Банковские кризисы в современной экономике общее и особенное реферат

Обновлено: 02.07.2024

Банковский сектор современной экономики базируется на трех ведущих банках: Сбербанке России, Банковской группе ВТБ и Газпромбанке. Последний, не во многом уступает двум лидерам по основным показателям, а по некоторым из них даже превосходит конкурентов.

Банковская система сегодня представляет собой неотъемлемый элемент финансово-экономической системы любого государства, при этом невозможно оспорить значение банковского кредита для успешного экономического развития. Банковский кризис способен достаточно быстро разрушить любую самую развитую экономику, повлечь за собой системный кризис во всех сферах общественного производства и потребления.

В рамках объекта исследования рассматривается банки, а в роли предмета - влияние кризисов на банковскую систему.

Цель реферата - исследование банковских кризисов в современной экономике.

На основании поставленной цели необходимо рассмотреть следующие задачи:

– провести влияние кризиса на банковский сектор;

– предложить основные меры предотвращения банковских кризисов.

Теоретической основой исследования послужили труды отечественных и зарубежных авторов, рассматривающих влияние банковского кризиса на современную экономику, а также материалы, представленные в сети интернет.

Влияние кризиса на банковский сектор

Рисунок 1 – Признаки банковского кризиса
Кроме того, во время кризиса банковская система определяется сильной поддержкой со стороны правительства. Так, на 1 марта 2019 г. объем государственной поддержки в совокупности составил 3,8 трлн. руб. или 13,8% его пассивов. Но у множества банков зависимость от денег государства была намного выше и являлась критической. Была выявлена целая группа банков-зомби, деятельность их поддерживается в большей степени за счет средств государства. Данные средства в основе предоставлялись в качестве беззалоговых займов [3].

Последствия финансового кризиса в среднем можно описать так:

Рисунок 2 – Последствия кризиса

Рисунок 4 – Мероприятия по стабилизации

Таким образом, рублевая ликвидность кредитных организаций хоть и опускалась до минимума, системного кризиса ликвидности и коллапса платежной системы удалось избежать [1].

Но в 2014–2015 гг. было стремительное ухудшение финансового положения кредитных организаций. Так, как показывает обзор банковского сектора РФ за 2014-2015 гг. финансовый результат по банкам снизился с 994000 млн. руб. до 192000 млн. руб. (иными словами более чем в 5 раз), тогда как число убыточных банков возросло в 2 раза. Рейтинги кредитоспособности кредитных организаций в большинстве случаев снижались из-за сокращения их финансовой стабильности. В группу низкого рейтинга С-Е (что фактически означает банкбанкрот) попало 16 банков, среди которых [4]:

Рисунок 5 – Банки-банкроты[5]
Таким образом, состояние банковской сферы находилось на уровне 2009 г., который также определялся как кризисный период, но при этом тогда положение с достаточностью банковского капитала была намного лучше, а денежные средства правительства, за счет которых оказывалась поддержка банкам, были с профицитом [5].

Основные меры предотвращения банковских кризисов

Выходом из кризиса послужило то, что страна в период с 2004-2019 гг. накопила значительный стабилизационный фонд и постепенно начала проводить ряд антикризисных мер. Среди наиболее значимых антикризисных мер можно выделить следующие:

- повышение суммы страхового возмещения по вкладам физических лиц в банках до 700 тыс. руб.;

– размещение Банком России крупных депозитов в системообразующих банках;

- снижение Банком России нормативов обязательных резервов с целью повышения ликвидности банковского сектора.

Данные меры способствовали поддержанию стабильности банковской системы.

Таким образом, основными механизмами преодоления банковских кризисов можно считать:

- создание системы страхования депозитов, с целью защиты мелких вкладов и повышения доверия к банковской системе;

- слияния и поглощения банков, приводит к улучшению состояния банка, находящегося в трудной финансовой ситуации, а также к централизации банковской системы;

- субсидирование банков государством с целью поддержания их устойчивости.

Несмотря на то, что причины банковских кризисов могут быть внешними и внутренними, необходимо вовремя принимать соответствующие меры для поддержания банковской безопасности, с целью недопущения банковского кризиса.

Недостаточные учет, оценка и качество управления угрозами кредитной организации могут привести к снижению ее финансовой устойчивости, снижению прибыли и, в конечном счете, банкротству. Особенную значимость управление угрозами банковской деятельности приобретает в условиях общей нестабильности национальной экономики [6].

Также, можно сказать, что банковский сектор играет огромную роль в экономике государства и очень чутко реагирует на все изменения, происходящие как на внутреннем, так и на внешнем рынке. От принятых мер преодоления банковских кризисов и предотвращения банкротства банков зависит стабильность банковской системы. Банки должны использовать существующие механизмы преодоления кризисов, а также совершенствовать антикризисные механизмы управления.

Современная банковская система России имеет множество проблем, которые препятствуют еѐ функционированию. Можно сделать выводы, что текущий уровень ее развития в сравнении с иностранными показателями является очень низким. Можем обратить внимание, что по-прежнему уровень межбанковской конкуренции сложно назвать достаточным: мы явно наблюдаем перекос влияния и роли в экономике в сторону крупнейших банков с государственным участием [2].

Известно, что только в условиях здоровой конкуренции банки смогут предлагать клиентам интересные для последних продукты и услуги по приемлемым ценам, а в экономике сформируется эффективная банковская среда, способствующая развитию регионального предпринимательского сектора. Более того, в период кризиса условия выживания резко усложняются, что подталкивает банки на принятие наиболее эффективных решений и мер, которые позволят выжить в условиях ожесточенной конкуренции. Учитывая межбанковскую конкуренцию, нужно отметить, что данный фактор может благоприятно воздействовать на банковскую систему, так как останутся реально конкурентоспособные банки, востребованные предпринимательским сектором и населением. Следует подчеркнуть и положительный фактор, который влияет на развитие банковской системы РФ – это наличие зарубежного капитала в банковском секторе РФ. Данный фактор обуславливает усиление конкуренции на российском рынке банковских продуктов и услуг. Но для стимуляции и совершенствования в банковской системе России сильной и честной конкуренции, которая не будет негативно влиять на качество и доходность банковского сектора, государству принципиально важно держать под контролем показатель уровня присутствия иностранного капитала в банковском секторе РФ. Многие ученые экономисты считают, что для внедрения и реализации всех положительных изменений, необходимо взаимодействовать с международными организациями и активно перенимать лучший международный опыт. Но делать это необходимо осторожно, принимая во внимание сохраняющиеся структурные недостатки российской банковской системы (невысокий уровень капитализации банковской системы; недостаток и ограниченность долгосрочных ресурсов в экономике; невысокое качество большинства заемщиков кредитных организаций и сохраняющийся у многих из них менталитет безответственного отношения к обслуживанию кредитов и пр. [3].

Таким образом, можно определить основные направления развития и укрепления банковской системы России в ближайшее время: повышение вклада банковского сектора в развитие экономики; превращение банков в надежный и эффективный институт финансового посредничества; повышение стабильности функционирования банковского сектора. Кроме того, чрезвычайно важным фактором эффективного развития российской банковской системы выступает изменение подходов к стратегическому планированию [4].

В период 2014-2019 гг. Банк России столкнулся с трудностями, которые были связаны с ухудшением внешнеэкономических условий, формированием негативных внутриэкономических тенденций. В связи с этим, от Банка РФ требовались быстрые и кардинальные меры, которые он и провел, а именно: совершенствование нормативнозаконодательной базы функционирования банковского сектора; внедрение новых подходов в сфере денежно-кредитного регулирования; изменение подходов к реализации банковского надзора. Рассмотрев проблемы и перспективы развития российской банковской системы, можем выделить основные направления ее совершенствования:

1. Дальнейшее развитие региональных и государственных программ по снижению кредитных рисков. Необходимость выработки подобных программ в период кризиса очень важна, так как в данном случае заемщики будут убеждаться, что банку не безразлична их судьба. Необходимо ввести такие программы в долгосрочную перспективу, а не на время финансовой нестабильности, постепенно расширяя и совершенствую их.

2. Развитие институциональной инфраструктуры кредитного рынка. Уже много лет коллекторский рынок РФ действует без должного регулирования, по-прежнему существуют значительные пробелы законодательного характера, что приводит к возникновению спорных, и иногда трагических ситуаций.

3. Расширение и сохранение программ рефинансирования ЦБ РФ. В период кризиса и в настоящее время рефинансирование стало одним из ключевых механизмов управления ликвидностью в банковском секторе. Следует поменять политику ЦБ по рефинансированию, ориентируя ее на поддержку не только крупных банков, а банков всех уровней.

4. Модернизация системы контроля банковской системы в сфере создания резервов на возможные потери. Проблемы, которые мешают активизации кредитования, заключаются в завышенных требованиях по созданию резервов по активным операциям кредитных организаций. В связи с этим, требуется построение новых критериев надзора за финансированием инновационных проектов. И одной из важных задач экономической политики России должно стать создание благоприятных условий, которые способствуют созданию инвестиционного кредитования, как для банков, так и для заемщиков.

5. Стимулирование докапитализации банков, процессов слияний и поглощений. На данный момент времени объѐм капитала банковской системы России довольно мал, а новых эффективных механизмов его повышения до сих пор регулятором, органами власти, самим банковским сообществом не предложен.

6. Совершенствование механизма предоставления банками отчетности и повышение контроля за ее достоверностью, причем важным является своевременность и всесторонность этого контроля, надежные его результат. В целом, важно общее повышение дисциплины в банковском бизнесе. Здесь необходимо продолжение работы по повышению открытости ведения бизнеса, улучшению качества контроля за информативностью и достоверностью предоставления информации банками, чтобы участники рынка могли адекватно оценивать свои риски и солидность кредитных организаций.

На наш взгляд, необходимо и ужесточение мер, направленных на ответственность как руководства, так и сотрудников кредитных организаций за совершение противоправных действий. Несомненно, все перечисленные направления совершенствования функционирования банковской системы России взаимосвязаны и их решение поможет выйти отечественной банковской системе на новый уровень.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Таким образом, основными механизмами преодоления банковских кризисов можно считать:

- субсидирование банков государством с целью поддержания их устойчивости.

С.27−36.Андрюшин С. Денежно-кредитная политика центральных банков в условиях глобального кризиса / С. Андрюшин, В. Кузнецова // Вопросы экономики. — 2010. N 6. — С.69−87.Андрюшин С. А. Состояние банковского сектора и антикризисные меры правительства России / С. А. Андрюшин , В. В. Кузнецова // ЭКО. — 2013. — N. С.38−43.Колесникова Е. Н. Динамика банковских вкладов в условиях кризиса // Регион… Читать ещё >

Банковские кризисы в современной экономике: общее и особенное ( реферат , курсовая , диплом , контрольная )

Содержание

ВВЕДЕНИЕ
Банковские кризисы в современной экономике: общее и особенное
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

ХХI веке, будетсоответствоватьмоделькризисачетвертогопоколения, способнаявозникнутьвусловияхполностьюоткрытыхэкономическихсистем, вкоторыхоченьразвитыинформационные, финансовыеиторговыепотоки, масштабыкризисавэтомслучаебудутещебольше. Выделимнаиболее важные аспектывпредупрежденииразличныхвидов банковскихкризисов:

усиление партнерстваспредприятиямииорганизациямикрупногоималогобизнеса, чтодает возможность уменьшить процесс внешнихструктурно-функциональныхрисков, увеличить авторитетидовериеклиентовкбанкам. Вданныхцеляхнеобходимосовершенствоватьрасчетныетехнологии, проводить диверсификациюклиентскойбазыпопринадлежности к отраслям;

— развитиемеханизмов, которые обеспечивали бы защитунакопленийгражданот инфляции нестабильностинамировомфинансовомрынке, конкурентоспособныхдепозитныхпродуктов, формированиеассортиментапродуктовогорядапаевыхинвестиций, которыепозволяютбанкупредотвращатьсрочныерискиликвидностипопассивнымоперациям;

введение современных научно-технических способов банковскогоменеджментасодействуют предотвращениютехническихрисков. Комплексное отношение кучетувсехпредложенныхаспектовдеятельностикредитнойорганизациидаст возможностьрезультативноизбежатьпризнаковбанковскихкризисовиувеличить степеньконкурентоспособностинарынкебанковскихуслуг. Таким образом, общей характерной чертой банковских кризисов считается недостаток четких количественных характеристик их начала и завершения. Отсутствует и основная причина их развития. Как правило, для начала кризиса необходимо сочетание целого ряда неблагоприятных факторов. Причем в одних странах и обстоятельствах этих причин оказывается достаточно для кризиса, в других — нет. Предпосылкой банковских кризисовмогут явитьсяне только макроэкономические шоки, но также и уязвимость всей банковской системы. Отличительной характеристикой банковских кризисов является стремительный характер их развития после возникновения и выявления их признаков. Открытая фаза кризиса протекает в кредитной организации, как правило, очень быстро. Поэтому это требует незамедлительного принятия необходимых управленческих решений и мер по стабилизации неустойчивой ситуации. Каждый банковский кризис имеет свои особенности, но существуют определенные меры, которые директивные органымогут принять для содействия формированию финансовойсистемы, которая способствует экономическому росту, а непревращается в обузу для бюджета.

Обычная рекомендацияпредусматривает осуществление стабильной макроэкономической политики, укрепление системы регулирования и надзораи совершенствование прав кредиторов и связанных с нимиинституциональных механизмов, таких как процедуры в отношении неплатежеспособных учреждений и законодательство по банкротству.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

К таковым показателям относятся: высокое соотношение внутреннего кредита и ВВП; переоценка национальной валюты в реальном выражении; сокращение экспорта, спровоцированное неблагоприятными шоками на мировых рынках; стремительное увеличение денежного предложения; низкие золотовалютные резервы; вывод денег вкладчиков из банков; значительный внешний долг; отток денежных средств из страны; низкие темпы роста экономики; негативные шоки на фондовом рынке; увеличение национальных процентных ставок. СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫАганбегян А.Г. О новой роли банков в финансировании послекризисного социально-экономического развития (субъективные заметки) // Деньги и кредит. — 2011. — N 1. ;

С.27−36.Андрюшин С. Денежно-кредитная политика центральных банков в условиях глобального кризиса / С. Андрюшин, В. Кузнецова // Вопросы экономики. — 2010 [22, "https://referat.bookap.info"].

— N 6. — С.69−87.Андрюшин С. А. Состояние банковского сектора и антикризисные меры правительства России / С. А. Андрюшин , В. В. Кузнецова // ЭКО. — 2013. — N

4. — С.39−53.Галанов С. С. Кризис , банки и реальный сектор экономики в современных условиях // Деньги и кредит. — 2012. — N 11.

— С.38−43.Колесникова Е. Н. Динамика банковских вкладов в условиях кризиса // Регион: экономика и социология. — 2010. — N 2. — С.154−167.Ковзанадзе И.

Системные банковские кризисы в условиях финансовой глобализации // Вопр. экономики. — 2012. — N

8. — С.89−95.Опыт преодоления банковских кризисов в США // Деньги и кредит. ;

Пример готового реферата по предмету: Банковское дело

СОДЕРЖАНИЕ

Банковские кризисы в современной экономике: общее и особенное 4

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 13

Выдержка из текста

обосновать необходимость реформирования банковской системы в условиях перехода к рынку и условия, при которых оно осуществлялось, показать основные этапы становления банковской системы и проследить динамику основных индикаторов банковского развития;

Постоянный рост трансграничных финансовых операций, периодическое появление на глобальном финансовом рынке новых финансовых институтов и инструментов, прежде всего структурированных производных, привели к тому, что вопрос об экономическом кризисе и мерах по его преодолению перестал быть исключительно внутренним делом отдельных государств. Мировое сообщество признало, что необходимо определенное наднациональное регулирование финансовой, прежде всего банковской, деятельности. С другой стороны, конкретный механизм по преодолению экономического кризиса не может не опираться на особенности развития, исторический опыт и не учитывать текущее состояние национального финансового рынка, и в частности его банковской системы.

Актуальность темы заключается в том, что в настоящее время банковская система является неотъемлемой частью экономики страны и выполняет наиважнейшие функции путем аккумуляции и перераспределения денежных средств в экономике.

Информационная и теоретическая база, при написании курсовой работы, была представлена различными материалами и книгами, учебной литературой, журнальными статьями и нормативными документами.

Цицличности развития уделяли внимание многие ученые: Борᴎᴄοʙ Е. Ф., Вᴎᴄᴄарионοʙ А., Добрынин А. И., Тарасеʙᴎч Л. С., Κᴏндратьев Н. Д., Леонтьев М., Мамедοʙ О. Ю., Матвеева Т. Ю., Мау В., Николаева И. П., Попοʙ А. И. , Самуэльсон П. А., Нордхаус В. Д., Седοʙ В. В., Семенихина В. А. Крючкοʙ С. А, Сибирякοʙ В., Туган-Баранοʙский М. И., Николаева Л. А., Черная И. П. М., Ядгарοʙ Я. С., Яллай В. А.

Несмотря на наличие сложных систем контроля, надзора и регулирования коммерческих банков до сих пор не выработано универсального метода предотвращения банковских кризисов, и банковские кризисы продолжают потрясать кредитные системы различных государств. Поэтому в современном экономическом мире, склонном больше к открытости, чем к замкнутости, стабильная деятельность кредитных организаций приобретает огромное значение. В результате произошедших за последние десятилетия изменений в мировой экономике появились новые обстоятельства, влияющие на возникновение банковских кризисов.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Аганбегян А.Г. О новой роли банков в финансировании послекризисного социально-экономического развития (субъективные заметки) // Деньги и кредит. — 2011. — N 1. — С.27-36.

2. Андрюшин С. Денежно-кредитная политика центральных банков в условиях глобального кризиса / С.Андрюшин, В.Кузнецова // Вопросы экономики. — 2010. — N 6. — С.69-87.

3. Андрюшин С.А. Состояние банковского сектора и антикризисные меры правительства России / С.А.Андрюшин, В.В.Кузнецова // ЭКО. — 2013. — N 4. — С.39-53.

5. Колесникова Е.Н. Динамика банковских вкладов в условиях кризиса // Регион: экономика и социология. — 2010. — N 2. — С.154-167.

6. Ковзанадзе И. Системные банковские кризисы в условиях финансовой глобализации // Вопр. экономики. — 2012. — N 8. — С.89-95.

7. Опыт преодоления банковских кризисов в США // Деньги и кредит. — 2013. — N 10. — С.65-68.

Банковские кризисы, различные по степени последствий и формам проявления, до сих пор сопровождают развитие кредитно-финансовых систем большинства развитых стран.

В США банковские кризисы сыграли важнейшую роль в трех самых фундаментальных за текущий век реформах банковской системы: создании Федеральной резервной системы (1913 г.); отделении коммерческих банков от инвестиционных и введении в действие федеральной системы страхования депозитов (1933 г.); объединении систем страхования коммерческих банков и сберегательных учреждений (1989 г.).

Однако несмотря на наличие сложных систем контроля, надзора и регулирования коммерческих банков до сих пор не выработано универсального метода предотвращения банковских кризисов, и банковские кризисы продолжают потрясать кредитные системы различных государств.

В настоящее время банковские системы составляют важную часть инфраструктуры кредитных отношений. Поэтому в современном экономическом мире, склонном больше к открытости, чем к замкнутости, стабильная деятельность кредитных организаций приобретает огромное значение.

Убежденность экспертов и политиков в эффективности государственного регулирования банковского сектора и способности государства предотвращать появление банковских кризисов, опирающаяся на практически полное отсутствие банковских кризисов в развитых странах в период 1940-1980 гг, в настоящее время оказалась несостоятельной: по данным Международного валютного фонда, за последние 20 лет более 100 стран столкнулись с банковскими кризисами.

В условиях интернационализации хозяйственной жизни и усиления взаимозависимости стран, произошедшей в связи с процессами глобализации экономики, состояние кредитно-финансовой сферы стало оказывать все большее влияние на характер экономического развития государств. Взаимодействуя с другими факторами нестабильности рыночной экономики, кризисные процессы в финансово-кредитном секторе приводят не только к экономическим потрясениям в отдельно взятых государствах, но также могут способствовать нарушению сложившихся международных экономических связей целых регионов.

В связи с этим возникает необходимость комплексного изучения факторов, приводящих к банковским кризисам. Актуальность данного исследования подтверждается и тем, что в результате произошедших за последние десятилетия изменений в мировой экономике появились новые обстоятельства, влияющие на возникновение банковских кризисов. Наблюдающийся в последние десятилетия резкий рост взаимозависимости финансовых рынков, огромный масштаб международного движения капитала привел к коренному изменению условий функционирования банковских систем, делая их уязвимыми перед лицом различного рода негативных тенденций, провоцирующих кризисы.

На рубеже 1980-90-х гг банковские кризисы отразили специфические особенности современной стадии развития экономики и международной конкуренции. Именно поэтому достаточно остро стоит вопрос исследования наиболее общих причинно-следственных связей, приводящих к появлению банковских кризисов, а также анализ их форм и типов, характерных для современного этапа развития мировой экономики.

Как правило, банковские кризисы возникают в период экономических кризисов в государствах. Однако наличие экономического кризиса в любой стране еще не является гарантией возникновения банковского кризиса.

Очевидно, что комплексное изучение факторов, являющихся предпосылкой для нарастания негативных тенденций в банковском секторе, выявление и изучение непосредственных причин современных банковских кризисов, форм их проявления и последствий, является необходимым для выработки адекватных программ антикризисного регулирования банковской деятельности.

Анализ теоретических вопросов возникновения кризисов финансово-кредитного сектора достаточно широко представлен в исследованиях российских и зарубежных авторов: Аникина А.В.; Ильинского А.И.; Камински Л., Киндлебергер Ч., Константинова Ю.А., Мишкина Ф., Монтеса М.Ф., Новикова В.М.; Попова В.В.; Трахтенберга И.А.

Начиная с конца прошлого столетия изучение причин возникновения кризисов кредитно-финансового сектора стало объектом пристального внимания ученых. Однако, несмотря на большое число исследований и монографий, посвященных различным экономическим кризисам, в настоящее время появились новые обстоятельства, влияющие на возникновение банковских кризисов, которые требуют дополнительного анализа.

Все сказанное выше обусловило актуальность выбора темы настоящего исследования, его цель, теоретическую новизну и практическую востребованность.

Основной целью диссертации является выявление закономерностей возникновения современных банковских кризисов, а также разработка предложений по предотвращению их появления в Российской Федерации.

Для достижения этой цели были поставлены следующие задачи:

- обобщить теоретические положения отечественных и зарубежных ученых, позволяющие исследовать механизм развития банковских кризисов в современной экономике;

- уточнить определение банковского кризиса и раскрыть формы его проявления в различных экономических системах для выделения главных условий развития современных кризисных явлений в банковском секторе;

- на основе анализа факторов, приводивших к банковским кризисам в различные исторические периоды, охарактеризовать специфику современных форм проявления и механизма развития банковских кризисов;

- провести сравнительный анализ банковских кризисов в России и в зарубежных странах с целью выявления причин их появления, факторов, влияющих на их развитие и социально-экономических последствий;

- разработать и обосновать предложения по профилактике кризисных явлений, а также выделить наиболее эффективные инструменты устранения негативных последствий банковских кризисов в России.

Предметом данного исследования являются закономерности развития современных банковских кризисов, а также совокупность финансово-экономических отношений и общие причинно-следственные связи, формирующие условия развития банковских кризисов в национальных хозяйственных системах.

Объектом диссертационного исследования выступают банковские кризисы в странах Западной Европы, Юго-Восточной Азии, Латинской Америки, а также в России.

Теоретическая и методологическая основа исследования. Теоретическую основу исследования составили труды отечественных и зарубежных ученых и специалистов в области денежного обращения, кредита и валютного рынка. При написании диссертации использовались работы А.В.Аникина, С.В.Алексашенко, В.С.Захарова, Е.Ф.Жукова, А.И.Ильинского, Ю.А.Константинова, М.Ю.Матовникова, В.М.Новикова, В.В.Попова, И.А.Трахтенберга и других. Из зарубежных авторов особо следует выделить Д.М.Кейнса, Ч.П.Киндлебергера, К.Маркса.

Информационной базой послужили рекомендации научных и практических форумов, конференций и семинаров по исследуемой проблеме, публикации в периодических изданиях, материалы и информация Центрального банка Российской Федерации и Международного валютного фонда.

Методологической основой диссертации является диалектический метод, предполагающий изучение всех явлений и процессов в их развитии, взаимосвязи и взаимообусловленности. В качестве методического инструментария применялись анализ и синтез рассматриваемых явлений, аналитико-синтетический метод в сочетании с историческим подходом, методы классификации, ранжирования, экспертных оценок, расчетов финансовых показателей. Использованные автором методы исследования экономических явлений и обработки первичных материалов позволяют обеспечить достоверность анализа и обоснованность сделанных выводов.

Научная новизна диссертации заключается в выявлении особенностей вызревания и развития современных банковских кризисов в условиях глобализации экономики и в разработке предложений по предотвращению их появления в Российской Федерации. В процессе выполнения исследования автором получены следующие наиболее существенные научные результаты:

- обобщены теоретические подходы к исследованию банковских кризисов и выделены такие основания для их классификации, как природа возникновения (самостоятельность или форма проявления денежно-кредитного кризиса), широта распространения (общий и локальный характер), форма проявления (открытая и латентная);

- уточнено понятие банковского кризиса в отношении неспособности банковской системы выполнять свои основные функции (аккумулировать временно свободные денежные средства в стране, предоставлять кредиты, проводить расчеты и платежи) с учетом дифференциации проблемы по показателям, связанным с удельным весом проблемных банков в общем количестве кредитных организаций, с объемом затрат государственных органов на поддержку проблемных банков и с влиянием системообразующих банков на состояние всей финансово-кредитной системы;

- дана характеристика современных банковских кризисов с точки зрения их взаимосвязи с денежно-кредитными кризисами на разных этапах экономического цикла;

- осуществлен сравнительный анализ банковских кризисов в России и зарубежных странах, выявлены факторы, влияющие на механизм их развития в условиях глобализации экономики;

- разработаны предложения по профилактике возникновения банковских кризисов в Российской Федерации с учетом институциональных параметров (предложена трехэтапная программа создания системы рефинансирования коммерческих банков) и нормативной базы (в области повышения качества банковского надзора и внутрибанковского контроля).

Практическая значимость исследования обусловлена возможностью использования отечественными законодательными и исполнительными органами государственной власти содержащихся в работе выводов и рекомендаций при разработке и реализации стратегии развития банковского сектора. Результаты работы могут быть использованы государственными структурами при разработке предложений по организации системы рефинансирования коммерческих банков.

Структура и объем диссертации. Диссертация содержит 145 стр. машинописного текста и состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы, включающего 107 источников, и трех приложений.

Понятие банковского кризиса и его характеристики

Банковские кризисы не являются чем-то необычным. До мирового кризиса 1929—1933 гг. банковские кризисы, обычным проявлением которых были паники вкладчиков и так называемые набеги на банки, были особенно характерны для США. По оценкам экспертов, за период 1800—1933 гг. имели место 14 кризисов, охвативших всю банковскую систему, причем в 11 случаях происходила массовая приостановка банками возврата депозитов .

В современной экономической литературе имеет место ряд различных подходов к раскрытию понятия банковского кризиса.

Основные причины современных банковских кризисов

Банковские кризисы происходят в силу взаимодействия в определенный промежуток времени многих негативных тенденций как макроэкономического, так и микроэкономического характера. В общем виде, они являются следствием сочетания как внешних по отношению к банковскому сектору причин, так и недостатков банковской системы конкретного государства.

Макроэкономические проблемы наиболее части называются среди причин системных банковских кризисов. К ним относятся1 экономические спады и кризисы, сопровождающиеся инфляцией и наращиванием государственного долга, неэффективной денежно-кредитной политикой, несостоятельностью выбранного режима валютного курса.

Макроэкономическая среда определяет условия работы банков. Поэтому резкие изменения в ней или ее ухудшение приводит к обострению проблем, накопленных банками, и банковские системы не всегда оказываются способными адаптироваться к изменению экономической ситуации в государстве.

К числу микроэкономических проблем банковского сектора следует отнести избыточную диверсификацию и экспансию банков, слишком быстрый рост обязательств, низкое качество кредитов (избыточную концентрацию, кредиты родственным компаниям, несоответствие временной структуры кредитов и обязательств, процентный и валютный риск, низкий уровень возврата кредитов), недостаточный внутренний контроль и неэффективное планирование. Очевидно, что наличие указанных проблем характеризует как неэффективное не только управление банком, но указывает и на низкое качество банковского надзора.

Непосредственной причиной для банковского кризиса в этом случае может выступать резкий рост безнадежных активов банков, который появляется из-за обесценения ряда активов, - например, недвижимости или ценных бумаг.

Зарубежная практика преодоления банковских кризисов

Выход из банковских кризисов предполагает осуществление комплекса мероприятий, направленных как на устранение причин, так и на нейтрализацию основных последствий банковских кризисов.

В более ранние исторические периоды реакцией государственных органов на банковские кризисы наряду с реформами банковского сектора было временное закрытие банков для предотвращения массового изъятия средств с их счетов: такие действия проводил Рузвельт в США в 1933 году, когда с 6 по 15 марта все банки страны были закрыты, 11 марта президент США выступил перед прессой, а на следующий день по радио, подробно объясняя действия правительства и перспективы банков. В результате паника сократилась. В Германии в период кризиса 14 июля 1931 года по чрезвычайному распоряжению правительства были закрыты все кредитные учреждения. 16 июля банкам было разрешено выполнять только ограниченный круг операций (в частности, переводы денег и выплату зарплаты). В полном объеме банки стали выполнять свои функции только с 5 августа 1931 г.1

В настоящее время зарубежная практика преодоления банковских кризисов позволяет выделить четыре направления мероприятий по преодолению банковских кризисов:

Во-первых, оказание государственной поддержки банкам;

Во-вторых, меры институционального характера (реструктуризация банковских систем, реформирование органов банковского надзора);

В-третьих, перегруппировка в банковском секторе за счет слияний и поглощений банков;

В-четвертых, меры, принимаемые банками в индивидуальном порядке и направленные на отказ от одних и на расширение других видов деятельности, на повышение производительности, сокращение персонала, изменение организационной структуры и т.д.

Оказание государственной поддержки банкам включает, во-первых, восстановление ликвидности банков путем предоставления центральным банком дополнительных средств банковской системе в виде кредитов отдельным банкам в период острой нехватки ликвидных средств. Например, в Швеции по состоянию на конец 1993 г. государство выделило банкам в форме гарантий или прямой помощи почти 90 млрд. крон1. Однако перебои с ликвидностью, являясь одним из наиболее болезненных проявлений банковских кризисов, не имеют долгосрочного характера.

Во-вторых, рекапитализацию банков, т.е. восстановление утраченного банками капитала, как правило, за счет государственных органов. Одним из наиболее используемых методов выступает выкуп безнадежных активов банков за счет бюджета (или центрального банка). В зависимости от масштаба потерь капитала рекапитализация может проводиться неоднократно - так, в Венгрии в 1991-1994 гг она проводилась четыре раза. В Японии было предусмотрено расходование около 30 трлн. иен государственных средств на цели увеличения капиталов японских банков и гарантирования банковских вкладов. Эта сумма (около 250 млрд. долл.) была эквивалентна расходам правительства США на ликвидацию последствий кризиса ссудно-сберегательных учреждений2.

Читайте также: