Банковская система рф 2021 доклад

Обновлено: 02.07.2024

На трех панельных сессиях собравшиеся представители Банка России, Минфина, Минсельхоза, рейтинговых агентств и топ-менеджеры банков обсудили самые важные из волнующих сейчас финансистов проблем – размер ущерба, который понесла российская экономика и банковская система от пандемийного кризиса, методики работы с проблемными активами, регуляторную политику Центробанка и сроки возвращения к нормальной работе банков и компаний.

Экономика и банки – худшее позади?

Открыл конференцию и выступил модератором первой сессии Анатолий Аксаков – председатель совета Ассоциации банков России и председатель комитета по финансовому рынку Госдумы РФ.

Анатолий Аксаков подчеркнул, что кризис 2020 года банковская система страны прошла достойно, несмотря на огромное влияние пандемии на жизнь людей и на работу компаний. Банки за счет накопленного запаса прочности и своевременных регуляторных мер Банка России и Правительства РФ смогли продолжить обслуживать и кредитовать своих клиентов.

В 2021 году Банк России отменил бОльшую часть регуляторных послаблений и перешел от мягкой к нейтральной денежно-кредитной политике, повысив ключевую ставку с 4,25% до 4,5% годовых. Из вызовов, стоящих перед банковской системой, можно отметить снижение маржи, рост издержек, непростую макроэкономическую ситуация в стране и в мире. Банкам предстоит большая работа с реструктурированными кредитами, объем досоздания резервов по которым экспертами рынка оценен в 1,5 трлн. рублей.

Алексей Моисеев, замминистра финансов РФ, отметил, что для многих участников финансового рынка решение Банка России о поднятии ключевой ставки оказалось холодным душем, но ставки на рынках неизбежно будут расти. Финансист отметил, что признателен Банку России – ключевая ставка немного подросла, что убедило людей в серьезности намерений регулятора.

Крайне популярная программа льготной ипотеки под 6,5% годовых была антикризисной, и в таком масштабе она продлеваться не будет. Однако для россиян, желающих получить ипотечный кредит, есть и хорошая новость – Минфин внес изменения в постановление по льготной ипотеке, и теперь субсидирование процентной ставки будет распространяться и на программы индивидуального жилищного строительства.

Что касается состояния банковской системы страны, то Алексей Моисеев уверен, что пока отчетность не показывает всех проблем из-за регуляторных послаблений Банка России. Реальное состояние активов мы увидим в ближайшие 2-3 квартала. Стремительного роста объемов банковского кредитования в 2021 году, конечно, не будет. Возможно, это и хорошо, так как быстрый рост нередко приводит к образованию пузырей на финансовом рынке.

Ольга Полякова, заместитель председателя Банка России, рассказала, что 2020 год стал проверкой на прочность для банковской системы России, как и многих других стран. Сейчас уже можно подвести промежуточные итоги. Банковская система прошла проверку на прочность, сохранила уровень капитала, сработала в 2020 году с прибылью. Конечно, внутри банковской системы ситуация неоднородна. В лучшем положении находятся те банки, которые до пандемии накопили хороший запас капитала. Эти банки в минимальной степени воспользовались регуляторными послаблениями Банка России и раньше вернулись к нормальному режиму работы. Сложнее придется тем банкам, которые имели проблемы до пандемии.

Объем реструктурированных кредитов в целом по банковской системе около 7 трлн. рублей. Решения Банка Росси дали возможность смягчить удар пандемии. Сейчас бОльшая часть льгот отменена, а оставшиеся закончат свое действие с 1 июля. Регулятор уже сегодня понимает, как повлияет отмена льгот на каждый банк. Пока критических проблем для системы после отмены регуляторных льгот Банк России не ждет.

Банк России после отмены пандемийных ограничений возобновил инспекционные проверки банков. Обязательные проверки банков по действующему законодательству проводятся раз в 3 года. Однако между проверками Банк России будет стремиться глубже анализировать предоставляемую банками отчетность, их бизнес-модели и заранее выявлять возможные проблемы.

Анализ и прогнозы

Елизавета Данилова, директор департамента финансовой стабильности Банка России, напомнила, что традиционно основной риск для банков – кредитный. Долговая нагрузка россиян по всем видам кредитов за время кризиса выросла с 10,9% до 11,7%. А в целом кредиты физлицам выросли за 2020 год на 13,5%. Это связано с пандемией и с сокращением доходов россиян – за 2020 год реальные доходы россиян сократились на 3,5%. Банк России еще до начала пандемии начал ограничивать выдачу ссуд банками сильно закредитованным заемщикам, введя расчет показателя долговой нагрузки (ПДН). Поэтому розничное кредитование в основном росло за счет качественных заемщиков. Что касается реструктурированных кредитов, то в целом она уже закончена, и значительная доля заемщиков уже вернулась к нормальному графику платежей.

Сейчас Банк России работает над законопроектами для ограничения необеспеченного потребкредитования с высоким ПДН, включении показателя ПДН в российское законодательство с закреплением обязанности банков рассчитывать ПДН и уведомлять заемщиков о рисках высокого ПДН. Также идет работа над законопроектом о сокращении рисков для граждан от кредитов по плавающим ставкам.

Что касается корпоративного кредитования, то за 2020 год было реструктурировано кредитов на 6,4 трлн. рублей или 16% от корпоративного портфеля. Наиболее пострадавшими от кризиса секторами оказались транспорт, операции с коммерческой недвижимостью и МСП – общественное питание, туризм, гостиничный бизнес. Быстрее всего восстановление идет в секторах жилищного строительства, ритейла, IT, телекоме и фармацевтике.

Александр Данилов, директор департамента обеспечения банковского надзора Банка России, рассказал о качестве реструктурированных банками кредитов и связанных с ними рисках.

Банк России собрал и проанализировал информацию из банков топ-30 о 80% реструктурированных кредитов на начало 2021 года. Всего банки реструктурировали кредиты на 7,3 трлн. рублей, что составляет 12% от кредитного портфеля. По объему 76% от этой суммы пришлось на кредиты крупным компаниям, 12% - на кредиты МСП, и 12% - на кредиты физлицам.

64% реструктурированных кредитов крупным компаниям пришлось на нефтегазовую промышленность (25%), металлургию (14%), недвижимость и строительство (25%). Доля крупных компаний с уязвимым финансовым положением во всех отраслях составляет около 40%.

Что касается компаний МСП, то 49% реструктуризаций кредитов пришлось на компании, работающие в сфере недвижимости и строительства, 15% - в сфере торговли, 7% - на гостиничный бизнес и общественное питание, 6% - на компании сельского хозяйства и 5% - на производственные компании. Примерно треть реструктуризаций приходится на компании с повышенным риском.

По оценкам Банка России, часть компаний и физлиц не смогут обслуживать свои долги, и банкам придется создать дополнительно 1,3 трлн. рублей резервов. Финальные потери банков будут меньше, так как часть кредитов обеспечены залогом, который можно будет реализовать.

Проблемы по реструктурированным кредитам будут вызревать постепенно. Текущий запас прочности банковской системы составляет примерно 7,4 трлн. рублей, и его с избытком хватит на досоздание резервов и списание части проблемных кредитов.

При этом доля просрочки в кредитных портфелях банков за 2020 год благодаря льготам Банка России почти не изменилась и составила 7,1% по кредитам предприятиям и 4,7% по кредитам физлицам. Банки реструктурировали кредитов физлицам на сумму 895 млрд. рублей, кредитов МСП на 884 млрд. рублей и кредитов корпорациям на 5,5 трлн. рублей. Сейчас острая фаза кризиса прошла, а просрочка продолжает расти.

Однако в целом банковская система оказалась неплохо подготовлена к кризису. Зачистка рынка Банком России привела к уменьшению числа слабых банков. Возрос запас банков по капиталу. За последние годы снизилась долговая нагрузка предприятий из-за слабого роста корпоративного сегмента бизнеса. В разгар кризиса банкам удалось избежать оттока средств клиентов.

В 2021 году впервые в российской истории портфель ипотечных кредитов по объему обгонит необеспеченную розницу. Портфель корпоративных кредитов возрастет на 7%, кредитов МСП – на 14%. Качество кредитов существенно не ухудшится. Банковский сектор покажет в 2021 году прибыль на уровне 2020 года.

Базовый сценарий агентства НКР предполагает на 2021 год курс доллара в районе 75 рублей, ключевую ставку в 5%-5,25% годовых и темпы роста ВВП страны 2,5%-3%.

Современные IT-решения требуют серьезных денежных вложений, зачастую это под силу крупным банкам. И мы уже видим переток средств клиентов в банки топ-30 и развитие этих банков ускоренными темпами. Даже такая ранее перспективная для малых банков ниша как работа с МСБ постепенно занимается банками топ-30. В результате доля региональных банков в кредитах юрлицам и физлицам за последние 7 лет сократилась более чем вдвое.

Если же говорить о перспективных бизнес-моделях банков, то банки-агрессоры, которые ставят своей целью быстрый рост зачастую за счет поглощений банков и без контроля качества активов, сейчас уходят с рынка. Небольшие банки с классической бизнес-моделью сдают лицензии или продаются более крупным. Банки-монолайнеры или затормозились в своем развитии, или идут в сторону универсальной модели. Наконец, банки-универсалы стараются увеличить долю комиссионных доходов, развивать небанковский бизнес, а крупнейшие банки заняты созданием и развитием экосистем.

Уход с рынка малых и средних банков повышает риск системного банковского кризиса, а также может привести к сокращению объемов кредитования экономики. Поэтому Банку России необходимо выработать новый подход к регулированию с целью не допустить окончательной монополизации банковского рынка.

Планы развития

Александр Мурычев, вице-президент РСПП, остановился в своем выступлении на проблемах взаимодействия банков и предприятий. Крупным компаниям необходимы длительные ресурсы для реализации инфраструктурных проектов. РСПП поддержало предложения правительства по внесению изменений в нормативные документы по снижению резервирования банками в случае выдачи инвестиционных кредитов, если проект занесен в специальный реестр и компания имеет необходимый рейтинг. Также важно оптимизировать налогообложение предприятий таким образом, чтобы им было выгодно вкладывать средства в обновление производственной базы, в реализацию инвестиционных проектов.

РСПП поддерживает инновации, направленные на внедрение современных технологий в финансовый сектор, например, совместно с экспертным сообществом прорабатывает концепцию цифрового рубля для передачи ее в Банк России.

Елена Фастова, замминистра сельского хозяйства РФ, рассказала, как работает механизм льготного кредитования сельхозпроизводителей. На сегодня 44 банка могут работать с льготным кредитованием сельского хозяйства. Но из них фактически работают 30, а 90% заключенных кредитных договоров приходится на 5 крупнейших банков. Только за 2020 год были просубсидированы кредиты на 1 трлн. рублей.

В 2021 году льготное кредитование сельхозпроизводителей будет развиваться, в список программ были добавлены мукомольные предприятия и предприятия по производству подсолнечного масла. Активное развитие получает и механизм субсидирования сельской ипотеки.

В ходе конференции выступили и другие руководители Банка России, эксперты и участники рынка, осветив для собравшихся банкиров ряд узкоспециальных вопросов. Например, речь шла об оптимизации банковской отчетности и работе с залогами, проблемными и непрофильными активами банков, о продолжающихся продажах банками сложных финансовых продуктов малоопытным пользователям и ряде других подобных проблем.

В целом ставшая уже традиционной Всероссийская банковская конференция в этом году собрала более 200 участников и прошла на хорошем профессиональном уровне. При этом участники конференции, несмотря на признаваемые проблемы отрасли, в большинстве своем все же позитивно смотрят на перспективы развития банковского сектора страны в 2021 году.

В этом материале мы подробно рассмотрим банковскую систему РФ и ее перспективы в будущем.

Понятие банковской системы

Про то, что в Российской Федерации существует Центральный Банк (про него мы подробно писали тут), знают практически все. Но, конечно, одним этим невозможно ни полноценно объяснить всю сложную структуру банковской системы РФ, ни даже представить ее такой, какой она на самом деле является в 2021 году. Строго говоря, зачастую граждане России знают лишь 2-3% от структурных основ этой финансовой системы, если сравнивать их знания с информационным багажом профессионалов в сфере финансов и банковского дела.

К числу подобных транзакций относятся зачисление средств, не относящихся к активам банка или относящимся к временным активам (например, депозиты вкладчиков); зачисление новых активов (плата заемщиков банка за пользование ссудированными деньгами); образование пассивов вследствие получения займа от другого коммерческого банка или Центробанка и т.д., продолжать этот список можно долго.

В банковской структуре присутствует не только Центробанк и коммерческие банки вроде Сбербанка, ВТБ и др. К ним примыкают кредитные организации других видов, не банковских — ломбарды, МФО и другие разновидности.

Таким образом, в определение термина непосредственно входят все организации, так или иначе официально ссудирующих и получающих деньги во временное пользование (имеются в виду вклады, опционы, паевые фонды, акции и облигации, услуги по размещению которых коммерческие банки предлагают лишь опционально). Косвенно в эту сферу дополнительно входят страховщики, МФО и ломбарды.

Структура банковской системы РФ

Разумеется, во всей этой структуре особое место занимает Центробанк РФ. Но он — только лишь звено в цепочке организаций, составляющих финансовую структуру в нашей стране. Из-за чересчур большого количества агентов в цепочке, начинаешь теряться в вопросе того, сколько уровней в банковской системе РФ. Так вот, для упрощения восприятия, экономисты вывели модель двухуровневой банковской системы РФ, базово объясняющую взаимодействие агентов этой сети.

На первом уровне расположен ЦБ РФ. В его задачи входят как общие и надзорные функции, так и монопольное право на:

Эмиссию российского рубля, а также корректировку его курса по отношению к другим валютам;
Создание и дальнейшее ведение контроля над национальной системой осуществления расчетов и платежей;
Контроль инфляции в стране;
Разработка плана по выходу из экономических кризисов — как актуальных, так и возможных в будущем;
Разработка бюджета на покупку золотовалютных резервов и их непосредственное осуществление.

Несмотря на первостепенное значение Центробанка, на этом все элементы банковской системы РФ не исчерпываются. На втором уровне находятся коммерческие банки и небанковские кредитные организации.

Внимание: взаимодействие отечественного сектора с иностранным входит в отдельную категорию, т.к. в отношениях с иностранными банками учитывается разность в экономических потенциалах стран, соотношения курсов валют и т.д. Несмотря на это, иностранные банки входят в схему российской банковской структуры в качестве составляющей второго уровня.

Детальный обзор второго уровня банковской системы

Мы уже рассказали о том, что банковская система РФ включает в себя и Центробанк, коммерческие банки, а также небанковские кредитные организации (НКО). Но банки и НКО так же систематизируются по определенным параметрам.

Коммерческие банки по форме собственности могут быть акционерными, кооперативными или совместными обществами. Банк, даже если 51% его акций и более принадлежит государству, все равно продолжает быть коммерческим, т.к. главная цель его деятельности — постоянное и увеличивающееся извлечение прибыли. Коммерческие банки вправе заниматься следующим:

Эмиссия банковских карт, будь то дебетовые или кредитные, виртуальные или пластиковые карточки;
Кредитование, т.е. выдача ссуд под процент физическим лицам и предприятиям из реального сектора экономики;
Валютные операции;
Ведение банковских счетов, бухгалтерии по этим счетам, производство взаимозачетов;
Операции с драгметаллами, акциями, облигациями, фьючерсами и прочими финансовыми инструментами. Пользование средствами вкладчиков с последующими выплатами клиентам;
Денежные переводы и переводы между счетами;
Инкассация, РКО и предоставление онлайн-касс;
Предоставление дополнительных банковских услуг (например, ячейка для хранения ценностей или услуга гаранта при проведении сделок).

Что же касается небанковских кредитных организаций (НКО), то они бывают следующих видов:

РНКО, т.е. НКО со специализацией на расчетах. К ним относятся клиринговые центры, расчетные центры и палаты;
ПНКО, проводящая платежи и переводы — Qiwi, Яндекс.Деньги, Контакт, Western Union и т.д.;
НДКО — депозитно-кредитные небанковские организации. То же, что и банк, только НДКО не имеет права работать с физическими лицами;
Отдельно в список включаются и ломбарды, микрофинансовые организации, кредитные союзы на паевой основе и кредитные кооперативы — все это относится к НКО, хотя, в зависимости от классификации, их могут причислять к подтипам небанковских кредитных организаций.

Банковская инфраструктура

Нужно заметить, что в современном банковском деле все отнюдь не замыкается на ЦБ, банках и НКО. Хоть формально вся остальная инфраструктура вынесена за пределы двухуровневой структуры, фактически же от нее зависит очень многое.

К инфраструктуре относятся:

Законодательное регулирование банковского сектора

История формирования

Дать исчерпывающую характеристику современному состоянию банковского дела в России невозможно без предварительного экскурса в историю.

Первые финансисты и банковские организации появились еще в Российской Империи при Елизавете, в 1754 году. С этого времени и к началу Первой Мировой Войны количество банков увеличилось с двух до шестисот, и это не считая всех отделений у каждого банка по отдельности.

С 1917 года банки стали принадлежать государству. Это положение сохранялось вплоть до 1990-го года с перерывом на НЭП, когда допускалось открытие частных и смешанных по владельцу собственности банков. В 1921 году появился Государственный Банк РСФСР, который в 1923 расширился до госбанка всего СССР. Устав Госбанка появился в 1929 году.

С моментом развала советского союза банковское дело приобрело совершенно новые масштабы: начали выходить новые законы, банки получили возможность привлекать частный и даже иностранный капитал; появился Центробанк РФ, чьи указания на данный момент больше всего регламентируют структуру финансового рынка из всех правовых документов внутри РФ.

Состояние банковской системы России на сегодня

С одной стороны, можно заметить положительные тенденции:

Закрепление независимости ЦБ РФ от правительства. Точно такая же модель присутствует практически во всех развитых странах мира, разве что в некоторых странах вроде Японии или Бельгии государство владеет акциями ЦБ РФ на определенную долю. Благодаря такому положению Правительство страны не может пользоваться золотовалютными резервами и эмиссией наличности, чтобы покрывать дефицит бюджета;
Прослеживается политика по уменьшению чрезмерно раздутого госбюджета: план составлен так, словно нефть стоит 45 долларов за баррель (реальная стоимость на рынке — в полтора-два раза выше). Практически все излишки от этих сумм конвертируются в золотовалютные резервы. Таким образом создается финансовая подушка безопасности на случай нового кризиса.

Если подводить черту под указанными выше перспективами, можно утверждать, что широта рынка и количество игроков продолжат уменьшаться. Однако, качество услуг от каждого банка по отдельности и защищенность граждан лишь увеличится.

Стабильность экономики так же постепенно повышается, что очень полезно при условиях зависимости российского экспорта от волатильных цен на нефть и природный газ.

Краткое резюме статьи

ГОСТ

Банковская система – это комплекс различного рода банковских и кредитных организаций, финансовых учреждений, которые реализуют свою деятельность в рамках совокупного денежно-кредитного механизма.

Стоит отметить, что также в банковскую систему входит совокупность организаций, экономических субъектов, функционирование которых направлено на обеспечение бесперебойной деятельности банковских и кредитных учреждений (клиринговые учреждения, дилерские фирмы по работе с операциями с ценными бумагами, расчетные центры).

Двухуровневая банковская система Российской Федерации

На сегодняшний день в Российской Федерации сформирована двухуровневая банковская система.

На первом уровне современной банковской системы находится Центральный Банк РФ, деятельность которого направлена на координацию функционирования банковских и кредитных учреждений. Так же в функционал ЦБ РФ входит эмиссия денежных средств и регулирование действий финансовых элементов в рамках внутренней экономики. Основной особенностью ЦБ РФ в рамках реализуемой двухуровневой банковской системы является то, что он обладает независимостью, т.е. является самостоятельным и не подчиняется ни законодательной, ни исполнительной ветвям власти. Законодательные органы РФ могут оказывать влияние на банковскую систему только посредством принятия соответствующих законодательных и правовых актов.

Стоит отметить, что многие развитые и развивающиеся страны имеют двухуровневую банковскую систему.

Второй уровень современной банковской системы РФ формируется из коммерческих банков, различного рода кредитных и финансовых организаций, которых на сегодняшний день насчитывается более чем 1000. Основной функцией таких учреждений является реализация и предоставление банковских, финансовых услуг населению – физическим и юридическим лицам. В функционал кредитных организаций входит также осуществление операций по:

кредитному обслуживанию населения;
расчетно-кассовому обслуживанию населения;
депозитному обслуживанию населения.

Современное состояние банковской системы Российской Федерации

На сегодняшний день состояние банковской системы РФ остро нуждается в реализации целого комплекс мер по ее укреплению, а также поддержанию финансовой устойчивости кредитных и банковских учреждений.

Как было отмечено выше, регулирование и контроль банковской сферы входит в функции Центрального Банка Российской Федерации, который наделен совокупностью широких полномочий, в перечень которых входит банковский надзор, осуществляемый не только административными, но и экономическими мерами.

Готовые работы на аналогичную тему

Реализация данного надзора предполагает применение в практике регулирования таких инструментов, которые в рамках полномочий и ответственности Центрального Банка РФ обеспечивали бы формирование работающей эффективной прогрессивной банковской системы. Вместе с тем эффективность надзора при таком подходе зависит не только от действий ЦБ РФ, но и в целом от общей экономической политики государства и ее результатов.

Последние пятнадцать лет банковская система РФ переживала бурное развитие, что привело значительному расширению предложения на российском рынке банковских услуг. Такие изменения привели к возникновению совершенно разных тенденций в области кредитования нефинансового сектора и кредитования населения (физических и юридических лиц). Так, например, за последние пару лет в нефинансовом секторе наблюдается рост величины номинального валового внутреннего продукта (ВНП) примерно на 15– 17 % в год, что говорит о существующей стабильности банковского сектора. А в области кредитования физических и юридических лиц специалисты выделяют тенденции, которые напрямую связаны с преодолением эффекта насыщения спроса населения, с одной стороны, а с другой, с ростом в сфере потребительского кредитования в недалеком будущем.

На текущий момент экономическое состояние Российской Федерации специалисты оценивают как не слишком устойчивое и в связи с этим перед банковским сектором стоит одна из важнейших задач укрепления собственных позиций на стремительно развивающемся рынке и создание и последующее внедрение новых продуктов, функционала, услуг в банковский сектор, с помощью которых и возможно укрепление позиций, сформированного фундамента и выход на новые рынки, новый уровень.

В перспективе для дальнейшего стремительного развития современной банковской системы РФ очень важно работать над планированием конкретных задач, целей и реализовывать совокупность комплексных мер органами исполнительной и законодательной властью, ЦБ РФ, различного рода финансовыми, банковскими кредитными учреждениями, а также лицами, заинтересованными в формировании действительно функционирующей, надежной и эффективной банковской системы РФ, которая бы могла в полной мере удовлетворить вновь возникающие потребности клиентов.

Конечно, дальнейшее развитие банковской системы РФ невозможно без реализации целого комплекса реформ, т.е. системной реформации на базе сформированных с привлечением элементов банковского сообщества долгосрочной стратегии развития и среднесрочного плана утвержденных мероприятий, которые на ежегодной периодической основе корректируются согласно текущей макроэкономической ситуации.

Таким образом, работа над разработкой основных стратегических направлений и текущих задач реформирования системы должна быть организована на регулярной основе посредством непрерывного, масштабного и качественного мониторинга ситуации в банковской сфере Российской Федерации.

В статье автор анализирует влияние пандемии COVID-19 на банковский сектор. Рассмотрены основные меры, направленные государством и Банком России на поддержание субъектов банковской системы и реального сектора экономики. Выявлены основные тенденции на 2021 и 2022 год исходя из показателей минувшего года .

Ключевые слова: банковский сектор, Банк России, кредиты, пандемия, кризис.

Активы банковского сектора на сегодняшний день почти в два раза больше объема всех государственных средств. В современных реалиях деятельность банков усложнилась за счет локального ужесточения государственного контроля и политики в целом. Возникает проблема высокой закредитованности населения, а также падения доходов населения, что сказывается на уровне платежеспособности. Влияние санкционной политики, со стороны западных государств, а также пандемии характеризует нестабильность экономической ситуации в стране. Следует отметить, что по состоянию на 2018 год, в период снижения санкционного давления, произошел рост прибыли банковского сектора и составил 1,3 трлн. руб., что почти в полтора раза больше показателей 2017 года [1].

Банковский сектор любой страны, реагирует на появление кризисных явлений. Больше всего это отражается в реагирование на шоковые ситуации и возможностями реагирования на риски. В период кризисных явлений, банки больше всего подвержены угрозе потери ликвидности и капитала. Возникает проблема оттока денежных средств в силу того, что клиенты банков выводят свои накопления в наличность.

Также банки сталкиваются с проблемой роста проблемной и просроченной ссудной задолженности. Данный факта сказывается на показатели достаточности капитала. Из-за ухудшения экономической ситуации, возникает проблема уменьшения кредитного портфеля банка. В следствии этого у кредитной организации уменьшается процентный доход от займов, что в итоге может повлиять на образование убытков и конечном счете прекращении деятельности.

Государства всего мира применяют различные способы поддержания финансового сектора. Их можно разделить на несколько категорий:

1) предоставление ликвидности и смягчение денежно-кредитных условий;

2) поддержание банковского сектора и его заемщиков;

3) стабилизация финансовых рынков и поддержка небанковских финансовых институтов;

4) поддержание платежных систем.

Согласно данным Всемирного банка, с начала пандемии было принята более 1400 мер, в 140 странах мира, по поддержанию стабильности банковского сектора [2]. Эти меры во многом направлены на поддержание и обеспечение банковского сектора, а также на обеспечения наиболее пострадавших отраслей денежным средствами.

По причине масштабного оттока капитала, некоторые развивающиеся страны были вынуждены открыть своп линии с ФРС США. Также в ходе поддержки платежных систем были приняты меры по поддержки безналичных платежей и цифровых переводов. В основном эти меры направлены на отмену комиссии и упрощение порядка идентификации клиентов.

Для решения вызванных пандемией проблем на финансовых рынках, центральные банки некоторых стран с формирующимся рынком и развивающихся стран — зачастую впервые — применяют программы выкупа активов. На первоначальных этапах кризиса, когда целью этих программ было устранение сбоев в работе рынков, они, по всей видимости, способствовали стабилизации финансовых рынков. Тем не менее, расширение объёмов закупки активов для покрытия бюджетного дефицита, может способствовать подрыву оперативной независимости центральных банков, возникновению риска ослабления валюты, приводящему к росту инфляционных ожиданий, и усилению обеспокоенности в отношении приемлемости уровня задолженности.

Правительство Российской Федерации, Банк России, а также местные органы государственной власти осуществляют широкомасштабный комплекс мер по преодолению экономических последствий пандемии коронавирусной инфекции COVID-19 для населения и бизнеса. В ходе реализации данных мероприятий на банковский сектор помимо непрерывного оказания финансовых услуг и проведения расчетно-кассовых операций возложены задачи по снижению тяжести обслуживания долга для наименее защищенной части населения, а также кредитной поддержки на льготных условиях предприятий и организаций, наиболее пострадавших в период пандемии.

По информации, поступающей от предпринимателей, наиболее востребованными мерами государственной поддержки являются: безвозмездные субсидии на каждого сотрудника в размере МРОТ, налоговые каникулы, снижение страховых взносов [3]. Несомненно, меры правительственной поддержки, направленные на улучшение положения клиентов банков, положительно отражаются на банковском секторе в плане снижения кредитного риска и возможности заемщиков выполнять свои обязательства. Однако инструменты поддержки, реализуемые за счет банковской системы, такие как широко распространенные кредитные каникулы и снижение банковских комиссий, приводят к увеличению рисков ликвидности, процентных и правовых рисков, снижению доходности.

Мероприятия, направленные на снижение отрицательного влияния пандемии коронавирусной инфекции COVID-19 на экономику страны, принятые Правительством РФ и Банком России, коррелируются с действиями других стран. В настоящее время кредитными организациями при поддержке Правительства РФ и Банка России реализуется ряд программ по реструктуризации задолженности, льготному кредитованию и поддержке системообразующих предприятий. Одной из приоритетных задач являются меры по поддержке населения за счет предоставления кредитных каникул и льготного ипотечного кредитования

Банковский сектор закончил 2020 год с показателями, которые не в полной мере соответствуют событиям, происходящим в глобальной среде. По мнению экспертов, в 2020 году ожидалось падение ВВП на 4,3 %, а также снижение доходов граждан на 4,7 %, рост безработицы на 5,8 % [4]. При этом реальные показатели банковского сектора показывают прибыль. По итогам прошедшего года она составляет около 1,3 трлн. руб. (ROE — 15 % в годовом выражении), рост кредитных портфелей физических лиц на 12 % и юридических на 13 %. При этом прибыль сформирована за счет послаблений в рамках создаваемых банками резервов, а также доходов от операций с финансовыми инструментами.

По итогам 2020 года норматив достаточности собственных средств составил 12,2 % (Н1.0), достаточности основного капитала 9,2 % (Н1.2), что дает фактический запас прочности по Н1.0 около 4 трлн руб. или 3 трлн руб. с учетом надбавок.

Положительные показатели банковского сектора, как уже было сказано, обусловлены политикой Банка России, которая позволяла банкам не создавать необходимое количество резервов, по ссудам, имеющим признаки повышенного уровня риска. Исходя из показателей банковского сектора, можно сделать вывод о приблизительном объеме недососанного резерва, который составляет примерно 1,5 трлн. руб., что примерно около 85 % доналоговой прибыли по итогам 2020 года. Также важно учесть послабления, касающиеся надбавок по коэффициентам риска по потребительским кредитам, возможность не отражать стоимость ценных бумаг, использовать фиксированный валютный курс и иные инструменты.

При ожидаемом росте ВВП, который в 2021 году может достигнуть 3,8 % реального ВВП и доходов населения 2,9 %. Активы банковского сектора могут вырасти более чем на 10 %. Нельзя говорить о росте качества активов, он окажется стабильным в 2021 году, при ежегодном стабильном росте около 10 %. При этом можно ожидать роста кредитной активности, также увеличения объемов кредитных портфелей банков.

Еще в 2020 году банки уже начали досадовать резервы по ссудам, имеющим признаки повышенного риска, не ожидая завершения регуляторных послаблений [5]. Однако пик будет достигнут в 2021 году. Данный факт может в первую очередь отразится на чистой прибыли, получаемой субъектами банковского сектора, которая, в свою очередь может снизиться до 739 млрд. руб., что меньше показателей по итогам 2020 года в 2 раза. (ROE -6,5 %).

Исходя из политики, проводимой правительством и Банком России, будет поддерживать продукт ипотечного кредитования, который может стать для банков основным продуктом розничного кредитования и получения процентного дохода. При стабильном росте ипотечного портфеля, наблюдающемся с 2016 года на стабильные 14–15 % и исходя из программ поддержки можно предположить о примерном росте в 17–18 % в 2021 году.

Делая прогноз относительно объемов кредитов, выданных юридическим лицам, можно сказать, что в 2021 году будет наблюдаться снижение. Это связано с интересом организаций в инвестициях в основной капитал, данный показатель может вырасти до стабильных ежегодных 10 % к концу 2021 и 2022 года. Исходя из объемов кредитных портфелей физических и юридических лиц с 2017 год, можно предположить, что сегмент розничного кредитования будет по-прежнему опережать кредитование юридических лиц. Данные представлены на риc. 1.

Рис. 1. Динамика объемов кредитных портфелей физических и юридических лиц [6]

Остается актуальным для рассмотрения структура привлеченных средств, а также структура пассивов банковской системы. Наблюдается расширение объемов средств, предоставленных Банком России. При этом продолжается активная работа по выявлению забалансовых вкладов.

Пока банкам удается сохранять уровень процентной маржи за счет относительно быстрой переоценки стоимости пассивов, чему способствует и некоторое сокращение срочности обязательств. Это повышает уровень процентного риска, но позволяет банкам поддерживать доходность кредитных операций. Так по данным отчетности по форме 0409101 крупнейших банков Российской Федерации по итогам 2020 года, снижение чистой процентной маржи (NIM) оказалось относительно небольшим [7].

Делая прогноз важно учесть, что в 2021 году у банков будет необходимость в повышении стоимости привлечённых средств для поддержания пассивов. Данный факт также обусловлен заинтересованностью населения в новых финансовых инструментах с большой доходностью, что как следствие, ведет к оттоку средств с депозитных счетов. Снижение процентных ставок приводит к уменьшению маржинальной разница между кредитами и привлечёнными средствами. Исходя из этого вырастает спрос на кредитный продукт. Оценивая банковский сектор Российской Федерации, важно упомянуть конкуренцию, образовавшуюся среди крупных банков. В связи с этим банки будут вынуждены ограничивать ставки по кредитам, что также окажет давление на маржинальность.

Подводя итоги, важно отметить, что для финансового сектора события 2020 года не принесли катастрофических явлений. На фоне развивающейся пандемии возникали негативные предпосылки для банковского сектора. При этом показатели деятельности по итогам отчетности за 2020 год не показали кризисных показателей, а фондовый рынок быстро восстановился. На данный момент остается актуальным вопрос показателей банков после ослабления регуляторных послаблений, которые проявятся в 2021 году.

Важно отметить роль проводимой Банком России политики снижения ключевой процентной ставки до 4,25 %. В условиях пандемии и экономической нестабильности продолжилась политика понижения ставки, начатая еще в 2019 году. Исходя из контролируемой политики регулирования банковского сектора, Банк России может сохранить ставку на данном уровне на протяжении всего 2021 года с колебанием 0,25 %.

В условиях пандемии банковский сектор сыграл важную роль в поддержании крупных, и средних, и малых, и даже микропредприятий.

Основные термины (генерируются автоматически): банковский сектор, Банк России, ROE, банк, мера, банковская система, показатель, Российская Федерация, условие пандемии, основной капитал.

Читайте также: