Специализированные кредитно финансовые учреждения кратко

Обновлено: 04.07.2024

Важную роль в экономической сфере развития государства играют финансовые учреждения. Среди них главенствующую позицию занимают кредитные организации, работа которых регулируется государственными актами и контролируется ЦБ РФ. В соответствии с законом о банках кредитные организации разделены на банки и небанковские организации. Благодаря этому разделению определяется набор функций и обязанностей каждого финансового учреждения в отдельности. Зная эти особенности, клиенты смогут правильно выбрать подходящее для своих потребностей учреждение.

Что представляет собой кредитная организация?

При этом КО запрещается торговля, страховая и производственная деятельность, выходящая за рамки оговоренных полномочий, закрепленных ЦБР.

Образовать кредитное учреждение можно на базе любой формы собственности. Организации по виду формы собственности бывают:

ОАО – капитал представлен в виде акций.
ООО – долевое участие.
ЗАО – капитал в виде акций.
ОДО – капитал поделен на доли.

Исходя из этого, определяются ее права и обязанности, а также устанавливаются приоритетные направления работы.

Виды и особенности КО

Все кредитные организации различны между собой совокупностью разрешенных к предоставлению услуг.

Виды кредитных организаций зависят от рода их деятельности:

банки (к ним же относят зарубежные банки);
небанковские организации.

Банк – это кредитная организация с исключительными правами, переданными лицензией ЦБ, на проведение всех банковских операций. Среди них самые важные:

Разрешение на привлечение денег от юр и физ лиц для открытия вкладных операций.
Размещать полученные деньги от своего имени и за собственный счет на условиях возвратности, срочности и платности.
Открывать и вести счета для юр и физ лиц.

Стоит заострить внимание, что все три операции могут проводить исключительно банки, небанковские учреждения могут выбрать для деятельности только одну.

Что же касается иностранных банков, то они выполняют те же функции и имеют те же права, только действуют на территории другого государства и получают на это дополнительную лицензию.

По территориальному размещению банки могут быть:

региональными (действуют в пределах региона);
федеральными (охватывают все субъекты РФ).

Помимо трех ранее перечисленных операций, небанковские организации могут выбрать для деятельности одно из направлений:

осуществлять переводы по банковским счетам от имени заявителя;
проводить именные переводы без открытия специализированного счета (Корона, Юнистрим);
предоставление услуг инкассации;
покупка-продажа валюты налом и безналом;
обеспечение вкладных операций для драгоценных металлов;
предоставление банковских гарантий.

При этом все небанковские КО должны иметь одну из форм собственности: ЗАО, ООО или ОАО. И непременно должны работать по лицензии, полученной в ЦБР.

Страховая компания, хоть она и дает гарантии, не может быть КО, так как это ее не основная функция.
Основная функция ломбардов – финансовое посредничество или хранение, что тоже исключает их из списков кредитных учреждений.

Только наличие указанных этих трех критериев дают основание для получения организацией статуса НКО.

Клиринговые организации (посредник между покупателем и продавцом);
Расчетный центр рынка ЦБ (проведение расчетов и ведение операций по ЦБ);
НКО по депозитно-кредитным операциям (банки без права открывать вклады – лизинговый центр, МФО);
Расчетные небанковские КО (Яндекс.Деньги, Western Union)
Инкассация (перевозка валюты, ценных бумаг и металлов с обеспечением их сохранности).

Куда обратиться в зависимости от цели получения кредита?

Желая получить кредит, клиент должен учитывать сразу несколько факторов:

цель получения денег;
сумма;
срок;
возможность предоставить гарантии;
наличие подтвержденных доходов и их размер.

Считается, что самым привлекательным и надежным способом получить кредит является обращение в банк. Банки в отличие от небанковских кредитно-финансовых организаций предоставляют более лояльные условия. Но при этом, они выдвигают более существенные требования. Так, если вам нужно получить займ на длительный срок с большой суммой, к примеру, на покупку квартиры, тогда выгоднее прибегнуть к услугам банка и получить нужную сумму под привлекательный процент.

В ситуации же НКО, в частности МФО, рассчитывать на длительные крупные займы сложно, да и переплата по ним будет слишком превышать реальную стоимость покупки. По этой причине более рационально будет обращаться в подобные предприятия исключительно при необходимости получить небольшой займ на срок до одного месяца. Требования у микрокредиторов лояльнее, что позволяет обращаться за кредитом даже людям без официального дохода. Правда, не стоит забывать о процентах, ведь месяц такого кредита грозит, в среднем, 30% переплаты.

Вывод

Относится ли банк к числу кредитных организаций?

Конечно, причем это организация с правом предоставлять весь спектр кредитно-финансовых услуг, разрешенных ЦБ РФ.

Является ли МФО законной и аккредитованной организацией?

Все МФО работают на основании свидетельства, выданного ЦБ для обеспечения проведения микрокредитных операций. Проверить законность работы отдельного МФО можно путем поиска его по номеру в Государственном реестре.

Что такое НКО?

Это небольшая организация, предлагающая услуги по одной или нескольких разрешенных законом операций, действующая благодаря полученной лицензии от ЦБ РФ.

Работают ли в РФ иностранные банки?

Большая часть банков, работающих в России, – дочерние предприятия иностранных банков. К их числу можно отнести: UniCredit (Италия), Райффайзенбанк (Австрия), Home Credit (Чехия), ОТП (Венгрия). Однако, они работают как самостоятельные и не имеют единой внутренней мировой системы.

Третий элемент банковской системы — специализированные кредитно-финансовые учреждения, занимающиеся кредитованием определенных сфер и отраслей хозяйственной деятельности. В их деятельности можно выделить одну или две основных операции, они доминируют в относительно узких секторах рынка ссудных капиталов и имеют специфическую клиентуру.

К специализированным кредитно-финансовым учреждениям относятся:

Инвестиционные банки занимаются эмиссионно-учредительской деятельностью, т. е. проводят операции по выпуску и размещению ценных бумаг. Они привлекают капитал путем продажи собственных акций или за счет кредита коммерческих банков.

Сберегательные учреждения (взаимно-сберегательные банки, ссудно-сберегательные ассоциации, кредитные союзы) аккумулируют сбережения населения и вкладывают денежный капитал в основном в финансирование коммерческого и жилищного строительства.

Страховые компании, главная функция которых — страхование жизни, имущества и ответственности, превратились в настоящее время в важнейший канал аккумуляции денежных сбережений населения и долгосрочного финансирования экономики. Основное внимание страховые общества сосредоточили на финансировании крупнейших корпораций в области промышленности, транспорта и торговли.

Пенсионные фонды, как и страховые компании, активно формирует страховой фонд экономики, который приобретает все большую роль в процессе расширенного воспроизводства. Пенсионные фонды вкладывают свои накопленные денежные резервы в облигации и акции частных компаний и ценные бумаги государства, осуществляя, таким образом, финансирование, как правило, долгосрочное, экономики и государства.

Инвестиционные компании выполняют роль промежуточного звена между индивидуальным денежным капиталом и корпорациями, функционирующими в нефинансовой сфере. Инвестиционные компании различаются в зависимости от колебаний курсов ценных бумаг. Повышение цены на акции, которыми владеет компания, приводит к росту курса её собственных акций. Основной сферой приложения капитала инвестиционных компаний служат акции корпораций.

Традиционно кредитная система рассматривалась в функциональном и институциональном аспектах.

С точки зрения функцион. аспекта, под кредитной системой понимается совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования. С точки зрения институционального аспекта, кредитная система это совокупность различных кредитных институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала.

На степень развития кред. системы, её стр-ру оказывают влияние след факторы: национальные традиции развития кред. с-м, уровень доходов населения, степень развитости рынка ц/б, орг-ция гос регулирования кред. с-мы.

В настоящее время структура кредитной системы состоит из:

Банковской и Парабанковской системы.

Парабанковская система образована специализированными кредитно-финансовыми и почтово-сберегательными институтами, ориентированными на выполнение круга финансовых услуг или обслуживание определённого типа клиентуры. Основой кредитной системы является банковская система, которая несет основную нагрузку по кредитно-финансовому обслуживанию всего хозяйственного оборота.

Банковская система состоит из:

2. Кредитные организации и представительства иностранных банков

Центральный банк- главной банк страны. Наиболее важные задачи- обеспечение устойчивости национальной валюты, снижение темпов роста инфляции, разработка единой денежно-кредитной политики.

1. Эмиссия банкнот

2. Проведение денежно-кредитной политики

3. Изменение нормы обязательных резервов (4.25%)

4. Регулирование учетной ставки

5. Хранение золото-валютных резервов

6. Кредитование КБ

7. Контроль за деятельностью кредитных учреждений.

Кредитные организации – это ЮЛ, которые для излечения прибыли как основной цели своей деятельности осуществляют кредитные операции.

1. Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять следующие операции: привлечение во вклады ДС ФЛ и ЮЛ, размещение от своего имени и за свой счет дс, ведение банковских счетов ЮЛ и ФЛ.

2. Небанковские организации - кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом.

- Расчетные НКО (открытие и ведение счетов, осуществление расчетов, Купля-продажа ин валюты)

- Платежные НКО (переводы без открытия банковских счетов)

- Депозитарно-кредитные НКО (привлечение ДС во вклады только на определенный срок, размещение этих средств, выдача банковских кредитов).

Проблемы кред системы России:

1. Большинство банков – мелкие и средние банки

2. Монопольное положение крупных банков

3. Неразвитость специализированных банков

4. Неразвитость рынка корпоративных ценных бумаг

5. Отсутствие законодательной основы, регламентирующей деятельность спец не банковских инс-тов.

Лизинговые. Компании, которые представляют в аренду на определенных условиях имущество:

Ломбарды - специализируются на выдаче потребительского кредита под залог.

Инвестиционные компании - привлекают средства путем выпуска собственных акций небольшого номинала, собранные средства в основном инвестируются в ценные бумаги и государство за счет полученных на них доходов выплачивается дивиденд на собственные акции.

Кредитные союзы - это кредитный кооператив, капитал которого формируется путем взносов их членов, свои активы они используются для предоставления потребительских ссуд путем открытия сберегательных счетов.

Страховые организации - их денежные средства формируются за счет взносов страхования имущества, жизни, выплат за медицинские страховки и т.д. Они используют их средства для покупки ценных бумаг общественных, государственных и т.д., и тем самым предоставляя кредиты.

Факторинговая компания - занимается покупкой долгов юридических лиц на определенных условиях.

Эти институты существенно потеснили банки в аккумуляции сбережений населения и стали важными поставщиками ссудного капитала.

К специализированным кредитно-финансовым учреждениям относятся:

Традиционно кредитная система рассматривалась в функциональном и институциональном аспектах.

В настоящее время структура кредитной системы состоит из:

Банковской и Парабанковской системы.

Банковская система состоит из:

2. Кредитные организации и представительства иностранных банков

1. Эмиссия банкнот

2. Проведение денежно-кредитной политики

3. Изменение нормы обязательных резервов (4.25%)

4. Регулирование учетной ставки

5. Хранение золото-валютных резервов

6. Кредитование КБ

7. Контроль за деятельностью кредитных учреждений.

- Расчетные НКО (открытие и ведение счетов, осуществление расчетов, Купля-продажа ин валюты)

- Платежные НКО (переводы без открытия банковских счетов)

Проблемы кред системы России:

1. Большинство банков – мелкие и средние банки

2. Монопольное положение крупных банков

3. Неразвитость специализированных банков

4. Неразвитость рынка корпоративных ценных бумаг

5. Отсутствие законодательной основы, регламентирующей деятельность спец не банковских инс-тов.

Лизинговые. Компании, которые представляют в аренду на определенных условиях имущество:

Ломбарды - специализируются на выдаче потребительского кредита под залог.

Факторинговая компания - занимается покупкой долгов юридических лиц на определенных условиях.

В форме акционерных обществ и обществ с ограниченной ответственностью в соответствии с Законом о рынке ценных бумаг могут быть созданы специализированное финансовое общество.

Особенности их организации и деятельности предусмотрены в таком объеме, что позволяют ученым сделать вывод о том, что эти общества, по сути, находятся за пределом перечня коммерческих организаций, предусмотренного п. 2 ст. 50 ГК РФ.

Так, специализированные общества имеют целевую правоспособность, определенную в самом законе, при этом уставом общества могут быть предусмотрены дополнительные ограничения. Они могут быть созданы только путем учреждения, а прекращены только путем ликвидации, но не добровольной реорганизации. Уставный капитал специализированных обществ должен быть заполнен только деньгами и не может быть уменьшен.

В СФО совет директоров и ревизионная комиссия не избираются, коллегиальный исполнительный орган не создается в силу требований самого закона (п. 11 ст. 15.2 Закона о рынке ценных бумаг). Полномочия единоличного исполнительного органа СФО должны быть переданы управляющей компании, соответствующей требованиям ст. 15.3 Закона о рынке ценных бумаг. СФО не имеет штата работников и не вправе заключать трудовые договоры.

Специализированные финансовые общества - это глубоко измененная специальным законом форма хозяйственного общества, в которой нет ни органов, ни работников, в отношении которой не применяется значительное число институтов корпоративного права, созданным с единственной целью - обеспечить функционирование инвестиционного проекта или секьюритизацию активов.

Согласно ст. 15.1 Закона о рынке ценных бумаг целями и предметом деятельности СФО являются приобретение имущественных прав требовать исполнения от должников уплаты денежных средств по кредитным договорам, договорам займа и (или) иным обязательствам, включая права, которые возникнут в будущем из существующих или из будущих обязательств, приобретение иного имущества, связанного с приобретаемыми денежными требованиями, в том числе по договорам лизинга и договорам аренды, и осуществление эмиссии облигаций, обеспеченных залогом денежных требований.

Специализированные финансовые общества являются правовым средством коллективного инвестирования, в связи с большим количеством особенностей вряд ли можно считать эти образования хозяйственными обществами.

Целями и предметом деятельности специализированного финансового общества могут являться:

- либо приобретение имущественных прав требовать исполнения от должников уплаты денежных средств по кредитным договорам, договорам займа или иным обязательствам, включая права, которые возникнут в будущем из существующих или из будущих обязательств, приобретение иного имущества, связанного с приобретаемыми денежными требованиями, в том числе по договорам лизинга и договорам аренды, и осуществление эмиссии облигаций, обеспеченных залогом денежных требований;
- либо приобретение ценных бумаг, иностранных финансовых инструментов, не квалифицированных в качестве ценных бумаг, денежных требований по кредитным договорам и договорам займа, заключение договоров, являющихся производными финансовыми инструментами, размещение во вклады, в том числе в драгоценных металлах, приобретение драгоценных металлов, предоставление займов, заключение договоров страхования рисков и осуществление эмиссии структурных облигаций, обеспеченных залогом денежных требований и (или) иного имущества.

Правовой режим специализированных финансовых обществ больше схож с режимом коллективного инвестирования, нежели с режимом хозяйственного общества

Управление дебиторской задолженностью является неотъемлемым условием эффективной деятельности организации.

При этом могут использоваться различные методы управления, которые можно разделить на следующие группы:

· юридические: предварительная проверка потенциальных клиентов на стадии преддоговорной работы; юридическое сопровождение каждой сделки; претензионная работа, взыскание просроченного долга через суд;
· экономические: оперативный учет и контроль задолженности; достоверный бухгалтерский учет; внутренний контроль, своевременные инвентаризации и сверка расчетов с контрагентами, финансовые санкции (штраф, пени, неустойка), передача в залог имущества и имущественных прав, приостановление поставок продукции;
· физические: арест имущества должника (органы федеральной службы судебных приставов).

Специализированные общества, которые позволяют обособить активы проекта от активов его инициатора (далее - оригинатор), представляют собой необходимый элемент секьюритизации

секьюритизация представляет собой комплекс мер и правовых институтов по повышению ликвидности прав требования за счет формирования и обслуживания (управления) особого имущественного комплекса и эмиссии связанных с ним ценных бумаг с целью привлечения дополнительных денежных средств . Проще говоря, оригинатор продает пул активов юридическому лицу, созданному специально для их приобретения, что называется "true sale" в переводе "действительная продажа". Такое юридическое лицо выпускает ценные бумаги под обещание прибыли из проекта, с помощью выручки от продажи которых происходит оплата активов оригинатора в рамках действительной продажи (как правило, собственные средства оригинатора составляют только 3 - 20% от стоимости проекта)

По российскому праву специализированное общество может выпустить облигации, которые вправе приобретать как юридические лица (в том числе и банки, кредитующие проект), так и физические лица, которые не имеют иных возможностей предоставить заем специализированному обществу.

С помощью секьюритизации организация, скорее, не только привлекает денежные средства, но и запускает процесс обмена таких имеющихся на балансе активов, как ипотечные кредиты, автокредиты, кредитные карты на денежные средства, которые будут получены от продажи облигаций, выпущенных посредником под залоговое обеспечение в виде указанных выше кредитных пулов. То есть основной задачей секьюритизации является возможность предоставить пулу активов (в случае с банком - кредитным пулам) возможность участвовать в обороте на рынке ценных бумаг в виде выпущенных под них облигаций.

Рассмотрим основных участников сделок секьюритизации:

- банк-оригинатор - кредитная организация, инициирующая проведение сделки секьюритизации. Банк-оригинатор является кредитором по всем переданным займам;
- СФО - организация, которую учреждает банк-оригинатор, на балансе которой находятся уступленные банком-оригинатором кредиты, а также выпущенные облигации;
- банк-гарант (резервный банк) - организация, которая при необходимости проводит дополнительное финансирование сделки и поддержку банку-оригинатору в условиях форс-мажора;
- сервисные агенты - проводят мониторинг переданного пула кредитов в СФО на предмет ухудшения качества в виде нарушения сроков платежей по основному долгу и процентам;
- рейтинговые агентства-организации, определяющие рейтинг выпускаемых долговых ценных бумаг;
- организаторы выпуска долговых ценных бумаг;
- депозитарии;
- инвесторы - лица, выкупающие облигации, выпущенные СФО;
- дополнительные лица-аудиторы, хедж-агенты, консультанты по проведению сделки и т.д.

Главными положительными аспектами сделок секьюритизации являются:

- возможность организации разгрузить свой баланс не только с помощью прямой обычной продажи кредитных пулов другим участникам рынка;
- облигации, выпущенные СФО, обеспечены не только кредитами, но зачастую и имуществом, которое является залогом по данным кредитам;
- банк-оригинатор передает пул однородных кредитов, обеспеченных каким-либо имуществом (ипотека, движимое имущество);
- передача банком-оригинатором портфеля высококлассных кредитов, по которым заемщики не имеют проблем с обслуживанием долга;
- проведение СФО (либо сервисным агентом, управляющей компанией и т.д.) на постоянной основе мониторинга уступленного пула от банка-оригинатора на предмет ухудшения обслуживания долга;
- обязанность банка-оригинатора проводить замену кредитов с нарушением условий по срокам платежей в пуле на аналогичные по однородности, но без указанных нарушений.

Однако в условиях российских реалий и учитывая, что секьюритизация для финансового рынка России является довольно-таки молодым явлением, имеются некоторые проблемы, связанные с ее практической реализацией, а именно:

- недоверие инвесторов к облигациям уровня, подобного выпускам СФО;

- недостатки юридической, правовой и налоговой системы;

- отсутствие практики реализации сделок секьюритизации в существенном масштабе;

- отсутствие практики банкротства банка-оригинатора, СФО;

- высокая стоимость осуществления сделок;

- отсутствие практики реализации залогов по кредитам и, в конечном итоге, выплат по облигациям за счет данных поступлений;

- отсутствие проведения мультиоригинаторных сделок в существенном масштабе.

В процессе извлечения прибыли кредитная организация в ходе операционного процесса пытается привлечь как можно более дешевое фондирование и разместить его на самых выгодных условиях. Однако в ходе обычной деятельности банка имеется возможность как заработать, так и разгрузить имеющийся баланс организации путем проведения сделки секьюритизации.

Основу кредитной системы составляет прежде всегобанковская система. Банковская система — совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Но каково же значение специализированных финансово-кредитных институтов?

В последние годы на национальных рынках ссудных капиталов развитых стран важную роль стали выполнять СКФИ. Рост их влияния объясняется тремя основными причинами: ростом доходов населения, развитием рынка ценных бумаг, тем обстоятельством, что этими учреждениями оказываются специальные услуги, которые не предоставляются банками.

Специализированные небанковские кредитно-финансовые учреждения (специальные кредитно-финансовые институты) являются составной частью кредитной системы. С институциональной точки зрения кредитная система — это совокупность кредитно-финансовых организаций, аккумулирующих свободные денежные средства на рынке ссудных капиталов и предоставляющих их в ссуду [1].

Современная кредитная система является основным звеном рынка ссудных капиталов и состоит в свою очередь из следующих основных институциональных групп (ярусов, звеньев), тесно связанных между собой:

1. Центральный банк Российской Федерации (Банк России).

2. Банковская система:

- Другие специализированные банки.

3. Специальные кредитно-финансовые институты:

- Другие специальные кредитно-финансовые институты.

Эта структура характерна для большинства развитых стран Западной Европы, США, и Японии. Однако в разных странах с рыночной экономикой кредитные системы организованы по-разному, из-за того, что формирование кредитных систем происходило в разные периоды становления национальных экономик, а приоритеты их развития неоднократно сменялись в зависимости от конкретных исторических условий.

Центральный банк — это банк, возглавляющий кредитную систему страны, имеющий монопольное право эмиссии банкнот и осуществляющий кредитно-денежную политику в интересах национальной экономики.

В целях воздействия на ликвидность банковской системы Банк России рефинансирует банки путём предоставления им краткосрочных кредитов. Он сам устанавливает учетную ставку и определяет условия предоставления кредитов под залог различных активов.

Банк России осуществляет функцию регулирования кредитной системы: издает нормативные акты по вопросам, отнесённым к его компетенции в области банковского кредитования, контролирует законность и целесообразность создания банков и специализированных небанковских кредитно-финансовых организации.

Основной финансовый посредник на рынке ссудных капиталов — это банки, которые и образуют банковскую систему. Банк — это юридическое лицо, которое имеет исключительное право осуществлять в совокупности банковские операции, то есть привлекать денежные средства физических и юридических лиц в депозиты (вклады), размещать эти средства от имени банка и за его счет на условиях возвратности, платности и срочности; открывать и вести банковские счета физических и юридических лиц и т. д.

Специальные кредитно-финансовые институты занимают особое место в современной рыночной экономике. Это юридические лица, имеющие право осуществлять отдельные банковские операции и виды деятельности. Они занимаются кредитованием какой-либо определенной отрасли — промышленности, сельского хозяйства, внешней торговли, кооперации и т. д. Чаще всего они обслуживают ту часть рынка, которая не обслуживается (или недостаточно обслуживается) банковской системой.

Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты ведут острую конкуренцию между собой как за привлечение денежных сбережений, так и в сфере кредитных операций.

В деятельности специализированных небанковских кредитно-финансовых институтов можно выделить одну или две доминирующие операции (предоставление кредитов через облигационные займы корпорациям и государству, мобилизация капитала через все виды акций, предоставление ипотечных и потребительских кредитов, кредитная взаимопомощь и т. д.). Они функционируют в относительно узких сферах рынка ссудного капитала и имеют, как правило, весьма специфическую клиентуру.

Ещё одним отличием специализированных небанковских кредитно-финансовых учреждений от банковских является то, что в отличие от банковских институтов небанковские выполняют и осуществляют важную социальную функцию, особенно это касается страховых компаний, пенсионных фондов, которые формируют в национальных рамках страховой фонд для физических и юридических лиц. Кроме того, такие небанковские институты, как ссудо-сберегательные ассоциации, финансовые компании и кредитные союзы, также удовлетворяют социальные запросы общества, осуществляя кредитование жилищного строительства и конечного потребления населения.

Аккумулируя громадные денежные ресурсы, эти институты активно участвуют в процессах накопления и эффективного размещения капитала.

На протяжении всего двадцатого века наблюдался рост влияния и финансовой мощи специальных кредитно-финансовых учреждений: с 30-х годов их доля в активах кредитных систем большинства стран выросла с 30 до почти 60 % за счет снижения доли банковских институтов (главным образом коммерческих и сберегательных банков).

В России же этот процесс идет гораздо менее быстрыми темпами, и доля специальных кредитно-финансовых институтов еще незначительна. Это происходит по трём основным причинам: увеличение доходов населения в развитых странах; активное развитие рынка ценных бумаг; оказание этими учреждениями специальных услуг, которые не могут предоставлять банки. Количество специальных кредитно-финансовых институтов и коммерческих банков за 2008–2012 гг. представлены на рисунке1.

Рис.1 Количество специальных кредитно-финансовых институтов и коммерческих банков за 2008–2012 гг. [4]

Кроме того, ряд специализированных небанковских учреждений в отличие от банков могут аккумулировать денежные сбережения на довольно длительные сроки и, следовательно, делать долгосрочные инвестиции. Отсюда еще одно преимуществом перед банками небанковских кредитно-финансовых институтов: они обладают большей устойчивостью в условиях конъюнктурных колебаний (кризисы, депрессия, инфляция, валютные и биржевые потрясения).

К тому же в Советском союзе доля банковских операций специальных кредитно-финансовых институтов в общем числе банковских операций была незначительна. Поэтому их влияние в кредитной системе России стало расти с середины 90-х годов.

Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты не могут выполнять следующие банковские операции: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады, размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет в кредиты, открытия и ведения банковских счетов физических и юридических лиц [5].

Таким образом, на основе изложенной информации можно судить о том, что роль специализированных небанковских кредитно-финансовых институтов в банковской системе любой страны чрезвычайно велика.

Отчетливо видно, что специальные кредитно-финансовые институтов существуют уже довольно длительное время, долгое время они были второстепенной частью кредитно системы, а сейчас интенсивно развиваются и совершенствуются.

Можно также сделать выводы о довольно грамотном функционировании банковской системы с трехъярусной структурой и соответственно третьего яруса (специальных кредитно-финансовых институтов) на данном этапе. Именно данная форма банковской системы позволяет наиболее рационально, рентабельно и стабильно функционировать кредитным учреждениям разных стран и в частности в Российской Федерации. На деятельность банков и специальных кредитно-финансовых институтов большое влияние оказывает Центральный банк Российской Федерации, государственный кредитный институт, имеющий широкие полномочия и возглавляющий кредитную систему страны, фактически регулирующий экономику государства. Однако стабильность функционирования кредитных учреждений зависит не только от состояния экономики в стране и в мире, но и от рационального ведения политики самих кредитных учреждений, которая должна основываться на достоверных показателях, верно сформулированных планах деятельности и самой деятельности кредитных учреждений. Устойчивость деятельности специальных кредитно-финансовых институтов поэлементно формирует общую устойчивость банковской системы.

5. Российский статистический ежегодник. 2008: Стат. Сб./Росстат.- М., 2008.

Основные термины (генерируются автоматически): банковская система, Банк России, институт, банк, Российская Федерация, Центральный банк, кредитная система, учреждение, операция, юридическое лицо.

Читайте также: