Страхование в азербайджане реферат
Обновлено: 06.07.2024
Страхование имеет древнюю историю. Надо отметить, что еще в древнем Риме появилось взаимное страхование в организациях уставного типа. Римские профессиональные корпорации представляли собой организации, объединявшие своих членов на основе общественно-экономических, религиозных, бытовых и личных интересов. Их целями было обеспечить достойную встречу, говоря современным языком, случаев, предусмотренных в страховых полисах (болезнь, увечье и т.д.). Помимо этого, ставились и задачи материальной поддержки, взаимопомощи. Но истинный бум страхования в мире наступил только в начале периода, который сейчас называется рыночной экономикой. Именно к этому периоду относится зарождение и функционирование всемирно известного "Ллойда", договоры морского страхования которого стали базой для создания нормативных актов, регулировавших отношения по морскому страхованию в Германии, Франции, Бельгии.
В нашем недалеком прошлом страхование, как и вся экономическая жизнь, было монополией государства. Оно само решало, кого и как страховать, сколько и когда получать страховых премий. Начавшаяся либерализация экономики коснулась и страхования как вида предпринимательской деятельности. Было разрешено создавать негосударственные страховые компании. Законодательно в Азербайджане этот процесс нашел выражение в Законе "О страховании" от 5 января 1993 года. После принятия этого акта процесс формирования законодательной базы страхования сильно притормозился. Только спустя три года был принят еще один закон о страховании, об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
Отсутствие широкой законодательной базы по страхованию сильно затрудняет развитие страхования в стране. В общем же, у страхования в Азербайджане неплохие шансы для успешного становления.
В 2005 году премии азербайджанских страховых компаний могут достигнуть 100 млн. долларов США. При этом на рынке все еще сохраняется нестандартная ситуация, когда страхование жизни дает 10% поступлений, а иные виды - 90%.
Об этом сообщил в ходе презентации страхового рынка страны, которая прошла в Ассоциации деловых турецких людей в Азербайджане (ATIB), глава финансового сектора ATIB, президент Союза страховщиков Азербайджана, глава Международной страховой компании Хайял Мамедханлы. В 2004 году аналогичный показатель составлял $67 млн.
При этом надо отметить, что техническую помощь страховому рынку страны также готов оказать Европейский банк реконструкции и развития (ЕБРР). ЕБРР предлагает оказать техническую помощь при разработке нового закона, регулирующего страховую деятельность. На первоначальном этапе ими должна быть осуществлена оценка объема необходимых работ, после чего данный финансовый институт определится с объемом помощи. Желание оказать техническую помощь развитию страхового рынка в Азербайджане изъявил и Всемирный банк. Соединенные Штаты Америки также собираются предоставить грант для развития системы страхования в Азербайджане, проведя в Баку предварительные переговоры в рамках межправительственной комиссии США - Азербайджан.
Нынешнее законодательство имеет ряд недостатков, в том числе отсутствие нормативных актов, в полной мере регулирующих работу страховых брокеров и т.д. Помимо этого, национальное законодательство планируется привести в соответствие с международными стандартами, в том числе и в связи с активизацией переговоров по вопросам вступления Азербайджана во всемирную торговую организацию.
Теперь рассмотрим законодательную базу в области страхованию в Азербайджане. Закон Азербайджанской Республики от 5 января 1993 года "О страховании" стал базовым в системе нормативных актов по страхованию. На его основе подготовлены подзаконные акты, обязательные для страховщиков страны, установлен порядок и доля участия иностранного капитала в уставном капитале страховых организаций, содержатся прочие важные дефиниции. Именно этот нормативный акт дал юридическое определение понятиям "страхователь", "страховщик", "перестрахование", "страховой случай" и прочим страховым терминам. Страхование в Азербайджане в соответствии с Законом "О предпринимательской деятельности" относится к виду предпринимательской деятельности, на занятие которым следует получить лицензию в Государственном комитете по страховому надзору при Кабинете министров. Минимальный уставный капитал для страховщиков - 5 миллионов манат, для перестраховщиков - 35 миллионов манат. Если же страховая компания создается в виде акционерного общества, то применяются нормы акционерного законодательства. Кроме того, есть существенные ограничения по иностранному капиталу в создаваемых совместных страховых компаниях, доля иностранцев в уставном капитале не должна превышать 49%. Иными словами, запрещается создание страховых компаний, полностью принадлежащих иностранным гражданам и юридическим лицам.
Налогообложение страховых организаций по действующему законодательству осуществляется в щадящем режиме и аналогично по многим параметрам налогообложению банков. Операции по страхованию и перестрахованию, равно как и банковские операции, освобождены от самого губительного для производственников налога - НДС, ставка же налога на прибыль хотя и составляет немалую величину - почти половину прибыли – 45%, тем не менее, не составляет никакого труда использовать легальные пути по ее уменьшению, если воспользоваться статьей 26 Закона "О страховании". Если же вступит в силу новый закон о налогах на прибыль предприятий и организаций, то финансовое положение страховых компаний значительно улучшится - ставка налога понизится сразу на 13 пунктов, с 45 до 32%.
Бум, связанный с созданием страховых организаций, начался спустя год после принятия закона о страховании. Тогдашнее руководство Национального банка, проводя бесконтрольную и беспорядочную эмиссию, "накачивало" экономику страны ничем не обеспеченными нулями на расчетных счетах. Если помните, именно в начале 1994 года ситуация в финансово-кредитной сфере была близка к катастрофе. Соотношение наличного и безналичного маната составляло 40 на 100. Причем тенденция была такова, что в результате выданных кредитов безналичный манат продолжал сдавать свои позиции, еще немного - и страна оказалась бы в финансовом коллапсе с катастрофическими последствиями. Именно в этой обстановке и стали возникать, как грибы после дождя, страховые фирмы, которые "страховали" выданные банками кредиты. Примечательно, что страховые компании с уставным капиталом в несколько сот долларов "страховали" кредиты, в десятки и сотни раз превышавшие их собственные активы. После смены руководства Национального банка в 1994 году и с началом проведения жесткой кредитно-финансовой политики некоторые страховые фирмы канули в небытие, как и те, чьи кредиты они страховали. Рынок стал диктовать свои законы, и сейчас в Азербайджане реально действующих страховых фирм около тридцати.
Толчком к расширению перечня страховых услуг в Азербайджане стало принятие закона об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Страховые организации, увидев, что закон предусматривает обязательное страхование, решили расширить перечень оказываемых услуг и активно занялись этим видом страхования. Однако для небольшой страховой компании бросить все ресурсы именно на этот вид страхования очень рискованный шаг.
Страхование в Азербайджане проходит этап становления, и здесь указанному процессу сильно мешает отсутствие широкой законодательной базы по страхованию. Сами же страховые компании генерируют стандартный набор услуг, которые очень часто клиенту неинтересны. С другой стороны, даже для продвижения этих услуг на рынке ничего существенного не предпринимается.
Необходимо также ввести поправки в налоговое законодательство, суть которых сводилась бы к тому, чтобы компании, пользующиеся услугами страховых организаций, при страховании имущества имели бы право на вычет из налогооблагаемой суммы средств, уплаченных по страхованию имущества юридических лиц.
И, наконец, обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств тот вид страхования, который в будущем принесет не самые приятные сюрпризы страховым компаниям Азербайджана.
Инвестируя в частный сектор и, несомненно, приобретая государственные облигации страховые компании, как крупнейшие инвесторы, способствуют развитию экономики всей страны, оказывая при этом большую помощь государству.
Не случайно практически во всех развитых странах государство (правительство) само всерьез заинтересовано в пропаганде страхования, так как это перекладывает определенную часть бремени социальной защиты граждан на плечи страховых компаний.
Одним словом – развитие страхования это один важнейших показателей развития экономики в целом.
Также надо отметить, что Министерство финансов Азербайджана подготовило первичный проект нового закона "О страховании в Азербайджане", который должен заменить аналогичных законодательный акт 1999 года. Подготовленный законопроект может стать законом и начать действовать не ранее 2006 года.
Страховой рынок Азербайджана динамично развивается. Но есть некоторые моменты, которые мешают развитию рынка. Сегодня Министерство Финансов уделяет особое внимание усилению роли обязательных видов страхования. На сегодняшний день некоторые законы в области обязательных видов страхования или вообще не работают, или работают очень слабо. Минфину для развития рынка этих видов обязательного страхования необходимо внести определенные изменения в законодательство.
Учитывая наш менталитет и поведение участников дорожного движения, требуется обеспечить и дополнительную социальную защиту, и своевременное возмещение вреда, причиненного имуществу лиц ДТП. После вступления в силу закона об обязательном страховании гражданской ответственности большинство страховых компаний с энтузиазмом приступили к процессу получения соответствующей лицензии и, получив ее, стали страховать гражданскую ответственность. Но так ли это выгодно - страховать гражданскую ответственность, и какие при этом возможны неприятные сюрпризы для страховых компаний?
При разработке указанного акта и установлении годового страхового взноса (60 000 за авто) за основу была взята официальная статистика ДТП. Государственный комитет по статистике, предоставляя цифры, основывался на данных, предоставленных дорожной полицией.
Нет никаких оснований сомневаться, что тот или иной государственный орган предоставил не те данные. Иными словами, какие цифры предоставила дорожная полиция, то и попало в официальные статистические сводки. В самом деле, полиция была просто не в состоянии зарегистрировать все ДТП. Ситуация до принятия закона об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств была такой, что сами участники предпочитали быстро разобраться, кто прав, кто виноват и, не дожидаясь приезда полиции, урегулировать возникшую ситуацию. Теперь же с вступлением в силу этого закона ситуация кардинально меняется. Виновному лицу вовсе не обязательно платить из собственного кармана за причиненный ущерб, он же застраховал собственную гражданскую ответственность и уплатил 60 000 манатов. Теперь уже не сам нарушитель, а страховая компания обязана оплатить нанесенный ущерб. В результате того, что сами участники ДТП предпочитали разобраться без привлечения дорожной полиции, и официальная статистика получается не соответствующей действительности.
При подготовке закона за основу была взята статистика 1995 года. В 1995 году в Азербайджане было 1557 дорожно-транспортных происшествий, в результате которых пострадало 2527 человек, из них 609 погибли. Попутно отметим, что за рубежом при подготовке таких актов исходят из статистики не одного прошлого года, а, как минимум, статистики прошедших десяти лет. В этих цифрах не вызывает сомнений лишь число жертв, ибо скрыть их участникам ДТП непросто. Что же касается числа самих ДТП, то здесь не все однозначно. Иными словами, ни одно ДТП в Азербайджане без жертв не обходится. Самих ДТП в Азербайджане в 1995 году было, по всей видимости, не 1557, а в четыре раза больше, но не попали они в сводки дорожной полиции, потому что участники предпочли разобраться сами, ибо жертв не было, а кто и чей автомобиль должен отремонтировать, решили без привлечения дорожной полиции. Но, повторяем, сейчас ситуация в связи со вступлением в силу закона меняется, и уже выгоднее дождаться приезда дорожной полиции и разобраться с ее привлечением, а затем обратиться в страховую компанию о возмещении ущерба. Ситуация с возмещением ущерба тоже малопонятна. Не имеет значения, какому авто нанесен ущерб - "Меrcedes-Benz 600" или "Запорожец 966" - максимум, на что могут рассчитывать их владельцы по указанному закону возмещение в 3 000 000 манат (около 750 долларов). Но если за эти деньги можно не только отремонтировать, но и не занимаясь ремонтом приобрести хороший "Запорожец" трех - четырехлетней давности, то для владельца "Mercedes-Benz" ситуация намного хуже, ибо за эти деньги он даже дверь новую купить не сможет. Насколько это справедливо по отношению к владельцу "Mercedes-Benz"? Ведь и он, и владелец "Запорожца" в равной мере рассчитывают, что полученное возмещение будет адекватным нанесенному ущербу. В этом смысле авторы закона изобрели велосипед. За рубежом проблема решается очень просто - суд устанавливает размер нанесенного ущерба, а страховая компания, где гражданин застраховал свою гражданскую ответственность (legal liability), и выплачивает пострадавшему сумму, установленную судом.
Если исходить из вышеуказанных цифр, когда на 1557 аварий приходится 2527 жертв, то ситуация для страховых организаций безоблачная. Они получают 5 миллиардов манат дохода, а если число ДТП увеличивается хотя бы в два раза, то уже нет никакого дохода, при увеличении же числа ДТП в более чем два раза начнутся убытки. Конечно, для крупных компаний, той же Государственной коммерческой страховой компании, это не так страшно, убытки по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств будут компенсированы за счет иных видов страхования. Для фирмы, которая все свои силы и ресурсы направит на этот вид страхования, последствия могут быть более тяжкими.
Это объясняется как спецификой данного вида, так и огромными объемами. Кстати, одной из разновидностей накопительного страхования является пенсионное страхование. Приобретая такое покрытие, вы обязуетесь уплачивать страховые взносы с установленной периодичностью в течение установленного числа лет, после чего, по достижении установленного возраста, страховая компания будет выплачивать вам ежемесячную ренту.
Подобных накопительных продуктов великое множество, и охватить все просто невозможно, только нужно отметить, что подобные программы выгодны всем заинтересованным сторонам – застрахованные получают гарантию безбедной старости, государство перекладывает часть социальных забот на плечи страховых компаний, а страховые компании получают в распоряжение на длительный срок большой объем денег, которые можно инвестировать в экономику с пользой для себя и для государства в целом.
В то же время существует огромное число продуктов по страхованию отличных от жизни.
Особо следует отметить значительный рост медицинского страхования. Также в определенной степени популярно страхование жизни от несчастных случаев.
Различных страховых программ очень много и каждая из них заслуживает отдельного рассмотрения.
Несомненно, страхование в Азербайджане пока ещё в стадии становления. Об этом свидетельствует как количество компаний, так и объемы собираемых ими премий. Не смотря на это, прогресс в области страхования налицо. Растут объемы, улучшается качество страховых продуктов, на рынке постоянно инициируются новые услуги, большое внимание уделяется профессиональному образованию кадров. Кстати говоря, успехи одних компаний стимулируют желание к росту и у компаний отстающих. В лидерах, как по качеству, так и по объемам сейчас несколько компаний, около 5-6 и среди них есть компании высокого класса.
Говоря о доступности тех или иных продуктов, надо отметить, что на сегодняшний день на рынке достаточно широко представлены различные программы имущественного страхования, такие как страхование имущества, автомобилей, грузов. Наряду с традиционным видом страхования ответственности перед третьими лицами, когда страхование покрывает ответственность за возможный ущерб имуществу или вред здоровью третьих лиц по вине страхователя, существует несколько новых программ по страхованию ответственности. Среди них страхование ответственности работодателя перед сотрудниками, страхование ответственности за продукцию, страхование профессиональной ответственности.
Как уже отмечалось, на рынке также предлагается медицинское страхование. Но, кстати говоря, большинство компаний предлагает данный продукт исключительно юридическим лицам, которые страхуют своих сотрудников. Частным лицам программа медицинского страхования доступна лишь в нескольких страховых компаниях.
Страхование — это тот сектор экономики, без которого невозможно создание социального государства, с развитыми рыночными отношениями. А развитие рынка страхования – это объективный процесс, который сейчас находится в начале своего подъема. Мы все ещё будем свидетелями страхового бума, который произойдет в ближайшем будущем.
Что касается перспектив развития страхового рынка, то в связи с общим экономическим ростом в стране, в связи с увеличением объема денежных ресурсов, включая потребительские кредиты, страховой рынок будет развиваться. На сегодняшний день банковский рынок является одним из основных поставщиков страховых услуг для предприятий, населения. Соответственно будет расти роль и объемы услуг, оказываемых этому сектору страховыми компаниями.
Еще одним положительным моментом в деятельности страховых компаний является то обстоятельство, что они способны осуществлять долгосрочные инвестиции. Если предприятия обычно имеют краткосрочные оборотные средства, то страховые компании по мере роста объемов премий увеличивают портфель своих инвестиций. Поэтому страховые компании во всем мире являются единственными долгосрочными инвесторами. Сейчас страховщики изучают возможность внедрения схем накопительного, пенсионного страхования, которые будут рассчитаны на длительный период. Поэтому страховые компании должны стремиться быть "долговечными", так как у них есть необходимость отвечать по своим обязательствам, которые иногда, бывают, рассчитаны на десятки лет.
Характеристика основных этапов становления страхового рынка Азербайджана после распада СССР. Рассмотрение статистики заключения договоров и выплат по ним. Определение проблем по страхованию жизни. Бюрократические преграды в процессе осуществления выплат.
Подобные документы
Общая характеристика добровольного и обязательного страхования. Порядок заключения договоров имущественного или личного страхования. Форма, существенные условия договора. Определение суммы выплаты возмещения по договору; минимальный размер выплат.
статья, добавлен 28.04.2015
Особенности расчета суммы страхового взноса. Построение тарифов по страхованию имущества и других рисков. Расчет страховых тарифов по видам страхования, относящимся к страхованию жизни. Страховой фонд для выплат по случаям смерти застрахованных.
контрольная работа, добавлен 01.08.2009
Рассмотрение проблемы развития страхового рынка и возможные пути его решения. Роль рынка страховых услуг в формировании условий устойчивого функционирования государственной экономики. Основные проблемы страхового рынка, создание нового страхового полиса.
статья, добавлен 03.07.2020
Определение единовременной ставки по договору страхования на дожитие человека в возрасте 30 лет и сроком страхования 13 лет. Число выплат страховых сумм на момент окончания срока страхования. Определение размера страхового платежа и страхового возмещения.
задача, добавлен 05.02.2011
Понятие страхового рынка, этапы его развития. Аналитический обзор страхового рынка России. Повышение социальной защищённости населения путём выплат денежных компенсаций в случае потери здоровья, жизни или трудоспособности, повышение пенсий за счёт рент.
контрольная работа, добавлен 22.05.2016
Темпы развития страхования в России. Характеристика основных проблем, замедляющих развитие рынка страхования в России. Приоритетные задачи страховых компаний в сегодняшних условиях. Анализ возможных вариантов долгосрочного страхования в России.
контрольная работа, добавлен 03.08.2010
Страховой рынок, его состав и структура. Субъекты и объекты страхования. Проблемы развития страхования. Тенденции развития мирового страхового рынка, на примере стран Великобритании, Швейцарии и Японии. Анализ условий труда менеджера по страхованию.
дипломная работа, добавлен 23.06.2010
История развития страхования во Франции. Исследование структуры страхового рынка. Способы сбыта продукции. Стоимость услуг, предоставляемых акционерными компаниями. Принципиальные особенности страхования жизни. Изучение системы компенсации выплат.
реферат, добавлен 15.02.2014
Содержание и структура страхового рынка. Анализ страхового рынка Республики Беларусь на современном этапе, объёмы страховых взносов и выплат в сопоставимых ценах. Исследование основных проблем и перспектив развития страхового рынка Республики Беларусь.
курсовая работа, добавлен 11.11.2016
Анализ осуществления страховых отношений в обязательной и добровольной форме. Исследование изменений в структуре взносов. Увеличение доли страхования в валовом внутреннем продукте Азербайджана. Обеспечение выполнения обязательств перед страховщиками.
Наверное, каждый в нашей стране хоть раз задавался вопросом - нужна ли ему лично медицинская страховка и как ее приобрести. Об этом мы расскажем в нашем материале.
Выделяют страхование для частных и корпоративных клиентов. В первом случае физическое лицо приобретает страховой полис за свой счет, во втором это делает компания, в результате чего ее работники получают медицинскую страховку бесплатно. От вида страховки зависит стратегия работы с ней.
Страховку предоставляют многие компании с высокими зарплатами, а именно телекоммуникационные операторы, аудиторы, банки и сами страховые компании. Наименьшие шансы на корпоративную страховку у работников торговли и общепита.
Страхование физических лиц менее развито в Азербайджане, однако некоторые компании предлагают услуги и такого типа. Мы обратились в одну из них за подробностями. Чтобы узнать стоимость полиса, нам предложили заполнить анкету на сайте. В анкете необходимо указать пол, возраст, рост и вес, а также ответить на 37 вопросов, связанных с состоянием здоровья и 3 вопроса по медицинскому страхованию.
Как сообщили в одной из страховых компаний, минимальная цена страхового полиса для взрослых - 500 манатов, она зависит от состояния здоровья. Можно застраховать и ребенка, при этом цена полиса будет колебаться в зависимости от возраста, так как, в среднем, школьникам реже требуются обследования и медицинские процедуры, нежели, например, детям до года. В то же время фирма делает скидки более здоровым клиентам - например, тем, кто может выполнить те или иные физические упражнения, занимается спортом или не курит.
На страховом рынке встречаются и более низкие цены - например, пакет страхования может стоить 180 манатов, страховой лимит при этом будет доходить до 10 000 манатов. Как нам сообщили, в данном случае курение или занятия спортом не играют роли при оформлении страховки. Этот пакет включает в себя услуги скорой помощи, стационарное лечение и лекарства, а также устранение некоторых критических состояний здоровья. Более дорогие пакеты включают в себя ежегодную проверку здоровья, стоматологические услуги и т.п.
По словам директора одной из местных страховых компаний Джахида Гурбанова, чаще всего корпоративную медицинскую страховку предоставляют иностранные компании. В первую очередь это предприятия нефтяного сектора, иностранные фармацевтические и иные компании.
Страхование физических лиц имеет свои ограничения. Так, беременность и роды зачастую не покрываются индивидуальной страховкой, однако могут покрываться корпоративной. Существует и возрастной ценз - клиент старше 55-60 лет может получить отказ в соответствии с правилами той или иной компании.
БАКУ/Trend/ - Обнародовано содержание Пакета услуг по обязательному медицинскому страхованию (ОМС), который утвержден решением Кабинета министров Азербайджана, передает во вторник Trend со ссылкой на Кабмин.
Пакет - это совокупность медицинских услуг, которые в рамках обязательного медицинского страхования в соответствующем виде, объеме и на определенных условиях оказываются застрахованным. В него входят скорая и неотложная медицинская помощь, первичные услуги по здравоохранению, специализированная амбулаторная помощь, стационарная медицинская помощь, в целом - 2 550 видов медицинских услуг.
Из них шесть услуг скорой и неотложной медицинской помощи, 35 первичных услуг по здравоохранению, 1 265 услуг специализированной амбулаторной помощи, 1244 услуги стационарной медицинской помощи. Медикаментозное и хирургическое лечение широко распространенных в стране заболеваний с риском инвалидности и смерти также охвачены ОМС. В числе этих услуг более 150 жизненно важных операций с высокой стоимостью.
В соответствии с законом "О медицинском страховании", медицинские услуги в рамках Пакета услуг будут оказаны гражданам только при наличии медицинских показаний (исключая скорую и неотложную медицинскую помощь) в медицинских учреждениях или по их направлению, с которыми Государственное агентство ОМС имеет соответствующие контракты.
В Пакете услуг указаны названия медицинских услуг, тарифы, лимит страхования, случаи требующие совместного финансирования, условия оказания медицинских услуг в зависимости от их вида, а также сроки ожидания.
Определенная часть стоимости медицинской услуги, которая должны быть оплачены застрахованным, называется суммой совместного финансирования и она будет применяться в отношении застрахованных, в случае не соблюдения ими условий, указанных в Пакете услуг. Условия оплаты этой суммы определяются Пакетом услуг, она должна быть оплачена непосредственно медицинскому учреждению.
Сумма совместного финансирования, применяемая к услугам, оказываемым в амбулаторных условиях, оплачивается в нижеследующем порядке:
В рамках административной территории: если гражданин без направления семейного врача обращается в медицинское учреждение по месту регистрации для оказания медицинских услуг в амбулаторных условиях, то по каждому страховому случаю он должен оплатить сумму совместного финансирования в размере пять манатов . То есть, если вы прописаны в городе Шеки и без обращения к семейному врачу, непосредственно обращаетесь к специализированному врачу в медучреждение города Шеки, то из-за несоблюдения условий, установленных в Пакете услуг, вы должны оплатить сумму совместного финансирования в размере пять манатов.
В рамках медицинского территориального отделения: если гражданин без направления семейного врача обращается для оказания медицинских услуг в амбулаторных условиях в медучреждение, находящееся в другой административной территории в рамках медицинского территориального отделения, то по каждому страховому случаю он должен оплатить сумму совместного финансирования в размере пять манатов. То есть, если вы прописаны в городе Шеки и без обращения к семейному врачу, непосредственно обращаетесь к специализированному врачу в медучреждение Гаха (находится в другой административной территории, но в рамках медицинского территориального отделения), вы должны оплатить сумму совместного финансирования в размере пять манатов.
Читайте также: