Сообщение риски в мире денег

Обновлено: 30.06.2024

Итак, самые распространенные риски:

Риск потери дохода — всего или его части
Потеря работы или снижение зарплаты — соответственно, полное или частичное лишение дохода — к сожалению, могут произойти с большой вероятностью.
Риск потери трудоспособности
Никто не застрахован от болезней и несчастных случаев, а мы с вами сейчас вообще живем в период пандемии. Это может привести к непредвиденным тратам на лечение. А также повлечь потерю основного источника дохода.
Риск потери имущества и сбережений
Это может быть потеря материальных активов или накоплений в результате мошенничества, несчастного случая, да просто вашей ошибки. Сюда же можно отнести обесценивание средств в случае экономического кризиса.

Есть несколько способов сделать так, чтобы негативные происшествия не подорвали ваше финансовое благополучие и не привели к снижению уровня жизни.

1. Создание резервов

Заранее начинайте формировать неприкосновенный запас, вашу подушку безопасности. Это самый действенный способ обезопасить себя от финансовых трудностей в случае непредвиденных потерь и трат. В идеале такой резерв должен быть равен примерно пяти зарплатам. В этом вам поможет финансовое планирование, о котором мы уже рассказывали.

Финансовый план. Зачем он нужен и как его составить?

2. Диверсификация вложений

Чтобы накопления не пропали и не обесценились, храните деньги в разных местах и в разных валютах. Например, в одном банке лучше хранить не более 1,4 млн рублей — это сумма, которую вам гарантированно вернут, если у банка отзовут лицензию. А хранение средств в разных валютах позволит выиграть на резких курсовых изменениях.

3. Диверсификация доходов

Постарайтесь обезопасить себя от потери единственного источника дохода. Можно создать дополнительные возможности для заработка — например, на вашем хобби. Или найти пассивные источники дохода. Так в случае потери трудоспособности вы не останетесь без средств к существованию.

4. Страхование

Не пренебрегайте страхованием жизни и крупного имущества, особенно такого, которое приносит вам доход. Лучше регулярно тратить небольшую фиксированную сумму, чем оказаться перед фактом непредвиденных крупных трат или вовсе погрязнуть в долгах.

5. Соблюдение правил финансовой безопасности

Никогда не теряйте бдительности и соблюдайте десять простых правил финансовой безопасности, о которых мы уже рассказывали. Особенно это важно в период кризиса, когда можно встретить много недобросовестных предложений.

10 простых правил финансовой безопасности

Мы собрали 10 простых правил, соблюдая которые можно обезопасить свои деньги от злоумышленников.

Все это хорошо, скажете вы, но что делать, если кризис уже наступил, а никакой защиты у меня предусмотрено не было? Сейчас государство оказывает поддержку гражданам, пострадавшим от экономических проблем, связанных с распространением коронавируса. Мер поддержки достаточно много — от пособий и оплаты больничных до кредитных каникул.

В погоне за благосостоянием человек неизбежно рискует, и порой этот риск может оказаться фатальным. Важно уметь распознавать финансовые риски и знать, как от них защититься – об этом и пойдёт речь в нашей статье.

Все финансовые риски человека делятся на два типа.

От рисков первого типа можно защититься посредством различного страхования, охраняя этим жизнь и здоровье, а также путём накопления сбережений, чтобы долгосрочная потеря заработка не была такой ощутимой.

Для защиты от рисков второго типа лучше пользоваться такими инструментами, как акции, облигации и депозиты. От таких занятий, как спекуляции, лучше воздержаться – прибыль непредсказуема и маловероятна, она возможна только благодаря системному подходу, большому практическому опыту и мастерству трейдера. А вот инвестирование и такие его виды, как депозиты и облигации – простой, стабильный и удобный способ накапливать сбережения. Правда, стоит учитывать инфляцию: депозит хорош только в краткосрочной перспективе. Стоимость акций подвержена колебаниям, но в долгосрочной перспективе эти вложения могут превзойти инфляцию и существенно приумножиться. А вот в краткосрочной перспективе они проигрывают депозитам.

Зная, с какими финансовыми рисками сталкивается человек, можно их преодолеть. Сейчас мы коснёмся ещё нескольких рисков, представляющих наибольшую опасность, и рассмотрим их последствия.

Игромания

Это ответвление финансовых рисков второго типа. Не понимая назначения финансовых инструментов, люди начинают играть на колебаниях курса, использовать срочный рынок. Порой ради этого они даже бросают основную работу, всецело посвящая себя такой трейдинг-гэмблингу (англ. trading-gambling). Такое недальновидное поведение лишает человека не только регулярного заработка, но и в конечном итоге всех его сбережений. Чтобы не попадать в такую ситуацию, нужно использовать фондовый рынок по назначению, а не ударяться в сомнительные спекуляции и нестабильные игры.

Риск-менеджмент

Природа рисков банка, промышленного предприятия, инвестиционной компании и обычного человека очень несхожа. Однако технологии и методы риск-менеджмента, которые применяются инвестиционными компаниями и банками, пустили корни в частном трейдинге и образовали такое явление, как мани-менеджмент (англ. money-management), или ММ. Он изучает закономерности графиков цен и использует такие понятия, как тайминг (правила открытия и закрытия позиций), стоп-лоссы, тейк-профиты, шорт и лонг (и правила их использования).

ММ выглядит весьма солидно и привлекательно, однако на деле использование стратегий такого рода – огромный риск. Нужно довольно долго вникать в тонкости работы с этими инструментами, учитывать специфику рынка; вдобавок довольно многое зависит от удачи. Не рассчитывайте на сверхпроценты и сверхприбыль: даже обычной прибыли достичь не так просто, и уж точно это получится не сразу. Однако при должном умении использовать биржевые инструменты вы сможете увеличить свой доход и глубже понять механизмы функционирования торговли. Не бойтесь пробовать новое, в том числе и ММ, но при этом не теряйте голову и старательно планируйте свои действия. Успех на финансовом рынке приходит лишь к тем, кто уделяет большое внимание стратегии.

Страх временного снижения стоимости

Помимо рисков, на финансовое положение могут негативно повлиять и страхи человека, связанные со вкладыванием средств в те или иные операции. Страх и риск не одно и то же, но они очень тесно связаны: страх порождает риск. К примеру, страх посетить врача приводит к риску потерять здоровье. Страх снижения стоимости акций ведёт к риску потери покупательной способности сбережений. Однако колебания стоимости акций могут повредить вашему финансовому положению только в определённой ситуации, если вы:

в панике продаёте акции по невыгодной цене; пользуетесь акциями для увеличения сбережений в краткосрочной перспективе; используете для инвестирования несвободные средства, необходимые вам для жизни; управляете своими вложениями несообразно вашему уровню доходов и расходов, возрасту и финансовым целям.

Не стоит бояться временного снижения стоимости акций. Для начинающего инвестора это даже может быть позитивным событием: если он регулярно приобретает акции, к примеру, на 10% своих доходов, в периоды снижения стоимости акций он на ту же сумму может купить большее их количество.

Защита от финансовых рисков: как её достичь?

Несмотря на обилие финансовых рисков, защититься от них достаточно просто. Для этого нужно всего лишь соблюдать несколько общих правил. Вот что касается накопления сбережений.

Выполнить эти условия поможет простая стратегия, которая уже давно используется многими людьми в развитых странах.

Как мы видим, финансовые риски не так страшны, если знать, как с ними бороться. Нужно учитывать их и не поддаваться панике, тогда вам и вашим сбережениям не будет ничего угрожать.

Финансовые риски – это сумма, которую инвестор может потерять в случае неудачи инвестиций. Например, финансовый риск при покупке автомобиля – это первоначальная сумма инвестиций за вычетом застрахованной части. Знание и понимание финансовой подверженности, которая является альтернативным названием риска, является важной частью инвестиционного процесса.

Ключевые моменты

Финансовые риски относятся к риску, присущему инвестициям, который указывает на сумму денег, которую инвестор может потерять.
Опытные инвесторы обычно стремятся оптимально ограничить свои финансовые возможности, что помогает максимизировать прибыль.
Распределение активов и диверсификация портфеля – широко используемые стратегии управления финансовыми рисками.

Объяснение финансовых рисков

Как правило, инвесторы всегда стремятся ограничить свои финансовые риски, что помогает максимизировать прибыль. Например, если 100 акций, купленных по цене $10 за акцию, подорожали до $20, продажа 50 акций устранит финансовый риск. Первоначальная покупка обошлась инвестору в $1 000. По мере роста курса акций продажа 50 акций по цене $20 возвращает инвестору его первоначальную долю. Этот метод означает “убрать деньги со стола”.

Единственным риском в дальнейшем будет полученная прибыль, так как инвестор уже возместил основную сумму. И наоборот, если бы акции снизились с первоначальной цены покупки в 10 долларов до 5 долларов за акцию, инвестор потерял бы половину первоначальной основной суммы.

Финансовый риск применим не только к инвестициям на фондовом рынке, но и в любом случае, когда человек может потерять часть основной суммы, потраченной на инвестиции. Покупка дома – отличный пример финансового риска. Если стоимость недвижимости снижается и домовладелец продает ее по более низкой цене, чем первоначальная цена покупки, он признает убыток от инвестиций.

Снижение финансовых рисков

Самый простой способ минимизировать финансовые риски – вложить деньги в инвестиции, защищенные основной суммой, практически без риска. Депозитные сертификаты (CD) или сберегательные счета – это два способа резко снизить финансовые риски. Федеральная корпорация по страхованию депозитов (FDIC) гарантирует как инвестиции в компакт-диски, так и сберегательный счет до суммы квалифицированного покрытия в размере 250 000 долларов США. Тем не менее, без риска вложение приносит небольшую прибыль. Кроме того, если финансовые риски невелики, консервативный инвестор становится уязвимым для других рисков, таких как инфляция.

Еще один способ уменьшить финансовые риски – это диверсификация между многими инвестициями и классами активов. Чтобы создать менее волатильный портфель, инвестор должен иметь комбинацию акций, облигаций, недвижимости и других различных классов активов. Что касается акций, необходима дальнейшая диверсификация между рыночной капитализацией и выходом на внутренние и международные рынки. Когда инвестор успешно диверсифицирует свой портфель среди многих классов активов, это должно снизить общую волатильность. Если рынок становится медвежьим, некоррелирующие классы активов минимизируют обратную сторону.

Пример финансового риска из реального мира

Southwest Airlines приобрела фьючерсные контракты на нефть по более низким ценам в качестве страховки. Позже, когда цены на нефть резко выросли и заставили авиалинии повышать цены на билеты и уменьшать маржу, Southwest сохраняла более низкие цены на билеты. Наличие более низких цен на билеты заставляло потребителей покупать билеты Southwest, независимо от лояльности к бренду.

Инвестор может застраховаться на фондовом рынке, используя опционы, фонды обратной биржи или фонды, ориентированные на медведя. Золото – одно из наиболее распространенных средств хеджирования, и оно обычно дорожает при инфляции доллара или волатильных рынках.

Банковским риском считается возможность возникновения у кредитно-финансовой организации материальных потерь. Причинами этого может служить неожиданное изменение рыночной стоимости различных финансовых инструментов. Кроме того, убытки могут возникнуть вследствие перемен на валютном рынке.

Виды банковских рисков
Основные банковские риски
Особенности банковских рисков
Оценка банковских рисков
Управление банковскими рисками
Финансовые банковские риски
Кредитный риск
Риск несбалансированной ликвидности банка
Процентный риск
Сущность банковских рисков
Риски в банковской деятельности
Расчет банковских рисков
Анализ банковских рисков

Виды банковских рисков

Существует следующая классификация:

по времени. Риски бывают текущие, перспективные и ретроспективные;
по уровню. Степень возможности появления убытков может быть как низкой либо умеренной, так и полной;
по главным факторам возникновения. Такие обстоятельства бывают вызваны экономическими либо политическими причинами. К первому варианту относятся различные изменения неблагоприятного характера в экономической области самого кредитно-финансового учреждения. Также подобное может возникать в экономике страны. Риски политического характера обусловлены переменами в плане политической обстановки.

Основные банковские риски

К ним относятся следующие факторы:

риск ликвидности. Стоимость активов, а также пассивов банковских учреждений должна соответствовать текущему рыночному показателю. Если этого не происходит, то кредитно-финансовая организация может испытывать серьезные затруднения с погашением своих обязательств;
риск изменения кредитных ставок. Непредвиденные перемены в данном сегменте способны серьезно повлиять на структуру активов и пассивов банковского учреждения;
кредитный риск. Данное направление требует постоянного баланса между качеством выдаваемых ссуд и фактором ликвидности;
достаточность капитала. Необходимо, чтобы банк был способен свободно поглощать убытки и обладать достаточными финансовыми возможностями в период негативных ситуаций.

Особенности банковских рисков

В своей деятельности кредитно-финансовым учреждениям приходится учитывать различные нюансы. В частности, немалое значение имеет характер рисков. Различают внешние и внутренние причины их возникновения. В категорию первых входят те риски, которые не связаны напрямую с деятельностью банка. Это убытки, возникшие вследствие каких-то серьезных событий. К ним могут относиться войны, национализации, введение различных запретов, обострение текущей ситуации в какой-то отдельно взятой стране. Что касается внутренних рисков, то они представляют собой убытки, возникающие вследствие неправильно осуществляемой (основной либо вспомогательной) деятельности банковской организации.

Оценка банковских рисков

Определение затрат (в количественном измерении), которые имеют взаимосвязь с рисками во время осуществления банковской деятельности, называется оценкой таких рисков. Целью этой процедуры служит выявление соответствия результатов работы конкретного кредитного учреждения текущим рыночным условиям. Чаще всего для этого применяется аналитический метод – применительно как к кредитному портфелю, так и к его основным показателям. Это позволяет отобразить общую картину деятельности конкретного банка, а также его основных направлений функционирования. Кроме того, такой процесс оценки способствует определить степень кредитных рисков.

Управление банковскими рисками

В деятельности каждой кредитной организации важную роль играет правильное управление финансовыми рисками. В этом вопросе большое значение имеет выбор наиболее подходящей стратегии. Основной целью такого управления банковскими рисками служит минимизация либо ограничение возникновения возможности финансовых потерь. Для этого регулярно проводится ряд специальных мероприятий. Большое внимание уделяется вопросам управления - применительно к активам и пассивам, контролю установленных нормативов и лимитов, а также отчетности. Кроме того, немалое значение имеет мониторинговое, аналитическое и аудиторское направления – применительно к деятельности любой кредитной организации.

Финансовые банковские риски

К наиболее широкой группе банковских рисков относятся финансовые факторы. Такие вероятности возникновения убытков обычно связаны с неожиданными переменами, произошедшими с основными составляющими элементами любой кредитной организации. Наиболее часто это случается с объемами банковских составляющих, либо связано с потерей их доходности. Кроме того, важную роль могут сыграть непредвиденные изменения в самой структуре активов и пассивов кредитного учреждения. В группу финансовых рисков входят такие их виды, как инвестиционный, кредитный, валютный, рыночный, инфляционный и другие варианты изменений.

Кредитный риск

Кредитным риском называют вероятность невыплаты дебитором оговоренных финансовых сумм, дефолта дебитора. Подвергаются риску прямое и непрямое кредитование, операции купли-продажи без гарантий (предоплаты). В широком смысле кредитный риск потерь – вероятность событий, влияющих на состояние дебитора выплачивать деньги по обязательствам.

В основе оценивания рисков кредитов находятся показатели: вероятность дефолта, кредитный рейтинг, миграция, сумма, уровень потерь. Подлежит оценке, в зависимости от преследуемых целей, риск конкретной операции или портфеля. Конечное оценивание делится на ожидаемые и неожидаемые потери. Ожидаемые потери возмещаются капиталом, неожидаемые – формируемыми резервами.

Риск несбалансированной ликвидности банка

Ликвидностью бухгалтерского баланса называют совокупность уровня выполнения активами компании обязательств, соответствие срока, за которое актив превращается в финансы, время погашения задолженностей. Риск несбалансированной ликвидности банка – вероятность невыполнения обязательств банком за счет несоответствия получения и выдачи финансовых единиц по объемам, срокам, валютам. Риск возникает под влиянием факторов: потеря ликвидности, досрочное погашение кредитов, невыполнение клиентами условий договоров, невозможность продажи актива, ошибки в бухгалтерском учете.

Группировки активов и пассивов являются основой для определения риска ликвидности. Для оценивания риска разрабатывается анализ финансовых потоков компании в разрезах сроков, групп платежей, валют. Необходима оценка возможности появления требования о досрочном возврате кредитов, уровня возвратности активов.

Процентный риск

Процентный риск – вероятность получения убытков по причине колебаний процентных ставок, несовпадения времени возмещения обязательств, требований, несоответствие изменений процентных ставок. Рыночная цена финансовых инструментов с зафиксированной рентабельностью уменьшается при удорожании рыночных ставок, увеличивается при их снижении. Сила зависимости определяется дюрацией облигаций.

Выдача долгосрочного кредита сопряжена с риском, появляющимся при повышении кредитных ставок на рынке, обнаружении потерянной выгоды в результате снижения доходности по ранее данному кредиту. Финансовые инструменты с гибкой ставкой напрямую зависят от рыночных ставок. Инструменты, не имеющие рыночных котировок, подвергаются риску вне зависимости от наличия или отсутствия отчетности потерь по ним.

Сущность банковских рисков

Сущность банковских рисков – это вероятность невозврата выданных в кредит денежных средств. Классификация Базельского комитета выделяет кредитный, рыночный, операционный, государственный, стратегический, ликвидный, репутационный риски, способные вызывать нарушения баланса активов и пассивов.

Банковские риски разделяются на индивидуальные, микро и макро уровни в зависимости от путей возникновения. Риски проявляются возникновением потребности в дополнительных расходах, приводящих к убыткам вплоть до ликвидации. Вероятность убытков существует в каждой финансовой операции, банковская деятельность снижает вероятность событий, влияющих на невыполнение обязательств кредиторами и дебиторами.

Риски в банковской деятельности

Риски в банковской деятельности являются вероятностью потери ликвидности, денежных убытков в связи с внешними, внутренними факторами. Риск является частью банковского дела, однако все банки прикладывают усилия для снижения возможности финансовых потерь. Стремление банков обрести предельный доход ограничивается вероятностью денежных убытков.

Возможность рисков постоянно превышает отметку 0, задача банка: вычислить точную величину. Уровень рисков растет при внезапно возникших проблемах, постановлении задач, ранее не решаемых банком, невозможности принятия срочных мер по урегулированию ситуации. Последствием неправильной оценки является невозможность принятия необходимых действий, следствие – сверхвысокие убытки.

Расчет банковских рисков

Расчет банковских рисков бывает комплексным и частным. Вычисление основывается на поиске связи допустимого риска и объема возможных убытков. Комплексный риск – общая вероятность потери финансов банка по всем видам деятельности. Частный – получение убытков по конкретной операции, измеряется эмпирическим способом по выделенным методикам.

Есть три метода вычисления возможности потерь: аналитический, статистический, экспертный. При статистическом методе рассматриваются статистические ряды в большом временном промежутке. Экспертный метод – сбор мнений профессионалов банковского дела, составление рейтинговых оценок. Аналитическим методом называется анализ рискованных зон с использованием перечисленных способов вычисления.

Анализ банковских рисков

Анализ банковских рисков – мера, нацеленная на снижение убытков, увеличение доходности банка. Анализом занимается отдел риск-менеджмента, регулирующий процесс принятия решений, направленных на повышение возникновения благоприятного результата. Используемые методы анализа дают рейтинговую оценку способности клиента выполнять обязанности по принятым кредитным обязательствам.

Анализ рисков позволяет вычислить возможность потерь по портфелям кредита, размеры обязательного банковского резерва, классифицировать задолженности дебиторов по уровню риска. В ходе анализа выявляют критический уровень риска, основываясь на котором возможно избежать краха и ликвидации. При высчитывании возможных комплексных убытков используются готовые расчеты по частным рискам.

Совет от Сравни.ру: банковские риски имеют большое значение для эффективной деятельности любого кредитного учреждения. По этой причине, им следует уделять большое внимание.

Виды банковских рисков
Основные банковские риски
Особенности банковских рисков
Оценка банковских рисков
Управление банковскими рисками
Финансовые банковские риски
Кредитный риск
Риск несбалансированной ликвидности банка
Процентный риск
Сущность банковских рисков
Риски в банковской деятельности
Расчет банковских рисков
Анализ банковских рисков