Страхование в германии реферат

Обновлено: 05.07.2024

Страховые компании Германии, по общему мнению, принадлежат к наиболее надежным в мире. Интересно, что первая в мире система обязательного социального страхования была создана более ста лет назад именно в Германии. Там же впервые в мире была введена и система коммерческого страхования. В Германии находится крупнейший частный страховой концерн Европы (Allianz Holding), в Мюнхене – крупнейшая в мире перестраховочная компания (Мюних Ре), а в Кельне – перестраховочная компания, занимающая третье место среди всех перестраховочных компаний мира (Софаг).

Самым давним из всех видов страховых компаний в Германии является "Общество взаимного страхования": страхователи являются здесь одновременно и застрахованными. Члены такой компании сами выбирают руководство и сами распределяют между собой прибыли.

Наиболее крупные страховые компании Германии – это акционерные общества, принадлежащие частным капиталовладельцам, оказывающим страховые услуги на коммерческой основе.

Страховой рынок Германии характеризуется динамичным развитием. Ежегодный прирост объема поступления страховых платежей составляет в Германии 10 %. Личное страхование в структуре национального страхового рынка занимает около 37 % и испытывает растущую конкуренцию со стороны коммерческих банков, стремящихся организовать страховое обслуживание клиентуры через операционные залы коммерческих банков. Медицинское страхование, которое пользуется несколько меньшей популярностью, чем в других странах Западной Европы, составляет около 12 % общего объема поступления страховых платежей. Имущественное страхование занимает 51 % национального страхового рынка в Германии.

Сектор личного страхования в Германии испытывает растущую конкуренцию со стороны коммерческих банков, стремящихся организовать страховое обслуживание клиентуры через операционные залы коммерческих банков.

Сектор страхового обслуживания физических лиц занимает 87 % германского страхового рынка, сектор страхового обслуживания юридических лиц – 13 % (рис. 1). В целом доходность операций в секторе страхового обслуживания физических лиц выше, чем в секторе страхового обслуживания юридических лиц.

Рис. 1. Структура страхового рынка Германии, %

Страховое дело в Германии разделено между системой государственного социального обеспечения и частным сектором страховых услуг. Социальное страхование обязательно для всех работников наемного труда, если они не охвачены сектором частных страховых дел. Имеется в виду страхование по старости, на случай безработицы, страхование на случай временной утраты трудоспособности.

Весьма распространены следующие виды страхования:

1. Страхование в пользу близких: в случае смерти застрахованного страховая компания выплачивает пенсию его близким.

2. Страхование на случай потери трудоспособности: в соответствии с условиями конкретного страхового договора возмещается определенный процент потери заработка, вызванный внезапным наступлением инвалидности. Обычно в случае инвалидности человек не может более выполнять квалифицированную хорошо оплачиваемую работу, так что имеет смысл застраховаться на такой случай.

3. Частное пенсионное страхование – дополнительно к пенсионному страхованию, предписанному законом.

В Германии и странах Западной Европы доля взносов по страхованию жизни составляет 6 ¾ 14 %, в то время, как в нашей стране – не превышает 1 %. Годовые взносы по классическому страхованию жизни из расчета на одного человека составляют в России 80 центов, тогда как в Германии 700 дол., в США – 1,6 тыс. дол., в Великобритании – 3 тыс. дол.

Сравним все рассмотренные выше модели страхования. Сравнительная характеристика по видам страхования представлена в табл. 2.

Таблица 2. Сравнительная характеристика по видам страхования между зарубежными странами

Виды страхования в США	Виды страхования в Японии	Виды страхования в Германии
Автострахование	Страхование жизни	Социальное страхование
Личное страхование	Страхование убытков	Страхование по уходу
Медицинское страхование	Автострахование	Страхование от несчастных случаев
Пенсионное страхование	Медицинское страхование	Страхование гражданской ответственности
Социальное страхование	Пенсионное страхование	Страхование домашнего имущества
Страхование жизни	Социальное страхование	Страхование на случай потери трудоспособности
Страхование на случай безработицы	Ценных бумаг, автотранспорта и морское страхование	Юридическая страховка
Страхование недвижимости	Страхование от несчастных случаев и пожаров	Медицинское страхование
Страхование от несчастных случаев	Страхование домашнего имущества	Страхование жизни

В табл. 2 представлены основные виды страхования зарубежных стран. Все виды страхования из теоретической части нашего диплома представлены в каждой стране.

Анализ страхового рынка зарубежных стран показал, что страховой рынок каждой из них является составной частью международного страхового рынка. В то же время страхование, в разных странах демонстрируя значительное разнообразие форм, приспосабливается к социальным и экономическим условиям жизни населения. Страхование за рубежом выступает важным сектором национальных экономик, обеспечивая перераспределение 8—12 % валового национального продукта. Аккумулируемые страховыми организациями денежные средства служат источником крупных инвестиций. Государственное регулирование страховой деятельности за рубежом в основном предусматривает контроль за финансовой устойчивостью и платежеспособностью страховых организаций. Далее выявим модель страхования в России.

Контрольные вопросы

1. Какие три типа страхования осуществляют страховые компании в США, в чем их сущность?

2. Каким образом осуществляется страхование автотранспорта в Японии?

3. Что представляет собой структура страхового рынка Германии?

4. Какие сходства и различия в системах страхования развитых стран?

5. Какие сходства и различия в системах страхования развитых стран и России?

Принципы организации и особенности государственного социального страхования в современной Германии, возможности применения зарубежного опыта в России. Характеристика отдельных видов социального страхования: медицинское, пенсионное, по безработице.

Рубрика	Банковское, биржевое дело и страхование
Вид	контрольная работа
Язык	русский
Дата добавления	27.07.2010
Размер файла	23,3 K

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Мировой опыт социальной работы имеет богатую историю и охватывает широкий круг вопросов - от духовного наследия до конкретных практических проявлений. Институт социальной работы является важнейшим элементом, характеризующим современный тип государства и общества.

Конкретные модели социальной работы в различных частях мира формируются в результате духовного, культурного, историко-политического, социально-экономического развития общества.

Исторически значимый шаг в этом направлении был сделан в конце ХIХ века, когда германское правительство, руководимое Отто фон Бисмарком, ввело обязательную систему социального страхования для работающих в промышленности. Она включала обеспечение: в случае болезни (1883 г.), несчастных случаев на производстве (1884 г.), по инвалидности и старости (1889 г.).

Сильной стороной социального страхования явился предложенный алгоритм взаимодействия двух основных субъектов трудовых отношений (работников и работодателей) и государства, который предусматривал финансовое обеспечение за счет хозяйствующих субъектов, а правовое регулирование и контроль - с помощью государства.

Система социальной защиты работающих, построенная по модели О. Бисмарка, оказалась не только жизнеспособной, но и весьма эффективной, поскольку упорядочивала условия найма рабочей силы на системной основе и гарантировала высокие уровни социальной защиты для работающих и членов их семей на протяжении всего периода трудовой и послетрудовой жизни.

С начала ХХ века примеру Германии последовали другие европейские страны (Австрия, Франция, Италия, Россия), столкнувшиеся с серьезными социальными проблемами и растущими требованиями рабочего класса.

Все вышеизложенное обосновывает актуальность выбранной темы.

Цель работы: дать представление об опыте социальной работы в Германии.

Структура работы: работа состоит из введения, двух глав, заключения и списка использованной литературы. Общий объем работы 14 страниц.

1. Система социального страхования в Германии

- государственное медицинское страхование, представляемое государственными медицинскими кассами;

- государственное обязательное страхование на случай возникновения необходимости в уходе по болезни или старости, предоставляемое государственными медицинскими кассами;

- пенсионное страхование, предоставляемое земельными или федеральными страховыми обществами для наемных работников;

- страхование на случай потери работы, предоставляемое федеральным ведомством по труду;

- государственное обязательное страхование от последствий несчастного случая на производстве, предоставляемое союзом предпринимателей одной или родственной отрасли промышленности.

Все частные предприниматели, как мелкие, представляющие фирму в единственном числе и не имеющие наемных работников, так и владельцы крупных предприятий с правом принятия на работу наемных работников, заключают свои социальные страховые договоры самостоятельно. При этом они законодательно освобождаются от двух обязательных социальных страховок - страхование на случай потери работы и пенсионного страхования.

Что касается совокупной величины налоговой ставки социального страхования, то она зависит от вида выбранной работником больничной кассы и может варьироваться в пределах 43-46% от величины начисленной ему зарплаты.

Страховые взносы выплачиваются совместно наемным работником и его работодателем в равных соотношениях. А вот взносы на страхование от несчастного случая на производстве выплачиваются в полном объеме работодателем. На нем же лежит и ответственность по ежемесячному отчислению всех взносов в больничные кассы, которые перераспределяют поступившие средства в соответствующие социальные фонды и Федеральное агентство по труду.

Социальное страхование в Германии является обязательным и регулируется законом. Отметим, что средства, поступающие в фонды социального страхования за счет взносов, не достаточны для покрытия расходов на выплаты, так что государство регулярно субсидирует сферу обязательного социального страхования весьма крупными суммами.

Далее рассмотрим каждый из видов обязательного социального страхования.

2. Отдельные виды социального страхования

2.1 Медицинское страхование

Система социального обязательного государственного медицинского страхования в Германии, была предложена Канцлером Бисмарком в 1884 г. В основу ее заложен принцип солидарности, при котором все работающие вносят деньги в общую кассу, которая получила название больничной, а из нее оплачивается потом лечение и содержание нуждающихся. Это означает, что взносы, за счет которых осуществляется финансирование, увязываются с размером доходов застрахованных лиц, а вот его услуги одинаковы для всех страхователей.

При заключении трудового договора наемный работник обязан представить работодателю письменное подтверждение наличия медицинского страхования в выбранной им на свое усмотрение государственной медицинской кассе. При этом выбранная медицинская касса автоматически предоставляет страховку на случай возникновения необходимости в уходе по болезни или старости, так как этот вид социального страхования является обязательным для всех лиц, постоянно проживающих на территории Германии.

Социальное обязательное медицинское страхование предусматривает: диагностику и профилактику заболеваний; лечение в амбулаторных и стационарных условиях; снабжение лекарствами и вспомогательными средствами при амбулаторном и стационарном лечении; выплату пособий в связи с временной утратой трудоспособности. В Германии действует около 1200 больничных касс.

В Германии существует также система частного медицинского страхования, которой охвачено 8% населения. Частным медицинским страхованием занимаются 52 коммерческие страховые компании, в которых застраховано 7 млн. жителей, имеющих доход более 6000 DM в месяц.

2.2 Пенсионное страхование

Работодатели и работающие по найму работники платят страховые взносы пополам, бизнесмены, имеющие собственное дело, и другие добровольно застрахованные лица платят взносы в полном объеме.

Выплаты по пенсионной страховке производятся:

- при достижении наемным служащим пенсионного возраста, как правило, 65 лет, и продолжаются до конца жизни;

- в связи с приобретенной инвалидностью;

- после тяжелого заболевания, когда состояние здоровья несовместимо с дальнейшей работой на производстве.

При этом проводятся различия между пенсиями для застрахованных и пенсиями для вдов и сирот при утрате кормильца. Функции пенсионного страхования берет на себя Федеральное ведомство страхования служащих.

2.3 Страхование на случай необходимости ухода при болезни или по старости

В целях социального страхования риска необходимости ухода в середине девяностых годов было введено социальное страхование на случай необходимости ухода при болезни или по старости. Оно призвано обеспечить нуждающимся в уходе людям, которые ввиду тяжести их состояния зависят от солидарной поддержки, максимально самостоятельную и самоопределяемую жизнь. По закону под защитой этого страхования находятся все застрахованные в рамках обязательного медицинского страхования лица и постоянно проживающих в Германии. Застрахованные в частных страховых компаниях должны оформлять частную страховку на случай необходимости ухода при болезни или по старости.

Функции социального страхования на случай необходимости ухода при болезни или по старости берут на себя больничные кассы. Страховые расходы осуществляются за счет взносов членов касс и работодателей. Размер страховых взносов зависит от доходов страхователей.

2.4 Страхование от несчастных случаев

Эта страховка является обязательной для наемных служащих, а также предпринимателей с неполной занятостью. Работодатель платит взносы напрямую компании-страховщику от несчастного случая.

Обязательное страхование от несчастных случаев является самостоятельной ветвью социального страхования. Оно должно способствовать предотвращению несчастных случаев и снижению рисков их последствий. Для этого в рамках системы разрабатываются правила предупреждения несчастных случаев, оказывается содействие восстановлению трудоспособности наемных работников, с которыми произошел несчастный случай на производстве, и возмещаются расходы на лечение застрахованных потерпевших. Право на получение страховки от несчастного случая дает также признанное в установленном порядке профессиональное заболевание.

Выплаты по страховке производятся с момента присвоения инвалидности в связи с произошедшим на производстве несчастным случаем или с возникновением заболевания, вызванного особыми условиями труда, несовместимыми с дальнейшей трудовой деятельностью без риска для здоровья. Например, аллергия на мучную пыль на хлебопекарном предприятии или на пары ацетона при производстве химических препаратов. При наступлении страхового события:

- служащему выплачивается пенсия в связи с наступившей инвалидностью, как правило, до конца жизни или до момента выздоровления согласно медицинскому заключению;

- финансируется переобучение для перехода на новую специальность;

- оплачиваются все необходимые врачебные мероприятия, связанные с обследованием и диагностикой заболевания.

2.5 Страхование от безработицы

Страхование от безработицы представляет собой третью основную опору германской системы социального страхования. Как всякое страхование оно делает возможной компенсацию риска в среде лиц, застрахованных от какого-то определенного случая нанесения ущерба. Солидарно уплаченные сообществом застрахованных страховые взносы позволяют компенсировать ущерб, понесенный отдельным индивидуумом или группой лиц. Чем выше вероятность безработицы ввиду неблагоприятного пропорционального соотношения вакантных рабочих мест и ищущих работу людей, тем больше взносы, которые должны платить члены сообщества страхующихся от этой опасности людей.

Выплаты по этому виду социального страхования начинаются с момента потери работы. При этом возможны два варианта:

работодатель по собственному желанию и на основании законодательного положения расторгает с наемным работником трудовое соглашение. После чего тот в течение неопределенного времени остается без рабочего места;

наемный работник сам выражает желание расторгнуть трудовое соглашение, не имея в перспективе определенного рабочего места.

На основании этого ведомство по труду присваивает уволенному статус безработного и перенимает на себя оплату страховых взносов по всем видам социального страхования. В противном случае уволенный остается без медицинского и других необходимых видов социального страхования.

Пособие по безработице. Если не удается сразу трудоустроить ищущих работу людей, то при определенных условиях им выплачивается пособие по безработице из средств страхования от безработицы. Право на получение пособия имеют безработные наемные работники, зарегистрировавшиеся в этом качестве в Ведомстве по вопросам труда, работавшие минимум двенадцать месяцев из последних трех лет и платившие взносы в кассы обязательного социального страхования (военнослужащие и проходящие альтернативную гражданскую службу - минимум десять месяцев, сезонные рабочие - минимум шесть месяцев).

Безработными считаются наемные работники, временно не имеющие работы продолжительностью свыше 15 часов в неделю, и ищущие возможность трудовой занятости по крайней мере пятнадцать часов в неделю с обязательной уплатой взносов в кассы социального страхования. Они должны активно искать рабочее место, доказать наступившую нетрудоспособность, быть в неограниченном распоряжении рынка труда и проявлять готовность к работе, приемлемым образом компенсирующей заработок, которого они лишились. При определенных условиях Ведомство по вопросам труда возмещает повышенные расходы на обеспечение жизненных потребностей, например, в форме выплаты подъемных, финансовой помощи на переходный период до первой зарплаты, пособия на покупку рабочей одежды и рабочих инструментов, долевого участия в расходах на транспорт, надбавки к зарплате при длительной работе не по месту жительства и расходов на переезд. Оно или выплачивает дотации, или берет все расходы на себя.

Ведомство по вопросам труда страхует получателей пособия и помощи по безработице или материальной помощи в системе обязательного медицинского и пенсионного страхования, а также страхования на случай необходимости ухода при болезни или в старости.

Срок выплаты пособия по безработице зависит от продолжительности работы с обязательной уплатой страховых взносов в последние семь лет и возраста индивидуума в момент, когда у него появилось право на получение пособия. Это право не может быть удовлетворено, если после его появления прошло четыре года. Оно утрачивается также при достижении 65 лет.

В тех случаях, когда безработные не выполняют свои обязанности, их могут на время или полностью лишить пособия по безработице.

Анализируя вышеизложенное, сделаем краткие выводы.

Стержнем системы социального обеспечения в Германии является обязательное социальное страхование, основы которого были созданы в Германии в конце XIX в. О. Бисмарком.

Система социального страхования в ФРГ характеризуется совокупностью мер, призванных обеспечить экономическое и социальное существование различных групп населения перед такими общими опасностями, как несчастный случай, болезнь, инвалидность и старость, безработица и смерть кормильца.

Деятельность ведомств, осуществляющих мобилизацию средств на финансирование социальных программ, регламентируется законодательными актами. Социальное страхование осуществляется по следующим направлениям: пенсионное страхование, страхование по безработице, обязательное медицинское страхование (включая пенсии по инвалидности), страхование от несчастных случаев, страхование на случай необходимости ухода при болезни или по старости.

Функции по сбору отчислений (кроме страхования от несчастных случаев), учету и контролю за поступлением средств на вышеуказанные виды страхования возложены на больничные кассы.

Базой для исчислений взносов является заработная плата. Тариф взносов определяется законом на федеральном и региональном (земельном) уровнях. Плательщиками взносов являются как работодатели, так и наемные работники.

Список использованной литературы

1. Бабич А.М. Социальное страхование в России и за рубежом: Учебное пособие. / А.М. Бабич, Е.В. Егоров, Е.Н. Жильцов. - М.: Издательство РАГС, 1998.

2. Ламбаева И.А. Социальная работа за рубежом. Учебное пособие. / И.А. Ламбаева. - Улан-Удэ: Изд-во ВСГТУ, 2000.

3. Милославская Л.В. Внебюджетные фонды / Л.В. Милославская // Российский налоговый курьер. - 2001. - №3.

4. Навара И. Социальное страхование в Германии / И. Навара // Русская Германия. - 2006. - №161.

5. Современная социальная политика: российско-германское сравнение. // Человек и труд. - 2004. - №4.

6. Социальная модель государства: опыт стран Европы и выбор современной России // Аналитический вестник Совета Федерации ФС РФ. - 2006. - №6 (294).

Подобные документы

Понятие, социально-экономическая сущность социального страхования в России, зарубежный опыт его организации. Система государственного социального страхования в России. Фонд социального страхования, обязательное медицинское страхование, пути модернизации.

курсовая работа [87,0 K], добавлен 02.05.2010

Проблемы социального страхования. Становление и развитие социального страхования в России. Особенности процесса осуществления государственного социального страхования осужденных. Совершенствование форм и методов социального страхования осужденных.

курсовая работа [40,6 K], добавлен 26.03.2012

Состояние социального страхования в России, его разновидности и формы. Порядок поступления налоговых доходов в Фонд социального страхования. Практическое применениеи и принципы организации социального страхования на примере предприятия ООО "Кварц".

курсовая работа [35,4 K], добавлен 20.04.2012

Понятие социального страхования, его цели, задачи и функции в современном обществе. Сравнительный анализ сходств и отличий между различными формами социального страхования. Принципы осуществления обязательного и добровольного социального страхования.

реферат [35,2 K], добавлен 02.06.2014

Учебно-тематический план и программа дисциплины. Финансовые схемы системы обязательного социального страхования. Институт социального страхования в России. Методические указания к выполнению рефератов и контрольных работ. Функции социального страхования.

методичка [57,3 K], добавлен 05.01.2011

курсовая работа [46,8 K], добавлен 04.10.2010

Цели и принципы социального страхования. Становление социального страхования в России. Действующие виды, правовая основа, экономические категории социального страхования в России. Проблемы и перспективы развития системы социального страхования в России.

ГОСТ

Особенности страховой деятельности Германии

Страховые компании Германии по праву считаются одними из самых надежных в мире. Именно в этой стране находится самый крупный в Европе страховой концерн Allianz Holding (на него приходится 42% страхования жизни и 38% других видов страхования в стране), самая крупная в мире перестраховочная компания Munich Re и занимающая третье место в мире перестраховочная компания SOVAG.

Иностранные страховщики, работающие на территории Германии, осуществляют свою деятельность в основном в рамках единого европейского рынка. Также за последние годы немецкие страховые компании начали активно развивать свою международную деятельность.

В своей работе страховые организации данной страны очень часто прибегают к услугам страховых агентов, которые работают в основном с физическими лицами, и страховых брокеров, работающих, как правило, с юридическими лицами. Однако в последнее время крупные страховщики стараются работать без привлечения страховых посредников, услуги которых стоят достаточно дорого.

В основе страховой деятельности данной страны лежит принцип разделения видов страхования, который заключается в том, что страховая компания не имеет права осуществлять страхование жизни, если она уже занимается другими видами страхования.

Страховая отрасль Германии делится на две системы: социального (государственного) и частного страхования. Социальное страхование является обязательным для всех работников в том случае, если они не застрахованы в частной страховой компании.

В Германии страховые организации обязаны уплачивать налог на прибыль так же, как и любое предприятие. Однако налогообложению подлежат также страховые взносы, страховые выплаты и дивиденды, которые выплачиваются по заключенным договорам. Уплата налога на взносы является обязанностью страхователя, но выплата происходит через страховую компанию. Не облагаются налогом страхование жизни, добровольное медицинское страхование, все виды социального страхования и перестрахование.

Готовые работы на аналогичную тему

Социальное страхование в Германии

Социальное страхование Германии включает в себя пять видов обязательного страхования:

государственное медицинское страхование;
страхование на случай потребности в уходе при болезни или в старости;
пенсионное страхование;
страхование на случай потери работы;
страхование от несчастных случаев на производстве.

Государственное медицинское страхование осуществляется посредством уплаты страховых взносов в так называемые медицинские кассы (страховые фонды). Работник самостоятельно выбирает ту кассу, в которую он будет уплачивать взносы.

При устройстве на работу обязательным требованием является предоставление работодателю подтверждения о наличии медицинской страховки в письменной форме.

Страховой полис выдается на всех членов семьи работника. При этом, если работает только один из них, то выплаты производит только он. Если оба супруга получают пособие по безработице, то взносы за них уплачивает Федеральная служба по труду и занятости (Agentur für Arbeit).

Застрахованы должны быть все граждане Германии и лица, имеющие вид на жительство. Если работниц зарабатывает в год меньше установленной государством суммы, то он обязан застраховать себя в одной из государственных медицинских касс. Если годовой доход превышает установленную государством сумму, то работник имеет право выбрать, в какой кассе себя страховать, государственной или частной. Второй вариант стоит дороже, однако дает ряд преимуществ.

Взносы выплачиваются работниками и работодателями поровну.

Из этих же медицинских касс происходит оплата необходимого ухода, требуемого тяжелобольным, инвалидам или пожилым людям.

Обязательное пенсионное страхование распространяется на всех работающих по найму и на отдельные категории индивидуальных предпринимателей.

Основной задачей данного вида страхования является обеспечение застрахованных лиц пенсией в старости (или их ближайших родственников в случае смерти застрахованного), а также проведение различного рода медицинских и реабилитационных мероприятий, направленных на сохранение или восстановление трудоспособности.

Для получения пенсии необходимо достичь определенного возраста и быть застрахованным в течение срока, больше установленного минимального.

Страхование на случай потери работы заключается в выплате пособий по безработице, размер которого зависит от заработной платы на последнем месте работы и срока осуществления выплат (как правило, не более 12 месяцев).

Работник обращается с заявлением в Федеральную службу по труду и занятости. На основании этого заявления уволенный работник получает статус безработного, и все взносы по социальному страхованию берет на себя данная служба.

Страхование от несчастных случаев на производстве предполагает выплату пособий работникам, получившим инвалидность или профессиональное заболевание в ходе осуществления трудовой деятельности.

Регулирование страховой деятельности в Германии

Страховая деятельность в Германии находится под жестким контролем со стороны государства. Основным органом надзора является Федеральное управление финансового надзора Германии (BAFIN, Управление), созданное в 2002 году путем слияния трех Федеральных служб, занимающихся контролем рынка кредитов, рынка страхования и рынка ценных бумаг. Деятельность данного управления контролируется Министерством финансов.

BAFIN осуществляет надзор не только за страховой деятельностью, но и за кредитными учреждениями, а также за организациями, занимающимися куплей-продажей ценных бумаг и предоставляющих финансовые услуги.

Основной целью создания Управления является обеспечение целостности и стабильности финансовой системы страны, а также защита финансовых интересов физических и юридических лиц.

BAFIN занимается не только контролем платежеспособности и финансовой устойчивости банков, страховых организаций и других финансовых институтов, но и оказывает большое содействие данным учреждениям в установлении доверия граждан и юридических лиц к финансовым рынкам.

Надзорная деятельность Управления заключается в контроле за выполнением кредитными, страховыми и другими финансовыми организациями требований законодательства, а также своих обязательств перед клиентами по заключенным с ними договорам.

BAFIN не осуществляет контроль за системами социального страхования Германии.

Для получения права на осуществление страховой деятельности в данной стране необходимо получить соответствующую лицензию, выдаваемую BAFIN.

Основными требованиями, предъявляемыми к организациям для получения лицензии, являются:

иметь правовую форму, предусмотренную законодательством для данного вида деятельности;
компания не имеет права заниматься другими видами деятельности, кроме страховой;
разработка и предоставление бизнес-плана с подробным описанием страхуемых рисков;
иметь определенную политику перестрахования;
предоставление информации о членах организации, составе Совета директоров, разработанные правила и тарифы по видам страхования, а также прогнозируемые расходы на ведение дела;
предоставление справки о размере оплаченного уставного капитала;
иметь достаточный собственный капитал, минимальный размер которого зависит от осуществляемых видов страхования и определяется государством и т.д.

Перед выдачей лицензии компании подвергаются тщательной проверке, поэтому лицензия BAFIN считается одной из самых надежных.

Немцы есть наиболее застрахованным народом в мире. По информации из разных источников, на каждого человека, проживающего в Германии, включая младенцев, приходится по 6 страховок, которые обходятся немцам почти в 2000 евро на год. Жители этой страны не любят рисковать и стараются по максимуму обезопасить себя.

Страхование в Германии характеризуется наличием предложений относительно покрытия практически любых, даже самых незначительных рисков. Некоторые его виды являются добровольными, но есть и обязательные.

Фонд Бертельсманна провел большое социологическое исследование, результаты которого были опубликованы вчера, 29 августа. Изучалось отношение жителей Германии к трудовым мигрантам.…

СОДЕРЖАНИЕ

Рынок страхования в Германии

Страховой деятельности в ФРГ присущи особенности, которые отличают ее от аналогичной практики в других странах. В частности, для немцев очень важно в первую очередь застраховать свое имущество. Следует отметить, что соответствующие полисы имеет 51% населения Германии.

Впрочем, это не противоречит мировым тенденциям. На долю личного страхования, где объектом является жизнь и/или здоровье человека, приходится 37%. Что же касается медицинского страхования, то в 2007 году был принят закон, согласно которому проживать в ФРГ, не имея такого полиса, не разрешается.

Немецкий страховой рынок жестко контролируется государством. Деятельность всех страховых компаний – и национальных, и иностранных – подлежит государственному страховому надзору, который проводится Федеральным ведомством BAV.

Рынок страхования в Германии разделен между 39 группам, которые занимаются деятельностью данного вида. Больше половины суммарной страховой премии, точнее 51%, собирают 10 из них. В число безусловных лидеров входят:

Система социального страхования, которая действует в Германии

В систему государственного социального страхования, которая является обязательной, вовлечена большая часть населения страны. Согласно немецкому законодательству каждый работодатель обязан застраховать наемного работника от возможных социальных рисков, связанных, например, с получением производственных травм или вредными условиями труда.

Система социального страхования включает пять его видов:

государственное медицинское страхование. Осуществляется через государственные медицинские кассы;
обязательное государственное страхование на случай необходимости в уходе по старости или болезни. Также осуществляется через государственные медицинские кассы;
страхование от потери работы. Осуществляется ведомством по труду федерального уровня;
пенсионное страхование наемных работников. Осуществляется федеральными или земельными страховыми обществами;
обязательное государственное страхование от последствий, причиненных несчастным случаем на производстве.

Финансовая основа этой системы – это фонды социального страхования, которые пополняются за счет взносов застрахованных людей и базируются на принципе взаимопомощи.

Виды страхования в Германии

Рассмотрим подробнее основные разновидности страхования, доступные жителям ФРГ.

Медицинское страхование (на немецком Krankenversicherung) – один из наиболее важных видов. Может быть как государственным, так и частным. Большинство людей, проживающих в Германии, отдают предпочтение государственной страховке. Она особенно актуальна для тех, кто создал семью и воспитывает детей. Дело в том, что стоимость услуг частных страховщиков достаточно значительная. Кроме того, они практикуют взимание платы за каждого члена семьи, тогда как государственный полис обычно рассчитан на всю семью. По желанию также можно оформить дополнительные виды страхования от рисков, связанных с необходимостью покрытия расходов на пребывание в больнице и обращения к врачу. В частности, можно заключить договор так называемой зубной страховки. Она покроет ряд расходов в случае, если человек будет вынуждена ставить коронки или зубные имплантаты.

Страхование ущерба (на немецком называется Haftpflichtversicherung). Его разновидность, Private Haftpflichtversicherung покрывает сумму ущерба, непреднамеренно причиненного самим страхователем, его детьми и животными, которые принадлежат ему, третьим лицам. Покупать такой полис для жителей страны, а также для подданных других государств, которые находятся в Германии, не обязательно. Есть еще одна разновидность этой страховки – Kfz-Haftpflichtversicherung. Этот полис призван покрыть ущерб, причиненный в ходе автомобильной аварии. Покупать его обязаны все владельцы транспортных средств, то есть не только коренные немцы, но и граждане других государств, проживающие на территории Германии и имеют автомобили.

Страхование жизненных рисков (на немецком Risikolebensversicherung). Эта страховка актуальна для лиц, за которыми числятся непогашенные кредиты и которые в своей семье единственными кормильцами. Имея такой полис, семья, которая потеряла кормильца, не окажется на улице через конфискацию жилья в счет уплаты задолженности по займу и сможет не менять привычный образ жизни.
Страхование риска потери трудоспособности (Berufsunf?higkeitsversicherung). В Германии примерно каждый четвертый наемный работник не может выполнять свою работу до выхода на заслуженный отдых из-за нетрудоспособности, вызванной несчастным случаем или болезнью. Поэтому чем раньше будет приобретен полис, тем ниже риск отказа страховой организации за наличие уже существующих заболеваний и тем меньше ежемесячный взнос. Оформление такой страховки не является обязательным.
Страхование от беспомощности (немецкое название Pflegeversicherung). Этот полис напрямую привязан к медицинской страховке. То есть человек, который оформила медицинское страхование, покупая страховку по уходу, автоматически регистрируется в той же государственной кассе. Размер взносов от зарплаты брутто составляет 2,02%, половину из которых платит работодатель. Оформить такой полис должен каждый человек, проживающий в Германии, в том числе иммигрант.
Страхование правовой защиты (Rechtsschutzversicherung). По статистике, каждое второе домохозяйство в этой стране сталкивается с необходимостью собственной защиты в правовом поле. Для этого они стремятся прибегнуть к услугам адвоката. Однако при отсутствии полиса Rechtschutzversicherung опытный специалист, скорее всего, откажет потенциальному клиенту, поскольку не исключено, что дело будет проиграно и гражданин, став банкротом, не сможет оплатить адвокату оказанные услуги. Впрочем, есть возможность обратиться за помощью к государству, чтобы она взяла на себя часть расходов. Понятно, малообеспеченному гражданину чиновники пойдут навстречу. Но здесь есть один момент: если в течение 4 лет с момента завершения суда финансовое положение получателя госпомощи улучшится, его попросят компенсировать затраты из казны. Однако такой вариант тоже имеет право на жизнь, особенно если речь идет о немцах, которым трудно осилить дополнительные ежемесячные выплаты по страхованию юридической защиты. Покупать этот полис не обязательно.
Бытовое страхования (Hausratversicherung). Страховка этого вида позволит компенсировать ущерб, который был результатом различных форс-мажорных обстоятельств, в числе которых пожар, стихийное бедствие, кража, акт вандализма и тому подобное. Оформлять ее не обязательно.

Это лишь самые важные немецкие страховки. Однако есть еще и второстепенные, покрывающие иногда весьма экзотические риски, например страхование багажа (внимание!) аквалангиста, медицинские страховки животных (лошадей, собак и кошек), велосипедные страховки и тому подобное.

Особенности оформления страховки в Германии

В качестве примера рассмотрим нюансы оформления медицинского страхового полиса – одного из важнейших как для немцев так и для иностранцев. Чтобы оформить такой полис, жители Германии должны обратиться в наиболее удобную для них государственную или частную специализированную организацию Krankenkasse – больничную кассу. Услуги, которые оказывают такие учреждения, на 95% абсолютно идентичны.

Может случиться так, что денег в больничной кассе будет недостаточно. Тогда она объявит дополнительный сбор, отказаться от которого нельзя. Нивелирует это неудобство небольшой размер данного сбора – всего 1% от дохода.

Поэтому имеет смысл прибегать к услугам исключительно немецких страховщиков, которые не откликаясь на заманчивые предложения отечественных организаций, работающих в этом сегменте финансового рынка.

Чтобы оформить страховой полис, иностранцу необходимо зарегистрироваться по месту проживания в Германии и открыть счет в немецком банке. Рассмотрим, как это можно сделать, более подробно:

Получение прописки. Для регистрации по месту жительства подданному другой страны нужно обратиться в государственное учреждение – Ведомство по делам граждан (на немецком B?rgeramt). Причем следует сразу отправляться в его районное отделение, а не в центральный городской офис, поскольку там очереди меньше. Вам предложат заполнить специальную форму и указать в ней свои паспортные данные. Также будет нужно предоставить сведения о месте проживания. Если вы снимаете квартиру, понадобится подтверждение от арендодателя.
Открытие счета в немецком банке. Следует отметить, что проведение такой процедуры требует личного присутствия иностранца в отделении финансового учреждения. Пожалуй, это единственное неудобство, создаваемая немецкой педантичностью, поскольку подданному другого государства останется только предоставить необходимые документы и узнать номер счета. Правда, посетить банк придется еще раз – для того, чтобы получить пластиковую карту, поскольку на ее изготовление требуется время.

Какие документы необходимы для оформления страховки?

Для оформления страхового полиса в Германии будут нужны такие бумаги:

заграничный паспорт с открытой визой;
копия национального паспорта;
копия документа на аренду жилья или его владения;
документы, подтверждающие:

- адрес пребывания в Германии;
- происхождения средств.
Все эти документы подаются в ратушу для оформления прописки и в банк для открытия счета. А вот в страховую компанию необходимо предоставить:
- заявление на оформление полиса;
- документ, подтверждающий регистрацию по месту жительства;
- номер банковского расчетного счета;
- актуальный загранпаспорт.
Стоимость страховки

Многих читателей, которые намерены оформить полис, интересует стоимость страхования в Германии. Для простоты восприятия эта информация размещена в форме таблицы:

Вид страхования

Стоимость

Список наиболее популярных страховых компаний в Германии

Сектор страхования финансового рынка этой страны представлен организациями, имеют статус публично-правовой (государственной) страховой компании, общества взаимного страхования и акционерного страхового общества. В связи с этим возникает закономерный вопрос о том, какая немецкая страховая компания пользуется наибольшей популярностью у жителей Германии. Назовем лишь наиболее востребованы состоянию на сентябрь 2018 года немецкие учреждения этого профиля:

Итак, рынок страхования Германии динамично развивается. Объем взносов ежегодно увеличивается на 10%. персональное страхование занимает 37% рынка, при этом медицинское страхование в этой стране пользуется меньшей популярностью – 12%. Ну а бесспорным лидером немецкого страхового рынка является страхование имущества, которое занимает 51% от общего объема страховых платежей.

22-й статья Всеобщей декларации прав человека предусматривает право любого человека на социальное обеспечение. Социальное страхование, как один из его основных элементов признано во всех цивилизованных странах. В Германии первая система социального медицинского страхования появилась во второй половине XIX века. За свою более чем вековую историю она стала одной из наиболее эффективных систем в мире.

Медицинскому страхованию, в соответствии с действующим германским законодательством, подлежат те категории населения, чей месячный доход не превышает 75% от действующей границы исчисления взносов в пенсионном страховании (около 40 000 евро в год). Кроме того, этой системой пользуются работающие инвалиды, работники сельского хозяйства, пенсионеры, студенты, безработные и некоторые группы работников.

Социальное медицинское страхование в общем охватывает порядка 90% населения ФРГ. В оставшиеся 10% входят индивидуальные предприниматели, госслужащие и врачи частной практики (считается, что они могут получить бесплатную мед. помощь у своих коллег). Эти группы граждан не обязаны страховать свое здоровье, но по своему желанию у них есть возможность заключить договор добровольного медицинского страхования.

Разграничение населения на различные группы продиктовано стремлением государства предоставить помощь населению с относительно невысоким уровнем доходов от уплаты более высоких, по сравнению с обязательным страхованием, взносов добровольного медицинского страхования. Еще одной особенностью является возможность получения дотаций от государства на медицинскую помощь в случае снижения доходов или потери постоянного места работы. Финансирование участия в системе ОМС безработными, например, осуществляется Федеральным ведомством по труду. В отличие от ОМС участники добровольного мед. страхования – как правило, люди с более высоким уровнем дохода и стабильным заработком. Поэтому они несут бремя ежемесячных страховых взносов самостоятельно, без помощи государства.

Читайте также: