Реферат на тему депозитная и кредитная политика ведущих коммерческих банков

Обновлено: 02.07.2024

Депозитные операции банка – пассивные операции, в результате которых увеличивается объем привлеченных средств за счет размещения вкладов физическими и юридическими лицами на условиях договора вклада. К депозитным операциям относятся открытие и ведение счетов вкладов физических лиц и юридических лиц, а также расчетных, текущих, и иных банковских счетов, на которых размещаются подвижные остатки денежных средств клиентов банка.

В законодательстве Российской Федерации депозит и банковский вклад являются идентичными категориями, это определено в ст. 834 Гражданского кодекса. Регулированию публичных отношений, связанных с размещением де-нежных средств, начислением процентов, возвратом вклада и т.д., посвящена 44 Глава ГК РФ.

В ФЗ "О банках и банковской деятельности" №395-1 закреплено следующее определение:

Вклад – это денежные средства в национальной валюте или валюте иностранных государств, размещенные физическими лицами с целью хранения и получения дохода. Доходы по вкладам выплачивается в денежной форме в виде процентов.

Депозитные операции банка разделяются на две группы:

Структура депозитных операций банка

Для привлечения денежных средств корпоративных и частных клиентов банки разрабатывают и реализуют депозитную политику. Суммы привлеченных денежных средств во вклады и на счета на определенный срок или до востребования формируют депозитный портфель.

Сущность депозитной политики банка

Депозитная политика банка определяет его способность привлекать финансовые ресурсы и использовать их в процессе своей финансово-кредитной деятельности.

Депозитная политика банка – это комплекс мероприятий, которые связаны с привлечением денежных средств и реализуются с целью удовлетворения потребности банка в увеличении ликвидности. Депозитная политика представляет собой набор определенных правил, задач, действий и конкретных мероприятий, реализуемых в рамках отношений, связанных с размещением вкладов.

Концепция депозитной политики банка

В таблице приведена структура депозитной политики с точки зрения входящих в нее аспектов.

Структура депозитной политики

Элементы депозитной политики

определяет условия осуществления депозитных операций на основе существующих внешних требований и внутренних целей банка

регламентирует порядок осуществления депозитных операций и полномочия сотрудников в этой области

формализует применяемые банком технологии, предлагаемые продукты, повышая уровень обслуживания клиентов банка

Предметом депозитной политики являются вкладные операции, а совокупность вкладов составляет депозитный портфель банка. Кредитные организации осуществляют реализацию депозитной политики с применением различных инструментов формирования депозитного портфеля.

К инструментам депозитной политики относятся:

Виды депозитных ставок (на основе издержек, рисков, условий вкладов, спецусловий и т.д.);
Виды депозитов и предложений вкладов (перечень вкладов, доступных клиентам для размещения средств);
Модели формирования предложений по вкладам – консервативная, агрессивная, сбалансированная и др. (обычно практикуется разработка одной модели, которой банк придерживается в течение длительного периода).

В рамках депозитной политики банк определяет целевые показатели:

целевой уровень депозитов;
целевой уровень стоимости депозитов;
средний размер депозита от клиента;
количество потенциальных клиентов.

С точки зрения внутреннего содержания депозитной политики банки применяют 4 инструмента для формирования структуры вкладов.

Инструменты депозитной политики

Сегментирование клиентов банка

Диверсификация депозитов по частным и корпоративным клиентам позволяет развивать оба направления или только одно из них, менять приоритеты депозитной политики, дифференцировать вклады и условия размещения средств

Гибкая процентная политика

Стимулирует привлечение новых клиентов (при этом не способствует повышению интенсивности работы с уже существующими клиентами банка). Основной метод предложение ставок по вкладам выше среднего уровня по рынку.

Дифференциация условий вкладов

Клиенты сами могут сформировать депозит исходя из имеющихся возможностей и предпочтений, либо выбрать из широкой линейки депозитов.

Гарантия возврата размещенных средств

Основной подход – страхование вкладов.

В Российской Федерации данную функцию реализует госкомпания "Агентство по страхованию вкладов" (АСВ), выплачиваемое возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, в размере 100% суммы вкладов в банке, но не более 1400 тыс. руб.

Применение инструментов депозитной политики направлено на стимулирование клиентов к активизации взаимодействия с банком, формирование устойчивой ресурсной базы и создание предпосылок для дальнейшего развития.

Цель и задачи депозитной политики банка

Цель депозитной политики банка – обеспечение стабильного и устойчивого функционирования банка, за счет поддержания целевого уровня ликвидности.

Приоритетная задача депозитной политики – увеличение объема размещенных средств в депозитах и минимизация расходов банка при соблюдении запланированного соотношения уровня ликвидности и рисков.

Задачи депозитной политики банка:

получение прибыли в долгосрочном периоде вследствие проведения депозитных операций;
поддержание необходимого уровня банковской ликвидности;
диверсификация клиентов банка, дифференциация депозитов и вкладных операций;
поддержание баланса между вкладными операциями и кредитными операциями, обеспечение соответствия кредитной политике банка;
минимизация свободных средств на депозитных счетах;
проведение гибкой процентной политики;
минимизация процентных рисков по привлеченным ресурсам;
развитие банковских услуг и повышение качества обслуживания.

Реализация депозитной политики банками имеет трехуровневую систему:

Регулирование на макроуровне со стороны Центрального Банка Российской Федерации;
Разработка и управление депозитными продуктами на уровне банка;
Механизмы реализации депозитного процесса в процессе банковского обслуживания.

Формирование депозитной политики банка

Депозитная политика банка включает три элемента:

Стратегические направления депозитного процесса – определение цели и задач проводимой политики;
Тактические действия по формированию ресурсной базы –организация формирования ресурсной базы, в том числе формализация депозитных операций и регламентация процедур привлечения финансовых средств;
Контроль реализации депозитной политики и осуществления операций.

Формирование депозитной политики осуществляется в рамках 4 этапов, представленных на схеме:

Этапы формирования депозитной политики банка

Деятельность банка по привлечению депозитов и размещению средств во вкладах осуществляется с учетом внешних и внутренних факторов.

Факторы формирования депозитной политики

Формализация депозитной политики осуществляется в рамках внутрибанковских положений и инструкций:

Положения содержат условия и порядок приема вкладов;
В инструкциях регламентируется и детализируется порядок операций, осуществляемых при размещении клиентами средств на депозитах.

Данные положения и инструкции формулируют конкретные принципы депозитной политики.

Депозитная политика банка формируется на основе совокупности общих и специфических принципов, которые позволяют определять стратегические цели и тактические задачи.

Принципы формирования депозитной политики банка

Обязательные элементы депозитной политики банка:

приоритеты и направления депозитного процесса;
регламент депозитной политики банка;
стандарты работы персонала;
методика оценки депозитного портфеля;
приемлемые параметры депозитных операций;
ответственность банка и вкладчика;
конкретные критерии осуществления депозитных операций.

Как особый документ, депозитная политика регламентирует общие условия размещения средств на депозитах, а положения и инструкции конкретизируют их в виде определенной последовательности операций, конкретных действий, требований.

Формализация депозитной политики позволяет представить ее в виде документа, в котором должны быть определены следующие элементы:

правила и условия приема депозитов (вкладов);
правовой статус субъектов договорных отношений;
порядок заключения договора банковского вклада;
его содержание;
способы приема и выдачи вклада (депозита);
перечень документации, необходимой для открытия и пользования вкладом (депозитом), и требования, предъявляемые к ним;
права вкладчиков и обязанность банка;
способы начисления и выплаты процентов по вкладам (депозитам).

Реализация депозитной политики осуществляется на базе результатов проведенного анализа и за счет выбранных методов управления вкладными операциями банка. Контроль депозитных операций возможен при наличии определенных документов для анализа. Осуществление вкладных операций осуществляется на основе формализованных документов, в которых регламентируются конкретные приемы, способы и методы реализации депозитной политики.

Регламентация, формализация и документальное представление составляет объективную основу формирования депозитной политики банка, которая соответствует ее предметной реализации.

Для формирования эффективной депозитной политики банку необходимо реализовать три условия:

Разработать комплекс стратегических целей и задач депозитной политики;
Определить приоритеты депозитной политики с учетом разработанных целей;
Сформировать перечень применяемых приемов и методов реализации депозитной политики.

Совершенствование депозитной политики банка

На первом месте всегда стоит проблема обеспечения и защиты интересов инвесторов, которыми выступают частные и корпоративные вкладчики при реализации депозитных операций. В случае проявления признаков возможной утраты вложений их внезапные действия могут спровоцировать лавинообразную реакцию на финансовом рынке даже в период макроэкономической стабильности. В ряде случаев, спонтанное обращение множества вкладчиков, вызванное утратой доверия к банку, с требованием изъять размещенные на их депозитах средства, может спровоцировать нарушение устойчивости банка. Поэтому банкам необходимо реализовывать мероприятия по совершенствованию депозитной политики.

Типовые мероприятия для повышения эффективности вкладных операций банка включают в себя следующие:

диверсификация ресурсной базы и минимизация рисков;
сегментирование депозитного портфеля;
дифференциация клиентов и их опыта вкладных операций;
повышение конкурентоспособности предлагаемых депозитных продуктов;
предложение новых депозитных продуктов;
привлечение средств институциональных инвесторов для размещения на специальных условиях;
развитие депозитных продуктов целевого назначения.

В целях совершенствования депозитной политики и повышения ее эффективности, банку следует реализовывать эти меры на постоянной основе.

Кроме этого следует определить перспективные направления совершенствования депозитной политики банка в условиях динамично меняющейся макроэкономической среды.

Перспективные направления повышения эффективности депозитной политики

Финансовые инструменты повышения эффективности депозитной политики

Увеличение процентных ставок

Важнейший стимул для вкладчиков – это процентная ставка по вкладу. Для банка приоритетным является повышение доли долгосрочных и среднесрочных вкладов. Поэтому практикуется ограничение возможности закрытия вклада и снятия части средств, за счет чего повышается ставка по вкладу. Данный инструмент минимизирует процентные риски банка.

Предложение разных вкладов для разных категорий вкладчиков

Основным инструментом является предложение целевых вкладов: накопление на оплату образования, приобретение квартиры и т.д.

Сюда же относятся вклады со спецусловиями, бонусами и т.п.

Также могут формироваться продукты на индивидуальных условиях, когда в рамках обслуживания банковских карт проценты по вкладу выплачиваются на определенный счет либо сумма вклада с процентами в определенную дату перечисляется на специальный карточный счет, например, день рождения, день свадьбы, к отпуску.

Развитие линейки инвестиционных вкладов

Такие продукты предполагают наличие гарантированной и негарантированной доходности от рисковых операций.

Комбинированные депозиты формируются вкладом, в котором определенная доля направляется на рисковые операции, доходность по которым существенно выше, в случае неудачи доходность формируется только оставшейся долей. Гарантированный доход по вкладу ниже потенциального.

Данные инструменты позволяют повысить максимальный предел доходности по депозиту.

Привлечение средств юридических лиц

Типовой инструмент, который направлен на привлечение временно свободных денежных средств юридических лиц, на условиях краткосрочного размещения.

Маркетинговые инструменты совершенствования депозитной политики банка

Основные приемы, используемые банками в рекламе вкладов, включают в себя обращение к эмоциям, игру с цифрами, уникальные предложения, привлечение звезд, рекламные статьи.

Повышение качества банковских услуг

Большинство клиентов банков имеют диверсифицированный потребительский опыт в получении финансовых услуг, поэтому необходимо повышать все показатели предлагаемых продуктов.

Основные критерии: процентная ставка по вкладу, надежность размещения денежных средств, порядок получения процентов и возврата основной суммы вклада.

Дополнительные критерии: порядок пополнения и снятия средств с депозита в течение срока размещения.

Исходя из своей сущности, кредитные организации с одной стороны привлекают денежные средства населения, хозяйствующих субъектов, финансовых организаций, а с другой стороны размещают их от своего имени и за свой счет. Основными источниками привлечения средств являются депозитные операции, которые кредитные организации осуществляют на банковском рынке.

разработку общей стратегии кредитной организации на рынке привлечения денежных средств (депозитов, вкладов);
тактику продвижения банковских продуктов на депозитном рынке;
контроль проводимой депозитной политики и оценка ее эффективности.

Принципы депозитной политики кредитной организации можно представить в виде следующей схемы:

Банки используют эти привлеченные средства в своих активных операциях, прежде всего кредитных с целью получения доходов. С другой стороны, банкам также необходимо поддерживать достаточный уровень ликвидности в соответствии с обязательными нормативами Банка России. Помимо этого, банки обязаны часть привлеченных средств резервировать на отдельном счете в РКЦ Банка России. Процент такого резервирования устанавливается отдельным нормативным документом Банка России и составляет в среднем 4-5% от общей суммы привлеченных денежных средств физических и юридических лиц.

Классифицировать привлеченные депозиты клиентов можно следующим образом:

Классификация депозитов

Обязательные резервы, которые коммерческие банки создают в Банке России, имеют фактически двойной назначение:

1. В случае банкротства или отзыва лицензии у коммерческого банка, они будут использоваться для расчетов с вкладчиками банка и другими кредиторами;

2. С помощью инструмента обязательных резервов коммерческих банков, Банк России ограничивает кредитную экспансию и таким образом регулирует объемы безналичной эмиссии денежных средств в экономике.

Исходя из вышеперечисленного, каждому банку необходимо разработать, исходя из своих целей и задач, стратегию депозитной политики. Здесь важно сбалансировать цель получению максимальной прибыли и при этом сохранить в целом ликвидность банка (платежеспособность), то есть сохранять способность банка вовремя и качественно отвечать по своим многочисленным обязательствам. В депозитной политики банка также отражается состав субъектов и объектов депозитной политики.

Состав субъектов и объектов депозитной политики

повышение качества обслуживания клиентов, прежде всего удобство и гибкость всех видов расчетов, широкое использование дистанционного банковского обслуживания;
наличие различных видов вкладов в различных валютах, что бы клиент мог без труда подобрать для себя наиболее ему подходящий;
продуманная рекламная и маркетинговая компания по привлечению денежных средств клиентов;
удобные средства и инструменты, предоставляемые клиентам для накопления и сохранения денежных средств;
проведение гибкой, привлекательной и сбалансированной процентной политики.

способы диверсификации депозитов по видам вкладов, по видам валют, по субъектам депозитных операций;
управление привлеченными и размещенными средствами по срокам, суммам и валютам. То есть важно найти оптимальный баланс, который позволяет размещать привлеченные ресурсы с минимальным риском для вкладчиков и других субъектов депозитных операций;
постоянное изыскание возможностей снижения расходов по депозитным операциям;
поддержание необходимого уровня ликвидности, в том числе в соответствии с обязательными нормативами Банка России.