Франшиза в страховании реферат

Обновлено: 07.07.2024

ФРАНШИЗА (франц. franchise — льгота, вольность) — 1) предусмотренная условиями страхования часть убытков лица, страхующего имущество, не подлежащая возмещению со стороны страховщика; 2) право на франчайзинг, то есть на создание коммерческого предприятия, торгующего продукцией своего старшего партнера; Франшиза может быть указана в процентах к страховой сумме или в денежных единицах. Как правило, размер франшизы составляет не более 5% от страховой суммы.

Работа содержит 1 файл

Франшиза и система страхования.docx

Существует два основных разновидности франшизы:

Безусловная франшиза работает в любом случае. То есть независимо от размера ущерба ее размер будет вычитаться из выплаты. В приведенном выше примере, по-прежнему, бессмысленно обращаться по поводу царапины, а при серьезных повреждениях любая выплата будет уменьшена на 7 000 руб.

На самом деле, франшиза в страховании выгодна всем. Страховые компании снижают операционные расходы (регистрация заявлений, разбор дела по существу и т.д.) путем уменьшения количества обращений. А клиенты могут значительно снизить стоимость страховки. Франшиза в размере 1% от страховой стоимости позволяет сэкономить около 10% стоимости страховки! Это – хорошая возможность для аккуратных водителей, которые редко попадают в мелкие ДТП.

2)страховая сумма

Страховая сумма - определённая договором страхования или установленная законом денежная сумма, на которую застрахованы материальные ценности (в имущественном страховании), жизнь, здоровье, трудоспособность (в личном страховании).

Страховая сумма - денежная сумма, в пределах которой страховщик обязан провести выплату при наступлении страхового случая. Страховая сумма не должна превышать страховой стоимости объекта страхования.

Вы вбираете пункт Агрегатная страховая сумма, то с каждым последующим обращением за год, страховая сумма будет уменьшаться на сумму уже выплаченную ранее.

Например: страх. сумма 500 000руб. вы обратились по страховке, ущерб составил 50 000руб, после выплаты страховая сумма (сумма на которую вы застраховали авто) уменьшится на 50 000руб и будет равна 450 000руб.

Не агрегатная страховая сумма это:

Страховщик обязуется выплать страховое возмещение по договору КАСКО, по каждому страховому случаю независимо от их числа. И страховая сумма не уменьшается.

3)система страхования

Среди существующих систем страхования выделяют пять основных:

1. Систему действительной стоимости, подразумевающую определение суммы страховой компенсации на основании натуральной стоимости имущества, подверженного страхованию.

2.Систему восстановительной стоимости , где расчет суммы страховой компенсации производится при учете стоимости нового имущества соответствующего рода.

3. Систему первого риска, предполагающую осуществление выплаты суммы страховой компенсации в пределах нанесенного вреда.

4.Систему пропорциональной ответственности, где сумма страховой компенсации пропорциональна части суммы страховки реальной стоимости объекта страхования.

5. Систему дробной части, предполагающую определение суммы страховки в виде дроби от стоимости имущества застрахованного по договору.

Специфичностью не обделена и такая система страхового обеспечения, как франшиза, понимающая под собой процесс личного принятия участия осуществлении покрытия страхового вреда самим страхователем. В данном случае выгода страхователя заключается в привилегии получения страховых услуг с предоставлением соответствующих скидок. В то же время страховщик тоже имеет от этого свою выгоду, проявляемую в перекладывании доли нанесенного ущерба на субъекта, выступающего в роли страхователя.

Выделяют два типа франшизы: безусловную и условную.

Первый вид, подразумевает вычет из объема нанесенного ущерба, второй - его отсутствие, когда СК не осуществляет компенсацию причиненного вреда в случае не превышения объема франшизы и осуществляет в случае превышения.

4)принципы корпоративного страхования

принципы комплексности, комбинирования, долгосрочности и принцип одного страховщика.

Корпоративное страхование позволяет реализовать принцип взаимности на микроуровне, когда с учетом многолетней статистики страховые взносы экономических субъектов коррелируют с их среднегодовыми убытками. В результате у предприятия появляется мощная экономическая мотивация уменьшения степени риска для сокращения затрат на страхование и, таким образом, повышается эффективность бизнеса экономического субъекта. Важно при этом отметить, что при корпоративном страховании страховая организация не только активно принимает участие в разработке программ управления рисками на предприятии, но и участвует в их финансировании.

Принцип комплексности означает учет всех страховых рисков предприятия, а принцип комбинирования обеспечивает учет возможной стохастической взаимосвязи страховых рисков.

Эффект комплексного комбинированного страхования реализуется при корпоративном страховании у одного страховщика или в рамках одного страхового пула, поэтому принципом корпоративного страхования является принцип одного страховщика.

Принцип долгосрочности также исходит из содержания корпоративного страхования. Сохранение и увеличение финансовых потоков при корпоративном страховании, финансирование страховщиком предупредительных мероприятий, использование концепции взаимности на микроуровне в страховом ценообразовании и т.д. обеспечиваются организацией корпоративного страхования на долгосрочной основе.

5)достоинства и недостатки корпоративного страхования

Корпоративное страхование как финансовый инструмент управления финансовыми потоками предприятия позволяет решать следующие задачи:

сокращение затрат на страхование;
сохранение и увеличение финансовых потоков;
уменьшение налогообложения;
минимизация рисков;
увеличение капитализации.

Сокращение затрат на страхование обеспечивается использованием более низких страховых тарифов, рассчитанных с учетом стохастической взаимосвязи страховых рисков, минимальными затратами по обслуживанию договоров комплексного корпоративного страхования, а также за счет проведения корпоративного страхования на долгосрочной основе.

Сохранение и увеличение финансовых потоков корпоративного страхователя обеспечиваются организацией подведомственной страховой компании в рамках хозяйственного комплекса, финансово-производственной группы или холдинга.

Уменьшение налогообложения экономических субъектов в основном обеспечивается минимизацией налогообложения фонда оплаты труда через инструменты страхования жизни с условиями периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов), медицинское страхование и перестрахование. Сокращение налогообложения предприятий обеспечивается также разработкой финансовых схем страховых взносов и страховых выплат.

Таким образом, корпоративное страхование позволяет увеличить капитализацию предприятия, так как соответствующее страхование обеспечивает непрерывность воспроизводственных процессов и, как следствие, стабильность финансового результата деятельности экономического субъекта. Росту капитализации экономических субъектов также способствует сохранение и увеличение финансовых потоков.

Франшиза в страховании не очень популярна среди российских клиентов страховых компаний, в отличие от зарубежных стран. Нашим гражданам сложно смириться с тем, что при наступлении страхового случая, имея,например, франшизу каско, придется платить еще что-то сверх премии. Однако если вдуматься внимательнее, франшиза в страховании – это замечательный способ сэкономить.

Работа состоит из 1 файл

франшиза.docx

Франшиза (от фр. franchise - льгота) это условие договора страхования, предусматривающее освобождение страховой компании от возмещения убытков определенного размера (размер франшизы).

В зависимости от вида франшизы она применяется:

только для убытков, размер которых ниже уставленной франшизы (условная франшиза);
для всех убытков вне зависимости от их размера (безусловная франшиза).

Условная франшиза подразумевает, что если убыток по страховому случаю не превысил размера оговоренной франшизы, то страховщик по такому убытку не выплачивает. В том случае если убыток превысил размер франшизы, то такой убыток возмещается полностью.

График определения размера страховой выплаты в зависимости от размера убытка и условной франшизы (УФ - условная франшиза).

Страховая сумма по договору страхования (равная действительной стоимости имущества) составляет 1 000 000 руб. По договору установлена условная франшиза 10 000 руб.

1 вариант. Убыток при страховом случае составил 8 000 руб. В этом случае страховая компания не выплачивает возмещение, т.к. убыток меньше, чем условная франшиза.
2 вариант. Убыток при страховом случае составил 80 000 руб. В этом случае страховая компания выплачивает возмещение в размере убытка - 80 000 руб., т.к. убыток больше, чем условная франшиза.

Условная франшиза в настоящее время применяется довольно редко, особенно в страховании каско. Это связано с тем, что страхователь при причинении небольшого убытка своему автомобилю (меньше размера франшизы) стремится увеличить размер ущерба, чтобы получить полное возмещение. Из-за таких мошеннических действий в настоящее время условная франшиза в России почти "вымерла", хотя она наиболее интересна для страхователя и страховщика.

Безусловная франшиза - это часть убытка, не подлежащая возмещению страховщиком и вычитаемая при расчете страхового возмещения, подлежащего выплате страхователю, из общей суммы возмещения.

График определения размера страховой выплаты в зависимости от размера убытка и безусловной (вычитаемой) франшизы (БФ - безусловная франшиза).

Страховая сумма по договору страхования (равная действительной стоимости имущества) составляет 1 000 000 руб. По договору установлена безусловная франшиза 10 000 руб.

1 вариант. Убыток при страховом случае составил 8 000 руб. В этом случае страховая компания не выплачивает возмещение, т.к. убыток меньше, чем безусловная франшиза.
2 вариант. Убыток при страховом случае составил 80 000 руб. В этом случае страховая компания выплачивает возмещение в размере разности между убытком и франшизой - 80 000 руб. - 10 000 руб. = 70 000 руб.

Безусловная франшиза наиболее часто применяется в страховании имущества. Подавляющее большинство страховых компаний в России заключают договоры каско именно с безусловной франшизой.

Безусловная франшиза, определенная в процентах к размеру убытка

Иногда в договорах страхования применяется безусловная франшиза, установленная не в абсолютном значении, а в определенной доле от размера убытка. В этом случае при любом размере убытка, выплата составит только определенную часть (за вычетом доли франшизы).

Такое условие тождественно неполному страхованию.

График определения размера страховой выплаты в зависимости от размера убытка и безусловной (вычитаемой) франшизы (БФ - безусловная франшиза), установленной в размере 30% от размера убытка.

Страховая сумма по договору страхования (равная действительной стоимости имущества) составляет 1 000 000 руб. По договору установлена безусловная франшиза в 30% от размера убытка.

1 вариант. Убыток при страховом случае составил 8 000 руб. В этом случае страховая компания выплачивает возмещение 8 000 руб. - 30% = 5 600 руб.
2 вариант. Убыток при страховом случае составил 80 000 руб. В этом случае страховая компания выплачивает возмещение в размере разности между убытком и франшизой - 80 000 руб. - 30% = 56 000 руб.

Такой вид франшизы в имущественном страховании применяется крайне редко, т.к. не отвечает одной из целей франшизы: снижения количества обращений за страховыми выплатами. Обычно безусловная франшиза, определенная в процентах к размеру убытка, применяется в медицинском страховании (особенно в зарубежных странах), чтобы заинтересовать страхователя в сокращении расходов на многочисленные (и порой ненужные!) медицинские исследования.

Существуют и другие подвиды франшиз: динамическая, льготная и т.д.

"Льготная" франшиза

В последнее время ряд страховых компаний стал использовать термин "льготная франшиза". Термин этот не устоявшийся, т.е. в разных компаниях он может означать разное.

Наиболее распространенное значение "льготной франшизы" - франшиза, которая не применяется при наличии суброгационных требований к виновнику ДТП. Т.е. если произошло ДТП, в котором виноват не страхователь, а водитель другой машины, то франшиза не применяется. Фактически даже с обычной безусловной франшизой страхователь имеет возможность получить компенсацию франшизы в страховой компании виновника ДТП по ОСАГО, но это потребует от него как минимум сбора дополнительного комплекта документов.

Соответственно, "льготная франшиза" немного меньше снижает тариф, чем обычная безусловная франшиза.

Франшиза и Собственное удержание страхователя

Франшиза - финансовый инструмент по оптимизации условий договора страхования. Синонимом франшизы в России является термин "собственное удержание страхователя". Имеется в виду, что страхователь при заключении договора, передает страховой компании не весь риск полностью, а некоторую его часть оставляет у себя "на собственном удержании".

Зачем франшиза нужна страхователю и страховой компании?

Сперва кажется, что данное условие выгодно только страховой компании. Действительно, она освобождается от части своих обязательств, а страхователь, наоборот, эти обязательства берет на себя.

Страховая компания несет расходы на организацию урегулирования каждого убытка. Для мелких убытков, суммы потраченные на их оформление могут быть больше, чем сами размеры убытков. Получается, для примера, чтобы оформить выплату в размере 1 000 руб., страховая компания вынуждена потратить 2 000 руб. на оформление этой выплаты. В конечном итоге, все расходы страховой компании по своему договору оплачивает страхователь.

К тому же для оформления мелких убытков страхователю также придется потратить немало своего времени и сил.

Получается, что оформление мелких убытков невыгодно ни страховой компании, ни страхователю. Для этого франшиза и применяется во всем мире!

Одним из ключевых вопросов заключения договора с франшизой является определения размера франшизы.

Как правило, франшиза должна быть установлена в размере тех средств, которые страхователь имеет возможность потратить на возмещение убытка без помощи страховой компании

Термин "франшиза" происходит от французского слова franchise, что обозначает льгота, вольность. Под франшизой понимается полное или частичное освобождение страховщика от страховой выплаты в пределах согласованной участниками страховой сделки величины. К сожалению, франшиза в страховании не очень популярна среди российских клиентов страховых компаний. По сути, франшиза является частью возможного ущерба, который может быть нанесен имущественным интересам страхователя и не подлежащей возмещению со стороны страховщика, ее конкретное значение оговаривается в договоре страхования на основании согласия сторон.

Вложенные файлы: 1 файл

Эссе Франшиза.docx

Российская академия народного хозяйства и государственной службы

при Президенте РФ

по страховому праву на тему:

Студентки 2 курса:

Термин "франшиза" происходит от французского слова franchise, что обозначает льгота, вольность.

Под франшизой понимается полное или частичное освобождение страховщика от страховой выплаты в пределах согласованной участниками страховой сделки величины. К сожалению, франшиза в страховании не очень популярна среди российских клиентов страховых компаний. По сути, франшиза является частью возможного ущерба, который может быть нанесен имущественным интересам страхователя и не подлежащей возмещению со стороны страховщика, ее конкретное значение оговаривается в договоре страхования на основании согласия сторон.

В соответствии с условиями страхования франшиза может быть условной. Страховщик освобождается от возмещения убытка, если его размер не превышает размер франшизы, однако возмещает его полностью в случае, если размер убытка превышает размер франшизы. И безусловной, то есть размер страховой выплаты определяется как разница между размером убытка и размером франшизы, но договором страхования могут быть предусмотрены иные виды франшизы.

Например, чем выгодна франшиза для владельца автомобиля? Франшиза будет максимально эффективной, если она будет использована для страхования автомобиля опытного и аккуратного водителя. Страховые компании начисляют таким владельцам, практикующим безаварийное вождение в течение нескольких лет, целую систему скидок.

Стоит помнить, что при использовании франшизы последствия мелких аварий, неаккуратной парковки и подобного нужно будет устранять самостоятельно. Франшиза не выгодна неопытным водителям, владельцам дорогих иностранных моделей автомобилей.

Для страховщика использование франшизы – это возможность избавиться от частых обращений владельцев автомобилей за урегулированием убытков по мелким ДТП. Часть обязательств перекладывается на страхователя, однако не стоит забывать, что за это он получает существенную скидку по полису КАСКО. Из этого следует, что ни страхователю, ни страховой компании оформление мелких убытков не приносит никакой выгоды.

Главный момент при заключении договора страхования с использованием франшизы – установление такого размера франшизы, который выгоден страхователю, то есть он сможет самостоятельно урегулировать собственные убытки, не прибегая к помощи страховой компании.

В страховании франшиза делится на два вида: условная и безусловная. Также существуют агрегатные, временные, оригинальные и неоригинальные франшизы.

При условной франшизе убыток меньше указанного размера франшизы не выплачивается в качестве страховой компенсации клиенту.

Безусловная франшиза употребляется страховщиками очень активно, так как смысл ее состоит в том, что определенная сумма вычитается из размера ущерба, нанесенного транспортному средству во время страхового случая. Безусловная франшиза может выражаться в конкретной сумме или же в процентах от суммы компенсации по КАСКО. Безусловная франшиза также называется вычитаемой. В случае если ущерб равен размеру вычитаемой франшизы, то он не выплачивается страховой.

Агрегатная франшиза — установленная договором страхования денежная сумма, которая вычитается из суммы понесенных убытков за весь период действия договора страхования. Данный вид франшизы представляет собой лимит франшиз по договору страхования или максимальный размер франшиз за одно событие.

При временной франшизе, страховое возмещение не выплачивается, если срок действия оговоренного обстоятельства, могущего привести к наступлению страхового случая, был менее установленного. Срабатывает, когда происходит страховой случай, применяется в тех видах страхования, когда подразумевается длительный страховой случай.
Оригинальная франшиза – это франшиза, установленная основным договором страхования, а неоригинальная франшиза установлена перестраховочным договором страхования.

Страховая компания несёт расходы на организацию урегулирования каждого убытка. Для мелких убытков, суммы потраченные на их оформление могут быть больше, чем сами размеры убытков. В конечном итоге, все расходы страховой компании по своему договору оплачивает страхователь.

К тому же для оформления мелких убытков страхователю также придется потратить немало своего времени и сил.

Страхователь получает возможность не тратить силы для оформления мелких убытков (которые он может без труда компенсировать сам) и при этом получает скидку при заключении страхового договора. Но также, существуют неверные взгляды на функции франшизы.
Например, уменьшение размера страховой суммы или уменьшение размера убытка, на самом же деле франшиза уменьшает только сумму страховой выплаты.

Обобщая всё сказанное выше, можно сказать, что франшиза это максимально снижающее стоимость страхования средство, форма поощрения (бонус), также франшиза экономит время страховщика и страхователя.

Потребители чаще всего не знают, что такое франшиза, думая, что это просто скидка. Конечно, применение франшизы позволяет снизить стоимость полиса, прилично сэкономить на страховке. Но важно понимать, что полис с франшизой предполагает снижение цены взамен того, что при возникновении страхового случая, часть убытка не будет возмещена. Таким образом, франшиза в страховании – это часть страхового возмещения, которую клиент оплачивает самостоятельно.

Можно взять в качестве примера сегмент автострахования и говорить о применении франшизы в каско. Если обычно вы ездите аккуратно и рассчитываете, что страховой полис может и не пригодиться, то франшиза вполне ваш вариант. Вы заплатите за страховку небольшую сумму. В то же время, если страховой случай все-таки произойдет, вы можете быть уверены в том, что страховка, пусть и за вычетом франшизы, покроет ущерб.

Предлагая клиентам полисы с франшизой, страховщики, в свою очередь, привлекают значительно больше клиентов, чем если бы такой возможности снизить стоимость страхового полиса не было.

Виды франшиз

Франшизы разделяют на несколько видов. Бывают условная франшиза, безусловная и динамическая. Остановимся на каждой из них подробнее.

Условная франшиза. Страховщик указывает в договоре определённую величину франшизы. Например, вы получили ущерб, возмещение по которому составило бы 1 тысячу рублей. При этом размер установленной франшизы выше. В таком случае вы не получите возмещение ущерба. Однако, если ущерб превысил сумму франшизы, то страховая компания покроет его целиком.

В каких видах страхования встречается франшиза

Полисы с франшизой наиболее популярны в автостраховании, но существуют и во многих других видах страхования. Например, в страховании путешественников. В этом случае вам придется самостоятельно оплатить часть расходов при обращении за медицинской помощью в поездке.

Используется франшиза и в страховании имущества (квартир и домов), но не так часто. Все дело в том, что франшиза при страховании квартир и домов не влияет на стоимость полиса так существенно как в автостраховании.

Плюсы и минусы страховки с франшизой

Преимущества для страхователей

Главное преимущество полиса с франшизой для страхователя – снижение стоимости страховки. Кроме того, для таких полисов сроки оформления сокращенные, документов, которые необходимо предоставить для страховой, как правило, меньше. Это логично: страховая компания по упрощенной системе оформляет страховые полисы, которые накладывают на нее меньше ответственности.

Сокращение сроков оформления и количества документов. Так как страховая компания по полису с франшизой меньше рискует своими финансами, то и оформлять такой полис проще. Часто на это требуется меньше документов, а проверка идёт быстрее.

Преимущества для страховой компании

При страховом случае компания платит меньшую сумму, чем по договору без франшизы, а иногда не платит вовсе.

Недостатки для страхователя

Возмещение при страховом случае меньше, чем по страховке без франшизы. Иногда оно отсутствует полностью.

Недостатки для страховой компании

Страховка с франшизой стоит дешевле, страховая компания получает меньше денег. Это главный минус.

Вывод

Решить для себя нужно ли вам заключать договор страхования с франшизой можно, если думать не о моментальной выгоде. Оцените, насколько высоки ваши риски в страховой период. Наконец, обращайтесь только к проверенным страховщикам. Исчерпывающую информацию вы можете получить у страховых консультантов компаний. Опытный менеджер поможет вам принять окончательное решение о том, какой полис выбрать – с франшизой или без нее. Сайт компании должен содержать подробную информацию о том, как действует полис с франшизой. На сайтах страховщиков полис купить удобно и быстро – вы можете сделать это онлайн, не выходя из дома.

Франшиза - новое явление на постсоветском пространстве. Между тем, нужно разобраться в ее сути, чтобы иметь возможность сэкономить на цене страхового полиса. Страховая франшиза - одно из условий договора, которая предусматривает некоторую положительную разницу для страховой компании при выплате убытков. Размер данной бонусной суммы - размер франшизы.

Какие существуют виды франшизы в страховании?

Франшиза в страховании бывает условной и безусловной.

Условная льгота предусматривает страховую невыплату, если убыток по случаю не выходит за рамки установленной франшизы. И наоборот: если выплата превышает франшизу, то сумма убытка подлежит полному возмещению.

Приведем пример двух вариантов условной франшизы. Пусть сумма страховки по договору - 100000 руб. Настоящая стоимость имущества). Установлена условная франшиза 1000 руб.

Вариант 1. Страховой случай произошел на сумму 900 руб. Страховщик не несет никаких выплат, так как сумма убытка меньше франшизы.

Вариант 2. Убыток по случаю составил 9000 руб. Страховая компания выплачивает его в полном объеме, так как убыток больше франшизы.

Знайте: условная франшиза в страховании, что это льгота страховщиков, которая применяется для убытков ниже определенной франшизы, а безусловная - для всех убытков без учета их размера. Это наиболее распространенная франшиза на территории России. С ее применением заключается, например КАСКО.

Приведем пример безусловной франшизы. Страховой договор подписан на сумму 100000 руб. (действительная стоимость имущества). Безусловная франшиза - 1000 руб.

Вариант 1. Убыток по случаю составил 800 руб. Страховщик не несет выплат, так как убыток меньше оговоренной франшизы.

Вариант 2. Убыток по страховке равен 7000 руб. Выплаты страховщика: 7000 - 1000 = 6000 руб.

Размер страховой суммы в зависимости от вида франшизы, заключенной на сумму 1000 руб. на примере можно показать и в таблице

Читайте также: