Субъекты страхового дела реферат

Обновлено: 02.07.2024

Терминология страхования признается довольно сложной, но от правильной трактовки понятий зависят условия подписываемых бумаг. Одной из главных сторон в данной отрасли выступают субъекты страхового дела, которые и оказывают услуги.

Понятие страхового рынка и его структура

Страховой рынок – это комплекс экономических взаимодействий, в которых осуществляется покупка и продажа продуктов страхования.

Его можно охарактеризовать как:

  • способ построения финансовых взаимоотношений для создания и траты денежного фонда в целях обеспечения защиты населения;
  • систему компаний, которые вовлечены в оказание услуг страхового характера;
  • совокупность финансовых отношений в области покупки и реализации услуг.

Структура рынка и его участников в организационном аспекте состоит из:

  • Акционерных компаний. Они создаются на частной основе. Уставный капитал таких фирм формируется за счет выпуска акций. Это позволяет привлечь достаточный объем средств.
  • Частных организаций. Такие организации создаются физическими лицами, которые и обеспечивают наполнение капитала.
  • Взаимных организаций. Общества взаимного страхования представляют собой кооперативы, которые организуются для взаимной защиты имущественных прав его участников. Они включают в себя как юридические, так и физические лица.
  • Государственных компаний. В такой организации главным лицом выступает государство.

Также выделяют специализированные и универсальные компании. Первые занимаются определенным видом страхования. К ним же относят организации перестраховщиков, которые страхуют часть рисков страховщиков. Вторые организации занимаются различными направлениями деятельности.

Регулирование страховых правоотношений осуществляется с помощью разнообразных законодательных актов, среди них:

  • Конституция РФ;
  • Гражданский Кодекс;
  • Закон № 4012-I;
  • Закон № 165-ФЗ.

Сегодня в нашей стране спрос на услуги страхования постепенно растет. Это связано с повышением уровня жизни населения, более пристальным государственным регулированием и ростом надежности организаций.

Однако в отрасли существует немало проблем:

Данные проблемы требуют скорейшего решения, поскольку они тормозят развитие отрасли, существующей для защиты финансовых прав граждан.

Особенности организации страховой деятельности

Страховая деятельность обладает рядом специфических свойств и особенностей. Благодаря высокому уровню финансовой ответственности компаний и наличию рисков, данная сфера требует пристального контроля государственных органов. Он проявляется с самого начала деятельности – уже на этапе создания фирмы и ее лицензирования. Для осуществления работы, необходимо наличие минимально установленного размера уставного капитала. При этом, капитал страховщика должен покрывать все взятые риски, только так можно обеспечить платежеспособность. Также оговаривается, какие виды страхования разрешены, а какие нет.

ВАЖНО! Компании в обязательном порядке формируют страховой резерв, который гарантирует исполнение принятых на себя обязательств по договорам страхования. Его объем и направления размещения являются объектами государственного надзора.

Вследствие наличия высоких рисков, в страховании повсеместно используется деятельность по перестрахованию. Организация в этом случае передает часть рисков на перестрахование другой компании. Таким образом осуществляется перераспределение ответственности в данной отрасли.

Страхование проявляется в форме экономических отношений в связи с формированием и использованием денежных средств. Обязательства по их распределению принимает на себя страховая компания.

Особенностью страхования является и то, что его продуктом является страховая услуга. Она представляет собой предложение организации, которое приобретается заказчиком. Материальным выражением данной услуги выступает полис, который включает в себя разнообразные опции.

Страховые услуги могут быть добровольными и обязательными. Первые оказываются исключительно по инициативе клиента. Вторые имеют обязательный характер, установленный на законодательном уровне.

Особенностью такой услуги является ее уникальность. Даже один и тот же страховой продукт в разной компании обладает своими уникальными чертами – порядком обращения и возмещения, количеством пунктов обслуживания и т. д.

Кроме этого, услуга является срочной и непостоянной, то есть, она имеет определенный срок действия, а ее условия могут изменяться со временем.

Гост

ГОСТ

Понятие объекта и субъекта страхования

Объектом страхования является интерес владельца имущества. Он может быть представлен как нематериальными ценностями (жизнью, здоровьем, трудоспособностью), так и материальными (имуществом, недвижимостью, автомобилем). Под субъектом же страхования подразумеваются лица, которые непосредственно участвуют в заключении договора страхования, т. е. страхователь и страховщик, а также третьи лица, к числу которых относятся застрахованный человеком и выгодоприобретатели.

Страховаться может любое физическое лицо, заключающее договор либо назначаемое застрахованным лицом. А вот выгодоприобретателем может быть человек, наследующий материальные блага либо лицо, в чью пользу заключается страховой договор.

Этим перечнем список субъектов не ограничен. Сюда относятся также страховые брокеры и агенты.

Сущность субъектов страхования

Рассмотрим каждый вид субъектов страхования более подробно.

Страхователи - физические или юридические лица, заключающие страховой договор со страховщиками, либо же являющиеся таковыми в силу закона. Страхователь может заключить страховой договор собственного имущества, своей жизни или здоровья, а также здоровья и жизни третьих лиц, к примеру, собственных детей.

Страховщики - юридические лица различной (предусматриваемой законодательством) организационно-правовой формы, создаваемые специально для реализации деятельности страхования, допустимой лишь при наличии лицензионного разрешения на такую разновидность деятельность.

Застрахованный - лицо, в пользу которого заключается страховой договор личного типа. Именно он обладает правом получения компенсации при наступлении страхового случая.

Страховые агенты - лица, действующие от лица страховщика, по его поручению, и наделенные соответственными полномочиями. Страховые агенты, как правило, - это организации, для которых составление страховых договоров с клиентами является обязательным, к примеру, юридические компании и агентства по туризму.

Готовые работы на аналогичную тему

Обязанности и права страховых субъектов четко определяются законом во избежание обмана и иных противоправных действий на этом рынке.

Обязанности и права субъектов страхования

Как говорилось выше, у любого из названных субъектов существует ряд прав и обязанностей, которые устанавливаются законом и касаются объектов страхования любого порядка, особенностей при подписании договора, и существования возможностей по изменению страховых сумм или выплат.

Важно отметить, что тут наличествует разделение субъектов. К примеру, есть несколько категорий агентов страхования:

  1. Пирамида;
  2. Простое агентство;
  3. Многоуровневая сеть.

Страховщики также делятся на:

  • Организации государственного типа;
  • Акционерные страховые общества;
  • Общества по взаимному страхованию;
  • Пулы страховщиков.

Последние являются сообществами страховщиков, которые не являются юридическими лицами. Здесь любой член пула обязуется исполнять условия договора, если действует от имени пула.

Рассмотрим подробно обязанности и права страховщика, ведь для компаний, которые занимаются страховым делом, страхование выступает в качестве финансовой категории и основного источника прибыли.

Страховщик по законодательству обязуется своевременно принимать заявление для заключения договора от страхователя. Именно нарушением этой обязанности в последний период отмечаются страховые организации, выражая отказ от заключения договора по обязательному автомобильному страхованию.

Также страховщик обязуется уплачивать своевременно страховые суммы в полном, заранее оговоренном объеме. Помимо этого, страховщик обязуется осуществлять контроль за действиями страхователя по договору с целью избежать мошенничества и обмана.

Также компания страхования обязуется сохранять в тайне полученные от страхователя данные, соблюдать абсолютную конфиденциальность, не разглашать данную информацию третьим лицам.

Страховая организация накапливает, распоряжается финансовыми средствами, отправляет сведения по фактам заключения договоров, получения взносов по страхованию и иных операциях.

Страховщики также обладают своими правами. Они имеют право самостоятельно, согласно закону, учреждать скидки и надбавки к действующим тарифам. Также страховщик в индивидуализированном порядке имеет возможность предоставления отсрочки срока получения взноса по страхованию от страхователя.

Страховые организации могут принимать участие в расследовании страховых случаев, чтобы убедиться в их реальности, и установить, что они не являются происками мошенников.

Такой перечень обязанностей и прав дает возможность системе по страховой деятельности действовать отлажено и четко.

Застрахованный является физическим лицом, со здоровьем, жизнью либо трудоспособностью которого страхователь устанавливает интерес, который обеспечивается страхованием. Обычно граждане начинают страховые правоотношения для того, чтобы защитить свои имущественные интересы, заключая договор на случай всевозможных неблагоприятных последствий, которые обладают связью с собственным здоровьем и жизнью. В таком случае понятия застрахованный и страхователь совпадают. Вместе с этим граждане обладают правом заключения страхового договора в пользу иного лица, тогда застрахованный и страхователь являются разными лицами. К примеру, при страховке детей страхователи - это родители, опекуны, усыновители, попечители, а застрахованные дети.

При оформлении договора ОСАГО для физических лиц или ОСАГО для юридических лиц страхователю просто необходимо разобраться с рядом определений, используемых в этих договорах. Приведенная ниже статья поможет вам в этом.

В соответствии со ст. 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в РФ":

    1. Страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, РФ, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
    2. Страховая деятельность (страховое дело) - сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

    Субъекты страхового дела

    П. 2 статьи 4.1 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в РФ" устанавливает, что субъектами страхового дела являются:

      • страховые организации;
      • общества взаимного страхования;
      • страховые брокеры.

      Деятельность субъектов страхового дела подлежит лицензированию, за исключением деятельности страховых актуариев, которые подлежат аттестации.

      Сведения о субъектах страхового дела подлежат внесению в единый государственный реестр субъектов страхового дела в порядке, установленном органом страхового надзора.

      Страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

      Деятельность обществ взаимного страхования регулируется Гражданским кодексом РФ, настоящим Законом, федеральным законом о взаимном страховании и другими федеральными законами.

      Страховые брокеры вправе осуществлять иную не запрещенную законом деятельность, связанную со страхованием, за исключением деятельности в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика.

      Страховые брокеры не вправе осуществлять деятельность, не связанную со страхованием.

      Страховые актуарии - физические лица, постоянно проживающие на территории РФ, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов , страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов (методология и исчисление страховых тарифов, расчеты, связанные с образованием резерва страховых взносов по долгосрочным видам страхования, определением размеров выкупных и редуцированных страховых сумм, а также ссуд по договорам страхования жизни и пенсий).

      Требования к порядку проведения квалификационных экзаменов страховых актуариев, выдачи и аннулирования квалификационных аттестатов устанавливаются органом страхового надзора.

      Страховые организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые актуарии являются субъектами страхового дела. Деятельность субъектов страхового дела подлежит лицензированию, за исключением деятельности страховых актуариев, которые подлежат аттестации.

      Страховые агенты – граждане, действующие на основании гражданско-правового договора со страховщиком, или юридические лица (коммерческие организации), представляющие страховщика по его поручению в отношениях со страхователем. Страховой агент занимается продажей страховых услуг, инкассирует страховую премию, оформляет страховую документацию и в отдельных случаях занимается дополнительным сервисным обслуживанием страхователей. Основная функция страхового агента – продажа страховых услуг.

      Страховые актуарии – граждане РФ, имеющие квалификационный аттестат и действующие на основании трудового или гражданско-правового договора со страховщиком. Они рассчитывают страховые тарифы, страховые резервы страховщика, оценивают его инвестиционные проекты с использованием актуарных расчетов. Страховщики по итогам каждого финансового года обязаны проводить актуарную оценку принятых страховых обязательств (страховых резервов), а результаты отражать в заключении, представляемом в страховой надзор.

      В страховом деле участвуют также: сюрвейеры – представители страховщика, осуществляющие осмотр и оценку имущества, принимаемого на страхование; андеррайтеры – специалисты, имеющие полномочия от страховщика (перестраховщика) принимать на страхование (перестрахование) или отклонять предложенные объекты и риски и отвечающие за формирование страхового (перестраховочного) портфеля; аджастеры – специалисты по оценке убытка при страховом случае; другие эксперты и специалисты.

      Данный текст является ознакомительным фрагментом.

      Продолжение на ЛитРес

      Вопрос 74. Российская Федерация, ее субъекты и муниципальные образования как субъекты гражданского права.

      Вопрос 74. Российская Федерация, ее субъекты и муниципальные образования как субъекты гражданского права. Участниками регулируемых гражданским законодательством отношений являются граждане, юридические лица, а также Российская Федерация, субъекты РФ и муниципальные

      Вопрос 383. Поводы и основание для возбуждения уголовного дела. Основания отказа в возбуждении уголовного дела или прекращения уголовного дела.

      7. История развития страхового права

      7. История развития страхового права История страхования тесно связана с историей договорного, торгового и гражданского права.В известном Кодексе вавилонского царя Хам-мурапи (1792–1750 гг. до н. э.) хотя и нет прямого упоминания о страховании, но вводится понятие

      15. Оформление страхового случая

      15. Оформление страхового случая На основе законодательства РФ в правилах и договорах имущественного страхования предусмотрены следующие процедуры определения порядка и условий выплаты страхового возмещения:1) устанавливаются основания для выплаты страховых

      СТАТЬЯ 124. Российская Федерация, субъекты Российской Федерации, муниципальные образования — субъекты гражданского права

      СТАТЬЯ 124. Российская Федерация, субъекты Российской Федерации, муниципальные образования — субъекты гражданского права 1. Российская Федерация, субъекты Российской Федерации: республики, края, области, города федерального значения, автономная область, автономные

      Статья 124. Российская Федерация, субъекты Российской Федерации, муниципальные образования – субъекты гражданского права

      Статья 124. Российская Федерация, субъекты Российской Федерации, муниципальные образования – субъекты гражданского права 1. Российская Федерация, субъекты Российской Федерации: республики, края, области, города федерального значения, автономная область, автономные

      Статья 124. Российская Федерация, субъекты Российской Федерации, муниципальные образования – субъекты гражданского права

      Статья 124. Российская Федерация, субъекты Российской Федерации, муниципальные образования – субъекты гражданского права 1. Российская Федерация, субъекты Российской Федерации: республики, края, области, города федерального значения, автономная область, автономные

      СТАТЬЯ 124. Российская Федерация, субъекты Российской Федерации, муниципальные образования — субъекты гражданского права

      СТАТЬЯ 124. Российская Федерация, субъекты Российской Федерации, муниципальные образования — субъекты гражданского права 1. Российская Федерация, субъекты Российской Федерации: республики, края, области, города федерального значения, автономная область, автономные

      Статья 5. 44. Сокрытие страхового случая

      Статья 5. 44. Сокрытие страхового случая Сокрытие страхователем наступления страхового случая при обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний –влечет наложение административного штрафа на граждан в размере

      Статья 5.44. Сокрытие страхового случая

      Статья 5.44. Сокрытие страхового случая Сокрытие страхователем наступления страхового случая при обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний -влечет наложение административного штрафа на граждан в размере

      Субъекты, правомочные рассматривать дела об административных правонарушениях

      Субъекты, правомочные рассматривать дела об административных правонарушениях Центральное звено рассмотрения дела об административном правонарушении – госорган, разрешающий административное дело по существу, то есть орган, уполномоченный рассматривать и разрешать

      2. Источники страхового права

      2. Источники страхового права Страховое право состоит из множества нормативно-правовых актов, которые в свою очередь направлены на то, чтобы регулировать общественные отношения в сфере страховой деятельности.Гражданский кодекс РФ устанавливает основные положения,

      3. Субъекты страхового правоотношения

      3. Субъекты страхового правоотношения Страховое правоотношение значительно отличается от других видов обязательственных правоотношений, поскольку обладает своим определенным набором индивидуальных черт. Это отличие проявляется во всех его структурных элементах –

      7. Объекты страхового правоотношения

      7. Объекты страхового правоотношения Многие ученые считают, что объект правоотношения – это то, по поводу чего оно, собственно, и возникает. Как понятие многосложное, он представляет собой совокупность таких категорий, как «вещи, включая деньги и ценные бумаги, иное

      15. Анализ страхового риска

      15. Анализ страхового риска Страхованию присуща объективная и субъективная вероятность. Объективная вероятность показывает все те законы, которыми обладают явления и предметы в их объективной реальности. Асубъективная вероятность содержит в себе случайности, которые

      Читайте также: