Участие иностранных страховых организаций в развитии страхования в россии реферат

Обновлено: 02.07.2024

Деятельность иностранных страховых компаний нельзя оценивать только с положительной или только с отрицательной точки зрения. Необходимо объективно воспринимать как плюсы от присутствия на национальном рынке компаний-нерезидентов, так и определенные проблемы, возникающие в процессе взаимодействия с зарубежными коллегами. Современная система доступа иностранных страховых организаций на российский страховой рынок начала формироваться с 1994 г. Года — после принятия Соглашения по экономическому сотрудничеству и партнерству между странами ЕС и Российской Федерацией, которое предусматривало отмену ограничения в 49% для участия иностранных инвесторов в капитале российских страховых организаций. После принятия федерального закона "О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 10.12.2003 г. № 172-ФЗ произошел ряд изменений в отношении к иностранным участникам рынка страхования в России (табл. 7).

Т а б л и ц а 7 Ограничения в отношении деятельности иногородних страховщиков на российском рынке.

Поправки к Закону

Страховщики с долей зарубежных страховщиков в собственном уставном капитале более 49% не могут предлагать страхование жизни, обязательное страхование, страхование имущества, государственных и муниципальных учреждений

Доля иностранных участников в совокупном уставном капитале компаний отрасли не должна превышать 15%

Увеличить квоту с 15 до 25%

Деятельность иностранных дочерних страховщиков, перестраховщиками которых выступают их головные компании, жестко ограничена

Иностранные страховые компании могут создавать в РФ только дочерние предприятия путем инвестирования в уставный капитал

Законом увеличивается до 25% квота участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций (ранее она составляла 15%), рассчитываемая как отношение суммарного капитала, принадлежащего иностранным инвесторам и их дочерним обществам в уставных капиталах страховых организаций, к совокупному страховому капиталу страховых организаций. В отношении страховых организаций — членов Европейских сообществ, являющихся сторонами Соглашения о партнерстве и сотрудничестве, учреждающего партнерство между Российской Федерацией, с одной стороны, и Европейскими сообществами и их государствами-членами, с другой стороны, от 24.06.1994 г., полностью снимаются ограничения по осуществлению страхования жизни, обязательного страхования, обязательного государственного страхования, имущественного страхования, связанного с осуществлением поставок или выполнением подрядных работ для государственных нужд, а также страхования имущественных интересов и муниципальных организаций. Кроме того, закон в отношении указанных страховых организаций снимает ограничение, которое ранее предусматривало обязательную оплату иностранными инвесторами принадлежащих им акций (долей) в уставных капиталах страховых организаций исключительно в денежной форме в валюте Российской Федерации. Закон также снимает существовавшее ранее ограничение на выполнение иностранными гражданами функций единоличного исполнительного органа и главного бухгалтера страховой организации с иностранными инвестициями. Государственное регулирование любого сектора экономики необходимо и рынок страховых услуг не исключение. Вопрос заключается в том, в каких пределах необходимо вмешательство государства в функционирование страхового рынка. На протяжении всей истории развития страхования в России политика правительства была направлена на ограждение национальных страховых компаний от иностранной конкуренции. Это было оправдано, поскольку прямого запрета на деятельность иностранных страховщиков не было (кроме периода социалистического развития страны), вводились лишь ограничения, вызванные разумным беспокойством за состояние и дальнейшее развитие страхового рынка, а национальные страховые компании были еще слишком слабы, чтобы составить серьезную конкуренцию зарубежным страховщикам. Таким образом, деятельность иностранных страховых компаний послужила фактором развития нормативно-правовой базы страхового рынка, а следовательно, и фактором развития страхового рынка в целом. Анализируя деятельность иностранных страховых компаний на российском рынке страховых услуг, можно выделить множество положительных последствий, наиболее значительными из которых являются следующие:1. Улучшение обслуживания в сфере страхования. Иностранные страховщики способствуют усилению конкуренции, что приводит к расширению структуры и повышению качества страховых услуг, снижению издержек на их предоставление и повышению их эффективности. 2. Передача новых технологий и ноу-хау. Иностранные страховщики организуют свою деятельность в соответствии с национальным законодательством, создавая совместные предприятия или филиалы и отделения. Привлекаемый местный персонал должен иметь хорошее образование и, приобретя опыт работы в организации с иностранным участием, при смене места работы будет распространять более совершенные навыки среди национальных страховых компаний. 3. Аккумуляция национальных сбережений. Присутствие на рынке более эффективных страховщиков должно повысить норму сбережений и обеспечить новые каналы, через которые эти сбережения могут инвестироваться. 4. Приток нового капитала. Иностранный страховщик, покупая существующую компанию или основывая новую, должен будет ввозить капитал не только в целях приобретения офисных помещений и оборудования, но и для того, чтобы обеспечить требуемый законодательством размер уставного капитала, тем самым способствуя повышению капитализации и емкости национальной страховой отрасли.

5. Распределение рисков. Иностранные страховщики при наличии разрешения, как правило, перестраховывают риски за границей. В итоге, если происходит страховой случай, например, с судном или самолетом, а риск был перестрахован, потерю будет оплачивать иностранный перестраховщик, а результатом урегулирования претензии станет приток капитала.

Если вам нужна помощь в написании работы, то рекомендуем обратиться к профессионалам. Более 70 000 авторов готовы помочь вам прямо сейчас. Бесплатные корректировки и доработки. Узнайте стоимость своей работы.

6. Совершенствование регулирования страховой сферы. Эффективность функционирования рынка в интересах страховщиков и страхователей непосредственно связана с ясной и отлаженной системой регулирования. Присутствие на рынке иностранных страховщиков увеличивает потребность в эффективном регулировании и способствует распространению международного опыта регулирования. В то же время целый ряд аспектов деятельности иностранных страховщиков и их влияние на развитие страхового рынка вызывает обоснованное беспокойство. 1. Доминирование иностранных страховщиков на внутреннем рынке. Иностранные компании как более крупные и мощные организации могут препятствовать укреплению российских страховщиков или пытаться вытеснить их с рынка. В значительной степени это зависит от принятого в стране режима для иностранных страховщиков.

2. Возможность развития страхового сектора с помощью национальных страховщиков. Этот аргумент имел бы существенное значение в том случае, когда национальная система регулирования страхового дела гарантировала бы наиболее эффективное функционирование внутреннего рынка и обеспечивала необходимый набор страховых услуг. Такая ситуация явно не характерна для российского страхового рынка. Однако даже при этом условии запрет или серьезные ограничения на деятельность иностранных страховщиков вряд ли оправданы. Если внутренний рынок работает эффективно, конкуренция не будет служить угрозой национальным страховщикам. Если рынок не обеспечивает необходимого набора услуг, участие иностранных страховщиков может только ускорить формирование развитого страхового сектора в стране.

3. Важность сохранения национального контроля над страховой системой. По соображениям национальной безопасности некоторые важные объекты должны быть застрахованы только российскими страховщиками. Причина этого связана с возможной дестабилизацией рынка страхования в результате изъятия иностранного капитала в случае конфликта или необходимостью предотвратить концентрацию страхования важных национальных объектов в руках нескольких иностранных страховых компаний, а также это относится к стратегическим видам страхования — страхование космических рисков, а также военно-промышленного комплекса должно проводиться национальными страховыми компаниями, поскольку приходится работать со сведениями, составляющими государственную тайну. Подобные беспокойства имеют под собой реальную основу. Однако это недостаточный аргумент в пользу общего ограничения операций иностранных страховщиков.

4. Возможность оттока капитала в результате деятельности иностранных страховщиков. Процесс развития бизнеса иностранных компаний приведет к притоку капитала. Действия инвестора на рынке неизбежно будут связаны со сложной структурой платежей. В пределах внутреннего рынка будет осуществляться сбор премий, страховые выплаты, арендная плата, заработная плата и плата другим поставщикам услуг. Вне России будут осуществляться платежи западным перестраховщикам (где это разрешено), переводы прибыли и дивидендов в родительские компании. В случае ущерба риск возникновения которого был перестрахован за границей, страховая выплата станет притоком капитала. В совокупности все эти платежи, осуществляемые в разное время, могут дать чистый приток или отток капитала в течение года, но это не означает выкачивания ресурсов из национальной экономики в долгосрочном плане. Очевидно, что задачи развития и становления национальной системы страхования выходят на первый план, и необходимо глубокое изучение страхового рынка страны, чтобы наметить пути совершенствования его в современных условиях, основными среди которых являются:

- стабилизация финансового положения хозяйств субъектов и населения — потенциальных страхователей;
- формирование устойчивых и надежных страховых компаний;
- активизация роли государства и его органов в укреплении и развитии страхового рынка;
- формирование государственных приоритетов в развитии страхования;
- развитие законодательной базы страхования, учитывая современную ситуацию на страховом рынке;
- использование современных методов и средств управления страховыми компаниями, соответствующих принципам их рыночного функционирования, концепции, маркетинга в управлении страховыми компаниями для более полного удовлетворения населения в страховой защите;
- формирование региональной составляющей страхового рынка.

Поможем написать любую работу на аналогичную тему

Тенденции и перспективы страхового рынка в условиях взаимодействия российских и иностранных страховщиков.

ГОСТ

Иностранный капитал в страховании

Участие иностранного капитала на российском рынке страхования видится как направление интеграции российского страхования в мировое хозяйство, что представляет фундаментальную проблему для нашей экономики.

Анализ сформировавшихся предпосылок экономического развития позволяет делать вывод о том, что в ближайшее время главенствовать в страховом бизнесе в России будут крупнейшие отечественные компании страхования, а также самые мощные межнациональные корпорации, капитал которых образовался посредством слияний и поглощений.

Приход иностранных компаний страхования может стать мощнейшим катализатором развития отрасли страхования, так как конкурентоспособное предложение иностранных страховщиков, которое построено на значительно больших финансовых возможностях и многообразии страховой продукции, привлекает в страховую сферу новых клиентов.

Основное стратегическое преимущество зарубежных страховщиков выражается в готовности осуществления долгосрочных (на период свыше 10-15 лет) многомиллионных инвестиций со сравнительно невысокой доходностью на вложенный капитал.

Готовые работы на аналогичную тему

Ограничения для иностранных страховых компаний

С целью защиты и поддержки страхового рынка России от экспансии зарубежного страхового капитала (из-за вступления РФ в ВТО) введены были некоторые ограничения для зарубежных страховых компаний. К примеру, зарубежные страховщики не могут реализовывать в РФ следующие разновидности страхования:

страхование жизни;
обязательные виды страхования;
страхование имущества, имеющего связь с поставками или исполнением подрядов для нужд государства;
имущественных интересов муниципальных и государственных организаций.

Совокупная квота на участие зарубежного капитала в уставном капитале страховщиков устанавливается в пределах двадцати пяти процентов. В случае, если такая квота исчерпана или превышена, то ФСФР РФ перестает выдавать лицензии на реализацию деятельности страховым организациям, которые являются дочерними структурами иностранных инвесторов (основных организаций) или имеют долю иностранных вложений в собственном уставном капитале свыше 49%.

При этом страховая организация обязуется получить предварительное одобрение ФСФР РФ не только на рост объема собственного уставного капитала за счет средств зарубежных инвесторов либо их дочерних обществ, но и на отчуждение в пользу иностранных инвесторов собственных акций.

Данные требования касаются не только страховых организаций в форме юридических лиц, но и их акционеров. Так, российские участники (акционеры) также должны получать от ФСФР РФ разрешение по отчуждению принадлежащих им долей (акций) иностранным инвесторам и/или их дочерним обществам.

Изменения условий деятельности иностранных страховщиков на территории РФ

Рекомендации по росту квоты (размера) участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организациях РФ обуславливаются множеством сложившихся на страховом рынке России факторов:

общий уставный капитал 597 организаций страхования по сведениям государственного реестра на 27.05.2016 г. составил 167,9 миллиардов рублей. Из них у трехсот восьмидесяти организаций величина капитала не соответствует новым законным требованиям, которые вступают в силу с 01.01. 2017 г.;
величина недокапитализации рынка услуг страхования РФ на 27.05.2016 г. составила приблизительно 45,3 миллиардов рубле;
величина недокапитализации крупнейших организаций страхования при иностранном участии составила 4,3 миллиарда рублей. Преимущественно это организации, которые специализируются на страховании жизни, а также универсальные страховщики (страхование иное, чем страхование жизни, и перестрахование). Деятельность этих компаний находится под угрозой, так как по заявлениям представителей надзорных и регулирующих органов власти квота (размер) участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых компаний в настоящее время исчерпана, она составляет около 40,3 миллиардов руб.;
в 2016 году оценочно свободная величина участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций составила только 10,2 миллиарда рублей, что является сопоставимым с приобретением иностранными инвесторами 1-2 российских страховщиков.

Рекомендации по наращиванию квоты, а также снятию иных ограничений для страховых компаний, которые принадлежат иностранным инвесторам и их дочерним предприятиям, также многократно высказывались экспертами Организации экономического сотрудничества и развития (ОЭСР) на консультациях и переговорах по присоединению России к ВТО.

Помимо этого, учитывая возможность вступления России в ОЭСР, целесообразным представляется распространить действие специализированной нормы об изъятии части ограничений для страховых компаний, которые являются дочерними обществами в отношении иностранных инвесторов (основным организациям) стран - членов Европейских сообществ, которая предусмотрена 5 статьей Закона о страховании.

Меня интересует рисковое страхование жизни, когда в случае форс-мажора с застрахованным его семья может получить крупную денежную выплату. Читал вашу статью про ИСЖ и НСЖ, но этот вариант пока не рассматриваю.

Просмотрел предложения крупных российских страховых компаний. Для примера использовал калькуляторы на сайтах страховых США и Швейцарии. Вижу, что, по сравнению с западными, у российских очень сильно различается соотношение стоимости полиса и суммы выплаты в случае страхового события. Плюс в РФ максимальные страховые суммы достаточно скромные, не вижу предложений на сумму больше 1,5 млн рублей. А американские и швейцарские страховые компании предлагают полисы на 500 тысяч долларов и больше.

Также в российских страховых нет так называемых long-term/whole-life insurance, только полисы сроком действия на один год.

Расскажите, пожалуйста, может ли гражданин РФ, который живет и работает в РФ, застраховать жизнь в зарубежной страховой? Какие есть юридические сложности? Есть ли какие-нибудь предложения по рисковому страхованию жизни у российских страховщиков, с достаточными выплатами, которые обеспечили бы семье при утрате кормильца условные 10 и больше лет с сохранением уровня жизни?

Россияне вполне могут застраховаться в иностранных компаниях. Но выбор компаний будет крайне невелик, вдобавок возникнет ряд дополнительных расходов.

Кого можно считать иностранным страховщиком?

Можно ли застраховаться в компании, которая не работает на территории России?

Поскольку у зарубежной страховой компании нет российской лицензии, ее деятельность в нашей стране незаконна. Рекламировать свои услуги и привлекать клиентов таким организациям запрещено. Естественно, у этих компаний нет офисов в России, в которые можно обратиться для покупки полиса или оформления страховой выплаты.

При этом гражданин России вполне может законно заключить договор с такими иностранными страховыми. Есть как минимум три способа.

Способ 1. Оформить страховой полис через интернет. Такая схема возможна с некоторыми компаниями, предлагающими полисы медицинского страхования выезжающих за рубеж. Например, к таким компаниям относятся американская Liaison International и британская Asda Money.

Способ 2. Оформить полис через представителя на территории РФ — по сути, через агента, заключившего договор напрямую с зарубежной компанией и представляющего ее в России. Многие документы придется физически пересылать почтой в офис за пределами нашей страны, но если у вас есть запас времени и терпения, то это вполне возможно.

Способ 3. Самый очевидный: выехать за пределы РФ и обратиться в офис любой подходящей вам страховой компании в другом государстве.

Ни вы, ни страховая компания в этих случаях не нарушаете закон.

В чем преимущества страхования

Возможность долгосрочного рискового страхования. Как правило, российские страховщики предлагают клиентам полисы страхования от несчастных случаев на год или полисы НСЖ/ИСЖ на несколько лет. Первый вариант — это защита только от самых базовых рисков, например неудачного падения, ДТП, травмы. Она не распространяется, например, на уход из жизни в результате заболевания. А НСЖ может не подходить многим клиентам из-за высокого размера взносов.

В зарубежных страховых компаниях есть промежуточный вариант: долгосрочное рисковое страхование жизни. Такой договор можно заключить сразу на 10—20 лет и зафиксировать размер ежегодного взноса. При этом размер взноса окажется существенно меньше, чем по НСЖ/ИСЖ. Поскольку это рисковое, а не накопительное страхование, в конце срока взносы не возвращаются.

Более крупные страховые суммы. Российские страховые компании полис на несколько миллионов рублей считают крупным. И далеко не у каждого страховщика есть варианты полисов на сумму более 2—3 миллионов рублей.

Рассмотрим упомянутые выше программы российских страховщиков:

Для иностранных страховщиков оформление полиса на несколько сотен тысяч долларов или евро — это вообще не проблема. Поэтому объем страховой защиты, которую они предоставляют, иногда в разы превосходит российские аналоги. А тарифы у них часто ниже.

Есть и недостатки страхования в зарубежной компании

Крайне ограниченный выбор вариантов страхования. Из-за санкций и ситуации во внешней политике в целом очень малое число зарубежных страховщиков готовы заключать договоры с клиентами из России. Некоторые уже вообще отказались от работы с россиянами и обслуживают только ранее привлеченных клиентов — например, компания Generali International.

Долгосрочные рисковые программы вам предложит всего пара-тройка зарубежных страховых. Например, такие есть у Manulife и Unilife. Причем сумма минимального ежегодного взноса будет начинаться от тысячи долларов — если уж работать с Россией, то не размениваться по мелочам. А Manulife еще и потребует, чтобы оплата проводилась только со счета, открытого в иностранном банке.

Риски самостоятельного урегулирования спорных ситуаций. Если у вас возникнут проблемы с зарубежной страховой компанией, то жаловаться в ЦБ РФ или Роспотребнадзор будет бесполезно. Нет российской лицензии — нет контроля.

Поэтому спорные ситуации вы будете разрешать самостоятельно через интернет или по телефону, если повезет. Или поедете в ту страну, где есть офисы компании.

Трансграничные переводы и валютный контроль. Договор с зарубежным страховщиком будет не в рублях. Поэтому для совершения оплаты, тем более регулярной, вам придется делать валютные переводы в другое государство и объяснять валютному контролю вашего банка, зачем вам это нужно.

Вы имеете право на такие переводы, но степень жесткости валютного контроля сильно зависит от выбранного банка. Кроме того, такие переводы облагаются достаточно высокими комиссиями. В каждом банке это устроено по-разному, уточняйте в службе поддержки.

Риски колебания валютного курса. Это очень актуально для долгосрочного страхования. Курс рубля может упасть, а размер регулярного платежа по страховке у вас зафиксирован в валюте. Поэтому вам придется найти больше рублей, чтобы его внести. Напоминает истории с валютной ипотекой.

Отсутствие налоговых вычетов по страхованию жизни. Нет российской лицензии — нет права на возврат 13% от суммы уплаченных страховых взносов. Хотя, на мой взгляд, это явно не главный недостаток такого страхования.

Выводы

Вы, как гражданин России, можете заключить договор страхования с зарубежной компанией. Но это будет ваше личное решение и личная ответственность.

Выбор иностранных страховщиков, работающих с россиянами, очень мал. Если вам не подойдут их условия или тарифы, то альтернативы может и не быть.

Тщательно оценивайте готовность к рискам колебания валюты, затруднениям при совершении страховых платежей. Если вы заключите долгосрочный договор, то вероятность таких событий существенно повысится.

Правильно оценивайте фактическую стоимость услуг иностранных страховщиков, включая почтовые расходы, комиссии за валютные платежи и т. п.

Если вас интересует именно долгосрочное рисковое страхование жизни, а не НСЖ или ИСЖ, то вам могут подойти и некоторые российские компании. Для крупных страховых сумм может понадобиться медицинское обследование.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.