Из чего складывается плата за кредит финансовая грамотность 8 класс кратко

Обновлено: 05.07.2024

Сезон отпусков позади, а значит, пора прибраться в своем собственном кошельке и начать вести учёт собственных финансов, если раньше вы об этом не задумались.

Как вы знаете, средства или бюджет каждого человека либо отдельно взятой семьи можно разделить на три основные категории: доходы, расходы и сбережения. Хорошо ли вы их различаете? Давайте разберёмся.

Что такое доходы и расходы

К доходам относятся все положительные финансовые потоки, например, заработная плата (по основному месту работы, по совместительству), премиальные (в том числе по итогам работы за год), проценты от вкладов и инвестиций, доход от сдачи имущества в аренду и другие виды доходов.

Расходы — это все отрицательные финансовые потоки, которые можно классифицировать по разным признакам.

1. По постоянству:

регулярные или постоянные платежи;
разовые платежи (возникающие незапланированно).

2. По времени возникновения:

ежемесячные;
ежеквартальные;
ежегодные.

3. По необходимости:

Следует отметить, что эта классификация очень вольная, а значит, её не стоит принимать за единственно верную, поскольку каждый может определять и учитывать свои расходы так, как ему удобно. Например, коммунальные расходы являются регулярными, ежемесячными и обязательными, а расходы на билеты в кино или театр будут скорее разовыми и добровольными.

Бюджет и его разновидности

Самое главное, чтобы все доходы и расходы чётко и систематически учитывались — это позволит проследить, как формируется бюджет (особенно если учёт ведётся несколько месяцев), а также сформировать накопления и поставить финансовые цели на будущее.

При формировании бюджета возможны три ситуации:

Стоит стремиться именно к третьей модели, но если ваши расходы больше доходов, то необходимо сначала их уравнять.

В этом вам поможет постоянный и систематический учёт своих денег, для чего подойдёт любая таблица, сделанная на компьютере или обычном листе бумаги. В одной графе учитывайте все источники своих доходов, а в другой — все источники своих расходов. Самое главное — делать это регулярно, лучше всего — каждый день.

Способы учёта собственных средств

Необходимо одновременно учитывать как доходы, так и расходы, причём самый лучший вариант — когда учитываются все возможные источники и направления.

Вы можете вести простейшую таблицу, состоящую из двух больших граф (доходы, расходы), куда будете заносить все фактически полученные и потраченные деньги.

Из этого примера видно, что доходы превышают расходы на 2 000,00 руб. Эти деньги можно потратить на незапланированную покупку, отложить на следующий месяц или вложить, например, на депозит в банке. Но при этом не видно, на что именно были потрачены деньги, какой был дополнительный доход, насколько эти суммы отличаются от запланированных.

Например, к дополнительным доходам может относиться работа по совместительству или разовому договору, продажа вещей (например, детская одежда, из которой ребёнок уже вырос), выигрыши в лотереях или конкурсах, денежные подарки. Многие забывают учитывать эти суммы либо считают их несущественными. Именно такие случаи могут исказить собственное представление о положении личных финансов. Направления расходования рекомендуется описывать максимально подробно. Например, к коммунальным платежам относится оплата воды, тепла, электроэнергии, связь может подразделяться на домашнюю, мобильную и интернет, транспортные услуги могут включать как расходы на собственный автомобиль, так и стоимость состоявшихся поездок на общественном транспорте, и так далее.

Что такое финансовая грамотность

Это набор навыков и знаний, которые помогают не тратить лишнего и приумножать накопления. К ним относятся планирование бюджета, знание кредитных и страховых продуктов, умение распоряжаться деньгами, правильно оплачивать счета, инвестировать и откладывать.

Среди стран G20 население России не добирает до средних показателей по уровню финансовой грамотности. Но чтобы повысить ее, достаточно освоить теоретические азы и прикладные приемы. Это позволит не переживать по поводу долгов и непредвиденных ситуаций, быть спокойным за свое долгосрочное будущее и достойно жить в настоящем.

Финансовая грамотность похожа на школьный предмет. Вы начинаете с базовых принципов и со временем осваиваете все больше полезных инструментов.

Фирма по финансовому консультированию Ramsey Solutions вывела три основных подхода, которыми пользуются люди, умеющие обращаться с деньгами.

Вести ежемесячный бюджет. Чтобы научиться тратить меньше, чем вы получаете, следует вести бюджет. Нужно учитывать доходы: зарплату, инвестиции, налоговые вычеты; фиксированные расходы: арендные, коммунальные и кредитные платежи; переменные издержки: питание, покупки, поездки и развлечения; сбережения.

Инвестировать в будущее. Нельзя брать новые кредиты, пока не выплатили текущие, а также тратить кредитные деньги на развлечения и одежду. Стоит задуматься о пенсионных отчислениях и страховании, вкладывать в обучение и покупать только ту технику, которая нужна для работы. Например, если вы дизайнер, хорошим приобретением будет мощный компьютер, который потянет сложные программы по 3D-моделированию и поможет больше зарабатывать.

Как оценить свою финансовую грамотность

Ведете ли вы ежемесячный бюджет, включающий все основные расходы и доходы?
Предпринимаете ли вы шаги, чтобы сократить долги и кредитные обязательства?
Знаете ли вы свой кредитный рейтинг?
Понимаете ли вы, сколько денег у вас в среднем уходит на жизнь в течение 3-6 месяцев?
Есть ли у вас резервный фонд, который позволит пережить внезапные крупные неприятности, не занимая деньги?
Знаете ли вы, как работают сложные проценты и какую роль они играют в росте вложенных средств?
Разбираетесь ли вы, какие виды страхования помогут вам обезопасить финансы и инвестиции?
Пользуетесь ли вы налоговыми вычетами при возможности?
Вовремя ли вы оплачиваете коммунальные счета?
Вы понимаете разницу между инвестициями и страховкой?

Как повысить финансовую грамотность

Правильное отношение к деньгам — основа жизненной философии финансово грамотного человека. Для этого нужно развить финансовое мышление и поддерживать дисциплину.

Планируйте бюджет

Одна из рабочих схем планирования бюджета — правило 50-30-20. Если следовать ему, 50% денег должны уходить на необходимые фиксированные расходы, 30% — на необязательные переменные и 20% — на сбережения и инвестиции.

Делайте сбережения

Откройте сберегательный счет и настройте автоматическое пополнение с каждой зарплаты. Размер отчислений определите исходя из запланированного бюджета. Для начала это может быть сумма в несколько тысяч рублей. Деньги в банке будут расти также за счет процентов. Эксперты советуют хранить их в нескольких валютах.

Сберегательный счет — это дополнительные накопления к пенсии и резерв на серьезные нужды, такие как внеплановые медицинские расходы и непредвиденные обстоятельства. Не снимайте деньги на покупки ради удовольствия, а потраченное старайтесь как можно быстрее восполнить.

Измените отношение к покупкам

Мышление устроено так, что иногда нам трудно воздержаться от импульсивных приобретений даже с распланированным до мелочей бюджетом. На это влияют реклама, маркетинг, окружение, обстановка и внутреннее состояние, когда мы принимаем решения. Но существуют несколько приемов, которые помогут не попасться на уловки брендов и собственного мозга.

Сделайте паузу, если не понимаете, действительно ли вам нужна понравившаяся вещь. Отложите покупку как минимум на 24 часа, а лучше — на несколько дней. По прошествии этого времени будет проще разобраться, стоит ли тратить деньги.

Используйте тест незнакомца, чтобы определить для себя ценность покупки. Представьте, что вам предлагают бесплатно получить то, что хотите, или эквивалентную сумму денег. Если выбрали второе, вещь вам ни к чему.

Будьте осторожны с кредитами

Берите займы только в случае крайней необходимости или на действительно нужные вещи, которые станут хорошей инвестицией. Такими могут быть покупка жилья или средств для работы и производства, а также оплата лечения. Не совмещайте несколько кредитов и берите новый, только когда погасите предыдущий.

Если собираетесь завести кредитную карту, придется продумать, как извлечь из этого наибольшую выгоду. Сравните предложения банков, изучите ограничения, системы штрафов и вознаграждений. Будьте осторожны — не тратьте больше денег, чем сможете вернуть в течение беспроцентного периода, не выходите за лимиты и не допускайте просрочек. Вам нужно обозначить ситуации, когда и как вы пользуетесь кредиткой, и с ответственностью следовать этому плану.

Лучшие условия в банках получают люди с хорошим персональным кредитным рейтингом (ПКР). Это оценка платежеспособности и надежности, основанная на кредитной истории. По шкале НБКИ она может лежать в пределах от 300 до 850 баллов. Заявления заемщиков с ПКР 800-850 баллов одобряются в 71% случаев, а до 600 — только в 24%. Узнать свой рейтинг можно на сайте НБКИ.

От вида займа зависит, сколько вам дадут денег и на каких условиях. Правильно выбранный кредит — залог того, что вы сможете отдать его вовремя и практически безболезненно.

Что стоит знать о процентах по кредиту

Решать, как вы будете гасить заём, нужно до того, как вы его возьмёте. Помогут тактика и стратегия. Но перед этим нужно внимательно изучить, что влияет на проценты по кредиту.

Почему могут отказать в кредите

Кажется, что взять деньги в долг у банка очень просто. Но это не так: в кредитном учреждении тщательно оценят вашу платёжеспособность. Причём менеджер обратит внимание на такие вещи, которые даже в голову не могут прийти далёкому от этого человеку.

Как проверить кредитную историю

Одна из причин, почему вам отказывают в займе, — плохая кредитная история. Поэтому её лучше проверить заранее.

Как по кредитной истории узнать причину отказа

Банки скрывают систему оценки клиентов, чтобы избежать возможного мошенничества. Но даже в полном цифр документе с вашей кредитной историей можно найти ответы на вопрос, почему отказали в займе. Надо только знать, где искать.

Если вы поняли, что история ваших отношений с банками печальная, возьмите себя в руки и всё исправьте. Правда, для этого понадобится время.

Как получить кредит в любом банке

Если хотите получить заём, придётся выполнить домашнюю работу и подготовиться к встрече с кредитным менеджером. Учтите все мелочи.

Можно ли взять кредит, если официально вы безработный

Постоянный доход — одна из гарантий вашей платёжеспособности. Но, если вы не можете подтвердить свой заработок, кредит вам всё равно дадут. Правда, не везде и не на выгодных условиях.

Можно ли оформить кредит по копии паспорта

Этот животрепещущий вопрос обычно задают, когда переживают, что мошенники возьмут кредит на чужое имя. Однако и в других случаях эта тема может интересовать, ситуации разные бывают. Лайфхакер вместе с юристом расставляет все точки над i.

Как читать договор, чтобы ничего не упустить

Всё самое важное — условия погашения кредита, общие затраты на него, возможные штрафы и комиссии — будет указано в договоре. Важно прочитать его внимательно и не раз, чтобы не дать себя обмануть.

Пишу для Лайфхакера о деньгах, праве и правах, вещах, которые помогают жить проще, лучше и веселее. И конечно, проверяю советы на себе: получаю налоговые вычеты, подаю декларации онлайн, а ещё досрочно выплатила ипотеку и вынудила почту найти мою посылку.

При получении кредита заёмщику необходимо понимать, что процентная ставка совершенно не отражает всю сумму, которую заёмщик выплатит при полном погашении кредита.

Полная стоимость кредита (ПСК) — это совокупность всех платежей, которые будут взысканы с заёмщика в рамках заключения и исполнения кредитного договора.

Сроки и размер таких платежей рассчитываются заранее, ещё в момент оформления кредитной документации, в виде таблицы ежемесячных платежей, а обязанность по их уплате устанавливается условиями договора кредитования.

сумма самого долга (тело кредита);
выплата процентов по кредиту согласно кредитному договору;
комиссии и сборы, связанные с рассмотрением кредитной заявки и выдачей кредита, если таковые имеются;
плата за открытие и обслуживание счетов, имеющих непосредственное отношение к заключаемой сделке;
платежи, связанные с расчётно-кассовым обслуживанием;
комиссии за выпуск и обслуживание пластиковых банковских карт, которые могут использоваться для периодического получения кредитных средств на счёт карты в рамках открытой кредитной линии или овердрафта.

оплату страхования жизни заёмщика или его ответственности, а также имущества, передаваемого в залог;
проведение оценки залогового имущества;
платежи за нотариальные или юридические услуги.

Если в кредитном договоре чётко сказано, какая именно организация является третьим лицом (например, страховая компания), то полная стоимость рассчитывается в соответствии с тарифами этой компании.
Расходы по страхованию залога включаются в расчёт эффективной ставки пропорционально той сумме, которая приходится на кредитные средства.

Не все дополнительные платежи, которые связаны с договором кредитования, могут учитываться при расчёте ПСК.

расходы, понесённые заёмщиком вследствие требований закона и неучтённые в условиях кредитования. Сюда можно отнести страхование ОСАГО при покупке автомобиля в кредит.
Оплата штрафных санкций со стороны банка за невыполнение условий кредитного договора.
Комиссии, предусмотренные в договоре потребительского займа, сумма и срок внесения которых заранее неизвестны.

Исходя из этого, при получении кредита необходимо учитывать все дополнительные платежи и оценивать конечную стоимость кредита.

Однако при досрочном погашении кредита полная его стоимость будет значительно меньше в связи с тем, что сумма процентов ощутимо снизится из-за уменьшения срока.

Читайте также: