Чем банки помогают предприятиям и магазинам кратко

Обновлено: 04.07.2024

На российском рынке банковских услуг сегодня действует несколько сотен кредитных организаций, и вопрос — как выбрать банк — далеко не праздный.

Источники информации о банке

Критерии выбора банка

Решение о том, какой банк выбрать, следует принимать после того, как вы соберете и проанализируете полученную информацию. Особое внимание стоит обратить на следующие факторы:

Время существования банка. Хорошо, если банк известен на рынке более 5 лет - это, как правило, говорит о надежном положении компании и достаточном опыте в преодолении экономических трудностей.
Учредители банка. Наличие информации об учредителях в открытом доступе обычно свидетельствует об их хорошей деловой репутации и отсутствии криминального прошлого. Желательно, чтобы в состав учредителей входили крупные корпорации или банковские группы (в том числе иностранные), которые смогут поддержать банк на плаву в кризисные моменты.
Размер и структура капитала банка. О надежности банка говорит широкая сеть отделений, филиалов и банкоматов, величина уставного капитала более 1 млрд. руб., высокая доля в капитале собственных (не заемных) средств.
Динамика активов банка. Для анализа следует сравнить текущие активы с активами за прошлый год и прошлый месяц. Положительная динамика говорит о стабильности организации. Если общие активы или отдельные статьи баланса сократились за год более чем на 25%, значит, компания испытывает финансовые затруднения.
Ликвидность банка. Уровень ликвидности показывает, сможет ли банк вовремя (и в каком объеме) исполнить свои обязательства перед клиентами. Чем ближе показатели к предельным значениям, тем выше риск невыплат. Предельные значения составляют:
Н2 (мгновенная ликвидность, за 1 день) – ≥ 15 %;
Н3 (текущая ликвидность, за 1 месяц) – ≥ 50 %;
Н4 (долгосрочная ликвидность, за 1 год) – ≤ 120 %.
Отчет по данным показателям все банки должны предоставлять в ЦБ РФ.
Рентабельность. Характеризует размер прибыли, ее динамику и источники поступлений. Большую часть прибыли банк должен получать от основной, а не побочной деятельности.
Участие в системе страхования вкладов. Если банк занесен в реестр Агентства по страхованию вкладов (АСВ), его клиенты при наступлении страхового случая (банкротство банка или отзыв лицензии) получат возмещение денежных средств. С декабря 2014 г. вкладчикам возмещаются депозиты в сумме до 1,4 млн руб. В настоящее время в системе страхования вкладов обязаны регистрироваться все коммерческие банки России.
Процентная ставка. Завышенные ставки, существенно превышающие средний уровень, могут говорить о нехватке средств в банке. Привлекая таким образом клиентов, кредитное учреждение пытается погасить долги. Сориентироваться, действительно ли ставка завышена, можно, опираясь на результаты мониторинга максимальных процентных ставок в ТОП-10 банков, привлекающих максимальный объем депозитов, публикуемого ЦБ РФ.

Рейтинги надежности банков

На портале Выберу.ру можно ознакомиться с рейтингами надежности российских банков по активам, кредитам и депозитам.

Как выбрать банк — другие источники

Составить дополнительное впечатление и решить, какой банк лучше, можно по отзывам клиентов на различных форумах. Здесь вы найдете и сопоставите количество положительных и отрицательных оценок, сможете задать конкретный вопрос другим участникам форума или представителям банков. Однако следует учесть, что большинство мнений носит субъективный характер и однозначно принимать на веру полученную информацию не стоит. Соответствующий раздел с отзывами клиентов о работе банков имеется на портале Выберу.ру.

Информацию о текущем состоянии дел в банках можно получить из СМИ: новостной ленты, публикаций экспертов-экономистов, интервью топ-менеджеров и т.д. В таких статьях нередко между строк проскакивает масса полезной информации.

О состоянии кредитной организации немало расскажет и карта города, на которой отмечено количество отделений и банкоматов, а также районы, где они расположены.

Проанализировав все полученные сведения, вы сможете принять взвешенное решение о том, какой банк выбрать, и затем, обратившись в одно из его отделений, выбрать подходящий вам банковский продукт.

Розничный банкинг – это подразделение банка, которое занимается непосредственно с розничными клиентами, в то время как корпоративное банковское дело – это часть банковской отрасли, которая работает с корпоративными клиентами. Розничные банковские услуги – это видимое лицо банковского дела для широкой публики, поскольку в большинстве крупных городов имеется множество отделений банков. Корпоративный банкинг, с другой стороны, работает напрямую с предприятиями, предоставляя им ссуды, кредиты, сберегательные и текущие счета, которые специально предназначены для компаний, а не для физических лиц.

Ключевые выводы

Розничный бизнес – это подразделение банка, которое напрямую работает с розничными клиентами.
Розничные банки привлекают депозиты клиентов, которые в значительной степени позволяют банкам предоставлять ссуды своим розничным и корпоративным клиентам.
Корпоративный банкинг относится к аспекту банковского дела, который касается корпоративных клиентов.
Коммерческие банки предоставляют ссуды, которые позволяют бизнесу расти, и нанимают людей, способствуя расширению экономики.
Оба типа банков предлагают различные продукты и услуги.

Розничные банковские услуги

Розничный бизнес предоставляет финансовые услуги населению. Эта сторона отрасли, также называемая потребительским или персональным банкингом, позволяет потребителям управлять своими деньгами, предоставляя им доступ к основным банковским услугам, кредитам и финансовым советам.

Розничный банкинг включает в себя широкий спектр продуктов и услуг, в том числе:

Чековые и сберегательные счета (компакт-диски)
Ипотека
Автомобильное финансирование
Кредитные линии, такие как кредитные линии собственного капитала (HELOC) и другие личные кредитные продукты
Иностранная валюта и денежные переводы услуга

Клиентам розничного банкинга также могут быть предложены следующие услуги, как правило, через другое подразделение или филиал банка:

Биржевой брокерский (дисконтный и полный комплекс услуг)
Страхование
Личный банк

Уровень персонализированных розничных банковских услуг, предлагаемых клиенту, зависит от уровня его доходов и степени их взаимоотношений с банком. В то время как кассир или представитель службы поддержки клиентов обычно обслуживает клиента со скромным достатком, менеджер по работе с клиентами или частный банкир будет обрабатывать банковские потребности состоятельного человека (HNWI), который имеет обширные отношения с банком.

Хотя обычные отделения по-прежнему необходимы для передачи ощущения солидности и стабильности, которые имеют решающее значение для банковского дела, розничный банкинг, возможно, является одной из областей банковского дела, на которую технологии оказали наибольшее влияние благодаря распространению банкоматов (банкоматов). ) и популярность онлайн-банкинга и телефонного банкинга.

Корпоративный банкинг

Корпоративный банкинг, также известный как бизнес-банкинг, обычно обслуживает разнообразную клиентуру, от малых и средних местных предприятий с доходом в несколько миллионов до крупных конгломератов с миллиардами продаж и офисов по всей стране. Этот термин первоначально использовался в Соединенных Штатах, чтобы отличить его от инвестиционного банкинга после того, как Закон Гласса-Стигалла 1933 года разделил эти два вида деятельности.

Хотя этот закон был отменен в 1990-х годах, корпоративные банковские услуги и инвестиционно-банковские услуги в течение многих лет предлагались под одной крышей большинством банков в США и других странах. Корпоративный банкинг является ключевым центром прибыли для большинства банков. Но как крупнейший источник ссуд клиентам, он также является источником регулярных списаний ссуд, которые испортились.

Коммерческие банки предлагают корпорациям и другим финансовым учреждениям следующие продукты и услуги:

Ссуды и другие кредитные продукты
Казначейские и кассовые услуги
Аренда оборудования
Финансовая торговля
Услуги работодателя

Через свои инвестиционно-банковские подразделения коммерческие банки также предлагают своим корпоративным клиентам сопутствующие услуги, такие как управление активами и андеррайтеры ценных бумаг.

Особые соображения

Финансовый сектор – одна из важнейших частей экономики – как внутренней, так и мировой. Во-первых, потребители – как частные, так и коммерческие – вкладывают свои деньги на сберегательные счета, которые банки используют для ссуд другим. Банки также помогают создавать кредиты, облегчать торговлю и способствовать формированию капитала.

Краткий обзор

Финансовый сектор, который включает как розничный, так и коммерческий банкинг, является одним из наиболее важных аспектов любой экономики.

По итогам 2019 г. малый и средний бизнес (МСБ) должен составить 22,9% российского ВВП, говорится в материалах правительства к профильному нацпроекту. К 2024 г. этот показатель должен достичь 32,5%, а число занятых в этой сфере граждан – вырасти с 19,2 млн до 25 млн человек. Очевидно, что такие амбициозные планы требуют скорее качественного, чем количественного роста. И так как эти цели были поставлены президентом еще год назад и входили в майские указы, их достижению будет уделяться большое внимание.

Шестилетний бюджет нацпроекта – 481,5 млрд руб., больше половины – 261,8 млрд – пойдет на расширение доступа МСБ к финансовым ресурсам – в частности, к льготному финансированию. Чиновники правы, уделяя внимание финансовой поддержке бизнеса: это действительно одна из его ключевых проблем, и во многом она связана со взаимодействием с банками. Пока такое эффективное взаимодействие не будет налажено, серьезно положение МСБ не улучшится (к подобным выводам уже пришла Счетная палата, заявив, что видит риски не достичь заявленных целей в рамках нацпроектов; по мнению ведомства, большинство мероприятий носят организационный характер и дублируют уже реализованные программы, которые не привели к прорыву).

Сейчас ситуация напоминает замкнутый круг: банки не готовы кредитовать непрозрачные компании, а те, в свою очередь, не спешат обеляться. Первые рискуют получить дефолтный портфель, а вторые – остаться без средств к существованию после уплаты всех доначислений по налогам, пеней и штрафов. И у кредитных организаций, и у малого бизнеса есть несколько веских причин, мешающих пойти навстречу друг другу.

Проблемы банков

Во-первых, это непонимание специфики и потребностей бизнеса. Банки только думают, что знают своих клиентов. И часто это приводит к тому, что бизнесу не предлагают продукты, которые действительно ему нужны. Банкам не хватает ресурсов, чтобы активно общаться с представителями МСБ и часто посещать профильные конференции, а также проводить опросы. Однако чем активнее они будут делать все это, тем больше у них будет информации – они поймут проблематику и смогут найти решения.

Очевидно, что сейчас необходимы нестандартные комплексные продукты, состоящие из разных блоков. Это могут быть долгосрочные инвестиционные программы для крупных игроков либо продукты, завязанные на эквайринге, для розничной торговли, онлайн-касса и овердрафт, который будет входить в пакет по умолчанию. Суть в том, чтобы на рынке появились продукты, заточенные под потребности конкретной отрасли и ее специфику.

Во-вторых, это консервативный подход к оценке рисков. Между риск-аппетитом банка и его портфелем прямая зависимость – чем больше заявок на кредиты он готов одобрять, тем быстрее будет расти портфель. Но если в розничном кредитовании принятие решений основано на статистике и скоринге, то в сегменте МСБ почти всегда речь идет об индивидуальной оценке и анализе заемщика сотрудником. Там нет долгой истории работы и больших объемов накопленной статистики. Можно лишь увеличить число источников информации и упростить получение необходимых данных. Источниками могут быть арбитражи, база ФССП, СПАРК, портал госзакупок и проч.

В-третьих, это фокус на работе с корпоративными клиентами. Банкам, которые долго работали в корпоративном сегменте, с МСБ всегда непросто. Препятствием становится сама психология сотрудников и их подход к рискам. До команды почти невозможно донести, что работа с малым бизнесом – это что-то среднее между работой с корпоративными клиентами и физлицами. Поэтому успешнее всего там работают универсальные банки, у которых есть компетенции из обоих сегментов.

Проблемы бизнеса

Здесь проблем тоже хватает. Во-первых, это непрозрачность. Отсутствие корректной отчетности остается нормой для большинства небольших компаний и в особенности микробизнеса. Движения средств записываются в тетрадку или не записываются вообще. При этом главный вопрос к предприятию при рассмотрении заявки – это оценка кэш-флоу. Многие предприниматели думают, что отсутствие нормальной отчетности не станет препятствием, ведь все можно рассказать на встрече. Но правда в том, что банки давно перестали верить таким рассказам, ведь в них у клиентов всегда все в порядке. Принимая решение о выдаче, кредитный комитет распоряжается деньгами акционеров, поэтому аудит и внутренний контроль просто не позволяют кредитовать под честное слово. И без корректной документации комитету опираться не на что.

Другая сторона такой непрозрачности – это уход от налогов, которым также грешат очень многие. Это приводит к тому, что реальные показатели не отображаются в отчетности и провести оценку не получается. И даже если такой клиент получит кредит и будет вовремя его обслуживать, это все равно риск, потому что сегодня он не платит налоговой, а завтра станет фигурантом уголовного дела – и бизнеса не станет. Я знаю случаи, когда небольшие компании, не оформлявшие должным образом своих сотрудников, получали за каждого из них штраф по 300 000 руб. и закрывались.

Во-вторых, плохое финансовое планирование. Браться за любые проекты, должным образом не оценивая риски и не планируя прибыль, – это то, что российские предприниматели тоже очень любят. Они заключают контракты и приходят за банковской гарантией, не представляя, как будут его исполнять. В итоге банку самому приходится прогнозировать за клиента, стоит ли ему брать на себя обязательства, и это также не добавляет уверенности в таком клиенте.

В-третьих, невнимательность к деловой репутации и платежной дисциплине. У кредитных организаций простая логика: если клиент не платит вовремя сотрудникам, контрагентам, налоговой и в соцфонды, то и с платежами по кредиту у него будут проблемы. При этом причины низкой платежной дисциплины могут быть разными. Зачастую это обычная экономия, но есть и те, кто старается экономить на налогах принципиально, считая, что и так много платят государству. Другие просто не понимают, как устроено налоговое законодательство. Я знаю реальную историю, когда собственник крупной компании не знал, что такое НДС, звучит невероятно, но факт. Но когда налоговая арестовала на счетах миллиард рублей, он сел и разобрался. И таких людей гораздо больше, чем явных мошенников. Начав свое дело, владелец просто не успевает все изучить – он полностью погружен в операционную деятельность.

Некоторые банки при оценке компании-заемщика оценивают кредитную историю ее владельцев и руководителей. И бывает так, что у них находятся десятки просрочек от 90 дней. Если собственник или руководитель не может уследить за своими финансами, то и с платежной дисциплиной компании будут проблемы.

Что делать

Сейчас бизнес и банки работают в разных условиях. Первые имеют жесткое регулирование и сложные системы принятия решений, а вторые по-прежнему часто полагаются на авось и пытаются играть по своим правилам. Но если у компании не получается зарабатывать и при этом быть прозрачной, это означает, что организационно с ней что-то не так. И если ее владелец думает не об эффективности, а пытается выбрать, заплатить налоги или зарплату, то, возможно, ему просто не стоит заниматься предпринимательством.

Задача и банков, и малого бизнеса – зарабатывать деньги. Банкам для решения их проблем с бизнесом нужно пройти более короткий путь: внимательнее относиться к этому сегменту и накопить статистику. А вот предпринимателям предстоит изменить образ мыслей и понять, что, даже если сейчас они заработают меньше, в перспективе это позволит им получить доступ к финансированию и развиваться.

Автор – директор по продуктам и технологиям корпоративного блока Совкомбанка

Зачем нужны банки?

В современной экономике банки не только приносят прибыль своим владельцам, но и участвуют почти во всех процессах: в развитии бизнеса, технического прогресса, управлении денежными потоками и проч. Денежные средства концентрируются в банке, а затем перераспределяются, направляются в эффективные доходные проекты, решаются финансовые вопросы. За свою посредническую деятельность банк получает доход, который и является его прибылью.

Согласно закону, только банки имеют право принимать деньги от одних клиентов, а затем отдавать их уже от своего имени другим. Для расчетов и контроля открываются различные счета.

Таким образом, экономика государства не может работать без денег. Чтобы обеспечить финансовые потоки и места хранения денег, были созданы банки, объединенные в одну систему. Они проводят финансовые расчеты, учитывают, перемещают, распределяют и хранят денежные средства. Данный процесс выгоден всем участникам: одни вкладывают средства и получают вознаграждение, другие нуждаются в деньгах и получают их с условием возврата с процентами. На разнице банк зарабатывает и себе. Результат такого круговорота денег выливается в развитие производства, бизнеса, экономики и государства в общем плане.

Банки и ФЛ.

Физические лица являются клиентам банка. Они проводят различные операции, получают зарплату/пенсию/пособия, вкладывают средства и берут взаймы. Для чего нужны банки людям:

Банки и ЮЛ.

Обслуживание в банке является неотъемлемой частью любого бизнеса. Закон заставляет организации открывать счета и вести весь финансовый оборот по счетам. Это позволяет отслеживать денежные обороты как банку, так и гос.органам: ПФ РФ, ИФНС, соц.фонды и др. Зачем нужен банк организации:

Хранение денежных средств. Организация может хранить на банковских счетах свой капитал и остальные средства.
Расчеты по счетам. Сейчас почти все операции проводятся между ЮЛ в безналичной форме с расчетных счетов. Это позволяет не тратиться на хранение и перевозку наличных денег, а также избежать мошенничества со стороны контрагентов – каждый платеж фиксируется документально. С расчетного счета ЮЛ оплачивается все поступающие счета на оплату.

Банки и государство.

Главным банком страны является ЦБ. Он не занимается обслуживание населения. В его задачи входит контроль за остальными банками и обслуживание гос.счетов. Государство также имеет свои средства, которые должны где-то храниться, поэтому обслуживание госсчетов занимается ЦБ. Благодаря банку, государство может оценивать объемы денежных средств населения, проводить финансово-кредитную политику, вносить изменения в законодательство. Поскольку почти все граждане и организации хранят средства на банковских счетах, государству стало проще взимать налоги, списывать штрафы, замораживать деньги по решению суда и проч.

Привет, я автор этой статьи. Имею высшее образование. Квалифицированный инвестор. Специалист по финансам и кредитам. Более 3-х лет работал в коммерческих банках РФ. Пишу про финансы более 5 лет. Поставьте пожалуйста оценку моей статье, это поможет улучшить ее.

Читайте также: