Страхование в германии кратко

Обновлено: 08.07.2024

По закону, жить в Германии без медицинской страховки нельзя. При этом страховка – это не только гарантия лечения в случае необходимости, но и ощутимая нагрузка на личный бюджет каждого жителя страны. Germania-online объясняет, как функционирует система немецкого медицинского страхования.

Систему государственного медицинского страхования в Германии ввел еще Отто фон Бисмарк. Закон, направленный, в первую очередь, на фабричных работников, был принят 15 июня 1883 года. Он стал первым камнем в фундаменте немецкого социального страхования, в которое сегодня входят также пенсионное страхование, страхование от безработицы, несчастного случая, на случай потребности в уходе и от несчастных случаев.

В 2007 году в Германии была проведена реформа здравоохранения и принят закон об обязательном медицинском страховании, который запретил жить в стране без страховки. Дело в том, что на тот момент в стране насчитывалось порядка 400 тысяч человек, которые – из соображений экономии – не были застрахованы вообще. Новый закон позволил значительно сократить число медицинских "зайцев". В 2011 году федеральное ведомство статистики зафиксировало только 137 тысяч человек, не имеющих договора медицинского страхования, а значит, лишенных возможности получить в случае необходимости медицинскую помощь.

Медицинские страховые кассы бывают в Германии двух видов: государственные и частные. 54 900 евро – таким определен тот доход, который делит всех трудящихся страны надвое. Те, кто зарабатывает меньше, обязаны оформить страховой договор в государственной кассе. А те, чьи доходы хотя бы на один евро превышают эту сумму, имеют право выбора и могут, если хотят, стать членом или государственной, или частной кассы. Вторая дороже, но имеет ряд безусловных преимуществ: "частным" пациентам не приходится подолгу ждать записи, некоторые врачи работают только с такой группой страхователей, да и список покрываемых страховкой услуг не в пример шире.

Система государственного медицинского страхования в Германии была заложена Отто фон Бисмарком – AOK © picture alliance / ZB

Помимо хорошо зарабатывающих наемных сотрудников такой выбор предоставляется законом тем, кто работает на себя (частным предпринимателям) и госслужащим. Последним, кстати, вступать в государственную кассу даже невыгодно: государство и так возмещает чиновникам до 80 процентов расходов на медицинские услуги.

Большинство жителей Германии (90 процентов населения) все же застрахованы в государственных компаниях, в обязательном порядке или добровольно. Взнос в государственную кассу составляет 15,5 процента от годового дохода страхователя (брутто) и выплачивается ежемесячно. Помимо этого кассы устанавливают еще и доплату, которая с 2016 года равняется 1,1 процента. Всего в Германии работают 123 компании, обеспечивающие государственное медстрахование. Наиболее популярными из них являются AOK, Techniker Krankenkasse, Barmer GEK и DAK-Gesundheit.

В одинаковых в процентном соотношении взносах и заключается знаменитый принцип солидарности (то есть все отвечают за всех) государственного медицинского страхования. Все клиенты компании платят равную часть от собственного дохода, и за эти деньги имеют право на оплату всех необходимых медицинских услуг. А это значит, что уборщица кафе и топ-менеджер крупной компании обслуживаются врачами на равных условиях. При этом решающим критерием для страховой кассы является бесспорная необходимость лечения, а если возможны разные варианты лечения, то выбор делается в пользу самого дешевого.

Работодатели в Германии разделяют траты наемного сотрудника на обязательное страхование. Штатные работники оплачивают только половину страхового взноса, вторую половину этой суммы берет на себя предприятие. А те, кто работает "на себя", то есть извлекает доходы самостоятельно (в Германии их называют Selbstständige), cоответственно, оплачивает всю медицинскую страховку целиком, т.е. около 15,7 процента от годового оборота. Правда, законом установлена верхняя планка: этот побор не может превышать 639 евро 38 центов ежемесячно. Примером такого добровольного страхователя может послужить преподаватель иностранного языка, который зарабатывает уроками, персональный спортивный тренер или парикмахер, обслуживающий клиентов частным образом.

Среди работающих "на себя" немецкое государство выделяет особую категорию – "вольные художники". Имеются ввиду люди творческих профессий, зарабатывающие творческим фрилансом. Это и живописцы, и фотографы, и музыканты, и публицисты, и журналисты. "Вольных художников" берет под свое крыло государственная социальная страховая касса KSK (Künstler Sozialkasse) и вместо работодателя пополам разделяет с ними расходы на медицинскую и пенсионную страховки.

В государственную медицинскую страховку обычно можно взять с собой "бесплатным прицепом" неработающего супруга/супругу и детей.

Частое медицинское страхование в Германии построено на так называемом принципе эквивалентности (то есть каждый платит не в общую копилку, как в случае госстрахования, а сам за себя). Ежемесячный взнос не зависит от дохода страхователя, а рассчитывается, исходя из желаемых услуг, индивидуальных рисков, состояния здоровья и возраста, когда заключается договор. Чем моложе клиент и чес меньше у него заболеваний, тем ниже стоимость страховки. Она, увы, растет с возрастом и количеством нажитых болячек. Пациенты, застрахованные в частных кассах, сами оплачивают счета от врачей, а после получают у своих страховщиков компенсацию.

Немцы являются самым застрахованным народом в мире. По информации из разных источников, на каждого человека, проживающего в Германии, включая младенцев, приходится по 6 страховок, которые обходятся немцам почти в €2000 в год. Жители этой страны не любят рисковать и стараются по максимуму обезопасить себя. Страхование в Германии характеризуется наличием предложений по покрытию практически любых, даже самых незначительных рисков. Некоторые его виды являются добровольными, но есть и такие, которые являются обязательными.

Рынок страхования в Германии

Страховой деятельности в ФРГ присущи особенности, которые отличают ее от аналогичной практики в иных странах. В частности, для немцев очень важно в первую очередь застраховать свое имущество. Следует отметить, что соответствующие полисы имеет 51 % населения Германии. Впрочем, данное явление не противоречит мировым тенденциям.

На долю личного страхования, где объектом является жизнь и/или здоровье человека, приходится 37 %. Что же касается медицинского страхования, то в 2007 году был принят закон, согласно которому проживать в ФРГ, не имея такого полиса, не разрешается.

Немецкий страховой рынок жестко контролируется государством. Деятельность всех страховых компаний – и национальных, и иностранных – подлежит государственному страховому надзору, который проводится Федеральным ведомством BAV.

Рынок страхования в Германии разделен между 39 группами, занимающимися деятельностью данного вида. Более половины суммарной страховой премии, точнее 51 %, собирают 10 из них. В число безусловных лидеров входят:

Система социального страхования, действующая в Германии

В систему государственного социального страхования, которая является обязательной, вовлечена большая часть населения страны. В соответствии с немецким законодательством, каждый работодатель должен застраховать наемного работника от возможных социальных рисков, связанных, например, с получением производственных травм или вредными условиями труда.

Система социального страхования включает 5 его видов:

государственное медицинское страхование. Осуществляется через государственные медицинские кассы;
обязательное государственное страхование на случай необходимости в уходе по старости или болезни. Также осуществляется через государственные медицинские кассы;
страхование от потери работы. Осуществляется ведомством по труду федерального уровня;
пенсионное страхование наемных работников. Осуществляется федеральными либо земельными страховыми обществами;
обязательное государственное страхование от последствий, причиненных несчастным случаем на производстве.

Финансовая основа данной системы – это фонды социального страхования, которые пополняются за счет взносов застрахованных людей и базируются на принципе взаимопомощи.

Виды страхования в Германии

Рассмотрим подробнее основные разновидности страхования, доступные жителям ФРГ:

медицинское страхование (по-немецки Krankenversicherung) – одно из наиболее важных видов. Может быть как государственным, так и частным. Большинство людей, проживающих в Германии, отдают предпочтение государственной страховке. Она особенно актуальна для тех, кто создал семью и воспитывает детей. Дело в том, что стоимость услуг частных страховщиков довольно значительная. Кроме того, они практикуют взимание оплаты за каждого члена семьи, тогда как государственный полис обычно рассчитан на всю ячейку общества.

По желанию также можно оформить дополнительные виды страхования от рисков, связанных с необходимостью покрытия расходов на пребывание в больнице и при обращении к врачу. В частности, можно заключить договор так называемой зубной страховки. Она покроет ряд затрат в случае, если человек будет вынужден ставить коронки или зубные имплантаты;

страхование ущерба (на немецком языке называется Haftpflichtversicherung). Его разновидность, именуемая Private Haftpflichtversicherung, покрывает сумму ущерба, непреднамеренно причиненного самим страхователем, его детьми и принадлежащими ему животными, третьим лицам. Приобретать такой полис для жителей страны, а также для подданных других государств, пребывающих в Германии, не обязательно.

Есть еще одна разновидность данной страховки – Kfz-Haftpflichtversicherung. Данный полис призван покрыть ущерб, причиненный в ходе автомобильной аварии. Приобретать его обязаны все собственники транспортных средств, то есть не только коренные немцы, но и граждане других государств, проживающие на территории Германии и имеющие автомобили;

страхование жизненных рисков (по-немецки Risikolebensversicherung). Данная страховка актуальна для лиц, за которыми числятся непогашенные кредиты и которые являются в своей семье единственными кормильцами. Имея такой полис, ячейка общества, потерявшая кормильца, не окажется на улице по причине конфискации жилья в счет уплаты задолженности по займу, и сможет не менять привычный образ жизни;
страхование риска потери трудоспособности (Berufsunfähigkeitsversicherung). В Германии примерно каждый четвертый наемный работник не может выполнять свою работу до выхода на заслуженный отдых по причине нетрудоспособности, вызванной несчастным случаем или болезнью. Поэтому чем раньше будет приобретен полис, тем ниже риск отказа страховой организации из-за наличия уже существующих заболеваний и тем меньше ежемесячный взнос. Оформление такой страховки не является обязательным;
страхование от беспомощности (немецкое название Pflegeversicherung). Этот полис непосредственно привязан к медицинской страховке. То есть человек, оформивший медицинское страхование, приобретая страховку по уходу, автоматически регистрируется в той же государственной кассе. Размер взносов от зарплаты брутто составляет 2,02 %, половину из которых платит работодатель. Оформить такой полис обязан каждый человек, проживающий в Германии, в том числе и иммигрант;
страхование правовой защиты (Rechtsschutzversicherung). По статистике, каждое второе домохозяйство в этой стране сталкивается с необходимостью собственной защиты в правовом поле. Для этого они стремятся прибегнуть к услугам адвоката. Однако при отсутствии полиса Rechtschutzversicherung опытный специалист, скорее всего, откажет потенциальному клиенту, поскольку не исключено, что дело будет проиграно и гражданин, став банкротом, не сможет оплатить адвокату оказанные им услуги.

Впрочем, есть возможность обратиться за помощью к государству, чтобы оно взяло на себя часть расходов. Разумеется, малоимущему гражданину чиновники пойдут навстречу. Но здесь есть один момент: если на протяжении 4 лет с момента завершения суда финансовое положение получателя госпомощи улучшится, его попросят компенсировать расходы, произведенные из казны. Тем не менее такой вариант тоже имеет право на жизнь, особенно если речь идет о немцах, которым трудно осилить дополнительные ежемесячные выплаты по страхованию юридической защиты. Приобретать этот полис не обязательно;

бытовое страхование (Hausratversicherung). Страховка данного вида позволит компенсировать ущерб, явившийся результатом разнообразных форс-мажорных обстоятельств, в числе которых пожар, стихийное бедствие, кража, акт вандализма и пр. Оформлять ее не обязательно

Это лишь самые важные немецкие страховки. Однако имеются еще и второстепенные, покрывающие иногда весьма экзотические риски, например, страхование багажа (внимание!) аквалангиста, медицинские страховки животных (лошадей, собак и кошек), велосипедные страховки и т.п.

Особенности оформления страховки в Германии

В качестве примера рассмотрим нюансы оформления медицинского страхового полиса – одного из самых важных как для немцев, так и для иностранцев.

Чтобы оформить такой полис, жители Германии должны обратиться в наиболее удобную для них государственную или частную специализированную организацию Krankenkasse – больничную кассу. Услуги, которые оказывают такие учреждения, на 95 % абсолютно идентичны.

Может случиться так, что денег в больничной кассе будет недостаточно. Тогда она объявит дополнительный сбор, отказаться от которого нельзя. Нивелирует это неудобство небольшой размер данного сбора – всего 1 % от дохода.

Поэтому имеет смысл прибегать к услугам исключительно немецких страховщиков, не откликаясь на заманчивые предложения отечественных организаций, работающих в данном сегменте финансового рынка.

Чтобы оформить страховой полис, иностранцу нужно зарегистрироваться по месту проживания в Германии и открыть счет в немецком банке. Рассмотрим, как это можно сделать, более подробно:

получение прописки. Для регистрации по месту проживания подданному другой страны нужно обратиться в государственное учреждение, именуемое Ведомством по делам граждан (по-немецки Bürgeramt). Причем следует сразу отправляться в его районное отделение, а не в центральный городской офис, поскольку там очереди меньше. Вам предложат заполнить специальную форму и указать в ней свои паспортные данные. Также потребуется предоставить сведения о месте проживания. Если вы снимаете квартиру, понадобится подтверждение от арендодателя;
открытие счета в немецком банке. Следует отметить, что проведение данной процедуры потребует личного присутствия иностранца в отделении финансового учреждения. Пожалуй, это единственное неудобство, создаваемое немецкой педантичностью, поскольку подданному другого государства останется только представить необходимые документы и узнать номер счета. Правда, посетить банк придется еще раз – на этот раз для того, чтобы получить пластиковую карту, поскольку на ее изготовление требуется время.

Какие документы необходимы для оформления страховки

Для оформления страхового полиса в Германии россиянину потребуются следующие бумаги:

загранпаспорт с открытой визой;
копия российского паспорта;
копия документа на аренду жилья либо его владение;
документы, подтверждающие:
адрес пребывания в Германии;
происхождение денежных средств.

Все эти документы подаются в ратушу для оформления прописки и в банк для открытия счета. А вот в страховую компанию необходимо предоставить:

заявление на оформление полиса;
документ, подтверждающий регистрацию по месту проживания;
номер банковского расчетного счета;
актуальный загранпаспорт.

Стоимость страховки

Многих читателей, намеренных оформить полис, интересует стоимость страхования в Германии. Для простоты восприятия эта информация размещена в форме таблицы:

Вид страхования	Стоимость
Krankenversicherung – медицинская страховка	Ежемесячный взнос – 55,5 евро
Haftpflichtversicherung – страхование ущерба	50-100 евро в год
Risikolebensversicherung – страхование жизненных рисков	Полная стоимость для мужчин – от 55 до 540 евро; для женщин – от 35 до 333 евро (данные ориентировочные)
Berufsunfähigkeitsversicherung – страхование риска потери трудоспособности	Ежемесячный взнос – 30-60 евро
Pflegeversicherung – страхование от беспомощности	Ежемесячный взнос - 20-90 евро
Rechtschutzversicherung – страхование правовой защиты	Ежемесячный взнос – 10-15 евро
Hausratversicherung – бытовое страхование	Ежемесячный взнос – от 3 евро

Список наиболее популярных страховых компаний в Германии

Сектор страхования финансового рынка этой страны представлен организациями, имеющими статус публично-правовой (государственной) страховой компании, общества взаимного страхования и акционерного страхового общества. В связи с этим возникает закономерный вопрос о том, какая немецкая страховая компания пользуется наибольшей популярностью у жителей Германии. Назовем лишь самые востребованные по состоянию на сентябрь 2019 года немецкие учреждения данного профиля:

В заключение

Рынок страхования Германии динамично развивается. Объем поступающих взносов ежегодно увеличивается на 10 %. Личное страхование занимает 37 % рынка, при этом медицинское страхование в этой стране пользуется меньшей популярностью – 12 %. Ну а бесспорным лидером немецкого страхового рынка является страхование имущества, которое занимает 51 % от общего объема страховых платежей.

Страхование в Германии настолько распространено, что полисы оформляют даже на младенцев. В среднем на одного жителя ФРГ, согласно открытым данным, приходится шесть страховок. За них немцы отдают около двух тысяч евро ежегодно.

Часть денег идет на обязательное страхование, другая часть — на добровольное. Совсем без полисов в стране жить запрещено, государство таким людям выписывает крупные штрафы.

Особенности системы страхования

Страховые компании в Германии заслужили право именоваться самыми надежными в мире. Сейчас они выходят на международную арену, а в родной стране зачастую работают через посредников.

Что особенного в немецком страховании?

Страховые агенты сотрудничают с физическими лицами, а брокеры — с юридическими. Услуги их не из дешевых, поэтому уважающие себя крупные компании стараются напрямую заключать договоры с жителями и организациями.

Виды страхования в Германии строго поделены. Одна и та же компания не может страховать, к примеру, жизнь, если специализируется на других видах полисов.

Каждая страховая компания обязана платить не только налог на прибыль, но и на страховые взносы и страховые выплаты. А также на дивиденды, которые начисляются согласно договорам.

Бремя ложится и на страховщиков, и на страхователей. Снимается налоговая обязанность с социального и добровольного медицинского страхования, перестрахования и страхования жизни.

Система социального страхования

Большая часть немцев охвачена государственным социальным страхованием в 2022 году. Оно обязательное, жителей страхуют работодатели от рисков, связанных, к примеру, с травмами на работе или вредным производством. В ФРГ существует пять видов соцстрахования:

Виды страхования в ФРГ

Медицинское страхование. Взносы стекаются в государственные медицинские фонды.
Страхование вероятной временной нетрудоспособности или необходимости ухаживания в пожилом возрасте. Взносы перечисляются в госфонды.
Страхование от вероятной потери работы. Этим заведует федеральное трудовое ведомство.
Пенсионное страхование жителей. Ответственны за этот вид земельные или федеральные страховые общества (об уровне жизни пенсионеров и пенсии в Германии, узнайте на нашем портале).
Государственное страхование от возможных последствий, полученных в результате травм на производстве (страхование от несчастных случаев). Оно обязательное в стране.

Медицинское страхование

Один страховой документ рассчитан на целую семью. Если работает, к примеру, только отец, взносы платит он. Если не работает никто, то средства в фонды направляет Федеральная служба по труду.

Медицинское страхование в Германии, если заработок жителя скромный, осуществляется исключительно в государственных фондах. Если зарплата высокая, то у немца есть право выбирать между государственной и частной кассой. Вторая обходится дороже: к примеру, придется платить за каждого члена семьи отдельно.

Размер взносов равняется 15,5 % от зарплаты, однако работник и работодатель делят выплаты поровну. Зато страховкой покрываются все визиты к врачу, у которых без полиса можно оставить целое состояние.

Тем, кто часто посещает стоматолога или офтальмолога и оптику, нужен дополнительный договор со страховой компанией. Государство обеспечивает лечение, протезирование и имплантацию зубов только частично, частные фонды — полностью.

Из казны медицинских касс оплачиваются не только больничные листы, но и уход за тяжелобольными, пожилыми, инвалидами.

Особенности медицинской страховки в Германии можно узнать в видео.

О том, как оформить медстраховку Германии для визы, читайте по ссылке.

Пенсионное страхование и пособия по безработице

Потеря рабочего места в Германии — страховой случай. Жителям выплачивают пособие по безработице, а точная сумма выплат зависит от величины потерянной зарплаты и срока отчислений в фонд. Оформлением выплат занимается трудовая служба, куда безработному достаточно отнести заявление.

Пенсионное страхование для всех работающих жителей Германии обязательно. Они выплачивают 18,6 % с брутто-зарплаты, причем часть взноса платит работодатель. Застрахованные могут рассчитывать на выплаты в преклонном возрасте на необходимое лечение и реабилитацию, а в случае летального исхода деньги получают родственники пенсионера.

В государственной системе страхования достаточно участвовать всего пять лет.

Важной составной частью социального страхования в Германии является и полис, возмещающий убытки, если получены травмы на работе. Обязанность взносов лежит на работодателе. Сотрудник может получить до 100 % своей зарплаты в случае получения увечий как в здании, где находится рабочее место, так и около него или по пути на работу.

Другие важные страховки

Классификация страховок в Германии обширная. Среди них есть очень полезные и вызывающие сомнения.

Выбрать нужную поможет специальный человек, который ориентируется в многообразии немецких страховок. Правда, ему за информацию придется заплатить.

Виды полезных страховок в Германии

Автострахование. Оно обязательно для каждого водителя. Цена страховки напрямую зависит от страховой компании, стажа вождения и количества нарушений ПДД.
Страхование правовой защиты. Документ может пригодиться при обращении к адвокатам, к примеру, в случае ДТП или жилищно-коммунальных проблем. Он сделает юридические услуги бесплатными.
Трудовое страхование. Поможет, если человека незаконно уволили с работы, не выдали зарплату или вовлекли в рабочий конфликт. Все юридические услуги будут бесплатными.
Страхование нетрудоспособности. Гарантирует соответствующие выплаты, если нет возможности работать по состоянию здоровья.
Страхование ущерба. Возмещает непреднамеренный ущерб, который причинен третьими лицами.
Бытовое страхование. Покрывает ущерб, причиненный вандалами, пожаром, дождем, смерчем, грозой. Незаменимая вещь, если в доме много ценных вещей.
Страхование жизни. В ФРГ не пренебрегают этим видом страховки. Актуален документ, к примеру, для семей с детьми. Родитель заключает договор на определенный срок. В случае если с ним в этот период что-то случится, второй родитель получает компенсацию. В стране, где об ипотеке не просто наслышаны, внезапная трагедия в семье может привести к финансовому краху. Страховка защищает от такого исхода событий.

Необычным можно считать страхование следующего:

Виды необычных страховок в ФРГ

Очков.
Мобильника.
Любых музыкальных инструментов.
Остекления зданий.
Жизни любых животных, а также медстраховку для лошадей/кошек/собак.
Спортивного/охотничьего оружия.
Одежды и аксессуаров для гольфа.
Багажа аквалангистов.

Сравнительная диаграмма страхования в Германии и в других странах мира

Стоимость страховки

Страховые взносы вносятся ежемесячно или ежегодно. Сумма и срок зависит от вида страховки.

Вид страхования	Стоимость
Медицинское страхование	Около 50 евро в месяц
Страхование ущерба	До 100 евро в год
Страхование жизненных рисков	До 550 евро для мужчин (от 55 лет), до 330 евро для женщин (от 35 лет)
Страхование риска потери работоспособности	До 60 евро в месяц
Страхование правовой защиты	До 15 евро в месяц
Бытовое страхование	От трех евро в месяц

Страховка для приезжих

Страховой документ оформляется только после получения иностранцем немецкой регистрации и открытия счета в отделении местного банка.

Развитие событий может быть следующим:

Поэтапное получение страхового полиса для иностранного гражданина на территории ФРГ

За пропиской идут в государственное ведомство по делам жителей. Предпочтителен районный отдел, нежели центральный офис города, из-за меньших очередей.
В ведомстве заполняется соответствующая форма, вносятся паспортные данные (национальный паспорт, загранпаспорт) и домашний адрес. В случае со съемной квартирой потребуется подтверждающее письмо от арендодателя.
Открытие банковского счета. Это делается только при непосредственном присутствии заявителя в офисе.
Повторно посещается банк через некоторое время, чтобы получить карточку. Дополнительно надо подтвердить легальное происхождение денег.
Полученные прописка и карта с номером банковского счета, а также заявление на получение полиса и загранпаспорт предъявляются в страховой фирме.

После этих процедур иностранец может получить полис и гарантии, что в крайнем случае он один на один с проблемами не останется.

Педантичность – немецкая национальная черта, которая отразилась, в том числе, и в отношении к страхованию. Немцы считаются наиболее покрытой страховками нацией среди всех европейских стран. По статистике, на каждого гражданина, включая новорожденных детей, приходится в среднем по 6 страховок с общей суммой взносов порядка 2 тысячи евро в год ( py6. 230 968,40 *).

Существуют обязательные и добровольные виды страхования в Германии. За заключением договора можно обратиться как в государственную, так и в частную страховую компанию.

Социальное страхование в Германии

Системой страховой соцзащиты пользуется большинство немецких граждан. Она является обязательной. Обязанности социального страхования в Германии возлагаются на работодателя. Оплачиваются подобные страховки через прямые отчисления с зарплаты сотрудника в специализированные фонды.

Немецкий соцстрах состоит из 5 позиций. Это:

государственная медицинская страховка;
страхование на случай необходимости стороннего ухода вследствие болезни или достижения застрахованным лицом преклонного возраста;
страховая защита лиц, потерявших работу;
пенсионное страхование;
страховка от несчастных случаев, полученных на производстве.

Фондами, аккумулирующими взносы и распределяющими средства социального страхования, являются медицинские кассы, ведомства по труду, федеральные и земельные страховые общества.

Некоторые виды страховок требуют более детального рассмотрения. О них поговорим далее.

Медицинское и пенсионное страхование в Германии

Большинству граждан и приезжих прежде всего интересны особенности получения медицинского полиса. Это связано с тем, что медицинские услуги в ФРГ достаточно дороги, оплачивать их из своего кармана могут единицы.

Обязательное медицинское страхование в Германии включает в себя не только оказание первой помощи, но и большинство видов консервативного и оперативного лечения. Консультация семейного врача или узкого профильного специалиста, анализы и обследования, разработка и назначение схем лечения, операции застрахованного лица оплачивает страхователь.

Оформить такой полис можно как в государственной, так и в частной страховой компании. У представителей государства условия более выгодны: платить надо меньше, а на один полис страхуется целая семья. У частников нужно приобретать отдельную страховку для каждого члена семьи, в том числе, несовершеннолетнего.

Важно: оформление полиса медицинского страхования – обязательное условие для проживания в стране. Оно распространяется даже на временно пребывающих мигрантов. Более того, в большинстве случаев без оформленной страховки иностранца просто не пустят в страну.

Помимо основной медицинской страховки можно оформить и дополнительную, например, на услуги пластической хирургии или стоматологическое лечение. Она является добровольной – гражданин сам решает, нужен ли ему такой полис.

К медицинской страховке также относится страхование от беспомощности, хотя оно и идет отдельным пунктом. Подобный полис обязателен для всех лиц, проживающих на территории Германии.

В обязательном порядке высчитываются с заработной платы пенсионные отчисления. Это – средства, из которых формируются выплаты сегодняшним пенсионерам. Предполагается, что когда застрахованное лицо достигнет пенсионного возраста, его будут обеспечивать за счет таких же взносов работоспособные лица.

Существует также добровольное пенсионное страхование в Германии, которое предлагают частные компании. Оно может быть дополнением к обязательной страховке и обеспечить более достойный уровень жизни в старости.

Другие виды страхования в Германии

Помимо медицины, есть иные жизненные ситуации и обстоятельства, в которых страховая защита не будет лишней, например:

страхование материального или имущественного ущерба, который был причинен третьим лицам застрахованным лицом, его членами семьи либо животными. Разновидностью этого вида страхования является автостраховка, которую обязаны приобретать все владельцы автомобилей;
страховое обеспечение жизненных рисков. Такой добровольной страховкой целесообразно воспользоваться лицам, имеющим долгосрочные долговые обязательства. Она станет гарантией того, что в случае его смерти у членов семьи не конфискуют имущество в счет долга. В настоящее время, в связи с высоким уровнем закредитованности населения, страхование жизни в Германии является достаточно востребованным;
страховка на случай потери трудоспособности. Еще одна добровольная разновидность, призванная защитить тех, кто не достиг пенсионного возраста, но при этом утратил возможность зарабатывать вследствие серьезной травмы или болезни. В комплексе с социальным пособием страховые выплаты позволяют обеспечить таким лицам приемлемый уровень существования. Приобрести полис по потере трудоспособности рекомендуется в молодом возрасте: чем старше претендент, тем больше у него в анамнезе проблем со здоровьем. С такими соискателями страховые компании заключают договора не слишком охотно. И предлагают далеко не самые лояльные условия;
страхование судебных издержек. Оно нужно для того, чтобы если лицо вынуждено будет обратится в суд и проиграет дело, его адвокат не остался без заработанного гонорара. Такие риски существуют, поэтому юристы почти никогда не берутся за представительство интересов граждан, не имеющих данной страховки.

Также немцы охотно страхуются от несчастных случаев, защищают страховкой недвижимость, мебель, предметы обстановки, животных. Есть даже довольно экзотические полисы страхования – очков, велосипедов, аквалангов. Все это позволяет жителям ФРГ чувствовать себя защищенными даже в мелочах и сохранять уверенность в завтрашнем дне.

Читайте также: