Цифровизация в банковской сфере доклад

Обновлено: 30.06.2024

Цифровая трансформация не обошла стороной сферу банковских и финансовых услуг. Подобные изменения оказывают существенное влияние на работу всех финансовых организаций, а также людей, задействованных в них

Очевидно, что новые технологии приведут к изменению роли и самих банков, которые стремятся стать более персонализированными и мобильными, и ознаменуют появление новых игроков на финансовом рынке.

Трансформация банков

План реализации проекта по созданию Национальной биометрической платформы был утвержден еще в июле 2017 года. Она позволит банкам осуществлять биометрическую идентификацию клиентов через государственную единую систему идентификации.

По мнению руководителя отдела международного комплаенса в Альфа-банке Дмитрия Устинского, механизм удаленной идентификации клиентов с использованием биометрических данных и информации, размещенной в единой системе идентификации и аутентификации, — это большой шаг вперед, призванный повысить удобство банкинга для клиентов. Единожды обратившись в один банк, клиент сможет дистанционно открывать счета и получать иные услуги и в других.

Потребности эволюции

Цифровая идентификация требует соответствующей инфраструктуры. Например, с помощью блокчейна посредством пиринговых технологий (P2P) можно практически бесплатно решить проблему идентификации в торговых операциях. Однако сложности, связанные с персональными данными, конфликтами в законодательстве стран, делают использование подобных технологий весьма затруднительным. Впрочем, можно отметить ряд положительных изменений в финансовой сфере, которые нашли поддержку европейских регулирующих органов.

С 13 января в ЕС вступила в силу пересмотренная директива о платежных услугах PSD2 (Revised Directive on Payment Services), которая направлена на их модернизацию и позволит снизить стоимость платежных сервисов для конечного потребителя.

Директива меняет структуру европейского банковского и платежного рынков, в том числе вводит новые роли — сервисы по инициации платежей (PISP) и сервисы по агрегации финансовой информации (AISP). Первые выступают посредником между потребителем и источником финансирования, а вторые собирают информацию обо всех счетах клиента во всех банках.

Роль провайдера сервисов по управлению счетами клиентов играют сами банки, которые обязаны предоставить информацию финансовым посредникам без заключения отдельного договора, но с согласия клиента. Другими словами, небанковские платежные организации будут иметь свободный доступ ко всем банковским данным о транзакциях клиентов. При этом банки перестанут быть монополистами на данном рынке, а станут только хранилищем данных, которые будут вести счета клиентов и лишатся транзакционных комиссий.

Трудности регулирования

Таким образом, высокие темпы внедрения цифровых инноваций не исключают необходимости в компетентных специалистах, которые должны будут уметь на практике применять результаты, полученные благодаря технологиям. Переход человеческого сознания на digital может занять десятилетия, и компании уже сейчас должны задуматься о трансформации культуры в организации в целом и о создании доверительной среды, которая позволит создать баланс между адекватным контролем безопасности и приемлемым риском применения новейших технологий.

Ни для кого не секрет, что в век цифровизации информационные технологии являются не только основой для развития компаний, но и одним из ключевых элементов современной бизнес-модели. В этой статье мы немного поговорим о цифровизации банковской отрасли и о том, какое место информационные технологии занимают в современном банке.

В конце 1990-х гг. фотоцентры известных компаний по производству фотоматериалов и фотооборудования стояли на каждом углу, везде продавались фотоаппараты, фотопленки, фоторамки и фотопринтеры. Эти компании очень плотно занимались вопросами автоматизации и развитием технологий: все больше и больше из процесса получения и обработки фотографий исключался человеческий фактор. Новые технологии позволяли быстрее и дешевле печатать фотографии: купил фотоаппарат, купил пленку, отснял, отдал на проявку, отдал на печать выбранные фотографии, получил заказ. На пике технологического развития того времени можно было выбрать фотографии со своей пленки и без продавца тут же их напечатать, просто воспользовавшись новейшей автоматизированной машиной. Процесс был доведен до совершенства. В начале 2000-х гг. продажи пленки во всем мире достигли своего максимума, но после снижения порога использования персональных компьютеров ситуация резко стала меняться. Рынок ежегодно обваливался на 20–30%. Цифровая эра практически ликвидировала бизнес пленки и обработки фотографий.

Еще десять лет назад Sony автоматизировала свои заводы по производству CD, которые могли печатать и записывать миллионы альбомов в день. А сейчас ранее эффективный и выстроенный процесс никем не востребован — на смену ему пришел цифровой способ потреблять, производить и распространять музыку.

За последние пятнадцать лет российские классические банки инвестировали значительные средства в обновление и развитие автоматизированных систем, дистанционных каналов, бизнес-процессов и по уровню развития цифровых сервисов приблизились к цифровым банкам, а за счет универсальности своих бизнес-моделей по многим продуктам выглядят более привлекательными и комплексными с точки зрения дистанционного обслуживания.

Вообще измерить уровень цифровизации классического банка — непростая задача, и сегодня не существует единого метода оценки степени цифровизации. Если говорить о верхнеуровневых метриках, то здесь, как правило, ориентируются на:

уровень автоматизации бизнес-процессов;
развитие каналов самообслуживания (сервисы и функции, доступные в цифровых каналах);
скорость операций (оффлайн, онлайн, в режиме реального времени);
уровень развития управления данными (data management), включая машинное обучение (machine learning), data governance;
доступность сервисов 247;
скорость изменений, время вывода на рынок (time-to-market).

Главными показателями, на которые в том числе влияют перечисленные свойства, являются доля и объемы онлайн-продаж и сервисных операций. Данные параметры позволяют понять, насколько эффективно банк работает со своими клиентами в цифровой среде.

Россия является одним из лидеров развития цифрового банкинга (Deloitte Digital включила Россию в пятерку лидеров цифрового банкинга среди 38 стран региона EMEA) во многом за счет того, что становление этого рынка у нас происходило уже в цифровую эпоху. Тем не менее возрастающая конкуренция со стороны big-tech-компаний и необанков заставляет банки двигаться вперед еще быстрее.

Рассмотрим ключевые вызовы, стоящие перед классическими банками в эпоху цифровизации, и начнем с изменения конкурентной среды, которую можно разбить на три группы — fin-tech, необанки и big-tech (рис. 1). Одним из важнейших объединяющих свойств новых игроков на финансовом рынке является скорость поставки продукта (time-to-market), и вместе с тем это самая слабая сторона классических банков.

Рис. 1. Новые игроки в банковской сфере

Следующий вызов связан уже непосредственно с высоким темпом цифровизации, перемещением клиентской активности в онлайн (рис. 2) и высоким уровнем развития дистанционных сервисов — необходимо научиться конвертировать огромный трафик контактов с клиентами в цифровых каналах в увеличение объемов продаж и развитие бизнеса. Уже сегодня для классического банка характерны следующие цифры: более 90–95% контактов с клиентами происходит в дистанционных сервисах самообслуживания и только 5–10% приходится на сеть офисов и кол-центр. При этом пока еще большую долю продаж генерируют офлайн-каналы.

Рис. 3. Приоритеты для трансформации бизнес-модели классического банка

Далее мы проведем анализ актуального состояния и задач по модернизации ИТ-ландшафта. Тема развития продаж и digital-офиса в электронной среде не менее глубокая и содержательная и требует отдельного рассмотрения.

Банковская отрасль быстро принимает на вооружение многие современные технологические тренды, часто экспериментируя с совершенно новыми подходами, инструментами и технологиями. Многие передовые банки создали собственные R&D-лаборатории (Research and Development), в которых генерируются и проверяются идеи, создаются прототипы в целях определения возможных точек роста для существующей бизнес-модели или поиска новых. Тем не менее очень много технологий и направлений остаются просто модными трендами, не превращаясь в ценности для людей и бизнеса. А те, что остались, прошли испытание рынком и временем, занимают свое место в технологических ландшафтах организаций или в клиентском опыте.

Актуальная проблема для АБС — это универсальность: в свое время она была трендом на рынке, что привело к наращиванию непрофильной функциональности и сбору непрофильных данных, зачастую неполных и некорректных. АБС, по сути, является в большей степени транзакционной системой, которая должна быстро обрабатывать сотни миллионов проводок, операций, изменений по клиентам. Но в большинстве банков АБС (одна или несколько) служит основным источником данных для корпоративных централизованных или распределенных хранилищ данных, информационной системой с множественными интеграционными связями с другими системами банка, а в некоторых случаях еще и системой для формирования отчетности. Это приводит к тому, что система становится сложной для кастомизации, выявляются проблемы производительности и отказоустойчивости, такую систему становится сложно и долго тестировать, а инвестиции в поддержание работоспособности неуклонно растут. Все это может стать серьезным барьером на пути цифровизации банка. Решение проблемы хоть и лежит на поверхности, но его не так просто реализовать: если не стоит вопрос о переходе на принципиально новую систему или архитектуру, то нужно избавить АБС от непрофильных функций и данных, по возможности и при целесообразности разнести на слабозависимые модули и модернизировать интеграционный инструментарий.

Рис. 4. Работа с данными в современном банке

Рис. 5. Микросервисная архитектура

Рис. 6. Преимущества использования микросервисной архитектуры

Скорость развития технологий, новых подходов, фреймворков в области разработки мобильных и веб-приложений очень высока и в случае с банками очень схожа с общими подходами к мобильной и веб-разработке, с дополнительным, бо́льшим вниманием к вопросам безопасности. Например, еще совсем недавно разработка небольшого сайта могла занимать недели и даже месяцы, а сейчас полноценный сайт для продвижения продукта или сервиса можно запустить за несколько часов, при этом даже не прибегая к программированию. В разработке мобильных банков за последние несколько лет произошел небольшой сдвиг — от разработки нативных приложений к созданию кросс-платформенных и гибридных приложений, а затем обратно в сторону нативных. Каждый из этих подходов по-своему хорош и имеет свои нюансы. В последнее время банки больше стараются применять нативный подход, так как это дает лучший клиентский опыт в соответствующей операционной системе, лучшую скорость рендеринга, высокую надежность работы нативных функций устройства, хотя и является немного более затратным по сравнению с кросс-платформенным подходом. Ключевая задача банка — сделать такое мобильное приложение для клиентов, чтобы оно было одновременно простым, удобным для ежедневного использования, а с другой стороны, функциональным.

В данной статье были рассмотрены ключевые вызовы, стоящие перед классическим банком в эпоху цифровизации, актуальное положение дел, а также основные элементы ИТ-ландшафта, превращающие банк в цифровой. За скобками осталось множество важных элементов, обеспечивающих работу финансовых сервисов, которые для потребителей могут выглядеть как простая кнопка в мобильном приложении, — об этих и других элементах мы поговорим уже в следующих выпусках.

Кирилл Буряков, директор и сооснователь IT-компании Doczilla, о том, как и почему банки инвестируют в цифровизацию.

Почему банки инвестируют в цифровизацию процессов

Благодаря переходу на автоматизированные бизнес-процессы банки зарабатывают больше и становятся конкурентоспособными.

Выгода.По подсчетам Citi Group, цифровизация помогает экономить до половины операционных расходов за счет внедрения технологий, которые сократят количество офисов и рабочих мест. Исследование Accenture показывает, что наиболее продвинутые в плане цифровизации банки увеличивают рентабельность капитала в среднем на 0,9%. Банки, не использующие автоматизацию бизнес-процессов снизили это же показатель в среднем на 1,1%. Аналитики Accenture считают, что этот разрыв будет увеличиваться с ростом технологических возможностей цифровизации.

Конкуренция. Игроки банковской отрасли конкурируют не только между собой, но и с финтех-компаниями, которые начали предоставлять традиционные банковские услуги. Иногда онлайн-сервисы небольших локальных кредитных организаций или инвестиционных компаний доступнее и удобнее для потребителя. И хотя небольшая региональная компания не может отнять существенную долю клиентов у федеральных банков, для местных финансовых организаций отставание в качестве сервиса означает потерю заемщиков и вкладчиков.

Пандемия. Скорость цифровизации банковских процессов увеличилась с приходом пандемии, так как вырос спрос на получение услуг онлайн. Особенно это касается крупных городов с наиболее жесткими ограничительными мерами: Москвы и Санкт-Петербурга.

По отчету Deloitte, около 60% банков по всему миру сократили рабочее время в офисах или полностью перешли на онлайн-услуги, включая сложные: открытие счета, дистанционную верификацию клиента, решение нетиповых вопросов.

Какие минусы есть у цифровизации

Переход на цифровые бизнес-процессы в банке усложняет доступ к финансовым услугам для менее продвинутых клиентов. Так было и раньше, к примеру, первый банкомат в мире был установлен в 1967 году, но пользоваться этими устройствами люди массово начали только в 80-х. Похожая ситуация с онлайн-банкингом, который появился в 1981-м, но стал востребованным лишь 20 лет спустя.

Сегодня большинство технологий значительно сложнее программного обеспечения банкомата, поэтому банкам приходится задумываться о создании простых интерфейсов и понятных инструкций — и ждать, пока клиенты привыкнут к новым, цифровым стандартам оказания банковских услуг.

Как российские банки цифровизируют бизнес-процессы

За два года до начала пандемии банки закрыли 3200 филиалов, отделений и офисов — это примерно 10% от общего количества. Основная причина: развитие цифровизации и запуск сервисов для дистанционного обслуживания. В Тинькофф-банке считают, что в банковском секторе нет задачи, которую нельзя было бы решить удаленно или через представителей банка, приезжающих к клиенту в офис или домой.

Летом 2021 года исследователи агентства TAdviser пообщались с топ-менеджерами российских банков, чтобы узнать о результатах и тенденциях в цифровизации банковской отрасли.

Направления цифровизации в Райффайзенбанке не меняются уже который год: банк развивает инфраструктуру, продолжает разработку единого хранилища данных и вкладывается в команду. За несколько лет штат сотрудников IT-отделов вырос в несколько раз, притом что на российском рынке остается традиционный дефицит разработчиков высокого уровня.

МТС Банк увеличил штат IT-специалистов только в два раза, но успел цифровизировать десятки бизнес-процессов в приоритетных для себя категориях: обслуживании физлиц и малого бизнеса. Банк активно выпускает виртуальные карты, а в 2021 году представил MTS Cashback Mobile — карту, которая привязана к счету мобильного телефона. К концу году МТС банк планирует обучить бота оформлять заявки на кредиты, вклады, страховки и открывать счета.

В Московском кредитном банке главной задачей назвали улучшение качества клиентского пути. Сейчас банк отслеживает, как изменения в коде влияют на поведение клиента, и внедряет речевую аналитику, которая поможет проверить, насколько доброжелательно общаются сотрудники службы поддержки и почему решение некоторых клиентских вопросов занимает слишком много времени.

Росбанк одним из первых провел ипотечную сделку полностью онлайн, а также перевел выдачу автокредитов в дистанционный формат: клиент получил деньги на машину самостоятельно, без участия банка. В Росбанке сказали, что ипотека и автокредитование были последними продуктами, которые нуждались в диджитализации. Дальше банку предстоит уже не внедрять, а поддерживать цифровизацию бизнес-процессов.

За цифровой трансформацией банков приходится поспевать их клиентам: удобные диджитал-сервисы стали полем действий для мошенников, которые, выманивают деньги, манипулируя и запугивая людей. Перевести деньги на счета мошенников стало проще, поскольку теперь у многих в кармане есть мобильный банк. Поэтому с внедрением цифровизации в банковскую отрасль клиентам приходится все чаще думать о безопасности денег на счетах и повышать свои знания о кибер-безопасности.

Банки как экосистемы

В среднем по миру ROE банков находится на уровне 8–10%, а к 2025 году, по прогнозу McKinsey, этот показатель может снизиться до 5,2%. Так как рентабельность капитала стагнирует и находится под риском снижения, банки ищут способы зарабатывать дополнительные деньги на нефинансовых услугах. В 2021 году это в первую очередь создание экосистем.

Подобные экосистемы активно выстраивают и другие игроки банковской отрасли, например Тинькофф-банк или банк ВТБ. Но есть и лидеры рынка, которые против экосистем, например, главный управляющий директор Альфа-Банка Владимир Верхошинский между экосистемой и банком однозначно выбирает банк.

Экосистемы становятся настолько крупными, что заинтересовали регулятора: в Центробанке считают, что если коммерческий банк инвестирует в нефинансовые сервисы, это замораживает капитал. Поэтому ЦБ планирует ограничить создание экосистем и обязать банки отчитываться — особенно, если речь идет о крупных игроках отрасли.

Как автоматизировать работу с документами в банках

Банки экономят на автоматизации работы с документами до 75% рабочего времени сотрудника. Автоматизация ускоряет подготовку и согласование документов, чтобы сотрудники тратили меньше времени на перекладывание бумаг и исправление ошибок, а банк зарабатывал больше.

Преимущества перехода на цифровой документооборот:

· Документы не теряются. Сотрудникам не придется долго искать файлы на рабочем столе, в папках, различных базах, CRM и ERP-системах.

· Интеграция с публичными реестрами и банковскими базами данных. Платформу цифровизации документооборота можно подключить интегрировать с публичными реестрами данных ЕГРЮЛ, ЕГРИП, ЕГРН, а также CRM- и ERP-системами.

· Работа в закрытом контуре. Платформу можно интегрировать в закрытый контур банковской инфраструктуры. Во время интеграции для клиентов банка ничего не меняется: они обслуживаются в обычном режиме.

· Сохранение стилей документов. Если у банка есть единый корпоративный стиль, то при копировании текста в редактор шрифт, кегль, цвета и отступы переносятся корректно.

· Работа в едином пространстве. Сотрудники могут одновременно работать над одним и тем же документом, ставить задачи коллегам и контрагентам, отслеживать статусы выполнения операций и работать с правками.

Подобные системы уже используют крупные банки, например, Сбер и Абсолют Банк.

Цифровизация банковских процессов делает работу финансовой организации эффективной и помогает зарабатывать больше. Чтобы начать переход на цифровые технологии, необязательно собирать штат высококвалифицированных разработчиков и тратить десятки миллионов рублей. Всегда можно начать пользоваться уже существующими сервисами, которые оцифровывают отдельные процессы.

Бизнес. Цифровизация поможет сократить расходы банков на 10–15%; технологии больших данных позволят максимально точно оценивать клиента при выдаче кредита; значительная доля дохода будет приходиться на небанковские услуги.
Клиенты. В рамках экосистем потребители будут получать помимо финансовых телекоммуникационные, розничные и прочие услуги; банковские операции будут проводиться почти мгновенно; клиенты будут получать только персонализированные предложения.
Отрасль в целом. Банки как локомотив внедрения инноваций и поставщик кадров для других отраслей; ИТ-компании станут полноценными поставщиками финансовых услуг и конкурентами банков; крупные банки станут центрами экосистем, предлагающими широкий спектр услуг; небольшие банки станут нишевыми игроками.

Основные тенденции развития инноваций

Сейчас банковский сектор России оживает после стагнации 2015–2016 годов. Одновременно появление новых игроков — финтех-компаний, необанков и небанковских компаний — меняет структуру конкуренции, снижает рентабельность традиционной банковской деятельности, а значит, вынуждает искать новые источники дохода. Два самых перспективных направления здесь — новые банковские продукты на основе цифровых технологий и небанковские продукты, созданные в партнерстве со сторонними фирмами.

У цифровой трансформации банковской отрасли в России есть хорошая база. Все больше россиян используют дистанционные каналы обслуживания, при этом уровень их распространения отстает от уровня проникновения интернета, что говорит о потенциале роста. Мобильные приложения российских банков имеют сейчас в полтора-два раза больше функций, чем аналогичные приложения ведущих банков Европы. Отчасти это объясняется тем, что в России отрасль формировалась уже в цифровую эпоху, сразу перенимая лучшие практики. В 2018 году Россия вошла в топ-5 стран Европы по развитию цифрового банкинга.

A. Продуктовые инновации

Драйвером продуктовых инноваций в банковской отрасли является анализ больших массивов данных, машинное обучение, углубленная аналитика, искусственный интеллект, робоэдвайзинг, а также блокчейн, позволяющий совершать операции без посредников. На основе этих технологий создаются принципиально новые продукты, сервисы и возможности, например услуги, ранее требовавшие личного присутствия клиента в банке, а теперь перешедшие в онлайн.

Все больше банков предлагают персонализированные кешбэк-сервисы c возможностью выбора категорий покупок, а некоторые (Сбербанк, ВТБ) используют предиктивную аналитику для создания индивидуальных предложений. Количество взаимодействий с клиентом сокращается, при этом они становятся более эффективными. Помимо персонализации предложений банкам необходимо развивать омниканальность обслуживания: не просто по различным каналам, а интеграцию этих каналов в единую систему.

Для запуска продуктовых инноваций необходимо непрерывно создавать новые идеи. Постоянное отслеживание трендов и понимание потребностей клиентов — решающие факторы для появления актуальных идей, обладающих коммерческим потенциалом. Важна тут и скорость вывода новых продуктов на рынок: чем быстрее банк запускает новые качественные продукты, тем больше конкурентных преимуществ он получает.

B. Процессные инновации

Основные выгоды от цифровой трансформации для традиционных игроков состоят в кратном сокращении затрат и ускорении банковских операций. Как показывает опыт McKinsey, сквозная цифровизация ключевых процессов в традиционном банке, будь то продажи новых продуктов или сервисное обслуживание в отделениях, позволяет сократить их стоимость на 40–60%. И если крупные игроки, имея нужные ресурсы и компетенции, могут проводить полномасштабную цифровую трансформацию, небольшим банкам надо найти свою нишу.

Масштабные финансовые вложения в цифровые реформы для небольших банков рискованны: умений может не хватить, а потери от неудачной трансформации грозят обанкротить компанию. Поэтому важно находить нишевый сегмент и развиваться в нем: например, Рокетбанк ориентирован на молодежную аудиторию, и все его предложения и акции в основном направлены на этот сегмент потребителей. Недостаток средств на цифровую трансформацию не должен останавливать малых игроков, которые хотели бы провести цифровизацию процессов в своей компании: можно сосредоточиться на точечном развитии ключевых технологических компетенций либо использовать чужие платформы для аутсорсинга отдельных функций.

И крупные, и малые игроки могут использовать технологии анализа больших данных для создания моделей прогнозирования кредитных рисков. Это позволит формировать индивидуальные предложения клиентам и эффективно распределять ресурсы. В качестве примера здесь можно привести метод оптимизации покрытия территории сетью отделений или банкоматов на основе динамического моделирования и анализа клиентских потоков.

C. Инновации в бизнес-моделях

Говоря о бизнес-моделях, основные направления трансформации следующие: создание экосистемы, развитие партнерских отношений с другими компаниями, предоставление банковских услуг под чужим брендом, создание принципиально новых направлений бизнеса.

Важным фактором инновационного развития является умение взаимодействовать с технологическими компаниями при совместной разработке и внедрении инновационных решений, аутсорсинге инноваций и других формах сотрудничества. Стратегическими партнерами банков становятся агрегаторы пользовательской информации (например, социальные сети и операторы связи), предоставляющие доступ к внешним данным о клиентах.

Небольшие финансовые организации, которые не в состоянии позволить себе модернизацию собственной ИТ-системы, могут воспользоваться услугами компаний на аутсорсе — от услуг по облачному хранению и обработке данных до применения методов углубленной аналитики и анализа больших массивов данных. Банки с недостаточными компетенциями в области цифровых технологий могут сосредоточиться на предоставлении базовых услуг, таких как управление бухгалтерским балансом и проведение транзакций.

Рекомендации участникам рынка

Внутри компаний, пишут авторы исследования, необходим благоприятный климат для работы с инвестициями. Здесь можно выделить четыре фактора успеха.

Четкая стратегия. Необходимы не только амбициозные цели, но и ресурсы для их достижения. Стратегия должна включать в себя план развития по трем типам инноваций: продуктовые, процессные и инновации в построении бизнес-модели.
Партнерство. Развитие отношений с ЦБ, банками, финтехом и ИТ-компаниями позволит дополнить знания и умения новыми компетенциями, получив при этом конкурентное преимущество. Банкам следует внимательно отслеживать деятельность финтех-компаний и стартапов на рынке, выявлять наиболее перспективные, затем покупать их или создавать стратегические партнерства.
Развитие недостающих компетенций. Внедрение инноваций требует новых навыков в области цифровых технологий, управления кадрами, понимания нужд клиентов.
Трансформация корпоративной культуры. Эффективная работа с инновациями требует определенного подхода сотрудников к работе, поощрения их взаимодействия. Для молодых специалистов важны и нематериальные факторы, например определенная свобода действий.

Роль Банка России

Долгое время развитию онлайн-банкинга мешали нормы российских законов в отношении удаленной идентификации: открывать вклады без паспорта и личного присутствия было просто нельзя. Лишь в декабре 2017 года президент России подписал закон, по которому человеку разрешалось открывать счета и кредитные линии удаленно, если он авторизован в системах ЕСИА и ЕБС.

Скорость технологических изменений требует от регулятора большей гибкости, а успех инноваций напрямую зависит от степени сотрудничества ЦБ с участниками рынка. Адекватное регулирование отрасли защитит отрасль и компании от угроз, а стабильная обстановка на рынке будет способствовать развитию инноваций.

Читайте также: