Виды вкладов принимаемых банками от населения реферат

Обновлено: 05.07.2024

Текст работы размещён без изображений и формул.
Полная версия работы доступна во вкладке "Файлы работы" в формате PDF

Определение

Для начала обратимся к определению банковского вклада.

Банковский вклад (или банковский депозит)— сумма денег, переданная лицом кредитному учреждению с целью получить доход в виде процентов, образующихся в ходе финансовых операций с вкладом.

Доход по вкладу выплачивается в денежной форме в виде процентов. Вклад возвращается вкладчику по его первому требованию в порядке, предусмотренном для вклада данного вида федеральным законом и соответствующим договором.

Вклады принимаются только банками, имеющими такое право в соответствии с лицензией, выдаваемой Банком России, участвующими в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках и состоящими на учете в организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов.

Привлечение во вклады

Привлечение средств во вклады оформляется договором в письменной форме в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику.

Право привлечения во вклады денежных средств физических лиц может быть представлено банкам, с даты государственной регистрации которых прошло не менее двух лет.

Право на привлечение во вклады денежных средств физических лиц может быть предоставлено вновь регистрируемому банку либо банку, с даты государственной регистрации которого прошло менее двух лет, если:

размер уставного капитала вновь регистрируемого банка либо размер собственных средств (капитала) действующего банка составляет величину не менее 3 миллиардов 600 миллионов рублей;

банк соблюдает установленную нормативным актом Банка России обязанность раскрывать неограниченному кругу лиц информацию о лицах, оказывающих существенно влияние на решения, принимаемые органами управления банка.

Как работает начисление?

В банковских вкладах принято использовать годовую процентную ставку, то есть указанный процент на любой вклад определяется из расчета годовой процентной ставки. Например, при сроке размещения вклада на один месяц и ставке, к примеру, 6%, доходность будет определяться как одна двенадцатая годовой ставки. То есть, при размещении вклада 1000000 рублей, доходность составит 1000000x6%/12=5000 рублей. В случае размещения вклада на 4 месяца, доходность определяется, как четыре двенадцатых годовой ставки в 6,5%. По истечении срока вкладчик получит доход в 100000x6.5%x4/12=21666 рублей. Также существуют длительные накопительные вклады с ежемесячным начислением процентов (капитализацией), при этом доходность определяется опять же из расчета годовой ставки.

Кто же может быть вкладчиком банка?

Вкладчиками банка могут быть граждане Российской Федерации, иностранные граждане и лица без гражданства.

Вкладчики свободны в выборе банка для размещения во вклады принадлежащих им денежных средств и могут иметь вклады в одном или нескольких банках.

Вкладчики могут распоряжаться вкладами, получать по вкладам доход, совершать безналичные расчеты в соответствии с договором.

Виды вкладов

А теперь поподробнее разберемся с наиболее распространенными видами вкладов и поймем, чем же они отличаются.

Срочные вклады отличаются тем, что принимаются на срок не менее одного года, выплата средств с вклада по частям не производится. Проценты по данному виду вкладов гораздо выше, чем по вкладу до востребования. Открыть счет можно внеся наличные деньги или безналичным путем. Дополнительные взносы не принимаются. При закрытии счета ранее одного года со дня внесения вклада доход по нему выплачивается в размере, установленном по вкладам до востребования.

Выигрышные вклады отличаются тем, что проценты по вкладам не начисляются к сумме вклада каждого вкладчика, а разыгрываются между всеми вкладчиками данного вида вклада. Обычно выигрыши по этим вкладам проводятся в пределах города или региона.

Целевые вклады на детей принимаются на имя ребенка в возрасте до 16 лет на десятилетний срок.

Сберегательный и депозитный сертификаты. Держателями сберегательного сертификата являются только физические лица, а депозитного — только юридические лица. Сертификат — ценная бумага, обязательство банка по выплате размещенных у него депозитов и доходов по ним вкладчику. Сертификат является срочным и именным, право требования по нему может передаваться одним лицом другому, что делает его достаточно привлекательным для юридических лиц.

Номерной вклад открывается лично вкладчиком наличными деньгами и рассчитан на клиентов, которые заинтересованы в анонимности своего счета. По вкладу совершаются приходные и расходные операции.

Валютная рента. Минимальная сумма вклада — 100 тыс. долл. Начисленные проценты ежемесячно причисляются к остатку вклада. Срок хранения не ограничен. Гарантированы конфиденциальность и анонимное обслуживание.

Сравнение доходности вкладов

Чтобы лучше разобраться в работе системы банковских вкладов и выявить самый выгодный банк, я хочу провести небольшое исследование, для этого я попытаюсь сравнить доходность рублевых вкладов в крупнейших банках города Королёва. Найдем самый лучший банк, взяв вклад 1 000 000 рублей на 1 год и определим, какой банк дает наиболее выгодный процент.

Для сравнения я взял пять банков, предлагающих следующие проценты доходности:

Банковский вклад — это возможность сохранить накопленные деньги и преумножить свои сбережения. Услугу открытия вкладов, депозитов или накопительных счетов предлагают все российские банки. Видов банковских вкладов много, они различаются по условиям управления средствами, ставкам, срокам. Какие есть виды банковских вкладов и какой выбрать для размещения собственных средств — читайте в этом материале.

Банковский вклад или депозит — это сумма денежных средств, которую человек на определенное время отдает на хранение в банк, а затем забирает обратно. Пока эти деньги находятся у банка, он может распоряжаться ими в своих целях. Например, выдавать клиентам кредиты, торговать на фондовых рынках и валютных биржах, что принесет банку коммерческий доход. За эту возможность использовать вложенные средства банки готовы платить, поэтому по окончании срока действия депозита вкладчик получит свои деньги с процентами.

Для вкладчиков банковский депозит — это возможность обезопасить свои сбережения, сохранить их и даже увеличить, а для кредитных организаций — способ получить свободные средства, которые будут работать и приносить доход.

Виды банковских вкладов

Вклады различаются по следующим параметрам:

Срок. Вклад открывается на оговоренный срок или на неопределенное время. В первом случае — это срочный вклад, во втором — до востребования или бессрочный. Наиболее доходными являются срочные вклады с длительным сроком размещения — за них банки предлагают наиболее высокую процентную ставку.
Процентная ставка. Ставка — это плата банка за пользование деньгами клиента. Она может быть фиксированной или плавающей, то есть постоянной на протяжении всего срока действия или изменяющейся в зависимости от указанных в договоре параметров. Вклады до востребования могут иметь комбинированную ставку. Эффективную ставку банк начисляет на остаток первого дня месяца при условии, что деньги не снимались. А если операции были — процент считается по ставке до востребования.
Валюта. Открыть депозит можно в рублях, в одной иностранной валюте или сразу в нескольких, однако последнюю опцию предоставляют не все кредитные организации. Валютные вклады обычно имеют меньшую доходность, чем рублевые, поскольку колебаний курсов они несут больше рисков для банка.
Возможность пополнения или снятия. Некоторые виды вкладов можно пополнять в течение срока их действия, другие пополнять нельзя, то же касается и снятия. Банк также может установить минимальную сумму для пополнения или ввести лимиты по снятию средств.

Перечисленные параметры могут комбинироваться в предложениях разных банков. Итоговый выбор типа вклада зависит от целей вкладчика: хочет ли он заработать на депозите или просто сохранить деньги, готов ли он доверить банку деньги на длительный срок или ему важна возможность снять их в случае необходимости.

Вклады до востребования

того, что кредитная организация не может планировать использование средств по таким депозитам, ставки по ним обычно значительно ниже, чем по срочным, и составляют 0,1% — 0,01% годовых. Поэтому формально такой вид сохранения средств более выгоден для банков, чем для вкладчиков. Однако для клиента этот вид также может быть интересен как способ безопасного хранения средств.

Срочные вклады

У срочных депозитов есть заранее оговоренный срок действия, в течение которого заемщик не должен забирать свои деньги из банка. Срок может быть разным — чаще всего это 1, 3, 6 месяцев, год или три года. По окончании указанного в договоре периода банк возвращает вкладчику его средства с процентами. В некоторых случаях такой депозит можно закрыть до истечения его срока действия, но тогда банк не будет выплачивать накопленные по нему проценты или выплатит их не в полном объеме — по сокращенной ставке или ставке до востребования.

Процентный доход по срочным депозитам обычно выше, чем по вкладам до востребования, потому что в этом случае банк может планировать, в течение какого времени он может пользоваться доверенными ему деньгами. Чем больше срок размещения средств, тем более выгодной будет процентная ставка.

По возможности пополнения или снятия средств срочные вклады можно разделить на три основных вида: сберегательные, накопительные и расчетные.

Сберегательные

Это классический вид срочных банковских вкладов с фиксированной длительностью, который не предполагает ни снятия, ни пополнения счета. Чаще всего по этим депозитам банки согласны предоставить максимальную процентную ставку — особенно, если клиент готов вложить крупную сумму, а договор заключается на длительный срок, например, несколько лет.

Этот вид вклада подойдет тем клиентам, которые имеют свободную сумму накоплений, готовы вложить их на длительный срок без возможности снятия и получить максимальный доход.

Накопительные

Как это следует из их названия, накопительные счета или вклады нужны для того, чтобы эффективнее копить деньги. Такой тип депозитов можно пополнять на протяжении всего срока их действия, чтобы в результате накопить средства на крупную покупку или просто сохранить свои сбережения и защитить их от инфляции. Процентная ставка чаще всего зависит от лежащей на счету суммы — чем она больше, тем большую ставку может предложить банк.

Накопительный вклад подойдет тем клиентам, кто изначально не обладает большой суммой свободных средств, но при этом хочет получить по ней доход. При помощи такого финансового инструмента можно накопить на конкретную цель — например, машину, отпуск или первоначальный взнос по ипотеке.

Расчетные

Расчетные вклады допускают частичное снятие денег без потери всех процентов при условии сохранения неснижаемого остатка — прописанной в договоре минимальной суммы, которая должна всегда оставаться на счете.

К примеру, если на счете клиента лежит 100 000 рублей, а неснижаемый остаток согласно договору составляет 75 000 рублей, то клиент может снять 25 000 без риска потерять уже начисленные проценты или текущую процентную ставку.

Валютные депозиты

Валютные депозиты можно открыть в долларах, евро или другой иностранной валюте, если это допускается условиями вашего банка. Хранить средства в валюте может быть более выгодно, поскольку иностранные валюты не так сильно подвержены инфляции, как рубль. Однако нужно помнить, что и ставки по таким депозитам будут значительно ниже, чем по рублевым.

Другой вариант — открыть мультивалютный вклад, который поддерживает конвертацию из одной валюты в другую в пределах одного счета. Обычно мультивалютные депозиты открывают сразу в трех основных валютах — рублях, долларах и евро. Это позволяет быстро реагировать на колебания курса, чтобы вовремя конвертировать сбережения в нужную валюту. Грамотные и своевременные конвертации часто помогают получить по такому депозиту больший доход, чем от предложенной банком процентной ставки.

Дополнительные опции

Чтобы повысить привлекательность своих финансовых продуктов, организации предлагают ряд дополнительных опций, которые дают клиентам больше возможностей управлять своими вкладами.

Капитализация

Одна из таких опций — это капитализация, особый способ начисления и расчета процентов. На вклады с капитализацией проценты начисляются поэтапно — например, раз в месяц — и прибавляются к основной сумме депозита. Это значит, что в следующем периоде проценты будут начисляться уже на новое тело вклада, и выгода вкладчика будет больше, чем если бы он выбрал вклад без капитализации.

Управляемые счета

Управляемые счета — это более гибкая версия расчетных и накопительных вкладов. Условия управляемых депозитов разрешают не только частичное снятие денег в любой удобный для клиента момент, но и пополнение счета. Однако нужно учитывать, что гибкость опций чаще всего предполагает уменьшение ставки.

Кредитные организации предлагают специальные программы для пенсионеров, студентов, своих зарплатных или премиальных клиентов, а также социальные и благотворительные вклады, доходы по которым направляются на поддержку различных общественных организаций.

Страхование

Большинство крупных российских банков участвуют в государственной программе страхования вкладов, которая гарантирует возврат любого депозита размером до 1 млн 400 тыс. рублей при возникновении страхового случая. К примеру, если кредитная организация теряет лицензию или запускает процедуру банкротства, то его обязанности по отношению ко вкладчикам берет на себя государственное Агентство по страхованию вкладов.

Для включения в программу страхования не нужно заключать отдельный договор или обращаться в страховую компанию — все вклады до 1 млн 400 тыс. рублей гарантированно застрахованы и будут возвращены вкладчикам в полном размере. Если же депозит превышает эту сумму, то остаток может быть возвращен клиенту в процессе ликвидации банка.

Райффайзенбанк предлагает открытие вкладов для физических лиц с гибкими ставками, регулярным начислением процентов и автоматической ежегодной пролонгацией по желанию вкладчика. Открыть депозит можно в мобильном приложении банка, на сайте или в ближайшем к вам отделении.

Наша команда стремится помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. Мы придерживаемся строгой редакционной политики. Данная статья может содержать ссылки на финансовые продукты наших партнеров. Мы открыто говорим о том, как мы зарабатываем деньги. -->

В. э. образование.
Работала 5 лет в банке.
Независимый эксперт.
Финансовый аналитик. . .

Практически каждый банк привлекает вклады, принимает на хранение средства граждан и компаний, начисляя за это проценты. Финансовые организации создают линейки депозитных программ, разрабатывают различные виды вкладов, чтобы каждый клиент смог выбрать оптимальную схему инвестирования.

Классические срочные вклады
Накопительные программы
С возможностью снятия средств
С капитализацией
До востребования
Как выбирать банковский вклад

Специалист Бробанк.ру рассказывает о видах вкладов. Особенности различных программ, на что опираться, выбирая программу размещения средств. Какие типы депозитов самые выгодные. Важные особенности, которые должен знать каждый потенциальный вкладчик.

Классические срочные вклады

Это стандартные депозитные продукты. Именно по ним чаще всего устанавливаются самые высокие процентные ставки. Деньги размещаются на определенный срок, как правило, это длительные периоды до 1-3 лет. Клиент кладет деньги на счет и забывает про существование вклада.

Снять деньги можно только по окончанию срока размещения. Если капитал потребовался экстренно, обналичивание также возможно, но все проценты будут потеряны. Если часть их уже выплачивалась, делается перерасчет, вкладчик возвращает их обратно.

Проценты могут выплачиваться:

В конце срока размещения. Этот вариант выбирают большинство инвесторов. Кончается срок депозита, клиент приходит в банк, забирает деньги: ему выдают и размещенную изначально сумму, и все начисленные проценты.
Периодически. Например, ежемесячно, ежеквартально, ежегодно. Такую схему часто используют граждане, размещающие большие суммы. Можно сказать, они живут на проценты от вклада. Каждый период доход переводится на привязанную к вкладу дебетовую карту.

Это типы вкладов с минимальным набором возможностей для вкладчика. Но процентная ставка по ним всегда выше, чем по другим депозитным продуктам. Для накопления такие программы не подходят, пополнять их нельзя.

Накопительные программы

Если вы открываете вклад, чтобы накапливать средства, вам нужен именно такой вариант. Рассматривайте депозиты с возможностью пополнения счета. В итоге, докладывая деньги на счет, вы будете периодически увеличивать размещаемую сумму. Если делать пополнения ежемесячно, каждый раз в следующем месяце банк будет начислять больше процентов.

Такие продукты отлично подходят для тех, кто копит на покупку машины, на отпуск, хочет набрать деньги для внесения первоначального взноса по ипотеке и пр. Открывайте накопительный депозит, разрабатываете собственную схему накоплений и выполняете задуманное в реальность.

Что важно знать:

могут быть ограничения по минимальной сумме пополнения. Например, не меньше 1000 рублей за одну операцию;
могут быть ограничения по срокам. Например, депозит невозможно пополнить за 3 месяца до окончания срока размещения;
количество пополнения — обычно без ограничений, хоть каждую неделю кидайте на счет по 1000 рублей.

Проценты по вкладу стандартно начисляются за каждый день. То есть если вы сегодня пополнили счет, то за этот день доходность уже увеличится. Если открыть такой вид вклада в банке, который обслуживает вашу простую дебетову, зарплатную или пенсионную карту, то крайне удобно будет пополнять счет — в онлайн-банке переводом с карты.

С возможностью снятия средств

Иначе такие программы называют расчетными. Они ориентированы на клиентов, которые не исключают, что им могут понадобиться деньги до окончания срока размещения средств.

По расчетным вкладам допускается только частичное обналичивание, полное снятие идет с потерей процентов.

Банки устанавливают минимальный порог, расходные операции по счету можно выполнять только до этого лимита, меньше на счету без потерь процентов остаться не может. Например, если рассмотреть такую программу Сбербанка, то там изначально клиент выбирает неснижаемую сумму. Это может быть 30000, 100000 или 400000 рублей. Все зависит от только, сколько изначально человек положил на счет. Вот до этого неснижаемого остатка и можно снимать деньги.

Особенности расчетных типов вкладов:

чем ниже неснижаемая сумма, тем обычно скромнее доходность;
по таким продуктам всегда устанавливается наименьший процент доходности;
могут быть как пополняемыми, так и нет. Если пополнять счет можно, то реально и увеличивать в процессе неснижаемую сумму, увеличивая процентную ставку и доходность;
могут быть льготы при досрочном расторжении договора. Например, в том же Сбербанке, если это происходит спустя как минимум 6 месяцев после открытия депозита, банк сохраняет ⅔ начальной ставки.

На практике расчетные вклады не пользуются особой популярностью, так как ставки по ним самые скромные. Но все равно такие виды депозита есть в каждом банке, который принимает вклады от населения.

С капитализацией

Это не отдельные программы и виды. Капитализация — дополнительная опция, которая может подключаться банком к любому депозиту, по которому происходит периодическое начисление процентов.

Например, вы открыли срочный вклад на 2 года, по которому банк каждый месяц начисляет проценты. Этот доход можно получить, а можно подвергать капитализации. Если выбран последний вариант, то эта сумма начисленных процентов суммируется с размещаемой суммой, то есть остается на вкладе и увеличивает его размер.

В результате каждый месяц (квартал, год) сумма вклада будет увеличиваться за счет капитализации. Каждый период доходность будет выше. Многие вкладчики сразу ищут программу, которая предусматривает такой вариант действий. Но без подвоха тут не обошлось.

По вкладам с капитализацией практически всегда ставки устанавливаются меньше, чем по аналогичным продуктам, но без нее. Банки же не хотят выплачивать лишнее, поэтому идут на такой хитрый ход. В итоге капитализация далеко не всегда предполагает реальное повышение дохода. Это в большей степени просто удобная дополнительная опция.

До востребования

Фактически это обычный расчетный счет, с которого можно без проблем снимать средства, класть деньги на него. Доходность банком устанавливается, но обычно это всего 0,01%. То есть можно сказать, что никакой прибыли такое размещение не несет.

Вообще, это больше инструмент для банка. Например, если срок окончания стандартного вклада заканчивается, то средства автоматически переводятся на вклад До востребования. Также при досрочном расторжении договора на размещение средства происходит перерасчет по ставке вклада До востребования, то есть под 0,01%.

Как выбирать банковский вклад

Для начала определитесь, какой именно вид вклада вам нужен: классический срочный, пополняемый, непополняемый, с какой периодичностью планируете получать проценты и как. Далее можно приступать к выбору банка.

Все банки разрабатывают примерно идентичные линейки вкладов, включая в них все возможные виды депозитных программ. Вам же нужно выбрать тот, который сулит наибольшую доходность. То есть самое главное — это процентная ставка.

Многие останавливают свой выбор на Сбербанке, но нужно учитывать, что крупные федеральные банки с государственным участием традиционно предлагают самый низкий уровень доходности по вкладам. Лучше выбрать другой, коммерческий банк, там ставки по аналогичным продуктам окажутся на порядок выше. За сохранность средств переживать не стоит, все банки участвуют в программе страхования вкладов.

Чтобы свободные деньги не лежали под матрасом, их можно положить в банк под проценты — заключить договор банковского вклада.

Деньги будут под защитой банка и государства, на них будут капать проценты. У всех банков разные условия и процентные ставки. Расскажем об основных видах банковских вкладах и какие из них выгоднее.

Срочные вклады

Срочный договор ограничивает вкладчика в использовании вложенных средств. Чтобы получить проценты по указанной в договоре ставке, вкладчик должен выполнить условия договора — продержать деньги определенное количество времени, иначе банк снизит ставку. До истечения срока закрыть счет можно, но вложенные деньги вкладчик получит без процентов или по сниженной ставке — это указано в договоре.

В срочных вкладах часто предусмотрена пролонгация — автоматическое продление по истечении срока действия. Период и условия продления определяются договором и могут отличаться от первоначальных.

Иногда банки допускают частичное снятие без потери процентов — с лимитами по сумме снятия. В этом случае в договоре должен быть прописан неснижаемый остаток — это минимальная сумма, которая должна остаться на счете. Нельзя снять часть неснижаемого остатка. Есть 2 варианта: снять все сразу, закрыть счет и потерять процентные начисления или оставить на счете эту минимальную сумму или больше.

Также иногда банки допускают дополнительное внесение средств — это возможность положить на счет дополнительные деньги уже после открытия депозита. Проценты будут начисляться на всю сумму. Но снять эти деньги обычно можно только в конце срока.

Срочные вклады позволяют банку планировать использование этих денег в своем обороте, поэтому проценты по ним выше, чем по депозитам до востребования. По некоторым вкладам возможно и внесение, и изъятие средств.

Вклады до востребования

При открытии депозита до востребования банк разрешает частично или полностью снимать деньги в любое время. Процентная ставка по такому вкладу ниже, чем по срочному. После частичного снятия проценты будут и дальше начисляться на остаток.

Например, вы положили 100 000 Р на вклад до востребования под 3% годовых, а через 6 месяцев сняли половину. За этот период проценты составят 1500 Р , а со дня снятия проценты будут начисляться на оставшиеся 50 000 Р по той же ставке, 3% годовых.

Читайте также: