Состав кредитного дела и порядок его ведения кратко

Обновлено: 05.07.2024

Кредитное дело является не документом, а внутренней, хронологической и всеобъемлющей регистрацией всех взаимоотношений между банком и клиентом этого банка. Содержание кредитного дела обычно выходит за рамки чисто кредитных взаимоотношений и затрагивает регистрацию всех видов деятельности между контрагентами (кроме трастовых взаимоотношений). Всеобъемлющая природа такого кредитного дела необходима для определения рентабельности или рискованности состояния всего комплекса взаимоотношений. Содержание кредитного дела, помимо всего прочего, должно включать:

копии всей корреспонденции между клиентом и банком;
все записи, подготовленные персоналом банка в качестве детального отчета о своих контактах с клиентом;
копии всех письменных кредитных анализов и утверждений ссуд, подготовленных служащими банка, содержащие подписи утверждавших сотрудников и, в случае отказа на просьбу о ссуде, причины этого отказа;
копии всех извещений об открытии кредитной линии и аккредитивов, кредитных валютных лимитов и всей остальной документации, относящейся к взаимоотношениям с клиентом;
копии анализов прибыльности, относящихся к взаимоотношениям.

Форма для предоставления кредита к одобрению

С тем, чтобы содействовать процессу одобрения кредита, департамент кредитной политики обычно разрабатывает специальный формат, в котором представляются для рассмотрения все новые кредиты и соглашения о резервировании возможностей получить кредиты, также как и делаются ежегодные обзоры состояния отношений по действующим кредитным сделкам. Данные презентационные формы и ежегодные обзоры обеспечивают служащих, ответственных за одобрение кредитов, и ссудные комитеты детальными и всесторонними аналитическими данными о недавнем, текущем и будущем финансовом состоянии (возможного) заемщика; надлежащей информацией о его бизнесе и менеджменте; обзорными данными об общем состоянии отношений банка с клиентом, включая возможные объемы потерь и прибыльность отношений с клиентом. Образец формы для представления кредита к одобрению приведен в Приложении 11.

Изменения, внесение новых условий, краткосрочные кредитные услуги.

В течение года клиент, получивший ссуду, может затребовать изменений или внесения новых условий в кредитную услугу, новую краткосрочную ссуду или кредитную линию для краткосрочных заимствований; или даже новый кредит сроком свыше одного года. Если по отношениям с ним был недавно совершен детальный обзор, презентационная форма может быть подготовлена в более короткой форме на основе отсылки к материалам последнего обзора или тем секциям в обзоре, которые остались неизменными.

Кредитное досье заёмщика — это история заёмщика в документах, которые банком собираются, формируются в определённой последовательности и подшиваются в одно дело (в папку), начиная с первой консультации заёмщика по оформлению кредита и заканчивая закрытием дела и сдачей его в архив, после полного погашения/списания оформленного кредита или после отказа в выдачи кредита.

К формированию кредитного досье в каждом коммерческом банке предъявляются свои требования, утверждённые в установленном высшим органом банка порядке. В перечень требований по сбору документов входят и практически одинаковые для всех банков документы.

Количество документов, входящих в кредитное досье клиента впрямую зависит от вида кредита, условий кредитования и требований по его обеспечению залогом или поручительством.

Все документы, представляемые Заёмщиком, на основании которых принимается решение кредитного комитета банка о выдаче кредита. Перечень таких документов определён в условиях выбранного кредита.
Заключение кредитного работника о финансовом положении будущего заёмщика и его предложение по кредитованию для кредитного комитета.
Подлинники всех заключаемых с клиентом договоров (кредитный договор, договор залога имущества, все дополнительные соглашения, договора на открытие сопутствующих счетов и др.).
Все выписки из решений кредитного комитета банка по рассмотрению кредитной истории данного заёмщика, в том числе и первоначальное решение по выдачи кредита.
Все распоряжения по бухгалтерским проводкам.
Акты текущих проверок сохранности залога и анализы финансового состояния заёмщика в процессе кредитования.
Заключения о необходимости формирования кредитной организацией резерва на возможные потери по ссуде (см. Положение БР от 26 марта 2004 г. N 254-П).
Все документы по проводимой работе в случае невозврата кредита (решения суда, заключения по оценке изымаемого имущества и др.)

Кредитное досье в архиве

Исходя из вышеизложенного можно сказать, что, документы или копии документов, переданных банку для получения кредита, клиенту никогда не возвращаются. То есть, если вам отказали в кредите в одном банке, то для обращения в другой банк вам потребуется новый пакет документов.

Комментарии и отзывы отсутствуют. Комментировать!

14.01.22
Срок хранения кредитной истории с 2022 года

Об актуальных изменениях в КС узнаете, став участником программы, разработанной совместно с АО "Сбербанк-АСТ". Слушателям, успешно освоившим программу выдаются удостоверения установленного образца.

Программа разработана совместно с АО "Сбербанк-АСТ". Слушателям, успешно освоившим программу, выдаются удостоверения установленного образца.

Продукты и услуги Информационно-правовое обеспечение ПРАЙМ Документы ленты ПРАЙМ Требования к составу и форматам предоставления информации в электронном виде из кредитного досье

Обзор документа

Требования к составу и форматам предоставления информации в электронном виде из кредитного досье

Раздел 1. Электронное досье заемщиков - юридических лиц

Раздел 2. Электронное досье заемщиков - физических лиц

Порядок формирования электронного досье заемщиков - физических лиц
1. Электронное досье заемщиков состоит из документов, созданных в электронной форме без предварительного документирования на бумажном носителе (электронных документов), а также первоначально изготовленных на бумажных носителях и переведенных в электронную форму с помощью средств сканирования документов (электронных образов документов). В том числе, электронное досье содержит документы, в соответствии с которыми Банком сформированы выводы, отраженные в профессиональном суждении. 2. Электронное досье составляется по каждому заемщику с учетом следующего: - формируется директория заемщика, в наименовании которой указываются его фамилия и инициалы, день рождения, месяц рождения и последние две цифры года рождения заемщика; - в директории заемщика формируются поддиректории со следующими наименованиями, где размещаются документы (файлы) в соответствии с нижеуказанным перечнем документов. При этом количество символов в имени файла не должно превышать 65 символов на кириллице и/или латинице и/или арабских цифр. 3. Электронные документы / электронные образы документов в составе электронного досье заемщиков должны быть представлены в следующих форматах: - электронные документы формируются в форматах DOC, DOCX, RTF, XLS, XLSX - для документов с текстовым содержанием; - электронные образы документов формируются в форматах PDF, JPEG (JPG), PNG, TIF - для документов с графическим содержанием посредством сканирования документа на бумажном носителе в масштабе 1:1 в черно-белом либо сером цвете (качество не менее 300 точек на дюйм (при необходимости, в целях получения электронных документов более высокого качества, количество точек на дюйм может быть увеличено до 600)) (сканирование в режиме полной цветопередачи осуществляется при наличии в документе цветных графических изображений либо цветного текста, если это имеет значение для цели проверки). При этом рекомендуется обеспечить объем: - сканированных копий документов в формате Adobe (pdf) - не более 100 страниц в одном документе; - графических копий электронного документа, фотографии (tif, jpeg, png и т.п. ) - не более 20 мегабайт; - электронных таблиц (xls, xlsx) - не более 3000 строк.
Перечень документов, помещаемых в электронное досье заемщиков - физических лиц
Наименование поддиректории	Группы документов	Наименования документов
1. "информация по заемщику" 2	Документы, удостоверяющие личность заемщика и иные личные данные заемщика	- копия паспорта (стр 2-3); - в случае, если заемщик является нерезидентом: документ, удостоверяющие личность и гражданскую принадлежность иностранного гражданина (например, внутригражданский паспорт, заграничный паспорт и т. п.), документы, подтверждающие право пребывания на территории Российской Федерации (например, миграционная карта); - анкета клиента (иные документы, подтверждающие работу Банка по проверке заемщика (его документов) при рассмотрении заявки о выдаче кредита); - иные документы, при необходимости (например, свидетельство о браке, свидетельство о рождении детей, свидетельство о смерти (заемщика/наследодателя), свидетельство о вступлении в наследство и др.).
2. "документы по кредиту":	Документы, характеризующие взаимоотношения заемщика с Банком	- заявка заемщика о выдаче кредита, об изменении условий кредитования (пролонгация, изменение графика погашения и др.); - кредитный договор (с дополнительными соглашениями); - сведения о согласии супруга/супруги на получение кредита в банке (при наличии); - протокол решения кредитной организации о выдаче кредита.
3. "обеспечение"	Материалы по обеспечению	- договор залога, поручительства и т.д.; - заключение кредитной организации об оценке справедливой стоимости залога; - отчет независимого оценщика; - документы, подтверждающие наличие заложенного имущества; - акты выездных проверок кредитной организации, подтверждающие наличие заложенного имущества; - документы по анализу финансового положения залогодателя.
4. "направление ссуды"	Документы, подтверждающие целевое использование ссудных средств	- договоры (например, покупка строительных материалов, приобретение недвижимости, договора займа и др.);
- документы, подтверждающие фактическое исполнение договоров (акты приемки (выполнения) работ, акты приема - передачи имущества, расписки и т.д.); - выписка из депозитария, подтверждающая факт приобретения ценных бумаг; - документы (при наличии), подтверждающие целевое расходование кредитных средств, полученных заемщиком в наличной форме (чеки, акты приемки (выполнения) работ, акты приема-передачи имущества и т.д.); - иные документы.
5. "финансовое состояние"	Документы, характеризующие финансовое состояние заемщика	- справки о доходах заемщика (справки 2-НДФЛ, 3-НДФЛ, справка по форме кредитной организации); - иные документы, подтверждающие источники доходов (договор сдачи в аренду недвижимости, получение дивидендов и др.) - документы, подтверждающие наличие имущества, учтенного кредитной организацией при оценке финансового положения заемщика (при наличии); - документы об оценке банком справедливой стоимости имущества, учитываемого при оценке финансового состояния заемщика (при наличии).
6. "оценка ссуды Банком"	Документы кредитной организации по оценке кредитного риска	- профессиональное суждение кредитной организации об уровне риска; - данные из Бюро кредитных историй; - иные документы, составляемые кредитной организацией.
7. "решения Банка по 590-П"	Документы по принятым кредитной организацией решениям, принятым в соответствии с пунктами 3.10, 3.14.3 Положения Банка России N 590-П (о признании "хорошим" качества обслуживания долга по реструктурированной ссуде и ссуде, направленной на погашение задолженности по ранее выданным кредитам; о повышении категории качества ссуд, направленных на цели, указанные в п. 3.14.1-3.14.2 Положения Банка России № 590-П)	- протоколы решений уполномоченного органа (уполномоченного органа управления) кредитной организации; - обоснование кредитной организации о классификации ссуды в категорию выше чем III категория качества при направлении ссудных средств на цели, указанные в пунктах 3.14.1-3.14.2 Положения Банка России № 590-П; - обоснование кредитной организации о признании "хорошим" качества обслуживания долга по реструктурированной ссуде или ссуде, направленной на погашение задолженности по ранее выданным кредитам.
8. "иные существенные факторы"	Документы, свидетельствующие о наличии иных существенных факторов	- решение кредитной организации о классификации ссуды в более низкую или в более высокую категорию качества в соответствии с пунктами 3.9.2, 3.9.3 Положения Банка России № 590-П (в случае составления отдельного документа); - документы, подтверждающие правомерность принятия кредитной организацией решения о классификации ссуды в более высокую категорию качества (при наличии).
9. "выписки, платежные документы"	Выписки и платежные документы	- выписки по счетам заемщика, открытым в Банке (балансовым и внебалансовым), за период с __________ по __________ в формате, предусмотренном приложением 4 к Приказу Федеральной налоговой службы от 25.07.2012 N ММВ-7-2/519@ в формате MS Excel; - выписки по счетам заемщика, открытым в сторонних кредитных организациях (за запрошенный период); - выписки по соответствующим счетам по учету полученных Банком процентных доходов (комиссий) по предоставленным заемщику кредитам в формате, предусмотренным приложением 4 к Приказу Федеральной налоговой службы РФ от 25.07.2012 N ММВ-7-2/519@, за период ____________ по ______________.
10. "прочие документы"	Прочие документы	- иные документы Банка, учитываемые при оценке риска и не отраженные в пунктах 1-9 настоящего перечня.

Раздел 3. Электронное досье принципалов по банковским гарантиям

Раздел 4. Структура каталогов электронных досье

ВНИМАНИЕ: Количество символов в полном имя файла (включая "путь" к файлу) не должно превышать 200 символов. Например: C:\130\ЮЛ\0123456789\информация по заемщику\егрюл.tif - количество символов в имени файла 9, в полном имени файла - 50.

4.1 Наглядная структура электронных досье заемщиков - физических и юридических лиц

4.2 Наглядная структура электронных досье принципалов

1 Здесь и далее - в столбце 1 указывается название папки в электронном досье, структура которого приведена в Разделе 4 настоящего приложения.

2 Здесь и далее - в столбце 1 указывается название папки в электронном досье, структура которого приведена в Разделе 4 настоящего приложения.

3 Здесь и далее - в столбце 1 указывается название папки в электронном досье, структура которого приведена в Разделе 4 настоящего приложения.

4 С учетом требований Положения Банка России от 23.10.2017 N 611-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери".

Обзор документа

Банк России разъяснил, как формируется электронное досье заемщиков и какие документы в него включаются. Прописаны требования в отношении досье как юридических, так и физических лиц.

Для просмотра актуального текста документа и получения полной информации о вступлении в силу, изменениях и порядке применения документа, воспользуйтесь поиском в Интернет-версии системы ГАРАНТ:

Подборка наиболее важных документов по запросу Порядок ведения кредитного досье (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).

Статьи, комментарии, ответы на вопросы: Порядок ведения кредитного досье

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Вопрос: Обязаны ли банки хранить кредитные досье на своих клиентов и каков срок хранения документов?
(Консультация эксперта, 2022) Порядок ведения кредитного досье клиента, перечень составляющих его документов и сроки их хранения законодательством, а также нормативными актами Банка России не урегулированы надлежащим образом.

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Статья: Правовые проблемы, возникающие при идентификации кредитными организациями бенефициарных владельцев
(Алексеева Д.Г.)
("Вестник Университета имени О.Е. Кутафина (МГЮА)", 2017, N 1) - требования к форме, содержанию и порядку заполнения анкеты (досье) клиента, оформляемой кредитной организацией в целях фиксирования сведений, полученных в результате идентификации клиента, представителя клиента, выгодоприобретателя, бенефициарного владельца, с указанием первоначальной даты оформления анкеты (досье); порядок обновления сведений, содержащихся в анкете (досье), с указанием периодичности обновления сведений;

Нормативные акты: Порядок ведения кредитного досье

Инструкция Внешторгбанка СССР от 25.12.1985 N 1
(ред. от 05.02.1991)
"О порядке совершения банковских операций по международным расчетам" - проставляет на экземпляре описи, подлежащем хранению в досье по каждой стране, дату оплаты, номер сводного платежного требования на МБЭС, срок валютирования и другие необходимые данные.

Читайте также: