Деятельность микрофинансовых организаций доклад
Обновлено: 06.07.2024
Микрофинансовая деятельность - деятельность юридических лиц, имеющих статус микрофинансовой организации, а также иных юридических лиц, имеющих право на осуществление микрофинансовой деятельности, по предоставлению микрозаймов (микрофинансирование).
К иным юридическим лицам, занимающиеся микрофинансовой деятельностью, относятся кредитные организации, кредитные кооперативы, ломбарды, жилищные накопительные кооперативы и другие юридические лица.
Микрозаем – это заем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей один миллион рублей.
Микрофинансовая деятельность регулируется следующими основными нормативными актами:
- Гражданским кодексом РФ;
Условия предоставления микрозаймов (ст. 8 ФЗ № 151-ФЗ)
1. Микрозаймы предоставляются на основании письменного договора.
2. Микрозаймы предоставляются только в рублях.
4. Правила предоставления займа определяют порядок подачи заявки на заем и порядок ее рассмотрения, а также порядок заключения договора и выдачи графика платежей. Могут быть предусмотрены иные условия, установленные организацией, но не являющиеся условиями договора.
5. Организации могут предоставлять гражданам целевые микрозаймы.
Микрофинансовая организация не вправе выполнять следующую деятельность:
1. Привлекать денежные средства физических лиц, за исключением лиц:
- являющихся учредителями организации;
- представляющих займы от 1,5 млн. рублей одним займодавцем, при этом сумма уменьшаться в течение всего срока действия договора не должна уменьшаться;
- приобретающих облигации микрофинансовой организации, номиналом не менее 1,5 млн. рублей или профессиональными инвесторами рынка ценных бумаг.
Привлечение денежных средств юридических лиц допускается.
2. Выступать поручителем по обязательствам своих учредителей.
3. В одностороннем порядке изменять процентные ставки по договору, порядок их определения, комиссионное вознаграждение, срок действия договора.
4. Выдавать заемщику микрозаем, если сумма основного долга перед организацией превысит 1 млн. рублей.
5. Законом № 151-ФЗ установлены иные ограничения по деятельности.
Досрочный возврат займа:
При намерении заемщика досрочно погасить сумму займа полностью или частично, потребителю необходимо письменно уведомить микрофинансовую организацию о своем намерении не менее чем за десять календарных дней. Взыскание штрафа за досрочный возврат займа недопустимо (ст. 12 Закона № 151-ФЗ).
Способы восстановления нарушенных прав:
1. Разрешение гражданско-правовых споров по договору микрозайма осуществляется в претензионном и судебном порядке.
2. Административная ответственность.
Регулирование и надзор за деятельностью микрофинансовых организаций осуществляется Банком России (ст. 14 Закона № 151-ФЗ).
Статья 15.26.1 КоАП РФ устанавливает административную ответственность за нарушение законодательства о микрофинансовой деятельности:
1. незаконное использование юридическим лицом в своем наименовании словосочетания "микрофинансовая организация";
2. непредставление микрофинансовой организацией правил предоставления микрозаймов для обозрения и ознакомления с ними любого заинтересованного лица, в том числе в сети "Интернет",
3. нарушение экономических нормативов достаточности собственных средств и ликвидности, установленных для микрофинансовых организаций, привлекающих денежные средства физических лиц и юридических лиц в виде займов,
4. осуществление микрофинансовой организацией деятельности, запрещенной законодательством РФ о микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях,
5. совершение действий микрофинансовой организацией, направленных на возврат задолженности по договору потребительского займа, не предусмотренных законодательством РФ о потребительском кредите (займе) (ст. 15 Закона № 353-ФЗ).
В целях привлечения микрофинансовой организации к административной ответственности за нарушение законодательства, предусмотренные ч.2-5 ст. 15.26.1 КоАП РФ потребителю рекомендуется обращаться с письменной жалобой в Главное управление Банка России по Республике Дагестан.
In this article raised the question of legal regulation of microfinancial organizations, the general market trends MFO and the associated of necessary legislative changes.
Keywords: microfinancial organizations, microfinancing, MFO, financial services.
Вопросу правового регулирования микрофинансовых организаций (далее МФО) сегодня уделяется широкое внимание. Можно сказать, что для Российской Федерации само образование МФО является достаточно новым явлением, которое берет свое начало в 90-х годах, хотя и получает законодательное оформление только с 2010 года.
Несовершенство системы регулирования МФО связывают с множеством обстоятельств, среди которых можно выделить: неполное выполнение требований законодательства самими МФО, несовершенство существующей нормативной базы, заниженную платежную дисциплину заемщиков, а также резкий рост количества данных организаций в последние годы.
Рис. 1. Количество регистрируемых и ликвидируемых МФО по годам
Таким образом, можно заметить, что пик роста МФО приходился на 2013 год, и несмотря на видимое изменение их числа, МФО до сих пор остается одним из самых быстрорастущих и имеющих перспективу дальнейшего развития рынков (по сравнению с рынком банковских услуг). Увеличение числа ликвидируемых МФО можно связать с тем, что на определенном этапе произошло насыщение рынка данными организациями, а также ужесточение контроля над их деятельностью, в том числе передаче надзора ЦБ РФ, которая пришлась на сентябрь 2013 года, в связи со слиянием с Федеральной службой по финансовым рынкам (ФСФР).
Тем не менее, изменение числа МФО не является показателем эффективности их деятельности, а лишь говорит о самоочищении рынка и усилении позиций более крупных игроков. В перспективе это может привести к тому, что прозрачность и открытость рынка микрофинансирования станет на порядок выше, что также облегчит и правовое регулирование данной сферы.
Исходя из результатов оценок экспертов, объемы рынка МФО в 2013 году выросли на 77 % — до 85 миллиардов рублей по сравнению с 48 миллиардами рублей в 2012-м, а уже в 2014 году объем кредитования бизнеса и граждан через МФО превысил 100 миллиардов рублей [1]. Какие показатели даст 2015 год, нам только предстоит узнать, но факт, что они будут выше предыдущих годов.
Именно поэтому сейчас рынок микрофинансирования подошел к моменту, когда он должен быть вовлечен в общую систему правовых отношений и регулирования экономики страны. Для этого понятие микрофинансирования, и МФО, в частности, должно стать темой активного профессионального обсуждения [2].
Сегодня микрофинансовую деятельность регулируют следующие законы:
Гражданский кодекс Российской Федерации,
Таким образом, надзор за соблюдением МФО требований законодательства осуществляет ЦБ РФ, в структуре которого создана Служба по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров. Также за исполнением некоторых федеральных законов следят Роспотребнадзор и Роскомнадзор [3]. А в марте 2014 года начало существование Главное управление микрофинансовых рынков, которое было поделено на блоки надзора и регулирования.
Совсем недавно финансовые услуги в стране оказывали только банки, теперь с большой уверенностью рынок микрофинансирования отвоевывает свое место, выбрав для себя отличную от банковской целевой аудитории нишу. Перейдя под контроль ЦБ РФ, МФО стали полноправными членами финансовой системы РФ.
Естественно, что эта система не была заточена под нового игрока. Пустующие бреши в законодательной части очень медленно заполнялись, оставляя многим недобросовестным руководителям МФО различные схемы спекуляций, что отразилось на ложном понимании сущности МФО у потребителей и развитии теневой экономики. Сегодня эта проблема медленно подходит к своему разрешению. Небезосновательно думать, что на это повлияло создание Государственного реестра, где в обязательном порядке все МФО должны пройти регистрацию. В этом же реестре есть возможность узнать и о ликвидированных организациях, что значительно сокращает риски заемщиков. И здесь в отношении МФО правила достаточно жесткие, для исключения из государственного реестра достаточно двух нарушений в течение одного года, как правило, к таким нарушениям относят непредставление отчетности.
Также стоит отметить и усиление мер административной ответственности в сфере микрофинансирования. Так, срок давности привлечения к административной ответственности, ранее составлявший 2 месяца, теперь составляет 2 года. Были установлены новые виды мер административной ответственности за нарушения законодательства о МФО [4]:
Меры административной ответственности за нарушения законодательства о МФО
Правонарушение
Размер административного штрафа
Для должностных лиц
Для юридических лиц
От 20 000 до 50 000 рублей
От 100 000 до 300 000 рублей
Непредставление микрофинансовой организацией правил представления микрозаймов для обозрения и ознакомления с ними любого заинтересованного лица, в том числе в Интернете
От 10 000 до 30 000 рублей
От 50 000 до 100 000 рублей
Нарушение экономических нормативов достаточности собственных средств и ликвидности, установленных для МФО, привлекающих средства физических и юридических лиц в виде займов
От 5 000 до 10 000 рублей
От 30 000 до 50 000 рублей
Осуществление микрофинансовой организацией деятельности, запрещенной законодательством РФ о микрофинансовой деятельности и МФО
От 10 000 до 30 000 рублей
От 50 000 до 100 000 рублей
Совершение действий МФО, направленных на возврат задолженности по договору потребительского займа, не предусмотренных законодательством РФ о потребительском кредите (займе)
От 10 000 до 20 000 рублей
От 50 000 до 100 000 рублей
Стоит добавить, что на данном этапе крайне важна выработка мер по стимулированию микрофинансового сектора экономики. В первую очередь это относится к мерам поддержки тех МФО, которые показывают положительную динамику, открытость своей деятельности и соблюдение нормативно-правовых установок. Подобное закрепление положительными мерами в лице государства позволит обеспечить не только дополнительные механизмы контроля над МФО, но и облегчить понимание самими руководителями организаций в необходимости создания благоприятного образа у потребителей.
Одним из докладчиков на конференции был Мамута Михаил Валерьевич — начальник Главного управления рынка микрофинансирования и методологии финансовой доступности Банка России. В своем докладе он рассказал о приоритетных направлениях в сфере правового регулирования МФО. На стадии согласования находятся такие проекты указаний, как:
На стадии разработки находятся:
Проект указания, направленный на совершенствование отчетности МФО (в части добавления показателей для расчета резервов на возможные потери по займам);
Проект указаний о порядке электронного документооборота (в части направления предписаний и запросов через личный кабинет) [6].
Как видно, в ближайшее время на рынке микрофинансирования грядут большие изменения и нововведения, которые должны будут урегулировать одни из самых спорных вопросов, связанных с правовым регулированием деятельности МФО. Заглядывая вперед, можно с большой уверенностью сказать, что у рынка микрофинансирования есть большое будущее, и перспективы развития могут перекрыть все острые углы, оставляя возможными самые оптимистичные прогнозы.
Основные термины (генерируются автоматически): МФО, рынок микрофинансирования, MFO, административная ответственность, Российская Федерация, рубль, временная администрация, деятельность, ЦБ РФ, государственный реестр.
Читайте также: