Страхование коммерческого и хозяйственного риска как важнейшее звено инфраструктуры рынка кратко

Обновлено: 04.07.2024

Страхование - это экономические отношения, в котором участвуют 2 стороны (2 субъекта). Одна сторона - это страховое общество (частное или государственное), которое называется страховщиком.

Страховщик вырабатывает условия страхования, предлагает их своим клиентам - юридическим лицам (предприятия, организации, учреждения) и частным лицам. Если клиентов устраивают эти условия, то они подписывают договор установленной формы и регулярно вносят по нему страховщику денежные взносы согласно договору.

Другая сторона данного экономического отношения - это юридические и физические лица, называемые страхователями.

При наступлении страхового случая (стихийное бедствие, несчастный случай), при котором страхователю нанесен ущерб (экономический или здоровью), страховщик, в соответствии с условиями договора, выплачивает страховку (страховое возмещение).

Страховой резервный фонд - сумма денежных средств, которая образуется у страховщика за счет взносов страхователей.

Страховой полис - это документ, удостоверяющий заключение страхового договора и содержащий обязательство страховщика заплатить страхователю при наступлении страхового случая определенную сумму денег. Экономическое страхование юридических и частных лиц как государством, так и страховыми компаниями является важнейшей составной частью социального обеспечения работающего и неработающего (в том числе и безработного) населения.

Таким образом, страхование представляет собой экономическое отношение, в которое его субъекты - страховщики и страхователи - вступают по поводу установленной суммы денег (объект страхового отношения), выплачиваемой страховщиком страхователю при определенных условиях.

В рамках страхового механизма предусматриваются такие цели, как обеспечение защищенности граждан страны в условиях рынка. Для этого предусматривается формирование твердой правовой основы страхового рынка. В частности, правительство приняло решение о создании такого инструмента, как государственный страховой надзор, регулирующий деятельность организаций страхового рынка.

Страховые компании составили ощутимую конкуренцию Госстраху. Это отчетливо проявляется в видах коммерческого страхования, оказываемого новыми компаниями. Разница между ними и Госстрахом по этому направлению обнаруживается прежде всего в том, что Госстрах наряду с добровольным применял обязательное (принудительное, если оно экономически не выгодно страхователю) страхование. У страховых компаний нет обязательного вида, так как они не монополисты на страховом рынке. Госстрах страхует имущество юридических и физических лиц и проводит (обязательное и добровольное) личное страхование граждан, страхование пассажиров (обязательное) или жизни трудоспособности граждан (добровольное). Страховые компании осуществляют такие виды обслуживания, как, например: страхование имущества (движимого и недвижимого); страхование домашних животных; страхование коммерческих операций (коммерческого риска); страхование граждан (частных лиц).

В общем, система страхования должна быть простой, понятной и максимально-выгодной как для страхователя, так и для страховщика.

Фрагмент работы для ознакомления

Список литературы [ всего 12]

Пожалуйста, внимательно изучайте содержание и фрагменты работы. Деньги за приобретённые готовые работы по причине несоответствия данной работы вашим требованиям или её уникальности не возвращаются.

* Категория работы носит оценочный характер в соответствии с качественными и количественными параметрами предоставляемого материала. Данный материал ни целиком, ни любая из его частей не является готовым научным трудом, выпускной квалификационной работой, научным докладом или иной работой, предусмотренной государственной системой научной аттестации или необходимой для прохождения промежуточной или итоговой аттестации. Данный материал представляет собой субъективный результат обработки, структурирования и форматирования собранной его автором информации и предназначен, прежде всего, для использования в качестве источника для самостоятельной подготовки работы указанной тематики.

Коммерческие риски – это риски появления убытков у субъектов хозяйственной деятельности в результате невыполнения контрагентами своих обязательств по заключенным контрактам. К коммерческим рискам также относятся изменения условий в хозяйственной деятельности предприятия по независящим от него причинам.

Страхование коммерческих рисков является видом страхования, при котором предоставляется возможность осуществления полной или частичной компенсации субъекту хозяйственной деятельности по его потерям.

Страховые риски

Страхование коммерческих рисков обеспечивает страховую защиту при наступлении следующих страховых событий:

коммерческий риск, связанный с изменением или нарушением коммерческой (хозяйственной, уставной, предпринимательской) деятельностью страхователя;
коммерческий риск, связанный с причинением имущественных убытков (расходов, потерь) страхователю по любой причине, в том числе в результате простоя из-за поломки автотранспорта, оборудования, отключения водоснабжения и электроснабжения, плохих погодных условий, препятствующих осуществлению деятельности предприятия;
прочие коммерческие риски, определяемые условиями договора страхования, а также исходя из направлений проведения страхователем его хозяйственной деятельности.

Лимит ответственности и страховой тариф

По договору страхования коммерческих рисков лимит ответственности (страховая сумма) определяется по согласованию сторон. Размер страхового лимита будет зависеть от суммы заключенного соглашения (договора, контракта) между страхователем и его контрагентом или в пределах возможных убытков, которые страхователь может понести при наступлении страхового события.

Страховой тариф рассчитывается при страховании коммерческого риска с учетом важных факторов, влияющих на степень страхового риска:

рисковые признаки отдельного соглашения;
предмет заключенного соглашения;
характер хозяйственной деятельности страхователя и его контрагента;
платежеспособность обеих сторон;
прочие факторы.

Окончательный размер страхового тарифа и степень страхового риска определяются страховщиком самостоятельно. При принятии решения во внимание страховщиком берутся:

основные характеристики и сфера действия договора (соглашения), заключенного между контрагентом и страхователем;
анализ платежеспособности и финансового состояния контрагента;
наличие у контрагента материальных гарантий перед страхователем;
внешние и внутренние риски страхователя и контрагента;
отдельные рисковые признаки договора, заключаемого между страхователем и контрагентом.

Размер страхового тарифа рассчитывается в зависимости от перечисленных факторов и с помощью страховых корректирующих коэффициентов (понижающих и повышающих).

Страховой случай

При наступлении событий, имеющих признаки страховых случаев, страхователи обязаны:

в письменном виде и в срок до трех дней (если иное не установлено договором) сообщить страховщику о свершившемся страховом событии;
принять дополнительные меры по уменьшению возможных убытков;
произвести необходимые действия по обеспечению выполнения контрагентом своих обязанностей, определенных в гражданско-правовом соглашении;
осуществить право требования к лицу, которое виновно в наступившем страховом событии;
при предъявлении страховщиком требований к виновному лицу в наступлении страхового события способствовать страховщику в судебной и внесудебной защите его интересов;
предоставлять страховщику доступную документацию и информацию, позволяющую оценивать обстоятельства и последствия страхового случая, а также характер и размер причиненного убытка.

Конкретный размер убытков при наступившем страховом случае определяется страховщиком на основании решении хозяйственного суда. В случае отсутствия судебного спора размер определяется на основании расчетов и документов, предоставленных страхователем. Во внимание страховщиком также принимаются полученные материалы (информация) от компетентных органов:

выводов от аудитора, финансовых, банковских, налоговых органов;
соответствующих органов местного самоуправления и государственной власти;
пожарных и правоохранительных органов;
выводов эксперта юридической фирмы;
прочих компетентных органов.

Выплата по страховому возмещению осуществляется на основании документов и в соответствие условий договора страхования коммерческих рисков. В документах должен подтверждаться факт наступления страхового случая, его обстоятельства, причины и размер убытков. Документы должны быть предоставлены в срок, не превышающий тридцати рабочих дней после даты принятия решения об уплате страхового возмещения.

Риск в хозяйственной деятельности — явление обычное. Риск, неизбежно сопровождает все сферы деятельности и направления любой организации, которая функционирует в условиях рынка, являясь неотделимой частью политической, экономической, социальной жизни общества. Это могут быть стихийные бедствия, неблагоприятное стечение обстоятельств, просчеты покупателей и продавцов, нарушение обязательств со стороны других участников хозяйственной деятельности, изменение цен, налогов, платежей, политической ситуации и др. В той или иной степени эти причины всегда имеют место, поэтому неопределенность будущей экономической ситуации делает риск неизбежным. Характерные особенности риска — неожиданность, неопределенность, неуверенность, предположение, что успех придет

Проанализировав экономические источники, посвященной проблеме риска, таких авторов, как: В. К. Абанин, Б. В. Анин, С. А. Жилин, К. Ю. Орлов, можно сделать вывод, что среди нет единого мнения относительно определения коммерческого риска.

По моему мнению, данное понятие характеризует следующее определение:

Коммерческий риск — это угроза того, что предприниматель понесет потери в виде дополнительных расходов или получит доходы ниже тех, на которые он рассчитывал.

В условиях рыночных отношений проблема оценки и учета коммерческого риска приобретает самостоятельное теоретическое и прикладное значение как важная составная часть теории и практики управления.

Большинство управленческих решений принимается в условиях риска, что обусловлено рядом факторов — отсутствием полной информации, наличием противоборствующих тенденций, элементами случайности и многим другим.

Особое значение проблема риска приобретает в предпринимательской деятельности.

Разнообразие мнений о сущности риска объясняется, в частности, многоаспектностью этого явления, практически полным его игнорированием в существующем хозяйственном законодательстве, недостаточным использованием в реальной экономической практике и управленческой деятельности. Кроме того, риск — это сложное явление, имеющее множество не совпадающих, а иногда противоположных реальных оснований.

Во всех указанных определениях выделяется такая характерная особенность (черта) риска как опасность, возможность неудачи.

Отсюда следует, что рискованная ситуация связана со статистическими процессами и ей сопутствуют три сосуществующих условия:

- необходимость выбора альтернативы (при этом следует иметь в виду, что отказ от выбора также является разновидностью выбора);

- возможность оценить вероятность осуществления выбираемых альтернатив.

Следует отметить, что ситуация риска качественно отличается от ситуации неопределенности. Ситуация неопределенности характеризуется тем, что вероятность наступления результатов решений или событий в принципе не устанавливаема.

Можно выделить несколько модификаций риска:

- субъект, делающий выбор из нескольких альтернатив, имеет в распоряжении объективные вероятности получения предполагаемого результата, основывающиеся;

- вероятности наступления ожидаемого результата могут быть получены только на основе субъективных оценок;

- субъект в процессе выбора и реализации альтернативы располагает как объективными, так и субъективными вероятностями.

Риск — это действие (деяние, поступок), выполняемое в условиях выбора (в ситуации выбора в надежде на счастливый исход), когда в случае неудачи существует возможность (степень опасности) оказаться в худшем положении, чем до выбора (чем в случае не совершения этого действия).

В этом определении, наряду с опасностью, возможностью неудачи присутствует такая черта, как альтернативность.

Риск — это деятельность, связанная с преодолением неопределенности в ситуации неизбежного выбора, в процессе которой имеется возможность количественно и качественно оценить вероятность достижения предполагаемого результата, неудачи и отклонения от цели.

- возможность отклонения от предполагаемой цели, ради которой осуществлялась выбранная альтернатива;

- вероятность достижения желаемого результата;

- отсутствие уверенности в достижении поставленной цели;

- возможность материальных, нравственных и др. потерь, связанных с осуществлением выбранной в условиях неопределенности альтернативы.

Важным элементом риска является наличие вероятности отклонения от выбранной цели. При этом возможны отклонения как отрицательного, так и положительного свойства.

Наряду с этим риску присущ ряд черт, которые способствуют пониманию содержания риска. Можно выделить следующие основные черты риска: -противоречивость; -альтернативность; -неопределенность.

Противоречивость как черта риска проявляется в различных аспектах. Представляя собой разновидность деятельности, риск, с одной стороны, ориентирован на получение общественно значимых результатов неординарными, новыми способами в условиях неопределенности и ситуации неизбежного выбора. Это свойства риска имеет важные экономические, политические и духовно-нравственные последствия, т. к. ускоряет общественный технический прогресс, оказывает позитивное влияние на общественное мнение, духовную атмосферу общества.

Такое свойство риска, как альтернативность, связано с тем, что он предполагает необходимость выбора из двух или нескольких возможных вариантов решений, направлений, действий. Отсутствие возможности выбора снимает разговор о риске. Там, где нет выбора, не возникает рискованная ситуация и, следовательно, не будет риска.

Существование риска непосредственно связано с неопределенностью, которая неоднородна по форме проявления и по содержанию. Более подробно на этой черте риска мы остановимся при изучении источников риска. Акцентировать внимание на этом свойстве риска важно в связи с тем, что оптимизировать на практике процессы управления и регулирования, игнорируя объективные и субъективные источники неопределенности, бесперспективно. Причем речь идет не о том, чтобы найти средства, позволяющие полностью избавиться от влияния факторов неопределенности (что практически, видимо, не осуществимо), а о необходимости учета риска с целью отбора рациональных альтернатив.

В практической работе нередки случаи отсутствия полной определенности ситуации. Тогда вычленяются ее элементы из общего контекста по степени их определенности. Если решение принимается в условиях риска (измеримой неопределенности), то с помощью введения вероятностных оценок неопределенность в значительной мере уменьшается. Колебания переменных, характеризующих состояние объективных условий, могут быть предугаданы. Риск заключается в возможных ошибках при оценке степени вероятности наступления условий (событий). Поэтому полагаются не только на расчеты, используются также опыт, интуиция и искусство руководителя.

Риском можно и нужно управлять, использовать определенные меры, позволяющие максимально прогнозировать наступление рискового события и применять соответствующие мероприятия к снижению степени риска или в худшем случаи при неизбежности наступления рисковой ситуации, получить доход от страхования.

Страхование коммерческих рисков — является из наиболее сложных видов страхования. Дело в том, что данный вид страхования призван возместить страхователю коммерческие риски в случае, если оговоренные в договоре страхования операции за четко установленный период не дадут той окупаемости, которая определена заранее в договоре.

Обычно договор страхования коммерческих рисков учитывает следующие риски:

- неблагоприятные изменения конъюнктуры рынка;

- невыполнение контрактов деловыми партнерами, заказчиками, клиентами страховщика;

- различные непредвиденные обстоятельства (форс-мажор).

Страховая сумма — это существенная сторона сделки страхования коммерческих рисков. Она определяется страхователем при участии и согласии страховой компании. При этом возможно определение страховой суммы исходя из:

- капитальных вложений страхователя в инвестируемые проекты. В этом случае страховая сумма будет равна сумме капитальных вложений;

- капитальных вложений и заложенной нормы прибыли. В этом случае страховая сумма будет равна сумме затрат на инвестируемый проект плюс прибыль от его реализации. Поэтому в данном случае такое страхование называют страхованием прибыли.

В качестве срока страхования сторонами договора предусматривается срок окупаемости капитальных вложений предпринимателя в определенный бизнес проект.

Страхователь старается максимально сократить срок окупаемости, это связано увеличением доходности его деловых операций. Страховщик же, напротив, стремится этот срок увеличить, ведь в данном случае его риски, вытекающие в уплату страховой суммы страхователю, сводятся к минимуму.

Поэтому в данном случае стороны руководствуются не только общими сведениями о бизнес проекте и расчетами номинальных сроков окупаемости, но и личными мотивами, в основе которых лежит сокращение возможных убытков. Есть у страхования коммерческих рисков и свои особые ограничения. В частности, не страхуется посредническая деятельность, а также вложения в азартные игры. Обычно ограничивается и максимальная сумма возмещения страхователю, это снижает риски страховщика, тем самым страховщик создает для себя более благоприятные условия и минимизирует свои риски.

Страхование коммерческих рисков в России это достаточно новый страховой продукт. Данный вид страхования стал очень перспективным. Отечественные предприниматели, все чаще стали брать пример с зарубежных коллег, вследствие этого стали ценить стабильное финансовое положение, свое спокойствие и все чаще стали прибегать к услугам страховых компаний.

В заключении отметим, что любой бизнес связан, со многими опасностями, неопределенностью, с конкуренцией. Риск — неотъемлемая часть деловой активности на любом рынке. Особенно рискованный характер имеет предпринимательская деятельность в современной России. Любому предприятию, которое не хочет внезапно разориться, необходим комплекс мер по снижению вероятности наступления случайных негативных событий и их последствий.

И конечно же с рисками сталкиваются не только предприятия, компании, фирмы и т. д., но и мы с вами в повседневной жизни подвергаемся им каждый день, каждую минуту и даже каждую секунду.

1. Чернова Г. В. Практика управления рисками на уровне предприятия. — М: Наука, 2002. [c.192]

2. Кинев Ю. Ю. Оценка рисков финансово-хозяйственной деятельности предприятий на этапе принятия управленческого решения. — М: Инфра-М, 2005. — [c. 289]

3. Ефимов С. Л. Экономика и страхование: — М: Наука, 2009 [c.120]

4. Чернова Г. В., Кудрявцев А.А Управление рисками. М: Инфра-М, 2005. — [c. 87]

5. Тарасевич Л. С., Гребенников П. И., Леусский А. И. Макроэкономика. Учебник. — 6-е изд., испр. и доп. — М.: Высшее образование, 2010

6. Суетин Д. Состояние страхового рынка. // Экономика и жизнь, № 11, март 2009

Основные термины (генерируются автоматически): риск, страховая сумма, коммерческий риск, неопределенность, свойство риска, хозяйственная деятельность, вероятность достижения, неизбежный выбор, предпринимательская деятельность, рискованная ситуация.

Страхование коммерческого и хозяйственного риска как важнейшее звено инфраструктуры рынка кратко

Фрагмент работы для ознакомления

Список литературы [ всего 12]

Страховые риски

Лимит ответственности и страховой тариф

Страховой случай

Похожие статьи

Финансовые риски в предпринимательской деятельности

Нестабильность, неопределенность и риск.

Страхование предпринимательских рисков | Статья в сборнике.

Страхование предпринимательских рисков | Статья в журнале.

Методы управления рисками в предпринимательской.

Экономическая сущность финансовых рисков, их классификация.

Риски в предпринимательской деятельности