Начисление процентов по кредиту кратко

Обновлено: 07.07.2024

Банки обещают заемщикам минимальный размер переплаты. Клиент собирает необходимый пакет документов и подает заявку. Но при подписании кредитного договора выясняется, что размер переплаты по кредиту превышает ожидания заемщика. В кредитном калькуляторе получилась одна сумма, а в момент подписания договора другая. Заемщик не учел нюансы, о которых и пойдет речь в статье.

Особенности ставки по процентам

Ставка по займу означает, что клиент будет платить кредитору определенную сумму и основную задолженность. Например, берете заем на три года под 14% годовых. Получается, ежегодно перечисляете банку 14% в год к сумме долга.

И для расчета переплаты некоторые просто умножают процент на количество лет. Это неправильный подход и вот почему. Заемщики часто не учитывают при расчетах понятие полной стоимости кредита — ПСК. Это комиссии и дополнительные сборы, которые ложатся на заемщика.

Рассмотрим на примере. Допустим, заемщик обращается в банк и планирует купить квартиру. Банк учитывает расходы по оценке недвижимости и заказывает услугу у другой компании. Если бы не ипотека, заемщик не заказывал бы эту услугу.

При подписании кредитного договора смотрите на полную стоимость кредита. Этот пункт прописан на первой странице, выделен в рамке и включает в себя дополнительные комиссии и сборы по займу.

Виды платежей по кредиту

В первом случае кредитор суммирует финансовые обязательства заемщика, учитывает проценты и равномерно распределяет сумму платежа на срок кредитования. В итоге клиент выплачивает банку равную сумму ежемесячно. Но структура платежа отличается. Сначала клиент выплачивает проценты, а ближе к концу оплаты по кредитному договору, отдает деньги за основной долг.

При дифференцированных платежах банк разделяет основной долг на весь срок кредитования, и ежемесячно начисляются проценты. Первые месяцы заемщик делает максимальные платежи и со временем сумма оплаты уменьшается. Благодаря дифференцированным платежам удается быстрее оплатить кредит.

Перед подписанием договора спросите у менеджера банка, какой тип платежа у вас будет. Уточните, возможно ли перейти с аннуитетного на дифференцированный или наоборот. В большинстве случаев это невозможно.

Оформить кредит по дифференцированному платежу в России можно только в Россельхозбанке и Газпромбанке. Остальные кредиторы выдают деньги в долг по аннуитетным платежам, среди которых Сбербанк, Альфа-Банк и ВТБ.

Что требуется для самостоятельного расчета платежа по кредиту?

Чтобы самостоятельно рассчитать размер переплаты, потребуется знать срок займа, ставку по процентам и сумму. Не забывайте и о дополнительных платежах — например, о страховании займа. Этот пункт прописывается в кредитном договоре.

На сайтах есть кредитные калькуляторы, которые позволяют оперативно рассчитать размер переплаты.

Пример расчета аннуитетного платежа

Заемщик планирует взять заем на 300 тыс. руб. на 1,5 года. Ставка по процентам составляет 15%.

Высчитываем месячную процентную ставку: 15%/12=1,25% или 0,0125.

Общее количество платежей 18, т. к. заем оформляется на 1,5 года.

Пользуемся следующей формулой: 0,0125 × (1 + 0,0125)18 / ((1 + 0,0125)18 − 1) = 0,062385.

Получили коэффициент, который требуется умножить на сумму займа или на 300 тыс. руб., как в примере. Получается, что ежемесячный платеж по аннуитету составит 18 715 руб.

Пример расчета дифференцированного платежа

Сумма по дифференцированному платежу меняется ежемесячно. Для подсчета долга разделите сумму кредита на количество месяцев. Например, если кредит оформили на 300 тыс. руб. на 18 месяцев, получается 300 тыс. руб./18 = 16 666 р.

Проценты пересчитываются каждый месяц, т. к. сумма долга уменьшается с каждой выплатой. Кредиторы чаще пользуются формулой с ежедневным начислением процентов. Допустим, заемщик оформил кредит 20 сентября под 15% годовых на сумму в 300 тыс. руб. Следующий платеж внесет до 20 октября. За 30 дней будет начислено 3698 руб.

Цифру получили по формуле: 300 тыс. руб. × 15% × 30 /365/. Основную сумму долга мы высчитали ранее. Она составляет 16 666 руб. Получается, что в первый месяц заемщик заплатит 20 364 руб., т. к. 16 666 + 3698 = 20 364 руб.

На второй месяц платить нужно меньше, т. к. сумма уменьшается, и процент начисляется на меньшую сумму.


Какой способ платежа выбрать?

Планируете вносить оплату по графику? Размер переплаты будет меньше по дифференцированным платежам. Это связано с тем, что с первых месяцев заемщик выплачивает основную сумму долга, а проценты начисляются уже на меньшую сумму. Минус такого способа оплаты по кредиту в том, что заемщик не всегда справляется с финансовой нагрузкой, поэтому банки чаще предлагают аннуитетный способ погашения задолженности. В итоге оплачиваете равными платежами.

Кредиторы разрешают погасить кредит досрочно без штрафных санкций. Этот пункт прописан в кредитном договоре. Если будете оплачивать по аннуитетному платежу такую же сумму, как при дифференцированном способе оплаты, размер переплаты будет одинаковый.

Что влияет на процентную ставку?

Почему одним заемщикам предлагают выгодные процентные ставки, а другим нет? Банк проверяет кредитную историю клиента, смотрит на уровень дохода заемщика. Если клиент уже оформлял кредиты в других банках и вовремя возвращал долги, банк считает его благонадежным и предлагает оформить заем на выгодных условиях.

Когда были просрочки по оплате или сумма ежемесячного платежа будет превышать 40% дохода заемщика, кредитор откажет в выдаче займа.

Рассмотрим основные факторы, которые влияют на процентную ставку.

Платежеспособность

Один из главных критериев для банка. Процент будет низкий и выгодный заемщику, если банк расценит его, как платежеспособного. Для этого предъявите справку с места работы с уровнем дохода за последние шесть месяцев. Когда заемщик берет деньги в долг только по двум документам и не подтверждает уровень дохода, процент выше. Связано с тем, что банки не хотят рисковать.

Просрочки по оплате

Были просрочки по оплате в банке? Готовьтесь к тому, что кредитор откажет или предложит оформить кредит на менее выгодных условиях. Даже закрытые просрочки говорят о том, что клиент не благонадежный. Для банка это сигнал к тому, что есть риск невозврата долга.

Как взять кредит на выгодных условиях?

Прочитайте кредитный договор внимательно. Изучите все пункты, чтобы для вас оплата по графику не стала неприятным сюрпризом. Полная сумма оплаты кредита вписывается в рамочку. Не соглашайтесь на условия, если вас, что-то не устраивает. Все противоречия с менеджером банка устраняйте до подписания соглашения.

Оформили кредит? Есть возможность погасить задолженность досрочно и банк этому не препятствует? Вносите оплату, чтобы быстрее рассчитаться с долгом, т. к. размер переплаты будет меньше.

Чтобы получить деньги в долг на выгодных условиях, сделайте следующее:

предъявите кредитору справку с места работы с выпиской о зарплате;

воспользуйтесь услугами поручителей с положительной кредитной историей;

согласитесь на страховку;

внесите первоначальный взнос от 20%;

закройте все долги и штрафы перед налоговой и коммунальными службами.

Как не переплачивать за кредит?

Не допускайте просрочек по оплате. Например, для вас 10 руб. — это копейки, на которые даже хлеб не купишь, а для банка повод наложить штрафные санкции. Если проценты начисляются к сумме просрочки, а не сразу на основной долг, заемщику повезло. Старайтесь вносить оплату по графику. Желательно, оплачивайте кредит за три дня до даты в кредитном договоре. За счет этого удастся избежать технических просрочек.

Ежемесячные платежи поступают через один или два дня после внесения оплаты, поэтому лучше заранее внести деньги за кредит. В случае технической просрочки, вины заемщика не будет, т. к. на руках есть чек с датой отправки положенной суммы.

Выполняйте условия кредитного договора. Например, забыли продлить действие страховки. А банк предлагал снизить процентную ставку по ипотеке, если бы продлили. В итоге кредитор увеличил сумму платежа.

Пользуйтесь кредитной картой правильно. Получили кредитную карту в банке? Обратите внимание на льготный период. Например, в банке Тинькофф 55 дней. Не снимайте наличные, а делайте покупки в магазинах. Возвращайте долги вовремя, чтобы не переплачивать.

Поддерживайте связь с кредитором. Попали в сложное финансовое положение? Нет денег, чтобы внести оплату по ежемесячному платежу или задержали зарплату? Сообщите менеджеру банку, чтобы не допускать просрочек и не получать штрафы. Кредитор рассмотрит ситуацию и сделает предложение, чтобы заемщик не испортил кредитную статистику.

Где рассчитать размер переплаты по кредиту?

На сайтах банков есть кредитные калькуляторы, которые показывают примерные ежемесячные платежи. Достаточно заполнить соответствующие поля и посмотреть итоговый результат. Помните, данные в калькуляторе не всегда учитывают различные факторы: платежеспособность заемщика, наличие долгов, штрафов, открытых просрочек.

Хотите сэкономить время и нервы? МБК подберет выгодные предложения кредиторов, с момента оформления договора с вами будет работать до семи человек. Вычитаем за вас договор, объясним все нюансы.

Будьте с нами — подпишитесь на рассылку. Мы уведомим вас о новых статьях по почте или мессенджеру.

Проценты по кредиту начисляются по формуле с применением ежемесячной или ежедневной процентной ставки. Процентная ставка по потребительскому кредиту (займу) может определяться с применением фиксированной или переменной ставки.

Процентная ставка

Процентная ставка по кредиту относится к существенным условиям кредитного договора. Ее размер и порядок определения, в том числе в зависимости от изменения предусмотренных в кредитном договоре условий, как правило, устанавливается кредитором по соглашению с заемщиком (п. 1 ст. 819 ГК РФ; ч. 1 ст. 29, ч. 2 ст. 30 Закона от 02.12.1990 N 395-1).

Начисление процентов при ежемесячной и ежедневной процентной ставке по кредиту

Сумма процентов (СП) в составе платежа по кредиту в отдельных банках рассчитывается по-разному. Одни банки для ее расчета определяют ежемесячную процентную ставку, другие - ежедневную процентную ставку (более распространенный случай).

В первом случае сумма процентов рассчитывается по формуле:

где СКост. - остаток задолженности по кредиту, на который начисляются проценты;

ПС - месячная процентная ставка (1/12 годовой процентной ставки, деленная на 100).

Во втором случае сумма процентов рассчитывается по формуле:

СП = СКост. x (П / (год. дн.) x дн.),

где П - годовая процентная ставка, деленная на 100;

год. дн. - количество дней в году (365 или 366 дней);

дн. - количество дней, за которые в текущем периоде начисляются проценты. Если платежи ежемесячные, то значение "дн." может быть, в зависимости от месяца, от 28 до 31.

Иногда в расчетах величина "год. дн." независимо от високосного года составляет 365. В отдельных банках данная величина всегда равна 360.

Пример. Расчет процентов по кредиту

1. Остаток задолженности по кредиту - 100 000 руб.

Процентная ставка - 11,5% годовых.

Расчетный период - с 11.01.2021 по 10.02.2021 (обе даты включительно), то есть количество дней в расчетном периоде - 31.

Расчетная сумма процентов = (11,5% / 100 / 365 x 31) x 100 000 = 976,71 руб.

2. Немного иначе проценты рассчитываются в случае, если расчетный период частично приходится на обычный год, а частично - на високосный.

Остаток задолженности по кредиту - 100 000 руб.

Процентная ставка - 11,5% годовых.

Расчетный период - с 23.12.2020 по 22.01.2021 (обе даты включительно). В этом случае общее количество дней в расчетном периоде - 31, но 9 из них относятся к високосному году, а 22 - к обычному.

Расчетная сумма процентов = (11,5% / 100 / 366 x 9) x 100 000 + (11,5% / 100 / 365 x 22) x 100 000 = 975,94 руб.

Начисление процентов при аннуитетном и дифференцированном способах погашения кредита

Согласно условиям договора кредит может погашаться аннуитетными и дифференцированными платежами.

Так, в соответствии с аннуитетным порядком погашения кредита он подлежит возврату путем ежемесячной уплаты заемщиком фиксированной денежной суммы, которая в первую очередь включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи были равными.

Дифференцированный способ погашения кредита предполагает уплату платежей, не одинаковых на протяжении срока кредитования, включающих твердую сумму, составляющую часть основного долга, и процентов сверх нее.

В любом случае платеж состоит из двух частей - суммы процентов (СП) и части основного долга (ОД):

Вне зависимости от способа погашения кредита проценты начисляются по общей формуле, указанной выше.

Особенности начисления процентов по договору потребительского кредита (займа)

Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) определяется с применением одной из ставок (ч. 1 ст. 9 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ):

  • фиксированной ставки;
  • переменной ставки - в зависимости от изменения предусмотренной договором переменной величины.

В случае применения переменной процентной ставки кредитор обязан уведомить заемщика о ее изменении не позднее семи дней с начала того периода кредитования, в течение которого будет применяться измененная ставка (ч. 4 ст. 9 Закона N 353-ФЗ).

При этом законодательством в отношении потребительского кредита (займа) установлено ограничение его полной стоимости (далее - ПСК), что влияет на размер процентной ставки по нему. Так, на момент заключения договора ПСК в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365% годовых или среднерыночное значение ПСК, рассчитанное Банком России и применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на 1/3.

Процентная ставка по договорам потребительского кредита (займа), заключенным с 01.07.2019, не должна превышать 1% в день (ч. 23 ст. 5, ч. 11 ст. 6 Закона N 353-ФЗ).

Данные ограничения не применяются к договорам без обеспечения, заключенным на срок не более 15 дней, на сумму не более 10 000 руб., при соблюдении определенных условий (ст. 6.2 Закона N 353-ФЗ).

По краткосрочным (до года) договорам потребительского кредита (займа) не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пеней), иных мер ответственности, а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору, после того, как их сумма достигнет 1,5-кратного размера предоставленного кредита (займа) (ч. 24 ст. 5 Закона N 353-ФЗ).

Обратите внимание! В зависимости от того, начисляются ли согласно договору на сумму потребительского кредита (займа) проценты за период просрочки заемщиком его возврата или уплаты процентов по нему, размер неустойки за такую просрочку не может превышать 20% годовых, если проценты за период просрочки начисляются, или 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, если проценты за период просрочки не начисляются (ч. 21 ст. 5 Закона N 353-ФЗ).

"Электронный журнал "Азбука права", актуально на 29.06.2021

Другие материалы журнала "Азбука права" ищите в системе КонсультантПлюс.

Наиболее популярные материалы "Азбуки права" доступны в мобильном приложении КонсультантПлюс: Студент.

Для каждого, кто решил оформить кредит самым важным вопросом всегда будет: "размер предстоящей переплаты". Так, посчитать приблизительную сумму переплаты можно практически на любой официальной странице банка с помощью кредитного калькулятора. Еще вы можете сразу обратиться в банк, и попросить кредитного менеджера рассчитать вам размер желаемого кредита с учетом процентов, но это очень затратная процедура по времени, тем более что сравнить захочется несколько кредитных продуктов разных банков. Чтобы не обходить каждый банк, существуют простые формулы расчета кредитов, которые мы предлагаем вам к рассмотрению.

  1. Состав суммы кредита
  2. Что влияет на размер ставки по кредиту?
  3. ПСК
  4. Страховые платежи
  5. Скрытые платежи
  6. Расчет процентов
  7. Формула расчета кредита аннуитетными платежами
  8. Формула расчета процентов по кредиту
  9. Формула расчета ежемесячного платежа по кредиту
  10. Как правильно выбрать оптимальный кредит?
  11. Как рассчитать кредит в Excel?

Состав суммы кредита

Сумма кредита — это совокупная величина расходов заемщика, которые он понесет после получения займа. В состав кредитной суммы входят:

  • основная сумма, запрошенная в виде кредита;
  • проценты, установленные за пользование кредитными деньгами;
  • страховки;
  • дополнительные комиссии.

Это могут быть далеко не все затраты кредитующегося, сюда также можно отнести затраты на услуги оценщика или комиссия за уплату ежемесячного платежа через кассу банка.

Что влияет на размер ставки по кредиту?

Банки, рекламируя свои услуги, чаще всего указывают минимальную ставку процента. Однако не стоит сразу бежать оформлять кредит, если по телевизору замелькала фраза: "кредит от 8%". Ведь самое важно здесь "ОТ". На величину ставки влияет множество факторов:

  • ставка будет меньше, если сумма займа — больше;
  • чем дольше срок кредитования, тем ниже проценты;
  • рассчитывать на меньшую ставку сможет тот, кто является зарплатным клиентом банка в котором планируется оформление кредита;
  • для сотрудников партнерских организаций банка тоже предусмотрены сниженные ставки процента;
  • непосредственно влияет на величину ставки тип кредита (с поручителем, без обеспечения, с обеспечением), чем больше у банка гарантий, тем ниже ставка;
  • наличие справки с подтвержденным доходом гарантирует более лояльное отношение банка, и как следствие более низкие проценты.

Полная стоимость кредита — это и есть та самая величина, отражающая все затраты заемщика, которые он понесет в процессе уплаты основного долга по кредиту. Раньше эту информацию банк старался умалчивать, дабы клиент не передумал оформлять кредит. Однако, согласно закону от 2014 года, банк обязуется указывать эту сумму на первой странице кредитного договора и на обязательном графике платежей. Причем размер этой записи должен быть максимально большим, дабы избежать дальнейших недоразумений.

Рассчитать этот показатель можно по простой формуле:

  • СК — сумма кредита;
  • СВК — сумма всех комиссий (разовых и ежемесячных);
  • % — проценты по кредиту.

Страховые платежи

Страховые платежи представляют собой добровольные выплаты, направленные на уменьшение рисков в случае наступления страхового случая. К ним относят: страхование жизни, здоровья, имущества. Конечно, при оформлении ипотеки, избежать страхования имущества не удастся. А вот оформить отказ от страховки здоровья вполне возможно.

Скрытые платежи

К скрытым платежам чаще всего относят дополнительные затраты заемщика, о которых он не был уведомлен сразу, или просто не обратил на них внимание, так как чаще всего в договоре они указываются мелким шрифтом. Заботясь о благополучии граждан, государство обязало банки показывать все дополнительные затраты заемщику до момента оформления кредита. В случае выявления таковых после подписания договора, клиент может обратиться с заявлением в суд и взыскать с банка потраченные деньги.

Расчет процентов

Для начисления процентной ставки банки используют два метода: аннуитетный и дифференцированный. Основное отличие каждого из методов в скорости выплаты процентов по кредиту.

Дифференцированные платежи предполагают уплату ежемесячного платежа в разной сумме на протяжении всего срока действия кредитного договора, при котором в первую очередь выплачиваются проценты банку, а ближе к концу кредитного соглашения погашается основная сумма задолженности. Стоит отметить, что проценты насчитываются каждый раз на остаток кредитного долга. Для расчета такого способа оплаты кредита используют формулу:

Сумма платежа = остаток по займу*% по кредиту*количество дней/100/365

Формула расчета кредита аннуитетными платежами

Аннуитетные платежи отличаются тем, что клиент выплачивает задолженность равными долями. На сегодняшний день — это самый распространенный вид начисления процентов. Для расчета суммы ежемесячного платежа можно использовать простую формулу:

Размер ежемесячного платежа = СЗ*(П+(П/(1+П)*СК-1)), где

СЗ — сумма займа;

П — ставка процента за один месяц;

СК — срок кредитования.

Формула расчета процентов по кредиту

Для того чтобы рассчитать проценты по кредиту нужно воспользоваться простой формулой:

Процент по кредиту = Остаток задолженности*(ставка %/12).

Следовательно, мы получим размер ежемесячной переплаты по кредиту.

Формула расчета ежемесячного платежа по кредиту

Для того чтобы узнать сумму необходимую для внесения в качестве ежемесячного платежа, без учета процентов, нужно от ранее рассчитанной суммы ежемесячного платежа вычесть проценты:

Размер платежа без % = Размер ежемесячного платежа - проценты по кредиту относительно каждого отчетного месяца.

Как правильно выбрать оптимальный кредит?

Для того чтобы выбрать идеальный вариант кредитования, следует осуществить просчет каждого из возможных вариантов платежей. Только на основании детального анализа можно понять какой из видов начисления процентов наиболее выгодный. Также следует учитывать все скрытые комиссии, страховки и другие обязательны платежи.

Важным моментом при выборе кредита и способа начисления процентов является наличие возможности досрочного погашения займа. Например, в случае дифференцированного кредитования вы в первую очередь выплачиваете проценты, поэтому спешить с погашением долга нет смысла, вы все равно ничего не выгадаете.

Как рассчитать кредит в Excel?

Самый надежный и достоверный способ расчета суммы будущих процентов и размера общей переплаты по кредиту при каждом из видов начисления процентной ставки, является использование программного обеспечения excel. Благодаря множеству формул, все что вам необходимо — задать условия для проведения расчетов, а дальше система выполнит все действия сама.

По сути, для того чтобы рассчитать нужные показатели, будет достаточно потратить не более 15 минут собственного времени. Соответственно, сделав предварительные подсчеты, вы сразу сможете для себя определить максимально удачные условия кредитования.

Часто люди при выборе кредита руководствуются только размером процентной ставки: чем она меньше, тем выгоднее, — но не учитывают другие важные факторы. В частности, сам порядок начисления процентов в составе платежа. Зная, по какому принципу ежемесячно рассчитываются ссудные проценты по кредиту, вам будет проще подобрать кредит. Понимание схем начисления платежа, умение оперировать формулами позволит правильно выбрать банк и спланировать свой личный и семейный бюджет.

Способы начисления процентов

Банки применяют 2 основных способа начисления процентов по кредиту: аннуитетный и дифференцированный. Конечная разница между ними для заемщика — в сумме, которую нужно будет выплачивать каждый месяц.

Дифференцированный график

Тело выданного кредита, то есть размер займа, равномерно делится на весь срок, а проценты ежемесячно начисляются на остаточный объем денег. Логично, что самые большие выплаты будут сразу после получения кредита, но каждый месяц они будут уменьшаться. этой особенности ежемесячного платежа по кредиту суммы в графике отражаются неравными значениями.

Аннуитетный график

При аннуитетном способе расчета основной долг по платежу разбивается на неравные части: самая малая сумма приходится на начало срока, наибольшая — на конец. Процентная ставка также начисляется на остаток тела кредита. Значит, доля ссуды (суммы займа) в ежемесячном платеже будет увеличиваться, а доля процентов, соответственно, снижаться. При этом сам размер аннуитетного взноса остается неизменным.

Аннуитетный способ более понятен заемщику и чаще используется банками. , по его формулам проще рассчитать вознаграждение банку, , заемщик каждый раз платит одну и ту же сумму.

Ежемесячный платеж и долю процентов можно вычислить самостоятельно или с помощью кредитного калькулятора

Как рассчитать проценты по займам с аннуитетным графиком

Подсчет процентов по такому кредиту ведется в 2 этапа.

1. Определяется размер ежемесячного платежа (x) по следующей формуле:


Здесь S — сумма займа, P — 1/100 доля процентной ставки (в месяц), N — срок кредитования (в месяцах).

2. Вычисляется доля процентов (I) в ежемесячном взносе по формуле:


Здесь S — остаточный объем средств, P — упомянутая ранее процентная ставка.
Разберем на примере. Вы планируете взять 200 000 руб. под 12% годовых сроком на 24 месяца. Чтобы вычислить значение P, разделите размер ставки на 100 и затем на 12:


Далее нужно рассчитать размер аннуитетного ежемесячного платежа (по формуле 1). Он получился равным примерно 9 415 руб.


Затем нужно рассчитать ежемесячные процентные и долговые части в составе платежей по аналогии с таблицей:

Банк обязан сам рассчитать проценты по кредиту и указать его полную стоимость в договоре. Заемщик получит на руки график, где будут указаны размеры всех ежемесячных платежей и даты их внесения. Вы можете самостоятельно рассчитать проценты, суммы ежемесячных платежей и общей переплаты через онлайн-калькуляторы или вручную.

Это нужно для сравнения предложений от разных банков и выбора оптимальных условий кредита, для оценки своих финансовых возможностей при разных видах платежей. Также вы можете перепроверить расчет, сделанный банком, убедиться в его точности. О способах и формулах расчета процентов расскажем в этой статье.

Что влияет на размер ставки по кредиту

Предварительные условия кредитования банки указывают в интернет-рекламе и в СМИ. Клиенты кредитной организации могут получить индивидуальные предложения по телефону и смс, через мобильное приложение. В каждом случае будет указана только ориентировочная ставка процентов и максимально возможный размер кредита.

А вот точные условия выдачи денег банк озвучит только после анализа заявки, после изучения всех сведений о заемщике.

На размер процентов и полную стоимость кредита будут влиять несколько показателей:

Есть еще одно важное понятие, которое нужно знать заемщикам — полная стоимость кредита (ПСК). Банк обязан ее указать на самом видном месте договора, т.е. вверху первого листа. ПСК указывается в виде точного процента и общей суммы переплаты. Эти сведения сразу покажут, под какой реальный процент вы взяли кредит, сколько придется вернуть по договору.

Какой вид платежа лучше для заемщика

При кредитовании есть два варианта расчета платежей — аннуитетный и дифференцированный. У обоих вариантов есть свои преимущества и недостатки.

Их отличие заключается в следующем:

  • аннуитет подразумевает распределение основного долга по кредиту и процентов на равные помесячные платежи — величина выплат остается неизменной на весь срок действия кредита, а уменьшить ее можно только при досрочном внесении части долга;
  • размер дифференцированных платежей постепенно уменьшается по мере погашения кредита — по данному варианту в первые месяцы и годы кредита большую часть платежа составляют проценты, тогда как основная задолженность будет погашаться к концу действия договора.

Обычно заемщику дают право выбора между дифференцированными и аннуитетными платежами. Но не всегда. Например, при ипотечном кредите чаще применяется подход дифференцированного платежа, когда первые годы заемщик платит только проценты. Как правило, общая переплата меньше при дифференцированных выплатах, так как проценты рассчитываются на остаток долга. Досрочно закрыв часть кредита, можно существенно снизить его остаток, а значит и размер ежемесячных платежей.

При краткосрочных кредитах с относительно небольшой процентной ставкой разница между дифференцированными и аннуитетными платежами может оказаться минимальной. Но при долгосрочном кредите, в то числе по ипотеке на 10-15-20 лет, итоговая переплата при дифференцированных и аннуитетных платежах может существенно отличаться. Поэтому можно предварительно рассчитать условия кредитования, выбрать оптимальный вариант платежей. Подробнее об этом расскажем ниже.

Как рассчитать кредит самостоятельно

Банк обязан предоставлять заемщику все сведения, связанные с выдачей кредита и с его исполнением. Это касается расчета полной стоимости кредита, помесячных платежей в графике. Но обращаться за расчетами в банк имеет смысл только после оформления договора и получения денег. Пока кредит не выдан, банк не связан с заемщиком договорными отношениями. Поэтому он может отказать в предоставлении расчетов и пояснений. В итоге для выбора и сравнения кредитных предложений такой вариант не подходит.

Онлайн-калькуляторы или ручной расчет

Все банки используют одинаковые формулы для расчета помесячных платежей. Естественно, делать такую работу вручную бессмысленно. Поэтому специалисты банка загружают исходные сведения в программы с формулами. Технические и математические ошибки в подсчетах встречаются крайне редко. В итоговых документах, которые получит заемщик, расчетные формулы не указываются.

Чтобы посчитать кредит самостоятельно, можно воспользоваться онлайн-калькуляторами в интернете, делать расчет вручную по формулам. В калькуляторы загружаются все исходные данные, от основной суммы долга и ставки процентов до размера дополнительных комиссий. В итоге калькулятор считает все сам, выдает вам результат по размерам ежемесячных платежей, сумма переплаты при разных условиях погашения кредита.

Формулы расчетов процентов по кредитам позволяют определить сумму ежемесячного платежа, общую переплату для заемщика

Расчеты можно сделать вручную или через интернет-калькуляторы. При этом формулы отличаются для аннуитетных и дифференцированных платежей

Вручную считать кредит очень сложно, особенно есть речь идет об аннуитетных платежах. Вам придется вникать в такие понятия как месячная и дневная процентная ставка, правильно подставлять все данные в формулы, перепроверять ручной расчет. Даже случайная ошибка в подсчетах или исходных данных может привести к неправильной оценке кредитного предложения, завысить или занизить размер переплаты.

По указанным причинам рекомендуем применять онлайн-калькуляторы. Их можно найти на сайтах кредитных организаций, на других интернет-ресурсах. Лучше перепроверять данные по нескольким калькуляторам, чтобы избежать ошибок. В этом случае вы сможете сделать объективное и обоснованное решение, выбрать оптимальные условия кредитования.

Какие данные нужны для расчета

Чтобы считать вручную или через онлайн-калькулятор, вам могут потребоваться следующие вводные данные:

  • сумма кредита;
  • точная ставка процентов;
  • срок кредитования, количество платежей;
  • дата начала платежей;
  • сумма разовых комиссий, которые придется выплачивать заемщику;
  • суммы ежемесячных комиссий.

В каждом онлайн-калькуляторе можно сразу указать, под какой вид платежей вы делаете расчет (дифференцированный или аннуитетный). Если вы считаете вручную, под каждый вид платежей нужно использовать разные формулы.

По дифференцированным платежам

Относительно просто рассчитать вручную проценты по дифференцированным платежам. Для этого нужно знать остаток долга по каждому ежемесячному платежу, ставку по кредиту. Формула для определения размера дифференцированных платежей:

Сп = (ООД х ПС х КДМ) / (100 х 365), где

Сп — сумма платежа
ООД — остаток по основному долгу
ПС — ставка в процентах годовых
КДМ — количество дней в месяце
(100 х 365) — произведение 100% на количество дней в году.

Формула используется для расчета каждого платежа отдельно, так как размер кредитного долга будет снижаться с каждым месяцем. После подсчета по всем платежам значения нужно суммировать. В итоге вы получите общую сумму переплаты под дифференцированные платежи.

Расчет делается с учетом того, что вы будете платить строго по графику, не планируете досрочно гасить кредит или нарушать сроки выплат. Если вы досрочно закроете часть кредита, остаток основного долга уменьшится. Следовательно, для определения суммы переплаты придется считать заново, подставляя уточненные показатели.

По аннуитетным платежам

Сделать расчет по аннуитетным платежам без онлайн-калькулятора намного сложнее. Вам придется применять формулу с многоуровневым делением, что непросто даже для профессионала в сфере финансов. Формула для определения размера аннуитетных платежей:

Сп = (СК х ПС / 12) / (1-(1 / 1 + ПС / 12) * (КП - 1)), где:

Сп — сумма платежа
СК — сумма кредита
ПС — ставка процентов годовых
КП — количество платежей по графику
* — показатель возведения в степень.

Сложно правильно посчитать все по этой формуле с первого раза. Чтобы избежать ошибок и быстро получить точные данные, лучше применять интернет-калькуляторы.

Особенности расчета кредита с дополнительными платежами

Указанные выше формулы еще сложнее использовать, если вам придется учитывать дополнительные платежи. Например, банк вправе брать оплату за обслуживание счета, и за выпуск кредитной карты. Такие комиссии и платежи могут учитываться в полной стоимости кредита или не входить в нее.

Если платеж или комиссия входит в полную стоимость, на них будут начисляться проценты по той же ставке, что и основному кредитному долгу. Если платеж или комиссия не включаются в полную стоимость кредита, в расчете процентов они не участвуют. Перечень платежей, которые включаются в полную стоимость, можно найти в статье 6 Закона № 353-ФЗ.

Если у вас возникли вопросы, связанные с выборов кредитных предложений и расчетом процентов, платежей и переплаты, обращайтесь к нашим специалистам. С нашей помощью вы оформите кредит на максимально выгодных условиях.

Читайте также: