Проблема закредитованности населения рф реферат

Обновлено: 17.05.2024

Одолжат на пятилетку

В России готовятся ограничить срок выдачи необеспеченного потребкредита. Соответствующий законопроект планируется принять уже в весеннею сессию парламента. Как уточняется в материалах к законопроекту, в целях ограничения рисков чрезмерной закредитованности населения и снижения долговой нагрузки предусмотрена норма по ограничению сроков необеспеченных потребительских кредитов (займов).

Договор потребительского кредита (займа) без обеспечения не может быть заключён на срок, превышающий пять лет, — говорится в пояснительной записке к законопроекту.

Кроме того, банки обяжут включать в расчёт полной стоимости кредита (ПСК) любые платежи в пользу кредитора, предлагать заёмщику альтернативные варианты ссуды без приобретения дополнительных услуг, а также информировать его об изменении ПСК при пересмотре договора.

Фактически банкам придётся сразу сообщать сумму, в которую заёмщику в конечном итоге обойдётся кредит. Изменения коснутся и рекламы, теперь она должна содержать информацию о полной стоимости кредита, а не информировать исключительно о процентах по кредиту.

Кредитный провал

Растущая закредитованность россиян давно стала головной болью властей. По данным ЦБ, кредиты и займы имеют уже 57% экономически активного населения страны. В частности, на 1 июля 2021 года займы имели 43 млн россиян. Среди них только банковские клиенты — 36,3 млн человек.

В целом в 2021 году банки выдали населению на треть больше нецелевых потребительских кредитов. По данным Объединённого кредитного бюро (ОКБ), которое располагает информацией примерно о 97% банковских заёмщиков, в декабре россияне взяли 1,76 млн кредитов наличными — на 22% больше, чем в декабре 2020 года (1,44 млн). А за весь 2021 год они получили 19,3 млн потребкредитов, у большинства из них — 92%, или 17,7 млн человек — кредит оформлен менее чем на пять лет. Для сравнения: в 2020 году было оформлено 14,5 млн кредитов, а в 2019 году — 15,3 млн.

Интересно, что рост числа выданных кредитов происходит вопреки таким сдерживающим факторам, как повышение ключевой ставки ЦБ и общее ужесточение требований к кредитованию.

Удар по заёмщикам

Ограничение срока потребительского кредита законом может не облегчить, а ещё больше усложнить жизнь потенциального должника. Несмотря на то что решение об ограничении распространится только на необеспеченные кредиты (в отношении залоговых кредитов ничего не изменится), оно может негативно сказаться на заёмщике, полагает эксперт в области банковского дела Антон Рогачевский. Показатель долговой нагрузки будет, несомненно, расти, говорит он. Ведь больший срок кредита позволяет уменьшить для клиента ежемесячный платёж и тем самым снизить долговую нагрузку.

Заёмщики, которые не смогут предоставить имущество в залог, скорее, будут чаще обращаться в МФО из-за низких порогов требований у таких организаций, — опасается Рогачевский.

По мнению экономиста Семёна Новопрудского, сама по себе идея ограничить срок потребкредита пятью годами довольно бесполезная со всех точек зрения — она ничего не даёт ни заёмщикам, ни банкам. Закредитованность населения — следствие проблем с доходами, и пока у людей не будет стабильного роста доходов, ограничением сроков потребкредитования проблему закредитованности точно не решить, поясняет эксперт.

Подножка бизнесу

Закредитованность населения — вызов социальной политике государства. Бессмысленно пытаться доводить денежные доходы гражданина до уровня прожиточного минимума, если они направляются на погашение кредитов. Реальная бедность и социальная напряженность будут только расти

Получите пособие и отдайте его банку

Если посмотреть на данные Росстата, то различные меры социальной поддержки граждан в натуральной и денежной форме за счет средств консолидированного бюджета превысили 1 трлн рублей в 2018 году. Доля конкретной помощи в денежной форме составила половину — 524 млрд рублей. В структуре доходов домохозяйств доля различных трансфертов из бюджетов разных уровней составляет до 20%. Для семей с двумя и более детьми и одним работающим взрослым этот показатель достигает уже 26%.

Получается, что государство перераспределяет огромные средства на различные пенсии и пособия, которые направляются на выплату процентов по кредитам.

Социальная политика государства предполагает различные меры поддержки, направленные на недопущение бедности для семей с низкими доходами. Прежде всего в зоне риска перейти черту бедности находятся молодые семьи и матери-одиночки. В силу этой и других причин они вынуждены брать кредиты, в том числе короткие потребительские займы с высокими процентными ставками.

Банки ожидают от заемщиков рационального финансового поведения, однако на практике часто происходит перекредитование: чтобы рассчитаться с первым кредитом, берется второй, и так далее. Когда накапливается задолженность и у заемщика портится кредитная история, единственным вариантом становится обращение к микрофинансовой организации с еще более высокими процентами. Накопившиеся долги меняют социальное поведение человека: жизнь в постоянном стрессе, попытки избежать звонков банков и встреч с коллекторами. Зачастую заемщику приходится менять работу и уходить в серый сектор, чтобы избежать выплат по исполнительным листам.

В каждом конкретном случае есть своя жизненная ситуация и причина обращения за кредитом: задержали заработную плату, уволили, нужно подготовить ребенка к школе и даже сделать ему подарок на день рождения. Желание рассчитаться с кредитом не всегда выполнимо, так как долговая нагрузка может составлять значительную часть семейного бюджета.

Проблема государства

Закредитованность населения — вызов социальной политике государства. Бессмысленно пытаться доводить денежные доходы гражданина до уровня прожиточного минимума, если они направляются на погашение кредитов и при этом располагаемые доходы сокращаются. Реальная бедность будет только расти.

Необслуживаемые потребительские кредиты создают проблему для банков-кредиторов. Кредитор прежде всего заинтересован в возврате долга и процентов, поэтому банковскому сектору нужно сократить закредитованность населения. Этот фактор с учетом ясно сформулированной социальной политики государства позволит банкам пересмотреть кредитную политику и изменит текущую практику кредитования, в том числе граждан, которые получают социальную помощь.

Реструктуризация, или рефинансирование, кредита — достаточно сложное действие, требующее финансовой грамотности и осознанных юридических действий, как и процедура банкротства физического лица. В этом случае информационным посредником могут выступить органы социальной защиты — например, участвовать в повышении уровня финансовой грамотности и координировать действия по стабилизации долговой нагрузки получателей социальной помощи.

Подобный проект был реализован мэрией Иерусалима. Участники программы проходили специальные курсы и реструктурировали задолженность. Определенный период времени социальные работники мониторили доходы и расходы участников программы, помогая им сформировать сбалансированный семейный бюджет. Ряд регионов РФ изучил израильский опыт и обсуждает возможность внедрения этого успешного опыта с учетом российских реалий.

Специфика проекта предполагает поиск семей, заинтересованных в стабилизации своего финансового состояния и восстановлении социального статуса. Консультационная и организационная поддержка со стороны местных органов власти может существенно ускорить процесс финансовой реабилитации. Реализация подобной программы повысит эффективность расходования средств консолидированного бюджета и окажет влияние на уровень реальной бедности в стране.

Ситуация, давно вызывающая беспокойство экономистов, наконец-то обратила на себя внимание властей. Когда 15% населения направляет на выплату долгов 70% своего дохода, это вызывает социальную проблему, заявил министр экономического развития Максим Орешкин. Более того, из социальной эта проблема рискует стать экономической, опрокинув Россию в рецессию уже в 2021 году, уверен министр.

Просрочка набирает обороты

Но если закредитованность снижается, то почему беспокоится Максим Орешкин? А вот почему. На днях ЦБ опубликовал данные за июль: темпы роста просроченной задолженности превысили темпы роста кредитов в 1,8 раза. И если в июне показатель просрочки составил минимум с апреля 2013 года — 4,96%, то по итогам июля тренд развернулся — показатель вырос до 5,01%.

Вот еще цифры. Если три года назад просроченных долгов было не более 10 млн, то сейчас их число, по данным Национальной ассоциации коллекторских агентств (НАПКА), приблизилось к 14 млн.

Аршином общим не измерить

Именно эта ситуация и может привести к проблемам в экономике, о которых говорил чиновник.

Танцуют все

Карточный домик

В последние два года рост кредитования населения способствовал росту потребления, что повлияло на рост экономики, говорит Илья Ильин. Однако долго сохранять прежний уровень потребления в условиях, когда за кредиты надо отдавать все большую часть доходов, невозможно. Потребительский спрос начнет падать и потянет за собой все остальное.

Центробанк спешит на помощь

Однако эти меры не решают проблему уже существующей задолженности. А что ее решит?

Опрошенные Банки.ру эксперты нашли много способов:

\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t","content":"\t\t

\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t

Вопросы закредитованности и перекредитованности россиян всё чаще тиражируются в СМИ, а иногда и чиновники высокого ранга тревожно говорят об этом. Но если ли реальные опасения того, что эта проблема приведёт к подрыву экономики России или ещё хуже к очередной рецессии в ближайшей перспективе?

На страницах популярных СМИ сегодня с регулярностью можно увидеть такие заголовки:

" В неоплатном долгу: почему закредитованность населения опасна для государства " - источник forbes от 05.07.2019

Все эти популярные СМИ в нашей стране активно мусолят данную тему, она в некоторой степени стала "хайповой". Даже министр экономического развития М. С. Орешкин позволил себе выразиться более жестк о по данному вопросу. С его слов, долговая нагрузка россиян способна привести в 2021 году к обвалу экономики , к очередной рецессии и полномасштабному кризису. При этом в научных работах можно встретить противоположную точку зрения .

Так, например, в квартальном прогнозе ИНП РАН №45 отмечено, что закредитованность российского населения носит излишне драматизированный характер . Эта проблема не представляет угрозы для экономического роста.

В исследовании на основе анализа выборки стран учёные показали, что уровень долговой нагрузки в России невелик, если сравнивать с другими странами .

Как видим, на лицо очевидная противоречивость популярных СМИ и научного сообщества. Так, кто же прав?

Обратимся к цифрам.

Последние годы можно наблюдать рост как предоставляемых кредитов физическим лицам, так и объёма задолженности по ним ( ниже график ):

За период 2010-2018 гг. объём ежегодно выдаваемых кредитов населению вырос на 8,8 трлн руб. При этом, объём задолженности по ним вырос на 10,7 трлн руб., а доля просроченной задолженности в общем объёма сократилась.

С одной стороны, наблюдаемая динамика является положительной, так как кредитный механизм позволяет разогревать экономическую активность , повышать внутренний спрос. С другой стороны, в условиях низкого уровня жизни долговая нагрузка может сработать в обратную сторону .

Самое опасное в данной ситуации - это темпы, с которыми растут эти показатели ( ниже таблица ):

Как объём предоставленных кредитов, так и объём задолженности населения по кредитам последние три года растут высокими темпами. Но при этом наблюдается обратная динамика по просроченной задолженности.

Такие высокие темпы роста в 2016-2018 гг. вызывают опасение. Кроме того, если соотнесем объём задолженности домашних хозяйств к ВВП, то получим, что это соотношение в 2010 году равнялось 8,78%, а к 2018 году выросло до 14,3%. Иными словами, реальный рост долговой нагрузки в масштабах всей страны наблюдаем .

Однако, реальную долговую нагрузку в рамках страны можно оценить двумя способами (подробнее о них мы писали здесь ).

Определяем степень закредитованности населения

Мы соотнесли объём задолженности населения по кредитам к среднегодовой численности населения и численности занятого населения. Полученные результаты представляем ниже в таблице:

Динамика имеет возрастающий характер, за рассматриваемый период оба показателя выросли примерно в 3,5-4 раза.

Мы видим, что в 2010 году на одного россиянина приходилось всего лишь 28,4 тыс. руб. задолженности по кредитам и 58,1 тыс. руб. на одного занятого. За период 2010-2018 гг. ситуация кардинально изменилась - степень закредитованности существенно выросла .

Теперь окончательный штрих: сравним с доходами населения :

Уровень долговой нагрузки как населения, так и занятых россиян вырос за рассматриваемый период примерно 1,7-2 раза. Это является тревожным сигналом.

Даже используемая нами статистика на национальном уровне указывает на растущую проблему долговой нагрузки российского населения . Эти обобщенные данные свидетельствуют, что закредитованность населения имеет место и она требует тщательного внимания, особенно с учётом низкого уровня жизни большинства граждан.

Выводы.

Проведённый нами анализ показывает, что перекредитованность и закредитованность россиян сегодня актуальная тема с точки зрения низкого уровня жизни большинства граждан нашей страны. По своей сути, кредитный механизм - это благо для экономической активности, но зло, когда кредит - это последняя возможность обеспечить своё существование. Кредитный механизм не должен становится кабалой для населения и экономики в целом.

Если у Вас есть другая точка зрения на данную тему, опишите, пожалуйста, её в комментариях.

Если материал Вам был полезен, ставьте 👍 , делитесь им в соц.сетях 🎶 , выражайте своё мнение в комментариях 😃 подписывайтесь на -> канал ✔

Закредитованность россиян может достичь критического уровня в 2022 году. 45% заемщиков берут новые кредиты, чтобы обслуживать уже имеющиеся финансовые обязательства. Об этом свидетельствует исследование Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП).

Фото: Геннадий Черкасов

При этом уже со второй половины этого года Центробанк начнет применять прямые ограничения для банков и микрофинансовых организаций на сверхлимитные выдачи кредитов заемщикам с высоким показателем долговой нагрузки. Это может сделать положение людей, которые берут новые кредиты для того, чтобы обслуживать уже имеющиеся обязательства, безвыходным, если они не захотят воспользоваться процедурой банкротства.

Объемы потребкредитования продолжают расти. За декабрь 2021 года было выдано 1,64 млн таких видов займов, что на 5% больше, чем за тот же период 2020 года. Почти три четверти (74%) россиян в течение последних двух лет брали потребительский кредит, показал опрос КонфОП. Правозащитники выяснили, что в 44% случаях заемщиками становятся люди в возрасте 35–44 лет. Но больше всего опасений вызывает ответ на вопрос о том, зачем россияне берут кредиты. Около половины (45%) респондентов заявили, что берут новый заем, чтобы внести платеж по старым обязательствам. Другими словами, люди с высокой долговой нагрузкой уже не могут самостоятельно, без новых кредитов, обслуживать имеющиеся долги. Это фактически говорит об их преддефолтном состоянии. Отказ в новом кредите может привести к ситуации, когда люди не смогут вообще ничего выплачивать по своим обязательствам.

При выборе кредита больше всего россиян интересует процентная ставка: она важна для 34% респондентов. На втором месте — ежемесячный платеж — им в первую очередь интересуются 15% опрошенных при выборе банка для кредитования. На третьем месте оказались сумма кредита и форма подтверждения дохода: на это обращают внимание по 14% россиян. А при выборе банка для кредитования большинство граждан ориентируются на рекомендации знакомых (35%), привлекательные условия кредитования (19%) и рекламу кредита в чистом виде (14%).

- По вашей оценке, насколько тяжела проблема закредитованности в России? 45% повторного кредитования – это много или мало в наших условиях?

- Это очень много. Данные показатели свидетельствуют о том, что люди не могут самостоятельно расплатиться по своим кредитным обязательствам и вынуждены брать все новые и новые кредиты, но это не является решением проблемы. Таким способом заемщики просто еще больше загоняют себя в финансовую петлю.

- Как лучше всего поступать человеку в ситуации, когда денег не хватает на жизнь после погашения старого кредита?

- В таких случаях нужно сразу сообщить о возникшей проблеме в банк и попробовать совместно найти выход с помощью нового графика платежей. При понимании, что материальное положение в течение нескольких ближайших месяцев не восстановится, нужно искать возможности подачи заявления на банкротство.

- В Европе и США люди одновременно оплачивают по 2-3 кредита и это в подавляющем большинстве случаев не ведет к банкротсву. В России такая ситуация непременно станет критической, по вашему мнению?

- С другими странами здесь не стоит сравнивать. Там у граждан запросто может быть несколько кредитов, у них другие доходы и процентные ставки по кредитам ниже, поэтому возможно оплачивать по несколько счетов ежемесячно. А в России люди влезают в новые долги, чтобы расплатиться по имеющимся обязательствам. Это серьезное отличие.

- Каким образом на государственном уровне нужно решать проблему закредитованности людей?

- Решением проблемы мог бы стать институт внесудебного банкротства, который, к сожалению, в России так и не заработал. Программы реструктуризации проблемных кредитов самими банками в условиях отсутствия соответствующих законов и стандартов также не показали свою эффективность. К тому же они являются временным решением проблемы: обычно кредитные организации снижают ежемесячные платежи максимум на 6 месяцев, а такого срока может оказаться недостаточно для стабилизации материального положения заемщиков. Здесь возникает еще одна проблема: ответственный подход банков к кредитованию. На наш взгляд, в настоящее время кредитные организации уделяют недостаточно внимания оценке кредитной нагрузки и платежеспособности заемщиков, а также информированию о том, что нужно делать, если должники окажутся в сложной финансовой ситуации.

Читайте также: