Какой вид страхования может использоваться для формирования накоплений в чем его преимущества кратко

Обновлено: 05.07.2024

Накопительное страхование жизни (НСЖ) — это вид страхования, с помощью которого вы одновременно страхуете свою жизнь и здоровье, а также копите определённую сумму денег к выбранному сроку. Если упростить, то по принципу действия накопительное страхование жизни похоже на сочетание обычного рискового страхования жизни и вклада в банке. То есть в течение срока действия договора вы регулярно вносите оговоренную сумму, всё это время вы застрахованы, а деньги на вашем счёте копятся. В конце срока страхования вы забираете внесённую сумму с процентами. Сумма регулярных взносов заранее известна и строго определена. Также известна гарантированная сумма, которую вы получите по окончании действия договора. Меньше этой суммы вы не получите, а вот больше — вполне, это будет дополнительный инвестиционный доход.

Самое важное, вы застрахованы от риска неполучения желаемой итоговой суммы. Поясню. Петя застраховался на определённую сумму. Далее, если он регулярно вносит платежи, в конце срока он получит сумму взносов с процентами. Если Пети не станет, эту сумму полностью получит тот, кого он сам назначил. Например, жена или ребёнок. Обращаю ваше внимание, что назначенный человек получит всю сумму полностью, даже если Петя успел внести всего один платеж. Именно это делает НСЖ привлекательным инструментом для накопления на самые важные цели, такие как образование ребёнка и пенсия.

Бесплатный курс для начинающих инвесторов

От чего ещё можно застраховаться?

Давайте поговорим, кому хорошо бы иметь полис накопительного страхования жизни.

Однако есть условия, которые нужно соблюдать при открытии договора накопительного страхования жизни.

Страхование имеет несколько разновидностей. Одна из них – накопительная – существует довольно давно, но в нашей стране она распространена гораздо меньше, чем за границей. Одна из причин такого положения в том, что в период существования СССР страховые программы реализовывались не очень удачно. Сегодня ситуация меняется, все больше людей принимают решение о том, чтобы обеспечить себе финансовую защиту путем добровольного страхования жизни.

Договор накопительного страхования

Современная страховка накопительного типа – это программа долгосрочного действия, подразумевающая регулярное внесение клиентом взносов на собственный счет. Величина взносов, периодичность их уплаты и другие важные моменты оговариваются в договоре, который гражданин заключает с заранее выбранной компанией.

Страховой договор имеет конкретный срок действия, в течение которого страхователь несет финансовую ответственность за жизнь и здоровье своего клиента. В случае возникновения одного из рисков – травмы, серьезной болезни или смерти застрахованного – наследникам либо заранее указанным выгодополучателям выплачивается денежная компенсация. Её размер определяется условиями страховки. Он может равняться сумме сделанных ранее взносов либо сумме, которая должна была накопиться к моменту завершения действия полиса.

Особенности накопительного страхования

Накопительное страхование жизни (НСЖ) имеет ряд особенностей, которые оказываются выгодными для потенциальных владельцев полисов.

Во-первых, оно позволяет скопить крупную сумму для решения важных задач (покупки недвижимости, получения образования, обеспечения пенсии и пр.) без резкой нагрузки на бюджет. Накопления формируются постепенно за счет взносов, величина которых является наиболее приемлемой для клиента. Таким образом создается своеобразная денежная подушка безопасности, которая может понадобиться, если главный кормилец семьи лишится работоспособности или уйдет из жизни.

С целью повышения привлекательности НСЖ компании предоставляют своим клиентам различные привилегии. К примеру, возврат взносов по истечении срока действия договора или увеличение базовой доходности, позволяющее увеличить имеющийся капитал.

На взносы, сделанные в рамках добровольной накопительной страховки, распространяется статья НК, касающаяся социальных вычетов. Это означает, что застрахованные граждане, имеющие официальное трудоустройство, могут получить 13% от сделанных ими взносов. По закону сумма, на которую разрешается оформить возврат, не должна превышать 120 тыс. р. Т. е. налогоплательщик имеет право компенсировать максимум 15600 рублей. Если клиент, получивший социальный вычет, раньше срока расторгнет соглашение со страховой компанией, ему придется вернуть начисленные средства в бюджет.

С юридической стороны НСЖ также дает застрахованным важные преимущества. Они выражаются в том, что страховой капитал нельзя конфисковать или арестовать. Он не подлежит декларированию и не делится между мужем и женой в случае развода.

Недостатки накопительной страховки

Несмотря на все плюсы, накопительная страховка не лишена определенных недостатков, которые потенциальные клиенты страховых организаций обязаны учитывать.

Программы по НСЖ характеризуются большой продолжительностью. Некоторые из них рассчитаны на 50 лет. Спрогнозировать, каким будет общее экономическое положение в стране и финансовое состояние отдельных вкладчиков по окончании этого срока крайне сложно. Говорить о стопроцентной выгодности и надежности страхования в таком случае также не приходится.

Ситуация дополнительно осложняется тем, что вложения, сделанные застрахованными, не попадают под систему государственного страхования. Если страхователя лишат лицензии, то все финансовые обязательства перейдут к перестраховщикам. Поскольку в их роли чаще всего выступают зарубежные фирмы, клиентам вернуть свои деньги будет непросто.

На практике нередко случается, что договор между клиентом и страхователем расторгается раньше времени. Это может произойти как по желанию застрахованного, так и по инициативе компании. Второй вариант возможен, если клиент допускает просрочку по страховым взносам.

В обоих случаях клиент может рассчитывать лишь на выплату выкупной суммы, определяемой как процент от общего объема ранее уплаченных взносов. По условиям многих программ НСЖ в первые два года действия полиса выкупная сумма равняется нулю, а затем начинает увеличиваться. Обычно ее размер не превосходит 40% от имеющихся накоплений.

Допустим, гражданин оформил накопительную страховку на десятилетний срок с обязательным ежегодным взносом 120 тыс. р. При этом начиная с 6 года выкупная сумма составит 40%. По истечении 7 лет застрахованный принял решение расторгнуть страховку. За это время на его счету скопилось 840 тыс. р. По условиям договора возврату подлежит 40% от накоплений, т. е. 336 тыс. р.

Кому выгодно страхование жизни

Накопительная страховка жизни является эффективным инструментом для накопления и приумножения капитала. Воспользоваться ею есть смысл следующим категориям граждан:

основным кормильцам семьи, приносящим большую часть прибыли в бюджет;
родителям, желающим скопить определенную сумму на образование детей или покупку недвижимости для них
людям средней возрастной категории, которые хотят обеспечить себе достойный капитал для жизни на пенсии

НСЖ представляет собой консервативную систему инвестирования, в первую очередь направленную на защиту денежных средств в долгосрочной перспективе. Поэтому она не подойдет для людей, стремящихся за короткий период получить максимальную прибыль путем рискованных вложений. Для них более привлекательными будут инвестиции в ценные бумаги, а также биржевые торги.

Это относительно новый на российском рынке продукт. В отличие от практики западных стран, у нас этот вид страхования все еще относительно непопулярен. И на это есть свои причины. В первую очередь, это связано с низкой осведомленностью о преимуществах продукта и механизмах работы. Давайте разберемся во всех достоинствах и недостатках накопительного вида страхования.

Особенности

Сейчас россияне в большей степени знакомы с таким видом страхования, как рисковое. Необходимо понимать, что оно кардинально отличается от накопительного.

Взносы

Договор рискового страхования заключается сроком на один год. Сумма взноса при этом может быть оплачена единовременно. В Совкомбанк Жизнь большинство программ предполагают также возможность выбора периодичности оплаты взносов (ежемесячно, ежеквартально или один раз в полгода). По окончании срока действия программы такой договор можно продлить еще на год, и так далее (пролонгация ежегодная и сопровождается заполнением заявления на страхование и процедурой андеррайтинга). В некоторых программах размер взносов может увеличиваться вместе с возрастом застрахованного. Обычно это присуще программам страхования от критических заболеваний. При накопительном страховании вы также можете выбрать удобную периодичность оплаты взносов, однако их сумма в течение срока страхования не может увеличиться, если только вы добровольно не примете предложенную страховщиком индексацию.

Страховые выплаты

В рисковом страховании, если, к счастью, страховой случай так и не наступит в течение срока действия договора, то уплаченные вами страховые взносы останутся у страховой компании. В то же время, если произойдет страховое событие, то вы получите сумму, многократно превышающую стоимость программы и оплаченные взносы. При накопительном страховании вы или назначенные вами выгодоприобретатели в любом случае получите обратно уплаченную сумму взносов, а также инвестиционный доход, если он предусмотрен условиями программы.

Цели страхования

Эти виды страхования используются для разных целей. В первом случае у вас есть возможность застраховать себя, членов своей семьи от несчастных случаев и уберечься от непредвиденных расходов, которые могут существенно снизить качество вашей жизни. В то же время накопительное страхование позволяет планировать свое будущее, делать накопления на важные для вас цели. Сегодня наиболее популярно смешанное страхование, когда вы комбинируете продукт – например, основной вашей задачей является накопление к определенному сроку нужной суммы, и дополнительно вы приобретаете наиболее актуальные для вас программы рисковой защиты, например, от несчастных случаев и болезней, или переломов и ожогов, от критических заболеваний и так далее. В комплексе эти программы смогут решить вашу основную задачу по формированию накоплений, плюс добавят уверенности и безопасности, чтобы ничто не нарушило ваши жизненные планы.

Преимущества

финансовая защита и благополучие вашей семьи в случае наступления непредвиденных обстоятельств;
возможность накопить нужную сумму как для жизни на пенсии, так и для важных событий вашей жизни, например, получение образования или создание семьи;
возможность обезопасить накапливаемые средства от инфляции благодаря механизму индексации;
получение социального налогового вычета в размере 13% для программ сроком от 5 лет;
страховые выплаты не облагаются подоходным налогом в отличие от банковских депозитов и доходов от паевых инвестиционных фондов.

Недостатки

Сравнительно низкая доходность вложений, что является, пожалуй, чуть ли не единственным минусом накопительной программы страхования в сравнении с банковскими депозитами и другими инвестиционными продуктами финансового рынка. Это связано с ограниченными возможностями страховщиков инвестировать средства клиентов. По законодательным причинам они могут вкладывать деньги только в ценные бумаги с очень высокой надежностью проверенных эмитентов. Однако в этом есть свои плюсы: клиент гарантированно получит накопления в конце срока страхования. Государство и регулятор предъявляют очень жесткие требования к деятельности страховщиков жизни, что обеспечивает высокую надежность и сохранность ваших средств от возможных последствий самоликвидации и банкротства. Кроме того, за время работы на российском рынке страхования жизни не было ни одного банкротства.

Накопительное страхование в Совкомбанк Жизнь

Компания Совкомбанк Жизнь – одна из уважаемых и ведущих компаний на рынке страхования жизни в России. Сегодня наиболее популярными программами накопительного страхования являются:

Престиж+

Страховая защита распространяется на случай ухода из жизни застрахованного лица по любой причине. В случае наступления нетрудоспособности или ухода из жизни застрахованного в результате несчастного случая, страховая сумма удваивается.

Гарантия+

Действие страхового полиса распространяется на случай ухода из жизни застрахованного лица в результате несчастного случая. В случае ухода из жизни по болезни сумма всех сделанных взносов возвращается выгодоприобретателю застрахованного. При потере трудоспособности в результате несчастного случая, страховая сумма удваивается.

Оба полиса позволяют накопить необходимую сумму к запланированному событию или дате. Кроме того, в случае ухода из жизни или же потери трудоспособности, ваши близкие будут защищены от финансовых неприятностей, а последующие взносы будут оплачиваться уже компанией Совкомбанк Жизнь. По окончании срока действия договора вы или же ваши родные в любом случае получат гарантированную страховую сумму. Хотите получить более детальную информацию? Свяжитесь с нашими финансовыми консультантами прямо сейчас на нашем сайте.

Таким образом, при правильном выборе страхового полиса и знании принципов работы программ страхования вы можете подготовиться к важным событиям в жизни вашей семьи, создать накопления и гарантированно обеспечить финансовое благополучие ваших родных в случае нетрудоспособности или преждевременного ухода из жизни.

Вы заключаете со страховой компанией договор, в соответствии с которым она страхует Вашу жизнь на определённую сумму, которую вы и вносите равными долями в течении срока действия договора.

Например, вы страхуете свою жизнь на 1 000 000 рублей и сроком на пять лет. Это значит, что каждый год вы должны будете вносить на свой счёт в страховой по 200 000 рублей. Вносить можно ежеквартально, раз в полгода или раз в год. На внесённую сумму ежегодно начисляется инвестиционный доход.

Страховые случаи

Страхуются риски смерти, диагностирования особо опасных заболеваний, получение инвалидности. Отдельно стоит указать такую опцию, как риск потери трудоспособности, при наступлении которого программа не завершится, а страховые взносы продолжит платить сама страховая компания за вас. Полный список доступных опций надо уточнять у конкретной страховой компании.

Есть ещё один риск — вы дожили до окончания действия договора и ничего ужасного не произошло.

Если в течении действия договора произойдёт страховой случай, то будет выплачена вся сумма страховки (1 000 000), вне зависимости от того, сколько взносов было сделано на момент его наступления, плюс накопленный инвестиционный доход.

Плюсы программы накопительного страхования жизни

Во-первых, к ним относится сама страховка жизни. Она заключается не для вас, а для ваших наследников. Никто из нас не застрахован от случайного кирпича, упавшего на голову. Или от пьяного водителя, вылетевшего на встречку. Да и от трезвого тоже. В этом случае страховка даст вашим близким немаленькую сумму, которая может оказаться критичной для них. Особенно если вы были единственным кормильцем. Горе она не заглушит, а вот бытовые трудности уменьшит.

В-третьих, это возможность получения налогового вычета. Если у вас есть официальные доходы, облагаемые по ставке 13%, вы можете получить вычет на страховые взносы по этой программе. Максимальная сумма взносов, на которую можно запросить вычет, составляет 120 000 рублей в год. Это позволит вернуть 15 600 рублей из уплаченных вами ранее налогов (если их количество позволяет, конечно). И так каждый год.

Минусы программы накопительного страхования жизни

Казалось бы, всё в этой программе отлично. И жизнь застрахована, и деньги копятся, даже инвестиционный доход начисляется. И налоговый вычет как вишенка на торте. Но не всё так однозначно.

Первое, что отличает эту программу от обычного депозита (вместо которого доверчивым людям её ~~впаривают~~ предлагают) это обязанность регулярного внесения страховых взносов. Заключили договор, по которому обязаны платить по 200 000 ежегодно — исполняйте. Каждый год.

Второе, это блокирование внесённых страховых взносов от возврата. В моём договоре оно составляет два года. Т.е. если я в течении двух лет решу прекратить действие договора, мне не вернут ничего.

Четвёртое, никто не гарантирует получение инвестиционного дохода. Он вполне может оказаться равным нулю, а это значит, что целый год ваши деньги поедала инфляция, и ничего с этим не сделать.

Для каких целей можно использовать программу накопительного страхования жизни

Если вы хотите накопить на что-то конкретное и за определённый срок и при этом защитить свои деньги от себя же, можно воспользоваться такой программой. Она долгосрочна (минимальный срок страхования 5 лет), а большие выкупные суммы отбивают желание завершить её досрочно и забрать текущие накопления.

Я вступал в эту программу сроком на 25 лет и целью получения накоплений к пенсии. Эту цель программа, в целом, выполняет.

Для каких целей она не подходит?

Совершенно точно не стоит рассматривать такую программу как альтернативу депозиту. Это совершенно разные продукты. На депозит вы можете положить деньги, а при желании его пополнить. Страховые взносы вы обязаны уплачивать всегда. С депозита вы можете снять деньги, потеряв лишь какую-то часть накопленных процентов, вернув внесённую сумму полностью, при досрочном расторжении договора страхования вы заплатите очень существенную сумму, и в итоге можете получить меньше, чем сами внесли.

Технически, можно менять условия договора. Уменьшить сумму страховых взносов, уменьшить время действия договора, или перевести договор в состояние оплаченного. Но во всех трёх случаях с вас будет удержана определённая и существенная сумма. Получается, что фактически изменить первоначальные условия договора нельзя. Подписались платить X денег Y лет — платите.

Какие есть альтернативы?

Накопительное страхование жизни — комбинированный продукт, сочетающий в себе возможности, похожие на банковский вклад со страховкой жизни и здоровья. По сути, представляет собой копилку, в которую клиент кладет деньги, и даже иногда получает небольшой процентный доход. При этом если что-то случится, наступит страховой случай, то он или его семья получит оговоренную сумму.

Как работает накопительное страхование жизни

Чаще всего договор накопительного страхования жизни заключается на длительный срок. Компании и банки предлагают минимум пять лет, мотивируя это тем, что это минимальный период, при котором возможны налоговые вычеты.

Накопительное страхование жизни, в отличие от ИСЖ, оплачивается не один раз, а при помощи нескольких вкладов — ежегодно, ежеквартально или ежемесячно. Если клиент пропустит платеж, то это будет считаться нарушением договора, за что обычно предусматриваются те или иные штрафные санкции.

Налоговые вычеты

По российскому законодательству клиентам дается возможность вернуть 13% от суммы, истраченной на страхование, максимум 16500 рублей в год, при минимальном пятилетнем сроке действия соглашения.

Чтобы получить возможность покупать и продавать ценные бумаги откройте счёт в брокерской или управляющей компании

Таким образом, делая ежегодные взносы, клиент может вернуть определенную сумму из ранее уплаченных им налогов.

Что является страховым случаем по НСЖ

Накопительное страхование жизни подразумевает два базовых страховых случая:

Клиент дожил до окончания срока договора. Да, с точки зрения страховой компании это именно так и есть, страховой случай дожития.
И клиент не дожил до дня получения своих денег.

Остальные возможные варианты должны оговариваться отдельно. Страховые компании выносят их в отдельные условия соглашений, и они оплачиваются дополнительно. К таким страховым случаям могут относиться ситуации, когда клиент не сможет делать взносы, на которые он подписался, в результате болезни, несчастного случая, критического заболевания (термин страховщиков) и так далее.

Клиенту надо самым внимательным образом до подписания изучить договор, что в действительности по нему подпадает под страховой случай.

Получение выплат по НСЖ

Выплаты по НСЖ происходят не также, как по другим страховым полисам. Вся суть в том, что для компании страховой случай заключается не в том, что клиент заболел или умер, а только что он не смог больше платить.
Таким образом, страховая компания до конца срока действия договора делает взносы за него и в только в конце выдает выгодополучателям или наследникам накопленную сумму.

Для чего нужно накопительное страхование жизни

В финансовой практике накопительное страхование жизни обычно используется для каких-то долгосрочных важных целей. Например, накопить деньги на образование ребенка в престижном университете. Родители делают периодические взносы, пока он маленький, и к нужному моменту у них собирается необходимая сумма. При этом если что-то произойдет с родителями, то это страховой случай, и ребенок все равно получит то, что требуется для оплаты обучения.

Так выглядит в идеале. А в реальной жизни, НСЖ предлагается как некая альтернатива банковскому вкладу. При этом менеджеры обещают процент выше, чем по депозиту, но без гарантии.

Сколько можно заработать на НСЖ

Ряд компаний, таких, как Ренессанс Жизнь, Сбербанк, Альфа Страхование предлагают продукты с определенными стратегиями, по которым клиенты надеются на высокие проценты — 10 и больше годовых.

К сожалению, в действительности статистика такова, что если кредитная или страховая организация может законно не заплатить проценты, то она этого и не сделает. В интернете можно встретить огромное количество отзывов разочарованных клиентов, которые вложили деньги на 3 или даже 5 лет, и в конце концов, получили нулевую доходность. Максимум, что им удалось — это сохранить свои деньги.

Открытой статистики по НСЖ нет, но есть данные в открытых источниках по близкому по своей природе инструменту — инвестиционному страхованию жизни. Так вот там только 7% инвесторов получили доход выше 5%, то есть официального уровня инфляции. А для 30% доходность оказалась равна — нулю.

Выгодно или нет накопительное страхование жизни

Для того, чтобы оценить, сколько стоит на самом деле комбинированный продукт, лучше всего разделить его на составляющие и поинтересоваться ценами порознь. Предположим, клиент хочет получить страховку и накопительные возможности на пять лет. Тогда ему имеет смысл не полениться и провести собственное исследование. В том числе узнать, сколько на самом деле стоит страховка его жизни на этот период. И отдельно, сколько можно получить, вкладывая деньги в инвестиционные продукты, как минимум, размещая деньги на банковские вклады.

Сама по себе идея накопительного страхования жизни — замечательная, и она широко используется в развитых странах. Однако пока в наших условиях она как минимум не развита, и поэтому стоит или подождать вкладывать деньги в этот инструмент, или для начала найти отзывы по продукту от тех, кто уже стал клиентом по выбранному продукту.

Читайте также: