Внедрение цифрового рубля в российской федерации реферат

Обновлено: 02.07.2024

По сути, цифровой рубль — это разновидность фиатных денег Фиатные деньги — не обеспеченные золотом и другими драгоценными металлами деньги, номинальная стоимость которых устанавливается и гарантируется государством вне зависимости от стоимости материала, использованного для их изготовления. . Поэтому его стоимость будет устанавливать государство, а выпускать — исключительно Банк России. Этим он отличается от криптовалют, например, биткоина, у которого единый эмитент отсутствует, а стоимость постоянно колеблется.

По задумке Банка России у цифрового рубля будут свойства как наличных, так и безналичных рублей. Все единицы получат форму токена, то есть уникального цифрового кода — почти как обычные банкноты с серийными номерами.

Зачем он нужен?

Цифровой рубль — перспективный инструмент, выгодный для всех участников рынка. Он поможет сбалансировать российскую экономику и банковскую сферу, поможет управлять рисками, связанными с изменениями внешнеэкономических факторов.

Единая система наличных, безналичных и цифровых рублей позволит быстрее внедрять инновации в разные секторы экономики. Запуск цифрового рубля может ускорить денежный оборот на 3–7%. Но стоит учитывать многие факторы: например, насколько удобный доступ к сервисам электронных кошельков смогут создать банки, как будет применяться инфраструктура платежной системы, какие преимущества для граждан предусмотрит Банк России.

Хотя есть риск, что цифровой рубль превратится в обычный инструмент администрирования финансово-бюджетной системы. Банки станут просто звеном, которое ее обслуживает: без возможности конкурировать, извлекать прибыль, создавать новые продукты и сервисы для клиентов. Например, цифровой рубль позволил бы снизить издержки на расчетные банковские операций, повысить прозрачность транзакций и вообще активнее развивать финансовые услуги.

Риски использования

Все риски использования цифрового рубля специалисты ЦБ будут обсуждать с профессиональным сообществом. Это и обеспечение безопасности, и издержки банков и бизнеса, и другие вопросы, связанные с внедрением нового платежного средства.

Как показал опыт центральных банков других стран, основные проблемы при создании цифровой валюты:

  • сложность определения выбора модели (ЦБ РФ предложил двухуровневую модель работы с цифровым рублем, и наши эксперты ее поддерживают — такая схема лучше всего сохранит привычные платежные отношения);
  • необходимость понимания экономической и правовой природы цифровых денег, национальных целей и сути задач, которые они должны решать;
  • выбор технологических решений ( архитектуры, инфраструктуры, системы доступа к кошельку).

Как будет работать цифровой рубль

Банк России как эмитент создаст специальную платформу цифрового рубля и предоставит к ней доступ как физическим, так и юридическим лицам. В свою очередь банки и другие финансовые организации создадут на этой платформе электронные кошельки для клиентов — ими можно будет пользоваться через мобильные приложения банков. При этом открыть получится только один кошелек.

Предполагается, что один цифровой рубль будет равен одному наличному или безналичному. Российские граждане и бизнес смогут свободно переводить рубли из одной формы в другую, то есть цифровой рубль — в наличные или на счет в банке и наоборот.

Цифровой рубль уже постепенно внедряют:

  1. специалисты Банка России уже проанализировали возможности и перспективы введения такой формы национальной валюты,
  2. организовали общественные обсуждения и определили концепцию работы цифрового рубля,
  3. начали разработку платформы,
  4. скоро запустят испытания цифрового рубля на ограниченном круге пользователей.

Российские эксперты обсудили, что такое предлагаемый Банком России цифровой рубль и какие последствия от его введения ожидают россиян, компании и банки.

Автор: Владислав Лейбов

Предложение Банка России заставляет задуматься о целом ряде серьезных вопросов. Существует ли объективная необходимость появления цифрового рубля? Какие угрозы участникам финансового рынка несет его появление? Какие новые возможности дает цифровой рубль бизнесу в различных секторах экономики? Как новый вид валюты изменит роль банков?

Открыл и вел обсуждение Владимир Гамза. Он считает, что Банк России стремится прислушиваться к потребностям граждан и бизнеса, внедрять инновации в финансовом секторе. Кроме того, введение цифрового рубля – современной формы наличных денег, поможет перевести неконтролируемый оборот наличных денег в контролируемую сферу. Однако при введении цифрового рубля важно избежать оттока денежных средств из банков в Банк России, что может нанести вред не только банкам, но и всей экономике.

Максим Фатеев , вице-президент ТПП РФ, в своем приветственном слове участникам круглого стола подчеркнул, что финансовая отрасль в России – одна из самых продвинутых в технологическом плане. В последние годы растет популярность безналичных платежей, оперативно внедряются самые современные технические средства. Поэтому Банк России закономерно поднял вопрос о внедрении цифрового рубля. Важно только заранее оценить все риски и преимущества от этого решения.

Михаил Алексеев , заместитель председателя Банка России, отметил, что для Банка России очень важно, чтобы серьезное и всестороннее обсуждение введения цифрового рубля прошло в экспертной среде и итоговые заключения были переданы в Банк России.

Что же такое цифровой рубль и зачем он нужен?

Марина Абрамова , руководитель департамента банковского дела и финансовых рынков Финансового университета, выступила на круглом столе с основным докладом по вопросам создания и развития концепции цифрового рубля. Она рассказала, что существуют различные концепции трансформации денег, различные теории денег. С одной стороны, это технологический уровень, описывающий механизм платежей. Второй уровень – сущностный, ведь деньги не всегда поддаются простому и понятному определению. В условиях цифровизации экономик происходит эволюция форм денег, но это не меняет их сущность. Причем дискуссия о трансформации природы денег идет довольно активно, и специалистам пока далеко до общего консенсуса.

Банк России сегодня ставит вопрос – есть ли необходимость внедрения цифрового рубля, будет ли спрос на такую форму денег. Сегодня растет доля безналичных расчетов. Но в кризис одновременно растет запас наличных в кассах банков и у рядовых россиян. Люди уже готовы рассчитываться за покупки и услуги безналично. Но во время кризиса экономики больше доверяют наиболее ликвидным деньгам.

Цифровые валюты, получившие распространение в последние годы, не имеют единого центра эмиссии и в основном используются не столько для расчетов, сколько для преодоления регуляторных ограничений и в инвестиционных целях. Цифровой рубль – разновидность государственных денег, он в отличие от криптовалют, наоборот, предполагает централизованную эмиссию Банком России.

Цифровой рубль будет гораздо более ликвиден, чем деньги, например, на банковской карте, это по своей сути разновидность наличных денег с иным носителем. Это даст владельцам цифровых рублей как высокую ликвидность, так и возможность наличных расчетов.

Затраты на выпуск наличных денег после введения цифрового рубля значительно снизятся. Но насколько дорого обойдется внедрение цифрового рубля? Пока этот важнейший момент не просчитан. Если россияне предъявят спрос на цифровой рубль, то и все предприятия будут вынуждены использовать цифровой рубль. Это увеличит затраты бизнеса.

Как цифровой рубль повлияет на банки? Банки могут быть проводниками запуска цифрового рубля в оборот. Но потом у банков могут возникнуть проблемы с ликвидностью из-за оттока рублей со счетов граждан в цифровые кошельки. Затем снизятся комиссионные доходы банков, которые сейчас играют все более важную роль. Это может ухудшить ситуацию в банковской системе страны.

Светлана Криворучко , профессор департамента финансовых рынков и банков Финансового университета при правительстве РФ, подчеркнула, что существует только две формы денежного оборота – наличные и безналичные. Отличаются они наличием или отсутствием посредника при проведении расчетов. В момент совершения платежа наличными деньгами посредника при расчетах нет.

Сегодня безналичные деньги полностью электронные. А вот сфера наличных денег пока наоборот – полностью аналоговая. С этой точки зрения цифровой рубль будет современным видом наличных денег. Банки будут выдавать цифровые рубли, которые частично заменят обычные наличные деньги. Сегодня бумажные деньги – уже атавизм, но необходима их современная замена для проведения расчетов без посредников.

Екатерина Дюдикова из Северо-Кавказского федерального университета напомнила, что криптовалюты за последние 10 лет стали очень востребованы в определенной категории пользователей. Но пока непонятно, какую технологию собирается использовать Банк России при создании цифрового рубля. Ведь должна быть предусмотрена возможность не только онлайн, но и оффлайн расчетов цифровыми рублями.

Юлия Приходина , председатель экспертного совета по ОРВ законопроектов Совета ТПП РФ по финансово-промышленной и инвестиционной политике, приветствует инициативу Банка России перед внедрением серьезных новаций вынести их на обсуждение экспертами. В июле был принят закон о цифровых активах и цифровой валюте. Поэтому пока непонятен юридический статус цифрового рубля – он не может быть по этому закону цифровой валютой. Нужно будет разрешить это законодательное противоречие.

Возможность безопасных бесконтактных оффлайн расчетов во время эпидемии коронавируса может быть очень востребована, особенно в регионах страны, где качество покрытия территории интернетом далеко от идеального. Но непонятно, кто будет обеспечивать инфраструктуру по выпуску и обращению цифрового рубля – сам Банк России или будет задействованы финансовые посредники. Также непонятно, как будут осуществляться оффлайн-расчеты цифровым рублем.

Слово скептикам

Герман Клименко , председатель Совета Фонда развития цифровой экономики, сопредседатель Совета ТПП РФ по развитию информационных технологий и цифровой экономики, по отношению к проекту цифрового рубля был настроен весьма скептически. Как практик, больше 20 лет проработавший в банках, он задал важный вопрос – кто будет платить за внедрение и использование цифрового рубля? Ведь в банковском секторе все выстроено на получении прибыли. Нет направления в экономике, в котором банки участвуют себе в убыток. Например, затраты на платежи в интернете и в магазинах банковскими картами сейчас закладываются в комиссию за использование карт.

Если цифровой рубль будет выпускать Банк России, то возьмет ли он на себя все затраты по этому проекту? Если цифровой рубль будет выпускать какая-либо ассоциация – то кто покроет ее расходы? Не нужно забывать, что при передаче цифрового рубля происходит транзакция, за учет которой кто-то должен будет платить. Если затраты по использованию цифрового рубля будут перекладываться на население, то люди просто не станут им пользоваться.

Сейчас на руках населения скопился большой запас наличных. Люди не слишком доверяют банкам во время кризиса. Наличные деньги – убийцы банковской системы. Снятие наличных было причиной множества банкротств банков во время экономических кризисов в России. Но для снятия наличных нужно приложить хотя бы некоторые усилия, встать и пойти к банкомату. А чтобы снять цифровые рубли со счета нужно лишь легкое движение в компьютере. Любое же изъятие рублей из банковской системы снижает ее доходы и ликвидность.

Во время пандемии платежи уходят в безнал. Если не будет ограничений для использования цифрового рубля, то мы рискуем получить переток из безнала в наличные деньги. Это большой риск для банковской системы. В России построена очень неплохая система безналичных платежей, и смысл внедрения цифрового рубля пока скорее декоративный. Отвлекаться на такие решения во время экономического кризиса не слишком уместно.

Мы помним опыт 90-х годов, с широким использованием разных видов денежных суррогатов в экономике. Тогда существовали разные цены при разных видах платежей. Не хотелось бы повторить такую ситуацию при внедрении цифрового рубля.

Необходимо также прояснить вопрос стоимости создания и использования инфраструктуры цифрового рубля в масштабах всей страны. Например, можно ли будет использовать для расчетов цифровым рублем уже существующую сегодня структуру. Также пока неясно наличие и размер комиссии за использование цифрового рубля.

Заранее нужно прояснить вопрос - кто будет обучать потребителей, сотрудников малого бизнеса использованию цифровых рублей. А также кто будет рассматривать претензии россиян по проблемным вопросам, ведь этот поток может достигать миллионов жалоб в год.

Александр Григорьев , вице-президент Ассоциации РАКИБ, напомнил, что по определению Банка России цифровой рубль не имеет отношения к цифровым валютам. Необходимость внедрения цифрового рубля существует. Однако пока непонятно, как цифровой рубль будет работать в отсутствии инфраструктуры блокчейн, на основе которой сейчас работают цифровые валюты.

Кроме того, цифровой рубль сокращает число посредников между платежными агентами. Поэтому неясна роль банков в операциях с цифровым рублем. Ведь Банк России сам может вести кошелек для каждого владельца цифрового рубля. При этом Банк России будет владеть всей информацией о платежных операциях каждого клиента.

Александр Макеев , председатель совета Ассоциации участников вексельного рынка, напомнил, что получившие сегодня определенное распространение криптовалюты не были выпущены государством, и нужны определенной категории граждан именно в таком виде. А цифровой рубль - это, прежде всего замена выпущенных государством наличных денег. Но в чем будет дополнительное удобство для пользователя цифрового рубля – пока не совсем понятно.

По итогам круглого стола советом Торгово-промышленной палаты по финансово-промышленной и инвестиционной политике будут оформлены и направлены в Банк России предложения участников по внедрению цифрового рубля и указания на возможные проблемы, которые при этом могут возникнуть.

Разбираемся в новом термине: узнаем, что такое цифровой рубль, заменит ли он наличные и насколько новый денежный формат облегчит нам жизнь.

Что такое цифровой рубль

Это новая виртуальная форма денег. Использовать ее смогут все – физлица, юрлица, финансовые, государственные организации.

Центральный банк России начал активно обсуждать идею запуска виртуального рубля в 2020 году. К 2021 году запланирована подготовка прототипа платформы, а в 2022 – ее тестирование. Закончить полноценное внедрение планируется к 2030 году.

Что это такое?

Цифровой ₽ выпускается только виртуально – никак иначе. Это не новая валюта, а новая форма денег, наравне с наличными, безналичными. Выглядеть она будет как код, который можно использовать для идентификации каждого рубля.

Как это работает?

Центробанк эмитирует – то есть выпустит – новые финансы, затем присвоит каждому рублю идентификационный номер.

Один виртуальный целковый будет равен одному российскому рублю. Не путайте его с новой валютой – конвертировать ничего не придется. Скорее, просто менять обычные денежные средства на новый формат

Как получить?

Вкратце схема выглядит так:

  • Центробанк эмитирует денежные средства, хранит их на своих электронных кошельках;
  • для совершения финансовых операций привлекает посредников – банки;
  • через банки человек обменивает безналичные деньги на цифровые, а затем расплачивается ими как обычно.

Что с ним делать?

Использовать новые рубли можно для проведения онлайн операций, для оплаты офлайн – например, расплатиться в магазине с помощью телефона.

Также можно переводить их, хранить, сберегать – в общем, использовать как обычные денежные средства.

Какой во всем этом смысл?

Главная причина внедрения нового формата – безопасность и контроль.

Запуск виртуального рубля снизит количество наличных, которые напрямую связаны с коррупцией и уходом от налогов. А еще следить за финансами в таком виде быстрее и проще.

Хотите купить новый автомобиль или улучшить жилищные условия? Больше не нужно откладывать мечту! Взять кредит на 10 лет – значит получить выгодную ставку и сумму до 30 000 000 рублей. Какой бы ни была ваша цель, Совкомбанк – это надежный партнер в реализации любых планов.

Чем отличается от обычного

Обычные средства хранятся на счетах банков, что влечет за собой некоторые сложности и риски. Например, нужно платить за переводы, хранение денег. А если банк обанкротится, деньги придется подолгу выводить.

О том, как застрахованы вклады юрлиц, мы рассказывали в этой статье.

В отличие от обычных денег, цифровые будут храниться в электронном кошельке Центробанка, что минимизирует вовлеченность посредников во владение вашими средствами.

Как будет работать

Представим алгоритм работы в виде простой схемы.

  1. ЦБ эмитирует цифровые рубли, создает платформу для их хранения.
  2. ЦБ открывает электронные кошельки Федеральному казначейству и коммерческим банкам.
  3. Федеральное казначейство обеспечивает деятельность бюджетных организаций.
  4. Коммерческие банки открывают кошельки для клиентов (напоминаем, что кошельки находятся на платформе ЦБ), занимаются переводами и другими операциями. По необходимости проводят проверки по расходованию средств.

Важно: коммерческие банки часто начисляют проценты на остаток средств, которые хранятся на счете, но ЦБ так делать не будет.

Из-за того, что средства хранятся на платформе ЦБ, у клиентов нет привязки к одному банку. Если финансовая организация обанкротится, клиент запросто воспользуется своими средствами через другого посредника.

Еще один важный момент: если для проведения платежей онлайн будет достаточно одного кошелька, то чтобы провести платеж офлайн – например купить кофе – придется завести второй кошелек на смартфоне, перевести туда деньги для оплаты.

Преимущества и недостатки

Говорить о плюсах/минусах системы, которая пока существует только на словах, сложно. Однако уже сейчас можно выделить предполагаемые преимущества.

Благодаря специальному коду, присвоенному каждому рублю, движение средств можно отследить в любой момент.

Кроме того, средства можно сделать целевыми. Например, разрешить тратить сумму с определенным кодом на конкретные цели. Это хорошая возможность контроля для государства – можно точечно помочь нуждающимся, прослеживать расходование субсидий или материнского капитала.

Такая услуга может найти применение в обычной жизни. Допустим, родители смогут финансировать детям только покупки в школьном буфете.

А вот мошенники окажутся в проигрыше. Раньше они выманивали деньги у жертвы, скрываясь с концами. Но теперь финансы можно отследить, как украденный телефон со включенной геолокацией.

  • Платежи и переводы для пользователей дешевле.

Можно установить для банков порог комиссии за перевод, как это сделано в Системе быстрых платежей, удешевить проведение операций.

  • Прием платежей для бизнеса дешевле.

Комиссии за прием платежей для бизнеса также можно сделать дешевле, благодаря внедрению виртуальных рублей.

Предполагается сделать прием платежей цифровыми рублями в режиме офлайн без использования интернета. Как именно это будет реализовано – пока под вопросом, ведь для внедрения нужна специальная инфраструктура.

К главному и весьма наглядному минусу можно отнести кибербезопасность. Если хакеры взламывают банк, уводят все средства, организация компенсирует потерю клиентов, потому что ее счета застрахованы. А если взломают платформу Центробанка, под угрозой окажутся деньги целого государства.

Также к рискам можно отнести взлом личного кабинета или повторное использование денег при офлайн-оплате.

Предполагается, что внедрение нового денежного формата простимулирует развитие цифровой экономики. У банков снизятся издержки на комиссии, свободные деньги они направят на инновации, развитие системы розничных платежей.

Цифровой рубль станет третьей формой российской национальной валюты, которая сочетает в себе свойства наличных и безналичных денег. Зачем Центробанк РФ вводит цифровой рубль и кому он будет выгоден? Как им можно будет пользоваться? Можно ли считать цифровой рубль заменой криптовалют? На эти вопросы отвечают опрошенные эксперты.

Анонсированная ЦБ РФ новая форма денег будет выпускаться в виде цифрового кода и храниться на электронных кошельках на платформе Банка России. Это ее основное отличие от безналичных денег, которые лежат на счетах в коммерческих банках. Подобно безналичным деньгам, цифровой рубль делает возможными дистанционные платежи и расчеты онлайн. Также он может использоваться в офлайн-режиме – при отсутствии доступа к Интернету.

Цифровой рубль, как утверждает Центробанк, с конца этого года будет доступен всем субъектам экономики – гражданам, бизнесу, участникам финансового рынка, государству. По аналогии с наличным и безналичным рублем, цифровой рубль будет выполнять все функции денег: средство платежа, мера стоимости и средство сбережения. При этом все три формы российского рубля будут равнозначны: как сейчас 1 рубль наличными эквивалентен 1 безналичному рублю, так и 1 цифровой рубль будет эквивалентен этим двум формам денег. Тестирование новой системы планируется запустить в 2022 году.

Зачем вводится цифровой рубль?

Цифровизация валютной системы – общемировой тренд, с такими инструментами экспериментируют США, Китай, страны ЕС. Очевидно, что это не попытка заменить криптовалюты, хотя ЦБ РФ активно включился в еще один мировой тренд – борьбу с майнингом и постепенным вытеснением криптовалют. При этом введение цифрового рубля – способ упорядочить рынок криптовалют, сформировать на нем механизмы регулирования и контроля, поскольку сегодня этот рынок существует в отсутствии каких-либо правил и норм, что приводит к весьма значительной неустойчивости криптовалют, которые становятся механизмом теневых расчетов как для коррупционеров, так и для преступников, полагает доцент Департамента менеджмента и инноваций Финансового Университета при Правительстве РФ Михаил Хачатурян.

Еще одним важным аспектом является то, что введение цифрового рубля – это следствие трансформации социально-экономических отношений. Цифровой рубль в перспективе может стать альтернативой существующих механизмов межстрановых расчетов, что является особенно актуальным в свете растущего санкционного давления на российскую финансовую систему. Безусловно, на начальном этапе цифровым рублем воспользоваться никто не сможет, он будет служить расчетным эквивалентом. Сам по себе процесс введения цифрового рубля будет довольно длительным, ведь помимо решений регулятора и Правительства РФ, которые позволят применять цифровой рубль как виртуальную расчетную единицу, выпуск рубля в свободное хождение на территории России как равноценной альтернативы традиционного рубля потребует изменения законодательства, регулирующего всю валютно-финансовую систему. Поэтому цифровой рубль очевидно может получить свободное хождение, но лишь в перспективе 7-10 лет.

Цифровой рубль, по мнению финансовых экспертов, сможет сделать платежи более быстрыми и безопасными. Развитие цифровых платежей, равный доступ к цифровому рублю для всех участников экономических процессов приведут к снижению стоимости платежных услуг, денежных переводов. Также будет расти конкуренция среди банков и других финансовых организаций. Далее это будет стимулировать инновации в сфере розничных платежей, а также в контексте развития цифровой экономики в целом.

Это отличный инструмент контроля использования государственных субсидий, например, материнского капитала, когда расчеты будут идти не через казначейство, а прямо с кошелька цифрового рубля. Все прозрачно и подконтрольно, считает директор по инновациям СКБ-банка Виталий Копысов.

Как можно будет пользоваться цифровым рублем?

Важно отметить, что электронные кошельки размещаются на платформе цифрового рубля и не отражаются на балансе коммерческих банков. При банкротстве банка цифровые рубли сохранятся в кошельке и будут доступны клиенту в любом другом банке, где он обслуживается. Пользователи смогут свободно переводить цифровые рубли с онлайн-кошелька (на платформе ЦБ) на офлайн-кошелек на своих мобильных устройствах. Чтобы проводить операции офлайн, клиенту нужно установить второй кошелек себе на смартфон и заранее пополнить его с онлайн-кошелька. Офлайн-переводы будут выполняться с помощью технологий Bluetooth или NFC.

Станет ли цифровой рубль заменой криптовалют?


Цифровой рубль является фиатной валютой, то есть валютой, устойчивость функционирования которой обеспечивается государством в лице ЦБ. Цифровой рубль не будет иметь ничего общего с технологиями криптовалют, устойчивость которых никем не гарантирована. Криптовалюты отличает высокая волатильность: сегодня их стоимость резко возросла, а завтра упала до минимума, в то время как цифровые рубли привязаны к реальной валюте и равноценны российским рублям. С другой стороны, это может привести к ужесточению регулирования рынка криптовалют в России, как средство защиты простых граждан, которые могут по незнанию стать жертвами мошенничества. Правительство РФ заинтересовано в этом проекте как в еще одном средстве усиления контроля и избегания внешних санкций. Поэтому ожидается, что правительственные учреждения первыми опробуют цифровой рубль. В дальнейшем регулятор может попытаться ввести актив во взаиморасчеты между юридическими и даже физическими лицами.

Перспективы цифрового рубля в России

Вместе с тем широкое распространение цифровой валюты внутри страны или даже ее международная популярность вызывает вопрос. Ведь популярность криптовалют связана не только с их платежной способностью, но и растущей стоимостью актива, как следствие, – возможностью заработать. Отталкивающим фактором также является то, что Банк России не исключает возможности взимания комиссии за переводы цифровых рублей, что может привести к снижению популярности новой валюты.

Сомнительным также кажется заявление о том, что россияне смогут получать пенсию в цифровых рублях. На сегодняшний день большинство пенсионеров России не доверяют пластиковым картам или не умеют ими пользоваться, а объяснить технологию использования электронного кошелька на мобильном телефоне будет достаточно проблематично. Кроме того, сложно представить, какие выгоды от этого получат пенсионеры: дистанционное начисление пенсий без посещения офиса банка доступно через пенсионную карту уже несколько лет. Эти факторы в совокупности создают серьезный риск невостребованности на рынке, а траты регулятора на разработку нового проекта – необоснованными, заключает эксперт.

Читайте также: