Охарактеризуйте правовое регулирование банковской деятельности в россии кратко

Обновлено: 20.05.2024

Банковская деятельность как основной элемент функционирования финансовой системы любого государства является объектом наиболее жесткого регулирования со стороны государственно-властных структур по сравнению с любой другой формой экономической деятельности. Это объясняется теми характеристиками банков, которые объективно присущи им и определяют их положение в качестве ключевых элементов финансовой системы.

Актуальность данной темы обусловлена экономическими и правовыми факторами, а также теоретическими и практическими проблемами правового регулирования. Банковская деятельность представляет собой сложное, многогранное экономико-правовое явление. Как вид общественной деятельности, она включает в себя предпринимательскую и финансово - экономическую деятельность кредитных организаций, состоящую в аккумуляции временно свободных денежных средств физических и юридических лиц в централизованные фонды кредитных ресурсов и их последующему распределению в экономике, с одновременным участием банков в финансовой деятельности государства и общества.

Объектом данной работы являются общественные отношения в сфере
государственного регулирования банковской деятельности.

Предметом выступают нормативно-правовые акты, регулирующие вопросы банковского регулирования в Российской Федерации.

Целью работы является изучение особенностей регулирования банковской деятельности в России, выявление проблем и перспектив развития банковского регулирования.

Для достижения поставленной цели были решены следующие задачи:

- исследовать понятие и содержание регулирования банковской деятельности;

- изучить законодательные основы регулирования банковской сферы
Российской Федерации;

- проанализировать инструменты регулирования банковской деятельности в России;

- выявить проблемы и перспективы по развитию и регулированию
банковской деятельности Российской Федерации.

Теоретической основой для написания работы послужили различные учебные пособия и статьи по теме исследования. Наиболее известные работы по проблемам надзора и регулирования различных направлений деятельности банков принадлежат таким российским ученым: Лаврушин О.И., Тарасенко О.А., Хомченко Е.Г. Исследованиям вопросов регулирования деятельности отдельных банков посвящены труды таких ученых, как Белоглазова Г.Н., Валенцева Н.И., Кроливецкая Л.П., Ларионова И.В., Тавасиев А.М.

Курсовая работа состоит из двух глав. Первая глава является теоретической, в ней дано понятие регулирования банковской деятельности, а также нормативно-правовые акты банковского регулирования. Во второй главе изучен механизм регулирования банковской деятельности, рассмотрены институту банковского регулирования, а также применяемые инструменты и методы.

Глава 1. Теоретическая сущность банковского регулирования

1.1. Сущность регулирования банковской деятельности

По вопросу регулирования банковской деятельности в научной литературе ведутся активные споры, однако в настоящее время не выработано единого мнения к определению данного понятия в силу его сложности и многогранности.

И.В. Ларионова дает определение государственному регулированию банковской деятельности с точки зрения принятия федеральными органами государственной власти законодательных актов. При этом такие акты устанавливают основы организации банковской системы, сё структуру, принципы функционирования, и осуществление банком России от имени государства банковского регулирования, надзора и контроля [3] .

Исходя из всего вышеизложенного, по нашему мнению, представляется
возможным рассматривать банковское регулирование как часть более широкого понятия - государственного регулирования банковской деятельности.

Банковскому регулированию присущи черты как линейного уровня (уровня прямых распоряжений) регулирования, так и функционального (деятельность в уже установленных пределах).

Отличительной особенностью банковского регулирования среди прочих
составных частей государственного регулирования банковской деятельности является то, что оно согласно российскому законодательству осуществляется Банком России и не включено в компетенцию иных органов государственной власти.

Банковскому регулированию присущи также собственные методы и средства, образующие группы пруденциарного, денежно-кредитного, валютного регулирования, что дает основание рассматривать его как самостоятельный инструмент воздействия государством на процессы в банковской сфере.

По нашему мнению, видами государственного регулирования банковской
деятельности следует считать:

- регулирование, осуществляемое во взаимодействии Банка России и органов государственной власти;

Государственное регулирование банковской деятельности может осуществляться в различных направлениях, среди которых можно выделить следующие:

- правовое положение Банка России и кредитных организаций;

- операции с ценными бумагами;

- операции кредитных организаций с драгоценными металлами и драгоценными камнями и др.

Основные виды банковского регулирования:

Осуществляя денежно-кредитное регулирование, государство преследует
следующие цели: воздействуя на кредитную деятельность коммерческих банков и направляя регулирование на расширение или сокращение кредитования экономики, оно, таким образом, достигает стабильного развития внутренней экономики, укрепления денежного обращения, поддержки национальных экспертов на внешнем рынке.

Задачей валютного регулирования является проведение разумной денежно-кредитной политики в условиях рыночной экономики, которая выступает инструментом достижения макроэкономических целей государства.

Задачей пруденциального регулирования является обеспечение стабильности и надежности банков, защита интересов вкладчиков, а также минимизация банковских рисков [5] .

Таким образом, под государственным регулированием банковской деятельности следует понимать осуществление специально уполномоченными органами нормативного и индивидуально-властного упорядочивающего воздействия на банковскую систему в целях упорядочения деятельности элементов банковской системы, защиты прав и законных интересов лиц, взаимодействующих с элементами банковской системы, а также формирования и поддержания устойчивого правопорядка в сфере банковской деятельности.

1.2. Правовые основы регулирования банковской деятельности

Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется нормами административного, финансового и гражданского законодательства. Поэтому правовые основы банковской деятельности отражены в нормативных актах различных отраслей права, в том числе конституционного, административного, финансового, гражданского, уголовного.

По степени юридической силы среди них выделяются федеральные конституционные и федеральные законы, акты Президента РФ и Правительства РФ, нормативные правовые акты субъектов Федерации, а также ведомственные нормативные акты.

Конституция Российской Федерации закрепляет основы денежной системы в Российской Федерации. Она содержит ряд важных для банковского права норм: устанавливает, что правовое регулирование банковской деятельности должно осуществляться только федеральными законами, принятыми федеральными органами государственной власти.

Конституционной основой правового регулирования банковской деятельности служит Конституция РФ (ст. 71), которая относит кредитное регулирование и федеральные банки к ведению Российской Федерации.

Конституция Российской Федерации определяет правовое положение Банка России в качестве федеральной экономической службы, наделенной функциями по разработке и регулированию единой государственной денежно-кредитной политики, контролю и надзору за кредитными организациями (банками) в целях поддержания стабильности банковской системы; устанавливает общие принципы владения, пользования и распоряжения объектами частной собственности, которыми являются коммерческие банки, признает законные права и интересы юридических лиц, к числу которых относятся акционерные коммерческие банки, и гарантирует их защиту органами государственной власти.

Анализируя и оценивая правовое регулирование банковской деятельности, следует иметь в виду, что оно имеет свою специфику. Так, государственное регулирование банковской деятельности имеет два основных уровня: прежде, оно представляет собой регулирование государством процессов на макроэкономическом уровне, связанных с денежно-кредитными отношениями.

В рамках этой части специфики государственного регулирования, как правило, принимаются основные направления единой государственной денежно-кредитной политики, а также осуществляются иные меры, влияющие на состояние банковской системы и внутреннюю политику государства. Иными
словами, регулирование государством и упорядочение процессов в банковской системе находит свое выражение в принятии соответствующими органами государственной власти федеральных законов и иных нормативно-правовых актов.

С другой стороны, государственное регулирование выражается в осуществлении непосредственной регулирующей деятельности уполномоченными государственными органами при создании, организации, регистрации, лицензировании организаций, входящих в банковскую систему РФ.

Нормативные правовые акты специального действия, регулирующие правоотношения в сфере обеспечения безопасности только банковской деятельности, включают законодательство о банковской деятельности.

Рассмотрим специальное банковское законодательство:

Закон о Центральном банке Российской Федерации, устанавливает функции ЦБ РФ, в том числе как мегарегулятора финансового рынка, описывает органы управления Банка России, требования к отчетности Банка России, определяет денежную единицу России, основные инструменты и методы денежно-кредитной политики, права ЦБ РФ на осуществление отдельных операций, а также касается норм банковского регулирования и банковского надзора. Регулирующие и надзорные функции Банка России нацелены прежде всего на решение вопросов безопасности путем создания имущественно полноценной кредитной организации, формирование у банка ресурсов, позволяющих обеспечить адекватную защиту от угроз и их последствий.

Значимую роль в системе государственного регулирования банковской деятельности играют нормативные акты Банка России, перечислим основные из них:

В целях банковское регулирование Банк России разрабатывает множество положений, инструкций и указаний, которые часто претерпевают изменения и дополнения.

Таким образом, система нормативно-правовых актов, регулирующих общественные отношения в сфере правового обеспечения банковской безопасности, отличается своей многообразностью и взаимосвязанностью. Государственное регулирование банковских отношений базируется на четком и неукоснительном соблюдении правил осуществления банковской деятельности, ограничений и запретов.

Глава 2. Механизм регулирования банковской деятельности в России

2.1. Органы банковского регулирования в России

Процесс государственного регулирования банковской деятельности осуществляется Центральным Банком. Данная организация направляет свои
действия не только на регулирование банковской сферы, но и на обеспечение
надзора за банковским сектором (например, соблюдение кредитными
организациями и банковскими группами законодательства, нормативных актов
Банка России, установленных им обязательных нормативов). Основной целью
государственного регулирования является обеспечение стабильности
банковской системы Российской Федерации и защита интересов вкладчиков и
кредиторов. Основными функциями Банка России являются следующие:

- кредитор коммерческих банков;

- определение правил осуществления расчётов и проведения банковских
операций;

- осуществление регистрации коммерческих банков, выдача и отзыв лицензии;

- осуществление надзора за банковским сектором.

Основные функции Банка России в части банковского регулирования в соответствии с законом приведем на рисунке 1.

Функции в части банковского контроля

Установление обязательных для кредитных организаций правил проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности

Установление требований к системам управления рисками и капиталом, внутреннего контроля кредитных организаций

Установление обязательных нормативов (т.е. предельных размеров рисков) в целях устойчивости банков

Опубликование сводной статистической и аналитической информации о банковской системе Российской Федерации

Установление правил проведения банковских операций, регистрация кредитных организаций, выдача лицензий

Рисунок 1. Функции Банка России в части банковского регулирования

ЦБ регулирует и контролирует деятельность банковских организаций,
ориентируясь на значения валютного, процентного и иных видов финансовых
рисков. Например, создаётся минимальный размер резерва, используемого для
рисковых ситуаций. ЦБ РФ создаёт определённые нормы, включающие в себя
порядок формирования и размер образуемых до налогообложения резервов
банковских организаций. Данная процедура осуществляется в целях покрытия
возможных потерь при возникновении рисковых ситуаций. Резервы банковских
организаций создаются в соответствии с федеральными законами нашей страны.

Регулирующие и надзорные функции Банка России осуществляются через специальный орган - Комитет банковского надзора.

Комитет банковского надзора Банка России является действующим на постоянной основе органом, через который Банк России осуществляет регулирующие и надзорные функции, установленные законодательством Российской Федерации [10] .

Руководитель Комитета банковского надзора назначается Председателем Банка России из числа членов Совета директоров. Основная цель комитета Банковского надзора заключается в выявлении особенностей банковской деятельности, поиск ситуаций, угрожающих законным интересам вкладчиков и кредиторов и минимизация рисков (либо предотвращение) возникновений подобных моментов. Комитет Банковского надзора также осуществляет контроль за соблюдением стабильности банковской системы РФ. В компетенцию Комитета банковского надзора входит принятие решений по следующим вопросам:

- государственная регистрация кредитных организаций при их создании;

- выдача генеральных лицензий на осуществление банковских операций;

- выдача лицензий на привлечение во вклады денежных средств физических лиц банкам;

- вынесение заключения о соответствии банков требованиям к участию в
системе страхования вкладов;

- формирование собственных средств (капитала) кредитных организаций с
использованием инвесторами ненадлежащих активов;

- введение и изменение пруденциальных норм деятельности кредитных
организаций;

- назначение временной администрации по управлению кредитной
организацией;

- аннулирование и отзыв у кредитных организаций лицензий на осуществление
банковских операций;

- выдача кредитным организациям разрешений на создание на территории
иностранного государства дочерних организаций;

- применение к кредитным организациям мер воздействия за допущенные
нарушения в их деятельности [11] .

Если возникает ситуация, которая угрожает законным интересам
вкладчиков и кредиторов банковских организаций, стабильности банковской
системы РФ, то Комитет принимает необходимые меры для её разрешения, а
также ходатайствует перед советом директоров Банка России об осуществлении
мероприятий по финансовому оздоровлению кредитных организаций.

Таким образом, Банк России обладает весьма широкими полномочиями в сфере банковского регулирования и надзора. Вместе с тем Банк России не вправе (ст. 58 Закона о ЦБ РФ):

- требовать от кредитных организаций выполнения несвойственных им функций, а также требовать предоставления не предусмотренной федеральными законами информации о клиентах кредитных организаций и об иных третьих лицах, не связанной с банковским обслуживанием указанных лиц;

- устанавливать прямо или косвенно не предусмотренные федеральными законами ограничения на проведение операций клиентами кредитных организаций, а также не вправе обязывать кредитные организации требовать от их клиентов документы, не предусмотренные федеральными законами.

2.2. Инструменты и методы регулирования банковской деятельности в России

Банк России проводит пропорциональное и стимулирующее регулирование банковской деятельности.

В 2017 году регулятор вёл пропорциональное регулирование в банковском сектор.

Согласно принципу пропорционального регулирования банки России
были разделены на 2 группы - с универсальной лицензией, включая СЗКО, и с базовой лицензией.

Для этих групп были установлены различные требования к минимальному размеру капитала (собственных средств) банков. Пороговым показателем минимального размера капитала для получения универсальной лицензии была выбрана сумма 1 млрд рублей.

Для банков с базовой лицензией регулирование упрощено по сравнению с новыми, технически сложными требованиями, предъявляемыми к банкам с универсальной лицензией (рис. 2).

Рисунок 2. Регулирование банковской деятельности в зависимости от лицензии (пропорциональное регулирование)

Количество кредитных организаций с базовой и универсальной лицензией представлено в табл. 1.

Таблица 1

Количество банков разделенных по принципу пропорционального регулирования

Понятие правового регулирования банковской деятельности

Правовое регулирование банковской деятельностью опирается преимущественно гражданское и банковское право, в связи с этим в зависимости от возникающих правоотношений их субъекты согласно законодательства могут состоять из субъектов банковских либо гражданско-правовых правоотношений.

На рисунке ниже показаны основные документы правового регулирования банковской деятельностью

Основные принципы правового регулирования банковской деятельности

Правое регулирование банковской деятельности можно представить как систему принципов банковского права.

При правовом регулировании банковской деятельности обязательно надо следить за соотношением принципов права и банковской деятельности, которые взаимодействуют в пределах правового регулирования.

В зависимости от их сущности к принципам правового регулирования банковской деятельности относятся несколько групп:

принципы, которые устанавливают правовое положение ЦБ РФ;
принципы, влияющие на построение и функционирование всей банковской системы РФ;
принципы, которые определяют взаимодействие верхних и нижних уровней российской банковской системы (Центрального Банка РФ и кредитных организаций);
принципы, непосредственно определяющие взаимодействие банковских организаций с клиентами (населением, корпоративным бизнесом и другими субъектами

Готовые работы на аналогичную тему

Данные принципы правового регулирования банковской деятельности произошли из аналитических материалов конституционных положений и нормативных документов банковского законодательства.

Все принципы правового регулирования банковской деятельности (за исключением принципа, устанавливающего правовую деятельность Центрального Банка РФ), распространяются на все кредитные организации.

Следует обратить внимание на то, что Банк России имеет право производить в пределах банковского законодательства отдельные операции и сделки, но его деятельность нельзя в данных случаях признавать банковской с точки зрения правового регулирования.

Правовое регулирование предусматривает, что банковской деятельностью могут заниматься только определённые субъекты - кредитные организации, включая НКО.

Нужно отметить, что при проведении кредитными организациями банковской деятельности могут возникнуть различные категории общественных отношений с неодинаковым составом субъектов, которые должны опираться на правовое регулирование банковской деятельности:

Во-первых, это потребители банковских услуг. В данном случае предполагаются взаимоотношения кредитных организаций и их клиентов, которые обратились за банковскими операциями и сделками.
Во-вторых, правовое регулирование банковских отношений распространяется и на взаимоотношения кредитных организаций и государства в лице ЦБ РФ

Принципами правового регулирования банковской деятельности устанавливаются нормы и правила общественных отношений, порядок деятельности субъектов банковского бизнеса, их права и ответственность за невыполнение своих обязательств

Таким образом, принципы правового регулирования банковской деятельностью разрабатываются на основе современного российского законодательства.

Финансовым правом регулируются некоторые отношения кредитных организаций и обслуживаемых юридических и физических лиц, если кредитные организации в данных отношениях наделены государством властными полномочиями.

Банковская система - это совокупность разных взаимосвязанных банков и других кредитных учреждений, действующих в рамках единого финансово-кредитного механизма.

Банковский сектор экономики страны объединяет рынок депозитов (вкладов) и рынок банковских кредитов.

Банковская система как совокупность банков и других кредитных организаций, оказывающих банковские услуги в виде кредитно-денежного и расчетно-платежного обслуживания, в странах с рыночной экономикой представлена двухуровневой системой:

· центральный банк (эмиссионный или банк правительства);

В настоящий момент Банк России образует единую централизованную систему с вертикальной структурой управления, куда входят центральный аппарат, территориальные учреждения, учебные заведения и другие предприятия и организации, в том числе подразделения безопасности, необходимые для осуществления деятельности Банка России.

На территории Российской Федерации функционирует разветвленная сеть расчетно-кассовых центров, созданная в целях обеспечения эффективного, надежного и безопасного функционирования платежной системы страны.

Банк России обладает особым статусом, который отличает его от иных государственных органов. Под статусом Банка России понимается его правовое положение, характеризующееся особым порядком наделения Банка России соответствующими полномочиями, а также объемом и содержанием этих полномочий.

· О банках и банковской деятельности;

· О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций;

· О реструктуризации кредитных организаций;

· О валютном регулировании и валютном контроле;

· Бюджетный кодекс РФ и др.

Действующее законодательство закрепляет систему целей деятельности Банка России:

· защиту и обеспечение устойчивости рубля;

· развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации;

· обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы.

Банковский сектор экономики страны объединяет рынок депозитов (вкладов) и рынок банковских кредитов.

· центральный банк (эмиссионный или банк правительства);

· О банках и банковской деятельности;

· О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций;

· О реструктуризации кредитных организаций;

· О валютном регулировании и валютном контроле;

· Бюджетный кодекс РФ и др.

Действующее законодательство закрепляет систему целей деятельности Банка России:

· защиту и обеспечение устойчивости рубля;

· развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации;

· обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы.

Банковская деятельность как основной элемент функционирования финансовой системы. Понятие "банковское регулирование" и его виды. Банк Российской Федерации и его взаимоотношения с кредитными организациями. Общая характеристика банковской системы.

Рубрика	Государство и право
Вид	контрольная работа
Язык	русский
Дата добавления	16.11.2010
Размер файла	18,1 K

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Кафедра гражданско-правовых дисциплин

Дисциплина финансовое право

СОДЕРЖАНИЕ

1 Банковское регулирование

2 Виды банковского регулирования

3 Банк России и его взаимоотношения с кредитными организациями

4 Банковская система

ВВЕДЕНИЕ

Одним из направлений деятельности Банка России является содействие разработке мер по финансовому оздоровлению кредитных организаций, проблемы которых не связаны с грубыми нарушениями, и есть уверенность в том, что данная кредитная организация восстановит свою платежеспособность и в дальнейшем обеспечит выполнение требований федеральных законов и пруденциальных норм. В 1997 г такая работа проводилась, и есть ряд положительных примеров, в том числе в Краснодарском крае, г. Москве, Тюменской области. Республике Удмуртия.

Проблемные кредитные организации, которые смогли улучшить свое финансовое положение, как правило, имели реальные планы санации, составление и оценка которых производилась с учетом рекомендаций Банка России Основу таких планов составляли эффективные мероприятия по взысканию дебиторской задолженности, привлечение новых инвесторов и увеличение уставного капитала.

Однако большая часть проблемных кредитных организаций реальных планов санации не имела. В 1997 г. Банк России и его территориальные учреждения признали нереальными и отклонили более 300 планов санации

Банк России в целях определения возможной перспективы дальнейшей деятельности проблемных кредитных организаций назначал в отдельных случаях временные администрации по управлению этими кредитными организациями.

В 1997 г. временные администрации действовали в 12 кредитных организациях. Все кредитные организации, в которые назначались временные администрации, признаны не подлежащими санированию.

1 БАНКОВСКОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ

Банковская деятельность как основной элемент функционирования финансовой системы - объект наиболее жесткого регулирования со стороны государственно-властных структур по сравнению с любой другой формой экономической деятельности.

Это связано с теми характеристиками банков, которые объективно присущи им и определяет их положение в качестве ключевых элементов финансовой системы. В зарубежной юридической науке выделяют три такие характеристики: высокий уровень финансовой взаимозависимости; возможность легко изымать денежные средства и недостаточная открытость.

Рассмотрим более подробно содержание упомянутых характеристик банков.

Во-первых, высокий уровень взаимозависимости обусловлен статусом банков как финансовых посредников в экономической деятельности и выражается как соотношение активов банка и его собственного капитала. Фактическая величина активов во много раз превышает размер собственного капитала именно этим можно объяснить то обстоятельство, что каждый банк, в том числе самый надежный, условно платеже способен.

При подобном изъятии у банка возникает проблема жесточайшего кризиса ликвидности, и он будет вынужден реализовать свои активы. Между тем в рыночной экономике объективно существует диспропорция между балансовой величиной активов и их рыночной стоимостью, которая в большей мере зависит от качественной характеристики активов. Таким образом, реализация активов может быть осуществлена только со значительным дисконтом по сравнению с их балансовой стоимостью. В силу этого кризис ликвидности, вызванный внезапным и массированным изъятием денежных вкладов, может легко трансформироваться в кризис платежеспособности.

Во-вторых, уязвимость банков к внезапному изъятию вкладов также увеличивает вероятность такого изъятия. Закрепленная в договоре между банком и клиентом обязанность банка выплатить денежные средства вкладчику по первому требованию предполагает, что в случае недостаточности банковского капитала для удовлетворения требований всех вкладчиков первыми получат свои денежные средства те клиенты, которые первыми заявили банку свои требования. Именно структура приоритетов в выплатах побуждает вкладчиков изымать свои деньги при первых признаках неблагополучия банка.

Теоретически совершенно безразлично, действуют ли вкладчики на основании истинной информации о действительном или возможном ухудшении финансового положения банка или на основании ложных слухов.

Следовательно, главная задача банковского регулирования состоит в ограничении излишне рискованной банковской деятельности в рыночной экономике, основанной на свободной конкуренции.

- достаточность капитала (отношение собственных средств к суммарным активам);

- качество активов с точки зрения риска, ликвидности и т.д.;

- качество менеджмента (квалификация управляющих);

- ликвидность: способность быстро и безболезненно выполнять обязательства (соотношение ликвидных и прочих активов);

2 ВИДЫ БАНКОВСКОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ

Существует два вида банковского регулирования: валютное и пруденциальное.

Задача первого состоит в проведении разумной денежно-кредитной политики, выступающей инструментом достижения макроэкономических целей государства.

Задача пруденциального регулирования - в обеспечении стабильности и надежности банков, а также защите интересов их вкладчиков. В связи с этим можно выделить две цели пруденциального регулирования :

- защита вкладчиков как потребителей банковских услуг от риска возможного краха каждого конкретного банка ;

Можно полностью согласиться с высказанным в зарубежной литературе утверждением, что пруденциальное регулирование не ставит задачей предотвратить крах каждого конкретно взятого банка. Пруденциальное регулирование всегда нацелено на защиту системного интереса и в этом смысле носит макроэкономический характер.

Цели пруденциального регулирования определяют его функции, выступающие как оперативная форма реализации целей. Учитывая вышеизложенное и суммируя разные точки зрения, можно выделить три функции пруденциального регулирования банковской деятельности:

1) превентивную, предназначенную для минимизации рисковой деятельности банков;

2) защитную, призванную гарантировать интересы вкладчиков в случае краха конкретного банка;

3) обеспечительную, призванную обеспечить финансовую поддержку конкретного банка в случае его кризисного состояния, оказываемую Центральным банком как кредитором последней инстанции.

Превентивная функция выступает как ключевая в пруденциальном регулировании банковской деятельности. Главная цель, на реализацию которой направлена данная функция, состоит в ограничении операций банков, несущих высокую степень риска, для того, чтобы уменьшить потенциальную возможность краха банков.

Можно выделить три аспекта превентивной функции, достаточно полно раскрывающих ее содержание. Именно в них заметно регулятивное воздействие государства на банковский сектор экономики. При этом государственное регулятивное воздействие неизбежно принимает правовую форму, так как происходит путем принятия нормативно-правовых актов соответствующими компетентными органами государства:

- введение ограничений для субъектов экономической деятельности, желающих заняться банковским бизнесом, в форме обязательной государственной регистрации и лицензирования, которые содержат комплекс жестких требований специального характера, адресованных таким субъектам;

- формулирование минимальных экономических стандартов банковской деятельности, касающихся достаточности капитала, ликвидности и платежеспособности банков, которые определяют основные параметры их функционирования и тем самым сдерживают излишне рискованную активность;

- осуществление надзора за соответствием деятельности банков предписанным экономическим стандартам с целью контроля за стабильностью и надежностью функционирования банковской системы в целом.

3 БАНК РОССИИ И ЕГО ВЗАИМООТНОШЕНИЯ С КРЕДИТНЫМИ ОРГАНИЗАЦИЯМИ

Законодательство России закрепляет двухуровневую банковскую систему, в которой первый уровень представлен Центральным банком, принадлежащим государству, а второй уровень состоит из множества негосударственных (коммерческих) банков, находящихся в частной, корпоративной и муниципальной собственности.

Двухуровневая банковская система отражает сложившуюся практику распределения функций и объема полномочий между ее различными уровнями. Несмотря на законодательное закрепление за Центральным банком прав проведения всех видов банковских операций, его главная функция - надзор за негосударственными банками и поддержание стабильности и надежности банковской системы в целом. В то же время максимальный объем проводимых в стране банковских операций концентрируется в коммерческих или иных негосударственных банках, работающих непосредственно на рынке финансовых услуг.

4 БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА

Центральный банк Российской Федерации банк России возглавляет отечественную банковскую систему.

Центральный банк Российской Федерации - высший орган банковского регулирования и контроля деятельности коммерческих банков и других кредитных учреждений. В процессе взаимоотношений с коммерческими банками ЦБ РФ стремится к поддержанию устойчивости всей банковской системы и защите интересов населения и кредиторов. Он не вмешивается в оперативную деятельность коммерческих банков. Однако ЦБ РФ определяет порядок создания новых коммерческих банков, контролирует его соблюдение и выдает лицензию на право осуществления банковской деятельности.

Главная задача Центрального банка России заключается в том, чтобы методами кредитно-денежной политики обеспечить нормальное экономическое развитие страны, т. е. соответствие количества денег в обращении потребностям сохранения стабильных цен, росту занятости населения, увеличению количества и повышению качества производства разнообразной продукции, расширению экспортно-импортных операций.

Коммерческие банки являются основными каналами практического осуществления денежно-кредитной политики Центрального банка.

ЦБ РФ устанавливает обязательные для коммерческих банков правила проведения и регулирования кредитных операций и денежного обращения.

Как уже отмечалось, наряду с операциями на открытом рынке, рефинансированием, валютным регулированием и другими экономическими методами проведения кредитной политики ЦБ РФ использует метод формирования обязательных резервов. Это метод прямого воздействия на состояние денежной массы в обращении.

Резервы представляют собой сумму денег, которую коммерческий банк обязан постоянно хранить на отдельном счете в ЦБ РФ. Размер обязательных резервов в процентном отношении к обязательствам банка, а также порядок их депонирования в ЦБ РФ устанавливаются Советом директоров. Нормативы резервов не должны превышать 20% обязательств банка. Они могут быть дифференцированными для различных кредитных организаций. Нормативы обязательных резервов не могут быть единовременно изменены более чем на пять пунктов.

При нарушении утвержденных нормативов обязательных резервов ЦБ РФ имеет право взыскать в бесспорном порядке с коммерческого банка сумму недовнесенных средств, а также штраф в установленном им размере, но не более двойной ставки рефинансирования.

При отзыве лицензии на совершение банковских операций депонированные в ЦБ РФ средства используются для погашения долгов кредитной организации перед вкладчиками и кредиторами.

Первоначально обязательные минимальные резервы формировались как гарантия наличия определенного запаса денег, если клиенты потребуют свои вклады от банка. В настоящее время минимальные резервы играют двоякую роль.

Во-первых, они должны удовлетворить интересы вкладчиков, когда при тех или иных обстоятельствах может начаться отток вкладов из данного банка.

Во-вторых, с помощью регулирования суммы резервов регулируются возможности коммерческих банков выдавать кредиты и, следовательно, влиять на совокупную массу денег в обращении.

Кредитный потенциал коммерческого банка уменьшается настолько, насколько увеличивается размер его резервов, и увеличивается настолько, насколько уменьшается размер его резерва в ЦБ РФ.

Норма обязательных резервов меняется в зависимости от конкретных задач кредитно-денежной политики ЦБ РФ. На их дифференциацию влияет характер привлеченных коммерческим банком средств. По вкладам до востребования, когда вкладчик счета может в любое время потребовать возврата денег, или по депозитам со сравнительно коротким сроком хранения устанавливаются более высокие нормы, ибо кредиты, где используются деньги на этих вкладах, выдаются банками на более длительный срок. По вкладам с более длительным сроком хранения установлены более низкие нормы отчисления в резервы.

Деятельность коммерческих банков затрагивает имущественные и социальные права широкого круга граждан, предприятий, организаций, фирм, которые являются их акционерами, вкладчиками и кредиторами, поэтому государство в лице своего Центрального банка осуществляет наблюдения и контроль за устойчивостью каждого банка и всей банковской системы.

В связи с наличием кредитных связей между коммерческими банками устойчивость одних непосредственно связана с устойчивостью других.

Банк России устанавливает обязательные для коммерческих банков правила проведения банковских операций, ведения бухгалтерского учета, составления и представления бухгалтерской и статистической отчетности. Для осуществления своих функций Банк России имеет право запрашивать и получать от банков необходимую информацию об их деятельности, требовать разъяснений по полученной информации.

Для подготовки банковской и финансовой статистики, анализа экономической ситуации Банк России имеет право также запрашивать и получать необходимую информацию и у федеральных органов исполнительной власти.

Поступившие от банка данные по конкретным операциям не подлежат разглашению без согласия банка.

Банк России публикует сводную статистическую и аналитическую информацию о банковской системе России.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

6. Финансовое право России. Пугинский Б.И. Москва, 2010.

Подобные документы

Специфика банковской деятельности, роль кредитных институтов в современной российской экономике. Анализ процесса правового регулирования банковской деятельности в Российской Федерации. Законодательные основы и механизм регулирования банковской системы.

контрольная работа [41,0 K], добавлен 05.04.2015

Совершенствование законодательства по развитию и регулированию банковской системы Российской Федерации. Регулирование макроэкономических процессов, связанных с денежно-кредитными отношениями. Профессиональное управление банками денежными средствами.

курсовая работа [106,9 K], добавлен 06.06.2014

Структура банковской системы России. Закрепление в федеральном законе двухуровневой системы банков. Правовое регулирование деятельности кредитных организаций с участием иностранного капитала. Перечень банковских операций, договор банковского счета.

реферат [42,4 K], добавлен 25.11.2009

Создание новой банковской системы Российской Федерации. Правовое положение Центрального банка в банковской системе. Правовые основы расчётов, наличного и безналичного денежного обращения. Правовое регулирование валютных отношений. Виды валютных операций.

контрольная работа [301,5 K], добавлен 13.09.2009

Понятие банковской тайны, нормативно-правовые основы ее регулирования в современном законодательстве Российской Федерации. Соотношение банковской тайны и иных видов охраняемых тайн. Юридические гарантии и ответственность за разглашение банковской тайны.

дипломная работа [76,9 K], добавлен 30.07.2012

Банковская система Российской Федерации. Государственная регистрация кредитных организаций, лицензирование деятельности. Финансово-правовое регулирование банковской деятельности. Гражданско-правовое положение кредитных организаций в Российской Федерации.

курсовая работа [44,4 K], добавлен 29.05.2015

Понятие, признаки и правовое регулирование деятельности Правительства Российской Федерации. Исполнительная власть как важнейший элемент системы разделения властей. Основной состав, перечень полномочий, функции и ответственность Правительства РФ.

Читайте также: