. Вот один примерный способ взглянуть на это:

720 = хорошая оценка
650 = средний балл
600 или меньше = плохой кредит

6. Считайте свою семью

Чтобы защитить активы в вашем имении и обеспечить выполнение ваших желаний после смерти, обязательно составьте завещание и, в зависимости от ваших потребностей, возможно, создайте один или несколько трастов. Вам также необходимо изучить страхование: страхование автомобиля , жизни , инвалидности и страхование долгосрочного ухода (LTC) . И не забудьте периодически пересматривать свою политику, чтобы убедиться, что она соответствует потребностям вашей семьи на всех основных жизненных этапах.

Другие важные документы включают в себя завещание о проживании и доверенность на медицинское обслуживание . Хотя не все эти документы напрямую влияют на вас, все они могут сэкономить вашим ближайшим родственникам значительное время и деньги, когда вы заболеете или станете недееспособным.

А пока ваши дети маленькие, найдите время, чтобы научить их ценить деньги и научить их экономить, инвестировать и тратить с умом.

7. Выплата студенческих ссуд

Выпускникам доступно множество планов погашения ссуд и стратегий сокращения выплат. Если вы застряли на высокой процентной ставке, более быстрое погашение основной суммы имеет смысл. С другой стороны, минимизация выплат (например, только процентов) может высвободить другой доход для инвестирования в другие места или для пенсионных сбережений, пока вы молоды, и вы получите максимальную выгоду от сложных процентов (см. Совет № 8). . Некоторые федеральные и частные ссуды даже имеют право на снижение ставки, если заемщик подписывается на систему оплаты авто. Стоит проверить гибкие федеральные программы погашения:

Поэтапное погашение – постепенно увеличивает ежемесячный платеж в течение 10 лет.
Расширенное погашение – ссуда растягивается на период до 25 лет.

8. Планируйте (и откладывайте) на пенсию.

Инвестирование – это только одна часть пенсионного плана. Другие стратегии включают в себя как можно более долгое ожидание, прежде чем выбрать получение пособия по социальному обеспечению (что является разумным для большинства людей), и преобразование полиса срочного страхования жизни в полис постоянного страхования жизни .

9. Максимально увеличивайте налоговые льготы.

Из-за чрезмерно сложного налогового кодекса многие люди ежегодно оставляют на столе сотни или даже тысячи долларов. Максимально увеличивая свою налоговую экономию, вы высвободите деньги, которые можно вложить в сокращение прошлых долгов, ваше наслаждение настоящим и ваши планы на будущее.

10. Сделайте перерыв

Составление бюджета и планирование может показаться полным лишений. Убедитесь, что вы время от времени награждаете себя. Будь то отпуск, покупка или случайная ночь в городе, вам нужно наслаждаться плодами своего труда. Это даст вам почувствовать финансовую независимость, ради которой вы так усердно работаете.

И последнее, но не менее важное: не забывайте делегировать, когда это необходимо. Даже если вы можете быть достаточно компетентными, чтобы самостоятельно платить налоги или управлять портфелем отдельных акций, это не означает, что вы должны это делать . Создание учетной записи в брокерской компании, потратить несколько сотен долларов на сертифицированного бухгалтера (CPA) или финансового планировщика – хотя бы один раз – может быть хорошим способом начать планирование.

Краткая справка

Три ключевые черты характера могут помочь вам избежать бесчисленных ошибок в управлении личными финансами: дисциплина, чувство времени и эмоциональная отстраненность.

Принципы личных финансов

После того, как вы установили некоторые фундаментальные процедуры, вы можете начать думать о философии. Ключ к правильному финансированию – это не приобретение нового набора навыков. Скорее, речь идет о понимании того, что принципы, которые способствуют успеху в бизнесе и вашей карьере, одинаково хорошо работают и в управлении личными деньгами. Три ключевых принципа – это приоритезация, оценка и сдержанность.

Расстановка приоритетов означает, что вы можете смотреть на свои финансы, различать, что заставляет деньги поступать, и не терять сосредоточенность на этих усилиях.

Оценка – это ключевой навык, который не дает профессионалам слишком разойтись. У амбициозных людей всегда есть список идей о других способах добиться успеха, будь то побочный бизнес или инвестиционная идея. Хотя есть место и время для рекламного проспекта, управлять своими финансами, как бизнесом, означает сделать шаг назад и по-настоящему оценить потенциальные затраты и выгоды любого нового предприятия.

Сдержанность – это последний навык успешного управления бизнесом, который необходимо применять к личным финансам. Снова и снова специалисты по финансовому планированию встречаются с успешными людьми, которым каким-то образом удается тратить больше, чем они зарабатывают. Заработок 250 000 долларов в год не принесет вам особой пользы, если вы будете тратить 275 000 долларов в год. Научиться ограничивать расходы на активы, не способствующие созданию богатства, до тех пор, пока вы не достигнете своих ежемесячных сбережений или целей по сокращению долга, имеет решающее значение для создания чистой стоимости.

Узнайте о личных финансах

Немногие школы предлагают курсы по управлению вашими деньгами, а это значит, что большинству из нас нужно будет получить образование в области личных финансов у родителей (если нам повезет) или получить его самостоятельно. К счастью, вам не нужно тратить много денег, чтобы узнать, как лучше управлять этим. Вы можете узнать все, что вам нужно, бесплатно в Интернете и в библиотечных книгах. Практически все публикации в СМИ также регулярно дают советы по личным финансам.

Обучение личным финансам онлайн

Отличный способ начать изучать личные финансы – это читать блоги о личных финансах. Вместо общих советов, которые вы получите в статьях о личных финансах, вы узнаете, с какими проблемами сталкиваются реальные люди и как они их решают.

Обучение личным финансам через библиотеку

Бесплатные онлайн-курсы по личным финансам

Если вам нравится структура уроков и викторин, попробуйте один из этих бесплатных курсов по цифровым личным финансам:

Подкасты о личных финансах

Подкасты о личных финансах – отличный способ научиться управлять своими деньгами, если у вас мало свободного времени. Пока вы собираетесь утром, занимаетесь спортом, едете на работу, выполняете поручения или собираетесь ложиться спать, вы можете прислушаться к советам экспертов, как стать более финансово защищенным.

Самое главное – найти ресурсы, которые подходят вашему стилю обучения и которые кажутся вам интересными и увлекательными. Если один блог, книга, курс или подкаст скучен или труден для понимания, продолжайте попытки, пока не найдете что-то, что вызывает щелчок.

Обучение не должно прекращаться, когда вы выучите основы. Экономика меняется, и постоянно разрабатываются новые финансовые инструменты, такие как приложения для составления бюджета. Найдите ресурсы, которые вам нравятся и которым вы доверяете, и продолжайте совершенствовать свои денежные навыки с этого момента до выхода на пенсию и даже после нее.

Вещи, которым классы не могут вас научить

Образование в области личных финансов – отличная идея для потребителей, особенно молодых, которым необходимо понимать основы инвестирования или управления кредитами. Однако понимание основных концепций – не гарантированный путь к финансовому смыслу. Человеческая природа часто может сорвать самые лучшие намерения, направленные на достижение безупречного кредитного рейтинга или создание существенного пенсионного яйца. Эти три ключевые черты характера могут помочь вам не сбиться с пути:

Дисциплина

Один из важнейших принципов личных финансов – систематические сбережения. Допустим, ваш чистый доход составляет 60 000 долларов в год, а ваши ежемесячные расходы на проживание – жилье, питание, транспорт и т. Д. – составляют 3200 долларов в месяц. Есть выбор, чтобы окружить оставшуюся ежемесячную зарплату в 1800 долларов. В идеале, первый шаг заключается в создание чрезвычайного фонда, или , возможно , налоговом благополучное сбережение здоровья счетов (HSA) -в иметь право на один, ваше медицинское страхование должно быть план высокой франшизы здоровья (HDHP) -в встретить вне карманные медицинские расходы. Допустим, вы пристрастились к дизайнерской одежде, и вам манят выходные на пляже. Дисциплина, необходимая для сбережений, а не трат, может помешать вам сделать этот важный шаг и сэкономить от 10% до 15% валового дохода, который можно было бы спрятать на счете денежного рынка для краткосрочных нужд.

Затем есть инвестиционная дисциплина; это просто для толстокожих институциональных управляющих капиталом, которые зарабатывают на жизнь покупкой и продажей акций. Среднестатистическому инвестору следовало бы установить цель по фиксации прибыли и придерживаться ее. В качестве примера представьте, что вы купили акции Apple Inc. в феврале 2016 года по цене 93 доллара и пообещали продать, когда цена превысит 110 долларов, как это было через два месяца. Но вы этого не сделали; в конце концов вы вышли из позиции в июле 2016 года по цене 97 долларов, отказавшись от прибыли в размере 13 долларов на акцию и возможной возможности получения прибыли от других инвестиций.

Чувство времени

Делать завтра то, что вы могли бы сделать сегодня, также распространяется на выплату долга. Остатку на кредитной карте 3000 долларов потребуется 222 месяца, чтобы выйти на пенсию, если минимальный платеж в размере 75 долларов будет производиться каждый месяц. И не забывайте о процентах, которые вы платите: при годовой процентной ставке 18% за эти месяцы вы получите 3923 доллара. Снижение суммы в 3000 долларов, чтобы стереть остаток в текущем месяце, дает существенную экономию – примерно такую же, как стоимость гидроцикла.

Эмоциональная непривязанность

Вопросы личных финансов – это бизнес, и бизнес не должен быть личным. Сложный, но необходимый аспект правильного принятия финансовых решений включает в себя устранение эмоций из транзакции. Совершать импульсивные покупки или ссуды членам семьи приятно, но это может сильно повлиять на долгосрочные инвестиционные цели. Ваш двоюродный брат, который сжег ваших брата и сестру, скорее всего, тоже не вернет вам долг, поэтому разумный ответ – отклонить его просьбу о помощи. Конечно, симпатию трудно повернуть вспять, но ключ к разумному управлению личными финансами – отделить чувства от разума.

Нарушение правил личных финансов

Сохранение или инвестирование определенной части вашего дохода

Идеальный бюджет включает ежемесячную экономию небольшой суммы вашей зарплаты на пенсию – обычно от 10% до 20%. Несмотря на то, что финансовая ответственность важна, а размышления о своем будущем имеют решающее значение, общее правило сбережения определенной суммы в каждом периоде выхода на пенсию не всегда может быть лучшим выбором, особенно для молодых людей, которые только начинают работать в реальном мире. Во-первых, многим молодым людям и студентам необходимо подумать о том, чтобы оплачивать самые большие расходы в своей жизни, такие как покупка новой машины, дома или высшего образования. Потенциально отнятие от 10% до 20% доступных средств было бы определенным препятствием для совершения этих покупок. Кроме того, сбережения на пенсию не имеют большого смысла, если у вас есть кредитные карты или процентные ссуды, которые необходимо выплатить. Процентная ставка 19% по вашей карте Visa, вероятно, в пять раз сведет на нет прибыль, которую вы получаете от сбалансированного пенсионного портфеля паевого инвестиционного фонда.

Кроме того, экономия денег на путешествиях и знакомстве с новыми местами и культурами может быть особенно полезной для молодого человека, который все еще не уверен в своем жизненном пути.

Долгосрочное инвестирование / инвестирование в более рискованные активы

На другом конце возрастного диапазона инвесторов, приближающихся и выходящих на пенсию, побуждают сокращать до самых безопасных вложений, даже если они могут приносить меньше, чем инфляция, чтобы сохранить капитал. Конечно, важно меньше рисковать, так как количество лет, которые у вас есть, чтобы зарабатывать деньги и оправляться от тяжелых финансовых времен, сокращается. Но в возрасте 60 или 65 лет у вас может быть 20, 30 или даже больше лет. Некоторые инвестиции в рост могут иметь для вас смысл.

Большинство людей думает, что личные финансы – это деньги, которые лежат в кошельке. Но такое определение не совсем верное. К личным финансам относятся все доходы в виде денег, которые вы получаете, все финансовые активы, которые у вас есть, а также обязательства, по которым вы должны платить, то есть, ваши расходы. Давайте разберем это понятие более подробно.

Что относится к личным финансам

Доходы

От работы. Вы ходите на работу в поликлинику и лечите там людям зубы. За эту работу вам платят зарплату.
От самообеспечения работой. Вы уволились из поликлиники, открыли собственный зубной кабинет и лечите людям зубы там.
От бизнеса. Вы наняли несколько врачей, а сами перестали работать. Теперь вы платите врачам зарплату из денег пациентов, а часть общего дохода забираете себе.
От инвестиций. Вы вкладываете деньги в акции Газпрома, Магнита, Майкрософта и других компаний и каждый месяц получаете дивиденды.

Активы

Актив – это любое имущество, которое приносит вам доход. Оно как бы работает за вас. Например, акция Майкрософта – это актив, потому что вы с нее ежегодно имеете дивиденды. Квартира, которую вы сдаете внаем – тоже актив, потому что с нее вы каждый месяц получаете ренту.

Пассивы, или обязательства

А это – все то, на что вы расходуете деньги. Дом, в котором вы сейчас проживаете – это как раз пассив, потому что вы каждый месяц оплачиваете коммунальные услуги в этом доме. Машина, на которой вы ездите на работу и обратно – тоже пассив, так как ее надо постоянно заправлять.

Ипотека – обязательство, согласно которому вы должны ежемесячно выплачивать определенную сумму денег банку. Это тоже пассив.

Расходы

Это денежные средства, которые вы тратите на платежи по пассивам или просто тратите на себя. Шоколадка, которую вы покупаете, школьная форма для вашего ребенка, тур на Мальдивы, новый айфон – это все источники расходов в вашем бюджете.

Как связаны личные финансы и возраст

Самое лучшее время для заработка денег – 25-30 лет. В этот период времени вы получаете какое-то образование, вы молоды, амбициозны, здоровы, полны сил. Как правило, у молодых людей этого возраста еще нет семьи и детей, поэтому они могут уделять работе максимально много времени.

После тридцати лет ваша ценность для потенциального работодателя начинает постепенно снижаться. С возрастом у людей могут возникать проблемы со здоровьем, может падать мотивация к работе, появляются дети, семейные проблемы и пр.

Если человек в 25-30 лет начинает откладывать деньги и инвестировать их, то к достижению пенсионного возраста он может стать абсолютно финансово-независимым и собрать хороший инвестиционный портфель. Ему не надо будет ждать прибавок к пенсии от государства, помощи от своих детей или других родственников.

К сожалению, большинство людей ничего не откладывают, не инвестируют и вообще не задумываются о своих финансах. Они живут сегодняшним днем, а после пенсии оказываются за чертой бедности.

Как управлять личными финансами

Чтобы держать свои финансы под контролем, надо выполнять несколько простых действий.

Вести учет

Вы должны учитывать абсолютно все доходы и все расходы, которые у вас есть. У Рокфеллера еще в подростковом возрасте был маленький блокнотик, куда он записывал каждую свою трату, даже на всякие мелочи.

Сегодня для учета доходов и расходов не обязательно все записывать. Эту работу можно делать в электронных таблицах – в тех же Google Sheets. Они выглядят так же, как программа Microsoft Excel, но, на мой взгляд, там все намного проще и понятнее.

Если вы пользуетесь банковскими картами – скачайте себе мобильное приложение банка, там обязательно будут отображаться ваши доходы и расходы. У меня дебетовая карта Тинькофф Блэк и приложение Тинькофф на телефоне – я вижу там не только свои ежемесячные траты, но и их распределение – на продукты, лекарства, книги, бензин для машины, даже на корм хомячку.

Анализировать результаты каждый месяц

Посмотрите, сколько суммарно вы тратите и сколько зарабатываете. Остается ли у вас что-то, чтобы откладывать и инвестировать? Остаются ли у вас деньги для личностного роста и саморазвития?

Если у вас расходы превышают доходы – ситуация критическая. Вам срочно нужно что-то менять в своей жизни, иначе вы станете банкротом и будете всем должны.

Вносить изменения в личные финансы

Подумайте над тем, как увеличить свои доходы и сократить расходы. Например, вот я фрилансер, мне платят деньги за тексты в интернете и за развитие информационных проектов. По образованию я учитель русского – следовательно, я могу взять ученика на репетиторство и заниматься с ним, например, три часа в неделю. Это будет дополнительным источником дохода.

По поводу расходов. Их всегда можно сократить, было бы желание. Подумайте, можете ли вы сократить свои расходы на интернет. Например, возможно ли отключить мобильный интернет и обходиться без него. Можете ли вы готовить еду сами, а не покупать ее в супермаркетах.

Не надо сокращать расходы фанатично. Вы можете ограничить себя во всем и начать копить деньги, но скорее всего, результатом станет жуткая депрессия.

Планировать

У вас должен быть финансовый план. Подумайте, сколько денег вы готовы откладывать и куда вы хотите их инвестировать, чтобы после выхода на пенсию получать доход именно от своих инвестиций, а не ждать поддержки от государства.

Контролировать выполнение плана

Отмечайте в своих учетных таблицах, следуете ли вы намеченному плану, откладываете ли нужные суммы и инвестируете ли их.

Полезные материалы по теме

У вас наверняка возник вопрос – а как правильно откладывать и инвестировать личные финансы, если я об этом вообще ничего не знаю? Я могу вам порекомендовать два курса – один от Нетологии, а другой от Скиллбокса. Это самые популярные онлайн-университеты в рунете.

И пару электронных книжек от Города Инвесторов

Личные финансы и инвестиции

Курс от Нетологии. Поначалу он проводился в достаточно сжатой форме, но недавно был расширен. Ведет его Сергей Спирин, который занимается инвестированием на профессиональном уровне.

На первых вебинарах Сергей рассказывает о том, почему нельзя полагаться на пенсионную систему. Затем – почему не надо пытаться заработать на трейдинге и спекуляциях – на рынке Форекс, бинарных опционах, купле-продаже ценных бумаг и пр. Постепенно преподаватель подводит свою аудиторию к идее пассивных инвестиций и углубляется в нее.

Сергей объяснит вам особенности основных типов финансовых инструментов. Вы узнаете, что такое акции, облигации, ПИФы, что такое вообще инвестиционные портфели и какими они бывают. Поймете, как сопоставлять финансовые инструменты с вашими краткосрочными и долгосрочными целями.

Финансовая грамотность

Я рекомендую эту программу тем, кто о финансах не знает вообще ничего. Курс начинается как раз с информации о том, что такое личные финансы и как их контролировать, потом преподаватели рассказывают о финансовых инструментах и способах инвестиций в них.

Ведут программу Светлана Костикова и Елена Никитина. Они обе работают финансовыми советниками, занимаются частными инвестициями, имеют высшее экономическое образование.

Форма подачи материала великолепная – небольшие ролики по отдельным финансовым темам. Все сжато, четко, разложено по полочкам. В каждом уроке есть домашнее задание, которое спикеры проверяют лично.

Материалы от Города Инвесторов

Город Инвесторов – это крупный информационный проект. Там много электронных книг, статей, вебинаров и курсов по инвестициям. На рассылку проекта подписаны в том числе я и Василий Блинов – владелец этого сайта.

Из материалов Города Инвесторов я в первую очередь вам рекомендую книги. Они бесплатные, их можно скачивать в PDF-формате и сразу читать. Обратите внимание вот на эти пособия:

Заключение

Я планирую писать еще статьи по финансовой теме, скоро будут разборы основных финансовых инструментов для инвестирования, плюс – статьи по трейдингу на финансовых рынках. Подписывайтесь на рассылку, чтобы ничего не пропустить.

Напишите, пожалуйста, в комментариях, была ли эта статья вам полезна и хотите ли вы узнать больше о финансовых инструментах. Интересует ли вас тематика инвестирования в целом.

Все мы так или иначе сталкиваемся с денежными средствами на протяжении жизни. В течение всего времени работы через обычного человека проходит не менее 100 тысяч долларов, а то и больше. Личные финансы являются важным аспектом нашей жизни. Имея упорядоченное представление о движении денег, можно достичь хорошего благосостояния уже в этой жизни. Мы говорим так, потому что многие утратили веру в свои возможности. Вам даже не придётся сильно экономить, а только выполнять правильные действия. Узнайте больше о личных финансах, а также о методах их учёта.

Определение понятия

Личные финансы — это совокупность всех денежных средств, которыми обладает конкретное лицо, в наличном и электронном виде. Также сюда относятся и финансовые инструменты для достижения определённых целей, связанных с деньгами. Важно помнить, что финансы не равны деньгам.

Деньги — один из инструментов в экономике государства, конкретные купюры в вашем кошельке или цифры на банковском счету. По сути, это долговой билет, имеющий цену, пока к государству есть доверие граждан. Такой же принцип лежит в основе всех мировых валют.

Финансы — это деньги, находящиеся в обращении, что позволяет им создавать другие деньги. До тех пор, пока денежные средства лежат в вашем кошельке, они считаются личными деньгами. Если они начинают приносить прибыль, то это уже не просто деньги, а финансовые ресурсы.

Определение понятий

Деньги	Финансы
долговой билет государства	ресурсы
бумага в кошельке	средства
цифры на счету	инструмент

Сделаем первый важный вывод. Вы можете держать личные деньги дома, в надежде их сохранить. В этом случае они неизбежно подвергаются инфляции и рискуют со временем превратиться в фантики. Деноминация, гиперинфляция, девальвация, дефолт — все эти и другие неприятные события, приводящие к обесцениванию национальной валюты, происходят довольно часто. Взгляд сбережения и доходы, как на личные финансы, открывает возможности не только их сохранить, но и приумножить.

Контроль личных финансов

Управление всегда начинается с учёта. Сам факт обращения внимания на проблему является стимулом для улучшения ситуации. Как только вы начинаете считать расходы, они автоматически начинают сокращаться. Личные финансы требуют контроля, который включает в себя и новый подход в распределении бюджета. Определиться со структурой распределения заработка поможет метод 50-30-20.

Метод 50-30-20

Данный метод хорош тем, что его очень просто запомнить. Суть его состоит в том, чтобы 50% всех поступающих средств тратить на необходимые нужды (еда, проживание, коммунальные платежи, транспорт и т.д.), 30% тратить на собственные удовольствия и покупки, не относящиеся к необходимым (путешествия, посещение кино, ресторанов и других заведений), а 20% поступающих средств откладывать.

50% на необходимое
30% на удовольствия
20% на чёрный день

Этот способ действительно очень неплох, так как подходит для многих людей и позволяет на протяжении определённого времени скопить немалую сумму. У вас появляется критерий, по которому можно отложить или вовсе отменить какую-нибудь необязательную покупку, ради будущего благополучия.

Незапланированные расходы

Именно спонтанные траты представляют главную угрозу для собственного бюджета и требуют особого внимания. Иногда надо баловать себя за достигнутые успехи. Бывает и так, что неблагоприятные обстоятельства вынуждают нас понести серьёзные расходы. Осуществляя контроль за движением средств, вы получаете минимум два способа, чтобы сгладить негативный эффект от эмоциональных или незапланированных приобретений.

Во-первых, можно отказаться от большинства из них в пользу сбалансированного бюджета. Во-вторых, избежать долговой ямы помогут личные финансы в виде резерва, если отказать себе в расходах будет невозможно.

незапланированные расходы — под особый контроль

Эффективное использование денег

Приведём несколько советов, которые помогут вам грамотно использовать личные средства. Все состоятельные люди имеют подобные пункты, как часть своего финансового плана. Неважно, сколько вы зарабатываете, если у вас нет хороших финансовых привычек. Мышление бедного человека будет приводить к отсутствию денег при любом уровне дохода.

Отслеживайте свои расходы

Выделите один пробный месяц, когда вы будете записывать все свои траты. Вы удивитесь, какое количество денег уходит у вас на всевозможные мелочи, без которых можно было обойтись. Личные финансы не прощают невнимания к себе. Представление о собственных статьях расходов подвигнет вас быть экономнее и эффективней распоряжаться средствами.

Исключайте спонтанные покупки

Современные системы маркетинга направлены на постоянное стимулирование покупок. Чем быстрей вы принимаете решение, тем легче расстаться с деньгами. Даже если их не хватает, к вашим услугам выгодные кредиты и даже беспроцентные рассрочки. Имея личный финансовый план, вам будет проще устоять перед эмоциональными приобретениями.

Всегда откладывайте часть дохода

Важно откладывать какую-то часть своего дохода каждый месяц. Пусть это будет хотя бы 10%, но станет вашей привычкой. Из этих денег формируется фонд финансовой безопасности, а впоследствии делаются первые инвестиции. Все богатые люди сохраняют и приумножают дельту, некоторые из них откладывают вплоть до 80% заработанного дохода.

Отложите деньги на чёрный день

Даже если такой день не наступит, всегда необходимо иметь личный фонд безопасности. Он поможет в случае возникновения проблем с финансами или просто убережёт вас от долговой ямы. Стандартный размер такого фонда — 6 среднемесячных расходов, а лучше 12.

финансовая безопасность = резерв (6-12 месячных расходов)

Всегда имейте стратегию

Решите, каких материальных целей вы хотите достичь в кратковременной и долгосрочной перспективе. Исходя из того, какое количество денег вам необходимо для этого, формируйте свои траты. Описанный выше метод 50-30-20 может стать очень неплохим решением.

Личный финансовый план

Все описанные выше советы — составляющие личного финансового плана. Если у вас нет плана богатства, то у вас есть план бедности. Если у вас нет плана по расходам, то все ваши покупки спонтанные. Если вы не имеете своего плана по распоряжению собственными средствами и имуществом, то у банков и правительства он есть. И тогда личные финансы уже не являются вашими.

Используйте современные технологии

В наше время разработаны программы и приложения, позволяющие значительно упростить учёт столь важного фактора благосостояния, как личные финансы. Скачайте одно или несколько приложений на свой смартфон для пробы. Остановите выбор на самом подходящем и заведите привычку регулярно им пользоваться — эффект не заставит долго ждать.

Инструменты для ведения личных финансов

Существует много инструментов для ведения собственного бюджета. Любое действие в этом направлении будет улучшать благополучие. Можно фиксировать затраты в тетради, после чего проводить анализ результатов. Можно использовать современные инструменты — приложения для смартфона. Рассмотрим несколько программ по управлению личными финансами.

ДзенМани

Отличное приложение, позволяющее совершать учёт своих трат и доходов, ставить финансовые цели, составлять личный или семейный бюджет. ДзенМани поддерживается всеми популярными операционными системами, работает на ПК.

EasyFinance

Возможно, самое продвинутое приложение, обладающее рядом дополнительных функций и возможностей. Позволяет создавать несколько счетов и привязывать их к определённым банковским картам. Поддерживает мультивалютность. Позволяет ставить финансовые цели, а также предоставляет инструменты контроля их выполнения. EasyFinance также способно давать советы, в том случае если вы откладываете недостаточно денег. Работает как на iOS, так и на Андроиде.

Кошелёк

Самое простое и интуитивно понятное приложение для iOS и Андроид. Кошелёк позволяет собрать все кредитные и скидочные карты в одном месте, получать информацию о скидках и акциях, оплачивать проезд с привязанной транспортной карты. Приложение бесплатное.

CoinKeeper

Сложность ведения личных финансов

Проблемой учёта личных финансов у многих людей является нежелание им заниматься. Необходимо записывать свои траты, анализировать их, составлять бюджет и придерживаться его. Всё это кажется рутиной и требует значительных усилий.

Денежная игра для всех

Повышение финансовой грамотности

Правильному распоряжению личными средствами способствует повышение финансовой грамотности. К сожалению, этому не учат в школе. Поэтому каждый человек должен решить этот вопрос самостоятельно и непременно передавать полученные знания своим детям. Таким образом в современном мире удастся вырастить хотя бы часть поколения, умеющего решать материальные проблемы своими силами.

Самообразование

Это первый и самый дешёвый способ повышения финансовой грамотности. Вами уже оплачен интернет, а там есть много полезной информации в свободном доступе. Потребуется инвестировать только ваше время, чтобы достичь первых успехов. Взяв на вооружение несколько простых советов, вы сможете освободить часть средств на дальнейшее инвестирование в саморазвитие.

Возможно, у вас катастрофически не хватает как раз свободного времени, что является прямым следствием попадания в финансовую западню. В такой ситуации начните с управления личным временем, прочитав нашу статью о тайм-менеджменте.

Специализированная литература

Обучающие курсы

Традиционное образование, включая высшее, призвано сделать из вас хорошего исполнителя чужой воли. В практическом смысле, оно полезно лишь для того, чтобы научиться самостоятельно получать новые знания. А процесс самообразования необходимо продолжать всю оставшуюся жизнь.

Именно семинары призваны в короткий срок дать максимум полезной информации по узкой теме. На таком семинаре человек с практическим опытом концентрированно передаёт вам сведения, как достичь того же результата, минуя ошибки первопроходца. Если вы уже умеете зарабатывать больше, чем тратить, обязательно попробуйте посетить платные курсы повышения финансовой грамотности.

Бесплатный сыр

Сейчас существует масса разных предложений на рынке инфобизнеса. Также широко распространены бесплатные семинары, организаторами которых являются компании сетевого маркетинга. Если вам предлагают получить какие-то знания безвозмездно, причём семинар проходит в шикарной обстановке, то скорей всего вам красиво продадут что угодно, кроме полезных навыков. Но даже такой опыт будет полезен, чтобы впоследствии уметь отделять зёрна от плевел.

При правильном подходе, вложения в собственное обучение окупаются многократно. Этот путь невозможно пройти без ошибок, но именно они дадут наиболее ценный опыт, который вы не почерпнёте, перечитывая умные книги хоть сто раз. Только действия приближают к результату.

Немного о сетевом маркетинге

В странах бывшего СССР компании сетевого маркетинга снискали в большей степени недобрую славу. Между тем, это очень демократичный способ перейти в мир бизнеса, не бросая сразу основную работу и не делая огромных вложений, в отличие от покупки готовой системы (франчайзинг). Чтобы добиться реальных результатов в сетевом маркетинге, следует при выборе компании обращать внимание на её составляющие в следующем порядке:

Хорошая репутация
Программы личностного развития
Сильная команда наставников
Люди в штате, с которыми приятно общаться
Качественный продукт

Обратите внимание, сам продукт имеет значение в последнюю очередь. Там, где его ставят на первое место, будет сложно вырасти в хорошего лидера. Скорей, вы станете хорошим покупателем. Мы не ставим целью очернить сетевой маркетинг, для определённого типа людей это действительно может стать хорошей дорогой к благополучию.

С точки зрения личных финансов, общение в кругу МЛМ может помочь найти единомышленников, которые готовы говорить о деньгах с интересом. А это уже полдела, так как большинство людей при упоминании денег лишь брезгливо морщатся и стараются сменить тему. Это во многом объясняет, почему деньги также брезгливо избегают таких людей.

уважайте деньги, чтобы они отвечали вам взаимностью

Вы также можете попытаться создать собственную систему бизнеса. Имея при этом опыт в сетевом маркетинге, вы удивитесь, насколько правильные вещи говорят его представители. Проблема перехода из наёмных работников в бизнесмены состоит в том, что одни и те же слова люди из разных реальностей воспринимают совершенно по-разному. Расширив однажды свою реальность в области бизнеса, вам откроются новые смыслы, которые недоступны работникам по найму.

Личные финансы в инвестировании

Инвесторы высших уровней используют деньги других людей (ДДЛ) для создания активов, которые будут приносить им доход. Это в том числе и ваши средства, лежащие на банковском депозите или в пенсионном фонде. Чтобы научиться управлять чужими деньгами, придётся пройти стадию проб и ошибок. Для этого и понадобятся собственные сбережения, чтобы эксперименты с кредитами не вогнали в долговую яму.

Я решил написать эту статью для сотрудников нашей компании, так как понял, что они очень образованные и умные люди, но ~~не перестают беспокоиться о пенсионной реформе~~
эффективно обращаться с финансами их никто не научил. Как руководитель, заботящийся не только о своем благосостоянии, но и о благосостоянии своих коллег, я постарался взять на себя роль финансового наставника. А мои наставления о том, как стать финансово-эффективным вы можете прочесть под катом.

Став почти 6 лет назад предпринимателем, первое, что стало понятно: деньги наше все. И я не про измерение счастья или власти в деньгах. Я про исключительно прагматичные факты: чтобы жить в нашем обществе, нужны деньги. Деньги — это кровь современной экономики. Осознав это, я также понял, что для того, чтобы быть счастливым человеком в нашем капиталистическом мире, нужно научиться эффективно управлять деньгами. Поэтому я начал активно обучаться финансовой грамотности: как личной, так и предпринимательской.

В этой статье я постараюсь в концентрированном виде дать теоретическую базу, свой личный опыт и практические советы, которые позволят всем желающим повысить личную финансовую эффективность).

Введение

Сейчас почти все мы находимся в том возрасте, когда мы начали зарабатывать, график наших доходов пересек линию расходов, мы учимся зарабатывать больше, чем тратим, и таким образом у нас начинает появляться избыток денег (ну а если это пока не так, то надеюсь, что эта статья позволит к этому приблизиться). Но так было и будет не всегда. Когда мы были маленькими, мы тоже тратили деньги. Но не свои =) Наши родители обеспечивали нас едой, жильем, одеждой, игрушками, техникой, карманными расходами и т.п. Когда мы станем старыми и утратим возможность зарабатывать деньги, расходы у нас все равно останутся. Нам также нужно будет где-то жить, кушать, одеваться. И для того, чтобы не надеяться на государство, постоянно меняющее пенсионные правила и абстрактных детей и внуков, мы должны сейчас, в период своей зрелости, научиться зарабатывать так, чтобы комфортно жить здесь и сейчас и при этом обеспечить свою старость.

Что для этого нужно?

Нужно четко понимать свои доходы и расходы (финансовый учет).
Научиться планировать свои доходы и расходы (финансовое планирование и бюджетирование).
Научиться накапливать капитал (инвестиции).

Текущий капитал — это то, что мы зарабатываем сейчас и из чего тратим на наши текущие потребности. Задача текущего капитала — обеспечить наши текущие потребности (жилье, еду и другие постоянные и переменные расходы).

Резервный капитал — это накопленные и отложенные деньги или иные активы, задача которых — обеспечить наши текущие потребности на случай, если доходов по той или иной причине не будет. Например, если вы заболели или потеряли работу, то постоянного дохода у вас не будет. На эти случаи и нужен резервный капитал, который позволит вам не попасть в финансовую яму и жить примерно на прежнем уровне.

Инвестиционный капитал — это как раз избыток, который нам и нужно копить. Он может состоять из наличных денег, депозитов, материальных и нематериальных активов.
Подробнее о каждом из видов капитала далее.

Финансовый учет

Финансовый учет — это скучная, монотонная, кропотливая, но необходимая работа. Ее основная задача очень проста — мы должны понимать откуда/сколько денег к нам приходит, куда/сколько уходят. И уже дальше, поняв, куда и сколько мы тратим, мы должны научиться оптимизировать расходы. Но обо всем по порядку.

Финансовые учет представляет собой систематизированное фиксирование всех транзакций.

12 октября

+20000 — Зарплата
-4673 — Продукты
-1345 — Коммуналка
+674 — Cashback

Карта Тинькофф
Кошелек
Карта Сбербанк
Кредитка

Удобнее и проще всего вести финансовый учет в мобильном приложении. Таких сейчас очень много. Я, например, пользуюсь бесплатным приложением для iOS — Деньги ОК. Бесплатного функционала вполне хватает для эффективного финансового учета, аналитики и даже бюджетирования. Там есть и платный функционал, но я не понимаю вообще, зачем он нужен)) Есть куча других аналогов бесплатных и платных. Вводите в AppStore или Google Play “личные финансы” или “учет расходов” и выбирайте продукт, соответствующий вашему пользовательскому опыту.

Можно вести и в таблицах (например, Google Sheets) — я так делал первый год. Но когда понял, что можно делать тоже самое удобнее, быстрее и нагляднее в приложении, сразу же поставил себе “Деньги ОК”.

Систематизируйте статьи расходов и доходов так, как вам удобно. Сами статьи можно будет в любой момент добавить, когда вы столкнетесь с тем, что вы потратили на что-то деньги, нужно их куда-то внести, а соответствующей статьи нет. У меня есть 2 статьи “Иное” и “Забытое”. В первую я записываю какие-то очень редкие расходы, отдельную статью для которых делать нецелесообразно. А в “Забытое” то, что я не смог вспомнить на что потратил (да-да, такое бывает и это нормально. Главное, чтобы процент таких расходов не превышал нескольких процентов от всех расходов).

арендная плата
ЖКХ
Техника
Мебель
Ремонт
Уют

Транспорт
Машина
Бензин
Сервис
Штрафы
Платные парковки

Кинотеатр
Кафе/рестораны
Алкоголь
Баня
Активный отдых
Бесполезный отдых

Парикмахерская
Салоны красоты
Косметика

Книги
Курсы
Обучение
Театр
Психоаналитик

Тур
Билеты
Документы
Питание
Транспорт
Связь
Жилье
Шоппинг
Подарки
Эмоции/впечатления

Для того, чтобы финансовый учет стал полезным и можно было начать строить финансовые планы, нужно вести его ежедневно на протяжении хотя бы полугода. Я веду учет уже больше 4 лет и у меня уже сформировалась привычка.

Несколько лайфхаков, которые позволят вести финансовый учет эффективнее:

Чтобы не забывать вносить транзакции, поставьте будильник-напоминалку на каждый день на одно и то же время вечером. Например, на 22:30, когда вы уже скорее всего дома и вам удобно этим заняться. Этот процесс занимает не более 5 минут.
Чтобы не упускать транзакции, пользуйтесь нормальным пластиком. Больше 2 лет назад я завел себе карту Тинькофф Black и до сих пор очень доволен. Про ее выгоды я напишу в конце. А для эффективного финансового учета она полезна тем, что мобильное приложение Тинькофф Банк очень хорошо и удобно выводит транзакции: понятно, где, когда, сколько (вплоть до логотипов компаний). Просто расплачивайтесь везде, где возможно, картой и тогда вы не упустите никакие расходы.
В конце каждого месяца смотрите статистику за прошедший месяц. Так вы будете понимать свои примерные цифры, будете держать их в голове и (уверен) будете стараться в следующем месяце тратить меньше на то, на что можно тратить меньше.
Чтобы у вас была мотивация тратить меньше, не тратя деньги на что-то ненужное, заведите себе в мобильном банке специальную копилку. И когда перед вами стоит выбор сходить на этот не очень интересный фильм в кино или нет, купить пиво со снеками или нет и т.п., принимайте решение мудро. Если вы решили отказаться от этой ненужной траты, переводите деньги, равные сэкономленным расходам, в эту копилку. Когда я начал так делать, у меня к концу года начали появляться приличные “лишние” суммы в данной копилке.
Не забивайте. Бытует много разных мнений и отговорок, но любой богатый человек скажет вам, что относиться к деньгам внимательно — это правило номер 1.

Финансовое планирование

Как я писал выше, для того, чтобы начать планировать свои финансы, сначала нужно накопить приличную статистику по своим доходам/расходам, чтобы сделать аналитику. Минимум — за полгода. Но лучше — за год, чтобы прошли все сезоны и у вас была статистика по сезонным расходам.

Аналитику нужно проводить в 2 этапа:

Оптимизация расходов. Проанализировав все расходы за год, нужно понять, что можно оптимизировать. Если вы до этого не занимались финансовым учетом, то вы наверняка с удивлением обнаружите, как много вы тратите денег на какую-то ненужную ерунду. Так уж работает наша психика — в момент принятия решение о покупке вы думаете “да это же все лишь 1000 рублей, зато я получу от этого такие-то эмоции”. При аналитике же за год вы увидите, что все вот эти мелкие ненужные расходы выливаются в десятки тысяч за год, которые вы могли бы потратить на путешествия, развитие или которые могли бы отложить.
Систематизация расходов. Поняв по итогам года свои средние месячные расходы, разделите их на постоянные и переменные.

Выпишите их и поставьте напротив каждой статьи сумму, равную среднему расходу. Потом подумайте, нельзя ли что-то из этого оптимизировать и в соседний столбец поставьте сумму, соответствующую вашему плану. Если расходы на жилье оптимизировать нельзя, ставите ту же самую. Если же расходы, скажем, на логистику можно оптимизировать, если больше ездить все-таки на общественном транспорте (в котором параллельно можно почитать или позаниматься английским), а не на такси, то в соседнем столбце ставите ту сумму, до которой вы сможете оптимизировать данную статью расходов.

Поздравляю вас! Перед вами ваш первый бюджет по постоянным расходам. Этого бюджета вы впредь должны придерживаться. Понятное дело, что ваш образ жизни будет меняться, у вас появятся дети и т.д., но принципа бюджетирования все равно нужно придерживаться. Просто с ростом ваших потребностей вы будете расширять свои бюджеты. “Чем больше доходы, тем больше расходы” — один из базовых принципов экономики.

Данные суммы также можно внести в бюджет в вашем мобильном приложении, в котором вы ведете финансовый учет. Это позволит видеть актуальную картину каждый день.

Переменные расходы — это те, которых тоже много, но которые повторяются не ежемесячно. К ним можно отнести: ремонт авто, страховка, абонементы в фитнес-клуб, образовательные курсы, покупка техники и т.п.

По итогам года вы также поймете, какие именно у вас есть переменные расходы, сколько их выходит за год и, разделив на 12 — за месяц. Эта сумма также станет частью вашего месячного бюджета.

Я лично, наравне с постоянными и переменными расходами, также выделяю бюджет на развлечения. Делаю я так, потому что после очередной глобальной аналитики я понял, что на развлечения в целом выходят довольно приличные суммы, но качество развлечений при этом может быть очень разным. Можно посидеть несколько раз в ресторане, а можно на эти же деньги уехать в мини-путешествие на выходные с компанией. Поэтому я себе на месяц выделяю фиксированную сумму на развлечения и стараюсь тратить ее на яркие, полезные и развивающие вещи.

Теперь у вас есть полное понимание своих расходов. Теперь вы их планируете. Теперь вы понимаете, какой у вас есть излишек и сколько денег можно откладывать.

Накопление капитала

Сложив все свои доходы, вы получите сумму Х.
Сложив все свои постоянные, переменные и иные (если систематизируете как-то по-своему) расходы, вы получите сумму У.

Х — У = ваш излишек.

То, как поступить с этим излишком, решать вам. Я лишь дам несколько распространенных советов по тому, как эффективнее его применить.

После того, как вы наладили учет и планирование своих финансов и четко понимаете, сколько денег вам нужно на жизнь в месяц, и сколько у вас остается излишка, желательно сформировать резервный капитал.

Я упоминал о нем в первой части статьи. Резервный капитал — это накопленные и отложенные деньги или иные активы, задача которых — обеспечить наши текущие потребности на случай, если доходов по той или иной причине не будет. Например, если вы заболели или потеряли работу, то постоянного дохода у вас не будет. На эти случаи и нужен резервный капитал, который позволит вам не попасть в финансовую яму и жить примерно на прежнем уровне.

Желательно, чтобы размер резервного капитала был примерно равен сумме ваших расходов за 4-6 месяцев. То есть

Резервный капитал = У*6

Резервный капитал может храниться в виде банковского депозита, пачки денег под матрасом или в любом ином виде. Ключевое здесь — чтобы он был высоколиквидным (т.е. если говорить простым языком — чтобы его быстро можно было обменять на обычные деньги без потерь). Поэтому не рекомендуется формировать резервный капитал в виде акций или пресловутых криптовалют, т.к. в тот день, когда она вам остро понадобится, акции или криптовалюты могут быть в упадке и вы рискуете потерять значительную часть своих средств.

Это прекрасно — если с вами ничего подобного не приключится и вам не придется залезать в свой НЗ. В таком случае этот капитал просто будет прибавляться к вашему инвестиционному капиталу. Но лучше, чтобы он был. Так спокойнее, надежнее и безопаснее)

Зная свой ежемесячный излишек и свои ежемесячные расходы вы с легкостью сможете рассчитать срок, за который вы сможете сформировать резервный капитал:

Сформировать резервный капитал — это первое, что необходимо сделать человеку, принявшему решению быть финансово осознанным.

Ну а после этого открывается огромный следующий уровень, в котором нужно учиться ставить краткосрочные (до года), среднесрочные (1-10 лет) и долгосрочные (более 10 лет) финансовые цели, инвестировать и диверсифицировать. Но об этом на следующем уровне. Если статья понравится, будет много вопросов и просьб рассказать о следующем уровне, с удовольствием напишу дополнительную статью об этом.

Читайте также: