Реферат развитие ипотечного кредитования в россии

Обновлено: 05.07.2024

Предметом исследования научной статьи выступают экономические отношения, возникающие в процессе реализации программ кредитования под залог недвижимого имущества. В статье представлены периоды исторического развития ипотечного кредитования в стране, что позволило выявить некоторые особенности формирования соответствующего рынка, рассматриваются вопросы современного состояния ипотечного кредитования в Российской Федерации, выявляются наиболее важные проблемы дальнейшего развития этого сегмента бизнеса и возможные способы их преодоления с целью повышения эффективности деятельности и качества его функционирования. Проводится анализ динамики отдельных объемных показателей рынка ипотечного кредитования, позволяющих сделать выводы о необходимости и значимости мер, применяемых государством, для поддержания функционирования ипотечных программ на фоне ухудшающейся рыночной конъюнктуры. Выводы авторов подкреплены статистическими данными, представленными в таблицах и рисунке.

3. Заборовская А.Е. Тенденции развития ипотечного кредитования в России [Текст] / А.Е. Заборовская // Финансовая аналитика: проблемы и решения. – 2014. – № 19. – С. 29–35.

4. Заборовский В.Е. Совершенствование управления банковскими рисками в условиях экономической глобализации [Текст] / В.Е. Заборовский // Вестник УрФУ, серия Экономика и управление. – 2014. – № 5. – С. 102–111.

5. Мокеева Н.Н., Харина П.А. Потребительское кредитование в современной России: тенденции и ожидания [Текст] / Н.Н. Мокеева, П.А. Харина // Международный журнал экспериментального образования. – 2014. – № 5–2. – С. 115–117.

6. Родичева В.Б. Тенденции развития системы рефинансирования Центрального банка Российской Федерации (Банка России) [Текст] / В.Б. Родичева // Фундаментальные исследования. – 2014. – № 11–11. – С. 2489–2494.

10. Bell Ailsa. A Mortgage Broker To Make Entire Loan Process Easier For Their Customers [Текст] // Finance-Mortgage. Articlesbase Ltd., Dec 07, 2015. – C. 25–28.

11. Reed David. Mortgage Confidential: What You Need to Know That Your Lender Won’t Tell You [Текст] / Amakom. – New York. 2011. – 242 с.

Ипотечное кредитование (кредитование под залог недвижимого имущества) в современной экономике является одним из актуальных видов кредита. Это обусловлено такими факторами, как его социальная значимость, потребность в жилье, а следовательно, востребованность. Значимость ипотечного кредитования подтверждается и аналитическими данными: до последнего времени наблюдался рост как количества, так и объемов ипотечных кредитов в России.

Получить ипотечный кредит можно практически в любом кредитном учреждении, но условия получения будут серьезно варьироваться в зависимости от типа кредитора и его возможностей.

Для определения тенденций и перспектив развития любого экономического явления необходимо знать и понимать его исторические аспекты. Рассмотрим этапы развития ипотечного кредитования в России, уделяя внимание институтам, реализующим программы и регулирующим деятельность рынка ипотеки.

Ипотечное кредитование впервые в экономике нашей страны появилось в конце XIX в. когда широкое распространение получили первые кредитные организации (банки). С 1895 г. по 1917 г. система ипотеки успешно функционировала, а ипотечные кредиты были доступны многим слоям населения. К 1913 г. Россия имела развитый ипотечный рынок с такими крупными финансовыми учреждениями, как Санкт-Петербургское и Московское городские кредитные общества, выдавшие за 50 лет своей деятельности кредиты почти на один миллиард рублей золотом. Уже тогда ипотека являлась важным элементом экономической системы. Особенностью ипотечного кредитования того времени являлось то, что ссуды выдавались не деньгами, а облигациями.

Долговое время (с 1921 г. до начала 1990-х гг.) ипотечное кредитование фактически отсутствовало, поскольку Советская власть отменила собственность на землю и объекты недвижимости, что в итоге прекратило существование такого вида кредита. К сожалению, за это время был утрачен и положительный опыт реализации ипотечного кредитования.

1992 год можно назвать началом возрождения системы ипотечного кредитования. С этого момента начинается формирование ее законодательно-нормативной базы, появляются первые специализированные ипотечные банки, создается Агентство ипотечного жилищного кредитования (АИЖК). То есть происходит формирование инфраструктуры современного ипотечного рынка.

На этом этапе развития ипотечного кредитования повышается спрос на услуги ипотечного рынка, растет объем выданных ипотечных кредитов, снижаются процентные ставки по ним, расширяется спрос на недвижимость, увеличивается число банков, работающих по ипотечным программам. То есть созданная на предыдущем этапе инфраструктура рынка начинает работать, исходя из текущей экономической ситуации. В связи с повышенным вниманием государства к ипотеке возрастает роль особого института – АИЖК, в работе которого государство принимает непосредственное финансовое участие, что переводит развитие ипотеки на качественно новый уровень.

В конце 2008 – начале 2009 г., несмотря на поддержку отрасли государством, произошло торможение развития ипотечного кредитования. Наблюдалось заметное сокращение объемов ипотечного кредитования.

Одним из негативных моментов, тормозящих развитие ипотечного кредитования в России, является нестабильность развития экономики [4, c. 104], что проявляется в росте процентных ставок по всем видам кредитов, в том числе и по ипотеке (табл. 1, составлена по [3, с. 31; 8, 9]).

Средние процентные ставки по ипотечным кредитам в национальной и иностранной валюте в 2011–2016 гг.

Средняя процентная ставка по кредитам, выданным в рублях, %

Средняя процентная ставка по кредитам, выданным в валюте, %

Рефинансирование – это погашение полученной ссуды за счет нового кредита, взятого в своей или иной кредитной организации [6, c. 2490]. Используя такой инструмент, как рефинансирование, можно сократить плату по кредиту, откорректировать срок, изменить валюту кредита и его сумму. В настоящее время рефинансирование ипотечных кредитов, как правило, связано с ликвидацией проблем с выплатами по ссудам и сокращением нагрузки на заемщика. Из-за резких изменений курса доллара и евро относительно рубля кредиторы нередко предлагают вариант корректировки валюты кредита.

Однако важно уточнить, что чем более длительное время осуществляется выплата кредита, тем менее необходимым с позиции выгоды заемщика становится его рефинансирование. Это связано с тем, что в большинстве случаев основная часть процентов выплачивается заемщиком в первой трети срока кредитования [11, c. 59], таким образом, при перекредитовании проценты придется платить снова.

При такой ситуации решение правительства России субсидировать ставки по ипотечным кредитам на достаточно большую сумму нельзя назвать продуманным. Выделенных ресурсов хватит на поддержку около 10–15 % заемщиков на рынке нового строительства. Необходимо отметить и то, что такая схема будет работать непродолжительное время – пока хватит денежных средств на субсидирование заемщиков, если ставка по ипотеке не понизится.

Согласно последним статистическим данным, уже более 50 % банков, реализующих ипотеку с государственной поддержкой, не смогли выполнить условие по нижней границе суммы выдаваемых ипотечных кредитов, установленной программным документом, на протяжении двух месяцев подряд. Соответственно, часть банков от участия в программе Министерство финансов может отстранить, как уже поступило с банком Траст и Приско капитал банком, которые с мая по сентябрь 2015 г. не выдали ни одного ипотечного кредита в рамках программы. При этом лимит, отведенный на исключенных участников, может быть перераспределен между оставшимися кредитными организациями.

Также можно отметить, что в настоящее время почти все участники программы регистрируют сокращение предполагаемых объемов выдаваемых кредитов, несмотря на спрос со стороны клиентов.

Несмотря на показатели, отраженные на рисунке, 2014 г. в настоящее время является рекордным по объемам ипотечного кредитования (табл. 2, составлена по [3, с. 31; 8, 9]) и сделок с недвижимостью.

Динамика выдачи ипотечных кредитов в Российской Федерации

Объем выданных ипотечных кредитов, млрд руб.

Количество выданных кредитов, тыс. шт.

В середине 2015 г. объем ипотечного кредитования был примерно на 40 % ниже, чем в этот же период 2014 г. Избежать более сильного падения рынка (на 60–70 %) удалось только благодаря государственной программе по льготному ипотечному кредитованию, в соответствии с которой ипотечная ставка при определенных условиях субсидируется.

Что касается средней суммы выдаваемого ипотечного кредита, то ее размер за последние несколько лет не претерпел сильного изменения: в 2013 г. средняя сумма ипотечного кредита составляла 1,64 млн руб., в 2014 г. – 1,74 млн руб, в 2015 г. – 1,66 млн руб. и в 2016 – 1,72 млн руб.

Немаловажным фактом является и тот, что при сокращении объемов ипотечного кредитования в 2015 г. на 40 %, количество выданных ипотечных кредитов сократилось лишь на 20 %, то есть налицо сокращение средней суммы выданной ссуды. Такая ситуация связана со снижением цен на недвижимость, как на первичном, так и на вторичном рынках.

Интересными можно назвать аналитические данные, характеризующие деятельность основных кредиторов на рынке ипотечного кредитования и их участие в госпрограмме (табл. 3 и 4, составлены по [1, 2, 8]).

Так, основной игрок – Сбербанк – за 2013–2015 гг. увеличил долю своего участия на рынке до 66 %, сократив в 2016 г. до 49 %, насыщенность ипотечного рынка в целом высока – по результатам 2014 г. 90 % рынка обеспечивали 15 банков, по итогам 2015 г. – всего лишь 6, 2016 г. – 10 (табл. 3).

Практически все крупные участники ипотечного рынка помимо реализации уже работающих схем ипотечного кредитования включились в работу программы государственного субсидирования ставок по ипотечным кредитам на новостройки (табл. 4).

Для отдельных банков, как видно из таблицы, программа субсидирования способствовала выполнению планов кредитования на значительную долю – свыше 40 % от общего объема выдаваемых кредитов. Также можно отметить значительное увеличение этой доли в тех банках, которые работали по программе в 2016 г.

Современные реалии ипотечного рынка России характеризуются развитием важных социально-ориентированных программ, таких как военная ипотека, ипотека с использованием материнского капитала. Однако, признавая важность и актуальность изучения данных вопросов, в контексте проведенного исследования авторы не рассматривали их как отдельные самостоятельные единицы анализа.

Доля выдачи ипотечных кредитов в 2013–2016 гг. основными банками-кредиторами

Доля выдачи ипотечных кредитов, %

Участие банков в программе субсидирования процентных ставок по ипотечным кредитам в 2015–2016 гг.

Сумма выданных ипотечных кредитов по госпрограмме субсидирования ставок, млн руб.

Доля госпрограммы субсидирования в общей выдаче ипотечных кредитов, %

За время реализации программы субсидирования около трети заемщиков воспользовалось субсидиями. Сейчас из-за снижения регулятором ключевой ставки можно говорить о том, что необходимость в государственном софинансировании сократилась, поэтому в 2017 г. программа не будет реализовываться.

При этом можно констатировать, что условия, предлагаемые кредиторами, являются невыполнимыми для основной массы потенциальных заемщиков, даже с учетом снижения ключевой ставки регулятора (постепенное снижение ключевой ставки ЦБ РФ в 2015–2017 гг. позволило банкам – участникам рынка ипотечного кредитования сократить процентные ставки по своим частным программам ипотечного кредитования с 18–20 % до 12–13 % годовых в рублях).

Также в периодической литературе появилась информация, что в Правительстве РФ рассматривают вариант внедрения программы субсидирования ипотечного кредитования по плавающим ставкам, которые будут привязаны к уровню инфляции или ключевой ставке Банка России, но уже сейчас непосредственные участники рынка сомневаются, что подобная программа будет пользоваться интересом у заемщиков. Сомнения связаны с несовершенством предлагаемых индикаторов, которые могут утратить реальную связь со стоимостью и доступностью финансовых ресурсов, и дополнительными рисками для заемщиков.

Одновременно с увеличением процентных ставок многие кредиторы изменили условия выдачи ссуд по ипотечным программам, повысив первоначальный взнос и ужесточив параметры отбора потенциальных заемщиков. В частности, наименее рискованными заемщиками для банков будут те, кто имеет положительную кредитную историю или обслуживаются у кредитора по зарплатным проектам.

Немаловажным для любой кредитной организации выступает обеспечение определенного уровня ликвидности. Учитывая то, что банковские активы обладают более медленной оборачиваемостью, чем пассивы, в текущих условиях увеличения стоимости привлеченных средств нагрузка на доходную часть значительно растет. Таким образом, снижение прибыли – основного источника наращивания капитала для многих банков – обуславливает снижение капитализации, что является серьезным вызовом. Для крупных банков на первом месте будет стоять капитализация, на втором – снижение маржинальности, риск ликвидности по данным кредитным организациям будет находиться на допустимом уровне. Для средних банков на первом месте будет ликвидность, на втором – маржинальность, на третьем – капитализация. Для мелких банков приоритеты распределятся предположительно так: ликвидность, капитализация и маржинальность [10, с. 26].

Авторы уверены, что важным фактором для снижения ставки по кредитам выступает уровень инфляции в стране, уменьшение которого произошло только в 2016 г., при этом реальная заработная плата населения уменьшается, а просроченная задолженность по ипотечным кредитам сокращается, но не сильно (рисунок). Следовательно можно говорить о низком качестве ипотечных кредитов, что повышает риски этого сегмента банковского бизнеса.

При высоком уровне инфляции и снижении доходов населения есть риск серьезного сокращения сбережений, то есть применительно к ипотечному кредитованию можно говорить об отсутствии у потенциальных заемщиков денежных средств на первоначальный взнос по ипотеке, что в свою очередь приведет к снижению общих объемов выдаваемых ссуд на рынке. Однако важно отметить, что по данным Национального бюро кредитных историй доля заемщиков, досрочно погашающих кредиты, серьезно сократившаяся в 2015 г., в 2016 г., наоборот, увеличилась как в целом по рынку, так и по ипотечным кредитам в частности.

Сейчас можно с уверенностью говорить, что работа по формированию первичного рынка ипотечного кредитования в России выполнена [5, c. 115]. Правительство страны с помощью Центрального Банка, региональных и муниципальных органов власти, кредитных организаций и АИЖК сформировало ипотечный рынок, работающий по единым правилам.

Чтобы еще больше оптимизировать работу рынка ипотечного кредитования в России, происходит процесс объединения Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) и Федерального фонда содействия развитию жилищного строительства (Фонда РЖС), которые в дальнейшем будут функционировать в качестве единого института поддержки строительной отрасли, рынка недвижимости и ипотечного рынка. Также целями нового агентства является повышение доступности жилья и создание комфортных условий проживания и благоприятной среды жизнедеятельности для граждан РФ, улучшение качества жилищного фонда, привлечение инвестиций в жилищное строительство, строительство инженерной, социальной и транспортной инфраструктуры и производство строительных материалов, изделий, конструкций для жилищного строительства, а также капитальный ремонт жилищного фонда и модернизация объектов коммунальной инфраструктуры. Помимо этого, за агентством будут закреплены вопросы обеспечения утилизации и переработки промышленных и бытовых отходов, повышение доступности ипотечного кредитования и иных форм кредитования в жилищной и жилищно-коммунальной сферах, в том числе за счет развития рынка ипотечных ценных бумаг, облигаций с залоговым обеспечением и иных финансовых механизмов.

Итак, в стране сформирован ипотечный рынок, работающий по унифицированным правилам и стандартам. Далее необходимо увеличивать его эффективность, оптимизировать происходящие на нем процессы, сокращать риски, совершенствовать технологии. Совершенной средой для ипотечного кредитования будут условия постоянного роста экономики, стабильность ставок и рыночной стоимости недвижимости.

Ипотечное кредитование в России, объекты и законы его регуляции. Факторы, осложняющие развитие ипотеки и препятствующие ее широкому распространению. Влияние финансового кризиса на рост процентных ставок ипотечного кредитования, перспективы его развития.

Рубрика	Банковское, биржевое дело и страхование
Вид	реферат
Язык	русский
Дата добавления	11.09.2011
Размер файла	249,8 K

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

В условия мирового финансового кризиса решения вопросов обеспечения жильем одной из существенных проблем социально-экономического развития России стал многократный разрыв между размером текущих денежных поступлений граждан (зарплата, предпринимательский доход) и высокой стоимостью объектов жилой недвижимости.

В последние годы заметно растет потребность в развитии такого сегмента банковских услуг, как ипотечное кредитование, т.е. выдача кредитов, обеспеченных залогом недвижимости. Улучшение жилищных условий и приобретение жилья - одна из основных потребностей граждан России, независимо от того, к какой имущественной группе они принадлежат. Люди не хотят в течение длительного времени, порой десятилетиями, ждать социального жилья от государства, а стремятся приобрести новое жилье пусть даже в кредит, но сегодня.

Но ипотека вызывает много разноречивых мнений. Одни утверждают, что при нынешнем уровне жизни этот способ решения жилищной проблемы еще долго останется непопулярным. Другие - что ипотека пришла в нашу страну как раз вовремя. Трудно встать на защиту какого-либо из этих мнений, не разобравшись во всех тонкостях данной проблемы. Все вышесказанное подтверждает актуальность и практическую значимость темы.

Поэтому целью контрольной работы является разобраться в том, что же такое ипотечное кредитование в России, рассмотреть перспективы его развития.

Чтобы достичь этих целей, ставится ряд задач:

- выяснить, как в настоящее время определяется ипотека и что является/ не является ее объектами;

- узнать, какие законы регулируют процесс ипотечного кредитования;

- выяснить, на какой стадии развития находится сегодняшнее ипотечное кредитование, а именно: проблемы и перспективы развития.

Научной и методической основой работы послужили законодательные и иные нормативные акты, работы отечественных ученых и специалистов по ипотечному кредитованию, а также труды по экономике, финансам, теории кредита.

1. Ипотечное кредитование в России

Ипотека - это одна из форм имущественного обеспечения обязательства должника, при которой недвижимое имущество остается в собственности должника, а кредитор в случае невыполнения последним своего обязательства приобретает право получить удовлетворение за счет реализации данного имущества.

Но это понимание ипотеки в широком смысле. Если мыслит более узко, то можно определить ипотеку просто как залог недвижимого имущества.

- предприятия как единые имущественные комплексы, используемее в предпринимательской деятельности;

- здания и сооружения (используемые в предпринимательской деятельности) с одновременной ипотекой по тому же договору земельных участков, на которых они находятся, либо частей этих участков, функционально обеспечивающих эти здания и сооружения;

- жилые дома, квартиры или их части;

- гостиницы, дома отдыха, дачи, садовые домики;

- воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания и космические объекты;

- незавершенные строительные объекты недвижимости в совокупности с материалами и оборудованием;

- участки недр, обособленные водные объекты;

- леса, многолетние насаждения;

- земельные участки, находящиеся в собственности граждан и предоставленные для садоводства, животноводства, индивидуального жилищного, дачного и гаражного строительства, приусадебные земельные участки, занятые зданиями, строениями или сооружениями, а также для личного подсобного хозяйства.

Все сделки по ипотечному кредитованию строго регулируются законами об ипотеке России.

Согласно законодательству, ипотеку регулируют напрямую следующие законы и документы:

- Федеральный закон от 16 июля 1998 г. №102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)"

- Федеральный закон от 21 июля 1997 г. №122-ФЗ "О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним"

- Постановление Правительства №285 от 13 мая 2006 г. "Об утверждении Правил предоставления молодым семьям субсидий на приобретение жилья в рамках реализации подпрограммы "Обеспечение жильем молодых семей" федеральной целевой программы "Жилище" на 2002-2010 гг.

К факторам, осложняющим развитие ипотечного кредитования в нашей стране, относятся:

- недостаточно налаженная государственными финансовыми и экономическими органами система ипотечного жилищного кредитования;

- слабость отечественной банковской системы, ее незаинтересованность в работе с населением; отсутствие опыта долгосрочного кредитования;

- неразвитость отечественных страховых, риелторских и оценочных компаний;

- отсутствие у населения устойчивых моделей сберегательного и кредитного поведения;

- проблемы, связанные с отсутствием жилищно-инвестиционного законодательства и нормативно-правовой базы, не позволяющие слаженно работать всем секторам инвестиционного жилищного рынка;

- высокая стоимость ссуд при низкой платежеспособности населения;

- высокий уровень кредитных рисков, способствующий нежеланию банковского сектора формировать долгосрочные финансовые ресурсы для функционирования ипотечной жилищной системы.

Ипотека в России находит поддержку на государственном уровне в виде ипотечного законодательства и специально созданных государственных ипотечных агентств. Для оформления ипотеки необходимо пройти несколько этапов, включающих в себя сбор документов, прохождение кредитной комиссии, поиск объекта недвижимости, оценку и страхование, заключение ипотечного договора.

Зарубежный опыт свидетельствует, что объем ипотечного жилищного кредитования может достигать половины ВВП, в то время как в России объем ипотеки не превышает 2,4 % ВВП. Сегодня в среднем только около 10% жилья приобретается по ипотечным кредитам. Значительно выросла и инвестиционная привлекательность ипотечного рынка.

Ипотечного кредитование становится сферой выгодного вложения средств как для банков, так и для их клиентов (рис. 1).

Ипотечный рынок России должен быть цивилизованными и, как показывает опыт развитых ипотечных рынков, вместе с корректной борьбой за клиента должна идти и борьба за чистоту ряда ипотечных кредитов.

Новостройки по ипотеке становятся доступнее в связи с тем, что у банков формируются базы проверенных застройщиков, а это значительно упрощает процесс оформления кредита.

Согласно статистике Центробанка, в 2011 году отмечена положительная динамика по всем ключевым показателям рынка ипотечного кредитования - количеству и объему предоставленных кредитов, а также средневзвешенной процентной ставке с начала года и в течение месяца.

Однако, расширить клиентскую базу и увеличить доступность ипотеки путем существенного снижения процентных ставок в ближайшее время абсолютно нереально. Понимая это, ипотечные банки активно работают над улучшением других параметров своих кредитных продуктов.

ЮниКредит Банк отменил надбавки к процентной ставке для заемщиков, подтверждающих доход справкой по форме банка и продлил акцию, в рамках которой ранее была отменена комиссия за организацию ипотечного кредита. Кроме того, в апреле банк приступил к выдаче ипотеки на приобретение объектов коммерческой недвижимости.

Банк Уралсиб увеличил максимальную сумму кредита до 15 млн. рублей, а для заемщиков, имеющих несовершеннолетних детей ввел скидку в размере 0,5 п.п. на каждого ребенка - в том числе и на детей, родившихся в течение всего срока кредитования.

Банк Москвы разнообразил свою ипотечную линейку программами с переменными и комбинированными ставками, привязанными к индексам Mosprime, LiborUSD, и LiborEUR.

К 2015 году доля потребительского и ипотечного кредитования в розничных доходах российских банков составит 74%, тогда как среднемировой показатель будет в пределах 35-60%.

Как отмечают специалисты банковского сектора, финансовый кризис сказался на рынке ипотеки, в первую очередь, повышенных ставок по ипотечным кредитам, а также приостановкой некоторыми участниками ипотечного кредитования. Так, ряд банков не заявляли о сворачивании программ ипотечного кредитования и продолжают принимать от клиентов документы на выдачу кредита, однако, в действительности, в связи с резким ужесточением условий по выдаче кредита, абсолютное большинство клиентов этих банков получают отказы.

Процентные ставки по ипотечным кредитам увеличены, прежде всего, по сегментам программ, где у клиента минимальный взнос. Увеличение ставок составило 1,5-4% годовых в зависимости от величины первоначального взноса и валюты кредита. Минимальные процентные ставки сохраняются на уровне 10% годовых. В целом же любые изменения программ делаются с учетом рынка. Именно дальнейшее развитие ситуации на рынке и будет определять изменения ставок и условий программ. По ипотечным кредитам ставки составляют порядок 16%. По кредитованию строительства до 20-22%, в отдельных случаях и выше. На сегодняшний момент действительно многие банки приостановили работу по программам ипотечного кредитования. Некоторые просто перестали выдавать ипотечные кредиты, другие повысили требования к заемщикам и размер первоначального взноса, третьи перестали одобрять заявки по новостройкам - денег у застройщиков сейчас нет, могут дом и не достроить. Однако в условиях сегодняшней ситуации достаточно сложно оценить точное количество банков, продолжающих выдавать ипотечные кредиты.

Таблица 1. Статистические данные по ипотечному кредитованию

Данные на 01.04.2011

Объем кредитов всего, млн.руб.

Средневзвешен-ный срок кредитования, меся-цев

Ипотечные жилищные кредиты

Средневзвешенный срок кредитования, месяцев

Центральный федеральный округ

Северо-западный федеральный округ

Южный федеральный округ

Северо-кавказский федеральный округ

Приволжский федеральный округ

Уральский федеральный округ

Сибирский федеральный округ

Дальневосточный федеральный округ

По данным Центрального банка РФ в 2010 году круг участников первичного рынка ипотеки расширился на 47 кредитных организаций и составил 631 кредитную организацию. Из них 525 предоставляли ипотечные кредиты, а 106 - только обслуживали выданные ипотечные кредиты. На регулярной основе ипотечные кредиты в рублях предоставляли 118 кредитных организаций, в иностранной валюте - 12 кредитных организаций.

Ипотечный рынок в России продолжает быстрый рост после провала 2009 года. За 2010 год было выдано более 300 тыс. кредитов на 380 млрд рублей. 96% от общего объема выданных ипотечных кредитов в денежном выражении было предоставлено в рублях. Объем выданных за 2010 года кредитов вырос в 2,3 раза, как в денежном, так и в количественном выражении по сравнению с аналогичным показателем предыдущего года. Общий объем задолженности по ипотеке на 1 января 2011 года составил 1,13 трлн рублей, показав небольшой рост по сравнению с данными на 1 января 2010 года - 1,01 трлн рублей. Из этого следует вывод, что пока ипотечные кредиты погашаются быстрее, чем выдаются.

2. Перспективы развития ипотечного кредитования

Перспективы у ипотечного кредитования: развиваются новые ипотечные программы, банки готовы снижать ставки по ипотечным кредитам и продвигать свои услуги в регионы.

Это значит, что развитие ипотечного кредитования будет актуально не только для крупных городов, но и всей России, где кредит на покупку квартиры пока не столь масштабен. Чтобы жилищные накопления стали реальностью, законодателю необходимо подготовить соответствующие уточнения в закон о страховании вкладов, предусматривающие увеличение страховой суммы, и поправку в статью 837 ГК РФ (о "безотзывных" вкладах).

Борьба за клиента на ипотечном рынке ведется как ценовыми, так и неценовыми методами. Одним из важных инструментов по привлечению клиентов стали ипотечные центры. В таком центре можно в комфортной обстановке получить развернутую консультацию по вопросам, связанным с приобретением жилья в кредит, что не всегда получается сделать в обычном банковском офисе. Там же можно подать заявку на получение кредита, оформить ипотечную сделку и даже совершить расчеты по ней с продавцом. По сравнению с обычным банковским офисом ипотечные центры нередко работают по более удобному для клиентов графику - их двери открыты допоздна по вечерам и по выходным.Сети ипотечных центров развивают Альфа-Банк, Банк Москвы, БСЖВ, банки "Возрождение" и "ДельтаКредит", ВТБ 24, Инвестрастбанк, Райффайзенбанк, Сбербанк, ЮниКредит Банк. Кроме того, для рекламы ипотечных кредитов банки нередко прибегают к такому инструменту как бесплатные семинары и консультации.

Аналитики крупнейших российских банков и ипотечных брокеров утверждают, что перспективы развития отечественной ипотеки напрямую связаны с развитием сценария мирового кризиса. Деловая активность кредитных организаций и заемщиков обещает вернуться в прежнее состояние после окончания кризисных явлений. Большинство экономических экспертов говорят о том, что новый виток в отечественном ипотечном кредитовании стоит ожидать не ранее чем через год-полтора. Это связано, прежде всего, с кредитными возможностями банков, а также с необходимостью наличия доверия заемщиков и кредиторов к существующей экономической ситуации. Определяющее значение для возрождения ипотеки имеет годовой уровень инфляции и материальное благополучие населения.Размещено на Allbest

Подобные документы

Теоретические аспекты организации ипотечного кредитования в России. Развитие систем ипотечного кредитования. Ипотечное кредитование в России. Программы ипотечного кредитования Сбербанка России. Тенденции развитие отечественного рынка кредитования.

дипломная работа [104,3 K], добавлен 10.04.2007

Понятие ипотеки, субъектно-объектная структура отношений. Выявление особенностей ипотечного кредитования. Состояние ипотечного жилищного кредитования как в целом по РФ, так и в регионах в частности. Проблемы, сдерживающие развитие ипотечного кредитования.

дипломная работа [82,4 K], добавлен 25.06.2013

Особенности развития ипотечного кредитования в России, модели его рефинансирования. Состояние рынка ипотечного жилищного кредитования по итогам трех кварталов 2010 года. Влияние на ипотеку мирового финансового кризиса, проблемы и перспективы ее развития.

курсовая работа [2,0 M], добавлен 29.09.2011

Понятие и сущность ипотечного кредитования. Способы рефинансирования займов. Пять основных этапов технологии выдачи, погашения ипотечного кредита. Краткая характеристика ОАО "Сбербанк России". Динамика средних процентных ставок. Механизм развития ипотеки.

курсовая работа [682,7 K], добавлен 24.06.2015

Развитие института ипотеки в России. Доля ипотечного рынка в валовом внутреннем продукте. Ипотечное кредитование в Иркутской области. Рынок ипотечного брокеринга - зависимость от конъюнктуры на рынке ипотечного кредитования. Перспективы ипотеки в России.

контрольная работа [19,1 K], добавлен 25.07.2010

Механизм ипотечного кредитования, его социальные функции. Нормативно-правовое регулирование института ипотеки в России. Сегменты ипотечного рынка. Объекты и субъекты ипотечного кредитования. Состояние рынка ипотечного жилищного кредитования в России.

курсовая работа [416,3 K], добавлен 16.04.2016

Использования ипотечного кредитования с целью улучшения жилищной проблемы населения страны. Особенности ипотеки в РФ. Законодательное обеспечение ипотечного кредитования в практике современной России. Источники финансирования ипотечного кредитования.

Исходя из статистики социологических опросов, около 2/3 россиян хотели бы улучшить свои жилищные условия. Продолжающееся падение курса рубля к главным мировым валютам, а также секторальные санкции, значительно повлиявшие на отдельные сегменты экономики России, и главное - последующий рост цен и падение жизненного уровня части населения, - похоже, не сломили рынок ипотеки, а на начальный период даже подстегнули его.

Ипотека позволяет мобилизовать некоторую часть сбережений граждан и средств инвесторов и опосредствованно нацеливать их на финансирование тех, несомненно, значительных отраслей хозяйства, которые объединены с жилищным строительством. По утверждениям некоторых экспертов, опыт зарубежных инвесторов, а также практика российских регионов указывает, что ипотечное кредитование имеет как минимум четырехкратный мультипликативный эффект, т.е. каждый рубль кредита, в конце концов, привлекает в хозяйственный оборот не меньше четырех рублей средств населения. Следовательно, благодаря ипотеке можно привлечь значительные финансовые средства, которые хранятся у населения в ликвидной форме, в том числе в виде наличной валюты, величину которой можно сравнить с государственным бюджетом какой-либо страны. Помимо решения глобальных социальных финансовых задач, ипотека помогает решить ряд локальных, например, укреплять доверие населения к банкам.

Развитие ипотечного бизнеса положительно воздействует на реальный сегмент экономики, вследствие чего приостанавливается сокращение производства в связанных с жилищным строительством отраслях промышленности, возникает возможность обновления производства, приводящая к повышению конкурентоспособности и качества продукции практически во многих других смежных отраслях.

Все это в целом предопределяет актуальность избранной темы, цель и задачи работы.

Цель работы - анализ и оценка схем организации ипотечного кредитования в банке.

Цель исследования определила постановку таких задач:

- исследовать содержание и суть ипотечного кредитования;

- проанализировать механизм ипотечного кредитования;

- проанализировать современное состояние и проблемы развития сектора ипотечного кредитования в России в условиях финансовой глобализации;

- установить перспективы развития ипотечных продуктов в данном банке;

- разработать предложения по развитию ипотечного кредитования в России.

Теоретической основой работы являются базисные положения, которые содержатся в трудах отечественных и зарубежных ученых, занимающихся теоретическими и практическими вопросами работы системы ипотечного кредитования, изменении рыночных, валютных и процентных рисков, и оценкой воздействия положения рынка ипотечного кредитования на работу нефинансовых организаций и институциональных инвесторов. Тем не менее, мало освещены вопросы нынешнего состояния и опыта реструктуризации ипотечных кредитов за рубежом в аспекте адаптации его к условиям российской действительности. Недостаточно рассматриваются проблемы цикличности формирования ипотечного рынка.

1. Экономическая сущность и нормативно-правовое регулирование ипотечного кредитования

1.1. Экономическая сущность ипотечного кредитования

Ипотечное кредитование – это целевой долгосрочный кредит, предоставляемый юридическому и физическому лицу кредитными учреждениями под залог недвижимого имущества: земли производственных иㅤ жилых зданий, сооружений, помещений. [1]

Таблица 1

Источник

Определение

Большая советская энциклопедия

Ссуда под залог недвижимости

Финансово-кредитный энциклопедический словарь

Залог недвижимости с целью получения ссуды

Балабанов И.Т.

Залог недвижимости для обеспечения денежного требования кредитора

Лагутин В.Д.

Ипотечный кредит представляет собой особую форму кредита, которая основана на предоставлении займа под залог недвижимого имущества.

Базилевич В.Д., Погорельцева Н.Б.

Отношения по поводу прибыльного движения стоимости в сфере финансирования недвижимости, предоставленной в долгосрочную ссуду под залог земли, иного объекта недвижимого имущества или имущественных прав с сохранением за залогодателем права владения и пользования им, основанные на основных принципах кредитования.

Разумова И.А.

Кредит, обязательства, возвращение которого обеспечено залогом недвижимого имущества (ипотекой)

Проанализировав представленные в таблице 1 определения, можно сказать, что сущность ипотечного кредита следует рассматривать с позиций его подсистем - кредит и ипотека. С одной стороны, кредит - суммарность экономических взаимоотношений, возникающих между кредитором и заемщиком в вопросе движения ссуженной стоимости.

С другой - ипотекой предусматривается ясный правовой механизм, который реализует принцип обеспеченности кредитных обязательств недвижимым имуществом, сопровождается появлением прав кредитора на подобное недвижимое имущество и последовательность их реализации. Для лучшего понимания ипотеки важное значение имеет ее классификация.

1.2. Виды и механизмы ипотечного кредитования.

Ипотечные кредиты классифицируются по разным признакам:

1) исходя из объекта недвижимости на:

— предприятия, сооружения, здания и иная недвижимость, которая применяется в предпринимательской деятельности;

— садовые дома, дачи, гаражи и прочие строительные постройки потребительского назначения;

— квартиры, жилые дома и части жилых домов и квартир, которые состоят из нескольких отдельных комнат или одной комнаты;

— объекты неоконченного строительства, морские, воздушные суда, корабли каботажного плавания и космические объекты;

2) исходя из целей кредитования на:

- покупку дома для сезонного проживания: садовые домики с земельными участками; дачи, приобретение участка земли под застройку;

— покупку готового жилища в многоквартирном доме или отдельного жилья на несколько семей либо одну - как основное или дополнительное место проживания;

3) по виду кредитора на банковский и небанковский ипотечный кредит;

4) по виду заемщиков как субъектов кредитования:

— кредиты, которые предоставляются строителям и застройщикам;

— кредиты, которые предоставляются будущему обладателю жилья;

5) по степени аффилированности заемщиков.

Кредиты могут даваться работникам банков; персоналу фирм, которые являются клиентами банка; клиентам риэлтерских фирм; особам, которые проживают в этом регионе; всем – кто желает;

6) исходя из способа рефинансирования. Ипотечное кредитование осуществляют разные кредитные институты. Специфика их деятельности заключена в методах рефинансирования выдаваемых кредитов.

6) исходя из способа амортизации долга на:

— кредит с единовременным погашением соответственно особенным условиям;

— кредит с переменными выплатами;

— постоянный ипотечный кредит;

7) по виду процентной ставки ипотечные кредиты делятся на кредиты с:

— фиксированной процентной ставкой;

— переменной процентной ставкой;

8) согласно возможности досрочного погашения:

— отсутствует право досрочного погашения;

— есть право досрочного погашения;

— есть право досрочного погашения, однако с уплатой штрафных санкций;

9) по степени обеспеченности (величина первого платежа). Сумма кредита может быть от 50% до 100% стоимости заложенного имущества. [2]

Таким образом, классификация ипотечных кредитов осуществляется по различным признакам, в том числе и по объектам недвижимости, приобретаемым в ипотеку.

1.3. Нормативно правовое регулирование деятельности организаций и ипотечного кредитования

Первая ступень в иерархии нормативно-правовых актов - Конституция РФ, которая обладает высшей юридической силой, непосредственным воздействием, а также применяется на всей территории Российской Федерации. Все законы и прочие правовые акты, которые принимаются в Российской Федерации, соответственно ч. 1 ст. 15 Конституции, не имеют права противоречить Конституции РФ.

Вторая ступень - Федеральные законы, которые приняты в соответствии с Конституцией, регулирующие финансово-хозяйственные взаимоотношения. Ключевое место занимают акты Центрального банка Российской Федерации, они находятся в иерархии нормативно-правовых актов отдельно. На следующей ступени - имеющие подзаконный характер Указы Президента РФ и Постановления Правительства РФ.

Нормативно-правовые акты органов исполнительной власти РФ: министерств и ведомств, также используются в области регулирования кредитных взаимоотношений и стоят на пятой ступени в общей иерархии. Нужно обратить внимание на разные Соглашения, которые заключила Россия с другими странами в сфере регулирования финансово-кредитных отношений.

В анализируемую систему нормативно-правовых актов, возможно и введение и локальных актов, которые определяют порядок деятельности определенных подразделений кредитной организации, также формы и условия их взаимодействия с клиентами кредитной организации, в том числе при установлении кредитных взаимоотношений.

Центральный, основной закон, который регулирует гражданско-правовые - Гражданский кодекс Российской Федерации.

Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" № 86-ФЗ определяет цели и направления деятельности Банка России, в том числе его функции: осуществлять единственную государственную денежно-кредитную политику; монопольно выполнять эмиссию наличных денег и организацию наличного денежного обращения; кредитовать в последней инстанции для кредитных организаций, образовывать системы их рефинансирования; определять правила ведения расчетов в РФ и правил осуществления банковских операций и т.д.

Предмет ипотеки - предприятия, земельные участки, а также здания, сооружения и прочая недвижимость, использующееся в предпринимательской деятельности, жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, которые состоят из одной или нескольких отдельных комнат, садовые дома, дачи, гаражи и иные постройки потребительского назначения, морские и воздушные суда, корабли внутреннего плавания и космические объекты.

Закон устанавливает , что договор об ипотеке обязан нотариально быть удостоверенным и подлежать государственной регистрации. Несоблюдение этих правил признает его недействительным. Государственная регистрация договора об ипотеке - основание для введения в Единый государственный реестр прав на недвижимое имущество и сделок с ним записи об ипотеке. После государственной регистрации ипотеки орган регистрации первоначальному залогодержателю выдает закладную. Закладная - именная ценная бумага, которая удостоверяет право получить выполнение по денежному обязательству, которое обеспечено ипотекой, без предоставления иных доказательств существования данного обязательства, в том числе право залога на имущество, которое обременено ипотекой. [3]

Законом предусматривается возможность обращения закладных. Залогодержатель имеет право передавать собственные права иному лицу.

Таким образом, в результате проведенного анализа системы нормативно-правовых актов, регулирующих кредитные взаимоотношения, можно сделать вывод о разнообразии законодательных актов, а также необходимом приведении разнообразных актов в соответствие с действующим законодательством, в том числе поставить проблему кодификации банковского законодательства и выделения сектора кредитного законодательства для подробного и отчетливого регулирования.

2.1. Организационная экономическая характеристика банка

Высшим органом управления Банка, который принимает решения по главным вопросам его деятельности, есть общее собрание акционеров. Учредителем и основным акционером Банка является Центральный банк Российской Федерации (Банк России), ему принадлежит 60,3 % голосующих акций и 57,6% в уставном капитале Банка (рисунок 2).

Рисунок 2. Структура голосующих акций Сбербанка РФ в 2017 году, %

Остальные акционеры Сбербанка России - более 263 тысяч юридических и физических лиц.

Таблица 2

Показатели

Ед.изм.

2015 г.

2016 г.

2017 г.

Темп прироста 2015-2017 гг., %

Операционные доходы до резервов

Прибыль до налогообложения

Чистая прибыль

Операционные доходы банка до создания резервов под обесценение долговых финансовых активов составили в 2016 г. составили 1697,5 млрд. руб., показав рост в 18,7% по сравнению с 2015 г. (267,7 млрд. руб.). В 2017 г. операционные доходы выросли сравнительно с 2016 г. на 205,8 млрд.руб., или на 12,1%.

Чистая прибыль Банка за 2016 г. сократилась на 143,1% и составила 541,9 млрд. руб. по сравнению с чистой прибылью за 2015 г. в размере 222,9 млрд. руб. Сумма чистой прибыли за 2017 г. – 748,7 млрд.руб., рост сравнительно с 2016 г. - 206,8 млрд.руб., или 36,2%. (рис. 3).

Рисунок 3. Динамика чистой прибыли Банка за 2015-2017 гг., млрд. руб.

Активы Банка в 2017 году увеличились на 1437,8 млрд.руб., в основном за счет роста чистой ссудной задолженности и чистых вложений в ценные бумаги и другие финансовые активы, имеющиеся в наличии для продажи.

Капитал по состоянию на 1 января 2018 года увеличился на 543,7 млрд. руб. по сравнению с 1 января 2017 года.

Рисунок 4. Доля Сбербанка на российском рынке жилищного кредитования, %

Из таблицы 3 видно, что суммы кредитного портфеля юридических и физических лиц за период 2016-2017 гг. снизились на 1259,6 млрд.руб., или на 6,3% (снизились с 15145,7 млрд.руб. до 13825,2 млрд.руб. у юридических лиц, однако увеличились с 4778,6 млрд.руб. до 4839,5 млрд.руб. у физических лиц), что свидетельствует о проведении неэффективной кредитной политики при осуществлении кредитной деятельности Сбербанком России.

Таблица 3

ГОСТ

Ипотечное кредитование в России

Ипотека – это кредитование под залог недвижимости, при котором объект залога остаётся во владении и пользовании должника.

На современном этапе развития наличие системы ипотечного кредитования можно назвать важнейшей составляющей развитой системы частного права. Роль ипотечного кредитования в значительной степени возрастает в моменты, когда состояние национальной экономики государства является неудовлетворительным, так как эффективно организованная и функционирующая ипотечная система, с одной стороны, оказывает благотворное влияние на снижение уровня инфляции, оттягивая на себя временно свободные финансовые ресурсы домохозяйств, с другой – оказывает влияние на решение социальных и экономических вопросов населения.

На современном этапе развития вопросы обеспечения жильем населения, а также эффективного функционирования ипотечного кредитования являются особо актуальными. Это связно с тем, что жилищный вопрос для значительной части населения является достаточно острым и социально значимым. Так, на сегодняшний день согласно данных органов государственной статистики жилищная проблема актуальна для 60% семей, которые в той или иной степени не довольны имеющимися жилищными условиям, а жилье является неотъемлемой часть жизни, одной из базовых потребностей человека, реализация которой дает возможность достойной жизни.

В ходе предоставления ипотечных кредитов могут возникать различные проблемы, которые условно можно разделить на две группы: внутренние и внешние.

Готовые работы на аналогичную тему

Среди внутренних проблем можно выделить следующие:

увеличение сроков рассмотрения поданной заявки от заемщика в банковской структуре или другом кредитном учреждении. Если объектом залога является квартира и собственником этого объекта выступает частное лицо, как правило, заявка в финансовом учреждении должна быть рассмотрена в срок 2–3 дней с момента предоставления полного пакета документов;
кредитная организация в процессе работы с потенциальным заемщиком может одобрить сумму кредита, которая отличается от той, что ему необходима;
требуются дополнительные расходы, которые связаны с оплатой услуг риэлтерского агентства или ипотечного брокера, и при этом стоимость таких услуг на законодательном уровне не регулируется;
наиболее важным вопросом остается выбор объекта недвижимости, к которому предъявляются некоторые требования, например, в квартире не должно быть перепланировок, износ дома должен быть не ниже 40 %, также финансовые учреждения отказываются рассматривать в качестве залога квартиру, где собственником могут выступать несовершеннолетние дети.

Среди внешних проблем можно выделить следующие:

ограниченность платежеспособности населения;
дефицит объектов новостроек в отдельных субъектах федерации, а также неоправданно высокие цены на них;
недостаточно регулирования данной сферы со стороны законодательства;
социальные проблемы;
неразвитость инфраструктуры рынка жилья в РФ и жилищного строительства в целом.

Перспективы развития рынка ипотечного кредитования

С начала 2021 года отечественный рынок недвижимости вошел в стадию стабилизации: стоимость жилья продолжает расти, но этот процесс не такой бесконтрольный и быстрый как годом ранее. Однако, спрос на жилье остается на достаточно высоком уровне, несмотря на то, что обусловлен уже другими факторами. Так, в 2020 году наметились кризисные ситуация, а также возникла угроза девальвации рубля. Население испытывало страх обесценивания сбережений, поэтому люди начали массово вкладывать финансовые ресурсы в недвижимость, что вызвало рост объемов ипотечного кредитования.

В среднесрочной перспективе в течение 2-3 лет можно ожидать достаточно стремительный рост продаж объектов недвижимости, что повлечет за собой и увеличение количества ипотечных кредитов.

Стоит отметить, что подобный рост может продолжаться исключительно при условии стабильной ситуации на мировом рынке, что связно сильным влиянием на отечественный рынок недвижимости внешних факторов различного рода, а именно:

общемировая экономическая обстановка;
сложная эпидемиологическая ситуации;
политическая обстановка в мире;
введение новых санкций;
падение индексов рынка ценных бумаг;
снижение устойчивости национальной валюты.

Однако, на современном этапе развития прогнозы относительно оптимистичны. Использование ипотечного кредитования сегодня является достаточно объективно хорошим решением, что продиктовано рядом причин:

достаточно широкий выбор жилья на любой вкус и бюджет. Сегодня строительные компании достаточно активно реализуют объекты, которые строились последних 2-3 лет;
низкая процентная ставка по ипотечным кредитам, а также большое количество льготных программ;
высокий уровень одобрения заявок по ипотеке;
привлекательность вложений в недвижимость. Население наблюдает постоянный рост цен на недвижимость, в связи с чем подобное вложение финансовых ресурсов на горизонте планирования 5-6 лет кажется наиболее оптимальным.

Можно сказать, ипотечное кредитование способно в значительной степени ускорить развитие национальной экономики государства, т. к. при увеличении спроса на ипотечный продукт можно будет наблюдать и увеличение количества строек, что способно оживить некоторые отрасли промышленности. Развитие ипотечного кредитования способно оказывать позитивное влияние на преодоление социальной нестабильности, а также на удовлетворение потребность населения в жилье.

Читайте также: