За что человек положивший деньги в банк получает от банка проценты 6 класс кратко

Обновлено: 05.07.2024

Хранить средства в банке выгоднее и безопаснее, чем дома: финансовая организация вкладывает и приумножает средства, выплачивая клиенту проценты

Выбирая лучшие условия для открытия сберегательного счета, нужно учесть множество аспектов, таких как банк, тип продукта, проценты и условия. Главное преимущество сберегательного счета – начисление процентов, позволяющее покрыть инфляцию.

Катя накопила 120 тысяч рублей. Она конвертировала часть денег в доллары, а часть оставила в рублях, теперь хочет сделать вложение, чтобы деньги не обесценивались.

Долларовую часть она не планирует тратить – это подушка безопасности на случай увольнения или других непредвиденных обстоятельств, а рублевую хочет вложить на короткий срок, снять через год с процентами и сделать небольшой ремонт. Перед ней встал выбор: какой счет и где лучше открыть.

Что такое банковский вклад

Банковский вклад направлен на хранение, сбережение, приумножение денежных средств.

Есть два основных вида: до востребования и срочный. Хотя по ним обычно выплачивается скромная процентная ставка, безопасность, надежность делают их отличным вариантом для хранения наличных.

Зачем нужен вклад

Вклад хранит деньги в безопасности: когда вы отправляете средства в финансовую организацию, вы знаете, что они находятся в безопасной системе.

Когда финансовая организация хранит и приумножает для вас значительную сумму, то рассматривает вас как надежного клиента для предоставления кредита: вы легко сможете получить кредитную карту или ссуду.

Другие преимущества хранения средств банке:

на сумму депозита начисляются проценты,
безопасный способ сохранить накопления,
помощь в достижении финансовых целей,
лучшие условия кредитования.

Кредитные организации предлагают более выгодные условия для тех, кто готов не трогать вложения до окончания срока договора

Копить

Прежде чем вложить накопления, убедитесь, что вы выбрали правильную организацию. При выборе обратите внимание на конкурентоспособную процентную ставку.

Из-за большого разнообразия способов сбережения небольшое исследование поможет понять, какой из них будет работать на вас лучше всего. И, поскольку процентные ставки постоянно меняются, необходим тщательный анализ, чтобы максимально выгодно приумножить средства.

Так, Катя открыла краткосрочный счет на год, чтобы откладывать деньги на ремонт, и другой – долгосрочный, как подушку безопасности.

На разных типах счетов начисляются разные процентные ставки, вы можете увеличить доход, если потратите время на оценку предлагаемых продуктов. Если у вас несколько финансовых целей, имеет смысл открыть разные депозиты, чтобы упростить организацию сбережений. Совкомбанк предлагает вклады на срок от одного месяца до трех лет.

Умножать

Сбережения вкладывают, чтобы снизить риск потери депозита, хотя вы можете получить большую прибыль от инвестиций с более высоким риском, таких как акции. Идея вложения состоит в том, чтобы позволить деньгам расти медленно с небольшим риском или совсем без него.

Прежде чем выбрать оптимальный финансовый инструмент, подумайте, зачем вам нужен вклад: положить и забыть, снимать проценты, регулярно пополнять.

Вложения различаются по нескольким параметрам.

Параметр	Характеристики
Срок	Вложения бывают на строго оговоренный срок, на неопределенное время – пока вкладчик не потребует возврата средств или без срока. Самые высокие проценты предлагают продукты, не предполагающие возможность снятия средств до истечения срока договора
Ставка	Сумма, которую банк выплачивает клиенту за использование вложений. Ставка бывает фиксированной, гибкой, максимальный процент начисляется, если клиент не снимал проценты, средства до оговоренного срока
Валюта	Средства хранят в рублях, валюте, также существуют мультивалютные варианты. Самые высокие ставки – на рубли, на валюту процент невысок, потому что банк защищает себя от валютных колебаний
Пополнение/снятие	Есть пополняемые/не пополняемые варианты, накопительные депозиты, с которых можно снимать часть вложений без потери процентов. Отдельные банки устанавливают минимальный размер для пополнения и максимальный для выведения средств

Защищать

Сберегательный счет позволяет защитить деньги от инфляции, резкого падения экономики и даже от покушений самого владельца, который хочет досрочно залезть в копилку.

Вложения застрахованы в пределах 1 млн 400 тысяч рублей.
Большинство договоров не позволяют снять средства в кассе или банкомате без потери процентов, то есть они защищены от необдуманных трат.

Как открыть вклад

Собираетесь ли вы открыть счет лично в отделении или через интернет, подготовьте документы:

идентификационные данные – паспорт;
данные прописки;
контактная информация;
информация о ранее выданных кредитах, депозитах.

Выберите вариант вложения: индивидуальный или совместный, одно- или мультивалютный.

При открытии вклада нужно внести первоначальную сумму. Если вы открываете его лично, это можно сделать наличными, минимальные требования к открытию – от 30 тысяч рублей.

Помимо минимального начального платежа, некоторые кредитные организации взимают ежемесячную плату за обслуживание.

Подайте заявку со всей необходимой информацией, дождитесь, пока финансовая компания откроет депозит.

Настройте онлайн-банкинг – сегодня почти каждый банк предлагает ту или иную форму онлайн-управления. Это позволяет легко проверять баланс, переводить деньги, управлять средствами.

Кто может открыть

Открыть вклад в российских банках могут граждане Российской Федерации, иностранные граждане и лица без гражданства. Граждане России могут открывать счета, распоряжаться ими с 14 лет, открыть в пользу третьего лица – гражданина или юридического лица с обязательным указанием ФИО физлица или наименования юридического.

Для ребенка открытие вклада на покупку велосипеда или телефона мечты – интересный опыт взаимодействия с банком, формирующий ответственное отношение к деньгам

Как закрыть вклад

Точный процесс закрытия зависит от выбранной организации – некоторые продукты можно закрыть онлайн, для других потребуется явиться в офис лично или уведомить организацию в письменной форме. Если у вас остались деньги, вы получите эту сумму за вычетом любых непогашенных комиссий.

Важно: получите письменное подтверждение закрытия счета, проверьте окончательную выписку на предмет ошибок.

Доступно пишу о финансовых возможностях, которые помогают жить лучше и интереснее. Рассказываю про осознанный подход к деньгам.

Управление Роспотребнадзора по Республике Марий Эл

Уроки финансовой грамотности. Часть 5. Финансовые услуги для школьников. Урок 1. Что нужно знать детям о банках, кредитах и вкладах - RSS

Уроки финансовой грамотности
Часть 5. Финансовые услуги для школьников
Урок 1. Что нужно знать детям о банках, кредитах и вкладах

Банки – это финансовые посредники: они дают деньги в долг и принимают вклады. Цена их услуг – процент.

Банк зарабатывает на процентах – дает взаймы дороже, чем берет у вкладчиков.

Все банки разные – большие и маленькие, с разным уровнем процентов, с разной репутацией и т.п. Основной признак, по которому следует выбирать банк – надежность. Как правило, надежные банки – известные, крупные, с высоким рейтингом и хорошим современным сайтом.

Если банк ненадежен, то он может разориться (обанкротиться). Банк-банкрот не может выплатить деньги своим вкладчикам. В таком случае, на защиту вкладчиков данного банка встает государство: определенную сумму (сейчас это 1 400 000 рублей) государство возвращает вкладчикам.

Вы должны знать, что с определенного возраста у вас возникает право по Закону воспользоваться банковскими услугами, но при этом вы должны понимать и всю меру личной ответственности за это. Так, детям в возрасте от 6 до 14 лет могут выдаваться банковские карты в виде дополнительной карточки, открытой к карте одного из родителей ребенка. А с 14 лет вы уже можете получить свою личную карту при согласии ваших родителей.

Наша команда стремится помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. Мы придерживаемся строгой редакционной политики. Данная статья может содержать ссылки на финансовые продукты наших партнеров. Мы открыто говорим о том, как мы зарабатываем деньги. -->

В. э. образование.
Работала 5 лет в банке.
Независимый эксперт.
Финансовый аналитик. . .

Вклад — специальный депозитный счет, на котором граждане и предприниматели хранят собственные средства и получают за это проценты. Банк устанавливает определенную ставку, которая и обеспечивает доходность. Чем выше значение процента, тем больше прибыли.

О процентах по вкладу
Как открыть самый выгодный вклад
Проценты по вкладам в банках РФ
О процентах по вкладам с пополнением
Если это программа с капитализацией
Если закрыть вклад досрочно

Если рассматривать, как начисляются проценты по вкладам, то тут ничего сложного нет. Каждый день, пока действует договор, вкладчик получает прибыль. Другой вопрос — как выплачиваются эти проценты, и как получить максимальный доход. Об этом — на Бробанк.ру.

О процентах по вкладу

То, какая ставка назначена по вашей программе, отражается в договоре, который заключался с банком в момент открытия депозитного счета. Если рассматривать, как начисляются проценты на вклад, то они действуют каждый день, пока актуален договор.

А выплата дохода проводится с различной периодичностью. У каждого банка и у каждой программы в этом плане все индивидуально. Возможна выплата:

ежемесячно;
ежеквартально;
раз в полгода;
раз в год;
по окончанию срока действия вклада.

Каждый день деньги работают и приносят прибыль. Открывая банковский вклад, человек защищает свои деньги от обесценивания и надежно их хранит. Депозиты однозначно лучше, чем домашнее размещение денег под подушкой.

Особо высоким доход от вклада назвать нельзя, прибыль лишь немного перекрывает инфляцию. Но все же, это один из самых надежных инструментов инвестирования.

Как открыть самый выгодный вклад

Любой потенциальный вкладчик желает заключить предельно выгодный договор, чтобы получить больше доходности. Здесь многое зависит от того, какую программу выбирает клиент:

Классическая. То есть человек кладет деньги на депозит и забывает о них до окончания срока размещения. Такие продукты самые дорогие в части ставки, банки дают по ним более высокий доход.
С пополнением. Это самый востребованный вид вклада — клиент может пополнять счет, увеличивая тем самым доходность. Программу удобно использовать для накоплений. Ставки будут средними.
С пополнением и снятием. Вкладчик может не только пополнять счет, но изымать с его деньги частично до установленного неснижаемого остатка. Такие программы обычно самые дешевые.

Чем больше опций предполагает вклад, тем меньше он приносит доходности. Эта тенденция работает во всех российских банках.

Второй момент — сам банк, который вы выбираете для размещения средств. Многие люди уже традиционно, словно по инерции, несут свои деньги в Сбербанк. Но именно этот банк предлагает самую низкую доходность по рынку. При этом другие банки ничем не хуже и предлагают гораздо более выгодные условия размещения средств.

Ставка также часто зависит от срока размещения средств. Многие банки устанавливают сетку процентов, где точный размер доходности зависит от суммы и срока заключения договора. Вот пример сетки ставок по программе Сбербанка Пополняй:

Проценты по вкладам в банках РФ

Для анализа проведем сравнение ставок по вкладом разных банков РФ. За пример возьмем самый востребованный вклад — с возможностью пополнения. Пусть наш потенциальный вкладчик желает разместить средства на 1 год, сумма — 300 000 рублей. Вот что предлагают финансовые компании:

Сбербанк, Пополняй — 2,85%.
Россельхозбанк, Пополняемый — 3,9%.
Райффайзенбанк, Личный Выбор — 2,9%.
Восточный Банк, Сберкнижка — 4,96%.
УБРиР, Удобный — 3,8%.
Совкомбанк, Горячий процент — 4,75%.

Как видно, разброс процентной ставки есть, причем довольно серьезный. И Сбербанк в этом рейтинге является однозначным аутсайдером. А вот Совкомбанк и Восточный Банк предлагают довольно привлекательные условия.

Многие выбирают Сбербанк и другие крупные банки из-за высокого доверия к ним. Это надежные организации, с которыми точно ничего не случится. Но и другие банки из ТОПа по РФ ничем не хуже. Кроме того, даже если что-то случится, и компания прекратит деятельность, вкладчик вернет свои деньги по программе страхования вкладов.

Все российские банки принимают участие в системе страхования вкладов, которую регулирует АСВ. Депозитные счета при открытии подвергаются автоматическому страхованию за счет банка. При наступлении страхового случае АСВ возмещает банковским клиентам потери на сумму до 1,4 млн. рублей. Если потери выше, они взыскиваются через суд. Так что, рисков нет, не обязательно нести свои деньги именно в Сбербанк, опираясь на его надежность.

О процентах по вкладам с пополнением

Схема начисления процентов по депозитам без расходных и приходных операций банальна. Положил человек 100 000 на счет под 4% годовых, получил за год 4000 прибыли, сумма выросла до 104 000. Если вклад действовал полгода, соответственно, прибыль составила 2000.

Если выплата процентов ведется ежемесячно на карту клиента, то можно высчитать месячный процент и опираться на него. Например, вы разместили в банке 500 000 под 3,6% годовых. То есть в месяц на эту сумму банк будет начислять 0,3%, доход — 1500 каждый месяц, он будет переводиться клиенту.

Другой вопрос — если это продукт с пополнением. Вкладчик может каждый месяц менять сумму на вкладе. Соответственно, каждый период процентами будет облагаться большая сумма, доходность будет увеличиваться.

Тут возможны два варианта:

По условиям договора банк начисляет проценты ежедневно на текущую сумму. Соответственно, вкладчик пополняет счет, и уже на следующий день получает больше процентов.
По условиям договора процент начисляется ежемесячно на текущую сумму. Например, 1 августа на счету лежат 300 000, на них и начисляется месячный доход. К 1 сентября сумма выросла на 35 000: соответственно, в сентябре будет другая цифра процентов.

Точную схему начисления процентов для вкладов с пополнением уточняйте в банке. Единого регламента нет, каждая компания действует на свое усмотрение.

Если это программа с капитализацией

Многие вкладчики выбирают программу размещения средств с капитализацией. Это значит, что выплачиваемые регулярно банком проценты не выдаются клиенту, а суммируются с суммой вклада.

Например, на счету лежало 500 000 под 3,6% годовых, проценты начислялись ежемесячно. Эти 1500 по итогу отправились на счет, размещаемая сумма выросла до 501 500. В следующем периоде 3,6% годовых будут начислены уже на нее, проценты составят 1504,5, они снова прибавятся к основной сумме, она составит 503 004,5. И так далее.

Программы с капитализацией приносят больше прибыли, но часто банки уменьшают ставки, если клиент решает воспользоваться этой опцией.

Если вы хотите проводить капитализацию процентов, тогда лучше выбирать более частую периодичность начисления процентов — ежемесячно или ежеквартально. В иных случаях реальная доходность будет несколько меньше.

Если закрыть вклад досрочно

Некоторые вкладчики по личным причинам принимают решение досрочно изъять деньги со вклада. Например, договор был заключен на 2 года, а через год принято решение забрать деньги.

В этом случае банки убирают проценты, так как условия договора не выполнены. Вклад по выгодной программе превращается во вклад до востребования со ставкой 0,1%. Некоторые банки предлагают льготные условия расторжения договора с сохранением половины или ⅔ ставки, но такие предложения встречаются редко.

Если проценты выплачивались периодически клиенту на руки, тогда при выдаче денег при досрочном расторжении делается перерасчет. Эти выплаченные суммы будут вычтены, клиент получит на руки меньше.

Банковский вклад – простейший инструмент инвестирования. Работает просто: вкладчик передает банку деньги на хранение, за что получает плату – процент от вложенных средств. Банк распоряжается деньгами вкладчика по своему усмотрению – инвестирует их в ценные бумаги (и получает ещё больший доход) или выдает в качестве кредита заемщикам. Тем и живет.

Какие бывают банковские вклады

Различают вклады до востребования и срочные. Вклады до востребования не имеют сроков хранения и возвращаются по первому требованию. При этом можно в любой момент вносить деньги на счет и снимать их. Никаких ограничений. Но по вкладам до востребования банки начисляют совсем незначительный процент.

Срочные вклады размещаются на строго определенный срок: как правило, от 1 месяца до 3 лет. Процентные ставки по срочным вкладам более привлекательны.

От чего зависит процентная ставка

Условия вклада прописаны в договоре, он регулирует все отношения вкладчика с банком. Основные характеристики любого срочного вклада: срок и процентная ставка. Они взаимосвязаны. Обычно, чем дольше срок депозита, тем выше процентная ставка по нему.

Ставка всегда указывается за год. Она зависит от множества моментов: ключевой ставки Центрального Банка, суммы и валюты вклада, срока его размещения. При этом банк не может менять ставку по своему усмотрению. Она зафиксирована в договоре. Однако чтобы получить проценты в полном объеме, необходимо выдержать весь срок хранения вклада. Если снять деньги раньше, в большинстве случаев банк удержит часть начисленных процентов (если частичное снятие не прописано в договоре).

Процентная ставка также зависит от гибкости условий вклада. Например, если вклад предполагает возможность пополнения или частичного снятия средств до конца срока, процентная ставка может быть меньше. Чем более гибкие условия предлагает банк вкладчику, тем меньше ставка.

Реальная и номинальная ставки

Выбирая вклад, следует понимать, что ваша доходность от вложенных средств будет меньше, чем процентная ставка по вкладу. Ставка, которую предлагает банк – номинальная. Чтобы получить реальную ставку, необходимо учесть инфляцию. Например, если сейчас положить деньги на депозит на год под 6%, то ваша реальная ставка составит 2-3%, так как в 2018 году ЦБ прогнозирует инфляцию на уровне 3-4%.

Капитализация процентов

Доходность по вкладу также зависит от схемы начисления процентов. Если по вашему вкладу предусмотрен простой процент , то доход рассчитывается только исходя из начальной суммы, размещенной на депозите. Положив 1 000 000 рублей под 6%, через год вы получите ровно на 60 000 рублей больше.

Сложный процент предполагает другую схему расчета, и конечная сумма будет зависеть от того, через какой промежуток времени начисляются проценты на ваш депозит. Чаще всего, банки начисляют проценты раз в месяц. В этом случае, сумма на депозите будет каждый месяц увеличиваться. Это называется капитализацией. Проценты в данном случае начисляются не на первоначальную сумму, но на сумму с учетом капитализации. То есть эта схема заметно выгоднее для вкладчика.

Например, мы вложили 1 000 000 рублей под 6%, то есть каждый месяц сумма будет увеличиваться на 0,5%. В первый месяц она увеличится на 5 000 рублей и станет равна 1 005 000.

В следующий месяц проценты будут начисляться именно на эту сумму, то есть она увеличится уже на 5 025 рублей. Таким образом, от месяца к месяцу сумма, начисляемая по процентам, растет, поэтому конечный доход по вкладу будет выше.

Страхование вкладов

В России действует система обязательного страхования вкладов, и все банки, привлекающие средства физических лиц, должны участвовать в этой системе. По закону государством застрахованы все срочные вклады, вклады до востребования и текущие денежные счета физических лиц и предпринимателей. При этом не страхуются вклады юридических лиц, а также металлические счета и средства, переданные в доверительное управление. То есть ПИФы и вложения в золото не застрахованы.

Реестр банков, участвующих в системе страхования, можно найти на сайте Агентства по страхованию вкладов.

Максимальная сумма страхового возмещения – 1,4 млн рублей, поэтому если вы хотите разместить на депозите более крупную сумму, лучше разбить ее на несколько вкладов в разных банках.

Все деньги, размещаемые клиентами банка на депозитах, находятся там для того, чтобы приносить прибыль держателю депозита. Это осуществляется через выплату процентов по вкладу. Фактически, именно процентная ставка является одним из главных условий депозита, на которое клиенты обращают внимание. Но в начислении и выплате процентов есть свои тонкости, которые не всегда так очевидны.

Как начисляются проценты по вкладу?

Размер процентов по вкладу регулируется двумя способами:

обычно процент прописывается в договоре по вкладу, и всегда является ежегодным, т.е. он будет начислен на сумму вклада за год;
если в договоре процент не прописан, то для начисления процентов применяется действующая ставка рефинансирования.

Проценты начинают начисляться на следующий день после того, как вы открыли вклад и положили на него деньги, а заканчивают в день закрытия вклада (включительно).

Рассчитать сумму процентов, которую можно получить в конце года, очень просто: достаточно к сумме вклада прибавить сумму, равную проценту от суммы вклада. Так, если в начале года вы положили 100 000 руб. на депозит по ставке 5%, то в конце года вы получите 105 000 руб.

Порядок выплаты процентов по вкладам зависит от типа их начисления:

проценты начисляются на конец срока вклада, и получить их можно только в самом конце срока вклада (как правило, такие предложения банков самые выгодные);
проценты начисляются и выплачиваются вкладчику ежемесячно.

Обычно вклады с выплатой процентов каждый месяц являются более безопасными для клиента с точки зрения того, что он точно получает деньги каждый месяц: чем больше срок вклада, тем выше риски инфляции, девальвации и т.п. У самого клиента также могут возникнуть экстренные обстоятельства, которые он сможет решить за счет выплачиваемых процентов. Но, к сожалению, по такому типу вклада процентная ставка всегда ниже, чем при выплате процентов только в конце срока вклада.

Как начисляются проценты по вкладам с капитализацией?

Кроме этого, важнейшим понятием для расчета и начисления процентов по депозиту является понятие капитализации процентов. Капитализация работает по следующей системе:

устанавливается отчетный период начисления процентов на основную сумму вклада (например, 30 дней);
устанавливается период капитализации процентов (например, также 30 дней);
по истечении 30 дней начисленные проценты капитализируются, т.е. прибавляются к основной сумме вклада;
в следующий отчетный период (следующие 30 дней) проценты будут рассчитываться уже относительно основной суммы вклада вместе с процентами за прошлый месяц, т.е. фактически основная сумма вклада постоянно растет, как и растут начисляемые проценты.

Именно за счет того, что итоговая сумма процентов зависит от основной суммы вклада, а эта сумма при капитализации постоянно увеличивается, такие вклады в банках с ежемесячной выплатой процентов и капитализацией часто являются более выгодными, чем вклады с большой процентной ставкой и выплатой процентов только в конце срока.

Все условия начисления процентов прописываются в договоре по депозиту. Перед заключением договора и выбором конкретного типа вклада необходимо просчитать все предлагаемые банком варианты, а также оценить свою финансовую ситуацию с точки зрения потребности в быстром получении процентов. Для расчета доходности вклада предлагаем воспользоваться депозитным калькулятором.

Как осуществляется выплата процентов по депозиту?

Помимо системы начисления процентов, в договоре по вкладу всегда прописывается система выплаты процентов, т.е. то, как клиент собственно может реально получить свои проценты и распоряжаться ими. Важно понимать, что периоды начисления и периоды выплаты процентов могут быть совершенно разными: используется ежедневная система начисления процентов (на рынке есть и такие предложения), а выплата осуществляется только раз в квартал.

Читайте также: