Банк и клиент реферат

Обновлено: 05.07.2024

Система "Клиент-Банк" - автоматизированная компьютерная система электронных расчетов через модемную связь.
Данная программа дает возможность одновременно работать с одними и теми же банковскими документами из существенно удаленных друг от друга рабочих мест в любое время суток. Банк гарантирует проведение текущим днем документов, присланных до окончания операционного дня в банке.

Позволяет избежать ошибок и возврата документов: уже при вводе документа в вашем офисе система определит неверность его заполнения и подскажет правильное решение.

Обеспечивает внутриофисную автоматизацию: архивы всех документов и выписок хранятся в удобном для просмотра виде.

Отвечает самым жестким требованиям безопасности: действия любого пользователя, как в вашем офисе, так и в банке, фиксируются в журналах; весь обмен данными между клиентами и банком надежно защищен; подпись электронных документов осуществляют лица, указанные в банковских карточках, с помощью современных систем электронно-цифровой подписи.

Общие сведения

Система "Клиент-Банк" предназначена для обмена электронными документами и связи между банком и его клиентами и обеспечивает клиенту возможность оперативного управления собственными счетами в банке, миниминизируя время прохождения платежных документов.

Система "Клиент-Банк" SCROOGE-II базируется на общих для подобных систем принципах построения, в основе лежит механизм синхронизации баз данных.

Ключевые особенности системы:

- База данных клиентского места реализована на PARADOX 3.0 ,

- Разработанный механизм синхронизации таблиц счетов, документов и справочников, например, банков-участников СЭП НБУ, обеспечивает актуальность и достоверность данных.

- Связь с банком осуществляется посредством Microsoft Remote Access Serviсe

(RAS) (online-репликация) и снабжена дополнительными сервисными возможностями, в частности ,реализован механизм обмена произвольными файлами .

- В качестве альтернативного метода связи может использоваться традиционный обмен протокольными файлами (offline-репликация).

Общие сведения

Ключевые особенности системы:

- База данных клиентского места реализована на PARADOX 3.0 ,

- Связь с банком осуществляется посредством Microsoft Remote Access Serviсe

- Клиентская часть системы "Клиент-Банк" может функционировать под управлением различных операционных систем ( MS DOS, Windows 95 PE и Windows 95, Russian, WindowsNT 4.0 WSи WindowsNT 4.0 Server).

- Разработано несколько схем доступа к банковской базе данных , как непо -

средственно к рабочей базе , так и через специфику Proxy-сервера.

- Безопасность системы "Клиент-Банк" основывается на алгоритмах RSA, MD5, DES

и полностью отвечает требованиям НБУ, что подтверждено сертификатом НБУ SEPK N 0016.

- Секретные ключи системы "Клиент-Банк" могут храниться на дисковых носителях или устройствах Touch memory . Каждая из взаимодействующих сторон располагает собственными средствами генерации ключей.

- Система может поддерживает подчиненные взаимоотношения между клиентами банка.

- Реализована возможность использования PPTP-протокола Microsoft, поддерживающего защищенный информационный канал при работе через открытую систему передачи данных, в частности, Internet.

Возможности системы:

Клиент-Банк позволяет клиентам, находясь в собственном офисе, выполнять следующие действия :

· - подготовку и передачу в банк по телекоммуникационным каналам платежных поручений на осуществление внутрибанковских и межбанковских платежей,

· писем и запросов на получение дополнительной информации;

· прием из банка следующей информации :

· результатов обработки отправленных платежных документов,

· внешних и внутрибанковских платежей, т.е. всех документов, отража-

ющих движение средств по счетам клиентов,

· банковских выписок движения по счетам, в том числе валютных и стандартного вида,

· кредитовых и дебетовых реестров документов,

· дополнительной информации справочного характера, например, справочника банков НБУ - участников СЭП , курсов и кодов валют и т.д.

· строить различные отчетные формы по собственной базе документов,

Клиентское место многопользовательское (поддерживается принцип персонофикации), может работать в локальном и сетевом режиме. Возможны импортно-экспортные обмены документами с собственной клиентской бухгалтерией при помощи dbf-файлов фиксированной структуры.

Технические требования и допустимые операционные системы

Клиентское рабочее место может функционировать на компьютерах с процессором не ниже 486 и имеющих ОП не менее 4M. Компьютер должен быть оснащен Hayes-совместимым модемом со скоростью передачи не менее 2400b .

Влияние ОС проявляется только на коммуникационной компоненте системы - RAS.

Эта компонента поддерживается для следующих ОС :

- Windows 95 PE и Windows 95 Russian,

- Windows NT 4.0 WS и Windows NT 4.0 Server.

Использование других сред Windows (3.11, OSR и т.п.) не исключается, одна-

ко, в каждом отдельном случае требуется особый подход.

Также является немного завышенным требование наличия процессора не ниже 486. Это требование возникло ввиду того, что система RAS очень чувствительна к классу процессора и стабильно работает, начиная с PC486. О процессорах 386 этого сказать нельзя, однако имеются случаи, когда система нормально работает и на PC386. Но здесь уже следует пробовать.

Служебная информация в нижней строке включает в себя :

- размер свободной оперативной памяти (в килобайтах), доступной программе Scrooge: максимальный размер блока, который можно запросить для работы и весь доступный обьем свободной оперативной памяти;

- размер свободной оперативной памяти, доступной транспортному драйверу

защищенного режима, обеспечивающему обмен информацией между программой Scrooge и драйвером "IPX/SPX" или "Named Pipe" фирмы Microsoft, собственно осуществляющим взаимодействие с Microsoft SQL сервером (m:xxxxx);

- число открытых соединений (хендлов) с SQL сервером (h:xxxxx).

- показания системного таймера (в секундах). При пассивности устройств

управления (клавиатура, мышь) ежесекундно декрементируется. Активизация устройств управления взводит его в максимально допустимое значение.

Фактически его показания - интервал времени до автоматического включен -

ния режима "Блокировка".

Запуск с рабочего места

Запуск рабочего места осуществляется при помощи BAT-файла SCII.BAT, расположенного в подкаталоге . \LOCAL\ .

Если клиентское место работает под MS DOS, следует различать два возмож -

ных варианта запуска :

1) в тех случаях, когда во время сеанса работы с программой НЕ предусматри-

вается выполнение связи с банком - запуск системы можно производить при

помощи указанного SCII.BAT. В этом случае никаких особых настроек выполнять не нужно, разве что включить запуск системы в меню пользователя

имеющегося файлового процессора (NC, VC и т.п.).

2) если же связь с банком предвидится, то запуск системы должен выполняться путем перезагрузки компьютера с использованием специальной загрузочной дискеты (см. п.3.4.1.)

Если на машине установлена Windows-OS, то необходимо обеспечить требование, чтобы системе при запуске было выделено не менее 4М ОП. Проще всего это сделать, создав для запуска системы специальный ярлык (ShortCut) с требуемыми настройками выделения памяти.

Устройства управления программой

Управление программой может выполняться двумя устройствами:

2) манипулятором "мышь".

При помощи клавиатуры можно выполнять команды (в этом случае клавиши или их комбинации называются "горячими клавишами") или осуществлять набор информации.

Понятие "комбинация клавиш" продемонстрируем на примере : если указано,

что необходимо выполнить комбинацию Alt+F10, то это означает, что необходимо, удерживая нажатой клавишу Alt, нажать клавишу F10. Комбинация Ctrl+QF означает, что необходимо, удерживая нажатой клавишу Ctrl, последовательно нажать клавиши Q и F.

Манипулятор мышь позволяет быстро и эффективно выполнять разнообразные действия и команды. Мы будем различать 4 вида действий с мышью, каждое из которых по разному может интерпретироваться в различных случаях :

- "указать", (или "ткнуть") - подвести курсор мыши в нужное место экрана и

кратковременно нажать (т.е. нажать и сразу отпустить) левую кнопку,

- "кликнуть" - то же, что и "указать", но двоекратное нажатие левой кнопки

с малым интервалом между нажатиями,

- "захватить" - левую кнопку мыши нажать и не отпускать,

- "перетащить" - удерживая левую кнопку в "захвате", выполнить движение

всей мышью до перемещения указателя в нужную позицию и отпустить кнопку.

Категории пользователей

Основное назначение клиентского рабочего места - предоставление клиенту

возможности управления своими счетами в банке путем набора и отсылки в банк платежных поручений.

В соответствии с требованиями, установленными НБУ для систем "Клиент-Банк", каждое платежное поручение должно быть подписано двумя электронными подписями, так называемой подписью бухгалтера и подписью директора. Подпись бухгалтера обязательно должна накладываться на момент ввода документа в базу данных. Накладывание подписи директора на документ служит разрешающей визой для отправки документа в банк, без директорской визы документов банк не отправляется.

Электронные подписи документов служат для выполнения процедур аутентификации (т.е. документ создан и заверен именно теми лицами, которые указаны) и проверки целостности документа (документ поступил в банк в том виде, в котором был отправлен от клиента).

Подписи на документ устанавливаются по RSA-технологии, т.е. для возмож -

ности ее установки у пользователя должен быть RSA-ключ c соответствующим типом.

В соответствии с рекомендациями НБУ клиентское рабочее место поддерживает категории пользователей "Бухгалтер" и "Директор" (внутренние пользователи клиентского места), а также специальную категорию "Администратор" (внешние пользователи, поскольку только эта категория пользователей может осуществлять связь с банком) со следующими полномочиями :

- бухгалтер - имеет право просмотра информации в базе данных, а при

наличии собственного ключа бухгалтера - создания платежного

- директор - имеет право просмотра информации в базе данных, а при

наличии собственного ключа директора - визирование документа на

отправку в банк,

- администратора - включает права бухгалтера и директора, а так же имеет

- создание новых внутренних пользователей,

- администрирование базы данных клиентского места и т.д.

Доступ пользователя-администратора к банковской базе - довольно щекотливое дело, поэтому их регистрация выполняется только в банке. При их регистрации в банке формируется специальный *.pwd-файл (см. п.3.3.), импортом которого на клиентское место выполняется регистрация там полномочий пользователя-администратора.

Пользователь-администратор на клиентском месте обладает всеми возможными там полномочиями, в частности - заведением внутренних пользователей. Их количество и типы - внутреннее дело клиента, и они заводятся администратором без оглядки на банк.

Важно подчеркнуть, что клиент может иметь нескольких пользователей-администраторов, что позволяет отслеживать персональную ответственность пользователей за процесс связи с банком.

В наше время новых информационных технологий логическим развитием дистанционных платежных систем является их интеграция с универсальными банковскими системами. Технические аспекты такой интеграции проработаны на сегодняшний день хорошо. Банки проявляют к этому делу интерес, такие локальные системы безналичным дистанционным управлением банковского счета (вклада) платежей смогут стать основой для создания развитой инфраструктуры, эти расчеты получат более широкое распространение, как в больших городах, так и в регионах.

Коммуникационные отделы в банках обеспечивают субъектам дистанционной платежной системы доступ к сетям передачи данных.

Использование специальных высокопроизводительных линий коммуникации обусловлено необходимостью передачи больших объемов данных между географически распределенными участниками дистанционно-платежной системой.

Список использованной литературы:

1. Инструкция по эксплуатации Системы "Клиент-Банк" SCROOGE-II”

2. Инновации в платежных системах. В.И. Спиридонов, Москва, 2006 год.

3. Новый взгляд на платёжно-расчетные операции. В.Г.Сидоренко. Москва. 2005 год.

Наша жизнь определяется двумя факторами: общественными отношениями и технологиями. С общественными отношениями все более или менее ясно. Как это ни банально, но миром правят деньги. Финансовые институты, потеснив заводы и электростанции, стали сегодня базовым сектором отечественной экономики.

Содержание

Вложенные файлы: 1 файл

курсовая.docx

Бюджетное образовательное учреждение Омской области

среднего профессионального образования

Омский промышленно- экономический колледж

Студентки Горбатенко Виктории Сергеевны

На тему ПРИНЦИПЫ ОРГАНИЗАЦИИ РАБОТЫ СИСТЕМЫ БАНК-КЛИЕНТ

__________________ _______ ______________

_____________ 20___ г. ________________20__ г.

Счета учета расчетных операций юридических лиц

Порядок отражения операций при осуществлении расчетов

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

В сфере же технологий определяющим фактором является Internet. Технологии не развиваются сами по себе. Та или иная программа появляется, когда в ней назревает потребность. Причем потребность эта должна быть финансово обеспечена. Проще говоря, кто-то должен быть готов расстаться с определенной суммой денег в обмен на реализуемую программой услугу.

Для достижения поставленной в рамках работы цели были определены следующие задачи:

Методологической основой исследования послужили законодательные и нормативные акты РФ; труды российских и зарубежных авторов, сеть интернет.

При написании курсовой работы использованы такие методы как: описание, схематический способ, основные приемы анализа.

Сопутствующие этому процессу операции идентификации и аутентификации документа тоже выполняются автоматически. В дальнейшем документ в электронном виде проходит абсолютно те же этапы обработки, предусмотренные существующей банковской технологией, что и бумажный документ.

Банки предоставляют услугу по обмену документов по сети Интернет, а также сокращённые варианты электронного обслуживания: предоставление информации о движении средств на банковских счетах в виде справки на пейджер банковского клиента или его Е-mail.

платежное поручение (Приложение 1);
платежное требование (Приложение 2);
инкассовое поручение (Приложение 3);
аккредитив (Приложение 4);
заявление об отказе от акцепта (Приложение 5);
кассовая заявка (Приложение 6);
реестр переданных на инкассо расчетных документов (Приложение 7);
заявление на перевод валюты (Приложение 8);

Сроки проведения документов различные в разных банках. Документ, присланный до обеда, проходит в тот же операционный день. Поручения, переданные в банк после обеда или вечером, будут исполнены на следующий рабочий день.

Оригиналы платежных документов и выписки можно получать в банке в любое удобное для бухгалтера время. Банки предлагают возможность составлять с помощью системы и другие валютные документы:

паспорт сделки по контракту;
паспорт сделки по кредитному договору;
справка о поступлении валюты Российской Федерации;
справка о подтверждающих документах и справке о валютных операциях.

Выбор фирмы, установление галочки в специальном окне "Проверить целостность баз"

2.Ввод пароля и его подтверждение

Смену пароля можно осуществить последовательностью : Настройки / настройки системы/доступ к данным / изменить пароль / подтвердить.

3.Перенос документов в архив.

При запуске программы впервые, выдаётся запрос о переносе проведённых документов в архив. При положительном ответе все проведенные документы переносятся в архив.

4.В главном окне программы нажать кнопку "Связь".

При нажатии кнопки "Связь" возможны следующие ошибки:

При отсутствии ключевого носителя, программа запросит его:

При прямом модемном соединении возможно появление ошибки дозвона:

Возможно, что модемный пул банка перегружен, попытайтесь связаться попозже.

При соединении через Интернет бывает:

В таком случае критерием проверки является вход на ftp из консоли

В любом случае следует связаться со службой технической поддержки для выяснения причин возникновения ошибки, получить рекомендации по её устранению

5.Если сеанс связи прошел без сбоев и в банке имелись отправленные документы, открывается окно с принятым документом

6.Список всех принятых документов за прошедшие сеансы связи получают нажатием кнопки "Документы"

Простой, понятный интерфейс. Экранные формы максимально приближены к привычным печатным формам. Создание нового документа занимает менее 1 минуты

Мощный механизм проверки документов

Продолжение таблицы 1

Справочники корреспондентов, БИКов, кодов SWIFT, курсов валют, кодов бюджетной классификации (КБК) и других реквизитов бюджетных платежей, кодов видов валютных операций, мотивов отказа от акцепта. Данные этих справочников всегда актуальны, их обновления автоматически рассылаются всем Клиентам

Разнообразные варианты организации взаимодействия с банком

Существует возможность организации связи как через канал Интернет, так и по телефонной линии с помощью модема

Продолжение таблицы 1

Комплексно проработанный механизм встроенной системы защиты документов исключающий возможность фальсификации на всех этапах прохождения документов. Все платежные документы перед отправкой в банк шифруются и подписываются электронными подписями одного или более уполномоченных лиц

Наряду с преимуществами системы существую также недостатки перед традиционными способами обслуживания:

Нужда в дополнительном оборудовании и более высокой квалификации пользователей компьютера

Угроза защиты информации, при пользовании системой

Банки взимают плату за пользование такой системой

Затраты на приобретение либо создание системы, ее внедрение

Привлечение затрат на обслуживание (в том числе и каналов связи с высокой пропускной способностью при обслуживании большого числа клиентов)

Если у вас возникли сложности с курсовой, контрольной, дипломной, рефератом, отчетом по практике, научно-исследовательской и любой другой работой - мы готовы помочь.

Федеральное агентство по образованию РФ

Новокузнецкий филиал - институт

Кемеровского государственного университета

Кафедра финансов
Студентка группы ФЗВ – 081

Воронцова Т.Н.
Контрольная р абота

Фисич Е.А.
г. Новокузнецк

СОДЕРЖАНИЕ
Введение . 3

1 Клиенты банка . 4

2 Принципы взаимоотношений банка с клиентами . 5

3 Взаимоотношения банка и клиента . 7

Список использованных источников . 12
ВВЕДЕНИЕ

В экономике любого государства банковская система занимает особое место. Являясь элементом производственной инфраструктуры, своей деятельностью банки создают возможность эффективной работы современной рыночной экономике.

Доведение банковской продукции до потребителя - одна из важнейших задач деятельности коммерческого банка. От качества решения этой задачи в полной мере зависит успех деятельности банка. Процесс доведения услуг до потребителя решается посредством функционирования так называемых систем доставки. Типы систем доставки могут варьироваться в широких пределах, поэтому перед маркетингом стоит проблема выбора той из них, которая будет соответствовать уровню обслуживания, месту и времени оказания банковских услуг.

В современных условиях ставится задача интенсификации деятельности коммерческих банков путём создания дополнительных услуг, предоставления различных льгот и премий своим клиентам, ведение рекламы, в том числе престижной, позволяющей создать благоприятное мнение о банке и его деятельности. Всё это определило актуальность темы и её выбор для исследования.

Цель контрольной работы: изучить основы взаимодействия банков с клиентами.
1 Клиенты банка
Физических и юридических лиц, пользующихся услугами банка, называют клиентами.

Клиент— это тот, кто пользуется услугами, и тот, кто платит.

С юридической точки зрения существуют некоторые признаки, по которым можно определить лицо, выступающее клиентом банка.

Клиентом банка можно считать лицо, которое поручает какую-либо деятельность банку, исходя из его сущности и полномочий; операциями банка в связи с этим являются те, которые проведены от имени клиента.

Клиентом банка становится лицо, открывшее в нем счет (депозитный, текущий, расчетный и пр.).

Клиентом банка то или иное лицо становится в том случае, когда между ним и банком возникают деловые отношения. Юридическое или физическое лицо может не иметь счета в банке, но получать в нем консультации, например, по инвестициям или управлению имуществом, и банк несет за него ответственность.

Клиентом банка может стать другой банк.

Приведем характеристику типов клиентов банка.

Классифицировать клиентов банка можно по ряду критериев:

1. По правовому статусу клиенты подразделяются на юридические и физические лица. Клиенты— юридические лица могут быть представителями отраслей и секторов экономики, большого, среднего и малого бизнеса, разных форм собственности (государственной, акционерной, кооперативной). Клиенты— физические лица— это граждане, независимо от пола, национальности, цвета кожи, гражданства, возраста.

2. По реальному существованию выделяют действительно существующих и потенциальных клиентов. В первую группу входят клиенты, с которыми банк установил деловые отношения, во вторую— клиенты, которые в будущем могут воспользоваться банковскими услугами. Потенциально каждый экономический субъект может стать клиентом банка.

3. По размеру клиенты банка подразделяются на крупных, средних и малых, в зависимости от величины баланса, размеров профессиональной деятельности экономических субъектов. Как правило, с крупными клиентами работают крупные банки, с малыми — небольшие кредитные учреждения.

4. По степени кредитоспособности клиенты подразделяются на классы. Чаще всего банки используют шкалу из пяти классов, присваиваемых клиентам в зависимости от ряда показателей, характеризующих их деятельность, в том числе от доходности, качества обеспечения кредита и др. Некоторые банки присваивают клиенту определенное число звезд (как гостинице) в зависимости от степени заинтересованности в нем.

5. По характеру обслуживания клиентов банка можно разделить на группу с традиционным обслуживанием и группу VIP-клиентов (клиентов, в которых банк наиболее заинтересован). VIP-клиенты — физические лица, обладающие высокими личными доходами, помещаемыми во вклад или на пластиковую банковскую карту.

6. По принадлежности к сектору экономики различают клиентов нефинансового и финансового секторов.

Зачастую банки делят своих клиентов по принадлежности к отрасли народного хозяйства (промышленные, сельскохозяйственные, торговые и т.п.).
2 Принципы взаимоотношений банка с клиентами
Особого внимания заслуживают принципы взаимоотношений банка с клиентами. Под принципами взаимоотношений банка с клиентами понимают основы их деятельности, правила, которых им следует придерживаться. Принципы взаимоотношений банка с клиентом затрагивают обе стороны.

Принцип взаимной заинтересованности предполагает сохранение взаимоотношений банка и клиента благодаря компромиссу, уступкам, основанным на реальных возможностях участников сделки.

Принцип платности . Банк и предприятие — коммерческие единицы, мотивом их деятельности является не только производство продукта, но и получение прибыли.

Принцип рациональной деятельности — это, прежде всего, принцип банковской деятельности. Но он соотносится не только с работой банка. Клиент потому и обращается в банк, что хочет рационально организовать свою деятельность, т.е. посредством денежно-кредитных платежей ускорить производство и обращение своего продукта.

Принцип обеспечения ликвидности . Ликвидность как способность расплачиваться по обязательствам одинаково важна для банка и для клиента. В отношениях друг с другом обе стороны рассчитывают на сохранение своей ликвидности. Задача банка состоит в том, чтобы сохранить собственную ликвидность и обеспечить ликвидность своего клиента, предоставляя ему необходимые платежные средства.

Принцип взаимной обязательности требует учета интересов противоположной стороны, выполнения взаимных договоренностей. Обязательность во взаимоотношениях сторон важна для всякого делового человека, рассчитывающего на успех.

Данный принцип тесно соприкасается с принципом доверительных отношений. Его больше всего связывают с кредитными отношениями, которые зачастую трактуются как отношения доверия между кредитором и заемщиком.

Не менее важен принцип ответственности. Банки и клиенты несут ответственность друг перед другом в случае невыполнения принятых договоренностей.

Банк и клиент как самостоятельные субъекты руководствуются принципом ответственности. Они могут требовать лишь то, что предусмотрено соглашением, но не имеют права вмешиваться в повседневную деятельность друг друга. Исключение делается лишь для тех клиентов и банков, которые являются акционерами, обладающими долей в капитале, позволяющей им контролировать работу противоположной стороны.

Принцип партнерских отношений состоит в том, что банк и клиент действуют по отношению друг к другу как партнеры. Каждый клиент, вне зависимости от территориального расположения, сам определяет, услугами какого банка ему воспользоваться. В равной степени это относится и к банку, который выбирает себе клиента. Ориентируясь на запросы клиента, работая на него, банк содействует непрерывности, высокому качеству, конкурентоспособности его производства, получению дохода, достаточного для воспроизводства. Обеспечивая клиенту доход, банк реализует и свой коммерческий интерес, получая вознаграждение в форме ссудного процента или комиссии.

В соответствии с принципом договорных отношений основополагающие банковские операции (кредитные, депозитные и расчетные) оформляются договором. В более общем смысле, с точки зрения права, здесь можно говорить о принципе законопослушания. Банк и его клиенты ведут свою деятельность с соблюдением установленных законом правил.

Принцип дифференцированности связан с индивидуальными особенностями клиентов. Характер кругооборота капитала, направление деятельности клиентов вызывают неодинаковый подход к организации их кредитно-расчетного обслуживания, особую организацию аппарата управления банка.

Выделяют также этические принципы банковской деятельности. Согласно Кодексу этических принципов банковского дела, основой профессиональной деятельности банков являются:

1. понимание гражданского и профессионального долга перед обществом, государством, российскими гражданами;

2. признание равенства участников гражданского оборота, вовлеченных в сферу банковского дела, уважение их прав и законных интересов;

3. максимальная прозрачность профессиональной деятельности при абсолютной надежности в сохранении конфиденциальной информации и сведений, составляющих банковскую тайну;

4. совершенствование корпоративного управления и взаимоконтроля за добросовестностью участников рынка банковских услуг;

5. безусловное соблюдение взятых на себя обязательств и гарантирование высокого качества предоставляемых услуг;

6. обеспечение разумной рисковости банковских операций;

7. полнота ответственности за качество и результаты своей работы;

8. честная конкуренция, противодействие недобросовестным участникам банковской деятельности и предание гласности фактов нарушений положений Кодекса;

9. участие в противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, и другим противоправным деяниям;

10. отказ от сотрудничества с юридическими и физическими лицами с сомнительной деловой репутацией;

11. установление и развитие межнациональных и международных профессиональных связей на основе взаимоуважения и взаимопомощи.

Принципом банковской деятельности является соблюдение законов, регулирующих деятельность кредитных организаций. В отношениях с деловыми партнерами банки:

1. строят отношения на взаимном доверии, уважении и равноправии, не допускают необоснованной критики деятельности партнеров;

2. строго руководствуются принципом ненарушаемости взятых на себя договорных и иных обязательств, вытекающих из деловых отношений или обусловленных ими;

3. полностью, своевременно и в строгом соответствии с законом выполняют свои обязательства, а также судебные решения в случае возникновения споров;

4. отдают приоритет переговорам и поиску компромисса в случае возникновения разногласий и споров.

Сочетание деловых и нравственных принципов банковской деятельности позволяет банкам эффективнее реализовать свою роль в экономике.
3 Взаимоотношения банка и клиента
Права и обязанности банка

Во взаимоотношениях друг с другом банк и его клиенты имеют твердо установленные права и обязанности, которые вытекают из договорных отношений и определяются банковским законодательством.

Права банка , как и всякого юридического лица, охраняются законодательством страны. Он вправе совершать экономические операции и сделки в соответствии с его статусом, делая при этом все, что не запрещает закон и разрешают банковское законодательство и нормы, установленные Центральным банком Российской Федерации. При нарушении прав банк имеет право защищать свои интересы в суде.

Обязанности банка . Банк должен выполнять обязательства, вытекающие из его договорных отношений с клиентом. Банк обязан сохранять постоянство в манере деятельности, анализировать работу юридического лица не реже одного раза в год. На практике сбор сведений о клиентах и анализ деятельности крупных клиентов проводятся один раз в квартал.

Банковская тайна . Важнейшая обязанность банка — сохранять в тайне дела клиента.

Раскрытие информации допускается в четырех случаях:

1) с согласия клиента;

2) в интересах банка;

3) в общественных интересах;

4) в соответствии с законом.

Информацию раскрывают в интересах банка, например, если против банка начинаются процессуальные действия: чтобы защитить себя, он вынужден сообщать сведения без каких-либо ограничений.

Раскрытие информации допускается в общественных интересах, если банку становятся известны факты террористических действий клиента или торговые отношения клиента с врагом в военное время.

В ряде случаев раскрытие информации неизбежно в силу принуждения закона. По законодательству Российской Федерации банки и небанковские кредитные организации гарантируют тайну операций, счетов и вкладов своих клиентов и корреспондентов.

Информация по счетам и вкладам физических лиц выдается банками этим лицам, судам, а также органам предварительного следствия по делам, находящимся в производстве, только с согласия прокурора.

За разглашение банковской тайны Банк России, коммерческие банки, небанковские кредитные, а также аудиторские организации и их должностные лица и работники несут ответственность, в том числе возмещают нанесенный ущерб.

Права и обязанности клиента

Банковское законодательство обеспечивает клиенту права:

1. на открытие счета в банке;

2. возврат средств, помещенных на счет в банке;

3. отсрочку платежа банку;

4. в определенных случаях — на самостоятельное выполнение некоторых банковских операций;

5. на участие в совете банка, банковских ассоциациях.

На макроуровне интересы клиента могут обеспечиваться посредством участия крупных предприятий как агентов хозяйства в банковском секторе в банковских ассоциациях.

Обязанности клиента не менее определенны. Клиенты ответственны перед законом за свою подпись в договорах с банком. Друг с другом они должны рассчитываться не напрямую, а через банки (при совместном финансировании проектов — через два-три банка).

Клиенты обязаны соблюдать правила, установленные банком, при совершении тех или иных операций. В процессе кредитования клиент обязуется своевременно представлять достоверную информацию, свой баланс, при необходимости — некоторые расшифровки к отдельным его статьям, информировать о важных изменениях в финансовой, производственной или торговой деятельности.

При проведении расчетных операций клиент должен правильно оформлять расчетные документы, чтобы предотвратить случаи мошенничества или подделки и не вводить банк в заблуждение. Давать поручения о перечислении платежей клиент обязан, если на его расчетном счете имеются достаточные ресурсы, в противном случае между ним и банком должен быть заключен договор об овердрафте.

Если клиент хочет провести платеж, он обязан прийти в банк и на месте заполнить необходимые денежные документы либо заблаговременно дать банку распоряжение о перечислении определенных сумм со своего счета.

В обязанности клиента входит анализ деятельности банка, которому он доверяет денежные средства и через который проводит платежи.

Существующие тенденции во взаимоотношениях клиента и банка можно охарактеризовать следующим образом. Происходящие в мире экономические и политические события, новые рынки отражаются на:

1. численности и составе клиентов;

2. сфере отношений банка с клиентом.

Одной из тенденций в сфере предоставления услуг является возрастание масштабов банковских операций. Увеличение банковского сегмента экономических отношений стало возможным за счет увеличения масштабов производственной, торговой, финансовой деятельности экономических субъектов и за счет роста их числа. Благодаря развитию информационных технологий, электронной и компьютерной техники банки проникают на удаленные территории, завоевывая новых клиентов.

Существенные изменения происходят в структуре банковской клиентуры в сторону ее выравнивания. Клиентами банка оказываются и крупные, и мелкие предприятия. Банки обслуживают все большее число клиентов с низким достатком. Мини-кредиты, предоставляемые малоимущим гражданам, становятся все более заметным явлением.

Банки усиливают внимание к клиентам — физическим лицам. Среди потребителей банковских услуг мы видим людей старше 70 лет, несовершеннолетних граждан. Заметно расширяется перечень услуг, которыми пользуются клиенты банков. Чем более развита экономика страны и выше достаток населения, тем более развиты связи банков с физическими лицами.

Изменения в структуре клиентов происходят также вследствие их укрупнения.

Тенденции в сфере отношений банков с клиентом изменяются. Усиливается межбанковская конкуренция за привлечение новых потребителей банковских продуктов и услуг.

Борьба за клиента, стремление банков к получению прибыли приводят к росту рисков. Объектом обслуживания становятся сложные хозяйственные отношения клиентов, сопряженные с большей вероятностью отрицательных последствий. Риски усиливаются и потому, что объектом сделок являются не только производственные и торговые операции, но и спекулятивные.

Еще одна тенденция — сращивание традиционного банковского продукта с небанковским.

К тенденциям можно также отнести дифференциацию отношений банка с клиентом. Банк выделяет более прибыльных клиентов, предоставляет им льготы. В отношении тех, кто вызывает сомнения, банк принимает меры предосторожности, снижая кредитный рейтинг. Такая индивидуализация позволяет ему привлечь на свою сторону финансово стабильных клиентов, снизить риски отношений с менее устойчивыми.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Клиент— это тот, кто пользуется услугами, и тот, кто платит.

Клиентом банка то или иное лицо становится в том случае, когда между ним и банком возникают деловые отношения.

Клиентом банка может быть как физическое так и юридическое лицо.

Взаимоотношения банка с клиентами строятся на следующих принципах:

1. Принцип взаимной заинтересованности

2. Принцип платности.

3. Принцип рациональной деятельности

4. Принцип обеспечения ликвидности

Права и обязанности банка и клиента определяются законодательством и договором.

В силу того, что клиент является важным звеном в деятельности банка, банки вынуждены разрабатывать клиентскую политику. Которая в свою очередь повышает конкурентоспособность банка, возникает дифференцированный подход к клиентам, расширяется спектр оказываемых услуг. Банк выделяет более прибыльных клиентов, предоставляет им льготы. В отношении тех, кто вызывает сомнения, банк принимает меры предосторожности, снижая кредитный рейтинг. Такая индивидуализация позволяет ему привлечь на свою сторону финансово стабильных клиентов, снизить риски отношений с менее устойчивыми.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Гражданский кодекс РФ. М., 2005.

2 Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности"

3. Банковское дело. / Под редакцией д. э. н. профессора О. И. Лаврушина. Издательство: Финансы и статистика, 2000.

4. Банковское дело. / Под редакцией В. И. Колесникова. Издательство: Финансы и статистика, 2000.

ГОСТ

Банковское обслуживание представляет собой взаимоотношения коммерческого банка и его клиентов в части предоставления первым услуг вторым.

Банковское обслуживание является необходимым для населения. Таким образом, все большее число граждан обращаются в банки с целью получения тех или иных услуг.

Клиентом выступает лицо, которое пользуется услугами банка, либо приобретает его продукты.

Клиентами любого банка могут быть: другой банк, юридическое лицо (организация, предприятие и т.д.), физическое лицо.

Классификация клиентов банка

Рассмотрим критерии классификации клиентов банка:

Правовой статус. По данному критерию клиенты подразделяются на юридических и физических лиц. Юридическими лицами выступают представители отраслей и секторов экономики, большого, среднего и малого бизнеса. Физическими лицами являются граждане.
Реальность. Данный критерий делит всех клиентов банка на реальных (тех, кто уже имеется в клиентской базе банка) и потенциальных. С реальными клиентами банк уже находится в экономических отношениях, а потенциальные клиенты еще только могут стать реальными.
Размерность. Клиенты банка так же разделяются по размеру, т.е. они могут быть крупными, средними и малыми.
Начало банковского обслуживания. Здесь клиенты делятся на два вида – старые и новые. Старые клиенты – это те, кто уже давно сотрудничает с банком, а новые, это те, кто только начинает сотрудничество.
Уровень кредитоспособности. Коммерческие банки используют пятиклассовую шкалу для измерения уровня кредитоспособности своего клиента.

Это, основные критерии, по которым банк классифицирует своих клиентов.

Готовые работы на аналогичную тему

Принципы взаимоотношений банка и клиента

Банковское обслуживание представляет собой взаимоотношения банка и клиента, в связи с этим сформировали основные принципы взаимоотношений коммерческого банка с клиентами, на которых и строится обслуживание клиента:

Принцип взаимной заинтересованности. Данный принцип означает, что благодаря компромиссам, уступкам, можно сохранить хорошие взаимоотношения.
Принцип рациональной деятельности. Для клиента обращение в банк является одним из способов рационально организовать свою деятельность.
Принцип обеспечения ликвидности. В данном случае и банк и клиент рассчитывают на сохранение своей ликвидности.
Принцип обязательности. Обязательное выполнение взаимных договоренностей.
Принцип ответственности. Обе стороны несут солидарную ответственность перед друг другом.
Принцип невмешательства. Данный принцип предусматривает то, что обе стороны не могут требовать друг от друга того, что не прописано в их соглашении, договоре.
Принцип партнерских отношений. И банк, и клиент должны относиться друг к другу, как к партнеру.
Принцип дифференцированности. Данный принцип направлен на индивидуальные особенности клиента.

Банковское обслуживание может осуществляться непосредственно в офисе банка, либо удаленно, благодаря специализированным программам.

Принципы обслуживания клиентов

Качественное обслуживание клиентов строится на следующих принципах:

Удобство в обслуживании. Помещение для обслуживания клиентов должно разделяться на определенные зоны. Каждая зона отвечает за осуществление своей операции, а так же обслуживание конкретного типа клиента. Например, раздельное обслуживание юридических и физических лиц, кредитные операции или кассовое обслуживание. Отдельная зона для осуществления консультаций.
Подходящая квалификация менеджер, обслуживающего клиентов. Менеджер является посредником между клиентом и банком. Именно менеджер оставит впечатление у клиента не только о себе и обслуживании, но и о банке в целом.
Профессионализм в работе сотрудников банка. Четкое следование менеджером инструкций банка по поводу обслуживания, выполнения операций и другое.
Оперативность в работе. Очереди в банке всегда отталкивают клиентов. Следовательно, работа менеджеров должна быть слаженной, оперативной и качественной.

Получи деньги за свои студенческие работы

Курсовые, рефераты или другие работы

Автор этой статьи Дата последнего обновления статьи: 05 10 2021

Татьяна Михайловна Дорофеева

Автор24 - это сообщество учителей и преподавателей, к которым можно обратиться за помощью с выполнением учебных работ.

Читайте также: