Страхование это кратко простыми словами

Обновлено: 04.07.2024

Человек (компания) платит организации за то, что в случае наступления оговоренного случая данная организация выплатит определенную сумму тому, кто делал страховые взносы (или указанному в договоре страхования лицу).

Страхова́ние — отношения (между страхователем и страховщиком) по защите имущественных интересов физических и юридических лиц (страхователей) при наступлении определённых событий (страховых случаев) за счёт денежных фондов (страховых фондов), формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховой премии).
-------------------------------------------------------------------------------------
что не понятно?

Берешь денежку, тащишь в страховую компанию. В случаи страхового случая (потоп, пожар, руку сломал) тебе заплатят побольше из средств тех, кто не потонул и ничего не сломал.

Зависит от типа страхования, который вам нужен, я могу вам подсказать агентство, услугами которого пользовался при страховании автомобиля. Обратитесь в yourkasko 8 (499) 490-0807
г. Москва, ул. Адмирала Макарова, д. 8

Непредвиденные ситуации, приводящие к финансовым тратам, могут возникнуть в любую минуту. Как защитить себя от их последствий? Страхование это позволяет сделать довольно просто. При таком происшествии страховая компания компенсирует необходимые затраты. Рассмотрим подробнее, что из себя представляет данная сфера отношений и как она работает.

Что такое страхование

Обеспечивается такая защита за счет формируемых денежных фондов, которые аккумулируют средства, уплачиваемые в виде страховых взносов. Именно из них производятся выплаты в случае наступления неблагоприятных событий.

Какая это сфера деятельности

Страхование – это сфера финансовой деятельности, суть которой заключается в объединении средств множества людей для того, чтобы покрыть убытки любого из них при возникновении вероятностных событий. Посредником в данных отношениях, звеном, отвечающим за накопление денег и их выплату пострадавшим, является страховая компания.

Таким образом, страхование означает систему, позволяющую физическим лицам и организациям с помощью внесения платежей в страховые фонды, возместить понесенный ущерб в результате негативного воздействия внешних факторов.

ИНТЕРЕСНО! С помощью страхования индивидуальные риски переносятся на более широкий круг лиц, а страховые фирмы получают дополнительный доход от размещения собранных средств в различные инвестиционные проекты.

Зачем нужно страхование

В жизни каждого человека существует огромное количество рисков, вызывающих финансовые потери: встречаются разнообразные опасности, влияющие на жизнь, самочувствие, собственность. Привести к ним могут различные явления и их последствия, связанные или нет с деятельностью людей.

Вероятностная опасность связана с понятием риска. Риск выражает собой будущие отрицательные последствия любого события, которые могут обернуться одним из трех направлений:

последствия события окажутся благоприятными;
последствия события будут нулевыми (не приведут ни к какому результату);
последствия окажутся негативными и приведут к убыткам.

Риск связывают именно с третьим направлением возникающих последствий любого события. Он приводит к появлению ущерба, который возможно измерить в материальном выражении (в отличие от риска).

Именно наличие разнообразных рисков и возникновение вероятности ущерба привели к появлению системы защиты от таких случайностей. Общество стало применять различные методы для прогнозирования рисков, что сделало возможным уменьшить их отрицательные последствия, а именно компенсировать ущерб. Одним из самых эффективных способов управления рисками является страхование.

Страхование дает возможность нести общую ответственность множества членов общества за ущерб, который может понести любой из них. Делается это за счет специального денежного фонда, который имеется у страховой организации и формируется за счет платежей всех участников.

Рисковую. Страхование позволяет избежать финансовых потерь, возникающих в результате реализации рисков. Предприятие страхования берет ответственность за их происшествие в обмен на поступление страховых взносов.
Предупреждающую. Страховые организации ведут деятельность по предупреждению и минимизации последствий негативных происшествий. С этой целью ими формируются специальные фонды предупредительных мероприятий.
Контрольную. Данная функция проявляется в создании и использовании средств специальных фондов строго по целевым направлениям.
Сберегательную. Такая функция реализуется благодаря существованию специальных накопительных страховых программ, позволяющих клиентам сохранить и приумножить их средства.

Разновидности страхования

В действующем законодательстве определены виды страхования , имеющие разнообразные основания для дифференциации. Наиболее часто можно встретить определения обязательного и добровольного страхования, а также классификацию в зависимости от объектов договоров:

личное ;
имущества ;
ответственности;
предпринимательских рисков .

Добровольное и обязательное страхование

Первый вид основывается на добровольном согласии всех сторон договора на его оформление. При этом имеется возможность самостоятельно выбрать перечень необходимых услуг и оговорить индивидуальные условия.

ВАЖНО! Организация не имеет права обязывать клиента в приобретении тех или иных услуг под предлогом отказа оформления договора.

Условия и обязанность обязательного страхования регламентируются положениями законодательных документов. Не заключение таких договоров может спровоцировать наступление ответственности. Примером такого страхования является ОСАГО, обязательное для всех автолюбителей.

Другие виды страхования

Классификация на основании объекта зависит от того, на что направлена страховка. В случае имущества – это материальные вещи. При страховании жизни – это жизнь и физическое состояние человека. Когда страхуется ответственность, снижаются риски за причиненный вред другим людям.

Личное страхование

В таком виде организация принимает на себя ответственность осуществить выплаты при наступлении событий, приведших к смерти или вреду состояния застрахованного.

Такими программами являются:

жизни;
от несчастных происшествий;
врачебной помощи;
обеспечения по достижению определенного возраста;
на случай утраты работоспособности.

Страхование имущества

В такой ситуации происходит защита материальных ценностей от рисков:

возгорания, потопа и других стихийных происшествий;
проблем с инженерными системами домов;
порчи ценностей другими людьми;
кражи и др.

При этом застраховать свое имущество может любой человек или предприятие. А если произойдет событие, предусмотренное соглашением, компания-страховщик обязуется выплатить понесенный ущерб.

Договора ответственности

В данном случае происходит защита финансовых интересов лиц, связанная с необходимостью возмещения нанесенного ими ущерба другим людям. Если случится так, что вы нанесете непреднамеренный вред состоянию другого человека или его вещам, выплаты производит страховая компания.

Защита предпринимательских рисков

Такой вид предусматривает защиту от понесения убытков или неполучения доходов от ведения бизнеса при условии невыполнения другими сторонами своих обязательств или возникновения ситуаций, не зависящих от владельца.

Правовое регулирование страхования

Основными актами, регулирующими страховые отношения, являются ГК РФ и Закон РФ № 5015-1. Также в данной сфере имеют силу и другие нормативные акты, такие как:

Таким образом, сущность страхования заключается в защитите от воздействия разнообразных факторов, вызывающих негативные последствия. Ответственность за них берет на себя страховая организация.

Любой человек стремится к уверенности в завтрашнем дне. В силу того что никто не может предугадать события, активно развивается такая сфера услуг как страхование. Порядок осуществления такого вида деятельности во многом определяется действующими законодательными актами.

Что представляет собой страхование и в соответствие с какими принципами оно работает?

Такое понятие как страхование подразумевает под собой документально оформленные отношения между сторонами (в качестве которых выступает страховая компания, или страховщик, и клиент, или страхователь). Их целью выступает обеспечение защиты интересов страхователя (в отношении его имущества, здоровья или других важных вещей) в случае наступления определенных событий, оговоренных заранее (которые носят название страховой случай) за счет денежных фондов, образовавшихся из страховых взносов.

Теория страхового дела гласит, что есть определенные принципы страхования, на которых базируется данный вид деятельности. К ним относятся следующие:

эквивалентность – необходимость поддержания баланса между доходами компании и ее расходами, что достигается в силу того, что далеко не все лица, которые находятся в зоне того или иного риска, действительно оказываются в ситуации, которая считается страховым случаем;
случайность – рассматривание в качестве страхового случая исключительно те события, которые обладают таким признаком как вероятность наступления (если имело место умышленное действие, ущерб не покрывается страховой компанией).

Только при наличии прибыли страховая компания имеет возможность осуществлять свою деятельность и совершать требуемые выплаты.

Субъекты, объекты и предмет страхования

Для того чтобы рассматриваемое отношение было оформлено, должно принять участие как минимум две стороны.

Согласно стандартной схеме, субъекты страхования включают в себя страховщика и страхователя. В качестве одной стороны выступает компания, которая оказывает услуги страхования. Она может иметь как государственную, так и частную форму собственности, или же представлять собой акционерное общество. Именно страховщик разрабатывает условия, на которых оказываются услуги, и выставляет их своим потенциальным клиентам (которыми могут быть как юридические, так и физические лица). В свою очередь, последние могут принять данные условия в том случае, если они им подходят. Тогда они подписывают соответствующий договор установленного образца со страховой компанией и становятся страхователями (выступают в качестве застрахованного лица). Однако кроме обеспечения гарантии защиты данный документ накладывает определенные обязательства в виде обязательной выплаты страховой премии. Она может быть как однократной, так и регулярной.

В качестве предмета страхования может выступать интерес совершенно различного плана. Клиент страхует то, что считает нужным: имущество и ценные вещи, жизнь и здоровье, ответственность, недвижимость, транспорт, финансовые или предпринимательские риски, грузы и так далее.

В свою очередь, объект страхования – это конкретная сумма, которая по условиям заключенного договора должна быть выплачена страхователю в том случае, если он получит ущерб при наступлении случая, относящегося к числу страховых событий.

Условия, на которых предоставляются услуги страхования в 2022 году

Для того чтобы узнать все особенности оказания услуг страхования, следует в первую очередь обратиться к договору.

У каждой страховой компании разработан свой типовой документ, который определяет условия ее работы. По общему правилу клиент может оформить определенный полис в зависимости от того, что именно он желает застраховать.
Стороны договариваются о периоде действия договора, а также о сумме выплат, которые необходимо будет перечислять страховой компании в установленные сроки.
Если застрахованному лицу был нанесен ущерб (который может выражается как в денежной форме, так и в нематериальной) вследствие наступления страхового случая, компания выплачивает ему компенсацию и обеспечивает дополнительную помощь в соответствие с договором.

Однако стоит принимать во внимание то, что для получения возмещения от страховой компании необходимо доказать ей то, что ущерб действительно был получен при определенных обстоятельствах. Для этого потребуется во время обратиться к сотрудникам фирмы, а также собрать необходимый пакет документов. Всю необходимую информацию касательно конкретного случая можно найти в страховом договоре, который удостоверяет факт того, что стороны согласны взять на себя определенные обязательства.

Роль, которую играет страхование в современном мире

В современных реалиях рыночной экономики сложно переоценить роль страхования, которое стало полноценным звеном народного хозяйства. Оформленный страховой полис – часто единственное, что может дать гарантию возмещения ущерба для собственника. В масштабах национальной экономики страхование позволяет почувствовать стабильность населению и предприятиям, обеспечивает сохранность накоплений, а также представляет собой дополнительный стимул активизации инвестиционной деятельности за счет притока страховых взносов, которые можно использовать. Отдельно стоит отметить социальное страхование, которое призвано решать проблемы, важные для общества, среди которых выплата пенсий и различных пособий.

Отметим, что многообразие сферы страхования проявляется в том числе и в том, что на сегодняшний день не разработан единый подход к тому, какие отрасли страхования стоит выделять. В мировой практике большинство экспертов придерживаются позиции, что достаточно разделять его на два лагеря: страхование жизни и все остальные виды. Русскоязычная литература рассматривает этот вопрос более широко и имеет несколько различных классификаций. Согласно Гражданскому кодексу, страхование имеет две отрасли: имущественное и личное. Однако некоторые авторы отдельно выделяют страхование ответственности и страхование рисков.

Страхование — это финансовая деятельность по защите личных и имущественных интересов, ответственности клиентов, которые приобрели страховку. Страхователями могут выступать как частные лица, так и предприятия, включая государственные структуры.

Понятие страхования

Страхование — это финансовая защита интересов страхователя, которую гарантирует компания — продавец полиса. В правовой сфере термин характеризует особый вид экономических отношений, который возникает между клиентом и фирмой после оформления договора. С позиции экономистов это отдельная отрасль финансового рынка РФ.

Страхование имеет ряд признаков, которые присущи именно этой форме правоотношений и не встречаются в других отраслях финансового рынка:

Наличие риска возникновения страхового случая. Покупка полиса должна покрывать расходы от события, которое может произойти.
Вероятностный характер. Обращаясь к страховщику, клиент не может быть на 100 % уверен в том, что с ним случится неблагоприятное событие, указанное в качестве страхового риска по договору.
Финансовая составляющая. Правоотношения возникают в момент выплаты страховой премии.

СПРАВКА. Страхование можно назвать взаимовыгодными отношениями. После оплаты полиса клиент обретает уверенность в том, что в случае беды его потери возместит страховая фирма. В свою очередь компания получает мгновенное вознаграждение в виде средств за оплату страховки.

Нормативная база

В России современное состояние страхования таково, что на каждую отрасль приходится отдельный Федеральный закон, кодекс или Указание Правительства РФ. Наиболее важные из них, затрагивающие самые востребованные отрасли:

. Это акт о защите ответственности тех, кто управляет транспортным средством на территории РФ. Отрасль также регулируют: Указание ЦБ РФ от 4.12.2018 № 5000-У (тарифы), Положение ЦБ РФ от 19.01.2014 № 431-П (правила покупки полисов ОСАГО). (обязательном медицинском страховании). . Глава 48 ГК РФ посвящена страховой отрасли.

СПРАВКА. Если у вас возникли вопросы при покупке полиса в офисе страховщика, вы имеете право попросить менеджера компании предоставить законодательную базу.

Краткая история

Развитие страхования в мире началось еще в эпоху древних цивилизаций, а первый договор был оформлен в Вавилоне приблизительно в 1760 г. до н. э. Огромный вклад в развитие страхования как отрасли финансового рынка в целом внесло судоходство. Именно мореплаватели первыми в истории стали страховать свои суда от разрушения. Развитие остальных отраслей страхового дела началось примерно в X в. н. э., когда в качестве страхового объекта были выбраны цехи и гильдии.

Страхование в Европе ассоциируется с 3 ключевыми периодами:

Накопление капитала: с XIV по XVII век.
Развитие предпринимательства: с конца XVII по XIX век.
Становление монополизации в экономике: с конца XIX века по настоящее время.

СПРАВКА. Толчком к активному развитию страховых услуг в Европе послужил пожар 1666 года в Лондоне, который стер с лица земли более 13,2 тыс. зданий. Это событие послужило началом активной продажи имущественных полисов и развития отрасли в целом.

Становление страхования в России

История страхования в стране насчитывает более 6 столетий. Основы российского страхования были заложены в середине XVI века, когда пленных выкупали за счет государства по Указу Стоглавого собора. Взносы формировались за счет налога с населения, что представляло собой реальный пример страховых отношений того времени.

Страхование в его современной форме в нашей стране зародилось в конце XIX века, когда страховщики на рынке разделялись на 3 вида: акционерные общества, обязательное земское страхование и общества взаимного добровольного страхования.

СПРАВКА. В СССР действовала монополия: вся ответственность принадлежала единому органу — Госстраху СССР. Наличие единственной страховой организации в стране мешало развитию страхового рынка.

Как работает страховка

Принцип работы страхового полиса простой: если у вас есть оформленный документ, вы можете получить возмещение при реализации риска по договору. Как работает страховка:

У клиента возникает потребность в защите имущества, здоровья и жизни или ответственности.
Он обращается к страховщику и оформляет полис.
Если один из указанных в договоре рисков реализуется, ему выплачивается страховое возмещение.

Наличие страхового полиса не защищает клиента от наступления страхового случая. Но полис позволяет получить возмещение, чтобы покрыть финансовые убытки.

Выплата осуществляется выгодоприобретателям — лицам, которые были прописаны в договоре в этом статусе или тем, кто приобретал полис (страхователям). Чтобы получить страховое возмещение, вы должны незамедлительно обратиться к страховщику после наступления страхового случая.

СПРАВКА. Если полис просрочен, получить страховку не получится. Размер возмещения ограничен прописанной в полисе страховой суммой.

Виды страхования в России

В России есть 2 большие группы, на которые делится страховой рынок. Это обязательное и добровольное страхование. В чем их особенности:

Обязанность покупать страховку в силу закона возникает при выполнении определенных действий, например при управлении транспортным средством на территории России или приобретении квартиры в ипотеку.
Покупка добровольного полиса представляет собой волеизъявление клиента и не может навязываться страховой фирмой или банком, который выступает в качестве посредника.

Покупать добровольную страховку или нет — дело каждого клиента. Но от приобретения обязательных полисов при определенных обстоятельствах отказаться нельзя. Если клиент не захотел оформлять обязательной страховки, это считается нарушением законодательства РФ.

ЭТО ВАЖНО. Отказ от обязательной страховки влечет за собой штраф. Например, за отсутствие полиса ОСАГО при управлении автомобилем на территории РФ придется заплатить не менее 500 рублей.

Если страховщик, банк или другие организации, брокеры, агенты вынуждают вас купить добровольную страховку, вы можете пожаловаться на их действия в Банк России. Обращение к надзорному органу требуется и в случае, если вас обманом заставили приобрести полис и вы хотите отказаться от него, вернув всю уплаченную премию.

Термины, которые нужно знать

До обращения к страховщику за оформлением полиса рекомендуется изучить терминологию, которая встречается в законодательных актах РФ, регулирующих страхование, и часто используется в страховых договорах.

Страховой случай

Чтобы получить страховую премию, требуется подтвердить наступление страхового случая. Он представляет собой прописанный в договоре и реализованный риск, по которому страховщик несет финансовую ответственность.

Чем больше страховых случаев указано в договоре, тем выше его стоимость. Если вы хотите сэкономить на выплате премии страховщику, старайтесь включить в страховку только те риски, которые способны нанести вред объекту страхования с наибольшей долей вероятности.

Страховая премия

Основная цель страховых организаций коммерческая, и связана она с получением прибыли за оформление страховых договоров. Доходы страховщика от продажи полисов называются страховой премией.

Чтобы снизить издержки при покупке страховки, клиенты могут использовать франшизу. Она представляет собой часть страхового возмещения, которое при реализации риска клиент берет на себя. Наличие франшизы позволяет сократить размер страховой премии, но и страховая сумма в таком случае уменьшается.

Страховая сумма и возмещение

Страховое возмещение представляет собой выплату в результате наступления страхового случая. Размер страхового возмещения различается в зависимости от отрасли или причиненного вреда.

Страховая сумма — это максимальный порог страхового возмещения, который может быть выплачен выгодоприобретателю в рамках одного договора страхования. Размер страховой суммы устанавливается в момент покупки полиса.

СПРАВКА. В личном страховании ущерб выплачивается в размере всей страховой суммы, поэтому в этой отрасли термины являются тождественными. В имущественном страховании все наоборот: выплата осуществляется в размере, достаточном для покрытия финансового ущерба и восстановления первоначальной стоимости объекта страхования.

Страховой полис и договор

При покупке страховых услуг клиенты заключают страховой договор. В нем отражаются основные условия предоставления страховых услуг, прописываются права и обязанности сторон, финансовые аспекты сделки. К договору прилагаются другие документы: полис, чек, платежное поручение, правила для клиентов.

Страховой полис представляет собой документ, в котором отражены основные условия договора: участники, сумма сделки, срок действия страховки, объект страхования.

Современное состояние страхования

После распада СССР страхование находилось в критическом состоянии. Сейчас эта отрасль финансового рынка России находится на стадии становления, так как современное состояние страхового рынка в стране можно охарактеризовать как нестабильное.

У страховой отрасли РФ есть свои плюсы и минусы:

не имеет прямой монополизации;
отличается большим объемом финансовых резервов;
имеет низкую долю конкуренции среди крупных страховщиков и молодых фирм;
регулируется единым надзорным органом — Центробанком;
помогает в должной мере удовлетворить потребности россиян в обеспечении страховых интересов.

В настоящее время на российском страховом рынке наблюдается тенденция укрупнения, когда менее влиятельные компании вливаются в состав успешных страховщиков. Строгие требования ЦБ РФ в отношении лицензий юрлиц и соблюдения финансовых требований создают трудности для становления новых страховых единиц в стране.

Застраховать онлайн

Если вы хотите купить страховку, воспользуйтесь услугами нашего портала. С помощью онлайн-калькулятора вы можете посчитать размер премии для оплаты страхования залога, каско, ОСАГО или туристической страховки.

Квартиру для ипотеки

Залоговое страхование, согласно ст. 31 закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ, тоже является обязательным. Необходимость покупки полиса возникает у заемщиков, которые недавно приобрели имущество в ипотеку. Воспользуйтесь калькулятором на портале, чтобы рассчитать стоимость залогового полиса и оформить страховку онлайн.

Автомобиль по ОСАГО или КАСКО

Полис ОСАГО относится к обязательным видам страховок. Без него по закону от 25.04.2002 № 40-ФЗ вождение ТС на территории РФ запрещено.

С 2017 года в России доступно оформление полисов онлайн в любой компании, которая имеет соответствующую лицензию. На нашем портале вы можете рассчитать стоимость ОСАГО для своего автомобиля, а также оформить добровольную страховку — каско. В отличие от ОСАГО каско позволяет покрыть большие суммы в случае ДТП и защищает машину от финансовых последствий угона, кражи, полного уничтожения.

Жизнь и здоровье туристов для путевки

После принятия поправок по закону от 29.06.2015 № 155-ФЗ граждане из РФ, отдыхающие за рубежом, обязаны заботиться о защите своих интересов, даже если они не покупали путевки в туристическом агентстве. Защита жизни и здоровья туристов при покупке тура чаще всего включена в стоимость услуг турагента.

Если вас не устраивают условия страховщика или вы путешествуете самостоятельно, рассчитайте и оформите полис на нашем портале. Воспользуйтесь онлайн-калькулятором, чтобы узнать, во сколько обойдется защита личных интересов на отдыхе за границей.

Выводы

Страхование в РФ представляет собой отдельную отрасль финансового рынка, регулируемую законодательными актами в области страхования и регулятором — ЦБ РФ. Особенности страхования в России:

делится на 2 больших вида — добровольное и обязательное;
практически каждая отрасль страхования регулируется отдельным законом;
страховое дело в РФ находится на стадии становления;
на рынке отсутствует тотальная монополизация, но большая часть клиентов (почти 83 %) предпочитает покупать полисы у проверенных временем страховщиков.

Если у вас остались вопросы, пишите комментарии. Юрист портала даст подробную консультацию по каждой проблеме.

Понравилась статья? Будем благодарны за лайк и репост. Подписывайтесь на портал, чтобы не пропустить важных новостей.

Читайте также: